加速贷：信贷员必备回答——为什么贷款公司的利息比银行高那么多？

第一篇：加速贷：信贷员必备回答——为什么贷款公司的利息比银行高那么多？

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加速贷：信贷员必备回答 — 为什么贷款公司的利息

比银行高那么多？

1、融资条件不同：

去银行贷款门槛高：一般都是需要抵押的，而且必须要本地有买断的商品房才可以。也有部分银行推出了小企业贷、供房贷和保单贷，但也不是每个客户都够条件的。

P2P信贷的申请门槛很低：只需要客户有良好的信用记录和流水账即可申请贷款，只是通过与否的问题。

2、承担风险不同：

银行的风险很低，毕竟有抵押物，信贷什么抵押都没有，甚至连个担保人都没有，风险比银行高几百倍。

3、融资时效不同：

银行贷款一般都需要排队等一两个月才能放款，信贷签约后放款只需三天。对于急用钱的客户来说，时效高于一切。

4、融资成本不同：

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我们都银行给储户的利息很低，一年定期存10000元，一个月才二三十块钱。同样的条件，信贷给买理财产品客户一个月一般是100元左右，整整比银行多了七八十块钱。你说我们怎么可能比银行的利息低呢？

5、文摘：

客户经常会说：你们成本才多少钱，却要价这么贵！

亲！给你钢筋和水泥，你能自己去盖房啊！给你一把手术刀，自己能切个双眼皮啊！给你一根针，你给自己针灸啊！给你一颗篮球，你去打NBA啊！给你一把剪刀，你自己去剪头发啊！

第二篇：加速贷：信贷员催收贷款技巧

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加速贷：信贷员催收贷款技巧大全

催收欠款难，这是公认不争的事实。现在就货款催收的相关经验分享给大家，对于小额贷款公司等民间借贷机构的逾期不良贷款催收也有一定的借鉴意义。

1.要想取得良好催收效果，自己就必须摆正自己的架势。所以见到欠款客户的第一句话就得确立你的优势心态。通常应当强调是我支持了你，而且我付出了一定的代价。如：“你老兄这倒做成无本生意了，我费了多少口舌才说服财务部哟!”，尤其是对于付款情况不佳的客户，一碰面不必跟他寒暄太久，应赶在他向你表功或诉苦之前，直截了当地告诉他，你来的目的不是求他跟自己下订单，而是他该付你一笔货款，且是专程前来。

2、坚定信心，让欠款客户打消掉任何拖、赖、推、躲的思想。鉴于银行贷款的苛刻条件限制，融资是相当困难的事，于是很多客户或许做梦都想空手套白狼，认为欠帐是一种本事，是融资能力超强的一种表现形式。面对这种情况，不下狠心是收不回来欠帐的。所以，在向客户初次催款时，我们应当将公司对于欠款管理的高度重视及催收手段的多样化等强势的展现出来，以坚定的口气告诉对方：宁可花两万也要收回欠款一万。

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3、根据欠款客户偿还欠款的积极性高低，把握好催收时机。对于付款准时的客户，约定的时间必须前去，且时间一定要提早，这是收款的一个诀窍。否则客户有时还会反咬一口，说：“我等了你好久，你没来。”，还有可能致使原本该支付给我们的货款，被客户挪作他用。

事前上门催收时要先在公司内部做足功课，与财务部门、物控部门等对于发货、退货、开发票等数额都一一明确，确认对方所欠货款的确切金额，了解对方货款拖欠的具体时间。

如果对方总是说没钱，你就要想法安插“内线”，必要时还可花点小钱让对方的人员为我所用。在发现对方手头有现金时，或对方帐户上刚好进一笔款项时，即刻赶去，逮个正着。

4、到客户公司登门催收欠款时,不要看到客户有另外的客人就走开。

你一定要说明来意，专门在旁边等候，说不定这本身对催收欠款还有帮助。因为客户不希望他的客人看到债主登门，这会让他感到难堪，在新来的朋友面前没有面子。倘若欠你的款不多，他多半会装出很痛快的样子还你的款，为的是尽快赶你走，或是挣个表现给新的合作者看。

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5、有时欠款客户一见面就百般讨好你，心里想赖账，见面了却表现得很积极。

他会假意让你稍稍等候，说自己马上去取钱还你。但跑一圈回来，十有八九是两手空空。这时他会向你表示对不起，另一方面还说自己已经尽力了，让你不好责备他。这是客户在施缓兵之计。这时，你一定要强调，今天一定得拿到欠款，否则，绝不离开。

6、在催收欠款时，如对方有钱故意吊你的胃口，那一定在准备下一步有扯皮之事发生，应及时找出对策。

一般不能在此时去耐心地听对方说明，如客户确实发生了天灾人祸，在理解客户难处的同时，让客户也理解自己的难处，你可说就因没收到欠款，公司已让你有一个月没领到工资了，连销售部经理的工资也扣了一半。诉说时，要做到神情严肃，力争动之以情，晓之以理。

7、不能在拿到钱之前谈生意。此时对方会拿“潜在的订单”做筹码与你讨价还价。

若你满足不了其要求，他还会产生不还钱“刺激”你一下的想法。此时一定要把收欠当成唯一的大事，如这笔钱不还，那怕有天大的生意也免谈。

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8、假如你这天非常走运，在一个还款本不积极的欠款客户那里出乎意料地收到很多欠款，最好提起包包赶紧离开，以免他觉得心疼反悔，或者觉得对你有恩而向你要好处。

9、有一种说法是：销售人员在把客户当上帝一样敬的同时，也要把他当“贼”一样地防。

时刻关注一切异常情况，如客户资不抵债快要倒闭了，或是合伙的股东撤资转为某人单干了。一有风吹草动，得马上采取措施，防患于未然，杜绝呆帐、死帐。

10、可打银行的牌，对欠款客户收取欠款利息。

事先发出有效书面通知，声称银行对公司催收贷款，并给公司规定出了还贷款期限，如公司没按期限归还银行贷款，银行将按“什么样的”措施处罚公司。因此公司要求销售欠款户必须在某期限还欠，否则只好被迫对其加收利息。如此一来，一般欠款户易于接受，使他们觉得公司是迫不得已而为之。

11、对于经销商类的客户，暂且搁下欠款不提，但强调“要想再进货，一律现款”。

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这样做可以稳住经销商，保持销量。等经销商销售公司的产品比较稳定，形成积重难返或难舍难分的局面时，压在公司的折扣的积累增加了，再让其偿还欠款容易得多。

12、掌握打催收欠款电话的时机。

在欠债人情绪最佳的时间打电话，他们更容易同你合作。例如下午3:30时开始打电话最好,因他们上午一般较忙,给欠债人留下上半天做生意是个好主意,这样他们有足够的时间进入正常的工作状态，下午是他们精神较为放松的时候一般心情都会比较好。此时催欠容易被接受。此外，必须避免在人家进餐的时间打电话。

第三篇：清远利息比银行高8倍还得排队 中小企业融资难

利息比银行高8倍还得排队 中小企业融资难 清远雄志企业成雄志 简要：

6月20日起，央行再度上调存款准备金率0.5个百分点。今年以来存款准备金率保持着“每月一调”的节奏，这也是央行自去年以来准备金率的第十二次上调。此次上调之后，大中型金融机构存款准备金率高达21.5%，再创历史新高点。

随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，“钱荒”成为业内的焦点话题。股市无钱，银行缺钱，楼市的资金也不宽裕，在这种背景下，平时略显低调的典当行火了。从2009年的74家到今年的113家，如今江西的典当行让中小企业和个体户如遇及时雨，尽管“利息”水平高出银行8倍多，但依然有许多客户排队等钱。

26万元的车只当到9万元

这是一辆九成新的东风本田CR-V，裸车发票价格为26.28万元，自动挡2.4升排量，行车

2.5万公里，有防晒膜和倒车导航等装置，无分期付款。27日上午，这辆黑色的车就停在南昌市中心繁华的街道旁，不过它寻找的不是商场、咖啡厅，也不是高档酒店，而是一家淹没在各种广告牌中的典当行。

车主希望这辆东风本田CR-V至少可以当到15万元，这是他急需的。可是，从那个窗明几净、以大理石作为柜台面的大厅里出来的业务员告诉他，它最多只能当到9万元。通常，典当业内默认的二手汽车抵押价格是市场价的1/3，这些典当行车辆业务部人员的脑子里装着各种品牌、各种型号车的二手市场价格，在确认车况良好后立即能报出典当价格。东风本田CR-V的主人和业务员再三商量，还是无法对价格达成一致。“我们现在生意很好，很多估价还是得坚持我们对物品的判断，这车9万元你我都不亏。”业务员很职业地说。业务员各种说法的准确性不得而知，可唯独“生意很好”这话倒是真的。今年以来，货币、信贷政策逐步趋紧，短短半年央行已上调存款准备金率6次，加息2次。由于央行加大资金回笼，放缓货币供应量增速，实行从紧的货币政策，使得企业从银行获取的贷款成本更高。更要命的是，相比规模较小、经营状况一般的中小企业，银行在贷款规模有限的情况下，放贷会偏向资质良好的大型国企。

中小企业的“第二银行”

相比用东风本田CR-V抵押贷款的这位个体户，对资金渴求更大的是一些中小企业。顶着30多度的高温，张贵平四处奔波，这半个月来，他往返于南昌、景德镇地区多达5次，目的自然是希望找到融资渠道以解燃眉之急。张贵平在景德镇地区的一个县城开办了一家小型加工厂，4月底经朋友介绍谈成了一笔100多万元的生意，双方约定预付15%的订金，在8月底时交付产品。然而，他的资金状况显然无法支持合约的完成。“办厂才7个多月，亲戚借了一些，但还有40多万元的缺口。”

最终，在朋友的指点下，张贵平在当地的一家典当行解决了资金瓶颈。代价是“45天的贷款，抵押了房子，月息4分多”。“典当行比银行贷款更容易，操作也更简单，虽然利息高了些，但完成订单后的利润还是很可观的，这笔交易不吃亏。”他对记者说。

如今，更多像张贵平一样的中小企业主开始求助于典当行。采访中，记者了解到，对一些中小企业和个体户而言，在银行申请贷款，手续繁杂且周期长，尤其是经济效益欠佳的企业，更难得到银行的贷款。但与在银行受到的“冷遇”比起来，典当行却能为中小企业提供种种方便，手续齐全的情况下几个小时就能拿到“当金”。一旦资金周转正常，也随时可以赎回自己的典当品。因此，很多备受融资困扰的中小企业都钟情于到典当行解决资金困难，在他们眼里，典当这种比贷款更方便的融资方式，已经成为他们生活中的“第二银行”。“利息”比银行高8倍还要排队

据了解，典当行的收费，也就是行业内所说的“利息”，主要由综合费用和当金利率两部分组成。其中，综合费用包括三类：车子、古玩、珠宝等动产质押费用上限是每月4.2%；商铺、住宅、写字楼等不动产抵押费上限是每月2.7%；股份、债券等财产权利质押费上限是每月2.4%。

当金利率就是根据银行6个月贷款利率和典当期限折算后执行。目前，银行6个月贷款基准利率为5.85%（年化），折算下来，典当行收取的当金利率一般为每月0.49%。也就是说，按照典当物的种类，典当行每月收取的“利息”上限分别为：动产4.69%、不动产3.19%、产权2.89%。

如果以业务量最大的不动产抵押计算，眼下典当行的收费比银行高出8倍多。27日，记者从南昌多家典当行了解到，目前以房产抵押每月收取的费用一般为所当金额的6%左右。例如，房子值60万元，从典当行贷20万元、期限为6个月的话，典当行每月要收取1.2万元，半年共收费7.2万元；如果从银行贷款，目前银行一年期贷款利率为6.31%，贷款一般需要上浮20%，年利率为7.57%，月利息1262元，半年利息7572元。

但实际上，就算想以高利息获得贷款也不是件容易的事。“现在我们公司的钱都放出去了，很多客户都在等。”27日下午，某典当行的股东之一余斌告诉记者，今年他们典当的笔数比去年同期增加了20%-30%左右，放贷金额保守估计也增加了近30%，“以往是我们主动找客户，现在是客户排队等着我们放出去的资金回笼，再放给他们。”余斌说，如今的典当行经营理念早已发生了根本改变，“古老的典当行业是通过压低当物的价格，尽量使其成为绝当品，最终自行变卖获利；而现在的典当行业不是以获取典当物品为目的，盈利的关键点是贷款利息。目前等着钱用的多为中小企业及个体户，资金需求基本在100万元以下。”余斌向记者透露，在“钱荒”的大环境下，市场上大部分典当行收取的费用都超过了规定上限，但由于资金需求大，在确保自身的利润空间后，短期融资的客户往往都愿意支付高额利息以求尽快拿到现金，完全是一个愿打，一个愿挨。

资本掮客悄然现身

在典当行业享受幸福时光的同时，资本掮客的身影悄然出现。那位评估东风本田CR-V的业务员表示，原先典当和银行的业务是不交叉的，他们只做小额的、短期的，但现在界限似乎有些模糊了。“有的时候银行手头有客户资源，但是贷款额度已满，又不想失去客户，就会帮客户介绍典当行以短暂过渡。当然，这些都是银行业务员私下进行的，并且有介绍费。”他坦言，典当行也常常帮银行客户在贷款申请期内先期短贷，等企业向银行贷到钱再还给典当行，以弥补银行申请程序复杂繁琐给企业造成的不便。

不仅是银行与典当行形成了一种微妙的默契，更大规模的民间借贷中也有典当行的影子。某典当行的股东余斌也表示，如今民间借贷的月利率大概在8%-15%左右，如果借到一年，就是96%-180%的利率，这样惊人的利率是绝大多数客户无法承受的。而放贷机构也不想把事情“做绝”，捞了一笔之后就会把一些业务分流给典当行，让客户走利率相对较低，并且有

合法保障的典当方式。“如果典当行碰到客户所需要的资金量太大，当物不够资质，对典当行合法经营构成了风险，典当行会将这笔生意介绍给民间借贷机构，从中收取介绍费。”余斌告诉记者。

“如果9万元你实在接受不了，不妨去问问民间借贷。”东风本田CR-V的主人最终在典当行业务员那里得到这样的回答。

江西将成立典当行业协会

在业务量激增的同时，典当行业的弊病也显露出来。“从业务结构看，典当业务结构不够合理，房地产抵押业务达45%，比重过高，许多企业没有能力开展动产典当业务，经营单一，受市场波动影响较大。从行业布局看，企业扎堆城市中心区的现象比较突出，加剧了恶性竞争的风险。”业内专家告诉记者，与此同时，一些典当行资金来源涉嫌违规，有的没有开展典当业务及违规抽逃资本金等违规经营现象时有发生。此外，近年来各种投资公司、担保公司、房地产中介公司、寄卖行以及其他民间融资机构，直接或间接从事贷款业务，争抢了部分典当市场份额，导致典当行业的外部环境十分严峻。

“为规范典当经营活动，建立全省典当企业沟通、协调、服务平台，促进江西典当业健康稳定地发展，我们决定尽快筹备成立江西省典当行业协会。”省商务厅市场体系建设处人士告诉记者，目前协会筹备的相关通知已在5月份发到各设区市商务主管部门以及各典当企业，6月底前即可完成协会理事人选报送工作。

去年江西典当行利润增长超8成据江西省商务厅今年4月份公布的《2010全省典当行年审情况的通报》显示，全省参加2010年审的93户典当行实收资本总额约6.19亿元，比上年增加1.25亿元，增长25.3%；业务笔数42611笔，典当总额11.7亿元，比上年增长9.4%；利息及综合服务费收入6015.02万元，比上年增长71%；税后利润892.51万元，比上年增长84.9%。

去年，年典当总额超过1000万元的有26户，其中超过5000万元的有4户，全省大部分典当行均实现盈利，盈利面达81.7%。

第四篇：银行支行公司项目贷款的贷后检查报告

XX银行/联社XX支行关于XXXX公司XX项目贷款的贷后检查

报告

一、信贷资金使用和授信业务变动情况

（一）信贷资金使用情况。详细说明借款人至检查日在他行和我行授信及贷款发放的金额、资金用途、是否挪用、还本付息等情况；

（二）放款条件的执行情况。按照贷款新规要求或在审批当中存在放款条件限制或授信条件要求的，须逐条说明执行情况。

二、操作合规性检查情况（适用于首次贷后检查）

主要是对贷款审批后至贷款支付完毕各环节进行一次检查说明。包括合同签订、抵（质）押物登记和冻结、贷款发放操作、信贷资料整理入档、档案保管等情况进行检查和说明。

信贷资金支付使用情况的检查，是否按照相关要求进行支付等。

三、基本情况变动状况

（一）主要对借款人自业务发生（或上次检查）以来，经营名称、注册资本、经营范围、经营地址、高管人员、股权结构、组织管理、对外投资等情况是否发生变动进行检查说明。

（二）关联人变动状况。主要对其主要关联人基本情况是否发生变动以及变动后对借款人经营和还款能力影响程度进行检查说明。

四、行业变动情况

主要对借款人自业务发生（或上次检查）以来，其经营行业的发展变化情况，变化情况是否符合调查和审查当中预测，以及变化对其经营产生影响程度和借款人应对行业变化为提高市场竞争力所采取的相关措施进行检查说明。

五、经营发展状况

主要说明借款人自业务发生（或上次检查）以来的经营成果，包

括业务创新、市场地位提高或降低、竞争力增强或减弱等情况。并对比调查报告，验证调查预测准确度，并说明偏离原因。

六、财务状况变动情况

（一）基本财务数据变动情况。主要对借款人自贷款业务发生以来资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润等方面的变化情况进行前后期对比说明，可采取表格形式。同时对收入、费用、利润与调查报告中预测情况进行对比说明，偏离较大的要进行详细分析说明。

（二）财务指标变动情况。主要对借款偿债能力指标、盈利能力指标、营运能力、现金流量结构等方面变动情况进行对比说明。

（三）财务分析评价。针对以上检查情况进行总结和评价。

七、项目建设、投产情况

（一）资金筹措到位情况。针对调查报告中筹资方案，就借款人

借款人自业务发生（或上次检查）以来投资资金实际到位情况，总投资、建设期、资金来源和额度是否与方案发生变动，发生变动的原因以及对整个公司经营和项目建设的影响程度。

（二）项目建设进度和投产状况。对自业务发生（或上次检查）项目建设情况检查，内容包括：项目建设进度是否符合计划，对目前的实际投资情况、自有资金投入状况进行说明。已投入试生产的需对试生产情况进行详细说明。

（三）不确定因素检查情况。如项目投资规模、建设期或其他重要因素发生较大变化的，需对固定资产就盈亏平衡点、敏感性分析进行重新测算和分析。

八、担保变动情况

（一）对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保

能力与授信审批时相比是增强或减弱。

（二）对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，价值增减情况及原因，处置能力的变化等。

九、贷款发放后借款人与本行业务的往来情况

（一）分析借款人在本行的存款、结算往来等情况。

（二）计算借款人在本行的月平均存款额，在本行的结算量占其总结算量的百分比，分析综合收益是否达到授信时设定的目标以及产生差异的原因。

十、还款能力变动情况

综合以上借款人资金使用、基本情况变动、经营发展、项目建设和担保等变动情况，结合借款人与本行业务往来情况，分析并判断企业对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。

十一、综合结论及后续管理安排

分析判断授信业务所面临的现时风险和未来风险，提出对授信额度增加、维持、减少和后续管理建议。

检查人A角（签字）：B角（签字）：

****年**月**日

第五篇：【陕西信合】抓住贷款关键,清收盘活非贷 为信贷员清收盘活非贷支招

抓住贷款关键 清收盘活非贷

------为信贷员清收盘活非贷支招

清收盘活非贷工作是我们一项长期而又艰巨的任务，如何才能做好这项工作，相信每位信贷员都有自己的好办法。非贷形成的原因固然是多方面的，但主要的原因是由于清收不力形成部分清收盲区。故，全面分析借款人各种影响因素，找出有利和不利因素，有的放矢进行清收，现提一些清收非贷的招法以供参考：

一、不良贷款清收难的原因

（一）社会信用的缺失和农户观念认识上的误差。目前，农村信用体系的尚未建立健全，普遍存在贷款的无意识逾期现象，是造成贷款收回率低的原因之一。加之，一些农户存在“钱经当手，事经当人”的习惯，在信贷员轮岗调片时表现突出。

（二）贷款期限设定不合理。由于长期从事农村贷款投放的基础性工作，形成了“春放、秋收、冬不贷”的传统习惯，使部分信贷员的理念无法突破由“小三农”向“大三农”的转变，贷款期限设定不合理性，导致贷款逾期难收。

（三）人少量大造成清收乏力。随着信用社业务的发展，人少量大现象日趋突出。一个信贷员往往要负责六七个村，一千多笔业务，加之贷出实行双人调查制度，客观上增加了信贷员的工作量，一定程度上弱化了催收力度。

（四）新官不理旧账造成清收真空。信贷人员轮岗调片后接收人一边担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，一边担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，无暇顾及前任贷款清收工作。另外，县联社未能形成完善的轮岗调片考核机制，导致责权利失衡。

二、清收不良贷款的招法

（一）外围环境法。优化信用环境的同时提高员工素质。根据生产周期设定期限，避免失误操作，造成客户与信用社之间借贷关系僵化。另外是调整考核导向。采取组团清收、负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭策清收、返岗专司清收等。

（二）政策运用法。按照先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免“十先十后”的原则和方法，通过收（清收）、核（核销）、换（置换）、卖（债务重组或转移）四个途径清收非贷。

（三）主动出击法。是指信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着“十先十后”的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回非贷的目的。

（四）感情投入法。对于出现非贷的客户，不要一概责备或训斥，不要使用**语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方适应清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到收回的目的。

（五）攻心法。就是从思想上瓦解贷户的斗志，针对每个不良贷户（借款人和担保人）欠款原因，制定相应的对策，信贷人员一定要嘴勤、腿勤，不怕吃苦。要多听、多看、多记，多分析。多听：就是多方打听不良贷户的情况，除在本信用社有欠款外，是否在其他金融机构有无欠款，有何生活习惯，爱好。多看：就是多观察不良贷户的家庭财产有多少，是否具有偿还能力等。多记：将不良贷户的还款、还息情况，联系电话，家庭其他成员的联系方式，平时经常去哪等相关信息登记在册。多分析：分析不良贷户家庭其他成员，哪个信誉比较好，寻求突破口，对信誉较好的家庭成员多做工作，讲明厉害关系，请其协助做通思想工作。有了这些基础工作，制定相应的对策，通过多方感化，从思想上瓦解贷户拒还贷款心理。

（六）出谋划策法。贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。帮助客户弥补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，扭转经营的困难局面，使不良贷款尽早收回。

（七）借助关系法。对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。

（八）调解法。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政1府干部、政法民政干部及**干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。

（九）多方参与法。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。

（十）群体进攻法。清收陈欠贷款一个人上门往往势单力薄，很容易被对方忽视，或关系太熟，打不开情面，不敢与贷户撕破脸皮动真的。所以在清收贷款时，应招集专门人员形成整体优势，群策群力，群起而攻之。二是利用第三者，在清收贷款时若有第三人在场，不要急于走开，而是适可而止地说明自己的来意，让失信者明白，只要不守信用，今后的路会越走越窄。三是利用与借款人关系很好的第三人充当说客，以情动人，迫其还款。四是借助对方上司对其施压，迫其还款。

（十一）人员交换法。总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。

（十二）领导出面法。具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就解决了。领导要充分利用职务资源，深入实际，深入基层，从实践中研究出新的工作方法，再指导工作，解决实际问题。

（十三）组织干预法。有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。

（十四）信息捕捉法。信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对清收非贷也是如此。借助原代办员及村干部了解是借款人的经济往来信息，高度重视和密切关注，发现有利因素，立即采取措施，为清收创造必要条件。

（十五）刚柔相济法。面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。

（十六）黑白脸法。甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收非贷配合工作。黑脸以**姿态出现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点。而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋，时而以温和姿态劝说借款人归还贷款，避免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清收。

（十七）分解法。父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。

（十八）化整为零法。非贷往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。

（十九）先本后息法。借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。

（二十）黑名单公示法。人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。

（二十一）限制法。贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、多种努力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制法。首先，在本系统停止各种方式的新增贷款。其次，函告本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法。至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等，促使贷款归还。

三、忌记：慈、昏、懦

（一）忌慈。讨账不能有慈悲心，凡是欠账的，除非耍无赖，哪个不让人可怜？有慈悲心就永远要不回账。只要不是生意上死皮懒脸的人，不给钱都会有自己的难处的，但是你要是太慈悲的话你的钱就总也要不回来的。

（二）忌昏。债主不是说不还，就是找各种各样的理由不给你钱，就是混你，这时候你要拒理力挣，不要让对方说的你没话说，而是你要让对方没话说。

（三）忌懦。他一说要死要活你就怕了。如果要得合理，我你不要害怕他的威胁，你自己不能害怕不能懦。就是收贷要心存正气，不怕邪气，要有敢于向非贷亮剑的勇气和决心。“慈”、“昏”、“懦”个个都是人性的弱点，我们信贷人员只要克服了这三点，定能取得清收非贷工作的成功。