小额贷款公司经营管理规范

第一篇：小额贷款公司经营管理规范

小额贷款公司经营管理规范

（试行）

为督促和规范小额贷款公司的经营管理，防范风险，根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《***省小额贷款公司试点暂行管理办法》和《***省小额贷款公司监督管理细则》要求，制定本规范。

第一条 小额贷款公司要严格执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第二条 小额贷款公司应当在核准的经营范围内从事经营活动，只能在本行政区域范围内开展业务，不得跨区域经营。

第三条 小额贷款公司开办担保贷款业务要按照《担保法》和《物权法》的要求，选择合法的抵押物和质押物，并依法办理登记及他项权手续。

第四条 小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司不得向股东及其关联方发放贷款，单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。

第五条 小额贷款公司不得委托其他单位和个人代办贷款业务。未经允许，不得向其他组织、机构和经营场所派驻业务人员从事贷款业务。小额贷款公司不得非法集资，不得非法吸收公众存款，不得账外经营，不得对外担保，不得对外投资。试点期间未经许可不得从事委托贷款与票据业务。

第六条 小额贷款公司只能在当地商业银行营业机构开立一个基本账户，并将其开立基本账户的银行名称、账号等基本情况向县市政府主管部门备案。小额贷款公司基本账户开户银行要配合地方政府主管部门、当地人民银行监控资金流向，按月向地方政府主管部门、当地人民银行、银行业监督管理部门提供小额贷款公司贷款余额对账单，报送相关统计信息；对小额贷款公司异常资金流向、违规操作及时向地方政府主管部门报告。地方政府主管部门、小额贷款公司、开户银行可以签订三方服务合作协议，约定相关事宜。第七条 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司从银行业金融机构融入资金，可以用股权、发放贷款产生的债权进行质押。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资协议报地方政府主管部门、当地人民银行和银行业监督管理部门备案，并跟踪小额贷款公司融资的使用情况。

第八条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

第九条 小额贷款公司应建立完善信贷管理制度，建立科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查业务流程和操作规范，实行审贷分离，交叉复核，严格执行权限审批制，切实加强贷款管理工作。

第十条 小额贷款公司应按照《金融企业财务规则》要求，建立健全财务会计制度，加强核算，真实记录和全面反映业务经营、财务活动，准确及时报送各类业务信息。建立风险控制管理制度、资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金。

第十一条 小额贷款公司应将工商执照、税务登记证放置小额贷款公司营业场所的明显位置。在广告宣传、业务推介中，要明确只贷不存的性质，避免误导公众。

第十二条 小额贷款公司必须按月向所在县市政府主管部门报送业务状况表、贷款情况表；每半年报送利润表；年终上报业务状况表、贷款情况表、资产负债表、利润表和年度财务决算报告，年度经营情况报告等。报送资料由小额贷款公司董事长或总经理签字，加盖公司公章，保证资料真实性、准确性、完整性。月季报表时间为下月5日内（节假日顺延），季度报表时间为季后10日内（节假日顺延），年度报表时间为次年初20日内（节假日顺延）。

第十三条 为规范对小额贷款公司的监督管理，对小额贷款公司实行评级制度，采取一年一评，动态管理。第十四条 小额贷款公司监管评级依据下列程序进行：

州政府金融办在县市政府主管部门收集非现场检查信息及审查现场检查报告、内外部审计报告、年度财务决算、经营状况报告的基础上，进行综合整理分析，确定初步评级结果。经州小额贷款公司监督管理领导小组研究后确定评价结果，报省金融办。省金融办召集相关部门进行研究，决定最终评级。

第十五条 小额贷款公司监管评级主要考核以下情况：

（一）公司治理。公司治理机制完善程度、职责明确程度，议事规则和决策程序清晰程度，考核激励机制有效、信息披露透明程度等情况。

（二）制度建设。内部控制制度及业务流程完备有效程度，及其执行到位程度。

（三）社会声誉。诚信经营和执行政策法规等情况。

（四）资产质量。资产风险分类准确程度，计提呆账准备情况。原则上，一类要达到不良贷款率低于2%；贷款损失准备充足率130%以上；抵债资产余额不超过总资产的5%。二类要达到不良贷款率低于5%；贷款损失准备充足率100%以上；抵债资产余额不超过总资产的10%。

（五）经营业绩。资产利润率、资本利润率、利息回收率和成本收入比等情况。

（六）服务“三农”及当地经济发展。涉农贷款、小企业贷款占全部贷款比例等情况。

第十六条 州政府金融办和县市政府主管部门依据评级结果对小额贷款公司进行分类管理。

（一）对一类小额贷款公司鼓励增加资本金规模，报请省金融办批准可逐步扩展业务范围，优先推荐改制为村镇银行。

（二）对二类小额贷款公司要适时检查监管，可允许适当增加资本金规模，但不能扩展业务范围。

（三）对三类小额贷款公司要加大检查频率，适当限制增加资本金规模，推进规范发展。

第十七条 鼓励小额贷款公司依法组建行业协会，在省、州金融办及民政部门的指导下，开展自律、维权、协调、服务等工作。

（一）自律。制定小额贷款公司的行业自律规则、业务规范和职业道德规范；

（二）维权。依法维护小额贷款公司合法权益，向政府及相关部门反映小额贷款公司经营中存在的问题，协商解决；

（三）协调。协调小额贷款公司之间的合作，协调与银行机构之间的合作；

（四）服务。组织经验交流，开展产品创新，进行人员培训。

第二篇：小额贷款公司经营管理有关情况调研报告

小额贷款公司经营管理有关情况

调研报告

随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要。小额贷款公司对多年以来以银行信贷为主的资金融通产生了较大的影响，它已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析。为了实现这一点，同时也为了能够更好地完善金融体系，规范引导民间融资发展，我行对本辖区内七家小贷公司的有关情况进行了调研，具体情况如下：

一、经营管理及信贷投向基本情况

（一）基本情况

到2011年九月末，辖内小贷公司共七家，注册资金共

计一亿九千万元人民币，股东数二十七家，股本金总额一亿九千万，贷款余额二亿六千八百三十五万。

（二）内部管理情况

辖内七家小贷公司共有员工五十八人，拥有符合规定的章程和管理制度，法人治理结构完善，经营状况良好，但同时也存在着职工专业知识薄弱和从业经验不足等问题。

（三）风险控制、贷款潜在风险程度

通过调查发现，辖区内小贷公司有严格的审批制度，注

重核对客户资料的真实性和完整性，尤其是对客户信用做认

真的调查，对客户的收入证明，流水等做仔细核实，贷后严密监管，逾期及时催促，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。对贷款风险进行有效的控制，大大降低了潜在的贷款风险程度，但是还存在一些放贷规模小，业务范围窄的问题。

（一）经营效益

从调查情况来看，小贷公司借鉴金融机构的管理经验结合本地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好，具体数据由于涉及公司机密 不予外泄，故无法获得并分析。

（二）对小贷公司的监管情况

小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险，要以保护服务为主，而不是监管为主。对于金融办而言，就是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，不是控制整个存款到贷款的全过程。比如说不非法吸储，不高息放贷，不暴力收贷……只管几个大的原则和底线。此外则是一些基础性的监管工作，比如对行业基本内控制度作出统一要求，制定考核、审查办法。存在监管虚拟化，不利于小贷公司的健康发展。

二、存在的主要问题

（一）小额贷款公司经营金融业务，却享受不到金融机构的相关待遇，经营成本偏高，不利于其持续发展。小额贷款公司目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村

信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。比如在同业存款方面，小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率计算利息，远低于金融企业的同业存放利率，直接影响到小额贷款公司的经营效益。导致小额贷款公司将营运资金不存放银行，造成资金体外循环。在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5.6%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税率征收，运营成本高于一般金融机构，造成小额贷款公司持续发展的后劲不足。

（二）小额贷款公司成立门槛高，影响了小额贷款公司数量、规模的增加，使资金供给受限。《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，成立小额贷款公司资本金最低限为500万元。资本起点高，对防范风险有一定的作用，但也限制了社会部分闲散资金的进入，仅靠资本金运作，对“三农”和小企业的支持力度受到影响。

（三）小额贷款公司业务尚未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况，经营风险增加，也影响到征信系统数据的准确性。

（四）小贷公司监管有待完善。目前辖区内小贷公司处于起步阶段，地方政府对小贷公司的监管还处在摸索时期，相关部门对小贷公司经营活动的监管办法和职责还不太明确，不利于对小贷公司的统一监管和责任认定。

（五）目前辖内小贷公司只通过放贷收取利息来获得收益，产品单一，业务范围狭窄，盈利模式简单，无法实现资源的有效利用，不利于公司的长远发展。

三、对策建议

（一）明确小贷公司金融机构的定位，赋予其金融机构的相关政策待遇，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。建议从法律上明确小贷公司金融机构的法人地位和经营范围，使其能够享受与农村信用社等金融机构同等的待遇，对小贷公司征收营业税，参照执行农村信用社目前的税率。同时尽快落实加入人民银行征信系统的相关措施，方便对个人和企业信用情况的查询，发生业务后及时在央行征信系统进行登记等。

（二）适当降低小贷公司准入门槛，建议降低成立小贷公司最低资本金要求，以利于引导更多民间资本规范运作，支持“三农”和中小企业发展。

（三）强化对小贷公司的监管。建议制定具体监管办法，明确相关部门的具体监管职责，地方金融办负责监管协调总则，银监会分支机构负责对小贷公司高管人员的从业资质进行把关，认定小贷公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为；人民银行分支机构对小贷公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小贷公司纳入信贷征信系统。通过各部门的通力合作，为小贷公司创造良好的经营环境。

（四）小贷公司自身应加快创新步伐，扩展金融服务领域和功能，强化利率风险意识，加强风险管理体系建设，明确市场定位，拓宽融资渠道。

第三篇：关于小额贷款公司贷款业务流程的规范

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范

第一章 总 则 第一条 为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和 程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司 试点的指导意见》 《银监发(2008)23 号》的精神和要求，制定本规程。第二条 公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的 监督和指导，始终竖持“风险第一，效益第二”的原则，牢固树立为“三农”、个体 工商户和中小企业服务的宗旨。第二章 贷款业务程序 第三条 贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回 第三章 借款申请和贷款受理 第四条 借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并 对所提供材料的真实性负责。(一)借款人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会(股东会)决议； 10.当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主 要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件；

13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析 表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况； 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。(二)担保人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.法定代表人授权书； 3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告； 5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 6.资信证明； 7.公司章程及公司合同； 8 当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要 包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表 和或有负债明细表；

10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。

（三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证； 3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单； 5.董事会同意抵押、质押的决议； 6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押 的证明； 9.其他有关材料。(四)注意事项 1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章； 3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权； 4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添 加。第五条 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任 人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登

记《贷款项目受理登记表》。第六条 贷款受理条件(一)具备企业法人资格并已通过年检；(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。第四章 贷款项目初审和实地调查 第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人 和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成 《贷款调查报告》。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资 料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息 除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财 税部门和供应商、用户等。对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调 查的重点。第十条 资料审核要点(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原 件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立 批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保 及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初 步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上 3 项基本相同，重点是审核担保 人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。第十一条 项目初审过程中，项目责任人与协办人(至少双人下户)应到借款 人和担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据 具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证 调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队 的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法 等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营 情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内 容：

1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 4.有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5.或有损失和或有负债情况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用 途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时 请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息 进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条 款。(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业 中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的 财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容： 1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.营运能力（效率比例）； 4.资产质量； 5.资金结构； 6.预测近3 年的发展趋势。7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流 量偿还公司贷款。(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵 押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交 易成本和价格的稳定性和可预见性。(五)基本风险度分析。第十四条 项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报 告》《贷款调查报告》的主要内容：。(一)借款人背景情况；(二)项目基本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)担保情况；(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该项目风险程度；(九)其他需要说明的情况；

(十)调查结论。第十五条 项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假 资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继 续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中 止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审 批。责任人将处理结果告知借款人。因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作 的，亦按上述程序办理。第十六条 项目自正式受理开始，一般应在 3 个工作日完成，如超过 3 个工 作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董 事长(总经理)报告。第五章 贷款项目评审与决策 第十七条 贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和 《贷款调查 报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷 业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。信贷业务部初审的主要内容：(一)项目资料的真实性、完整性、正确性；(二)对担保措施提出意见；(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对项目的风险度进行评价；(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一 般应在 2 个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。第十九条 信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项目风险 评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要 对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位 的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写 《贷款项目风险评审意见书》，转报公司董事长(总经理)复审。公司董事长(总经理)如无疑义(如有疑义，则退 回进一步完善或终止贷款流程)，则可提交公司信贷评审委员会进行会议评审。第二十条 会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总 经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。评审会议参加人员：(一)评委会全体成员；(二)项目责任人和协办人；(三)评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序(一)评委会至少在会议召开前 1 天将会议内容通知参加会议人员，会议资料 由项目责任人负责提交。(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时 参加会议。(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。(四)部门负责人报告部门审核意见。

(五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并 提出具体评审意见。(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见。(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参 加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。会议评审和审批一般应在 1 个工作日完成。第二十二条 贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期 由公司董事长(总经理)审批。第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做“不同意贷款”或“进行复议”的决定，而不能做“同意贷款”的决定。第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出 席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文 书、资料归档保管。第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目；

(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项 目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新 确定责任人。第六章 贷款合同的签订 第二十六条 项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有 关签约手续 第二十七条 信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办 人，签约程序如下：(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同 条款应及时与有关

当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填 写合同内容并在经办人处签字。须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要 长于借款期限 3 个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为 保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同；(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖 章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。(六〉法定代表人、公司签章。第二十八条 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同和证 件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交综合 管理部单独重点管理。

第七章 担保措施 第二十九条 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。第三十条 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并 按有关规定办理抵（质）押登记手续。第三十一条 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的 《他项权力证书》 或经抵(质)押登记部门签章的 《抵(质)押登记表》 等证明文件。第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于 70%；动产抵押率(按净值计算)不高于 50%；动产质押率(按净值计算)不高于 50%；股权、债券等 权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于 70%。第三十三条 采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件：(一)具备《担保法》规定的担保资格；(二)资产负债率不超过 70%；(三)连续 3 年(含当期)以上盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款人；(五)企业在承保期必须参加保险。第八章 利息收取和贷款发放 第三十四条 公司贷款利率的制定符合国家有关规定。贷款利率不低于银行 同期贷款利率的 0.9 倍，不高于银行同期贷款利率的 4 倍。第三十五条 贷款利息按合同约定收取。第三十六条 借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳 贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收 款。风险控 第三十八条 责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、制部、综合部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目 责任人提供： 1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同 意； 2.提供《借款合同》《保证合同》《抵(质)押合同》、、、借款借据原件查验并 提供以上合同和借款借据的复印件作为入账凭据。财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。第九章 贷后管理和贷款收回 第三十九条 贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。第四十条 贷后的日常管理由信贷业务部负责； 风险控制部进行定期或不定 期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担 保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上每月进行一次，对于用机器 设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项 目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部 门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 贷后检查的内容：(一)借款人是否按合同规定使用贷款；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)担保措施中是否发生了新的不利因素；

(四)风险等级确定(贷款的五级分类)(五)其他须说明的情况。第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日 向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告 公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经 理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题

讨论并提出相应 的对策及措施。第四十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前 7 日，责任人原则上填写 《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。第四十四条 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月 《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟 踪情况报告表》。第四十五条 需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前 10 天向公司提 出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并 要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公 司董事长(总经理)审批。第四十六条 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意 见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。第四十七条 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务 部和综合管理部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记 并将所保管的原件退还。第四十八条 贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管 理。第十章 贷款的追偿 第四十九条 借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公 司应及时与借款人、担保人进行谈判，各方就追偿发生的各项费用的承担、借款 人(担保人)的还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等达成一致意见并签署相关 法律文件，以落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。第五十条 追偿项目的管理 ①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对 责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进 行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。第五十一条 追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后 报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿 台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。第五十二条 追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经 信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。第十一章 责任和罚则 第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定 承担相应比重的责任。第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公 司有关规定进行处罚。第十二章 档案管理 第五十五条 每项贷款业务完成后 7 天内，责任人应填制《贷款业务资料清 并按 的顺序将资料整理立卷后移交给公司档案管理员。单》 《贷款业务资料清单》 第五十六条 贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在 归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司档案管理员。第十三章 附 则 第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

第四篇：关于公司经营管理（范文）

一、关于公司经营管理

公司的经营工作管理是公司经营管理工作的重中之重，经营管理工作的水平高低，是否能及时适应目前市场营销的需求，是考验我们每一个管理者的智慧和工作态度，为此公司设专职市场部经理全面掌控市场营销及各门店的管理工作。

1、根据市场实际状况制定、季度、月度各门店的经营目标。根据各门店区域市场实际情况进行目标分解、落实到各门店，并指导监控销售执行情况，完成公司下达的月度、季度、营业额等营运指标，对营运目标负责。

2、不断完善门店的运营工作：制定运营策划相关管理机制，指导培训门店相关管理制度及标准化作业流程。对店面的快速高效的运转负责。

3、对门店的运营成本控制管理，制定相关的成本制度，监控机制，有效降低门店运营成本，同时不断完善门店作业标准。降低用人成本，对部门运营成本的有效发挥和控制负责。

4、不断完善门店考核激励体系，对门店进行有效沟通，对改革执行情况进行监控，遵循公平、公正、真实的原则，进行评估奖惩，对考核激励体系的有效运转负责。

5、制定不断完善门店培训体系，制定、季度、月度相关培训计划，使门店的每一位员工在工作心态、服务质量、销售技巧、管理水平、专业知识、团队凝聚力等方面不断地得到提高。

6、对门店进行服务质量管理，将公司的服务理念、服务标准、服务特色和服务技巧执行到门店每一位员工的言行中，到每个工作环节中，为每位顾客提供优质的服务。

7、对门店进行、季度、月度人力资源规划，及时上报公司。积极参与招聘与实施，建立管理员工晋升机制，培育管理人员队伍的梯队建设，提高凝聚力，降低员工离职率，对核心员工的培育与发展，要及时与公司老总沟通，并对员工流动率的标准要求负责。

8、有责任协助公司领导对公司战略规划发展方向与经营目标的确立，战略定位及战略的实施与控制。

9、制定各部门促销方案，执行相关促销方案活动的落实与实施。提供商圈调查信息，统计门店相关市场调查结果，为公司营销分析提供可靠的数据及材料。

10、严格执行商品管理流程制度，加强商品结构优化的有效管理。有责任与采购部一起不断完善漏洞管理，促进销售。

二、经营管理的核心任务

1、营业目标的完成2、确保公司及门店各项管理制度与作业流程按标准规定严格执行。落实到每一个细节，并适时改进确保公司标准化服务、标准化操作流程、标准化风格经营战略的贯彻。

3、各门店考核激励体系的有效执行及持续改进。

4、认真做好各门店营业员的传帮带培训体系的建设及完善。

5、对门店商品结构优化管理的有效执行及持续改进。

6、对门店人力资源规划确保人才到位与合理调配，协同公司副总对人才培养选拔和建立符合公司发展需要的经营队伍。

第五篇：河南省小额贷款公司规范发展活动感想

做小贷行业典范促中小企业发展

目前，我省小额贷款公司发展四年以来总体运作情况良好，经营比较规范，在缓解中小微企业融资难方面发挥了积极作用。尤其是我公司在省政府领导下，规范操作、稳定发展、积极壮大企业规模为中小企业发展提供了有力的帮助。但在良好发展的道路上，一些小额贷款公司也暴漏出问题来，如业务运作不规范、内部管理不严格等等。要想做好小贷企业，促进中小企业发展，必须规范业务运作和内部管理制度。

在做小贷行业典范方面，我公司规范业务运作，严格内部管理。根据管理制度的要求，以及自身发展的需要，建立健全内部管理制度，设置风险控制部、业务发展部、计划财务部。充分运用预测、计划、预算、控制、监督、考核、评价和分析等方法，为规范贷款业务操作，防范贷款风险，提高贷款工作质量，为客户提供安全、高效、便捷的服务。在贷款业务操作管理方面，严格按照客户申请-受理、调查、评估-审查-贷款项目评审委员会审批-签订贷款合同-贷款发放-贷款管理-贷款回收这一些列程序进行运作。努力成为全省乃至全国小贷企业的旗帜，典范。

在促中小企业发展方面，我公司积极保护中小企业权益，提高中小企业信用担保体系，建立良好的金融服务体系。中小企业目前都面临着融资难，资金短缺的问题，而面对银行一系列苛刻的贷款制度，企业“钱荒”仍然在继续。很多企业经营状况总体是良好的，大多数是因为流动资金一时短缺，无法支持扩大生产。我公司深刻体谅中小企业难处，积极帮助解决中小企业的资金难处，助力中小企业壮大发展。

在做小贷行业典范，促中小企业发展中，我公司岗位间以精诚合作，互相激励，尽忠职守为信念。员工间以默契配合，互相接纳，彼此包容，取长补短为观念。公司以以人为本，稳健经营，和谐共赢，服务大众为理念。坚持优质高效，健康发展的发展理念，用心服务，成就客户，努力做到小贷行业典范，为中小企业发展作贡献。

郑州市金水区金水源小额贷款有限公司