关于汽车保险的认识与体会

第一篇：关于汽车保险的认识与体会

关于汽车保险的认识与体会

摘要:为期一个月的暑期社会实践我们在太平洋保险公司度过，我们五个人的小团队各自被分配到不同的片区不同的4S店，但我们做着同样的工作，付出着同样的努力，学到了同样的知识。作为新组建的团体，在一个月的时间我们共同奋斗，共同生活。在保险行业中不继吸收新知识，在为人处事方面不继改进自身，在团队合作中不继磨练完善整体，充分利用有限的时间来完成有意义的任务。

关键词：太平洋保险公司 车险 团队合作 社会实践 工作学习

在进入大学的最后一个暑期里，我们有幸进入了集美大学2011年时暑期“三下乡”社会实践队，并经学院老师介绍进入太平洋保险公司车险部实习一个月。一个月的时间并不长，但对于我们来说这是人生一个重要的里程碑，这也为我们即将开始的就业选定了方向，为今后走出校园面对社会的形形色色人物时能应付自如奠定了扎实的基础，为最后一年的学习找到了更加明确的动力。

一个月时间里，我同我的伙伴们一起上班下班，周末讨论我们的参加的“BMW”环保车设计，从中不仅仅增加了我们的友谊，而且深刻理解到团队合作的重要性。同时，我们对彼此间的认识也上升了一个层次，而不只是停留在同学之间，这样的认识或许对我们以后找合作伙伴会起到决定性的作用。

那么先来说说我们实习的单位——太平洋保险公司。中国太平洋财产保险股份有限公司是中国太平洋保险集团股份有限公司旗下的一家专业子公司，为客户提供全面的财产保险产品和服务。公司总部设在上海。注册资本为人民币73亿元。太平洋产险承保人民币和外币的各种财产保险、短期健康保险和意外伤害保险业务。公司承保业务涉及电力、汽车、机械、化工、电子、水利、建筑、桥梁、公路、航天航空、船舶以及高科技产业等各行各业、各个领域。公司在130多个国家和地区的350多个主要港口城市聘请了保险检验、理赔和追偿代理人，并与国内外多家保险公司、再保险公司及有关机构建立了代理关系和业务往来关系。公司在全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部，以及包括万余名销售代表在内的直销团队。太平洋产险秉承“诚信天下、稳健一生、追求卓越”的核心价值观，以“用心承诺，用爱负责”为服务理念，坚持推动和实现可持续的价值增长，开拓进取，锐意创新，积极为客户提供风险保障服务。2010年，公司总资产和净资产分别为 647.47 亿元和140.14亿元，实现财产保险业务收入516.22亿元（不含中国太平洋保险 < 香港 > 有限公司），同比增长 50.5%，市场份额 12.8%，实现净利润35.11亿元，主要经营指标在国内产险市场上继续保持领先地位。中国太平洋保险于2007年、2009年分别在上海证交所和香港联交所成功上市。面向未来，中国太平洋保险推动实施“以客户需求为导向”的战略转型，努力建设“专注保险主业，价值持续增长，具有国际竞争力的一流保险金融服务集团”。

我们所在的车险部是太平洋保险里的一个分支，主要是负责车辆保险购买，理赔，继保工作的。在刚开始过去的一周时间里，我们所学习的内容主要是以保险购买为主，即出单。保险出单的工作需要对车辆保险的内容有深刻的理解和非常细心的工作态度。对于前者，顾客在买完汽车后肯定会为自己的爱车购买保险，这时候车辆保险里分有基本险跟附加险两大类，而基本险中又有车辆损失险、第三者责任险和车上人员险三种，附加险又分为全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险，自燃损失险、不计免赔特约险等几个险种。其中还有一个交强险跟车船税。交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以陪偿的强制性责任保险。商业险则是由以上所说的基本险跟附加险两部分组成，是由保险公司收取。这时就要求我们出单人员必须具备良好的专业保险知识，在给顾客解释各个险种时才能游刃有余，体现出专业人员的素质，取得顾客的信任。不同的保险公司还有不一样的优惠政策来吸引顾客，比如我们所在的太平洋保险公司会给顾客买的新车保险打9.5折，并且有赠送油卡和一些车辆保修卡等等，而对于旧车的继保有更大的优惠，如果车主在上一年度里没有出险，那么保险费用最高可以打个6.6折，并且有赠送4S店的维修卡等。种种的优惠政策都是几家保险相互竞争的结果，从另一方面也体现竞争在整个市场运行中的重要性。

而对于出单工作仅仅有专业的保险知识还是远远不够的，还需要非常细心的工作态度。在新车出单里需要输入客户的基本信息和车辆信息等，在这些步骤里是不允许出现任何错误的。如果客户的信息输入出错，哪怕是名字有一个错别字都将会影响到车辆的挂牌，给客户车辆的挂牌取车造成影响；而子险信息如果有误就将会直接影响到公司的利益；特别约定如果有误将会影响到核保的通过，给核保人员的工作造成影响。任何一处的小错误都会影响到整个投保的过程跟效率。比如有一回在雪佛兰4S店实习，就因为一个特别约定有修改过而当时又没有发现，导致核保五次才通过，不仅增加了核保人员的工作量，还降低了自己的出单效率。这从本质上也体现了出单人员要经常接受公司安排的培训，了解公司条文的变动，才能做出准确出单，提高工作效率。

同样，单证的打印也是一个细心活。保险的单证有分为交强险、商业险、交强险标志、交强险投保单、商业险投保单和发票等十几种。其中交强险保单和商业险保单属于重要证件，两个保单的打印都要输入流水号，这个是不允许出现任何错误的。发票的打印也是同样一个道理。接下去的工作就是整理单证，其中单证有些是要拿给客户，有些是要给4S店，还有一部分是要自己留底保存的。每一份单证都有固定的排放顺序以方便日后的查询。这样的一些小细节都体现出一个大公司的管理水平，以及员工的工作质量和个人素质。

这样的工作在我们一个月的实习时间里占了大部份。重复着同样的工作，但每天都有不一样的心情。从早上6点半起来，7点挤公车去上班，整个过程中可以体会到上班族每天在公车上渡过那几十分钟的心情是如何从平静到忐忑不安。顺序等到公车，可能是没有位置坐了，但若有一处落脚之地便很是满足，而车到高峰期，站内公车排队过站上下客，此时可能得花上十来分钟，眼看着时间的流逝，上班时间越来越接近，而自己却只能站在车上着急着，纠结着。应该每一个上班族都有相同的经历吧。8点之前顺利到达公司，接下去便是每天的晨会。会议也没有那么正式，大家都是在同一个片区的同事，大家都很熟，领导也放得比较松。有时候讲讲下一个月的奋斗目标，有时候汇报一下上周的销售情况，有时候讲讲公司新的政策。也就半个多小时的时间，开完会，大伙就都回到各自的4S店里开始一天的工作。早上的工作一般比较轻松，客户比较少，也基本不用出单。有的是把前一天出的单证整理一下或是发一些继保短信，跟客户联系继保的情况。中午基本上都会有一个多小时的休息时间，此时或是坐着上上网，或是趴着休息一下。下午2两点左右开始工作，下午的工作量会比较大，有时候4S店的生意比较好，出单量也多。到5点半左右结束一天的工作，再挤公车回校。清闲的时候，老员工总会带着我们去跟4S店的销售搞好关系，因为我们的出单量很大程度上是决定于汽车销售员的。因此，跟销售员搞好关系似乎也成了我们工作的一部分。这其中也锻炼我们的沟通能力以及付对陌生人时的反应速度。就这样，我们每天忙碌着算不上有趣的工作我们却可以从中学到很多东西：

有关于保险业的基本知识，大到保险公司运营框架，经营理念，行业现状，基层公司各个部门的职责分配小到什么是出单，怎样核保，什么是电销，怎样的情况该给怎样的折扣这些小细节;有关工作态度问题，一直以来接受着父母的荫庇的我们未免会有些不知社会现实的残酷，对于实习工作刚开始有点莫不在乎并没有以最认真的态度来对待它，进入公司后看到其他的优秀员工那种对于小细节的认真的工作精神让我大受震撼，比如说盖过章的便携式保险卡先在废纸上按一下这样消除多余的油墨再拿去过塑。又比如说打印完保单后要有条理的整理后再递给顾客，不同险种的保单对应其该有的发票，这样既便于顾客清理保单又便于自己整理存根；还有关于接人待物的方法经验不仅是该怎样以专业的态度接待顾客也有学到该怎样处理工作中错综复杂的上下级或是同事关系；再就是学到为人处世的原则，周围的同事都比我年长，在工作闲暇时刻大家经常用自己或身边的故事来告诉我各种生活经验。

另外，我们实习的一部分还包括理赔。因为我们本身是学车辆专业的，对汽车的构造组成有一个大概的了解，而理赔方面就需要有这方面的专业知识。所以在理赔的实习里，我们可以学到更多专业知识，同时也对我们原有的知识进行巩固。

理赔包括定损和索赔两个基本的过程。定损时需要有专业汽车构造知识和良好的沟通能力。首先，定损的人员必须要知道哪个部分坏了，这个部分的名称是什么，是否需要更换等等。若定损人员的专业知识不足，那么很容易就会被4S店的维修人员给误导，造成公司利益的损失，同时增加了核对时候不必要的麻烦，不仅增加了核对人员的工作量，还给自身带来了一定的影响，有可能会直接影响到出单量。比如在奥迪4S店实习期间，就因为理赔时给的工时太低而导致4S店停太平洋保险的出单，造成两个月里没有一个单子，直接造成的经济损失达到上百万人民币。其次，良好的沟通能力也是必要的。由于在定损的时候我们需要直接与客户接触，这时候我们的定损会直接影响到客户的切身利益以及公司的利益，如何在二者之间取得平衡即保证了客户的利益，又不损害到公司的利益，这决定着我们的工作质量。在我的实习期间就碰到过这样一个问题。当时客户的车是被别的车划到而导致前叶子板和车门座受损，两个轮胎也不同程度受损，但轮胎的受损情况还没有达到我们公司所规定的更换标准，而客户强烈要求更换。我们的定损迫于压力和保证4S店的出单量，决定给于更换赔偿。但是在公司总部那边的核对没能通过，定损人员左右为难。因为，我们可以看到一个良好的沟通能力和专业的知识水平在理赔这方面是多么的重要。

同样，索赔的程序也需要很细心的工作态度，因为这里面涉及车主与公司之间的利益，不允许出现任何差错。索赔时需要车主提供详细的单证，其中有机动车辆保险出险通知书、保险单证本、驾驶证和行驶证复印件、相关驾驶证年审证明、保险索赔委托书、赔款收据及代理书。而整个案件的处理流程更是需要一步步按规定来做，拍照也有相当的技巧，比如说要从前45度、后45度、VIN码分别照一张，而且需要人车合影，其中必须将车牌和人头包括在内，而拍划痕更是要从远、中、近三个位置进行拍照。另外，在针对个人车辆与企业车辆还有一个不同点，对于个人车辆需要车主签字的面签表，而企业车辆则不需要。在整个案件处理完后还要有一个回勘单用来证明该车辆是否已修好，这是我们公司保证车主利益一个途径。

这次在保险公司实习经历让我长了很多见识。虽然我只是一名在校大学生，但我也想说说我对基层保险公司一些通病的的小建议：

1..保险公司的人员流动率过高，目前代理人制度还不完善，我国的保险代理人制度还处于比较基础的状态，代理人员素质参差不齐，虽然数量庞大的代理人给保险公司带来了空前的利益，但同时也给保险公司以及整个行业留下了潜在的隐患比如说给顾客续保和理赔带来麻烦。保险代理人员，他们的个人行为，在某种意义上也是代表保险公司的。所以在展业时，不仅要具有专业的业务知识，还要具有良好的素质.所以，其他保险公司应该像友邦公司那样转型成雇佣少量专业型精英代理人。

2..保险公司在承保时，应该履行“如实告知”的义务，关于险种和合同条款应该详细解释给顾客，顾客有其知情权，保险公司不能只为了追求保费而一味为顾客增加险种。

3..关于计算保费时的折扣，应该完全按照保监会的条款来执行。现在很多顾客都会在不同的保险公司试算保费后再选择去折扣最大的保险公司投保。相同的险种但是各家保险公司的总保费不同这就说明了保险公司在折扣给予上有出入。各家保险公司都通过给予比别家高的折扣来降低保费从而增加竞争力的做法只会导致恶性竞争。对真正提高保险公司的实力没有任何帮助。

4..关于理赔，我觉得保险公司也应该设立像报案那样的热线电话，现阶段，顾客查询理赔必须得致电理赔工作人员才能知道，就算是客服也只能告诉咨询的顾客理赔工作人员的电话需要顾客自己和理赔人员去沟通。但其实理赔，做到“专业规范、人性关爱”是必须的。对于出险客户而言，损失的不仅是财物，保险公司的在理赔的有关环节，就要充分体现人性化服务，责任意识强一点、奉献意识多一点，让客户体会到保险的社会救助功能，从而帮助他们在大灾面前树立起克服困难的信心，同时给被保险人提供一份物有所值的保障。

5..关于险种问题。财产险险种的创新慢，险种单一，类同率高，很少有新的险种的出现，也具有险种不灵活的特点(因为我实在产险公司进行的实习，所以寿险有没有这个问题不清楚)。此外，现阶段的财产险险种结构也不合理外国产险公司的险种经过长期发展，已经调整的比较合理。有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险（包括责任保险、保证保险、信用保险等，尤其是责任保险），保证保险和信用保险约占保费收入的1／3左右，这样的险种结构能有效的分散险种风险，有利于推陈出新。而我国的产险公司效益险种集中在机动车保险和企业财产保险两个险种上，占保费收入的80％左右，而在责任保险、保证保险和信用保险等险种上是空白或远不具有竞争力。再加上绩效标准不合理，对新险种缺少扶植。我国的保险公司以保费收入作为绩效指标，导致只重视收入不注意效益。新险种保费收入在推广初期必然有限，而业务人员不愿将精力放在新险种的推广上，使得新险种得不到有效的扶植。在保险公司的实习的点点滴滴也让我对自己未来的道路产生了种种想法。现今社会竞争如此激烈大学生想要找到一份自己心仪的工作很是不容易。就算我作为重点本科毕业生也并没有多大的优势。就拿我的实习单位来说市级中心支公司及其下属营销部就没有一个是保险专业科班出身，因为在基层看重的是能力而非学历，实干能力和工作态度是决定你去留的关键。所以，现在的我只能学好现在的理论知识，把基础打牢，逐步提升自身的素质，尽自己最大的努力使自己能满足用人单位的要求。

经过在太平洋保险公司的实习，让我熟悉了保单录入等一系列流程，通过一个月的工作让我了解到保险代理人的工作性质和一个保险从业者应具有的素质，同时这也是我步入社会的一次尝试，对工作有了一定的认识。这次暑假社会实践充实了我的暑假生活学习到了专业技术，更学到了专业奉献精神，为以后的工作和学习打好了基础。

参考文献：

[1] 《汽车保险与理赔》，北京理工大学出版社，董恩国主编，2008-1-1

第二篇：浅谈汽车保险与理赔

浅谈汽车保险与理赔

论文关键词:保险 汽车保险 理赔 工作原则

论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。1 汽车保险的含义

在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。汽车保险的分类

机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。

机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。

机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。汽车保险的理赔及理赔流程

3.1 理赔的定义

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定

和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

3.2 理赔流程汽车理赔工作的特点和工作原则

4.1理赔工作的特点

4.1.1 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。

4.1.2 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

4.1.3 标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.1.4 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

4.1.5 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。

4.2 理赔工作的基本原则

4.2.1 树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。

4.2.2 重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济

补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。

4.2.3 坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。

[参考文献]

[1] 冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006.[2] 梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006.

第三篇：《汽车保险与理赔》

吉大《汽车保险与理赔》离线作业

案例一：王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生二话不说，将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就

到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人交管部门经过现场查勘，认定王先生负事故的主要责任，承担骑车人的医疗费、误工费

等项费用。王先生支付了这笔费用，然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到，理

赔人员询问完相关情况后说，小张投保的第三者责任险过期了，保险公司无法承担赔偿责任。

王先生糊涂了„„

问题：保险车辆拖带没有保险的车辆，造成第三方人员伤亡，保险公司赔吗？

案例二：张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密

接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后

车全责。赶紧查勘定损修车吧。

报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要

3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还

不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理

期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险

公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。

问题：发生交通事故，造成第三方出租车的损坏，出租车司机在车辆修理期间的“份

儿钱”保险公司是否赔偿？

案例三：平时谨小慎微的周先生，因为一起交通事故，被推上了法庭，成为了被告。事

情是这样的，周先生一天开车不小心将横过马路的一位老人撞倒，周先生立即将老人送到医

院抢救，经过几个月的治疗老人出院了，但是经过有关部门的伤残评定，老人被定为三级伤

残。

在交管部门进行调解时，老人家属提出要求周先生在赔偿医疗费、误工费、护理费、残

疾赔偿金等费用之外，还要求周先生赔偿精神损害赔偿费用。周先生认为其他费用都可以赔

偿，但是精神损害赔偿费用，认为不应该赔偿。

老者家属在索赔未果的情况下，一纸诉状将周先生告上法庭，经过法院审理，判决周先

生除赔偿老者医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等费用之外，还要向老者赔偿2000元

精神损害赔偿费用。周先生拿着判决书，心里滋味就别提了。还好，有保险，周先生拿着所

有的证明材料来到保险公司。但结果却令人大失所望：保险公司只赔偿除了精神损害赔偿费

用以外的费用。

问题：法院判定车主向受害人支付的精神损害赔偿费用，保险公司是否赔付？

案例四：赵先生最近碰上了一件棘手的事情，这不，前两天开车将孙先生新买的车撞坏了，车辆修好以后，孙先生认为自己的新车被撞以后，市场价值降低了。因此找到有关部门进行了鉴定，鉴定结果显示，车辆修复以后，价值减少10000元。孙先生以此向赵先生索赔，未果，孙先生向法院起诉。法院经过审理，支持孙先生的诉讼请求，判定赵先生赔偿孙先生车辆减值损失10000元。赵先生无奈，只好赔付。但当赵先生拿着有关材料向保险公司进行索赔时，保险公司的理赔人员告诉赵先生，这种减值的损失，保险公司是无法赔偿的。为什么？！

问题：车辆发生事故，修理后造成车辆价值降低的损失，保险公司是否赔偿？

案例五：小李在某运输公司工作，平时表现不错，驾驶技术很好，从没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶，将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车逃离了现场。跑回北京的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法律的处罚，而且，小李还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位投保了机动车辆第三者责任险，单位向保险公司申请索赔。保险公司的回答却是无法赔偿。

问题：保险车辆造成第三方损失以后，肇事逃逸，保险公司负责赔偿吗？

答案：

案例一：根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定：“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失，保险公司不负责赔偿。在此次事故中，由于小张车辆的第三者责任险已经过期了，没有继续投保，在这种情况下，王先生拖带小张的车，发生事故，造成第三方人员的人身损害，保险公司是无法赔偿的。

案例二：机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失：”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。

保险公司不负责赔偿，张先生是否也对此损失不负责赔偿呢？根据《最高人民法院关于交通事故中的财产损失是否包括被损车辆停运损失问题的批复》(法释[1999]5号)规定：“在交通事故损害赔偿案件中，如果受害人以被损车辆正用于货物运输或者旅客运输经营活动，要求赔偿被损车辆修复期间的停运损失的，交通事故责任者应当予以赔偿。”根据这一《批复》，张先生应该向马师傅赔偿相应的“份儿钱”损失。

张先生该赔，但是这种损失保险公司又不负责赔偿，看来这是保险保障的一个“盲区”，在今后的产品设计时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求。

案例三：根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条的规定：“受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的”，适用本解释。依据相关规定，法院裁定周先生向老者支付一定金额的精神损害赔偿费用，也是符合法律规定的。但是，根据机动车辆第三者责任保险条款规定：“精神损害赔偿”属于责任免除条款的一条，根据这一责任免除条款，保险公司对于精神损害赔偿的费用是不负责赔偿的。

不过，如果周先生在机动车辆第三者责任险的基础上投保了“附加交通事故精神损害赔偿责任险”，那么这笔2000元精神损害抚慰金，就可以得到保险公司的赔偿了。

案例四：发生交通事故，受损的第三方车辆在修复以后，因市场价值降低造成的损失，依据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”保险公司是不负责赔偿的。同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，对于保险车辆的“因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”，保险公司也是不负责赔偿的。

案例五：小李发生交通事故，造成行人的伤害，应该立即停车抢救，可以减少伤者的伤害，也可以减少自己的责任。但是，小李没有选择这条正路，反而，驾车逃逸，做了一个极为不明智的选择。虽然，小李主动向公安机关投案自首，但是，肇事逃逸的事实已经成立，因此根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“保险车辆肇事逃逸”造成的对第三者的经济赔偿责任，保险公司无法给予赔偿。

同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，“保险车辆肇事逃逸”，造成保险车辆的自身损失，保险公司也是不负责赔偿的。

为了他人、为了自己，一旦发生交通事故，千万不要选择逃避，应该采取积极的措施，救治伤者、协助公安部门认定事故责任。请司机朋友们谨记。

第四篇：汽车保险与理赔情况

汽车保险与理赔情况

理赔流程：一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。车主将车驶离事发地点不远处，仍然是可是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免陪。若车主第一时间忘记报案，车主已报警处理的，可通过书面形式写一份补报案申请。

理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。

出险：发生事故。

报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。

查勘：报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，痕迹是否相符，是否是真实。

定损：根据损失部位痕迹及程度，查勘会初步现场定损或直接到修理厂、4S店、定损中心去定损。

核价：有些保险公司会在后期核定损失，看实际修理或更换配件的价格是否合理。

核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。

核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、身份证，索赔申请书、交警证明、被保人账户等）拿到保险公司索赔。核赔再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。

支付：结案后，保险公司以转账形式将赔款赔付至被保险人账户。

理赔分类：

现在投保车险，最大众的选择就是全保。全保包含交强，车损，三者，盗抢，玻璃，自燃，划痕，不计免赔。

（一）交强险，也是所谓三者险，仅赔付三者险，赔偿限额：

1、死亡伤残110000元。

2、医疗费用10000元。

3、财产损失2000元 责任免除：

（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；

（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

（3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

（二）车损险，即保障自己的车，保额根据车辆实际价值而定。保险责任（见附件条款）

责任免除（详见条款），常见的有

1、无证驾驶，或行驶证年检过期。

2、自然磨损、腐朽。

3、轮胎、玻璃单独损坏的（附加险：玻璃、轮胎单独破坏险）。

4、发动机进水后导致的发动机损坏。

5、被盗期间发生的保险车辆损坏。

6、维修期间内造成的车辆损坏。

（三）第三者责任险（详见条款）

赔付方式：交强险先行赔付，即在保险金额内扣除交强险赔偿限额以外的损失。

备注：如果A车主与运营车辆B发生碰撞，并且A车主为全责，那么在维修期间的Ｂ运营车车主的经济损失有可能由Ａ车主独立承担。比如你撞到了出租车，你负全责，而他的车维修期需要２天，那么保险公司不会承担出租车司机的两天损失，你就必须要和出租车司机协商处理他两天内的经济损失。

（四）盗抢险

保险责任：

1、保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；

2、保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

备注：五菱车无盗抢险不计免赔险种购买。赔付方式：发生全损免赔20%

(五)玻璃

保险责任及责任免除（详见条款）

备注：玻璃单独破碎险，无需现场，拍照时需当天报纸。

保险事故中有：单方事故（免现场、及现场），双方事故及停放被撞事故。

主要工作内容有：接车、与车主交接环节、报案技巧环节、拍照环节、与服务顾问交接环节，跟车主提醒环节。最终目的做好服务，增加续保率。

单方事故的处理及索赔程序

（单方事故:指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的单方交通事故

举例：碰撞外界物体，自身车辆损坏，但外界物体无损坏或者无需赔偿）

事故处理及保险索赔程序:

单方肇事是最为常见的一类事故，因为不涉及第三者的损害赔偿，仅仅造成被保险车辆损坏，事故责任为被保险车辆负全部责任，所以事故处理非常简单

一、报案

事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案

二、现场处理

1、损失较小(一万元以下)，保险公司派人到现场查勘，并出具《查勘报告》

2、损失较大(一万元以上)，如查勘员认为需要报交警处理，会向交警部门报案，由交警部门到现场调查取证，并出具《事故认定书》

三、定损修理

1、车主将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损

2、修理厂修车

3、车主提车

四、提交单证进行索赔

理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

五、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

六、赔付

保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，5个工作日后向车主指定帐户划拨赔款。

免现场事故符合条件：

1、单反事故（碰不移动物体），如碰石墩，墙角，护栏，铁架子，一次造成事故（非同次事故造成的尽量不处理）。

2、事故维修金额1000元以内。

3、第二/三次（其余一/两次为双方）发生的故事都可免现场，若第四次出险则无免现场。

备注:免现场事故中需要我工作人员帮忙处理报案，报案过程中需要掌握技巧，具体情况需要根据车辆的实际受损痕迹而报（痕迹大体分为碰石墩，墙角，护栏，铁架子），

碰石墩

碰墙角

碰铁架子

停放被撞

报案流程中熟悉事故发生时间，地点，当时驾驶人，事故经过（前进、倒退、停车、掉头），受损部位等应做到心中有数。

交接环节中对车主需要做到：

1、所需资料交代清楚。（1：行驶证、驾驶证、身份证（正反面）、商业保险单、银行存折（除邮政外）复印件。

2：维修发票原件、定损单原件。（定损单注明旧件回收、修复后验车的需要定损单上盖旧件回收章及验车报告单。）

3：现场报案的需提供现场查勘单原件或要求报警的需交警派出所证明原件。）

2、车辆维修大致金额、时间（与服务顾问交接清楚）。

3、类似情况的处理技巧（备注我工作人员咨询电话）

4、赔款金额的大致到账时间。对服务顾问需交接清楚：

1、受损需维修部位。（报案前需了解受损部位，对处理不了的非同次事故的可处理尽量处理，处理不了需要与车主协商好）。

2、是否需要补拍底漆照、旧件照片、修复照片。（受损痕迹不明显或可半喷的做全喷处理的需要底漆照；配件单价超300元的需要旧件照片；大案5000以上可能需要修复验车照片，具体以定损系统为准）。

3、车主提车时间。

拍照环节：证件（行驶证、驾驶证、保险卡、身份证、银行卡），人车照（被保人或司机），四个45度角，受损照，车架号。

双方事故的处理及索赔程序

双方事故：

A：多方肇事（无人伤亡，）-事故处理及索赔程序

多方肇事：指不涉及人员伤亡,但涉及第三者财物损失、事故责任明确的双、多方交通事故

举例1：车辆追尾，后车负全部责任，对方或两方车辆均损坏

举例2：碰撞防护栏，车辆负全部责任，护栏损坏也需赔偿

事故处理及保险索赔程序

一、报案

1、事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案 ；

2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆，需向交警部门报案；

二、现场处理-

1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》

2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定书》

提醒：一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到现场处理！

三、车辆定损修理

1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损；

2、修理厂修车；

3、车主提车。

五、提交单证进行索赔

提供车主本身资料（同单方事故资料）外同时需提供三者（对方）资料 1：行驶证、驾驶证、交强保险单复印件。

2：维修发票原件、定损单原件。（定损单注明旧件回收、修复后验车的需要定损单上盖旧件回收章及验车报告单。）

3：现场报案的需提供现场查勘单原件或要求报警的需交警派出所证明原件。

理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

六、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

七、赔付: 保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。

备注：双方事故中，若事故案件涉及金额较大时，尽量通知让保险公司定损人员拍照，不可随意将车辆拆检拍照，征得保险定损人员同意后再进行处理。

双方事故定损除以上（同单方）证件外还需事故协议书或认定书定损。双方事故的具体定损部位以现场查勘单注明为准，若现场发生漏写项目时须及时与让车主与现场工作人员联系处理。

双方事故中除以上（同单方）正常定损外需要做到提醒义务，提醒车主三者车所需资料：

1：行驶证、驾驶证、交强保险单复印件。

2：维修发票原件、定损单原件。（定损单注明旧件回收、修复后验车的需要定损单上盖旧件回收章及验车报告单，要求旧件而无旧件回收的，免赔80%）。

3：现场报案的需提供现场查勘单原件或要求报警的需交警派出所证明原件。

4,：若三者在4S店维修，有肯能需要4S店维修清单，具体以定损单备注为准）。

涉及三者物损的，需物损发票（发票台头格式：车牌+物损项目），1000元以内的确实无发票的须提供收据，并免赔10%，1000元以上的需发票。

停放被撞事故的处理及索赔程序

停放被撞-事故处理及索赔程序

停放被撞：指车辆在停放过程中无人照料的情况下被不明物体碰撞造成车辆受损的事故。

举例：车辆在停车场停放中被第三方车辆碰撞损坏，但第三方车辆无法找到。

注意：该类案件保险公司只承担70%的赔偿责任！

事故处理及保险索赔程序

一、报案

事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案。

二、现场处理

保险公司人员抵达现场进行查勘，并出具《查勘报告》，同时根据查勘员要求到派出所或者交警部门开具《事故证明》，无法出具事故证明保险公司不予以受理赔付。

三、车辆定损修理

1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损；

2、修理厂修车；

3、车主提车。

四、提交单证进行索赔

理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

五、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额

六、赔付

保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款

多方事故的处理及索赔程序

多方肇事（有人伤亡）-事故处理及索赔程序

多方肇事（有人伤亡）：指涉及到人员伤亡的双、多方交通事故。

举例1：碰撞行人，行人受伤

该类事故因为涉及到人员伤亡，所以处理起来比较复杂

一、报案

事故发生后，事故各方车辆应停在原地，保留好事故现场，并立即向保险公司和交警部门报案；

提醒：如有人员伤亡，应立即送往医院，除非事发地段比较荒凉或者无车经过，尽量不挪动事故车。因为如果用事故车将伤者送往医院，将造成事故责任无法认定。

二、现场处理

交警部门到现场调查取证，并暂扣事故车辆、当事司机《驾驶证》和事故车辆《行驶证》。一般情况下，交警处理的事故保险公司查勘人员无需再到现场查勘。

三、责任认定

交警部门根据事故情况作出责任判断，并向当事各方送达《责任认定书》；如当事各方对事故责任认定不服，应在收到《责任认定书》十五日内向交警部门提出复议或者向人民法院提出诉讼

四、伤者治疗

1、伤情诊断

医生对伤者进行检查，出具《病历》和《诊断证明》，并作出是否住院治疗的决定。

2、住院治疗

医生对伤者进行治疗。

3、出院手续

主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者应办理出院手续开具《出院证明》，注明出院后的注意事项，休养时间，护理时间及护理人数。

主治医生认为伤者无需再住院治疗的，伤者拒不办理出院手续，赔偿义务人应通知交警部门，从主治医生证明伤者可以出院之日起的费用赔偿义务人可以不负责赔偿，保险公司也不会赔偿。

如伤者出院之后需继续治疗的，医生出具《继续治疗费用预估证明》，合理的费用保险公司可以赔付。

4、伤残评定

伤者治疗结束后，可以到相关的鉴定机构进行伤残评定，如达到伤残等级，应取得《伤残等级证明》

5、医疗担保和预付费用

当肇事各方无法承担医疗费用时，可以向保险公司提出申请预付医疗费用，凭医生出具的《医疗费用预估证明》和已交费用清单可以获得不超过所需费用50％的预付款。

6、医疗核损

保险公司在伤者治疗期间，会派医疗核损人员到医院及交警大队了解伤者的受伤情况和治疗情况，对治疗费用进行预估和监督。

五、车辆定损修理

1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，及时定损；

2、修理厂修车；

3、车主提车。

六、赔偿调解

1、伤者治疗结束后，事故各方可到交警大队申请办理赔偿调解手续，也可到法院提起诉讼。法院及交警大队都会根据事故各方提供的证明材料依据相关赔偿标准和法规条款进行赔偿调解，当事各方不服的可以向上级人民法院提起诉讼。/

2、涉及到保险赔偿的事故，向法院提起诉讼时，可提请保险公司作为第二被告或第三人

七、提交单证进行索赔

付清相关费用，收集索赔资料交保险公司办理索赔手续

八、损失理算

保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。

九、赔付-

保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。

备注：人伤案件中，人伤基本所需资料：病历，发票，用药清单，医疗诊断书，伤者身份证正反面（无身份证需户口本）等。

注意：若系统无车辆及车架照片，在车主交案时需拍车辆及车架照片。

第五篇：浅谈汽车保险

2009--2010学年

学生

学

所在专

任课

课程

考试考试

姓名号院系业 老师名称 时间方法提交课程论文

浅谈汽车保险

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的起源发展、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。

关键字;汽车保险发展现状问题对策

一、汽车保险的起源和发展

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险成熟于美国。1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。

二、汽车保险发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

三、我国汽车保险存在的问题

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高

(1)保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。

(3)保险责任不够细化

据统计,在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非寿险公司出台的条款中,并没有只针对车辆碰撞任而制定的险种,仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中,这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障,因此,极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外,不同的地区应该有不同的保险内容,但在新条款中却没有体现出来,还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内,比如,内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等,这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

2.保险市场风险大,整体素质不高

(1)车险市场主体多元化程度低,市场集中度高

从世界范围来看,保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stockinsurance company)和相互保险公司

(mutualinsurance com2pany),另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保险人(cooperative insur2er)、劳合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非营利性服务计划(nonp rofit service p lans)、健康保障组织(health maintenance organization)等。这些类型的组织在不同的国家得到不同程度的许可,其中劳合社的形式只在英国和美国存在。我国保险公司都是以股份制的形式存在,单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是大同小异的,从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。多年来,我国保险市场上保险产品单调,创新不足,与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场,在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发,最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。

(2)不规范经营行为普遍存在市场是一种制度,这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序,在其中,所有的参与者按照利益最大化的原则行事,而且必须遵守一些特定的规则,如诚信、守法等。这样,在良性运行的市场上,市场主体不仅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动,从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说,良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关,如果市场秩序混乱,则保险企业的创新就会变得无所适从。

(3)社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

3.缺少完善的法律法规体系,监管滞后

(1)保险法的相关规定缺陷

现实中,我国《保险法》关于保险合同法律规定不严密,导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。表现突出的有:关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题,致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议;关于保险人免责条款的明确说明义务,如何确认保险人已经尽到明确说明义务,保险法并未明确规定,以致汽车保险纠纷中双方各执一词;关于保险合同条款解释问题,对何为“有争议”的理解不一致,在发生赔案纠纷时,往往将当事人理解相左,即认为是“有争议”。

(2)汽车保险相关法律存在的不足

保险诈骗行为屡禁不止,立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律,但一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。如刑法规定保险诈骗罪判定必须是“数额较大的行为”,对于这个数额较大,有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为“数额较大”。而《保险法》中规定:属于保险欺诈的,“保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”,对于构成犯罪的,按刑法规定处理。也就是说,对于在刑事追诉范围之内的诈骗额,法律并未规定诈骗者承担相应的责任。这样诈赔者有恃无恐因此,导致汽车保险中小案不断,而且诈骗方式多种多样现象的发生。

(3)法律法规间存在的具体规定冲突

事实上,在《道路交通安全法》实施之前,我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度,但由于关于机法》又规定了退保自由是消费者的权利,以致投保人被“强制”投保第三者责任保险之后,又根据保险法的规定,待年检后退保。

四、加强中国汽车保险市场建设的建议

1.提高保险技术,大力推动产品创新

(1)针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分,其中人保公司共设计车损险条款四种,分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种,分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款,做到了车辆类别上条款的细分。

(3)将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新

根据国外车险产品发展经验,车险产品要创新,和产品服务的结合是主流渠道。而在我国现阶段,对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题,根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满,“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上,各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合,但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外,在机动车辆保险的经营中,几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬,因此,也只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,这样即使其他公司模仿了条款,也不能提供相应的服务。

（4)综合考虑费率的公平性和可实施性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则,保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等,但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应,综合考虑费率的公平性和可实施性。

2.建立科学的风险规避机制

(1)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

(2)加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中,建立一整套监督约束机制,不断降低监督检查费用。首先,在保险业务流程上,从展业,核保,理赔等各环节都要有严格的规范,采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。其次,建立诚信体系,由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上,建立诚信档案,保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储,通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。同时,保险公司内部,在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。最后,加强汽车产业链的建设。汽车保险不同于一般的财产保险,汽车保险业务涉及的链条比较长:车主———事故———交警出现场———修理厂,这是关于车辆的,如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险链条比较长,在某一个环节就容易出现虚假的状况。因此,在今后应该加强保险公司和产业链内的其他有关各方进行分工合作。

3.加强汽车保险的市场体系建设

(1)保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上,保险企业才有创新的动力,也才能有效地利用市场

机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险业还需要增加保险市场主体的数量,因为过少的市场主体必然形成垄断。

(2)加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成,是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介,通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长,推动保险业的发展。

(3)汽车保险的市场营销创新

传统车险的销售渠道主要集中于保险公司自销、中介(专业和兼业代理人、经纪人、银行保险等)渠道。在目前中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的生力军———4S店。一方面,“渠道为王”使得车险中介占得买方市场先机。对销售佣金和手续费具有话语权,保险公司实际处于“渠道为奴”的地位;另一方面,近年来,新保险主体不断加入车险经营,中介业务出现“僧多粥少”,供不应求直接导致中介手续费和佣金节节攀升,如此之高的业务获得性成本,对消费者而言,直接提高了消费成本,损害了消费者的经济利益;对保险公司而言,不可能把全部销售成本转嫁给消费者,势必直接提高经营成本,危及自身的偿付能力;对于整个车险行业,高额的手续费佣金,将直接损害行业的信誉,严重影响车险行业的健康发展。因此,在市场中,要寻求多渠道的营销方式,如车险网上直销,利用电话、手机短信等现代通讯方式进行销售,这样既能直接降低成本,包括消费者的消费成本和保险公司的经营成本;而且能提供给消费者更多的便利,可以满足消费者任何时候;任何地点、任何方式的投保需求。能为被保险人和保险公司带来双赢。

4.加强汽车保险市场的监管

一方面,要健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。参考文献:

[ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8).