基于内部资金利率的农商行存贷款利率定价机制探索[合集五篇]

第一篇：基于内部资金利率的农商行存贷款利率定价机制探索

基于内部资金利率的农商行存贷款利率定价机制探索

摘 要：客户定价是银行应对利率市场化的最主要措施，精准的存贷款定价是银行的核心竞争力之一。本文将以时尚经济的视角，研究商业银行存贷款利率定价机制与策略，从而为农村商业银行存贷款利率定价提出思路与设想。

关键词：资金转移

存贷款利率

定价机制

2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日央行连续三次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时将存款利率浮动区间扩大至存款基准利率的1.5倍。三次降息均为非对称性降息，充分显示央行在降息同时也不忘利率市场化改革的长远意图，随着存款保险制度的正式推出，存款利率完全放开已指日可待。

在利率管制期间，银行间的竞争主要是产品创新，服务水平等非价格手段的竞争，一旦利率放开，对金融产品可以自主定价后，价格将成为商业银行之间竞争的主要手段。银行为了扩大资金来源，吸引优质客户，增加市场份额，有竞相提高存款利率和降低贷款利率的冲动，价格竞争的直接后果就是存贷利差缩小、利息收入在总收入中占比下降，而净利差收入是商业银行的主要收入来源，我国农商银行的中小客户数量占多数，大客户业务贡献占主体，净

利差收入甚至达90%以上。存贷款利差缩小不仅减少银行利润，同时也增加了银行利率基准风险，因此客户定价是银行应对利率市场化的最主要措施，精准的存贷款定价是银行的核心竞争力之一。

目前，大部分农商银行尚未建立统一的定价机制，做不到根据客户风险、期限、担保方式以及自身的资金成本，运营成本等实现逐笔定价。在实际操作中，很多贷款的利率跟客户的风险等级不成正比，跟贷款的期限也没关系，贷款并不能反应出银行承担的信用风险、利率风险和流动性风险。随着利率市场化的逐渐推进，利率差的波动加大，需要把管理重心从规模扩张的粗放式管理转向净利差的精细化管理，而净利差精细化管理对银行利率定价能力提出更高的管理要求。鉴于目前农商行已开始启动内部资金转移定价系统建设，而内部资金利率又是商业银行利率定价管理的核心，因此本文从内部资金转移定价角度分析银行利率定价机制，旨在为农商行未来的外部定价管理提出思路。

一、基于内部资金转移定价（简称FTP）的存贷款利率定价的必要 性和重要性

（一）FTP对商业银行经营管理的影响

1、为生息资产和付息负债业务定价提供测算依据。

2、分离银行面临的市场风险和信用风险，建立专业、高效的风险管理机制。

3、为商业银行推行全面财务管理，综合分析产品、客户和部门的效益创造条件。

2（基于本文主要阐述外部定价，此处不多赘述FTP运作原理）

（二）FTP与存贷款定价的关系

利率定价管理是对生息资产、资金价格的管理，具体包括存款利率、贷款利率、拆借利率、贴现利率、付息负债和内部资金利率等，其中，内部资金转移定价是利率定价管理的核心。因为制定存贷款利率的核心是确定资金的成本和收益，在此基础上结合成本分摊和信用评价，就可确定存贷款的利率水平。有了内部资金利率，存贷款定价就水到渠成。

（三）FTP影响外部定价实例

比如在流动性较为紧张时，为缓解流动性压力需增加定期存款，减少发放大额及期限较长的贷款，则可以通过制定吸引或歧视性的内部资金利率，提高相关期限定期存款的FTP价格以增加其存款资金收益，降低大额、期限较长贷款的FTP价格，以增加贷款资金使用成本，达到优化资产负债结构的目的。上述存贷款FTP价格变动后，将反作用于产品端，从而发挥引导产品定价的作用。

（四）FTP定价具体实施所面临的困难

和其他任何体系一样，内部资金转移定价体系运行成功与否，最终取决于对它的认知和运用水平。目前大部分农商行的管会系统尚处于初建阶段，具体实施过程非一蹴而就，具体实施过程中，可能产生各方面的问题，直接影响到FTP定价体系的实施效果。后期需继续加大管会系统建设，摸索总结经验，建立一整套基于利差的分析体系，通过利差分析决定那些业务多做，那些业务少做，什

么时间做的问题以提升FTP定价实施效果。

二、内部资金转移定价方法

商业银行的资金可分为三类：外币资金、人民币资金交易类产品（如同业拆借、债券回购、现券买卖等）、人民币存贷款业务。常采用的定价方法如下：

（一）外币资金

外币资金曲线，一年期以内的使用市场价格（libor、hibor）作为内部资金转移定价的基础，美元产品采用libor，港币产品采用hibor，所有其他币种采用libor，一年期以上为swap曲线，定价方法采用期限匹配模式。

因外币资金管理依托于相对成熟的国际金融市场，在公开而活跃的国际资本市场上，外币的收益率曲线可以被认为是真实有效的。

（二）人民币资金交易类产品

人民币资金交易类产品的曲线，一年期以内的使用市场价格（shibor）作为内部资金转移定价的基础，一年期以上为国债收益率曲线，定价方法采用期限匹配模式。

对于小型的农商行来说，在国家利率管理政策下，管理层在效益最大化利益驱动下，不少农商行错配资产负债期限结构，将流动性很强的短期负债运用到流动性较差的长期资产上，负债流动性高于资产流动性，存在流动性风险隐患。为提高农商行对流动性风险的重视程度，保障金融市场部不因拆入资金解决流动性风险而背负

过高的成本，应在市场利率基础上加一定的风险补偿率。

（三）人民币存贷业务

目前，我国商业银行的存贷款利率是以央行公布的基准利率为定价基础的，尚未实现完全市场化，人民币存贷款业务的内部资金转移定价是建立在商业银行自身的成本收益分析基础之上的，因此，不能完全使用市场价格作为内部资金转移定价的基础，建议暂时采用多库模式下的内部资金转移定价模式。即由资金中心首先按期限分类资金池，分别计算各资金池内存款吸收的平均成本率，和贷款发放的平均收益率，收益率减去成本率的利差按照一定的分配比例在存贷款业务间进行分配，计算出每个资金池的内部资金转移价格，分配比例根据各农商行对存贷款业务的政策倾斜度确定。

定价方法按现金流特征和产品业务特征分为直接期限匹配、利率代码差额法、赋值利率法、锁定利差法、久期法，如按揭贷款使用久期法，定期存款、利随本清的贷款使用直接期限匹配法。

三、基于内部资金转移定价的存贷款利率定价方法

（一）基于内部资金转移定价的存款定价方法

内部资金转移定价系统运行相对成熟的情况下，可按人总行关于《城市商业银行人民币存款利率定价管理办法》中的存款定价方法，以人民银行存款基准利率作为重要参考，综合考虑盈利可持续、发展战略、市场定位等多项因素，运用“内部成本效益测算+调整因子”的方法，实行“挂牌利率+差异化定价”的模式。

公式：存款挂牌利率=Min{内部测算的存款基础利率+调整因

子，央行存款利率上限}（存款利率放开后不需要再考核央行存款利率上限）；存款基础利率=存款资金收益率-存款营运成本率-目标利润率；存款资金收益率=按照相关业务的定价方法从FTP价格曲线上取值；存款营运成本率，存款营运成本率代表每一类存款所分摊得到的合计费用率，包括人事费用、营销费用、运营费用、折旧费用四大类费用，由本行管理会计系统通过成本分摊流程将全行费用分摊到每个账户，从而汇总出每一类存款在上一年度的合计费用率；目标利润率，目标利润率由定价管理部门根据存款总体目标利润率分摊至各期限存款测算得出，目标利润=资本/总资产×资本的目标收益率（预期分红比率）×贷款额。

内部资金转移定价系统运行不太成熟时，建议按人总行关于《农村合作金融机构存款定价管理办法》中的存款定价方法，采用基础利率加调整点数的方式确定，计算公式为：存款利率=存款基础利率+调整点数；存款基础利率=（贷款利息收入+存款投资收入-目标利润-运营成本-违约成本-税金）/存款金额×期限；其中：贷款利息收入=存款金额×（新增贷款/新增存款）×贷款平均收益率；存款投资收入=存款金额×投资比例×上海银行间同业拆借利率（Shibor）；违约成本=违约率×存款金额×（新增贷款/新增存款）；存款利率调整点数，根据客户发展战略、产品营销战略、区域发展战略、同业竞争策略等因素确定定价调整幅度。

（二）基于内部资金转移定价的贷款定价方法

内部资金转移定价系统运行相对成熟的情况下，可采用基于目

标收益的成本加成风险定价方法，定价模型计算公式：目标利率=（资金成本率+运营成本率+风险成本率+（经济资本占用率*(资本成本率+经济利润率)）/(1-所得税率)）/（1-营业税及附加比率）；

保本利率=（资金成本率+运营成本率+风险成本率+（经济资本占用率*资本成本率）/(1-所得税率)）/(1-营业税及附加比率)各农商行根据自身实际情况在定价系统中设置FTP参数、运营成本率参数、违约概率及违约损失率参数、产品权重系数、客户类型系数、信用等级系数、押品系数、行业系数、期限系数等。

内部资金转移定价系统运行不太成熟时，建议采用价格领导型定价方式，即贷款利率=基准利率*(1+浮动幅度)。浮动幅度建议考虑担保形式、信贷投向、贷款比例（指借款单位总贷款金额，含本次申请贷款金额，占农商行上年末资本净额的比例）、贷款期限、账户形式与入股比例等因素。

四、总结

随着利率市场化的推进，市场竞争将日趋激烈，而农商行由于盘子小、招牌小，在竞争中处于劣势，倾向于通过价格手段开展市场竞争，在成本控制和风险管理没有跟上的情况下，容易造成风险。建立与成本和收益相配比的利率定价体系，大力加强利率定价能力建设，推进存贷款利率定价精细化管理已迫在眉睫，基于内部资金转移定价的存贷款利率定价方法为农村商业银行存贷款利率定价提出了新的思路与设想。

第二篇：利率定价机制建设心得体会

利率定价机制建设心得体会

一、目前农村信用社贷款利率定价机制的现状和问题 农村信用社是主要为农民、农业和农村经济发展服务的社区性金融机构。为适应新时代农民和农村经济发展的需要，人民银行和农村信用社联合逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。但其中不免存在一些问题。

1.定价管理能力不足。缺乏专业人才。贷款利率定价的技术含量较高，需要有专业人员在做好对市场利率分析和预测的基础上，再对客户进行信用评级和评价。而目前农信社职工素质参差不齐，大部分信贷人员未能有效，掌握利率风险管理技能，对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的业务知识，影响了贷款利率定价的科学性。

2.现行贷款利率定价机制存在问题。现行贷款利率定价机制不健全 信用社定价机制中资金成本测算缺失、利率风险意识不强、利率测算专业知识不足、贷款利率的定价依据较缺乏、没有充分考虑所在区域的经济运行状况及信用社自身成本、效益等，造成了贷款收益与风险不相匹配，削弱了贷款竞争力，影响了信贷资产质量。

3.定价方法不完善

银监部门和省联社虽然制订了以行业信用状况、担保方式、银企贡献度等为主要内容的贷款利率定价方法，对贷款利率定价实行差别化管理，但都没有科学具体的定价浮动标准，极易造成利率水平不适应业务发展与市场变化需求的问题。

二、对我市农村信用社健康发展的几点建议

1.信用社要尽快建立健全符合自身实际的贷款利率定价机制和利率风险管理制度

建立科学合理的贷款利率定价模式。信用社可根据当地经济发展状况、客户盈利水平和自身效益等方面，积极探索贷款利率定价模式，制订出更为合理可行的利率定价机制，推动各项业务的发展，建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理水平和自身成本控制、效益核算、风险抵偿等情况的贷款利率定价机制。

2.监管部门和上级主管部门加大利率政策执行情况的监管力度。

监管部门和省联社要加大对农村信用社贷款利率定价工作的指导力度，督促农村信用社健全内部管理机制，使其逐步形成由市场内生的利率定价机制。并且有关部门应按照国家产业政策和货币政策的要求，以《商业银行法》和《银行业监督管理法》等相关法律法规为依据，通过窗口指导、现场和非现场检查等，加大对农信社执行浮动利率情况的监督检查力度，引导和监督其正确执行利率政策，促进其制定合理的利率价格，并支持其利用利率手段改善经营促进地方经济发展和结构调整。

3.农村信用社应继续发挥支农主渠道，争取本级政府出台的政策，将涉农资金和重点项目资金存入农村信用社，支持地方经济发展。

4.充分利用点多面广和与农民联系密切的优势，加大资金组织力度，进一步增加存款总量，确保支农实力。信用社在我市占据着点多面广的优势，这些就更加有利于建设好农村信用社，健全和完善信用联社内部融资机制，充分挖掘内部资金潜力，提高 资金使用效率和增强调节资金的能力，集中资金支持社会主义新农村建设项目和地方重点项目。这样不仅促进了农村信用社的发展壮大，而且扩大了农村信用社的影响力。

5.做好宣传工作，为各项利率政策的有效实施创造良好的社会环境

各农村金融营业网点的工作人员，也要利用储蓄、收息和收贷的机会，耐心、细致地做好利率政策宣传解释工作，让农民及时知晓和正确理解现行利率政策，充分认识利率市场化发展的必然趋势，为国家宏观调控和农村信用社自身业务经营创造良好的社会环境。目前我国许多地区农民对农村信用社的理解程度还不够，新的政策实施农民还不了解，以及我国企业根据以往的需求也容易忽略农村信用社，种种客观外部条件需要我们必须做到加大宣传农村信用社，下大功夫对农村信用社的新政策进行宣传，一扩大其影响力。

6.农村信用社要强化内部管理，逐步建立起以安全为前提，以服务三农为目标、以效益为中心的贷款定价机制。农村信用社应按照客户给银行带来的收益、信用风险等逐步建立以效益为中心，科学合理 高效协作的产品定价机制、要根据不同 客户状况，市场的差异和变化进行贷款定价，通过利率传导机制来量化贷款价格、识别规避风险、整合信贷资产结构、优化资产质量，要建立健全风险内控机制，从审查管理程序风险。限额、风险定价、利率风险管理制度等方面保证利率风险管理的序时性、有效性和完整性，增强自身的整体抗风险能力。

第三篇：利率市场化下的储蓄国债定价机制

利率市场化下的储蓄国债定价机制

摘要：从党的十八届三中全会决定，要“加快推进利率市场化”开始，我国利率市场化进程进入高速期，在我国国家筹款中占重要地位的储蓄国债将面临利率市场化带来的严重冲击和巨大挑战。本文将结合我国的实际情况，研究与利率市场化改革想适应的储蓄国债定价策略，逐步建立符合利率市场化进程的储蓄国债发行定价的长效机制。

所谓储蓄国债，是政府面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性投资需求的不可流动记名国债品种。此类国债安全性好、收益稳定、购买方便、变现灵活，尤其是在近期理财产品收益普遍走低的背景下，其在资产配置中的投资价值更加凸显，颇受稳健型投资者的欢迎。每有新国债上市，各承销机构的销售额度通常在半个小时内被抢购一空。但由于目前我国储蓄国债票面利率在发行时就已确定，不随市场利率或者储蓄利率的变化而变化，在利率市场化这个大背景下，储蓄国债的利率市场化改革已迫在眉睫。

（一）储蓄国债的利率市场化改革

储蓄国债的利率市场化改革实质上是市场经济的客观要求，是“使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用”精神的体现，在利率市场化定价机制下，利率由原来的央行定价改为市场定价，充分发挥了市场优化资源配置的作用。储蓄国债利率市场化有利于稳步推进市场定价机制的形成。在发达国家，由于国债具备一定的规模和流动性，国债利率通常被定为一国的基准利率。在我国由于国债市场规模的不断扩大，制度不断完善，再加上其具备地位高、信誉高和利率敏感等优点，最适合成为我国引导利率市场的基准利率。而国债利率要成为市场基准利率，必须具备较强的市场流通性和连续变动的利率期限结构等条件，才能充分反映市场的价格，这就需要实现储蓄国债市场化改革。

对于政府和个人来说，国债利率是衡量国债成本和收益的重要指标。我国目前的利率高低顺序是：国债利率高于同期存款利率，企业债券利率高于国债利率。较高的利率定价不符合市场规律，不仅增加了政府的利息负担，而且也难以适应利率市场化定价机制。在利率市场化定价机制下，利率随着市场频繁波动，如果延续固定利率定价方式，储蓄国债将陷于“两难”处境：市场利率趋低时，就会增加国债发行成本；市场利率趋高时，理性投资者便选择抛债，影响国家建设资金的筹集和合理使用。

（二）利率市场化对储蓄国债定价的影响

从近些年的情况来看，在市场利率的上升周期，利率上升将直接导致储蓄国债与定期存款之间的利差空间减小，那么在国债发行时，投资者就会依据国内经济运行与CPI增长指数，谨慎考虑再次加息的可能性，储蓄国债的销售就将面临一定的利率风险。这种条件下的承销机构就将面临由于加息造成投资者将低利率 的国债大量提前赎回，占压银行资金的风险。当投资者遇到加息或投资股票、基金等收益更高的投资品时，就会提前变现手中持有的国债，而由于目前我国凭证式国债使用承购包销制，商业银行只能等到期后，才能由财政部来兑付本息，在此期间提前兑付的将由商业银行垫付，这将严重影响商业银行的资金流动性。近年来，我国储蓄式国债的发行额度较大，到期时间过于集中，本身就存在较大的集中兑付风险。再加上，我国大部分储蓄国债为固定利率的制度设计，利率市场化完成之后，储蓄国债难以适应利率频繁波动的市场环境，一旦市场利率高于储蓄国债固定利率，投资者选择提前兑付的可能性激增，储蓄国债提前兑付的风险更加突出。

而若市场利率下降，由于储蓄国债的利率亦由于利率是固定的，又会相对增加储蓄国债的筹资成本。

近几年的金融调查统计显示：2011年-2014年储蓄国债的一年期、三年期、五年期收益率与同期银行储蓄存款相比最高收益率利差分别为0.45、0.75、0.66个百分点；而与同期金融理财产品相比处于明显劣势。而且目前储蓄国债采用的固定利率定价模式定价时主要参考储蓄存款利率确定，在发行初时就已经确定，不会随市场利率的变化而变化。但同时，近几年城市居民受物价持续上涨态势的影响，对以三到五年期为主的储蓄国债收益的投资预期不满意，大都认为与物价涨势相比收益回报率偏低，以中老年投资者为主的储蓄国债投资主体以开始改变对储蓄国债的投资偏好，开始转入其他投资方向。

（三）储蓄国债可行的未来定价机制

在利率市场化这个大背景下，储蓄国债在未来必须考虑设置重新定价机制，发行可变利率债券，在预定的重新设置日期，票息利率根据现行的市场利率进行调整，比如与同业拆放利率等利率指数挂钩。或者发行旨在保护投资者实际购买力不受通胀影响的通货膨胀指数化国债，将国债的利率分解为固定利率和通货膨胀率。

1、可变利率储蓄国债。目前，由于储蓄国债与银行存款的定价机制接近，所以银行存款是储蓄类国债的主要竞争对手，因此在确定储蓄式国债利率时，应该以银行存款利率和可流通国债的收益率做加权平均作为基准，并在基准利率上做浮动调整，积极运用市场利率导向策略，尽量减少储蓄国债筹资成本，如在利率下行周期实施固定利率策略，在利率上行周期实施浮动利率策略。据了解，可变利率债券长期以来一直存在于欧洲债券市场，在经济频繁变动时期或利率上升

时期深得投资者青睐。例如：美国EE类储蓄国债每年的5月和11月两次调整利率，利率相当于过去半年内5年期流通国债平均收益率的90%。

2、通胀指数型储蓄国债为了保护投资者的实际购买力不受通货膨胀的侵蚀，也可考虑借鉴国际经验，根据居民消费价格指数（CPI）变化开发通货膨胀指数型储蓄国债。通货膨胀指数化储蓄债券的利率可由两部分组成，规定的固定利率和通货膨胀率，其中，规定的固定利率在债券整个期限内都有效，通货膨胀率的指标应该采取消费价格指数（CPI）。例如，我国2014年的CPI指数为2.0%，那么，该储蓄国债的年利率＝2.0%+发行时规定的固定利率。

平遥支行

孙禺

第四篇：农商银行贷款利率定价管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

贷款利率定价管理办法

（草案）第一章 总 则

第一条

为适应农商行体制改革，拓宽信贷投放渠道，促进地域经济增长，充分发挥利率杠杆作用，建立科学的贷款利率定价机制，推进贷款利率市场化进程，达到优选客户、扩大营销、防范风险、提高效益的目的，增强农信社可持续发展能力。根据国家法律规定和有关金融政策，结合我行发展实际，特制定本办法。

第二条

本办法所称贷款利率定价是指我行根据中国人民银行及省联社有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，根据借款人的信用等级、贷款方式、信贷投向等因素确定贷款利率的行为。

第三条 本办法中的贷款为某某农村商业银行股份有限公司发放和管理的贷款，包括农户、个体工商户和企业贷款。

第四条 贷款利率定价原则。

（一）成本效益原则。贷款利率的确定必须与本行付出的资金成本、费用成本和目标利润相匹配，最终达到实现效益目标。

（二）择优限劣原则。贷款利率定价必须依据“不同客户、择优扶持”的信贷政策，发挥利率杠杆作用，引导信贷资金投向，进一步优化信贷服务对象结构。

（三）风险覆盖原则。贷款利率定价必须依据不同区域、借款人的信用等级状况和具体贷款项目的风险程度，低风险低利率，高风险高利率，从而通过利率杠杆手段促使借款人提高经济效益，保障各营业网点资金安全，促进经营的良性循环和发展。

（四）市场化原则。贷款利率定价必须依据本县信贷市场实际，充分考虑区域其他金融机构竞争因素，使贷款利率定价管理适应市场需要，具备市场竞争力。

（五）合法合规原则。贷款利率定价必须遵守国家的有关法律、法规和和中国人民银行有关利率管理规定。

第二章 定价机构及职责分工

第五条

某某农村商业银行股份有限公司利率定价管理委员会为贷款定价的日常决策机构，主任委员由总行主任担任，副主任委员由总行分管副主任担任，成员由总行其他副主任、业务管理部、风险管理部、财务会计部、稽核审计部、综合管理部、信息管理部等部门负责人组成。定价委员会负责对我行贷款利率定价的领导和决策，审定批准贷款利率定价管理办法等。

第六条

贷款利率定价管理委员会下设贷款利率定价管理办公室，办公室设在总行业务管理部，具体负责贷款利率定价管理日常工作，其主要职责是：

（一）按贷款利率定价管理委员会商定的政策，拟定贷款利率定价模式；

（二）拟定本联社贷款利率定价在法定贷款利率基础上的浮动倍数方案；

（三）组织实施贷款利率定价管理委员会审定的贷款利率定价政策，并对各营业网点执行总行贷款利率定价政策的情况进行指导、监督和检查。

第七条 总行业务管理部依据贷款利率定价管理委员会拟定的在法定贷款利率基础上的浮动倍数，制定某某农村商业银行股份有限公司贷款利率定价表，报总行贷款利率定价管理委员会审定。

第八条 辖内各营业网点严格遵守和执行联社统一确定的贷款利率。

第三章 利率定价流程

第九条

财务部依据年末决算数据计算当年贷款资金成本和贷款的管理费用。

第十条 风险管理部根据贷款投放规模，按照贷款市场存在的风险和损失情况计算出贷款利率定价的各项调整指标。

第十一条 业务发展部根据中国人民银行确定的基准利率，结合联社的贷款投放规模、利润目标、资金成本、管理费用、风险控制情况及客户类型等因素，提出我行贷款利率定价方案，提交总行贷款利率定价管理委员会审议。

第十二条

总行贷款利率定价管理委员会审议贷款利率定价管理办法和贷款利率执行标准，审议通过后下发文件执行。各营业网点在权限内按总行下发的利率文件严格执行，超权限的上报联社审批。

第四章 贷款利率定价方法及方案

第十三条

贷款浮动利率制定的依据

1、资金来源成本及当地金融市场的竞争能力；

2、借款人（企业）的信用等级、授信额度、偿债能力、资产质量等；

3、贷款方式、主要投向和国家产业政策；

4、资金供求状况和民间借贷利率。

第十四条

贷款利率浮动的标准。按借款对象的信用、用途、期限、金额、风险度、经济区域等确定浮动水平。控制在最高不超过省联社规定的浮动范围内，按省联社要求的《法定贷款利率加点浮动法》实行差别利率定价，其计算公式：

贷款利率=法定贷款基准利率×（1+浮动幅度）

第十五条 短期贷款按合同利率执行至到期日；对中、长期贷款实行一年一定，遇利率调整，从次年的一月一日起执行调整后的同档次贷款利率。

第五章 计息、结息方式及罚息

第十六条

贷款结息按照借款合同约定的结息方式履行结息义务。

第十七条 罚息规定。对逾期贷款（包括展期又逾期）从逾期之日起按借款合同载明的贷款利率基础上再上浮40%；借款人未按合同约定转移用途或挤占挪用贷款，经查实后从转移用途

或挤占挪用之日起按借款合同载明的贷款利率基础上再上浮60%，至到贷款还清为止；对逾期或挤占挪用贷款不能按期支付利息的，按加罚利率计算复息。

第六章 监督与管理

第十八条 总行贷款利率定价实行总行主任负责制，贷款利率定价管理委员会主任委员为贷款利率定价的第一责任人，副主任、业务发展部、风险管理部、财务会计部、稽核审计部、综合管理部、信息管理部负责人负连带责任；基层分行行长、分理处主任为贷款利率定价执行第一责任人，客户经理负连带责任。

第十九条 贷款利率管理。

（一）各营业网点必须执行总行统一确定的贷款利率，利率执行水平保持一致；

（二）严禁营业网点擅自提高或降低贷款利率浮动标准，严禁出现“人情浮动，优亲厚友利率”；

（三）总行业务发展部、稽核审计部、风险管理部、财务会计部要定期不定期的进行检查，发现问题及时处理。

第二十条

对违反贷款利率管理规定、擅自提高或降低利率，给我行带来经济损失或造成不良影响的人员将依据有关规定予以处罚，触犯法律的，移交司法机关追究其法律责任。

第七章 附则

第二十一条

对政策性贷款、专项贷款及国务院另有规定的贷款利率按中国人民银行有关规定执行，扶贫贴息贷款按照农户

信用贷款利率执行。

第二十二条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责制定、解释和修改。

第二十三条 本办法自发文之日起执行。

第五篇：银行市场利率定价自律机制成立会议发言稿

银行市场利率定价自律机制成立会议发言稿

人行各位领导，各位同仁：

大家好！首先感谢大家的信任，我非常荣幸当选首任市场利率定价自律机制主任委员，谢谢大家！

下面，我代表在座的成员单位向人行领导做表态发言。加强行业自律是利率市场化能否稳妥推进的重要支柱，行业自律是市场行为，与利率市场化基本要求相一致，通过行业自律与沟通，可以引导商业银行强化财务约束，减少市场混乱行为发生。建立和完善市场定价自律约束机制，对经济发展和商业银行转型意义重大。一是避免商业银行存款竞争价格战推高客户预期和通货膨胀水平，进而导致贷款和全社会融资成本上升，增加实体经济发展和结构调整难度。二是避免银行激进拓展发展高风险业务，资产定价不能覆盖业务风险，导致银行资产质量和经营效益恶化，降低银行业支持经济发展的能力。三是促进贷款基础利率（LPR）的建立与发展，进一步完善我国的市场化利率体系。四是及时发现个别金融机构的不正当市场定价竞争行为，为监管部门加强管理提供决策参考，共同为利率市场化改革保驾护航，为商业银行转型发展创造良好的经营环境，促进金融市场和社会经济的持续健康发展。

总之，市场利率定价自律机制建设工作意义深远，责任重大，各机制成员将按照利率市场化改革的总体部署和中央银行的有关要求，从完善商业银行公司治理、提升利率定价能力、探索贷款基础利率运用等多个层面积极参与并努力做好相关工作，共同促进自律机制在利率市场化改革中发挥更大的作用。

谢谢各位！