第一篇：农业保险政策落实要突破六难紧扣五线
农业保险政策落实要突破六难紧扣五线
一、农业保险惠民政策落实上有五难
（一）牵头主体和部门职责落实难。政策性农业保险是由各级政府及其组成部门自上而下组织推动的一项惠民政策。遵循的原则是“政府推动、市场运作、部门配合、农民自愿”。这项工作理应是政府各部门的工作职责，牵头单位应是财政局或农业局、畜牧局。人保财险公司是这一惠民险种的承办公司，但实际却成为这一惠民政策推动的牵头单位，农业局、畜牧局、财政局理应是牵头推动单位，但实际上却成为配合协助单位，导致人保财险公司工作推动难度大，成本高。而政府相关部门本应履行工作职责，反而还要支付工作经费，这项工作才能顺利推进。因此，各级政府及三农保险领导小组成员单位应该重新发文，进一步明确牵头主体以及各成员单位的工作职责。
（二）政府配套资金到位难。各级政府财政收入每年都有大幅度的增长，但可用财力调度十分有限，三农保险配套资金很难纳入预算科目，即使纳入，也被市人大常委会否决。目前我市三农保险配套资金均在“种粮种油大县奖补资金”中列支，没有纳入正常预算。如果资补资金用完，每年100万元的配套资金没有来源。建议各级政府应作出硬性规定，年度财政预算必需将三农保险配套资金足额预算。
（三）农户自缴保费归集难。母猪保费归集容易，但亏损风险和道德风险大。水稻保费因亩均赔付标准过低，赔付总额弥补不了种植成本（人工工资、种子、农药、化肥）老百姓积极性不高。风险意识稍强的村组、片区，老百姓自缴保费比例不超过70%。村极统保（垫缴）保费占比很大，因此难收、难垫、难归集。特别是日益规范的赔款打卡到户以及农险八条禁令，预计2011年农户自缴保费和村级统保保费归集难度会更大。
（四）部门工作经费支付难。农业保险配合的部门主要是乡镇政府、财政局（财政所）、农业局（农技服务中心）、畜牧局（畜牧防监组）。我市以前的办法是支付给乡镇政府实收保费的2%、财政所每年5000元/镇、财政局5万元/年、农业局5万元/年、畜牧局3.8元/头保底，但这些工作经费在支付过程中一是票据难以合规，二是跟单结费后势必存在费用二次分配。
（五）定损标准统一难。水稻和母猪的定损均存在赔偿标准难统一的问题，关键是没有权威的评损机构，也没有标准化的定损手册，基本上是主观定性定量多，客观定性定量少，导致农户和公司、乡镇和公司经常有争议。
（六）环节手续规范难。母猪保险主要是承保前确认猪龄、专用耳标配备、死猪焚烧三个环节规范难度大，水稻保险主要是亩数，早、中、晚稻种类，保费总额核对一致，以及分户的水稻凭证印制发放特别繁杂，工作量大，人力物力成本高。特别是赔款打卡打户要求高。一是银行打卡户名、数量丝豪不能出错，否则退回。二是打卡到户给镇村二级干部增加了新的工作量，往往要解释赔付标准，兼顾平衡等诸多矛盾。
二、开展三农保险要在突破六难的基础上紧扣五线
（一）紧扣生命线，积极争取政府支持。要将市政府的支持变为生动形式，召开二个会议，发一个文件，签一份责任状。召开两个会议即市政府专题办公会，研究三农保险工作各成员单位参加。召开三农保险启动工作会议，安排部署工作。发一个文件即明确承保范围，明确资金配套，明确工作要求。签一份责任状即市政府与各乡镇政府签定工作责任状。明确规定：“三农”保险工作实行行政一把手负责制，各乡镇人民政府主要负责人为第一责任人，要亲自抓，负总责。
（二）紧扣起跑线，与乡镇政府实实在在政企合作，把农村政策落实好。水稻保险的开展能否成功，重中之重是乡镇政府是否真正启动，一是抓住四个领导（乡镇书记、镇长、分管财经镇长、乡镇所长）；二是抓住四个环节，会议部署环节，结帐收费环节，见费出单环节，凭证发放到户环节。特别是收费工作，我们坚持紧紧依靠财政部门的统一收费，水稻保险一律按粮食直补面积在农民自愿的基础上应保尽保，要将水稻保险的政策与农民负担明白卡，同一张纸印发，同一力度宣传，同一办法收费。确保政策到户，保费到人，赔款到卡。有能力的村，有意愿的粮食产业化龙头企业，可以为农户垫缴保费，但农民心中有一本明白帐。农民自负保费一律由财政部门统一划转保险公司。2011年，我们准备将工作经费直接发放给村组干部，每村1000元，大村1500元。鼓励村组干部上门逐户收取农户自缴保费。或者实行农户自缴保费支付15%手续费给村组干部。
（三）紧扣高压线，始终坚持依法合规。今年审计署武汉特派办，省财政厅荆门特派办，相继对松滋三农保险工作进行审计，给我们敲响了规范警钟。务必做到政府不承诺配套资金不启动，赔款不直打农户一卡通，一律不赔，真正让农民得实惠。赔款打卡到户要做到六兑口：受灾粮农姓名面积，与赔付人姓名，投保面积兑口；打卡数额与打卡户主兑口；赔村标准、总额与政策规定的标准、总额兑口；荆州公司、松滋公司、乡镇财政、农户打卡四级账簿兑口；收入与支出严格收支两条线，不准座支，做到收支兑口。整个过程要严把四关：即承保清册到户关，保险凭证发放到户关，农民自缴保费见费出单关，赔付资金打卡到户签字关。
（四）紧扣警戒线，加强理赔管控。既要赔出感情，更要赔出效益，我们积极与乡镇政府沟通，区别对待有增有减，总体水平不变。
（五）紧扣风筝线，搞好优质服务。放长线，风筝更高，放长线，能钓大鱼，所以必须以战略的眼光抓服务，以保险事业的长远发展抓服务。
做好上述工作，必须做到：一是充实培训网点工作人员，提高“三农”保险服务效率。要开展针对性业务培训，充实乡镇网点工作员，聘请协保员；二是及时理赔。受灾理赔时，对大面积灾害，一般以村为单位，集中向财险公司报灾，再由财险公司、农业专家到村组田块核灾定损，确定赔付金额，办理赔案，对零星个别受灾农户，财险公司也灵活操作，一接报案，及时赶到现场，核灾定损，及时赔付，效率很高，群众反映相当好。三是注重个性化服务和延伸服务。对水稻种植大户、能繁母猪养殖大户和繁育基地，财险公司都定专人联系，实行定点上门服务，特事特办。
三、几点建议
（一）政策性“三农”保险费收缴方式的建议 政策性种植业保险涉及面广，在收其农民自缴保费过程中行政成本太高。广泛深入地宣传发动，使农民了解种植业保险相关政策，在农户签字认可和自主自愿的基础上，可以从粮种补贴中代扣缴的方式，二是农业产业化龙头企业代缴的方式，以减少人力，物力成本，把有限的费用转移到理赔或防灾防损工作。
（二）建议提高政策性水稻保险的保险金额 我市在两年的政策性水稻保险实际工作中，农民普遍反映一亩田200元的保险金额太低，与能繁母猪保险相比，水稻保险对农民缺乏吸引力。政策性水稻保险保险金额应调到300元为宜。
（三）应进一步扩大政策性“三农”保险的覆盖面 在稳定发展能繁母猪保险、水稻保险、两属两户房屋保险、奶牛保险河外出农民工意外伤害保险的基础上要进一步扩大政策性“三农”保险的覆盖面。目前适宜推行的是棉花保险、油料作物保险和水产养殖保险、沼气池保镇（乡）村干部责任保险，应探索性开展生猪养殖保险。通过政策性“三农”保险覆盖面的扩大，彻底改变不少农民存在“靠天吃饭”、“靠运气吃饭”的传统观念，提高广大农民的风险防范意识，建立完善的农业保险体系，切实提高农业生产抗拒自然灾害的能力，对加快社会主义新农村建设意义重大。
（四）政策性“三农”保险保费分摊比例建议 在财政补贴政策制定上，应充分考虑到当地农民承受能力，适当降低各险种农户保费承担比例。针对目前政策性“三农”保险推广的瓶颈主要集中在农户和县市级财政两点上，应适当扩大中央及省级财政保费补贴比例，减少县市级财政配套及农户缴纳比例。湖北农民种植业保险费承担比例设定为5%较为适度（14*5%=0.7元，现在是3.5元），养殖业保险以10%—15%为宜（60*10%=6元，现在是12元）。这样有助于农村保险意识的培养与提高，提高农户参保积极性，又能发挥财政补贴资金的使用效能，惠及多数农民。
（五）进一步加大政策性农业保险的部门配合力度 特别要把农业、畜牧、财政、气象、乡镇政府等力量有机整合，统筹协调，齐抓共管，明确分工，各司其职。乡镇要全力抓好政策性农险工作，支持保险公司在乡镇设点，在村设点，健全基层农险的网络体系，把乡村干部动员和组织起来，选派精明能干的村组干部到村农险点兼职，提高村一级农险的工作水平。其次要加大对乡镇村组干部农业保险工作的考核力度，加大奖惩力度，调动他们的工作积极性。
（六）要加大对网点建设的投资力度
使机构网点的覆盖率、先进技术的使用率、优秀人才的留用率达到100%。有效地整合现有理赔队伍资源，为“三农”保险工作服务，使“三农”保险理赔工作能专业化、规范化。加大培训力度，培养“三农”保险专业性人才，以适应落实国家惠农政策，满足农民保险需求。
农业保险是人保财险加强与各级政府及其组成部门之间进行深度合作的重要渠道，是提高人保财险社会服务功能，提高行业竞争力的重要窗口，是抢占农村险市场创造新增效益的重要桥粱。是一项打基础，管长远的奠基性工程。务必牢牢抓实，抓规范、抓出成效，为人保财险事业的发展状大做出更大贡献。
第二篇：“六难”问题影响政策性农业保险支农功能进一步发挥——湘西州政策性农业保险调查[推荐]
调 研 报 告
（2010年第1期）
报告人：龙雄 单位：中国人民银行湘西自治州中心支行 职务：行长
“六难”问题影响政策性农业保险支农功能进一步发挥
——湘西州政策性农业保险调查
政策性农业保险做为一项重要支农惠农举措，自2007年在湘西州开展试点以来，为农业稳定发展和农民增收提供了有力保障。仅2009年，湘西州水稻等五个保险品种累计共有75.83万户农户参保，签单保费金额2955.93万元，保险理赔2227.4万元，累计受益农户达9.52万户，总体赔付率达75.35%。但人行湘西州中支调查显示，目前政策性农业保险还存在保险公司可持续经营政策性农业保险难、“市场化运作”政策执行难、查勘定损理赔难、职能部门工作经费保障难、养殖业应保尽保难、区域性特色农业惠及难等六个问题，影响了其支农惠农功能的进一步发挥，有待进一步发展和完善。
一、湘西州政策性农业保险发展基本情况
近年来，湘西州政策性农业保险在各级政府的大力支持下，保持了较快的发展势头。一是覆盖面逐步扩大。2007年国家推行政策性 1 农业保险试点时，湘西州只有龙山县、吉首市等5县市为首批水稻保险试点县市。2009年，全州8县市都开展了水稻保险，承保面积达95.76万亩，占全州播种面积的78.1%。二是承保品种逐步增多。2007年，湘西州只有水稻保险和能繁母猪保险2个品种。2009年，全州有水稻种植保险、能繁母猪保险、玉米种植保险（花垣县）、油菜种植保险、育肥猪养殖保险等6个品种，是2007年品种的3倍。此外，湘西州还开展了一些特色保险品种，如针对山区木房较多的实际，永顺县等县市对农户的住房火灾保险由县财政进行了补贴。三是补偿水平逐步提高。水稻保险的最高保额由2007年每季每亩苗期240元提高到现在的每季每亩苗期280元，保险责任增加了病虫鼠害。能繁母猪保险条款中新增政府实施强制扑杀的补偿责任。四是保费补贴比例逐步调高。如，种植业保险中央财政补贴比例由2007年的25%提高到2008年的35%和2009年的40%。五是承保理赔程序不断规范。目前，湘西州政策性农业保险承保工作和理赔服务基本做到了规范、及时。如种植业保险在农户报案后，首先由乡镇农险办人员核实造册上报，然后由保险公司会同农业局、乡农办组成查勘理赔小组逐户核实。再通过“一卡通”直接赔付到农户，基本杜绝了多报、假报套取保费的行为。六是探索了“保险+信贷+财政”合作模式。龙山县在辣椒产业的发展中，以农业生产物化成本为基础，通过捆绑农户贷款担保、农业生产保险、政府农业保险补贴的方式，建立信贷风险和农业种植风险的“分摊机制”，直接引导信贷投放2550万元，受益农户4143余户，农民增收2000余万元。
二、影响政策性农业保险支农功能进一步发挥的主要问题
(一)保险公司可持续经营政策性农业保险难。一是农业生产易遭受灾害损失，农业保险赔付率较高。我国粮食作物的损失率通常在7％-13％，政策性农作物保险的费率一般也在7％-10％，保险人承担高赔付率。如，2009年永顺县水稻种植保险的赔付率高达144.9%。二是农业生产除了自然灾害风险外，还面临较大的市场风险，进而易诱发道德风险。以政策性能繁母猪保险为例，由于仔猪利润由前两年的28元/斤，下降到2009年的8元/斤，加之能繁母猪保猪龄逐渐老化，农民喂养意愿大幅降低，从而导致部分农户不积极进行科学喂养，有病也不积极进行治疗，农户逆选择问题使保险公司经营风险增大。2009年，全州能繁母猪的赔付率达127.3%。三是现行农业保险运行机制未能有效解决巨灾风险对保险公司经营的影响。虽然，湖南省政策性农业保险试点启动后，湖南省政府按照财政部《中央财政种植业保险保费补贴管理办法》(财金(2008)26号)要求建立了大灾风险准备金，但没有法律上的政府风险兜底机制，保险公司依然承担着不可预料的巨灾风险。调查中，保险公司对经营政策性农业保险普遍都有“十年赚钱，一年彻底玩完”的担忧。
（二）“市场化运作”政策执行难。农业保险“政府引导、农户自愿、市场运作、稳步推进”的原则还难以真正执行到位。目前，湘西州仅有育肥猪保险金额、保险费率等条款内容由保险人自行确定，完全按市场机制进行运作。现实中，政策性农业保险保费缴纳方式多样：一是农户自行缴纳；二是完全由财政承担：三是由县、乡财政或龙头企业垫付，再由乡镇向农户收缴；四是乡镇、村统一出资投保。如，吉首市、花垣县等县市种植业保险仍处于政府统保状态。从长远 3 来看这既不利于政策性农业保险发展，也不利于保险公司服务水平的提升。市场化运作难的主要原因是：政策性农业保险保费收取未与其他惠农政策结合，财政保费补贴与其他支农资金发放相脱离，保险公司向居住分散的农户直接收取保费成本太大；部分农民的保险意识还不是很强；各地方政府对政策性农业保险的产品属性和作为政策工具的地位认识不一致。
（三）查勘定损理赔难。一是农业作为自然再生产的产业，生产分布范围广，品种工序变化多，生长时间参差不齐，发生病虫害原因复杂，生产管理技术的要求相对较高，保险责任划分确定相对比较困难。二是湘西州地处高海拔山区，地形复杂，在规定的短时间内要逐乡、逐村、逐户查勘定损，工作难度相当大。如：能繁母猪保险查勘，因湘西州地形属于山区，山路崎岖难行，甚至有的村庄车辆还无法到达，只有步行上几小时，为的只是查勘一头能繁母猪，却要耗费上一天的时间，仅汽油费就大于保险公司规定的查勘费比例3%，给保险公司查勘带来一定的困难。以湘西州古丈县为例，全县还有6个行政村未通公路，有24个村属于季节性公路。三是缺乏精通农业的保险专业人员，保险公司的查勘定损，需要政府各职能部门提供相关专业服务。
（四）各职能部门工作经费保障难。湘西州地区属于高海拔的山区，由于地形地貌的限制，农户居住环境复杂、偏远，造成农业保险业务工作量大，保险公司根本没有办法独立完成保险工作任务。当地政府、农业、畜牧、财政、乡镇街道和村组干部都承担了很大一部分农险宣传、保费收取、查勘、定损理赔等工作。这些工作客观上需要一定的工作经费，但在所有政府出台的文件和实施方案中，对工作经费的合理性、用途、标准、列支渠道都没有明确。而按现行农险提取 4 经费的办法，根据保费收取比例提取相应工作经费严重不足，造成农险工作经费与投入的矛盾。
（五）养殖业应保尽保难。受湖南省财政指令性计划控制，湘西州近两年的养殖业存在明显的参保户数不足。如吉首市2009年能繁母猪养殖保险年初下达规模数量为5500头，而实际累计承保量为8478头，超过下达规模数量54.15%。
（六）区域性特色农业惠及难。现行保险品种还不能惠及区域性特色农业的需要。如湘西州的椪柑、烟叶、猕猴桃的种植，以及牛和羊等养殖较为普遍，但却未列入国家农业种植保险和养殖险的品种范围，无法纳入政策性农业保险进行投保和承保。
三、进一步增强政策性农业保险支农惠农功能的建议
（一）建立政策性农业保险的长效机制。一是制定《农业保险法》或《农业保险条例》。用法律形式确立农业保险为政策性法定保险，并对农业保险的组织形式、保险金额的确定、保险费率的厘定、保险条款的核定、税收减免政策、财政补贴方式及预算安排、各级政府有关机构的管理职能、农业保险保户、农险协保员的相关权利与义务等都应当在法律中予以明确。二是建立巨灾风险基金。一旦巨灾发生时，可由巨灾风险准备金承担部分赔偿责任。三是建立农业保险强制再保险制度。四是规范协保工作经费的支出。各级政府及其职能部门在政策性农业保险工作中投入了大量人力物力，利用其行政网络资源和技术资源为政策性农业保险提供服务。应对协保工作经费的合法性、标准和支出渠道进行明确。
（二）进一步提高保障服务水平。一是根据社会经济发展情况、财政承受能力，及时提高保额，扩大承保规模和增加保险品种。二是鼓励有实力的保险公司在政策性农业保险险种之外，开发适合当地实际的农业保险新品种，对符合大多数农民群众意愿、产生了良好经济效益和社会效益的农险新品种地方财政给予适当贴。三是政府要加强对保险公司的绩效和服务考核。根据考核优劣确定农业保险市场份额及财政补贴投放比例，促进保险公司不断提高服务水平。
（三）创新农民缔约履约的激励和制约机制。一是推进保险与信贷的协同发展。将农业保险与农村信贷结合起来，是美法等国开展农业保险的重要经验之一。建议央行、银监会和保监会等监管部门借鉴其做法，推动小额保险与小额信贷全面合作，制定《银保合作指导意见》，充分发挥财政资金的杠杆效应，建立银保互动机制。二是充分发挥农业财政补贴直补卡作用。通过与农民签署相关的协议，将农业保险保费收缴和赔付与农业财政补贴直补卡结合起来，综合运用，降低农民保费收缴成本，提高理赔效率。三是建立理赔“黑名单”和媒体联动机制。对于骗保农户，保险公司将其记入“黑名单”，并适时通过媒体暴光，或通过一定程序录入人民银行的征信系统，最大限度规避道德风险。
（四）对贫困山区实行区别对待。一是在中央、省财政补贴的比例上，应向贫困山区进行适度倾斜。二是对贫困山区的政策性农业保险的保费收取、查勘理赔等工作费用标准予以适当提高。
本期发送：武汉分行办公室，长沙中支办公室，州委办，州政府办，中支行领导，中支办公室。
签发：龙雄 初审：田朝辉 编校：毛术文 共印5份 中国人民银行湘西土家族苗族自治州中心支行办公室 2010年2月10日
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