第一篇：电子支付调查分析报告
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目 录
电子支付调查分析报告..................................................................................................1 一 中国电子支付服务体系与市场产业链分析..........................................................2 1.1 电子支付的基本定义.......................................................................................3 1.2 电子支付市场产业链分析...............................................................................4 1.3 第三方电子支付业务流程...............................................................................6 1.4 电子支付类型...................................................................................................7 二 中国第三方电子支付平台市场发展环境分析......................................................9 2.1 政策法规...........................................................................................................9 2.2 技术条件.........................................................................................................10 三 中国第三方电子支付市场现状............................................................................12 3.1 总体规模.........................................................................................................12 3.2 市场结构.........................................................................................................14 四 中国第三方电子支付平台竞争格局....................................................................16 4.1 支付宝用户总数突破1亿.............................................................................17 4.2 财付通借助庞大的QQ用户起飞...................................................................18 4.3 快钱深耕“大支付”概念.............................................................................18 五 中国电子支付行业发展趋势分析........................................................................19
一 中国电子支付服务体系与市场产业链分析
电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系
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统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合市场实际需求的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
1.1 电子支付的基本定义
电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。当前，第三方的电子支付平台发挥着商家和银行之间连接、实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全地实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。
随着电子支付行业的发展，电子支付的定义也有了更多的内涵。电子支付将涵盖人类社会生活的方方面面，它的市场范畴不仅包括人们的网上交易等日常应用，也涵盖企业信息化不仅包括目前的电子商务领域，也将渗透过钢铁、机械制造等传统领域，不仅应用于商业领域，也将广泛渗透到公共事业、公益慈善等领域。
第三方支付平台（服务商）是具备一定实力和信誉保障的独立机
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构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。包括时下流行的支付宝、财付通、快钱等第三方支付工具都具备信用中介的功能，在买卖双方和银行之间充当桥梁的角色。
随着经济的不断发展，网络与通信技术设施不断更新，网民数量不断增长，企业的电子化服务种类和形式不断提升，促使中国的电子商务发展充满活力，并带动了电子支付的发展。第三方电子支付平台日益成为中国电子商务的重要交易手段和信用中介。
1.2 电子支付市场产业链分析
目前在中国市场，电子支付产业链已经基本形成，其基本模型是由基础支付层-骨干支付层-应用支付层构成的三层结构。
最底层是由银行、银联等国家金融机构组成的基础支付层。作为金融机构，他们负责搭建基础的支付平台，实现银行层面的互联互通，同时为第三方支付服务商提供统一接口，其核心价值是稳定、安全的金融服务。
在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发，形成了产业中的电子支付调查分析报告
中间层——骨干支付服务层，这一层的服务商主要面向支付应用层企业和较小的（地区级）支付服务提供商提供支付服务。同时，骨干型支付商还兼顾那些在企业营销环节较多应用电子支付的大中型电子商务企业。
骨干支付服务层中包括网上骨干支付服务提供商和无线骨干支付服务提供商。目前，主要的无线骨干支付提供商就是中国移动、中国联通等移动运营商。但据调查统计，目前手机支付的需求并未被完全激发，在电子支付方式中，按照支付笔数衡量，手机支付的比例约为万分之一；按照支付金额衡量，手机支付的比例更低。构成骨干支付层另一部分是在线骨干支付服务提供商，即通过互联网完成支付过程。提供企业级的网上骨干支付服务，需要有相当的技术实力和管理经验。因此，网上骨干层中的服务商所提供的支付系统能够承载很大的数据量、吞吐率，并具有极高的支付成功率。
在产业链的最顶层是为终端消费者提供支付服务的应用支付层，其中包括电子钱包、C2C支付、手机小额支付等应用支付模式，它们使用支付服务层提供的集成服务包作为工具，满足最终客户不同的细分的需求，操作界面简单、易用。
目前，支付宝、财付通、贝宝(pay-pal)等主要应用于C2C领域的支付产品在这一层中扮演主要角色。它们负责个人与个人之间的担保支付服务，实际利润是担保的费用。与任何其他行业的产业链一样，这些直接面向终端消费者的服务商让网上支付开始向大众消费者普及。
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产业链中的各个环节，无论是银行，骨干支付层服务商还是应用支付层，彼此之间应该协同合作，避免恶性竞争。用户需求是产业链发展的原动力，服务商通过产品和服务的提高来带动用户的使用，随着用户数量、需求的提高拉动整个支付产业的发展，这样就形成了一个良性增长的产业链。
1.3 第三方电子支付业务流程
电子支付流程包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。电子支付流程如下图所示:
调查显示，安全性是影响网民是否使用电子支付的最关键因素。目前国内网上支付平台都需要通过银行网关，无论是支付宝还是财付通或者其他的第三方支付平台，用户在支付时选择任一银行卡支付通道后立即进入银行网关，银行卡资料全部在银行网关加密页面上填写，无论是支付平台还是网站都无法看到或了解到任何银行卡资料。
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网民输入卡资料提交过程全部采用国际通用的SSL或SET及数字证书进行加密传输，安全性由银行全面提供支持和保护，各银行网上支付系统对网上支付的安全提供保障。
支付宝支付的流程介绍:(1)登录支付宝，点”交易管理”-“进行中的交易”-“可执行操作”-“付款”。
(2)进入付款页面，如果您的支付宝账户有余额，那您可以使用支付宝账户的余额进行支付交易款，您只要输入支付宝账户的“支付密码”就可以进行支付;如果您的支付宝账户余额为零，请选择相应的付款银行后点“付款到支付宝”使用银行卡进行付款。
(3)(4)再点“去网上银行付款”。
选择“证书客户支付”或“电子支付卡客户支付”后点“确认付款”。
(5)输入您开通网上支付业务银行卡的“电子支付卡号”，并输入“银行卡支付密码”，再输入“验证码”后，点“确认付款”。
1.4 电子支付类型
电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支
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付。
网上支付：网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为 电子商务服务和其它服务提供金融支持。
电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
企业推出手机缴费和线下付款,拓宽支付渠道。
相关事件一：支付宝推出手机支付业务，向移动电子商务拓展。08年3月，支付宝推出手机支付业务，进入无线互联网市场并发布移动电子商务战略。支付宝相关人士表示，支付宝无线业务将以手机版淘宝网为起点，目标是打造成为国内最大的无线支付平台。
相关事件二：财付通首推上门收款服务，完善支付渠道。08年11月，腾讯财付通与5914.com建立合作关系，通过合作，财付通成为国内首家提供上门收款充值服务的第三方在线支付平台。据了解，单笔服务费为15元。
相关事件三：支付宝联手拉卡啦，实现“网上购物，线下支付”。
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2008年11月12日，支付宝与拉卡啦联手，正式向消费者推出“网上购物，刷卡支付”电子商务支付创新模式。今后，消费者进行网上购物时，只要持有一张带有银联标记的银行卡，找到身边任意一个布设在连锁便利店里的拉卡啦便利支付网点，就能够为网上购物时使用支付宝交易的账单付款。目前，拉卡啦便利支付网点超过1万个。
二 中国第三方电子支付平台市场发展环境分析
2.1 政策法规
支付牌照迟迟未发,行业规则亟待制定。支付牌照是指尚未出台的《支付清算组织管理办法》里关于准入资格的内容。这部分内容大致包括企业的营业资质、盈利状况、风险控制、公司规模、业务范围及安全信用系统的标准规定。《支付清算组织管理办法》经过三年多的意见征求阶段，至今迟迟未发布。2008年也多次传言了办法出台的消息，最终都没有结果。牌照的悬念还将留到2009年。
08年11月，民生银行停止与支付宝信用卡业务合作一事引起关注。业内普遍认为，防止信用卡非法套现带来行业风险是部分银行叫停这一业务的主要原因。因此，借支付宝进行“套现”以及支付宝与银行的关系成为关注的焦点。
行业规则的出台有利于第三方支付企业明确自身的权利和义务，在法律法规允许的范围下积极开拓市场，实现更好更快的发展，目前，电子支付调查分析报告
第三方支付企业的主体资格、经营范围、支付安全、信用风险、沉淀资金的使用、洗钱风险、套现风险等均需要监管部门在《办法》中明确。规范第三方支付行业已经纳入到相关部门的议程当中，但是由于目前金融危机对精力的牵扯，以及行业在高速发展高速创新的过程中，机会和风险的研究还都需要时间。
2.2 技术条件
电子商务应用涉及计算机技术、通信技术、网络技术，其中电子支付技术是电子商务应用中比较关键和具有特色的技术，由于商务交易经常涉及资金的转移，因此，支付技术的优劣直接影响到电子商务的发展。
虽然现在的电子支付安全技术达到保证交易和支付安全的水平,但一边是网络消费者对电子支付安全性还有所质疑，一边是商业银行与支付公司之间的博弈，电子支付安全问题到底该由谁来负责，似乎各方都在推诿。面对用户对安全的质疑和央行的整顿，电子支付商显得有些窘迫。由商业银行、第三方电子支付公司、安全认证机构、商户以及用户等组成的电子支付产业链中，银行与支付公司是其中的核心纽带。
2009年，中国第三方支付市场或将出现盘整。这种盘整将围绕两条主线展开：一条是不断传闻即将出台的牌照许可限制，政策的监管将导致第三方支付行业提前洗牌；另一条则是支付平台技术和概念
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上的变革。
目前，国内第三方支付平台普遍都采取暂存买家与卖家资金的方式，来控制交易纠纷，保障交易安全。也就是说，买家先把钱打到第三方虚拟支付账户中暂存，然后卖家发货，买家收到商品查验无误后加以确认，货款再从支付账户中转到卖家账户。
随着一大批使用第三方支付平台收款、付款的重度用户的出现，由于使用频率不断攀高，因此他们对支付工具提出了更为苛刻的要求，迫切需要一个安全、方便、快捷的支付环境。
不过，国内第三方支付平台之所以选择“暂存托管”方式，很大程度上是因为整个交易的信用保障和风险控制体系有待完善。更形象的比喻是，由于交易双方无法鉴别对方的信用状况，因此只能由支付平台这个“中间人”来保证交易的安全性。
在国际上，PayPal采取“直接支付”的策略也颇见成效。在进入中国之后，取名“贝宝”的PayPal持续性地引入了“直接支付”的理念。“直接支付”通过建立一个电子邮件的虚拟账户，与用户的银行卡绑定在一起，用户只需要发出支付命令，在3秒之内，货款便能到达卖家账户，极大地提升了资金使用效率和商品周转率。
在电子支付环境成熟的美国市场，消费者已经习惯了使用“直接支付”的PayPal工具，用户只需要提供一个电子邮件就能完成收款、付款等支付服务，这为用户带来了安全、便捷、快速的支付体验。中国第三方支付行业正处于发展的早期阶段，但行业发展的趋势必然是与国外接轨。
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但也有专家表示，“直接支付”对于国内第三方支付市场来说还欠缺对用户信用信息的评估和对交易风险的过程监测。贝宝有一整套全球最高水平的风险控制模型和技术服务团队，可以有效监测和预报欺诈性交易，从而避免卖家的业务受损。但国内大多数的第三方支付平台暂时还难以引入“直接支付”理念。不过，“直接支付”作为国际成熟、健康的电子商务运营模式，能有效促进中国信用体系的建设。从长期来看，这将是第三方支付行业发展的趋势。
三 中国第三方电子支付市场现状
3.1 总体规模
我国互联网支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比增长181%，成为互联网发展最快的行业。其中，网络购物、航空客票占据了半壁江山。
网购、订机票贡献56.1%2008年网上支付交易额的大幅增加，得益于网络购物行业的高速发展，以及航空客票领域网上支付使用率的提高。其中，网络购物交易额增量贡献率为34.5%，航空客票贡献率为22.9%。截至2008年底，两者位居细分应用市场交易规模前两位，占整体交易额比重分别为38.0%和18.1%，共占网上支付交易额的56.1%。2008年各行业网上支付中，购物市场发展非常迅速，交易规模突破千亿元大关，达1281.8亿元，比2007年增长128.5%；人均
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网购金额超1600元，比2007年增加582元。
网购在拉升网上支付交易额的同时，也在导入网上支付新用户方面起到了不可替代的作用。数据显示有79.2%的用户第一次使用网上支付，就是因为网络购物平台推荐使用，或者规定只能使用第三方（网上支付平台）支付。
第三方网上支付市场08Q3(08年第三季度)的初步统计和预估数据显示，中国第三方网上支付市场交易额规模达718亿元，环比增速保持稳定，同比仍保持180%左右的高速增长。
从市场发展趋势看，网上支付各个季度环比始终保持稳定的增速，这与网上支付在更多的用户群中覆盖面不断加深、在更多合作场景应用的不断增加密切相关。
08Q3网上支付交易额718亿，同比维持高增长。08年第三季度第三方网上支付交易额规模保持了稳定的增长，环比增长22.7%至718亿，同比增速仍维持了181.6%的高增长。Q3由于奥运禁运，电子商务市场增速受到一定的影响，但是对于网上支付的影响相对较小，加之网上支付逐渐扩展至更多生活消费应用场景，渐成为网络基础应用，根本上保证了网上支付的快速发展。
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在各类金融服务类媒体当中，网上支付7、8月的月度覆盖人数持续攀升，网上支付覆盖的人群在持续增多。9月份，支付宝宣布用户突破1亿，从运营数据层面也说明网上支付覆盖面的扩大。与此同时，Q3网上支付也逐步深入渗透到通信领域、旅行预订等更多应用场景。用户覆盖人群的扩大以及应用场景的增多，都是网上支付持续高速发展的有力保障。
3.2 市场结构
第三方网上支付市场集中度仍然持续加大，TOP3企业支付宝、电子支付调查分析报告
财付通、银联 电子支付交易额保持稳定增长，份额之和达82.5%.市场中企业之间的竞争格局相比Q1变化不大。
从支付市场的整体发展来看，行业纵深拓展仍是各支付企业发展重点。B2C电子商务、航空客票、以及网游等重点行业成为不同支付企业着力挖掘的市场。支付企业结合自身平台特有资源、通过与重点企业的深入合作，为企业提供定制化的支付解决方案，增强商户对支付企业的信赖及黏度。
除重点行业深耕细作之外，支付企业在产品及市场开发等方面也都有新进展。包括海外市场拓展、手机支付产品开发、电子政务G2C支付、国外合作资源开拓等，支付企业均有新的进展。同时，网络公益活动无疑是支付市场的亮点和发展机遇。5.12汶川地震发生之后，电子支付调查分析报告
支付企业迅速反应并行动，纷纷推出网络捐款平台。财付通、支付宝、易宝支付凭借不同的资源，捐款金额均达千万级别。支付企业网络捐款中的积极行动成就了中国互联网历史上最大规模的网络公益活动。网络公益活动为电子支付发展创造了一个非常好的机遇。通过捐款，更多网民认识并使用了电子支付，市场培育和品牌建设都得到加强。
四 中国第三方电子支付平台竞争格局
第三方电子支付市场竞争异常激烈。当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。以支付宝、财务通为首的非独立第三方支付平台，依托其自身C2C购物网站（淘宝、拍拍网）交易额的不断攀升，以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。其中，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场47.6％的份额；而第二位的财付通交易额规模170亿元，也占据了17％的市场份额。
同时，独立第三方支付平台交易额规模少，但数量众多，分散在10家左右的主要平台上，相互之间的竞争十分激烈，包括快钱、上海环讯、易宝支付、首信易支付、云网等第三方支付正在服务差异化上下功夫。
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4.1 支付宝用户总数突破1亿
2003年跟随淘宝网而问世的支付宝，截至2008年8月底，其注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。按照我国2.53亿网民总数计算，支付宝的用户数已经接近国内网民总数的40％。而根据对支付宝用户年龄构成的分析，目前支付宝用户中21至25岁、26至30岁的用户段占比最高，均为34％；其次为31至35岁的用户，占比14％，三者相加，21岁至35岁的成熟用户群占到支付宝用户总数的82％。与之相比，20岁以下用户仅占5％。“这一年龄结构显示，支付宝的用户群覆盖了目前网络购物和网络消费中最为活跃也最有消费能力的人群。”
事实上，支付宝目前的领先地位与其在国内支付领域率先承诺“全额赔付”的策略分不开：只要网民在淘宝网使用支付宝，万一受骗蒙受损失，淘宝网就“全额赔付”，只要“你敢用，我就敢赔”。如果在成交协议后，卖家没有向买家寄送货品或者买家收到的物品与描述不符，淘宝作为第三方监管将为买家提供与货品价值等额的“全额赔付”，这同时保障了买家和卖家双方的利益。在支付宝出现之前，萌芽中的网上购物大多依靠线下的当面支付或银行汇款的方式完成交易。繁琐的支付过程让网上购物市场一直裹足不前。支付宝担保交易方式的推出解决了网上支付中的信任问题，也促成了网购巨人淘宝网的崛起，以及网购市场的繁荣。
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4.2 财付通借助庞大的QQ用户起飞
紧随支付宝其后的是腾讯的第三方支付平台财付通，借助注册数量超过8.2亿户的QQ用户，财付通也成为了腾讯“在线生活”战略下电子商务领域的重要业务布局。截至2008年6月，财付通实名注册用户超过5000万户，合作商户超过28万户，日均交易笔数超过30万笔，日均交易量8000万元左右，2008年地二季度累计交易额超过100亿元。
针对个人用户，财付通提供了在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。同时，借助腾讯庞大的网上社区，财付通与商户展开的合作并非简单的支付合作，而更多是一种整合式的营销。以财付通与深航的电子客票销售为例，用户不仅可以用财付通支付机票款，还将大量的QQ会员引导至专门的购票区，将QQ用户转化为深航的用户，旅客只需登录QQ会员机票专区或者财付通机票专区，就能足不出户通过互联网或手机进行机票支付、预订，还可以预先在网上选择客舱座位，自助办理登机手续。
4.3 快钱深耕“大支付”概念
支付宝和财付通都依托其背后的C2C网站淘宝网和拍拍网发展壮大，在很多人眼中，它们两个都是专门做C2C交易的第三方支付平台。相对而言，2005年才成立的快钱做的则是“大支付”的概念：
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中国GDP增长推动纸币向电子化转变，线上市场增长很快，并且C2C市场增长不如B2B、B2C大，快钱的重点在后两者；另外针对C2C平台的电子支付都是封闭性的，如支付宝主要是针对阿里巴巴和淘宝，财付通主要是针对拍拍网，未来的百付宝则是针对百度。
电子支付在美国起步较早，从1960到1990年经历了30余年的发展，现在已经比较成熟了。直到互联网普及后，电子支付还是单向的，其代表是VISA、万事达；但互联网C2C应用的造就了Paypal 贝宝，电子支付也从单向变成双向（单向即主要是付款的行为，而双向则是资金有进有出），这也是快钱看中的行业机会。
五 中国电子支付行业发展趋势分析
第三方支付企业在08年应用行业扩展和商户合作方面表现突出，在航空客票、网络购物、网络游戏、教育考试、生活缴费、电信缴费、政务缴费等领域增加了大量的合作伙伴，此举切实的降低了收款者和缴费者的支付成本，受到了商家、用户双方的青睐，因此08网购交易额大幅度上扬。预计09年网上支付的B2B领域将得到进一步的发展，众多中小型第三方支付企业将采取行业支付专家的定位深耕某个领域。
随着互联网产业链的不断发展和延伸，其在人们日常生活中所扮演的角色也越来越重要。网上交易对于部分消费者来说，早已不再陌生。网上支付方便、快捷，足不出户便能完成交易，这使许多消费者
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（尤其是年轻人）更钟情于网上购物。此外，网上支付电话费、各类生活服务费、订购航空客票等，也为扩大网上支付交易额做出了极大贡献。
网络购物交易规模高，扩展潜力大，将带动中国网上支付的发展，预计网购交易规模将在较长时间内占据网上支付行业首位。此外，网络保险、生活缴费、网购火车票等行业虽然目前交易规模不高，但是网上支付在上述领域扩展极有潜力，属于有待开发的“宝藏”行业。
第二篇：2010电子银行调查分析报告
随着internet的发展与普及，电子银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。当前，电子银行发展迅猛，已经成为金融服务的重要渠道之一，已成为未来电子商务的有力支持和重要组成部分。
日前，金融界网站推出2010电子银行调查分析。本次调查时间为2010年7月1日起至2010年9月26日止，为期近三个月。共有6767人参加问卷调查，问卷包括电子银行用户情况和电子银行行业两部分。
参加调查的电子银行用户基本情况显示：参加评选的用户中，超过八成的电子银行用户为男性。年龄层分布接近五成的用户主要在20-30岁年龄段，接近九成的用户学历为大专或者大学本科。
关于电子银行用户年龄的调查问题，分为五个年龄分布，分别为20岁以下，20-30岁，30-35岁，35-40岁，45岁以上。其中参选票数居第一位的为20-30岁年龄段，接近总人数五成的比率，票数共计为3115票，所占比率为46.03%。参选票数居第二位的为35-45岁年龄段，票数共计为1578票，所占比率为23.32%。
电子银行用户对电子银行业务的了解，有四个程度上的划分，其中超过半数的用户选择了“非常了解，正在使用”，参选票数为4132票，所占比率为61.06%。选择“比较了解，观望并有意使用”的用户，参选票数为1704票，所占比率为25.18%。可以看出，超过八成的用户对电子银行了解，并且有意或者正在使用电子银行业务。
在对用户使用过的电子银行业务的调查问题中，接近五成的用户选择了“网上银行”，所占比例为47.32%。选择“自助银行(atm、pos机等)的用户比例为44.01%。调查结果显示九成用户使用过网上银行和自助银行，只有不到一成的用户使用过电话银行和手机银行。
关于比较常用的网上银行功能，用户选择最多的为“转账汇款”功能，其次为“购物支付”功能，即网上支付的功能，选择两项功能用户数占总比例近三成分别为15.44%和14.09%。其后三种功能分别是“投资理财”、“账户或信息查询”和“修改密码或挂失”，所占比率分别为12.89%，12.65%和12.21%。“信用卡还款”和“缴费或代收费业务”也为比较常用功能，所占比率分别为11.88%和11.39%。
另外，关于用户在使用网上银行最关注哪些因素的调查中，选择考虑因素最多的分别为“电子银行的安全性”和“操作的便捷性”，所占比率分别为21.94%和21.46%。
据悉，2010年11月份，金融界网站将就银行业电子银行的发展召开论坛峰会，并对电子银行的便捷性、安全性、业务的多样化及创新性等方面进行讨论。
第三篇：电子支付工具的分析
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电子支付工具的分析
一．电子支付的概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
二．电子支付的特点
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的
②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）
③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。
④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
三．电子支付的发展阶段
电子支付经历了以下几个阶段
①银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
②银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。③自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。④销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。
⑤网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。
四．电子支付工具
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现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。
1.4电子现金存在的问题
①目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。
③存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
2.银行卡支付方式
目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式。
2.1无安全措施的银行卡支付
买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点：
①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；
②银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。
2.2通过第三方代理人的支付
改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。
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字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。
3.2电子支票支付方式的特点和优势
①电子支票支付方式的特点
（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。②电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低
（4）给金融机构带来了效益
3.3电子支票的使用过程
①申请电子支票 ②电子支票付款
（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
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（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。
（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。
（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
4.电子钱包
4.1电子钱包的概念
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
4.2电子钱包的作用
①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性； ②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认； ③保存多张卡资料；
④及时通知商户接收及认可订单； ⑤随时查询历史交易信息
⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。
4.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）
①申请一张中国银行的长城电子借记卡 ②获得中银电子钱包 ③安装中银电子钱包 ④申请证书 ⑤订购商品
第四篇：电子支付答案
【单项选择】1、以下不是通信类故障的是（难度系数：易）A、出钞门电缆故障 B、通信线路中断
C、通信模块或软件运行故障 D、数据端口接触不良 参考答案：A 【单项选择】2、以下是上联接入方式的是。（难度系数：易）A、传统拨号方式 B、TCP/IP万式 C、专线组网方式
D、商场收款机(ECR)改造方式 参考答案：B 【单项选择】3、“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是（）万元。（难度系数：易）A、0 B、10 C、100 D、1000 参考答案：A 【单项选择】4、当日下午（）前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。（难度系数：易）A、16：30 B、17：30 C、13：30 D、12：30 参考答案：A 【单项选择】5、通存通兑仍是按照存取款业务办理，大额取款（）万元以上都要先提前一天通知银行，而大额支付系统最大的好处就是毋须提前预约。（难度系数：易）A、2 B、3 C、4 D、5 参考答案：D 【单项选择】6、以下不是贷记支付工具有：（难度系数：易）A、支票 B、汇兑
C、委托收款划回 D、定期贷记/直接贷记 参考答案：A 【单项选择】7、小额批量支付系统所处理信息可以在（）小时内连续传输（难度系数：易）A、8 B、12 C、24 D、20 参考答案：C 【单项选择】8、小额批量电子支付系统的净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。清算可以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终（）次清算的方式。（难度系数：易）A、1 B、2 C、3 D、4 参考答案：A 【单项选择】9、小额批量电子支付系统以（）日生效为一个支付周期。（难度系数：易）A、1 B、2 C、3 D、4 参考答案：C 【单项选择】10、以下不是银行独立运营模式的特点的是（难度系数：易）A、移动支付业务不能实现跨行互联互通，各银行只能为自己的用户提供服务。B、各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，因而会造成比较大的浪费。C、用户需要更换手机或STK卡，终端设备安全性要求很高。D、利于业务推广和信息共享 参考答案：D 【判断】11、ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】12、销售终端－pos（point of sale）是一种单功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】13、对账户余额不足的支付指令，采用排队等待机制。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、小额批量电子支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务、预先授权的循环支付以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。支付指令批量发送，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统．实现不同银行营业网点的资源共享．储户可以通过任何-家银行的柜台办理跨行存取款业务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、支票圈存业务是指借助于支付密码技术．由收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由大额批量支付系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】17、指支付系统参与者间相互发起和接收的不需要支付系统提供清算服务的信息数据，主要CCPC票“圈存”信息、NPC支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，经由所在ccPc（同城业务）或NPc（异地业务）实时转发接收参与者。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、移动支付系统是为银行或虚拟运营商提供移动支付增值业务的平台。它将实现最终消费者无须携带现金或银行卡，通过手机或移动网络与银行卡绑定来完成的支付，交易双方只需通过移动设备就可以在互联网上进行商业交易，它是集通信、金融为一体，倡导除现金、支票、信用卡之外的又一种消费模式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、POS（Point Of Sales）的中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，是一种配有条码或OCR码（Optical Character Recognition光字符码识别）终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。品种有有线和无线两种或有、无线兼用。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以卫星通信为主，以地面通信备份。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】23、大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）是指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、大额实时支付系统每笔业务指令将由支付系统逐笔清算，进行资金划转，并在（且只在）清算完成后再将该业务转发至接收方。接收方在接收到该笔支付指令时即可认为相应资金已转入本行清算账户。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】25、银行独立运营模式。该模式提供（）账户。（难度系数：易）A、手机 B、虚拟银行 C、银行 D、第三方 参考答案：A, C 【多项选择】26、普天移动支付运营支撑系统，移动支付业务实现方式。（难度系数：难）A、手机短信方式 B、网上交易方式 C、无线POS机方式 D、ATM 参考答案：A, B, C 【多项选择】27、超市POS收款机优点。（难度系数：易）A、收款迅速、正确、顾客满意 B、支持多种付款方式 C、业绩统计，为管理服务 D、结账精确，杜绝舞弊 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】28、POS系统的安全特点。（难度系数：难）A、ATM系统全部由银行管理，POS终端则是由特约商店管理 B、它既是银行POS系统的终端，也是特约商店计算机系统的终端。C、覆盖面广,开放的数据源很多，POS交易频繁，交易笔数大 D、是联机系统，可进行实时的电子资金转账工作 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】29、中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成。（难度系数：难A、支付管理信息系统 B、大额支付系统 C、小额支付系统 D、清算账户管理系统 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】30、以下是借记支付工具有（难度系数：难）A、银行汇票 B、定期借记 C、预先授信借记 D、银行本票 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】31、中国现代化支付系统的作用。（难度系数：难）A、加快资金周转，提高社会资金的使用效益
B、支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要 C、培育公平竞争的环境．促进银行业整体服务水平的提高 D、信息化，降低了成本。参考答案：A, B, C 【多项选择】32、以运营商为主体的运营模式。该模式提供（）账户。（难度系数：易））A、手机 B、虚拟银行 C、银行 D、第三方 参考答案：A, B, C 【多项选择】33、一个国家的电子支付系统一般由()层次组成.（难度系数：易）A、支付服务系统 B、支付清算系统 C、支付信息管理系统 D、支付传输系统 参考答案：A, B, C 【多项选择】34、ATM的网络化发展趋势。（难度系数：难）A、信息服务：例如利用视像会晤实现交互服务开户等 B、共享ATM系统：不同银行ATM系统的互联
C、金融服务网络：ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连。D、电子银行综合服务网络：与柜员联机系统、POS系统、家庭银行系统等相连。参考答案：B, C, D 【多项选择】35、ATM构成。（难度系数：难）A、系统控制部分 B、钱箱部分 C、ATM端 D、主机端
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、ATM系统的基本组成。（难度系数：难）A、持卡人 B、ATM C、发卡行
D、清算银行以及交换中心 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】37、ATM系统网络结构类型。（难度系数：易）A、前方交换型 B、后方交换型 C、复合型 D、无中心型 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】38、POS系统的主要功能。（难度系数：难）A、授权处理 B、销货处理 C、结账清算处理 D、信息处理 参考答案：A, B, C 【单项选择】1、支付不涉及。（难度系数：易）A、央行 B、商行 C、客户 D、商户 参考答案：D 【单项选择】2、以下对参与者要求不正确的是（难度系数：易）A、个人消费者：金额不大，支付频繁 B、工商企业：金额大，时间紧
C、政府、公共部门：时间紧，金额大，多样性 D、金融部门：方便灵活 参考答案：D 【单项选择】3、商品交易时的支付过程的复杂程度，随商品交易双方开户银行之间的关系不同而异，以下不正确的是。（难度系数：易）
A、若的商业银行甲和乙是同一个银行，或是同一银行的下属两个分行，则情况最简单，该银行自己就能完成全部支付过程。
B、若银行甲和银行乙是本地的两个不同银行，则需通过中央银行的同城资金清算才能完成一笔商品交易的支付过程；
C、若是异地的两个银行，则需通过中央银行的异地资金清算才能完成支付过程。D、若银行甲和乙是隶属不同国家的银行，则是国际支付，完成一笔国际性的支付活动只需一次 转手即可。参考答案：D 【单项选择】4、中央银行帐户结构不正确的是（难度系数：易）A、1总行—9分行—326中心支行—1827县级支行 B、每一级中，商业银行要在相应的央行分支机构开设帐户。
C、商业银行的主要分支机构要在当地人民银行分支机构开设三个帐户。D、同级别的各央行分行、商业银行、商行分行之间相互开设帐户 参考答案：D 【单项选择】5、同城清算所系统以下不正确的是（难度系数：易）
A、同城清算所是由人民银行分/支行拥有和运行的。其主要职责是负责同城支付交易的资金清算。
B、清算所每天上、下午各进行一次交换。
C、全部同城跨行支付和大部分同城行内支付，是通过同城清算所进行票据交换，并完成资金结算的。
D、清算所的成员行把按接收行清分好的票据提交给清算所，票据在成员行之间进行交换后，各成员行按发出和收到的所有贷记、借记支付项目，计算出一个净结算金额，提交给中央银行(人民银行)城市分行营业部，以便当日过账到结算账户。参考答案：B 【单项选择】6、不是中央银行的全国电子联行系统的作用。（难度系数：易）A、该系统对加快我国的资金周转 B、是我国银行业异地资金划汇的次渠道 C、提高社会资金的运用效益 D、促进国民经济的发展 参考答案：B 【单项选择】7、以下不是电子支付工具的是（难度系数：易）A、卡基支付工具 B、汇票 C、网上支付 D、移动支付 参考答案：B 【单项选择】8、支票提示支付时间为（）天（难度系数：易）A、5 B、8 C、10 D、20 参考答案：C 【单项选择】9、银行本票提示支付时间为（难度系数：易）A、1个月 B、2个月 C、3个月 D、4个月 参考答案：B 【单项选择】10、商业汇票最长时间为（难度系数：易）A、3个月 B、6个月 C、12个月 D、24个月 参考答案：B 【单项选择】11、对电子资金汇兑系统描述不正确的是（难度系数：易）
A、到1996年底为止，工行、农行、中行和建行等4大国有商业银行，都先后建成了自己的全国电子汇兑系统，并取代了原先各自的手工联行系统。
B、各级处理中心在日终或次日营业终，就可为各成员分支机构计算出净额结算余额，大大加快了支付指令的处理速度。
C、对于跨行交易，当然还需要通过中央银行的系统(人民银行手工的或电子的联行系统)才能完成资金的最终清算
D、电子资金汇兑系统基本上是原来手工系统的自动化形式。2/3以上的异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的。参考答案：B 【单项选择】12、中国现代化支付系统描述不正确的是（难度系数：易）
A、国家处理中心和城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以卫星通信为主，地面通信备份
B、中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和城市处理中心（CCPC），C、国家处理中心是连接支付系统所有城市处理中心和特许参与者的中枢节点，主站设在北京，负责接收、转发各城市处理中心和接收、处理特许参与者的支付指令以及资金清算 D、城市处理中心是支付系统的城市节点，连接国家处理中心和各直接参与者 参考答案：A 【单项选择】13、以下不是按物理表现形式分的是（难度系数：易）A、支票
B、借记卡、贷记卡 C、ATM卡、POS卡 D、电子贷记 参考答案：B 【单项选择】14、按应用范围分为（难度系数：易）A、借记支付工具 B、贷记支付工具 C、其他支付工具 D、异地和同城 参考答案：D 【单项选择】15、以下是借记工具的是（难度系数：易）A、汇兑 B、银行汇票 C、委托收款 D、定期贷记 参考答案：B 【单项选择】16、以下是贷记工具的是（难度系数：易）A、委托收款 B、支票 C、银行汇票 D、银行本票 参考答案：A 【判断】17、支付是指银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、清算：终结现存的法律关系，处理剩余财产，使之归于消灭而进行的一个程序，涉及债权债务关系转移（与结算相同）（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】19、全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、三票一卡是汇票、本票、支票和信用卡。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、票据是指出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可流通转让的有价证券，包括汇票、本票和支票。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、定期借记支付指令由收款人发起,通过银行,直接借记付款人帐户。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、直接贷记支付指令由付款人发起，通过银行，直接贷记到收款人帐户（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、全国电子联行系统（EIS）是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】25、全国电子联行系统分散式处理系统，所有账务活动都发生在人民银行分/支行，即发报行和收报行，全国总中心主要作为报文信息交换站。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转账。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】27、全国电子联行系统账务处理：发报行收到汇出行传送来的支付信息，如果汇出行存款帐户余额足够支付的，会计营业部门清算资金后，通知清算分中心发出支付信息；如果汇出行存款帐户余额暂时不足支付的，作排队处理，待汇出行筹足资金后，清算资金并通知清算分中心发出支付信息。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】28、对于手工联行业务，在同城和异地清算之间存在着密切的衔接关系。所有的异地纸质凭证支付，都在同城范围内在各商业银行之间进行跨行结算。然后由商业银行办理异地行内清算。这种所谓“先横”（跨行）“后直”(行内）的处理方式，在人民银行的全国电子联行系统出现以前曾经是异地支付业务处理的唯一方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】29、中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】30、支付系统全国处理中心是控制支付系统运行，管理国家金融网络通信、接收、结算、清算支付业务的国家一级处理中心。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】31、各种电子资金转账(EFT，Electronic Funds Transfer)系统的建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】32、由于在同一管理等级上，各商业银行、各分行相互不开设账户，同一级人民银行分／支行之间也互不开账户，所以支付结算经常需要把资金转账到上一级人民银行机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】33、依据《票据法》，支票只允许在同城范围内使用。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】34、票据在成员之间进行交换，每一成员根据提交和收到的全部贷记和借记支付交易计算出自己的净额结算金额。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】35、只有当所有参加者的净额轧差等于零时，人民银行才接受资金结算。允许透支，一旦收款行账户被贷记，则认为支付最终完成。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】36、发起人是支付系统中支付业务最终接收单位和个人。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】37、接收人是支付系统中支付业务的最初发起单位和个人。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】38、发起行，是在下层支付服务系统柜台接收支付发起人提交的支付业务，将其提交上层支付资金清算系统，并对发起人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】39、接收行，是接收上层支付资金清算系统支付指令，并对支付业务接收人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】40、支付指令发报行，接收支付业务发起行的支付指令，转发至支付系统全国处理中心，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】41、支付指令收报行，接收支付系统全国处理中心的支付指令，转发至下层支付服务系统接收行，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】42、清算是一种法律程序，社团组织注销时，必须进行财产的清算。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】43、支付系统就是消费者与金融机构、金融机构之间的资金支付与结算等过程形成的经济关系整体。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】44、直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】45、间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】46、直接参与者：主要指各商业银行和中央银行。参与支付活动的商业银行以其不同层次的管辖银行在相应层次的人民银行开设清算账户，各商业银行在整个支付系统中占据核心地位。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】47、间接参与者：未在人民银行直接开设资金清算帐户，而委托直接参与者代理其支付清算业务的银行、非银行金融机构，以及在商业银行或非银行金融机构开设有帐户的广大银行客户。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】48、现代支付体系主要由（）要素组成（难度系数：难）A、支付工具 B、支付系统 C、支付服务组织 D、支付体系监督管理 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】49、中国现代化支付系统的目的（难度系数：难）A、跨行的支付清算服务
B、公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的即时清算 C、为金融监管提供信息和手段 D、防范支付风险，提高流动性 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】50、中央银行会计集中核算系统具有的功能：（难度系数：难）
A、支持功能:支持公开市场操作、债券交易、同业乔借、外汇交易等金融市场资金的及时清算。
B、监管功能：如法定存款准备金的管理、金融监管信息的统计分析、异常支付的预警监视等。
C、效益功能：提供快速、高效、安全为支付服务，加快社会资金的周转。D、控制功能：控制会计风险。参考答案：A, B, C, D 【多项选择】51、票据行为具有（）特征（难度系数：难）A、要式性 B、无因性 C、文义性 D、独立性
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】52、传统的支付手段对电子商务的局限性：（难度系数：易）A、缺乏方便性 B、安全性低
C、一手交钱，一手交货 D、缺乏对微支付的支持 参考答案：A, B, D 【多项选择】53、目前，中国存在着如下（）支付系统（难度系数：易）A、同城清算所 B、全国手工联行系统 C、全国电子联行系统 D、全国电子资金汇兑系统 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】54、目前，中国存在着如下（）支付系统（难度系数：难）A、银行卡支付系统 B、网上支付系统 C、邮政储蓄和汇兑系统 D、中国国家现代化支付系统 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】55、清分应用软件应该支持的应用包括（难度系数：难）A、清分格式修改 B、清分处理 C、记帐与结算支持 D、支持清分机 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】56、全国电子联行系统存在问题（难度系数：易）A、电子联行业务品种不全，人工环节多 B、收费贵
C、电子联行往账的抗风险能力较差 D、岗位兼职多，一手包办现象严重 参考答案：A, C, D 【多项选择】57、中国人民银行的全国手工联行系统，分县辖、省辖和全国三级，是三级联行系统。业务处理内容包括：（难度系数：难）
A、支付凭证的交换，即一般是通过信汇或电汇在发起行和接收行之间进行直接交换； B、票据传递和处理。
C、资金结算，即发起行和接收行根据支付项目的联行清算范围，将支付总金额记到相应账户； D、对账监督，即每天(有的为5天)每个分支行向其上级机构报告往来账发生额，以便管辖行实施对账监督，并计算联行往来汇差(净额结算金额)。参考答案：A, C, D 【多项选择】58、中国网上支付跨行清算系统有利影响主要体现在（）方面（难度系数：难）
A、提高跨行支付效率，客户可以方便、及时地办理跨行转账、信用卡跨行还款等业务； B、便利财富管理，通过与银行签订协议后，客户依托一家银行的网上银行，即可查询在其他银行的账户信息，实现“一站式”财富管理
C、拓展电子商务的业务范围，客户可依托一个银行账户方便地办理公用事业缴费、网络购物等业务
D、可以实现7*24小时的无休服务。参考答案：A, B, C 【多项选择】59、电子支付系统分为（难度系数：难）A、支付服务系统 B、支付信息系统 C、支付资金清算系统 D、支付操作系统 参考答案：A, C 【多项选择】60、支付服务系统的特点：（难度系数：难）A、账户多 B、业务量大
C、涉及客户与银行双方的权益
D、是支付系统的基础，也是金融信息系统的数据源点 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】61、支付服务系统功能主要包括（）（难度系数：易）A、存款，包括同城结算、异地结算、存款对账和计息 B、贷款
C、跨行业务往来 D、储蓄
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】62、支付资金清算系统的功能包括（）（难度系数：难）A、同城清算 B、大额实时支付业务 C、电子批量支付业务 D、跨行ATM、POS授权服务 参考答案：A, B, C 【多项选择】63、电子支付系统的形成（难度系数：易）A、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来 B、银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划 C、通过网络终端向客户提供各项自助银行服务
D、利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，以及网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过互联网直接转账、结算 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】64、商业银行的主要分支机构要在当地人民银行分支机构开设（）帐户。（难度系数：难）
A、储备金帐户—存款准备金，有较低的利息
B、备付金帐户—超额准备金，用于清算与结算的商业存款。有较低的利息 C、贷款帐户—央行提供的贷款 D、借款账户—央行提供的借款 参考答案：A, B, C 【单项选择】1、银行卡最早起源于（）（难度系数：易）A、美国 B、英国 C、中国 D、法国 参考答案：A 【单项选择】2、（）国际组织是目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织（难度系数：易）
A、大莱信用卡公司 B、VISA C、Master Card D、JCB信用卡公司 参考答案：B 【单项选择】3、哪一个是不美国的信用卡。（难度系数：易）A、大莱信用卡公司 B、VISA C、Master Card D、JCB信用卡 参考答案：D 【单项选择】4、电子钱包IC卡模式特点不正确的是（）（难度系数：易）A、卡片上设密码
B、卡片中的“钱包”里的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存 C、卡片丢失后，卡片巾的钱也就丢失了
D、当大额消费时，仍然用磁卡授权方式，小额消费则用电子钱包，从而省去小额找零钱及需要带小额零钱的不便 参考答案：A 【单项选择】5、经过多年的辛勤钻研，乔姆博士终于获得了成功，并于（）开始在Internet上发行电子现金（难度系数：易）A、1995 B、1996 C、1997 D、1998 参考答案：A 【单项选择】6、电子现金开环形电子货币是按照（）分类（难度系数：易）A、根据电子现金的使用形式 B、按被接受程度 C、按结算方式 D、按电子货币流通形态 参考答案：D 【单项选择】7、允许非银行机构来发行电子货币的国家是。（难度系数：易）A、美国 B、中国 C、法国 D、德国 参考答案：A 【单项选择】8、以下不是电子现金存在的问题（难度系数：易）A、需要一个庞大的中心数据库 B、税收和洗钱
C、外汇汇率的不稳定性 D、可分性 参考答案：D 【单项选择】9、（）是世界上使用支票最多的国家，支票在这里不仅仅是一种支付手段，也是一种文化。（难度系数：易）A、中国 B、英国 C、德国 D、美国 参考答案：D 【单项选择】10、（）是世界上最早的电子钱包系统（难度系数：易）A、Mondex B、NetBill C、visa D、NetChex 参考答案：A 【单项选择】11、以下有关未支付描述不正确的是。（难度系数：易）A、微支付的交易额非常小，每一笔交易在几分(甚至更小)到几元之间。
B、由于微支付每一笔的交易额小，即使被截获或窃取，对交易方的损失也不大。C、由于微支付交易频繁，所以要求较高的处理效率，如存储的信息尽量少、处理速度尽量快和通信量尽可能少。
D、微支付适合于实物交易中的电子支付。参考答案：D 【单项选择】12、微支付模型一般不涉及到（）方（难度系数：易）A、顾客 B、代理 C、商家 D、银行 参考答案：D 【判断】13、电子支票使用金融服务标记语言(FSML，Financial Services Markup Language)来书写电子支票中必选的信息和可选的信息以及数字签名。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、电子支票簿(check book)智能卡可以保护签名者的私有签名密钥，以防止盗窃或误用。即采用加密硬件（不进入计算机内）保证用户合法。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、所谓电子钱包，是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、数字信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、微支付适用于B2C、B2B等最活跃的商品交易市场。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】17、微支付(micropayment)是指在互联网上，进行的一些任意小额的资金支付（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、微支付很少或不采用公钥加密，而采用对称加密和Hash运算，其安全性在很大程度上是通过审计或管理策略来保证的。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、如果借记卡交易是联机处理，则全部交易都发送到发卡行的授权中心进行授权处理（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、电子现金(E-Cash)也称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。是一种用电子形式模拟现金的技术。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、电子现金的优势在于完全脱离实物载体，无需与银行连接便可使用，适用于大额交易（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】22、世界上第一种电子现金是由被誉为数字货币之父的戴维.乔姆发明并发行的。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、电子支票支付可以说是传统纸质支票支付在网络上的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸质支票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、电子支票的遗失不可办理挂失止付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】25、银行卡（BankCard）：也称为金融交易卡，是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统并进行各种金融交易的必备工具。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、借记卡，具有支付和信贷两种功能，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。持卡人无须事先在卡内存入资金就可在银行授予的信用额度内持卡消费，银行作挂账处理，待持卡人信用期满时，银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或作扣账操作。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】27、收单行是接收商户账单并向商户付账的银行。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】28、金融机构在推行自己的信用卡计划前，须选择参加一个银行卡组织。在中国须参加“中国银联”组织（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】29、借记卡也称为资产卡(Asset Card)，它是一张银行卡，它标识持卡人是某特定银行的客户，即该持卡人在该银行有存款；它能为电子银行系统中的自助终端(ATM、POS)所识别，是启动这种终端交易的一把钥匙。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】30、如果借记卡交易是脱机处理，交易额低于最低标准限额，则由商户检查“止付表”并使用其他核实手段，以决定是否核准这笔交易。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】31、电子现金的特性。（难度系数：易）A、匿名性 B、不可跟踪性 C、可分性 D、可传递性 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、电子钱包的优势（难度系数：易）A、电子钱包较现金系统具有更大的可靠性 B、电子钱包给予用户较大的隐私保护 C、电子钱包有利于降低交易成本和管理费用 D、电子钱包实现了“一卡走天下” 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】33、电子现金存在的问题的对策（难度系数：易）A、加强对网络交易安全性的保护 B、管理要在法律方面进行调整 C、采用数字签名 D、盲数字签名 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】34、电子现金存在的问题的对策（难度系数：易）A、条件匿名性 B、防止重复消费 C、灾难复原 D、分布式数据库 参考答案：A, B, C 【多项选择】35、按结算方式分类（难度系数：难）A、信用卡 B、借记卡 C、复合卡 D、现金卡
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、银行卡按信息载体的介质分类（难度系数：易）A、塑料卡 B、磁卡 C、IC卡 D、光卡
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】37、信用卡的的基本功能（难度系数：难）A、转帐结算：结算服务 B、汇兑：汇款服务
C、消费信贷：向国内外特约商店购物
D、提取现金：网点柜台或ATM储蓄存款，预借现金 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】38、信用卡交易过程一般有（）参与者（难度系数：易）A、持卡人 B、商户
C、银行处理中心
D、一个地区性或全国性的银行卡组织 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】39、电子现金按被接受程度分类分为：（难度系数：易）A、单一用途电子货币 B、支付方法电子货币 C、支付手段电子货币 D、多种用途电子货币 参考答案：A, D 【多项选择】40、按使用方式和条件分类（难度系数：难）A、在线认证系统电子货币 B、在线匿名系统电子货币 C、离线认证系统电子货币 D、离线匿名系统电子货币 参考答案：A, B, C, D 【单项选择】1、以下哪个不是第三方支付的作用。（难度系数：易）A、由于第三方支付服务商的存在，银行降低了发展商户和收单成本，商家也减少了与多家银行网关连接的开发费用和系统开销 B、第三方支付服务商可以解决电子支付安全 C、第三方支付服务商提供一系列的应用接口程序
D、提供信用担保的第三方服务商利用自身信用提供交易担保 参考答案：B 【单项选择】2、占第三方支付市场交易额最大的是。（难度系数：易）A、第三方网上支付 B、第三方手机支付 C、第三方电话支付 D、第三方短信支付 参考答案：A 【单项选择】3、账户型支付模式有（难度系数：易）A、北京首信易 B、环迅 C、快钱 D、财付通 参考答案：D 【单项选择】4、以下是独立的第三方支付（难度系数：易）A、支付宝 B、贝宝 C、银联 D、财付通 参考答案：C 【单项选择】5、目前与银行合作最多的第三方支付平台是（难度系数：易）A、支付宝 B、财付通 C、银联 D、快钱 参考答案：C 【单项选择】6、关于账户型支付模式说法错误的是（难度系数：易）A、账户型支付平台为电子商务交易的双方提供了信用保障 B、账户型支付平台扮演着“通道”的角色，没有内部交易功能 C、账户型第三方支付模式是第三方支付企业未来发展的主要方向 D、典型代表是支付宝和财付通 参考答案：B 【单项选择】7、关于银联电子支付说法错误的（难度系数：易）
A、中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B to B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。B、中国银联的经营宗旨是：采用先进使用的技术手段和科学灵活的经营管理方法，建立和运营统一、高效、安全的全国银行卡跨行信息交换网络，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，改善用卡环境，推动我国银行卡产业的迅速发展
C、中国银联全称中国银联股份有限公司，总部设在北京。
D、公司是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。参考答案：C 【单项选择】8、关于非独立的第三方支付说法错误的是（难度系数：易）
A、由电子商务网站（电子商务交易平台）独立或者与其他机构合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉，承担买卖双方中间担保的第三方支付平台 B、完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。
C、最初是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的 D、它的代表有支付宝、贝宝、财付通以及云网支付等 参考答案：B 【单项选择】9、以下不是第三方支付平台的特征。（难度系数：易）A、安全，快捷，低成本
B、为网络交易提供保障的独立机构
C、不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督 D、支付手段多样且灵活 参考答案：A 【单项选择】10、《支付业务许可证》的申请人应当具备有（）名以上熟悉支付业务的高级管理人员（难度系数：易）A、1 B、3 C、5 D、7 参考答案：C 【单项选择】11、申请人及其高级管理人员最近（）年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚（难度系数：易）A、1 B、3 C、5 D、7 参考答案：B 【判断】12、在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，没有内部交易功能。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】13、快捷支付：直接向支付机构提供姓名、身份证件类型及号码、银行卡卡号、有效期等信息，支付机构将上述信息提交银行验证成功后，消费者输入支付密码或手机短信动态口令完成支付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、快捷支付本质是针对小额支付的需求场景的代扣服务，通过下行短信验证码的形式来平衡安全性与便捷性。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-银行-商户”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】16、由于第三方支付服务商的存在，银行降低了发展商户和收单成本，商家也减少了与多家银行网关连接的开发费用和系统开销。所以，一个好的第三方支付服务商对每家银行来说都是一个“超级商户”，对每一家商户来说都是一家“超级银行”。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】17、提供信用担保的第三方服务商利用自身信用提供交易担保，有效地解决了“拿钱不给货、拿货不给钱”的问题，降低了商品交易中的风险，提高了电子商务网站交易的成功率，促进了电子商务交易量的增长。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、银联标准卡，就是发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和管理，按照中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准发行，卡面带有“银联”标识的银行卡。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、付款者和收款人必须在第三方支付平台开立虚拟账户，付款人需将实体资金转移到支付平台的支付账户中。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、网关型第三方支付模式是第三方支付企业未来发展的主要方向。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】21、第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、第三方支付服务商（服务机构）是指利用网络支付手段向电子商务交易者提供支付清算服务且独立于交易双方及银行的法人或其他组织。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、第三方支付公司（服务商）通过与中央银行的商业合作，以支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位和个人提供中立、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】24、网关型支付模式是连接银行内部的金融专用网络与互联网的一组服务器，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和对数据进行加密、解密，以保护银行内部数据安全。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】25、目前中国银联各成员机构发行的银联标准卡主要是“82”字头卡BIN。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】26、构建综合化的电子支付平台，为不同类型的用户提供定制化的解决方案，全面满足人们在线生活中对于支付的多元化需求（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】27、以下是非独立的第三方支付（难度系数：难）A、支付宝 B、财付通 C、首信 D、环讯 参考答案：A, B 【多项选择】28、第三方支付平台的特征（难度系数：难）A、具有资金传递功能
B、为网络交易提供保障的独立机构 C、可以对交易双方进行约束和监督 D、支付手段多样且灵活 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】29、第三方支付平台的优点（难度系数：易）A、使用方便 B、比较安全 C、支付成本低
D、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】30、第三方支付平台的缺点（难度系数：易）A、需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作。B、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台。C、笫三方结算支付中介的法律地位缺乏规定
D、第三方结算支付中介中的资金流无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】31、第三方网上支付平台的法律风险。（难度系数：难）A、主体资格和经营范围的风险 B、结算和虚拟账户资金沉淀风险 C、《反洗钱法》带来的洗钱风险 D、虚拟性带来的欺诈风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、以下是我国对第三方网上支付平台的监管法规。（难度系数：难）A、《国务院办公厅关于加快我国电子商务发展的若干意见》 B、《反洗钱法》
C、《中华人民共和国电子签名法》 D、《电子支付指引（第1号）》 参考答案：A, C, D 【多项选择】33、我国对第三方网上支付平台的监管原则（难度系数：易）A、市场导向性监管原则 B、审慎有效性监管原则 C、鼓励创新的监管原则 D、动态监管原则 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】34、我国对第三方网上支付业务监管的对策（难度系数：难）A、加快第三方网上支付的法律建设 B、确定非银行中介的法律地位 C、关注交易资金安全 D、提高技术安全等级 参考答案：B, C, D 【多项选择】35、第三方支付牌照一般指支付业务许可证，《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：（难度系数：难）
A、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人
B、有符合本办法规定的注册资本最低限额 C、有符合本办法规定的出资人
D、有符合要求的营业场所和安全保障措施 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、我国对第三方网上支付业务关注交易资金安全监管的对策（难度系数：易）
A、自有账户与客户沉淀资金的账户分离 B、设立保证金制度
C、第三方支付服务商应具有符合国家有关安全标准的技术和设备 D、加强对大额交易、汇款转账业务的实时监管 参考答案：A, B, D 【单项选择】1、以下不是手机二维码支付产品分类（难度系数：易）A、生成二维码的主体是第三方支付平台 B、生成二维码的主体是商家APP C、二维码银联模式 D、生成二维码的主体是客户 参考答案：D 【单项选择】2、NFC产业链不包括（难度系数：易）A、内容提供商 B、设备制造商 C、终端制造商 D、NFC广告商 参考答案：D 【单项选择】3、二维码支付与NFC支付比较不正确的是。（难度系数：易）A、二维码是个编解码方式，其应用就是承载信息, 作为单向被读凭证, 作为(唯一)的身份识别标志
B、NFC是通讯方式，对于通信方式来说, 其应用就是双向的信息交互(读卡器模式是识读, 卡模拟模式是被读, 点对点模式是交互)C、二维码可以网络传输，费用低廉，可复制性强，可大范围应用
D、NFC，只适用于实物与实物之间的交互，但NFC标签可加密，安全性高，读取速度快，但阅读位置要求高。参考答案：D 【单项选择】4、二维码和NFC的应用解决方案比较中广告牌的应用说法错误的是。（难度系数：易）
A、国内大多数广告牌是集二维码和NFC于一身 B、二维码广告牌在国内随处可见 C、NFC标签广告牌在国内基本没有
D、国外大多数广告牌是集二维码和NFC于一身 参考答案：A 【单项选择】5、微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于（）美元，（难度系数：易）A、5 B、10 C、15 D、20 参考答案：B 【单项选择】6、当前使用最多的移动支付是（难度系数：易）A、app B、短信 C、网页 D、二维码 参考答案：A 【单项选择】7、及时支付一般应用于（难度系数：易）A、商场购物 B、B2C C、B2B D、C2C 参考答案：D 【单项选择】8、以下不是NFC安全机制的。（难度系数：易）
A、NFC手机采取硬件加密和软件加密相结合的方式，在不到0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传递，黑客在如此快速交换数据的条件下截获并破译无线电信号的几率很小； B、NFC技术在设备上的功能是通过第三方软件来体现的，而如果相关软件设计上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隐患；
C、NFC功能的手机安装的是山寨支付软件或被植入了病毒，就存在泄露用户隐私、不法分子读取银行卡信息，复制银行卡，盗取卡内资金的隐患
D、支付终端的安全性较难保障。与传统POS机具等专用专控的支付终端相比，手机支付终端环境复杂，被攻击的渠道增多，安全性较难保障，可能会导致用户身份信息、交易信息泄露、资金损失。参考答案：D 【单项选择】9、以下有关NFC说法不正确的是。（难度系数：易）A、终端普及率较高 B、能耗 C、低 D、传输距离≤0.1m 参考答案：A 【单项选择】10、以下不是按支付账户的性质分的是（难度系数：易）A、银行卡支付 B、微支付
C、第三方账户支付 D、通信代收费账户 参考答案：B 【判断】11、宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】12、近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】13、NFC支付对于手机硬件规格、标签、终端等设备要求高，用户转化成本高。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、二维码本身没有毒，二维码其实就是一串网址，通过手机摄像头扫描二维码和手机中的二维码识别软件才能读出信息，虽然二维码没毒，但二维码背后的链接可能是有毒的网址或者带插件的网址，这样的二维码就不安全了。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、NFC支付用户转化成本高。虽然它的制造成本不是很高，但用户转化成本高。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、二维码通信安全性能：二维码只是信息的一个载体，通过网络传输信息，如果识别的二维码是可靠的，且二维码在拍的过程中没有被移花接木，二维码的信息传输就是安全的。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】17、NFC内容提供商主要是为电信运营商提供增值内容，使它们的增值业务平台能为用户提供可供查询的商业信息。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】18、二维码是个编解码方式，其应用就是承载信息, 作为单向被读凭证, 作为(唯一)的身份识别标志。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、NFC是通讯方式，对于通信方式来说, 其应用就是双向的信息交互(读卡器模式是识读, 卡模拟模式是被读, 点对点模式是交互)。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、二维码可以网络传输，费用低廉，可复制性强，可大范围应用，读取速度快，特别适用于人流量大的区域。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】21、NFC，只适用于实物与实物之间的交互，但NFC标签可加密，安全性高，读取速度快，阅读位置要求低，只需要一个大概位置的点触，就可完成读取，方便快捷，并且可对标签内容随时、快捷的更改。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、二维码与一维条码一样，几乎是零成本的信息存储技术。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、二维码是指用某种特定的几何图形按一定规律在平面(二维方向上)分布的黑白相间的图形记录数据符号信息，在代码编制上巧妙地利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、手机二维码实现的原理：将信息编织成二维条码，通过彩信方式存储到手机里，可供阅读和传播，手机中安装二维码识读软件，够通过扫描的方式读取二维码存储的信息。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】25、二维码未来将成为移动支付的一个重要入口，二维码扫描技术的应用，使得第三方支付公司将远程支付应用到线下商户的现场支付成为可能。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输(在十厘米内)交换数据。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】27、移动支付市场是NFC技术主打领地。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】28、支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】29、按完成支付所依托的技术条件移动支付分（）（难度系数：难）A、微支付 B、宏支付 C、远程支付 D、近场支付 参考答案：C, D 【多项选择】30、移动支付按支付账户的性质，可以分为。（难度系数：易）A、银行卡支付 B、第三方账户支付 C、通信代收费账户 D、微支付 参考答案：A, B, C 【多项选择】31、二维码安全问题（难度系数：难）
A、由于技术门槛低，二维码目前处在“人人皆可制作、印刷和发布”的状态
B、有些山寨二维码软件提前内置病毒或恶意代码，一旦安装就会遭遇恶意广告和扣费等问题
C、有些不法分子可将带有病毒程序、不良信息的网站或者钓鱼网站的网址发布成二维码形式，然后通过各种手段诱导用户扫码
D、对于普通用户来说，无法鉴别二维码的信息内容和发布者的身份信息，用手机扫二维码成了高风险动作 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、NFC安全问题（难度系数：难）
A、NFC手机采取硬件加密和软件加密相结合的方式，在不到0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传递，黑客在如此快速交换数据的条件下截获并破译无线电信号的几率很小 B、NFC技术在设备上的功能是通过第三方软件来体现的，而如果相关软件设计上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隐患 C、如果NFC功能的手机安装的是山寨支付软件或被植入了病毒，就存在泄露用户隐私、不法分子读取银行卡信息，复制银行卡，盗取卡内资金的隐患
D、如果将开通了NFC功能的手机与带有芯片的银行卡公交卡等智能卡如果放在一起，NFC设备可以直接读取个人信息、账号信息、交易记录等 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】33、二维码在移动支付中的应用。（难度系数：难）A、解码识读信息 B、解码链接上网 C、解码验证真伪 D、传递信息 参考答案：A, B, C 【多项选择】34、手机二维码软硬件风险。（难度系数：难）A、码制标准不一 B、手机病毒 C、终端设备 D、个人信息的泄露 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】35、手机二维码支付支付体系系统风险应对策略。（难度系数：难）A、开放中央银行的支付平台接口
B、规范网上支付业务技术标准，实施对第三方支付业务有效监管
C、建立第三方支付机构接入和退出央行支付平台机制，把好接入业务合规性和技术安全性认证、审查关
D、对第三方支付机构的系统运行、业务处理、技术维护、信息安全等内控风险防范提出更高要求
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、NFC支付设备。（难度系数：难）A、大部分智能手机 B、NFC收款机 C、NFC自动售货机 D、NFC读卡设备 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】37、NFC在移动支付的应用（难度系数：难）A、通过 B、支付 C、连接 D、浏览
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】38、NFC为保证硬件的安全性：措施有：（难度系数：难）
A、NFC一般有专用安全芯片，有三种放置方法：集成在NFC芯片内、集成在SD卡内、集成在SIM卡内，但考虑到安全性和使用方便，一般集成在SIM卡内
B、卡的发放过程是由电信运营商和银联(银行)采用TSM(可信服务管理)平台管理，将银行卡信息安全地下载到手机SIM卡中
C、对手机NFC的认证采用了CPU加密技术，其安全水平与银行发行的芯片卡相同 D、NFC支付安全最让人忧虑的是“黑客攻击” 参考答案：A, B, C 【单项选择】1、美联储对支付系统实施风险管理的做法以下不正确的是（难度系数：易）A、允许对大额清算系统透支并收费
B、对金融机构支付活动的监测，一般在事前进行。C、记账证券交易抵押 D、证券转移限额 参考答案：B 【单项选择】2、证券转移限额。美联储对金融机构通过Fedwire进行的二级市场记账证券转移限额规定不能超过（）万美元，以减少证券交易商因积累头寸而造成记账证券转移透支：（难度系数：易）A、1000 B、3000 C、5000 D、7000 参考答案：C 【单项选择】3、美联储规定，如果一个金融机构在一个营业日中所产生的当日透支基本上不超过（）万美元或相当于资本的10%两个数字中较小的一个，则认为该金融机构对美联储造成的风险较小，无须向美联储提交其自我评定的最大透支上限保证，从而减轻金融机构进行自我评定的负担。（难度系数：易）A、1000 B、2000 C、3000 D、4000 参考答案：A 【单项选择】4、以下不是电子支付风险的特征。（难度系数：易）A、电子支付涉及的主体除此以外，还包括认证中心、第三方支付等
B、电子支付的风险可能是因一些新技术的应用而引起，这类风险需要有更专业的人去监测、防范
C、电子商务打破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上交易，而且支付工具的使用也非常丰富
D、电子支付风险可以通过技术解决。参考答案：D 【单项选择】5、以下不是电子支付风险管理步骤（难度系数：易）A、评估 B、管理和控制 C、计划 D、监控 参考答案：C 【单项选择】6、网络金融机构的系统风险最主要的是（难度系数：易）A、外围设备 B、内部作案 C、主机故障 D、病毒 参考答案：C 【单项选择】7、以下不是网络金融机构的业务风险（难度系数：易）A、操作风险 B、市场信号风险 C、信誉风险
D、设备陈旧导致的风险 参考答案：D 【单项选择】8、第三方支付风险管理不是在途资金占用引起的是（难度系数：易）A、产生资金流动性风险 B、可能引发信用风险
C、用户可通过制造虚假交易而利用在途资金，实现资金非法转移、信用卡套现、洗钱等违法犯罪活动 D、引起透支风险 参考答案：D 【单项选择】9、以下不是虚拟货币发行引起的风险是（难度系数：易）
A、第三方支付基于虚拟网络，许多关于金融控制的假设都不再成立，货币发行多元化、违法手段隐蔽化、用户人群随机化，使得金融风险多样化、复杂化，而且难以控制 B、在第三方支付竭力摆脱银行依附的斗争中，发行虚拟货币主动向社会公众吸收资金是其一种不可遏制的集体冲动
C、买方按交易监管要求将款项转入到第三方支付平台，此时产生了资金的所有权、支配权以及相应孳息分配问题
D、Q币等虚拟货币商家可无限发行，虚拟货币代替人民币成为网上交易的一般等价物，必会冲击我国的金融秩序，泛滥后果不堪设想 参考答案：C 【单项选择】10、以下不是电子货币的运行风险的是（难度系数：易）A、自然灾害 B、支付系统选择 C、计算机病毒攻击 D、欺诈风险 参考答案：D 【判断】11、支付风险是指在支付交易过程中，由于伪造支付指令、资金头寸不足和支付系统环境失误等原因所造成的支付交易延误和失败。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】12、不同的支付工具，其风险程度差别不打。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】13、清算窗口频繁开启带来问题：出现透支无法结算时，人民银行无处罚措施规定，只能破动地催促、等待其筹措资金，造成一些金融机构对其资金头寸漠不关心，无法清算的透支现象更为严重，长久下去形成一种恶性循环（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、清算窗口频繁开启带来问题：出现透支无法结算时，人民银行无处罚措施规定，只能破动地催促、等待其筹措资金，造成一些金融机构对其资金头寸漠不关心，无法清算的透支现象更为严重，长久下去形成一种恶性循环（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、传统的支付方式只涉及交易双方和银行，而电子支付涉及的主体除此以外，还包括认证中心、第三方支付等。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、电子商务打破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上交易，而且支付工具的使用也非常丰富。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】17、流动性风险，是在支付过程中，一方无法如期履行合同所产生的风险（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、信用风险是指在支付过程中因一方无法履行债务合同而带来的风险（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、非法风险指人为的非法活动，如假冒、伪造、盗窃等行为所造成的支付风险。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、清算窗口频繁开启带来的问题如果全国有一家金融机构清算账户出现透支，则所有的金融机构都需等待其等足资金，才能进行口终账务处理。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、使同一种支付工具，由于支付处理过程、处理环境和处理方法不同，其支付风险也不同（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、系统风险指参与支付过程的一方因自身风险而导致其他参与者陷入困境。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、清算账户资金头寸不足引起的风险可以采取必要的支付风险控制运行机制，加以防范。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、各类诈骗活动引起的风险可以通过制定严密的支付风险控制法律和严格的支付风险控制管理体制，来对这类风险加以防范。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】25、法律法规的不完善，将导致在支付过程出现风险时，无法清晰地定义参与方的责任（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、美联储对参与结算的银行和金融机构的管理的最大的特点是，允许结算中账户的透支，并对透支的账户额度进行管理和监督，规定了最大透支额度。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】27、支付风险主要有（难度系数：难）A、非法风险 B、清算资金不足 C、银行无力支付 D、系统风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】28、支付风险产生的主要原因。（难度系数：难）A、清算账户资金头寸不足引起的风险 B、支付交易处理运行环境失误引起的风险 C、各类诈骗活动引起的风险 D、法律法规不健全所引起的风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】29、我国大额支付系统问题：（难度系数：难）A、中央银行会计集中核算系统ABS的报表、清单打印功能不完善 B、网点柜损益表中的各项目数据反映不完整、不全面 C、联行业务操作风险大
D、国库会计核算系统（简称TBS）也存在一定安全风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】30、系统管理存在的缺陷（难度系数：难）A、会计集中核算系统有岗位设置，无岗位职责 B、人员配备与岗位设置存在一定的矛盾 C、资金调拨管理不严，易形成新的资金风险 D、计算机安全管理意识不够强 参考答案：A, B, C 【多项选择】31、操作方面存在一定的风险（难度系数：难）
A、网点柜会计主管日常业务检查不到位，不能完全履行管理与监督职责
B、网点柜部分会计、国库业务人员对会计集中核算系统和国库会计核算系统处理业务的功能不熟悉，影响了会计核算质量的提高
C、会计集中核算系统操作员的口令密码设置过于简单，易出现泄密情况
D、部分会计人员的计算机基础知识掌握得不够全面，在实际操作中给计算机硬件的正常运行带来一定风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、防范大额支付系统运行风险的建议（难度系数：难）A、对现行的会计集中核算系统进行不断的版本升级 B、加强对基层网点系统维护权限的管理
C、加大对新系统上线后的业务检查、辅导密度，确保新系统安全、稳定运衍 D、整章建制，提高系统运行质量 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】33、防范大额支付系统运行风险的建议（难度系数：难）A、加强对会计主管的检查力度 B、加强会计队伍建设，提高员工素质 C、加强计算机安全管理
D、加大对各金融机构准备金日间透支资金的管理 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】34、电子支付风险的类型（难度系数：难）A、系统风险 B、操作风险 C、法律风险 D、市场风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】35、防范电子支付风险的技术措施（难度系数：难）A、建立网络安全防护体系 B、发展数据库及数据仓库技术 C、加速金融工程科学研究
D、通过管理、培训手段来防止金融风险的发生 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、网络金融机构的系统风险表现为：（难度系数：易）A、内外网络任何一方风险导致风险 B、内外网络的人为攻击 C、专业人员非法盗窃 D、网络建设方案设计上的缺陷 参考答案：A, B, C, D
第五篇：电子支付实验报告
《电子支付与安全》课程实验
报告书
合肥工业大学管理学院 电子商务13-1班 2013213640沈志
实验目的
本实验是课程《电子支付与安全》的重要组成部分，通过让学生进行网上支付的模拟操作，使其了解基于数字证书的信用卡电子支付的基本流程，明确数字证书的概念和分类，熟悉数字证书的申请手续，掌握电子钱包的使用等等。基本要求
实验前学生应系统学习电子商务安全与支付系统相关知识。在实验过程中，在教师的讲解、指导下了解、掌握有关模块的数据流程、工作原理和相关模块的具体操作。通过实验，分析支付流程与安全技术。实验内容
3.1 实验一
(1)实验名称
使用银行卡进行网上支付。(2)实验类型
综合型。(3)实验学时
2学时。(5)实验地点
管理学院实验室。(6)实验目的
掌握在网上使用银行卡进行网上支付的操作。(7)实验内容
在B2C网站中使用guest用户的德意银行卡购买一瓶金龙鱼花生油。(8)实验步骤与方法
步骤一：点击B2C模式（前台），进入B2C网站。
步骤二：点击图中金龙鱼花生油的购物链接——“立即购买”，进入购物车界面。步骤三：点击“收银台”，进入会员登录界面。
步骤四：填入会员名和密码，点击“确认”按钮，即可进入商品结算页面，如图3所示。步骤五：在付款方式中选择“网上在线支付”项，并选择相应的送货方式。然后点击“确定”按钮，进入定单完成页面。
步骤六：点击“虚拟银行德意卡支付”按钮，进入银行支付网关登录页面。
步骤七：输入支付卡账号100084，PIN码5528，点击“登录”按钮，即可进入支付确认页面。
步骤八：点击“确认”按钮，即可完成银行卡的网上支付。结果截图如下：
3.2 实验二
(1)实验名称
使用电子钱包进行购物。(2)实验类型
综合型。(3)实验学时
2学时。(5)实验地点
管理学院实验室。(6)实验目的
掌握并能够使用电子钱包进行网上购物。(7)实验内容
在B2C网站中使用guest用户的电子钱包购买一瓶金龙鱼花生油。(8)实验步骤与方法
步骤一：点击电子商务模式→B2C模式（前台），进入B2C网站。步骤二：点击图中金龙鱼花生油的购物链接——【立即购买】，进入购物车界面。
步骤三：点击收银台，进入会员登录界面。
步骤四：填入会员名和密码，然后点击“确认”按钮，即可进入商品结算页面。
步骤五：在付款方式中选择“网上在线支付”项，并选择相应的送货方式。然后点击“确定”按钮，进入定单完成页面。步骤六：点击“使用电子钱包支付”按钮，进入电子钱包登录页面。步骤七：用guest用户的用户ID：guest，口令12345678登录进入。
步骤八：点击图7我的金卡一栏，然后在弹出的输入PIN码对话框中输入密码（guest账号PIN码为1234）
步骤九：点击“确认”按钮，并按照提示点击“确定”，即可完成电子钱包的网上支付。
结果截图如下： 实验总结
电子支付技术保证了网上购物和现金转账的安全性，保密性，不可否认性等等，通过支持一些底层的通信协议，实现支付过程对个体信息的保护。
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