银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调

第一篇：银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调

银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调

2011年09月05日 11:05 来源： 投资者报

“中间业务收入大增、业务转型加快”，是各家银行“秀”中报的一大资本。

虽然看起来很美，却无法掩盖人们对于其收入来源及划分方式的困惑。

到底哪些业务属于中间业务范畴？《投资者报》采访多位业内人士，均表示目前从国际到国内并没有一个统一的定义。“国际上对中间业务也没有比较明确的定义，基本上非传统的业务都划归到中间业务，即非利息收入。”中国社科院安国俊博士对《投资者报》记者表示。

“直观理解就是不占用资产的业务，在我国银行中主要指手续费及佣金收入。”中银国际银行业分析师孙鹏对记者说。

从银行中报来看，虽然中间业务收入都有很大增长，占营业收入比例也有所提高，但中间业务划分和统计口径无统一标准。除了几项大类科目名称相近外，明细科目都包含什么服务项目也不明确，成为一笔糊涂账。而且各行业务比重分布也混乱不堪，结构重心差别明显。此外，分析人士对是否要强调中间业务收入占比，并纳入银行考核指标，也有争议。

尽管国内银行中间业务尚存在诸多问题，但记者采访的人士还是都对未来中间业务的持续增长充满信心。“尤其是未来银行实现综合化经营后，会有很大的发展空间。”安国俊表示。中间业务收入普增

8月30日晚银行业半年报发布落下帷幕，中间业务成为银行业绩最大的亮点。

据统计，16家上市银行上半年实现营业收入合计1.09万亿元，实现中间业务收入2187亿元，同比增46%，在营收中占比为20.1%。（2006年，四大银行之首的中国银行也仅为19%，美国上世界末已达40%-50%）

各行中间业务收入普增，尤其是中小银行中间业务收入增幅普遍高于四大国有行，增幅均在45%以上。

增幅最高的是华夏银行（600015），与去年同期相比，该业务增幅高达91%，为中间业务贡献收入最多的是理财业务手续费，达到近5亿元，同比增幅高达310%。

其次是北京银行（601169），中间业务收入增幅达89%，北京银行相关人士称这是战略转型的成效。由于其他城商行近年来负面消息不断，逐渐发展壮大的北京银行自觉深受其扰，希望外界不要将其与其他城商行联系在一起。

“希望今后的报道能多将北京银行与中小银行联系起来。”8月30日，北京银行董事长闫冰竹在中期业绩发布会上说。

增幅位列第三、四、五名的分别是浦发、兴业和民生，增幅分别为81%、78%和76%。

四大行中，去年上市的农行中间业务收入增幅最大，达65%。工行、建行和中行也都呈增长态势，增幅分别为46%、42%和24%。占营收比例存争议

除了增幅外，业界更看重中间业务收入在营业收入中的占比，占比情况近年来甚至成为各行考核指标之一。

与增幅排名相反，中间业务收入在营收中的占比是国有行居前。“中小银行规模小，客户量少，决定了占比不会太高。”北京一家券商的银行分析师对记者称。

共有5家银行中间业务收入在营收中的占比超20%，四大国有行均位列其中。占比最高的是建设银行（601939），为24%；工商银行（601398）占比23%次之；中国银行（601988）占比21%；农业银行（601288）占比20%。

中小银行中，民生银行（600016）是唯一一家占比突破20%的银行，略高于农行，在16家上市行中占比排名第四。

但是对于是否要强调中间业务收入占比情况，目前尚有争议。

支持中间业务收入占比考核的一方，主要基于两点原因：第一，国外先进的银行，中间业务收入占比较高。有资料显示，目前国外同业非利息收入一般占30%以上，有的甚至高达70%~80%，因此中间业务收入占比高是合理结构；第二、在高压调控下，中国银行业息差空间正在收缩，迫使银行不得不转型。

但也有人持不同看法。

“国外银行为什么要大力发展中间业务？那是因为国外金融机构足够多，竞争激烈，光靠懒洋洋地吃息差并不容易。国外的存贷利差很低，除去费用后所剩无几，所以才要不断开发新的金融产品。”一位银行业人士向记者表示。

该人士认为，中国的金融市场还是卖方市场，且未达到白热化竞争程度，从各家银行的服务质量就可看出。“尤其现在信贷收紧，我们对利率定价更有话语权，可以把利率定到基准利率20%的上限，一笔中间业务收入与一笔贷款没法比啊！所以不能一味地强调占比。”

对于国内外银行中间业务收入占比是否具备可比性，前述北京的银行分析师也表示存疑。“总是说国外占比都多高多高了，中国的银行业占比还那么低，我认为这种说法完全是误导。”

此外，国外很多先进银行是全能银行，除了银行业务外，还有保险、基金、私募、投行、资产管理等多种业务，因此可开发的金融产品非常多，国外银行甚至不常说中间业务，而是说非利息收入。反观国内，实行分业经营，银行对其他金融产品更多是代销，仅从中收取代理费用。

“这就好比将一家专营电器的小门店和百货商场比较，不具可比性。”该分析师说。业务比重分布失调

从16家上市行中间业务收入的明细科目来看，各行业务比重分布差别很大。

工行和深发展的结算手续费在中间业务中占比最高，均为24%；农行、建行、光大、兴业、中信和北京银行顾问咨询费占比最高，分别为33%、21%、20%、43%、31%和17%；中行、浦发信用承诺手续费最高，占比为40%和27%；宁波银行（002142）和招行均是银行卡收入占比最高，为26%和42%。

其余银行则各具特色，互不重叠。交行是投资银行业务占比高，民生是托管及其他受托业务佣金占比高，华夏是理财业务占比高，浦发是信用承诺手续费占比高，南京银行（601009）是代理业务占比高。

银行业中间业务比重混乱不堪、严重失调，究竟该以哪项业务为发展重点，看起来并不明确，而是银行“各自为战”。即使是名称类似的项目，统计口径也不一致。

“但是这种结构各行之间可比性也不强，因为虽然各行有看似相近的大类划分，但实质上各行对业务具体的划分口径并不一致。”孙鹏表示。

以工行和深发展为例，虽然都提及结算，但两行具体名称不一样，深发展叫“结算手续费收入”，而工行则称为“结算、清算及现金管理”，至于两行统计的范畴是否一致，由于没有公开数据，孙鹏表示自己也难以判断。

“一项业务是否划入中间业务，有时候也比较随意。”前述银行人士称。比如“金融机构往来收入”本可以免营业税，但为了突击中间业务，可以通过会计手段做入中间业务收入，反而会增加税负。

此外，在企业贷款过程中，银行强势收取顾问费等问题也不断发生。银行期盼综合化经营

银行中间业务收入增长能否持续？

“中国银行业的中间业务收入保持持续性增长还是没问题的，比如债券承销、银行卡、理财、结算等都还有很大空间。”前述北京的银行分析师称。

近年来，国内银行业在不断谋求突破分业经营模式，期盼能实现综合化经营。中国银行多位高管曾在不同场合表达综合化经营的愿望。

安国俊认为中国的银行目前还是以吃息差为主，同时中间业务和表外业务也在提升状态中，这是正常的发展模式，因为银行需要一个不断创新的过程。

“2008年以来，金融市场发展仍然非常迅速，金融脱媒（指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环）趋势越来越明显，也在倒逼银行努力开发新的盈利模式来提高竞争力，即开拓非利息收入。”安国俊表示

第二篇：支付宝“收编”银行超百家 银行中间业务收入将增加

支付宝“收编”银行超百家 银行中间业务收入将增加 2011年6月1日 13点36分来源：浙江在线-今日早报作者：叶恒珊

继牌照颁发后，第三方支付与银行等金融机构联动创新的步伐也大大加快。

昨日，来自支付宝的消息显示，其创新产品快捷支付推出半年以来，已经完成签约的合作银行总数达到108家，其中已经合作上线的银行达到83家，已完成签约等待开发上线的合作银行达到25家。应用领域也从信用卡全面拓展到借记卡领域。

2010年底，为了解决办理和使用网上银行门槛高，操作复杂而导致用户流失率高等问题，支付宝首次联合中行推出信用卡快捷支付。区别于传统第三方支付需要跳转银行网银界面，快捷支付并不需要开通网银，也不需要跳转网银界面。仅凭一张信用卡，在支付宝完成初次密码验证之后，凭卡号和支付宝密码即可完成支付，支付宝负责核对客户信息并向银行发送支付指令。而且，支付额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制。央行最新数据显示，截至2011年第一季度，全国累计发行银行卡25.53亿张。而同期，国内网银总数不过2亿左右，占比不到10％。随着100多家银行加入支付宝“快捷支付”阵营，中国过半银行卡市场也完成了网上支付提速的“升级改造”。据预计，支付宝快捷支付累计合作银行将会达到近200家，覆盖范围包括国有银行、全国性股份制银行、区域性商业银行、农信社、外资银行等各类银行。

据透露，为了进一步帮助消费者开展外跨网购，支付宝快捷支付还计划进行港澳台地区的跨境支付业务的试点。

易观国际分析师张萌分析，支付宝快捷支付对于银行来说，相当于帮助银行增加了一个网点和网银之外的服务持卡人的渠道，有利于提高持卡人活跃度，同时将为银行中间业务带来更高交易量和相应的手续费。本报记者 叶恒珊

第三篇：银行金易达业务管理暂行办法

ⅩⅩ银行金易达业务管理暂行办法

（试行）

第一章 总则

第一条

为促进“金易达”业务的健康稳步发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》等有关法律及相关规定，特制定本办法。

第二条

“金易达”业务是指ⅩⅩ银行经营所在地辖区内的中小企业业主、个体工商户，通过向我行申请，用于其个人消费或经营的小额短期融资业务。“金易达”业务授信客户在授信有效期限和可用额度内，可向我行多次申请具有明确资金用途的小额短期融资款项，并可随借随还、循环使用。

第三条 可用额度是指银行为客户提供的“金易达”业务可循环使用的授信最高额。

第四条 “金易达”资金不得用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资，不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。

第五条

“金易达”业务必须坚持严格管理、规范操作、授权经营、注重效益、防范风险的原则。

第二章

授信对象和条件

第六条

“金易达”的发放对象为：

（一）经营情况、信用情况良好的中小企业主、个体工商户； 第七条

申请人应具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力，年龄在25—55岁；

（二）具有城镇常住户口或有效居留身份，在借款所在地有固定住所；

（三）申请人信用良好，近两年基本无不良记录，信用较差的客户，即个人信用报告中，近两年内累计逾期超过6次，最高逾期超过2次原则上不能办理此业务，如确需办理，需向相关单位提出异议或由其本人直接向有关部门提出异议申请，更改信用报告后方可；

（四）具有正当的职业和稳定的经济收入，有偿还本息的能力；

（五）申请人须在我行开立三清山借记卡和网银账户；

（六）我行规定的其他条件。

第三章

申请审批

第八条 客户向我行申请“金易达”产品，借款人和抵押人应向我行提供以下资料：

一、借款人为中小企业主以及个体工商户的：

（一）借款申请报告；

（二）借款人有效身份证件；

（三）借款人为中小企业业主的，需提供有效的企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、章程及相关行业的经营许可证；借款人为个体工商户的，需提供有效的个体工商户营业执照；

（四）借款人个人财产证明：拥有的自有产权住房的房产证、汽车行驶证以及征信情况；

（五）我行要求的其他文件或资料。

第九条 经办行对申请人的具体情况进行综合调查，主要包括申请人的基本情况、信用状况、偿还能力、具体用途等，并出具调查意见。

第十条

根据客户的实际情况给予一定的授信额度。

第十一条 在不超过授信期限及额度的情况下，客户根据资金需求随时向我行申请放款，随借随还、循环使用。

第四章 抵押

第十二条 抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条不得抵押的财产，不得用于抵押。

第十三条 借款人以个人营业用房或住房、自建房作为贷款抵押物的，必须将营业用房或住房、自建房价值全额用于贷款抵押。

第十四条 以个人营业店面作为贷款抵押物的，其抵押率不得超过营业店面价值的70%，以个人住房、自建房作为贷款抵押物的，其抵押率不得超过房屋总价值的50%，以个人住房作为贷款抵押物，申请人须有二套住房以上，并提供相应的证明材料。

第十五条 以个人营业用房或住房、自建房作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订最高额抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续，自建房还需提供相应的土地证，并办理土地抵押，如房管部门需收押土地证，则无须办理土地抵押。

第十六条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。

第十七条 抵押物抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。第十八条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人账户销户、还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。

第十九条 以个人营业店面或住房、自建房作为抵押的，借款人需在贷款发放前办理个人营业店面或住房、自建房房屋保险手续。投保时，借款人按贷款期限一次性地购买保险，付清保险费，保单上注明我行为第一受益人。抵押期间，保险单由贷款人保管。

第二十条 抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，抵押物如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。

第二十一条 抵押担保需提供抵押物权属证明以及有处分权人同意抵押的证明；如抵押房产所有权为共有的，其它房屋共有人需出具同意抵押的书面承诺；如房产处于出租状态，则需提供出租合同，并要求承租人签订确认抵押声明书。

第五章 保证

第二十二条 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。具有代为偿还债务能力的公民可以作为保证人；具有代为清偿债务能力的法人可以作为保证人。《中华人民共和国担保法》规定不能作为保证人的单位或个人不能作为金易达产品的保证人。

第二十三条 保证人应当与我行订立书面的保证合同，保证合同经签字盖章后生效。

第二十四条 保证人须具备下列条件：

（一）有本市正式户口和固定居所；

（二）18周岁以上，60周岁以下，具有完全民事行为能力，保证期限不能超过保证人60周岁；

（三）保证人必须拥有相应的资产；

（四）工作单位在产品发行机构所在地，职业稳定，有合法收入且收入在当地平均水平以上；

（五）同一人只能给一人提供担保，若要为两个以上申请人提供担保，则必须经过我行资信评估，且要达到我行要求；

（六）保证人与申请人不得为直系亲属；

（七）法人保证人不得为申请人控股的企业。第二十五条 保证人需要提供的资料

（一）个人保证资料

1．保证人的身份证件或户籍等资料的原件和复印件； 2.保证人的工资收入以及职务证明或资产证明等能够说明保证人具有保证资质的材料；

3、需签订最高额保证合同。

4、我行要求的其他资料。

（二）法人保证资料

1．担保单位经年检的营业执照及组织机构代码证、有效的税务登记证、人民银行核发经年检有效的贷款卡、法人代表证书及法人有效身份证明、公司章程（须到工商局核对）、近三年财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的报告及最近一期财务报表；

2、股东会（或已获授权的董事会）决议，同意提供担保； 3．签字、盖章的最高额保证合同。

4、我行要求的其他资料。

第二十六条 保证人担保的必须审核保证人的保证资质，企业作为保证人的应该严格调查企业的经营及资产负债状况。

第二十七条 下列人士不得为他人申请“金易达”作保证人：

（一）无具体供职单位的自由职业者；

（二）人户分离且流动不稳定者；

（三）下岗、失业人员且无足额财产者；

（四）征信记录显示申请人信誉欠佳或有不良行为记录的；

（五）所提供的电话账单或水、电、煤缴费单据金额过小，不足以证明其长期在其住所居住的；

（六）长期在异地工作的；

（七）经核实后任难以确认信用状况的。

第六章

授信额度、期限、还款方式与利率

第二十八条 经办行可根据借款人的信誉状况、还款能力及资金需求，合理确定其贷款额度，额度原则上不超过30万元。额度超过30万元的需要总行进行审批。

第二十九条 “金易达”产品的有效期为3年，一次性还本付息，每日计息，按月结息，结息日为每月的1号，贷款利率为日利率万分之五。

第三十条 贷款还款方式采取随借随还的方式。

第三十一条 客户以关联三清山借记卡进行还款交易，还款渠道包括柜面、网上银行以及电话银行。第三十二条 客户每笔借款的期限为三个月，三个月内未还清的客户属于逾期，营销的客户经理进行催收。

第三十三条“金易达”产品的五级分类标准，逾期31天-90天为关注，逾期91天-120天为次级，逾期121天-180天为可疑，逾期181天以上为损失，风险计提标准具体计提比例为：关注为2.4%，次级为30%，可疑为60%，损失为120%。

第三十四条“金易达”产品发放以后，借款人累计三次账户被止付的，则其授信额度失效，经办行不再向借款人发放“金易达”产品，并按要求收回借款。

第七章

客户回访

第三十五条 客户经理每月应对客户进行回访，了解借款人的工作情况、信誉状况、每月还款情况、贷款余额、资金使用情况等，填写客户回访清单，形成检查报告。

第八章

违约处理

第三十六条 借款人出现下列情形之一的，银行按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：

（一）不按期归还贷款本息的；

（二）提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

（三）擅自改变贷款用途、挪用贷款的；

（四）拒绝阻挠贷款行对贷款使用情况进行监督检查的；

（五）未能及时有效向贷款行反映其职务升降、任免、调动以及辞退情况的；

（六）与其他个人、法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；

（七）在保证人丧失保证能力或抵押物可能面临损失时，借款人未按要求落实新保证或新抵押的。

第三十七条下列情况下，本行有权依法要求保证人、抵押人履行保证、抵押责任：

（一）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠；

（二）借款人的法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的；

（三）借款合同期限内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷款本息的；

（四）借款合同期限内，借款人被所在单位辞退失去稳定收入来源。

第九章

风险管理

第三十八条 发生风险的，问责承担比例依照《ⅩⅩ银行“金易达”业务考核办法》效益奖励发放比例。

第三十九条 有下列行为之一的，给予有关责任人员罚款通报、警告至撤职处分；

（一）未按规定执行金易达业务申报、报批、备案的；

（二）未按规定对金易达业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查或调查严重失实的；

（三）未按规定核实抵押物、质押物、质押权利及保证人情况，造成担保合同无效或保证人、抵（质）押物、质押权利不具备担保条件的。

（四）在金易达业务发放后未按规定进行信贷跟踪检查，或无书面检查报告的。

（五）对金易达业务检查中发现的违规、违纪行为未予以指出并采取相应措施的；

（六）未按规定指定专人进行金易达档案管理的；

（七）发现金易达资料损毁、遗失未及时报告或未及时追查、修补的；私自销毁、隐匿、篡改金易达资料、数据或凭证的。未按规定办理担保手续，导致贷款担保无效的；

（八）对已发现的风险预警信号（如产权变动、抵押物、质押物价值减损、法定代表人变更、逃废债务、诉讼时效已接近到期等）未及时报告或未按照总行有关规定要求及时处理，造成贷款损失的；

第四十条 因客户经理离职、退休的，分支行需核实后落实相关责任人，未落实责任人的由分支行负责人作为第一责任人承担起管理和催收责任。

第四十一条 产生不良透支的客户经理离职、退休前由电子银行部会同相关部门根据不良透支金额、性质进行责任认定，确定一次性处罚金额后方予办理相关离职、退休手续。

第四十二条 “金易达”业务客户经理分支行间工作调动的,其营销的业务由调出行与调入行协商解决,如协商不成,原则上由调出行管理,调出行负责人应落实相关责任人管理,未落实责任人的,分支行负责人为第一责任人。

第十章

附则

第四十三条

本办法由ⅩⅩ银行负责解释和修改。第四十四条

本办法自印发之日起施行。

一、我行网上银行的优势：

1、安全性能高（采取严密的X.509标准数字证书体系，三重密码验证方式，多重措施为您保驾护航！）

2、收费低（实行了ⅩⅩ市最低跨行转账手续费标准。数字证书服务年费全免；企业U-KEY载体50元每支，个人U-KEY载体30元每支；行内转账费用全免；跨行转账费用：普通<小额>2元每笔，加急<大额>6元每笔。）

3、操作方便，不用到柜面办理（满足您在如何时间、任何地点、任何方式的服务需要。）

4、资金到账快，普通的当天能发出，加急的实时发送

二、开户资料

（1）个人开户所需的资料：

 《ⅩⅩ银行个人客户服务协议》、《ⅩⅩ银行个人网上银行服务申请表》  三清卡账户原件  身份证原件及复印件

注：个人客户开通网银不可代理（2）企业网银开户所需的资料：

1）、有法定代表人签名并加盖公章的《ⅩⅩ银行企业客户服务协议》、《ⅩⅩ银行企业网上银行服务申请表》

2）、营业执照(或事业单位法人登记证书或行政单位政府批文)3）、组织结构代码证 4）、税务证件

5）、法人代表证、法定代表人身份证 6）、经办人身份证 7）、申请单位授权书

三、网上银行的功能（1）个人网银：

账户管理（账户总览、余额查询、明细查询、口头挂失）、转账汇款（行内和行外）、贷款类业务（贷款信息查询、还款明细查询和欠息明细查询）、签约类业务(月得利产品签约和短信平台签约)、信用卡（信用卡激活、信用卡转账、自扣还款、信用卡管理、账单管理）等功能。

（2）企业网银：

账户管理（账户总览、余额查询、明细查询）、企业付款（行内和行外）、集团资金划拨、代理业务（代发和代扣）、贷款业务（贷款信息查询、还款明细查询和欠息明细查询）（预约服务（行内和行外）、客户服务、电子票据（出票、保证、背书、质押、贴现、付款、追索及授权）、企业管理台等操作

四、温馨提示：

 个人银行开通需安装签名控件和CFCA证书链 企业银行开通：

1）安装签名控件和CFCA证书链

2）修改专业版密码（第一次操作需修改交易密码）3）企业管理台设置授权模式

 个人、企业网上银行转账的当日最高限额

1）个人：单笔50万，累计100万，超过此限额交易失败。2）企业：单笔50万，累计200万，超过此限额落地授权。 普通和加急的区别

1）普通：走小额的（5万元以内），7*24小时都可以进行交易，一般当日可以到账。

2）加急：走大额的，只有在工作日的9：00-17：00可以进行交易，一般实时到账，6元/笔。

第四篇：银行 培训 帆宇达 《商业银行基层机构业务风险管理与案件防范》

商业银行基层机构业务风险管理与案件防范

课程背景：

目前随着商业银行体制、机制不断创新，风险防控体系建设不断加强，风险防控能力不断提升。但银行部分基层机构在业务操作中暴露出来的违规问题和风险隐患仍然比较突出，银行内部经营的潜在风险更多地体现在基层机构日常业务操作过程中。如何有效地防范风险、降低发案率，合规经营，是金融管理人员需要认真面对的一项长期而艰巨的任务。因此，加强基层机构风险管理，强化风险监控检查机制，实现防范案件关口的前移。在银行上下积极营造风险管理文化氛围，将合规文化理念潜移默化地传达给每位员工，并要求每位员工牢固树立风险管理意识，是防范和化解金融风险的重要手段和措施。

课程收益：

■ 通过学习，掌握集中在基层的风险管理和案件防范知识体系管理 ■ 掌握基层管理者在风险管理和案件防范中的责任

■ 通过案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生，并内化日常管理员工 ■ 掌握基层机构储蓄存款、国内支付结算、银行卡业务、现金出纳业务、清算收付业务、安全保卫等风险管理和案件防范知识

课程时间：2天，6小时/天

授课对象：支行行长、运营主管、主办以及其他相关人员 授课方式：课堂讲授+视频分享+案例分析+小组讨论

课程大纲

第一讲：未雨绸缪┄┄全面认识商业银行基层机构风险管理

一、基层机构风险管理的主要职责 1.基层网点管理的特点

1）麻雀虽小，五脏齐全┄┄管理事项多样性 2）善于务虚，善于务实┄┄管理手段直接性 3）管理范围地域性 2.基层机构的主要职能 1）经营职能

1/5 2）执行职能 3）组织职能 4）控制职能

二、基层机构的风险管理

1.分析银行基层机构主要集中的5大风险 1）信用风险 2）操作风险 3）案件风险 4）技术风险 5）自然风险

2.关注风险管理3大过程

1）风险测评风险┄┄管理的基础和关键过程 2）风险控制┄┄事前、事中、事后 3）风险转移┄┄风险管理的基本原则

3.基层机构的案件防范┄┄基层机构风险管理的重要任务 1）防案工作的迫切性 2）目前银行案件的主要分类--金融违法案件--合同纠纷案件--外部侵害案件--内部经济案件

3）常见基层机构发案的特点 4）案例分析

4.依法合规经营┄┄商业银行的“生命线” 1）正确处理业务发展与强化内控的关系

2）做好员工队伍建设是防范案件的基层机构业务风险管理核心 5.基层管理负责人在风险管理和案件防范中的责任┄┄决定性作用 1）摒弃重发展轻管理思想┄┄从严治行，从严管理

2）建立全员风险合规意识，培育人人合规风险文化

┄┄严于律己，以身作则

第二讲：储蓄存款业务的风险管理与案件防范

2/5

一、重要空白凭证、有价单证管理的案件与风险防范 1.重要空白凭证、有价单证管理的案件及分析 2.重要空白凭证、有价单证管理的措施和对策 1）基层柜面管理 2）业务部门管理 3）基层行管理

二、办理存款业务时的案件与风险防范 1.办理存款业务的案例及分析 2.办理存款业务时的风险防范措施 1）基层柜面管理 2）基层机构负责人

三、储蓄存款挂失业务的案件与风险防范 1.储蓄挂失业务的案例及分析 2.储蓄存款挂失业务的风险防范措施

四、办理取款业务时的案件与风险防范 1.办理取款业务的案例及分析 2.办理取款业务时的风险防范措施

五、印章、密码管理中的案件与风险防范 1.柜员密码管理的案例及分析 2.印章、密码的风险防范措施

六、尾箱管理中的案件与风险防范 1.尾箱管理的案件与分析 2.尾箱管理的风险防范措施

第三讲：国内支付结算业务的风险管理与案件防范

一、银行账户管理

1.银行账户管理的案件与分析 2.银行账户管理的风险防范措施

二、印鉴和现金管理

1.印鉴和现金管理的案件与分析 2.印鉴和现金管理的风险防范措施

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三、票据管理

1.票据管理的案件与分析 2.票据管理的风险防范措施

四、结算方式的管理 1.汇兑业务的案件与分析 2.防范结算方式的措施

第四讲：银行卡业务的风险管理与案件防范 1.银行卡业务的案件与分析

2.银行卡业务风险与案件的防范措施与对策

第五讲：现金出纳业务的风险管理与案件防范 1.现金出纳业务中违法犯罪分子作案的主要手段 2.现金出纳业务风险点 3.现金出纳业务案例与分析

4.出纳现金业务风险与案件的主要防范措施

第六讲：清算收付业务的风险管理与案件防范 1.联行业务风险 2.联行业务的案例及分析 3.联行往来风险防范的主要措施

第七讲：商业银行网点安全与风险防范

一、营业网点的案件与风险防范 1.营业网点安全的风险点 2.案例分析

二、营业网点的安保与服务突发事件

三、刑事案件类风险应对

四、群体事件类风险应对

五、人身损害类风险应对

六、商业银行的补充赔偿责任

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七、银行免责与好意施惠行为

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