2015年金华公务员热点时评： 各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微

第一篇：2015年金华公务员热点时评： 各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微

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2015年金华公务员热点时评

各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微

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每到年中，是各地住房公积金集中调整政策的时期。今年，在楼市前景并不明朗的背景下，多个城市选择提高公积金的缴存额度、抬高还款标准，甚至限定贷款门槛。这一政策导向引发人们对房地产市场调控及公积金“钱荒”等方面的担心。专家表示，此轮调整实为“定期性”动作，并非意在楼市调控。

各地公积金集中调整存贷政策

从7月1日起，北京将二套房贷认定标准上调至31.31平方米。而2010年北京出台规定，二套房的公积金贷款仅限于人均住房面积低于城镇居民人均面积的缴存职工家庭，并将城镇居民人均面积标准确定为28平方米。这意味着，今后，首套房为90平方米的三口之家，将可以利用公积金贷款购买二套房。

同时，北京还调整了公积金贷款还款标准。武汉也从7月1日起上调公积金月缴存额度。除此之外，泉州、济南、扬州等热点二三线城市也纷纷出台新政，对缴存额度、贷款限制等政策进行调整。济南从7月1日开始，2014年度住房公积金月缴存额最高和最低分别提升为3900元和135元，比2013年上涨160.8元和13元。

业内人士介绍，这些政策大多属于例行调整。由于职工每年的月工资都在变，因此每年从7月1日起，多数城市都会按照职工上一年度

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月均工资总额调整当年职工公积金缴存基数。亿房研究中心研究员郑军华认为，这样有利于维护劳动者合法权益，也是维持公积金正常运转的需要。

楼市影响甚微

多名受访的市场人士表示，此次调整虽然是正常动态调整，但许多城市的政策调整都一改之前的从严趋势，开始出现缓和迹象。不过，专家坦言，由于公积金贷款额度等关键性政策没有调整，其他政策微调对于楼市的影响有限，也与楼市调控政策松紧无关。

以北京公积金二套房认定标准调整为例，郑军华认为，此次上调标准一定程度上放宽了公积金购买二套房可贷款对象的范围，但限购、限贷及公积金贷款额度上限等条件限制依然严格，购买第二套房家庭不会太多，因此而增加的交易量也比较有限。

另一方面，多个城市都选择提高缴存额度和还款额度，难免让人担心公积金出现“钱荒”。广州甚至对住房公积金的存贷比及贷款额度进行合理控制，要求2014年的存贷比不超过80%，贷款额度不超过170亿元，并且对已使用过住房公积金贷款不予贷款，即使符合要求的职工可贷额度也减少。

数据显示，多个城市公积金流动性趋紧之势已初现端倪。以武汉为例，截至目前，武汉累计向超过36万户职工家庭发放公积金个人贷款890多亿元，个贷率高达97%，比去年底增长近5个百分点。

“按照这个增长速度，如果不予应对，只需要两个月，住房公积

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金贷款将会紧张。”武汉住房公积金管理中心主任陈祖信表示，武汉已建立公积金个人贷款资产变现机制，拟引入社会资本投入，将一部分个人贷款资产变现，通过盘活住房公积金资产存量来应对公积金流动性趋紧矛盾。

“部分地区已出现公积金贷款资金不足的现象。”中国指数研究院华中市场总监李国政说，去年多地兴起的公积金放松潮，吸引了大量刚需入市，公积金贷款量迅速上升，导致了公积金资金额出现一定的短缺。

应对流动性紧张还需从制度入手

按照我国公积金管理制度，公积金政策调整权限在地方政府，主要依照当地收入水平、公积金缴纳状况及房地产市场政策而定。专家表示，当前，楼市销售不再火暴，而公积金又出现存量不足，借此时机调整缴存比例，有利于缓解公积金流动性紧张，但不影响楼市整体调控。

不过，中南财经政法大学金融学院张东教授认为，对于住房公积金流动性紧张，提高缴存比例、限制贷款额度等手段不是最有效的解决途径，还需要靠制度性革新来避免出现断贷、轮候和摇号甚至下调额度等。

张东认为，住房公积金当前最大的问题是管理条例滞后，运作模式封闭导致有的地方公积金紧张，有的地方富余“浪费”。公积金条例的修订已提出近10年，但仍存许多梗塞，未有实质性进展。

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有专家指出，当前地方财政和保障房建设压力大，一些地方政府选择使用公积金用于保障房建设，以缓解财政压力。李国政建议，应遏制地方政府在公积金上“动心思”，斩断管理中的乱作为，有关部门应严格加强公积金数据披露，加强对公积金的监督，避免公积金挪作他用，维护缴存人利益。

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第二篇：北京公务员最新时事：北京公积金调整基本生活费标准 与楼市政策无关

北京公务员最新时事：北京公积金调整基本生活费标准 与楼市政策无关

时事政治：昨日，北京住房公积金管理中心表示，根据相关规定，北京市今年4月1日起最低工资标准由此前的每月1560元上调至1720元，基本生活费标准由每月1092元上调至1204元。通过了解北京最新时政，可以帮助京考考生积累更多的社会热点，预祝考生备考成功。了解更多公务员考试最新新闻，请点击北京公务员考试网

随着北京市最低工资标准和基本生活费标准调整，昨日，北京住房公积金管理中心发布通知，公积金将执行最低工资标准每月不低于1720元、基本生活费标准每月不低于1204元，部分家庭的贷款额度和缴存额会有影响。

2013年4月，北京推出公积金新政，调整了公积金贷款额度的确定标准。其中规定，决定公积金贷款额度的一项指标——基本生活费，会适时根据北京市每年公布的新标准动态变化。

昨日，北京住房公积金管理中心表示，根据相关规定，北京市今年4月1日起最低工资标准由此前的每月1560元上调至1720元，基本生活费标准由每月1092元上调至1204元。

由于基本生活费与公积金贷款额度有关，此次基本生活费上调之后，部分缴存职工的贷款额度会有变化。以贷款期限30年为例，单身职工个人月缴存额在832元及以上的，已婚家庭月缴存额在977元及以上的，贷款额度不会受到影响。月缴存额低于这两条线的，则贷款额度略有降低。

公积金的此次调整是否与楼市政策有关?为何基本生活费挂钩贷款额度?哪些家庭会有什么影响?就这些问题，记者昨日采访了北京住房公积金管理中心。

问题1 问：这次调整的目的是什么?与楼市政策是否有关? 答：本次调整属于例行调整，并不是政策变化。根据《北京住房公积金缴存管理办法》和2013年出台的住房公积金个人贷款差别化政策，住房公积金会根据每年相关部门调整的最低工资和基本生活费标准，实行动态调整，执行每年北京市的新标准。

问题2 问：为什么基本生活费调整会影响公积金贷款额度? 答：2013年出台的住房公积金个人贷款差别化政策，调整了公积金贷款额度的确定标准，其中规定，根据借款申请人的月收入确定贷款额度。借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市的基本生活费标准。基本生活费提高了，对于一些收入不高的家庭，贷款的额度就会减少。

问题3 问：目前执行的最低生活费标准是多少?新标准从何时起实施? 答：目前执行的标准是：借款申请人每月的基本生活费1092元。新标准从4月1日起实施，新受理的贷款会执行新标准，已经受理的仍执行原标准。

问题4 问：哪些人群贷款额度会有变化?

答：以贷款期限30年为例，对于单身缴存职工，住房公积金月缴存额个人部分在832元(含)以上的，不受本次基本生活费标准调整的影响。对于已婚缴存职工，住房公积金月缴存额个人部分在977元(含)以上的，不受本次基本生活费标准调整的影响。

月缴存额低于上述额度的职工，基本生活费标准调整后，其贷款额度将略有降低。问题5 问：具体会降低多少? 答：例如：缴存职工赵先生和孙女士为夫妻，贷款期限30年，购买套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房。夫妻双方住房公积金月缴存额个人部分之和为950元，调整前扣减2184元的生活费，其可以申请到120万元的贷款;调整后扣减2408元的生活费，其可以申请到115.3万元的贷款，贷款额度减少4.7万元。

再例如：缴存职工张先生未婚，贷款期限30年，其住房公积金月缴存额个人部分为590元，调整前扣减1092元的生活费，其可以申请到80万元的贷款;调整后扣减1204元的生活费，其可以申请到77.7万元的贷款，贷款额度减少2.3万元。

问题6 问：为什么最低工资和基本生活费标准会影响到公积金的缴存额? 答：根据《北京住房公积金缴存管理办法》规定，职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于最低工资的，个人住房公积金月缴存额可以降低，低于最低工资部分可以不缴;下岗、内退等类似情况职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于基本生活费的，个人月缴存额可以降低，低于基本生活费部分可以不缴。单位住房公积金月缴存额不变。

问题7 问：此次标准调整后，哪些职工的缴存会受到影响? 答：职工每月缴纳的住房公积金分为两个部分：个人缴存部分和单位为职工缴存部分。正常情况下，两部分的数额是一致的，均为该职工月平均工资的12%。此次调整后，少部分低收入职工的公积金个人月缴存额可能会低于单位月缴存额，甚至为零，而单位缴存额是不变的。

问题8 问：具体来说有什么变化? 答：例如：缴存职工王先生月工资为1800元，住房公积金个人缴存额为1800×12%=216元，扣除后，实际工资会低于1720元的最低工资标准，故王先生公积金个人缴存额为1800-1720=80元，低于单位216元的缴存额，单位缴存额不变。

缴存职工李先生因内退，月工资为最低生活费1204元，住房公积金单位缴存额为1204×12%=144元，如再扣除公积金个人缴存额，职工实际工资会低于1204元的最低生活费标准，故此情况下李先生住房公积金个人缴存额为1204-1204=0元，单位缴存额不变。

问题9 问：缴存公积金什么时间执行新标准?

答：住房公积金基数的变更从2015公积金即2015年7月1日起执行，所以缴存额的变化是从7月1日起执行。

文章来源：中公教育北京分校惠新西街学习中心

第三篇：2015年金华公务员热点时评： 广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金

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广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金

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今年下半年刚开始，广州公积金贷款已经被迫“限流”。7月下旬，广州市公积金管理中心悄然出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。

值得注意的是，从今年3月份就开始首轮征求意见的广州公积金“新政”，也传出8月将要出台的消息。这项被称为“史上最严”的公积金调控政策在实行后，广州公积金贷款政策将更加“收紧”。

事实上，无论是“限流”还是“新政”，都凸显了广州市公积金吃紧状况。不过令人疑虑的是，尽管这笔资金被快速消化，但却只惠及了不足一成的缴存人。广州市政协常委曹志伟告诉媒体，“根据统计，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约有80%的缴存人仍未使用住房公积金。”

仅9%缴存人享受政策

80%的资金被不足一成的少数人贷走。社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立对《每日经济新闻》记者表示，这种情况已成为公积金在使用方面最突出的问题。

现在越来越多的人认为，现行的公积金制度，没能为中低收入者

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“雪中送炭”，却成了高收入人群“锦上添花”的工具。

公积金制度实行以来，有效地促进了城镇住房建设，提高了城镇居民的居住水平。数据显示，截至2014年3月，全国实际缴存职工已经达到1.06亿人，尹中立说，“但大部分人缴存的公积金并没能派上用场。”

社科院经济所研究员汪利娜将造成上述情况的原因归结为，“公积金的适用范围过窄”和“没有一个公平的配贷原则”。

汪利娜对记者表示，公积金余额的支出应该与资金来源相匹配，即贡献越多的缴存人，可享受的贷款金额就应该越多，以防止资金运用中出现的流动性风险给缴存人带来不公平。

然而，很多人认为公积金在缴存方面也存在问题。按照某大型保险集团专业人士对《每日经济新闻》记者的分析，目前我国规定住房公积金缴存比例不统一，一般为职工月基本工资的5%至12%，但是在实际执行中，很多效益好的单位并没有遵守12%的上限标准，这就造成了部分垄断行业的月均公积金缴费甚至达到上万元，超过其他行业职工二三十倍。

“公积金的缴存设置主要是基于职工的工资收入，目前很多行业之间职工工资基数差距大，客观导致了公积金缴存数额差距大，因此，部分垄断行业公积金的缴存高于其他行业，应该被认为是收入分配的问题，而不能归咎于公积金制度。”尹中立向《每日经济新闻》记者表达了不同的观点。

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需要说明的是，上述广州市公积金贷款人与贷款金额的比例数据均来自广州市政协常委曹志伟的说法。截至目前，广州市公积金管理中心官网尚未对外公布2013年广州公积金缴存和使用情况。

“钱紧”即限制贷款

众多迹象表明，广州市公积金正处于收入与支出不均衡的状况。

根据广州市公积金管理中心透露的数据，2013年广州公积金贷款发放317亿元，远远超过年放款量150亿元左右的正常情况。今年贷款额度缩减到170亿元，但前5个月已经用去100亿元的额度，这是广州公积金下半年贷款开始 “限流”的原因。

“广州此次公积金新政只是伴随楼市现状和广州公积金资金量所进行的短期波动。”上海易居房地产研究院副院长杨红旭对 《每日经济新闻》记者分析，广州“限贷”是由于去年和上半年楼市比较火，贷款量较多，透支了资金池。

事实上，近期调整公积金政策的并不止广州。记者梳理发现，进入7月份以来，就有北京、武汉、宜宾、中山和曲靖等10多个地方调整了公积金提取、使用政策。不过与广州有所区别的是，上述多地并未收紧公积金放贷与提取，而是适当放宽了公积金提取、使用条件。

杨红旭说，公积金的贷款政策往往伴随国家的住房调控政策进行调整，另外，地方政府还会根据当地公积金资金量的多少实行松紧调控。

在此背景下，广州即将推出的 “史上最严”新政，也是基于放

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贷收紧原则。例如新政中规定的“只能贷款一次”、“延迟缴交年限”等苛刻条件。根据曹志伟的介绍，“新政”很有可能8月就会出台。

不过，广州市公积金12329业务热线和广州市住房公积金管理中心工作人员均对《每日经济新闻》记者表示，“目前还未接到有关 ‘新政’的任何通知。”

对于广州的公积金“收紧”政策，杨红旭认为，无太多的规律可循。汪利娜则对记者说，各地资金充足的时候就放松提取使用政策，钱少的时候就限制节流，甚至排队等号，这对缴存人来说是很不公平的。

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第四篇：2015年金华公务员热点时评： 坚决制止将计生政策与升学落户挂钩

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坚决制止将计生政策与升学落户挂钩

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昨天，国家卫计委在新闻发布会上透露。截至5月31日，全国提出再生育申请的单独夫妇共27.16万对，已批准24.13万对，不会出现婴儿潮。部分地区将落户、入学、低保与父母落实计划生育情况挂钩，损害群众权益、与国家法律法规规定不符，应坚决禁止。

政策执行千万夫妇符合单独两孩政策

国家卫计委计划生育基层指导司司长杨文庄说，目前，除西藏、新疆外的29个省、区、市已实施单独两孩政策。其中，浙江省于1月17日实施，是全国最早的省份。截至5月31日，全国提出再生育申请的单独夫妇共有27.16万对，已批准的有24.13万对。

据统计，目前我国符合单独两孩政策条件的夫妇共有1100多万对，并将持续增加。2013年，对29个省、区、市的生育意愿调查结果显示，约有80%的家庭希望生育两个孩子。现有一个孩子的单独家庭，希望生育第二个孩子的数量约60%。

杨文庄表示，在变成生育行为的过程中，受很多其他因素影响。包括第一个子女的意愿、妇女的职业发展、住房、就业等。从目前看，符合单独两孩政策条件的夫妇总量并不是特别大。截至5月31日，全国提出再生育申请的单独夫妇一共有27.16万对，已批准的有24.13万对，目前总的来看还是平稳的，不会出现婴儿潮。

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提出出生人口增幅调控目标

杨文庄介绍，各省、区、市在客观评估当前人口形势、计生工作基础及政策实施风险的基础上，拟定实施方案，以省级政府名义向国家卫计委报备。国家卫计委成立的调整完善生育政策领导小组在对各地备案审核以及对各省、区、市政府函复中，综合各地现行生育政策及其落实情况、符合单独两孩政策条件人群数量、生育意愿等因素，提出今后一个时期各地各出生人口增幅调控目标。

此外，国家卫计委将研究建立出生人口分级监测预警和重大经济社会政策人口影响评估机制，研究设置人口预警线，探索建立重大经济社会政策人口影响评估机制。

严禁将计生政策挂钩升学落户

杨文庄在回答记者提问时表示，关于将落户、入学、低保与父母落实计划生育情况挂钩，这个做法国家卫计委的态度非常明确，损害群众的权益、与国家法律法规规定不符，应当坚决禁止。

杨文庄介绍说，早在上世纪八十年代，原国家计生委、公安部就联合下发通知，要求各地不得自行设立限制超计划生育的婴儿落户的规定和法规。之后也多次重申强调，按照国家有关规定和要求，许多地方都明确了凭新生儿出生医学证明即可落户的政策，这符合国家的规定，有利于维护公民的合法权益。

杨文庄同时强调，各级卫生计生部门要依法行政，文明执法。相关部门也有责任配合计划生育部门做好计划生育工作，对违法生育的

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行为要依法依规予以处理。不能因为启动实施单独两孩政策，就说违法生育就可以不处罚。

他表示，关于媒体报道，一些群众反映的，还有一些地方把落户、入学等群众基本的权益与违反计划生育政策行为挂钩，因此给群众设置障碍，这种做法一方面欢迎媒体监督举报，国家卫计委也将会同有关部门，加强这方面的查处力度，坚决制止这种违法的行为，也欢迎媒体监督批评。

热点普遍两孩政策尚无时间表

据介绍，目前我国生育势能很大，现在独生子女家庭，全国测算约1.5亿。生育意愿调查显示，有七八成家庭有生育意愿，即近9000万家庭准备再生育孩子。这意味着接近一亿的孩子要出生，且大概在四五年内出生，也就是说每年平均多出生2000多万人。原政策条件下，每年出生1600万，加上新增加出生的2000万，大概在四五年内每年就有3000-4000万的孩子要出生，这对中国影响很大。

杨文庄指出，这会使我们国家的生育水平有很大反弹，对于经济社会的发展会造成很大的影响。他指出，随着我国人口发展态势的变化、经济社会发展的变化、资源环境方面的发展变化、在资源保护、环境利用、转变经济增长方式等等方面的变化，中央会对人口发展、生育政策作出调整的。但是具体什么时候，没有时间表。

社会抚养费执行中问题不少

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针对社会抚养费征收管理问题，杨文庄表示，社会抚养费在执行过程中确实存在不少的问题，这方面的情况卫计委会密切关注。

杨文庄表示，卫计委去年对社会抚养费征收管理工作非常重视，协调国家审计署，公布了审计署在2012年对全国9个省、45个县的社会抚养费方面审计报告，审计结果表明在社会抚养费方面也存在一些问题，一个是到位率还不高，再一个是个别地方有收支挂钩的现象。

杨文庄指出，国家卫计委针对这些问题，去年进行了多省的督察，对存在的问题一一做了梳理，通报全国，要求在社会抚养费方面严格执行收支两条线，防止坐收坐支，对社会抚养费出现的一些挪用、贪污的行为严格依法处理。30多年多生约3000万男孩

婚育新风进万家活动专家组组长、南开大学教授原新指出，我国持续30多年出生性别比偏高，经测算，已累计多出生2400万至3400万男孩，这样导致先天性、原发性的性别结构失衡，必然会影响到未来整个中国人口的婚配、就业方面的性别结构。

原新说，正常的出生人口性别比应该是103至107个男孩对应100个女孩。2013年我国出生人口性别比为117.6，仍然是世界最高，且持续时间最长、涉及人口最多。

据介绍，导致我国出生人口性别比偏高的根本原因是经济、社会、文化等因素造成的男孩性别偏好，直接原因是非医学需要的胎儿性别鉴定和选择性别人工终止妊娠。出生人口性别比长期偏高，会导致男

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性婚配困难、婚姻挤压等社会问题，不利于人口长期均衡发展，影响人口安全以及社会和谐稳定。

“这是一个非常严重的问题。”原新说，一旦出生性别比偏高的这一代人到了青年时代，需要婚配、就业，问题会进一步显现，必须引起高度重视。

针对胎儿性别鉴定问题，杨文庄指出，这一情况政府在采取措施，去年查处了一批大案要案，全国一共查处了9400多例，对出生人口性别比升高具有一定的抑制。

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第五篇：2015年金华公务员热点时评： 兴办公积金银行,是鸡肋还是机会？

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兴办公积金银行，是鸡肋还是机会？

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当前住宅产业出现房价高企、炒作成风、金融风险积累等现象，国际上众多始于房地产的“经济危机”教训，都提醒人们从住房金融寻找解决路径。《经济参考报》记者了解到，许多国家都设立了独立的政策性住房金融机构，为保障性住房的建设与运营提供金融支持，为吸引商业金融体系参与提供风险屏障。

此外，作为住房体制由福利分房体制转向住房体制市场化的重要工具之一，随着我国住房体制市场化的转轨和确立，住房公积金制度已经完成了其住房分配货币化的历史使命。专家建议，以现有公积金体系为基础，探索建立公积金银行，构建并完善政策性住房金融体系，再次推进中国住房体制市场化改革。

公积金银行呼之欲出

专家表示，作为政策性住房金融而诞生的住房公积金制度曾发挥了诸多积极作用，促进了住房分配从福利走向市场的转化，推动了个人购房抵押贷款的产生，但也带来突出矛盾。

《经济参考报》记者采访了解到，住房公积金实行属地化封闭管理，地区间的资金无法调剂使用，导致了部分地区有钱无贷，部分地区有贷无钱的局面。一些城市资金供给紧张，中西部城市资金则大量结余闲置，异化为银行低成本运行资金。住建部公积金监管司提供的

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最新统计报告显示，包头、运城等89个城市的公积金个人贷款率低于45%，部分地区公积金运用率则达到90%以上，流动性风险很容易超越危险的临界水平。

上海市公积金管理中心主任沈正超也指出，在现行体制下，各城市之间的公积金中心互相没有联系，房地产市场较好时公积金流动性不够，市场较差时流动性过剩，但各地公积金却“旱涝不均”，且无法调剂使用，难以形成“抗旱”、“抗涝”所需的合力。

除了流动性风险日益凸显外，公积金还呈现存量资金浪费，贬值矛盾突出的问题。各地公积金中心大量的闲置资金以普通存款存放在银行，沦为银行的低成本存款，而缴存人未获得好处。另一方面，个人账户存款利息抵不过物价上涨，造成贬值，直接导致公积金骗提现象泛滥。

此外，公积金对国家战略需求和社会转型需求的呼应也明显不足。住房公积金是计划向市场转型时期的产物，如今住房供应已经高度市场化，劳动力和住房配置都已社会化，而我国住房保障压力非常大，动辄一年数十万套的保障性住房建设任务成为不少地方财政的首要压力，许多地方为此“负债累累”，而数万亿公积金躺在银行“睡大觉”，也帮不上忙。

“当前，住房金融结构中最缺乏的就是政策性住房金融体系，以此为切入点来推进制度创新，将有利于发展与国际接轨而又符合国情的住宅市场。”上海财经大学不动产研究所常务副所长陈杰建议，可

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以尝试在改组住房公积金的基础上设立政策性住房金融机构，即公积金银行。

避免刺激房价上涨

《经济参考报》记者了解到，相较商业金融机构，公积金银行不以营利为目的，利率较低，遏制了过度发放房地产贷款，避免了刺激房价上涨和导致房地产泡沫。同时，可以实现公积金管理从“行政化”向“金融化”的转变，真正成为政策性住宅金融企业，解决现行住房公积金中存在的主要问题。

首先，债券融资支持方式更可取，也可支持保障房建设。以贷款形式来直接支持保障房建设，收益看起来有保证，但风险过大，而且管理要求很高。清华大学房地产研究所所长刘洪玉认为，通过购买债券的形式可以间接为保障房建设提供融资，由财政部发行住房债券，由公积金银行以闲置资金来自由认购。这些债券不仅信誉高，安全性好，还可以随时在债券市场和银行间上市交易，流动性强。

其次，打破公积金区域化管理制度，像银行一样全国流通。住房公积金最需要打破区域化管理体制，实现资金的跨区域调度配置。公积金银行在执行政策性业务的基础上，严格实施规范的风险管理和内控机制，各地分支机构在业务管理上有一定的自裁权利和自由度，但有全国中心和统一的运作原则，资金实施全国统一集中调度，强化整体的抗风险能力。

再次，解决住房公积金权属不清的问题。《住房公积金管理条例》

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（以下简称《条例》）对住房公积金管理中心的法律地位没有规定。中南财经政法大学房地产研究所所长张东说，通过公积金银行，缴存人缴存的专项住房储蓄资金——公积金成为银行的资产，缴存人和银行之间通过住房储蓄合同确立债权债务关系，在法律规定的情况下，缴存人有权取出住房公积金。

还有，理顺了住房公积金、缴存人与管理者之间的法律关系。当前，由于《条例》规定不清，导致三者之间的法律关系混乱、界定不清晰。而公积金银行模式中，缴存人缴存的公积金属于银行资产，银行是资产的所有人和管理人，资产经营所产生的增值收益归银行所有，缴存人可以在法律规定的情形下（比如购买房屋或退休等）取出所缴存的公积金。

最后，强化了住房公积金的内部监督约束机制。目前，住房公积金管理委员会作为决策机构，不仅承担着决策职能，还承担着监督职能。陈杰说，现行的“管委会”决策实质上是政府部门决策、政府官员决策。公积金银行就不存在外在的管理委员会，其内化为银行董事会，银行董事与银行之间形成利益关系并受到法律约束。

谨防地方政府“抽资”冲动

不少公积金中心负责人提出的将“政策性住宅金融机构”作为公积金改革的一个方向，乃至建立“住宅银行”，但也有人持保留和观望态度，认为在当下条件下实施难度大，更难“一步到位”，为此需要审慎探索。

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武汉市住房公积金管理中心主任陈祖信认为，目前公积金中心有两个属性：非银行金融机构的属性和政策性住房金融机构的属性。公积金大量存款结余是结构性的，目前有一些城市公积金个贷率很高、存在流动性紧张，但大部分城市则存在不少结余，“与其向银行借款，不如在公积金中心之间形成更大范围的互助”。他建议，关于公积金中心的跨地区互助，可以在几个管理比较好的城市先进行试点。

还有一些公积金中心负责人提出，对行政管理和资金运作实行“两条线运作”、“管用分离”——按照基金运营管理的模式，在国家和地方层面建立行政管理机构，行使监管职能，但从事资金业务；同时，建立相应层面的基金运营中心，从事资金运行管理，但剥离行政职能。在此基础上，可探索成立类似的“住宅 银行”，由各种涉房资金按 比例入股，并根据银 行利率进行调剂。

不过，也有不少人持保留态度，认为当下条件还不尽成熟。常州市住房公积金管理中心副主任魏平坦言，对公积金中心变成政策性银行不看好，“单一的住房模式不可能提供足够的利润，而一旦变成逐利性的基金，就背离了公积金的属性”。

南宁市公积金中心主任王林一也对《经济参考报》记者表示，目前还不看好“住宅银行”。一是由于现在还缺乏实质性的办法和操作路径，二是公积金本身是非盈利性的，如果变成银行，即使加上再多的限制条件，也会担心地方政府的“抽资”动机难以遏制，“如果真开了口子，只要市长开一个会议，一下午就可以把公积金池子里的几

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十亿花光”。

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