学习时间 (银保)两会合并跟老百姓有啥关系？

第一篇：学习时间 (银保)两会合并跟老百姓有啥关系？

学习时间

（银保）两会合并，跟老百姓有啥关系？

很难得写这种具体的经济类文章，因为兹事体大，给点宏观视野，给点思路做参考，是知识人的本分，过界了，万一误导读者就很不好。

银监会和保监会（俗称两会）的合并，是业外人士不太关注的事件，大家都觉得跟自己没啥关系。其实不然，这可是跟老百姓自己的钱袋子息息相关的大事，万事预则立，不预则废，你天天喊着要学习，这会学习的机会来了，花点时间，读完本文，我想在今后，应该能对您有所帮助。先讲讲金融这个小事。

现代金融，肯定是西方人先玩起来的，虽然中国古代也有金融的影子，比如王安石的青苗法，就是一种借贷方式。但要说现代的金融，应该是随着欧洲的地理大发现，也就是大航海时代兴起的。出海做生意，一本万利，但风险同样巨大，于是船主找点分来分摊风险，大家一起投钱，赢了一起赚，亏了一起亏。讲真，金融的核心价值就是信用，如果没有信用，什么金融都玩不起来。

世界几个大的金融中心，都有帝国崛起的影子，比如最早的票据交易中心阿姆斯特丹，就是荷兰崛起的证明。后来的债券交易中心伦敦，和证券交易中心纽约，都是帝国兴盛的标志。金融的特点，就是能加杠杆，so金融能够最大限度的放大人的贪欲，不管是荷兰郁金香大泡沫，还是英国南海公司大泡沫，又或是法国密西西比河公司大泡沫，都是建筑在人类无休止的贪欲之上。美国也不例外，证券交易初期，各种骗局和乱象，那真是一言难尽。这么说吧，我们现在看到的各种玩法，基本在西方市场经济初期都演了个遍。这些历史，大家简单了解就好，无需过多深入。

港台跟着欧美学金融，就又比欧美乱三分，到跟着港台学的大陆，就更不得了。因为中国人做事有个特点，万事做绝。同样是怀孕移民，老墨就是单兵行动，到中国，整个就发展出跨境生子行业，我相信大家对此绝不陌生。在制造业也是，没有中国进入的行业，利润率都相当可观，只要国人一进入，这个行业一定血战到底，战到无利可图为止。

那么金融这么大利润和黑洞的行业，国人一学就会啊。各种欧美和港台的手法，在大陆玩的都要乘上n倍。安然公司虚增利润欺诈股民，无非虚构一些盈利的项目，在美国就算惊天大案。而在中国，直接就是乐视网模式，除了ppt啥都没有，好像大家也觉得习以为常，这几天乐视网硬生生被散户拉涨好多，看得机构大户目瞪口呆。所以大陆的监管，就更显得重要一些。

最初的监管结构是这样的，一行三会：央行、证监会、银监会、保监会。他们各自的监管项目不同，央行主管货币政策和汇率，证监会监管证券业务，银监会当然管银行，保监会管保险，看上去很美好。

架不住聪明的中国人跟你玩花样，比如早几年的伞形配资，就是大量银行的钱，通过配资进入证券行业，最后搞的国家看着都害怕，强行降杠杠引发股灾，到现在都元气未复。再有保险业里的万能险，简直就是个天才的设计，看上去好像是保险，讲透了就是一种银行业务，本质就是吸收储蓄然后进行投资放贷。这两年玩的风生水起的万能险，在证券一二级市场杀的传统公司心惊胆战，证监会主席曾直接说他们是野蛮人，其手法凌厉可见一斑。

说基金，里面也是道道众多。举个小例子，让大家了解下基金真正的运作模式：牛逼的基金根本不是通过收点管理费挣钱，而是在基金中设置个夹层基金，用劣后的模式来吃利息差。

比如某地方政府要进行开发需要1亿，银行直接贷款怕有风险，于是就让一家基金公司出场。由基金公司自筹1千万，成为初始资金，然后银行配资9000万，凑成一亿借给地方政府，利率10%，然后做成理财产品在银行发售，利率6%。卖掉后，基金公司和银行，各自收回成本，然后等着地方政府还钱。地方政府用土地或者税收做担保，基金公司让自己的钱成为劣后资金，看上去很美对不对。基金公司赚的是什么钱呢?算下利差，一亿的一年利息是1000万，付掉给银行的6%，也就是600万还有400万，他们的原始股本是1000万，一年400万回报是40%。而且1000万早就可以收回，简直就是无本万利。

这还是一种最简单的模式，实际上的模式还要复杂很多，什么资产证券化，债务证券化等等，利润大到你咋舌，这么说吧，贩毒的利润大吧，跟金融比，那真是不值一提。而且其中花样千变万化，华尔街发明的一切金融玩法，由港台再到大陆，都会加倍玩，别说有些还不愿意监管，就算真想管都未必管得过来。

银行和保险业的中间灰色地带太多，两个会监管的非常吃力，聪明的国人充分发掘了各种监管漏洞，在里面大捞特捞，而且还合理合法。但这样一来，金融业的风险就变得很大，因为万一某个环节出现问题，要么老百姓受损失，要么银行受损失，只好发钞稀释债务，到头来还是老百姓受损失。所以金融有没有风险，太有了，中央讲：守住不发生系统性金融风险的底线。什么意思？意思就是金融可能发生风险，而且只要发生，就是惊天动地的大事，甚至危及到一些不可言说的主体，因此底线绝对不能突破。

这是大局，这是政治，要加强监管，要把银行业和保险业统一监管起来。

那你又要问了，为毛证监会不用合并？因为证券是直接融资，跟银行保险业完全不同，你存了银行的钱，兑现不了，你急眼不急眼？找不找银行？你买了保险，结果保险公司不赔付了，你急眼不急眼，找他不找他？但你买了证券，跌到不认识姥爷，你找得着证监会吗？只要证监会做到让企业及时披露真实信息，你买的股票涨跌，也只好听天由命。下面是一则新闻：

3月13日，国务院机构改革方案提请十三届全国人大一次会议审议。该方案显示，将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，不再保留中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会。不管怎么说，银保会比原来的“yinjianhui”要好听点。

讲了半天，到底对老百姓有没有好处呢？

我个人认为有。打通银行业和保险业的监管，让很多灰色的操作无法再玩下去，一方面把资本赶进实业，二也避免老百姓被割的太狠，搞到要被精准扶贫的地步影响大局。所以下面还能存在的金融机构，应该会规范点。你说，这算不算利好呢？我个人认为，应该是算的。

银保两会合并，开启了监管新格局，消除监管空白，提高行业合规性和稳健性。

说白了就是，老百姓可以更放心地投资理财了！

重点又来了，在新格局下，该怎么更好地管理和配置自己的财富，才是重中之重。现在的经济新周期下，如果说赚钱是此前的主题，如何使手里的钱保值才是接下来要思考的难题。究其原因，在于劳动收入没有明显提高。瑞信财富的研究报告显示，中国的家庭财富甚至呈现下降趋势，整体家庭财富下降了2.8%。

财富、资产怎么配置，成了绕不开的难题。不管手头有房没房、有票没票。但肯定的是，All-in在房地产或者股市，都是自杀式的资产配置方式。资产越集中，风险越大。所以，全面合理配置自己的资产，保持好资金的流动性，不冒进，找准机会，才是财富保值增值的正确路子。一般来说，可选的投资基本是以下四类：

股票：主要为了获得超额收益，目标年化15%-20%，但是风险也大，根据自己需求建议调整比例。

基金：为了分仓股票，平滑股票带来的波动，目标年化5-8%基金的收益是可以跑赢M2增速。

保险：买保险主要是为了保障，现在很多保险也可以当做一款产品投资收益，获得保障，所以这部分是肯定需要的。P2P：目前算是P2P的红利期，很多人都在玩的一种投资方式。其中有不少优质的P2P确实是可靠且能带来不错收益的投资标的。

今天给大家推荐个值得信赖的P2P平台——团贷网。据体验和反馈，效果和收益都不错，参考年回报率达到12.6%。团贷网在行业内排名全国前十。去年与万和集团旗下A股上市公司鸿特精密(300176.SZ)达成了战略合作，拿到了实打实的股权。而鸿特精密最近刚刚发布公告，2017年度营业收入实现了近30亿元，可以说是强强联合，给平台大大加分了。

平台一直在加紧资产端的布局，在行业内已经很有影响力的。资产端越丰富、风险越分散，对投资者来说，就是很好的保障。

这次很巧，团贷网推出全新优惠，平台本身有新手福利518元红包+2888元体验金之外，现在还有加息0.5%的活动，也是很火爆的。目测手快有、手慢无。

原来的参考年回报率是12.6%，加息后是13.1%，还是挺不错的。最关键的是，这种投资属于稳健型，风险比较小。新的一年重新规划资产，很有必要配置一些这类型的。最后再来个重磅吧！这次还拿到了粉丝专属福利——800元京东卡，简单投一投，赚个1000多块还是没问题的。