普惠金融 和谐共富--哈尔滨银行简介

第一篇：普惠金融 和谐共富--哈尔滨银行简介

普惠金融

和谐共富

——不断发展的哈尔滨银行

哈尔滨银行是近年来崛起于中国东北地区的一家新兴股份制商业银行，总部位于哈尔滨市。现有哈尔滨、天津、成都、沈阳、大连、重庆等13家分行，在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了24家村镇银行，两百余家营业机构，在职员工逾5000人，遍布全国六大行政区，省内地市机构覆盖50%以上、哈尔滨市县市实现全覆盖，拥有分行、村镇银行数量在全国城商行中均名列第三位，并投资参股广东华兴银行，初步搭建了全国发展布局。截至2011年末，资产总额2024.99亿元，存款余额1416.38亿元，不良率0.67%，实现净利润17.08亿元，盈利能力在黑龙江省位居前列。据中国《银行家》杂志2011年统计，我行在全国资产规模1000亿元以上城商行中，竞争力排名第四位，在《21世纪经济报道》“亚洲中小银行综合竞争力排名”评选中位列第六。

近年来，哈尔滨银行认真贯彻监管要求，不断加强公司治理建设，形成了“三会一层”独立运作、有效制衡的公司治理架构及科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制。通过十几年的发展，哈尔滨银行现已成为一家治理规范、资本充足、特色突出、定位清晰、效益良好的股份制商业银行。哈尔滨银行经营特色突出。在监管部门的指导下，大力发展小额信贷业务，并积极引进国际先进技术和理念，与我行实际相结合，形成了“本土化加国际化”的小额信贷模式，打造了“乾道嘉”系列品牌，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。被中国银监会授予2006、2007和2011年度“全国小企业金融服务先进单位”称号，荣获《亚洲银行家》颁发的“中国最佳中小企业银行服务”国际大奖，是唯一获此殊荣的国内城商行。荣获“2011中国十大最佳城市商业银行”、“2011中国最具发展潜力零售银行”、21世纪传媒金贝奖“最佳设计与创新城商行”等称号。在2011年度中小企业家年会上，喜获“2011年度全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“2011全国中小企业最受欢迎金融特色产品”等荣誉，多名信贷员荣获“花旗银行微型创业奖”殊荣。农金业务品牌建设成效显著，分别获得“首届中国农村金融十大品牌创新机构”、“年度最佳三农服务中小银行”及“服务三农最佳社会责任奖”，“助农富”农户贷款产品进入全国“双十佳”金融特色产品90强。

我行历经十几年的创新发展和战略转型，在差异化发展、合规经营、风险管控、公司治理、综合效益、企业文化等方面取得突出成效，已成功跻身全国城市商业银行第一梯队，并加速向全国性股份制商业银行目标迈进。

规范的公司治理

2003年以来，按照我国《商业银行法》、《公司法》以及监管部门有关要求，我行逐步建立起了现代企业制度的基本架构，形成了股东大会、董事会、监事会、经营管理层各负其责、相互制约、相互协调的法人治理结构。

全面的基础管理

在加快发展步伐、扩大经营规模、实现各项指标成倍增长的同时，我行狠抓管理基础建设，使发展的基础更加健康牢固，逐步步入规范化、标准化、科学化发展轨道。全面开展ISO9000认证工作，完善规章制度，建立了系统全面的管理制度和操作规程，搭建了科学的管理框架。聘请国际著名咨询公司德勤、安信永、新鸿基公司进行会计尽职调查、资产评估及引进战略投资者评估，提高了财务资产管理能力，实现与国际接轨，在全国城商行处于领先水平。

聘请普华永道、德勤管理咨询公司开展管理会计、IT建设、内控体系建设及全面风险管理三大咨询项目，借助先进的管理技术和科技手段，全面提升创新能力和治理水平。

树立“科技兴行”理念，加大科技投入，进行网络环境、硬件更新、软件开发、异地容灾建设，更新改造了核心业务系统，开发并升级了信贷管理、资金交易、资产管理、国际业务、网上银行、行政办公、人力资源、稽核管理等20个信息管理系统。其中微贷管理系统还获得自主知识产权，聘请国际著名咨询公司普华永道、毕博公司进行了IT信息安全评价和科技发展规划，引进科技人才，充实加强了科技队伍，科技支撑能力不断加强。

引入经济资本和经济增加值理念，构建以经济资本为核心的风险和效益约束机制，将信用风险、操作风险和资本性占用纳入绩效考核范围。建立了以经济增加值为核心的考核体系，以风险调整后的健康利润考核管辖行经营成果，建立了资本对风险的约束机制，强化了风险管理导向，使我行发展更加健康。促进外埠分行及小额信贷业务发展，完善了绩效考核体系和激励机制，提高了员工积极性和创造性。

严密的风险控制

我行始终把风险防范放在首要位臵，加强风险管理基础建设，创新手段和方法，采取多种措施强化风险管理，风险防范水平不断提高。加强流程管理，实施授信全过程流程化管理，将授信审查、审批、发放和贷后管理分离到不同部门管理，按业务操作流 程实施全流程管理。在信贷管理上，建立“审贷分离、分级审查、集中审批、全面监督、差别授权、相互制约”的信贷管理模式。实行业务大集中管理模式，将业务监督、结算、银企对账及财务核算集中到各个管理中心，提高了管理科学化、专业化程度和工作效率。

构建全员参与的风险防范网络，在全行范围内开展了内控风险“定点清除”工作。加强了稽核组织体系建设，实行了稽核员派驻制，建立健全了我行稽核管理体制。加强业务操作风险控制，先后两次出台了30余条加强业务操作风险意见。完善了风险管理体制，成立风险管理委员会、风险管理部、授信审批部，实现了审贷分离。加强信贷管理，对贷款实行五级分类，规范了五级分类流程。

加强贷款发放监督，把贷款发放纳入监控中心实施监控，严格审查信贷档案，有效规避了信贷风险，及时堵塞了贷款发放过程中因手续不全而出现的漏洞。完善了信贷业务授权体系建设。对全行信贷业务进行等级评定，根据评级结果，结合信贷产品风险度，市场营销目标、客户需求特点，进行差别授权。推行问责制度。出台了专门认定信贷责任的办法。聘请国内知名会计师事务所，对我行内控体系进行全面的梳理和评价。

创新稽核方式，实行“整体移位”式稽核检查。加强安全防范工作，标本兼治、注重预防，全行上下联动，人防物防技防并举，创造了人人重视安全、时刻防范风险的良好氛围，全面提升了安全防范水平和能力，我行连续7年实现平安年，受到监管部门的好评和高度评价，并在同业推广。突出的业务特色

自2004年起，我行大力实施中小战略，把资产业务重点转移到发展中小企业信贷业务，解决中小企业融资难题。我行在小额信贷领域做出了有益探索和积极贡献，被中国银监会确定为全国小额信贷标杆行。

我行的小额贷款划分为四大板块，即小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消费类贷款。截至2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%。小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。现已累计投放小企业贷款1.6万户300多亿元、农户贷款107万户347亿元、小微企业贷款1.8万户47亿元、个人消费类贷款10万户177亿元。我行小额信贷专业技术日臻完善，总结提炼四项国内领先的小额信贷技术，编撰我行首部《小额信贷技术输出服务手册》及《小额信贷产品手册》，成功营销四川绵阳游仙农信联社、涪城农信联社以及江苏海门农商行的小额信贷技术输出项目。多次受邀为中国银监会、北京银行等多家金融机构做专题培训，受到业内广泛关注和一致好评。目前，我行已经建立了覆盖城市和农村市场，产品系列化，服务专业化，经营规模化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展格局。据亚洲开发银行统计，我行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。

在开展小额信贷过程中，我行加强与法国沛丰、美国行动国际、孟加拉格莱珉银行等国际先进小额信贷交流，与国际金融公司（IFC）开展战略合作，推动小额信贷业务迈上了国际化发展平台，极大提升了我国小额信贷水平。2010“乾道嘉”小额信贷业务在世界著名的美国MIX市场(小额信贷信息交流市场)成功挂牌，标志我行小额信贷国际化战略迈出了重要一步。

我行小额信贷工作引起了社会各界的关注。中央电视台《新闻联播》节目3次播发了我行开办小额信贷业务的经验，《新华内参》等多家媒体多次报道小额信贷工作情况，我行被国内媒体喻为“中国的尤努斯”，我行先后受邀参加“纽约微型国际投资论坛”、“日内瓦国际小额信贷论坛”和中央电视台“破解中小企业融资难题国际论坛”，并做主旨演讲。作为城商行代表参加全国金融工作会议，作为中国小额信贷联盟代表参加美国福特基金会“国际小额信贷社会绩效基金项目启动工作研讨会”，在“国际小额信贷社会绩效工作组年会”上成功发布“中国小额信贷社会绩效管理——以哈尔滨银行为例”专项研究成果，接受世界著名通讯社汤森路透社专访，出席“全球金融基础设施发展大会”等国际重大活动，在《金融时报》等主流媒体上宣传，提高了我行在国内外小额信贷领域的地位。

不断的业务创新

近年来，我行积极开拓市场，不断深化业务创新，创造了同业的诸多“第一”，填补了地方金融服务领域的多项空白。在全国城商行中第一家收购城市信用社成立县域分支机构，第一家跨出行政区域成立异地分行；成立省内第一家票据贴现市场，首家开通全国统一客服号码95537，是东北地区拥有各种经营资格最全的银行，品牌度在全国城商行中排名前5位。

我行债券业务在同业中保持领先水平，票据贴现量在哈尔滨市金融机构中排名第一。创立“哈邦德”交易室，取得了全面债 券市场业务资格，多次被评为最具市场影响力奖，被授予“2011年银行间市场交易量百强单位”及“交易活跃百强单位”称号。

在东北地区率先开办国际业务，是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行。2007年成立卢布现钞兑换中心，成为全国首家卢布兑换机构，2009年7月，成立个人外汇业务中心，我行成为国内首家开通卢布存款业务的银行，卢布兑换量多年位居全国首位。2010年获批成为人民币对卢布的首批做市商，成为中国外汇交易中心第二家城商行做市商。

积极发展个人理财业务，打造“丁香花理财”品牌，深受广大客户好评，在国内权威报刊《金融时报》2008年发布的“国内外银行理财产品竞争力”综合排名中，我行名列第25位，在城商行中排名第5位。在由中国《银行家》主办的“2008年中国金融营销奖”评选中，“丁香花理财”产品荣获2008年度中国金融营销奖“金融产品十佳奖”。荣获中国银联“2010年度银联标准信用卡成长奖”。

我行积极争取市政府大项目，成功取得市财政国库集中支付业务、金保工程、金税工程、市政一卡通等项目，各项业务的市场占有率不断提高，在地方经济社会发展中起着越来越突出的作用。

精干的员工队伍

我行坚持以“四个一批和两个人才库”建设为主线，抓好“四个计划”的实施，即“地平线计划”、“接班人计划”、“学院培养计划”，以及为适应我行未来发展需要的“职业经理人培养计划”，打造了一支高素质的员工队伍，启动“090、091人才培养计划”，培养一批熟悉现代商业银行新业务、新技术和新工具，具有丰富 的业务实践经验、扎实的理论基础、领先的技能水平和领导者能力的专家型人才和管理型人才。特别是通过与国内外小额信贷组织的合作，培养了一支属于我行自己的小额信贷团队。

先进的企业文化

我行高度重视企业文化的建设工作，打造独具特色的企业文化，规范了企业形象识别系统、企业理念系统、企业行为规范系统，建立了以“普惠金融、和谐共富”为理念的企业文化体系，形成了具有我行特色的风险文化、用人文化、授信文化、营销文化、小额信贷文化、网点建设文化，形成了比较完整的品牌传播体系，并在行内开展了战略规划及企业文化学习宣讲工作，由行领导主讲进行战略解读，逐条线、逐单位分解落实，并组织考核验收，为做好新阶段各项工作发挥了战略导向作用。企业文化活跃开展。加强各级党工团组织建设，组织开展首届哈尔滨银行辩论赛、“创新哈行成就梦想”双语演讲比赛、第九届职工乒乓球赛、“紫丁香之约”集体婚礼，以及庆祝建党90周年先优模表彰大会等系列活动，在各条线涌现了一批先进典型，营造了和谐奋进的良好氛围。

良好的企业形象

作为一家黑土地上成长起来的本土银行、家乡银行、市民银行，在取得良好经济效益的同时，我行始终不忘一个企业的社会责任，把支持地方经济社会事业发展作为自己义不容辞的责任，用金融的雨露，滋润每一片渴望资金的土地。

我行出资200万元赞助了第29届中国哈尔滨之夏音乐会；出资100多万元，成立哈尔滨钱币博物馆，丰富了我市金融文化内涵；出资60万元，承办首届“发现哈尔滨”全国摄影大展；出资 20多万元，成立我省抗联希望小学，弘扬了抗联革命精神；出资30万元成立弘毅助学基金，支持革命老区教育事业；出资600多万元，支持我市城市一卡通工程，为建设数字哈尔滨做出了积极贡献；2008年5月，向四川汶川地震灾区捐款159万元，2010年4月，向青海玉树地震灾区捐款100万元，表达了我行对灾区人民的一片深情

我行先后被评为哈尔滨市第二十九届、三十届、三十一届劳模大会先进单位称号，第三十二届劳模大会模范单位称号，有三人次被评为全国劳动模范，获得全国“五一”劳动奖章。

董事长郭志文同志荣获2005全国城商行年度人物称号，荣获第二届市长特别奖及2011年度全球微型金融领军人物提名奖，行长高淑珍同志荣获2010中国小额信贷年度人物奖，荣获2011全国金融机构服务“三农”十大年度影响人物荣誉称号。

优质的文明服务

2005年，我行引进国内知名的服务咨询机构，对服务状况进行评估，搭建了服务管理架构，建立了服务总监、督察中心、督察代表和客户投诉代表四级服务质量管理监督体系；成立优质服务工作领导小组，专职从事服务管理工作；建立服务规范，编制服务案例1500个；出台了营业网点文明规范服务管理办法，统一了服务礼仪、文明用语；开展文明示范单位、十佳服务明星评选活动；开展岗位练兵活动，提高了员工的服务技能。

优化网点布局，改造网点环境，投资8000多万元对网点进行标准化装修改造，改变了城信社时期的落后面貌，我行有两个营业网点被评为“全国百佳文明规范服务示范单位”。面对日益激烈的市场竞争，哈尔滨银行将坚定不移地走特色化经营道路，秉承“普惠金融，和谐共富”的理念，“立足中小、服务市民、办本土化银行”的市场定位和“中小加特色”的经营模式，传承哈尔滨国际金融之都的历史文脉，努力建设“国内一流、国际知名小额信贷银行”，为我国金融事业发展做出更大贡献。

第二篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

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第三篇：普惠金融

央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。

作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。

2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。

“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。

为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。

在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。

江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。

第四篇：普惠金融

银行发展普惠金融服务的解决方案

随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。

一、开展普惠金融对银行的意义

（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。

（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。

（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。

（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。

（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。

二、核心思想

银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。

三、准备工作

（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。

（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。

（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。

（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。

（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。

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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。

（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。

四、业务流程

（一）充值流程

1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。

2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。

3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。

4.充值成功。

注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。

（二）取现流程

1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。

5.取现成功。

（三）消费流程

XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。

3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。

4.交易完成。

（四）挂失流程 1.提出挂失。

2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。

3.挂失完成。

五、业务实施策略

（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。

（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。

（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。

抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。

（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。

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六、XX支付的收费模式

XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。

（一）交易手续费模式

XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。

（二）POS机使用费模式

XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。

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第五篇：普惠金融

加快发展普惠金融 强化农村金融服务

2014年09月01日11：05 赵忠滨 来源：金融时报 发表评论

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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。

建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。

在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，引导资金流动；制定宏观经济金融政策来调控金融体系；通过提供财政激励或者直接要求金融机构为贫困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。

我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用；另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地办理。（不方便）

金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种功能。

按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服务的可持续发展上。目前，农村地区利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要内容。

未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：

一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担；对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划业务；制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。

二是商业可持续原则。主要解决的是金融机构和代理商户的成本问题。金融机构可以通过存款归集的利差收入以及代理收费等增值服务弥补设备投入和运维成本；鼓励代理商户通过提升客户粘度的方式，在为农民提供金融服务的同时，实现销售收入的提升，并以此对所提供的金融服务进行补贴；积极推动政府部门建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，进一步降低金融机构和代理商户的运维成本。

三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用等交易直接通过非现金支付方式进行。

四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务；也可以发挥现有人民银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付服务。

全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。

一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。

二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。

三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。

四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。

五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。

六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。

七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。