关于建立个人住房公积贷款逾期催收长效机制的建议1

第一篇：关于建立个人住房公积贷款逾期催收长效机制的建议1

关于建立住房公积金贷款 逾期催收长效机制的建议

随着个人住房公积金贷款规模急剧膨胀、存量客户的翻番增长，公积金贷款逾期户数也随之增多，资金潜在风险加大，贷后管理工作正面临着前所未有的压力和挑战。为进一步加大催收工作的力度、提升贷款质量和节约催收成本，在前期催收工作实践的基础上，对逾期产生的原因进行了总结和分析，就当前情况下建立逾期贷款催收长效机制提几点建议。

一、逾期原因分类

通过逾期贷款电子台帐和前期催收工作实践，分析逾期产生原因，归纳起来有三种情况：一是借款人对公积金贷款不重视，按时足额还款意识不强，表现为晚存或少存，导致银行无法正常扣款，所占比重达到82%；二是借款人恶意拖欠，借款人因生意急需或投资投机，存在有钱也不愿意按时还款的现象，此因素比重为10%；三是借款人家庭出现变故如离异、大病等，造成还贷能力下降，此因素比重约为8%。

二、逾期原因深层剖析

上述借款人自身问题是产生逾期贷款的直接原因，从中心和委托银行方面来进行深层次剖析，不难发现贷后管理工作还存在以下几方面的问题：

（一）服务功能弱化

贷后管理涉及两项重要的工作职能，一是监管，二是服务。新形势下，做好贷后管理工作、保证贷款资产质地优良二者缺一不可。目前无论中心还是委托银行，都存在重监管轻服务的现象，对客户的跟踪服务不到位，通常是逾期发生后才采取催收措施，未能积极主动地通过提供优质高效的服务做到事前预防，从而将贷款风险消灭在萌芽状态。

（二）征信监管缺失

个人征信报告能够为贷款审查机构提供借款人真实的资信情况，是从源头上规避贷款风险的天然的屏障。但目前中心未能与人民银行联网，致使公积金贷款的征信考察只能由委托银行查询后再反馈，增加了中间环节其严肃性大打折扣，另外，公积金贷款信息未纳入人民银行征信系统，由于监管缺失，给不讲诚信的借款人以可乘之机，发放贷款越多不确定因素带来的逾期违约风险越大。

（三）相关业务协作不到位

目前缴存作为公积金贷款的必要条件中心已有明确规定，而提取对贷款管理方面的合理限制作用还未得到充分发挥。中心规定借款人还贷期间每年可以提取一次住房公积金用于偿还贷款，但对逾期未还款的借款人在提取方面没有任何限制，使得部分借款人欠钱不还，提取的公积金流向也无法得到控制，加剧了部分借款人恶意拖欠的心理，致使资金 流失及贷款风险增加。

（四）缺乏相应的考核机制

《委托贷款协议》约定逾期三期以下贷款由委托银行负责进行催收，但从目前情况看，由于人手紧张没有专门负责公积金贷款业务的相关人员再加上商贷自身业务量大等原因，各委托银行不能严格按照协议履行催收义务，许多逾期三期以上客户都是由于受托行催收不及时而形成的。究其深层原因，一方面是因为公积金贷款风险由中心承担、与银行方面没有根本的利害关系，另一方面是中心未建立对银行的跟踪考核机制，银行对中心工作未给予高度重视造成的，即使受托银行未能有效地履行协议义务，中心也很难追究有关银行的责任。

三、建议

综合上述分析可以看出，要有效控制贷款逾期的发生，就必须从提高服务功能、推进系统配套、限制逾期提取、建立相关制度等方面着手逐步建立起逾期贷款催收的长效机制，由目前逾期发生后的“堵”调整为逾期发生前的“疏”和逾期发生后的跟踪督导相结合的催收方式，从根本上减少逾期贷款的发生，保持个人住房公积金贷款管理工作健康稳固发展。

（一）创新服务手段，开通短信服务功能

在目前存量客户增多、银行没有专门人员负责公积金贷 款业务的情况下，各委托银行很难做到在还款日前对客户进行电话告知，为给客户提供更人性化的服务，中心应由目前的被动催收转变为主动服务，即每月在扣款日前，通过短信平台告知借款人及时还款。在新的政策出台时，也可通过此平台进行发布，扩大宣传途径，提高管理效益。目前，商业性银行已有多家采取了此种方式，一方面方便了客户，另一方面大大减少了非恶意逾期的发生。

（二）实现征信信息共享

借中心新系统上线之机，与人民银行联网，实现征信信息共享。一方面，中心在贷款审查时能够在第一时间掌握借款人的征信信息，有助于审查人较准确地判断借款人的还款意愿；另一方面，借款人的公积金贷款信息、还款记录进入征信系统，有利于借款人增强信用意识，促进合同的履约和执行。

（三）业务联动,出台限制逾期提取政策

目前，对贷款发生逾期的借款人根据严重程度不同采取滞纳金、起诉、处置抵押物几种处罚形式，少量的滞纳金触及不到借款人的痛处，真正进入到法律诉讼程序的又廖廖无几，单纯贷后管理措施难以发挥有效的制约作用，利用关联业务制约贷款发生逾期的重要性日益凸显。对逾期三期以上（含三期）的借款人、配偶及其共同还款人，中心出台限制提取政策，相关科室配合联动，促使借款人予以高度重视，减少逾期的发生。每月初，贷款科向征管科提供逾期名单，征管科根据名单对逾期借款人及参贷人的支取业务不予受理，待逾期解决后方可支取。

（四）建立受托银行考核机制。

为督促委托银行履行《委托协议》规定的义务，每年市中心及分支机构都应对各受托银行的委托业务办理情况进行考核。从贷款业务办理时效性、逾期贷款的控制和催收、抵押物管理、保证金管理等方面进行综合考评，对综合考评优秀的，中心可给予一定的奖励，对考评不合格的,采取相应的处罚措施,严重的取消其业务合作资格,通过激励惩罚机制,提高各委托银行履行职责的积极性和主动性。

第二篇：个人住房公积金逾期贷款催收暂行规定

个人住房公积金逾期贷款催收暂行规定

发布时间：2008-08-26 12:00:00 【字体大小：大 中 小】

来源：

为加强个人住房贷款的管理，控制贷款风险，确保住房公积金保值、增值，特制定逾期贷款催收暂行规定。

一、逾期贷款的确定

（一）借款人未按合同约定的日期归还贷款本息，都属于逾期贷款；

（二）逾期贷款金额的确定

1、连续逾期6个月以内（不含6个月）未按合同约定归还贷款本息，累计未还金额为逾期金额。

2、连续逾期6个月（含6个月）以上未按合同约定归还贷款本息，其贷款余额为逾期金额。

二、逾期贷款管理的措施

（一）成立逾期贷款催收小组

为确保公积金贷款本息每月按时回收，管理中心成立贷款催收小组，归集贷款管理处负责具体逾期催收工作。

（二）贷款管理基础工作

1、基础信息登录—由业务受理处负责

贷前对借款人基础信息正确完整地录入、储存；加强还贷过程中基础信息的维护，及时做好变更的跟踪管理工作，完善系统逾期贷款信息管理。

2、建立催收台帐—由归集贷款管理处负责

对催收行动要予以完整记录。催收台帐应记录违约贷款的基本情况，并对催收台帐定期汇总分析，便于管理中心采取针对性措施保全债权。

3、报表—由归集贷款管理处负责

每月10日前向中心分管领导报送《福州市住房公积金逾期贷款情况表》和《逾期贷款明细表》（附后）

三、逾期贷款的催收流程

（一）对于逾期1-3期的借款人－－由受托银行负责催收

由受托银行告知债务人违约情况、违约责任，了解违约原因，并对催收情况进行记录。通过催收，对每笔贷款的风险形成初步判断，采取针对性措施控制逾期率。

（二）对逾期4期的借款人—由管理中心发放《逾期贷款催收通知书》（附后）

对经受托银行催收后仍未还贷的借款人，由受托银行实时跟踪，继续进行催收，并及时反馈名单和还款信息给管理中心，由管理中心向借款人发放《逾期贷款催收通知书》。

（三）对于逾期5期的借款人—由管理中心会同受托银行上门催收

对于拖欠原因不清晰、还款来源不可靠的借款人，管理中心催收人员会同银行催收小组人员进行上门催讨。填写《贷款催收调查记录》（附后），视不同情况采取相应措施。

（四）对于连续逾期6期以上（含6期）的借款人—由管理中心按照《逾期贷款纠纷的诉讼程序》（附后）催收。

管理中心在确认催收无效的情况下，成立贷款清收小组通过聘请律师发放律师催缴函，与借款人协商解决逾期贷款的回收工作，协商不成的可依法向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

四、对受托银行逾期贷款率的考核

（一）各受托银行应成立逾期贷款的催收小组，确定负责人和组成人员，明确职责，制定出具体的催收计划和方案，报管理中心备案。

（二）各受托银行应在每月5日前，将上月末《福州市住房公积金逾期贷款情况表》、《逾期贷款明细表》报送管理中心归集贷款管理处。

（三）管理中心将分别与各受托银行签定目标责任书，将个人住房公积金贷款逾期率纳入考核指标体系（按《住房公积金贷款委托协议书》办）

第三篇：浅谈逾期贷款催收范文

催收心得浅谈

贷款催收是银行保全资产，降低风险的一项重要工作。多年来贷款催收手段可谓 “多姿多彩”，下面浅谈几点催收心得。

一、逾期贷款催收注意事项

对逾期未还的银行贷款可通过各种方式催收。目前我行主要有通过行内力量-业务部门和资产保全部，如短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等，也有通过第三方催收或公安机关、法院等机构的力量催收，来实现我行债权保全的过程。催收人员在电话催收贷款时需要注意以下事项。

1.牢记礼貌对待客户。礼貌是文明的体现，体现一个人的道德修养。催收人员与债务人之间没有利害关系，催收人员不应以不理性或不礼貌的方式来面对债务人，特别是电话催收人员在任何情况下不要用过激的语言，一定要重视基本礼貌，用积极和信任的方式对话，尽量维护和保全客户面子，避免不必要的争执发生。

2.动态关注客户信息。电话催收，最主要和最有效的路径就是能联系到贷款客户。客户贷款时留的联系方式如手机号，可能会被其他人使用，诸如短信等影响到其正常生活，有部分客户的手机号不容易联系上。一旦联系上客户，要尽量让客户多提供几个人及公司和家里的联系方式如座机、手机号码，催收人员需要在个人催收系统中及时修改其联系方式。联系方式及时修改不仅关系到电话催收的效率和效果，还关系到银行的声誉。

3.坚持学习业务知识。银行催收人员要加强银行贷款相关业务知识的学习，提高业务素质和能力。从某种角度上讲，掌握一定的银行贷款业务知识诸如金融知识、法律知识、经济管理知识、商业贸易知识、财政税收知识等对催款人来说相当于增加一种催款技巧。银行催收人员通过不断学习，及时掌握银行贷款相关业务知识，并能很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。

4.培育自己的责任心。责任心是指对事情能敢于负责、主动负责的态度，是能力发展的催化剂。在催收过程中会遇到各种挑战和困难诸如客户态度傲慢、蛮横无礼、总找借口等，而催收人员对银行负责任的认识和信念，以及承担责任和履行义务的自觉态度对能否收回欠款起决定性作用。有责任心的催收人员一定会通过扮演多种角色，采取各种合法策略有效将每一笔贷款成功收回。

二、银行逾期贷款催收工作策略

银行逾期贷款催收工作是门技巧性很强的工作，是需要技巧和策略的。催收人员针对不同的逾期客户合理合法地运用各种技巧将会使催收工作得心应手做到事半功倍。在各种催收方式中电话催收具有保障催收人员安全、避免面对面尴尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明显等等优势。而今银行逾期低风险贷款催收的主要方式也是电话催收。催收人员除了要谨遵催收基本原则，如及时性原则、合法性原则等，还需要注意采取不同的催收技巧和策略，以达到最好的催收效果。

1.催收前要做好充分的事前准备。在进行电话催收贷款前，要查看资料完整性，核对债务人联络电话及地址，了解债务人的有关背景，如户籍地址、工作情况、学历水平、收入水平、性格脾气、信用能力、往期还款情况、可代偿款项亲属情况等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根据催收目标、催收成本、偿付能力、是否影响今后关系等方面认真做出一个轻重缓急的货款催收计划和破解拖欠借口的相应策略，如客户态度傲慢、蛮横无礼，可避其锋芒，用沉默策略或软硬兼施策略；如客户自我意识强、好表现喜欢浮夸，可采取合适话题策略或适度恭维策略等。

2.催收谈话内容由催收人员主导。良好的沟通是说服贷款客户按时还款的有利武器。银行催收人员进行电话催收时请勿抽烟、吃东西等，沟通时一定要将你的注意力放在客户上，尽可能地接近客户的说话方式、速度以及音量，但要牢记你打电话的目的是什么，牢记打电话的重点是将贷款顺利收回。也就是说催收人员要引导客户沿着自己的思路向前发展，不要被客户引到不相关的话题上，以节省谈话的时间和提高每通电话的效率。

3.催收谈判施压阶段要多措并举。催收逾期贷款其实是一场心理战，任何欠款人都有其弱点，仔细揣摩就能找出其“软肋”，从而攻其薄弱之处，达到收款目的。催收人员在与客户的沟通交流中要通过一些问题及客户的回答了解客户目前资金状况、有无拖延思想和客户性格脾气等情况，针对不同情况采取不同的催收方式和措施。对有诚意还款的客户，主要为其还款提供帮助；对无诚意还款的客户要因势利导，巧妙施压，要从贷款协议、合作前景、商誉影响、法律后果等方面动之以情、晓之以理，以柔中有刚、软中带硬、客气婉转、诚恳友好的态度来感动客户，以技巧施压、精算细账、利弊得失等来开导客户，打消客户拖延思想。

第四篇：逾期贷款催收通知单

＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿：

根据农借合字第号借款合同，〔或（）农借延协字第号还款协议书〕，你单位尚有本金（大写）＿＿＿＿＿元，利息（大写）＿＿＿＿＿元逾期未归还，请积极筹措资金，抓紧归还。

特此通知。

行公章

年月日

借款人（公）章保证人（公）章

签收人签收人

年月日年月日

此通知单由借款方、保证方签收后，借、贷、保证方各留存一份。

第五篇：贷款逾期催收通知书

贷款逾期催收通知书（存根）

镇 村 同志：

截止

****年**月**日，你户共积欠我岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会贷款本息合计 元，其中本金 元，利息 元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我社将采取下列相应措施：

1．报请人民银行列入信用不良信誉名单，向社会公布。2．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。

贷款人：（签字）： 年

月

日

担保人：（签字）： 年

月

日

岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会

****年**月**日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。

贷款逾期催收通知书

镇 村 同志：

截止

****年**月**日，你户共积欠我岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会贷款本息合计 元，其中本金 元，利息 元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我社将采取下列相应措施：

1．报请人民银行列入信用不良信誉名单，向社会公布。2．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。

贷款人：（签字）： 年

月

日

担保人：（签字）： 年

月

日

岷县蒲麻镇崖寺村扶贫互助资金发展协会

****年**月**日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。