非标准仓单质押担保贷款业务流程[5篇范文]

第一篇：非标准仓单质押担保贷款业务流程

仙游家更美国际名贵木材交易中心

非标准仓单质押担保贷款业务流程

1.客户将拟质押木材运至仙游家更美国际名贵木材交易中心，交易中心提供独立可监控的场地作为仓储，双方签订《仓储合同》，仓储费用按照交易中心规定收取，约每平方米每天人民币1元左右，相当于榜头现有房租的1/3-1/4之间，折成贷款利息约0.8%（年）。

2.福建省中小企业信用再担保有限责任公司授权仙游家更美国际木材交易中心有限公司和莆田金鹰融资担保有限公司共同为拟质押木材提供监管服务，为质押物的安全性和完整性承担责任，根据鉴定报告和评估报告出具非标准仓单作为质押的出质依据，监管费按客户贷款额的2%（年）收取，不足一个月的按一个月收取。

3.福建省中小型企业信用再担保有限责任公司授权仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司委托福建省林产品质量检测中心进行木材树种鉴定，双方签订《委托鉴定合同》，出具鉴定报告，鉴定费按照木材评估值的0.15‰收取。

4.福建省中小企业信用再担保有限责任公司授权仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司委托福建省八闽价格认证咨询中心对拟质押木材进行价格评估，双方签订《委托评估合同》，出具评估报告，评估费按照木材评估价值的0.15‰收取。

5.福建省中小企业信用再担保有限责任公司根据费标准仓单列明的价值，按照一定的质押率为客户提供担保，向银行申请贷款，仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司和莆田金鹰融资担保有限公司提供反担保。

6.福建省中小企业信用再担保有限责任公司委托福建华兴拍卖行有限公司对贷款逾期的质押木材依法拍卖，所得款项超过应还款的部分返还客户，如拍卖的款项不足以偿还应还款项则由仙游家更美国际名贵木材交易中心有限公司和莆田金鹰融资担保有限公司负责还款。

第二篇：非标准仓单质押业务

非标准仓单质押业务

（一）什么是非标准仓单质押业务

非标准仓单质押业务商业银行向客户发放的，以仓储公司为货主出具的不可转让、不具有货权性质的仓库保管单、入库单（不包括标准仓单）为特定担保方式的授信业务。仓储质押担保项下可办理的授信业务主要包括短期贷款、商票贴现、开立银行承兑汇票、进口开证等短期授信业务。

（二）非标准仓单质押业务的特点

该业务有效解决了客户资金不足，担保不够与银行信用投放需要的矛盾，授信客户与商业银行签订《动产最高额质押合同》后，三方签订《仓储质押监管协议》，商业银行是仓储货物的质押权人，仓储公司代商业银行对仓储货物进行监管。客户可以得到用于经营周转所需的流动资金。

（三）非标准仓单质押业务的签发对象

是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企、事业法人或其它经济组织。

（四）非标准仓单质押业务申请人应当具备在我行开立账户、资信状况良好、现金流量大、供销关系稳定等基本条件，具体条件如下：

1、在我行开立基本结算账户，销售收入归行率在50%以上。

2、无不良记录。

3、销售收入连续稳定。

4、有稳定的销售网络，销售渠道。

5、仓储公司与授信客户应是没有关联关系、相互独立、规模较大、管理正规、资信良好、拥有合法营业执照专业仓储法人企业。

（五）非标准仓单质押业务申请人申请非标准仓单质押业务时，除应符合我行流动资金贷款条件外，应同时向我行提供以下信息和资料：

1、仓储货物相应的购销合同及贸易背景情况。

2、仓储货物的市场行情与变现能力情况。

3、货物质量、数量与仓单、质检单，货物价值与质押率。

4、仓储公司的基本状况、资信状况、代位清偿能力；

（六）办理非标准仓单质押业务的出口信用证应满足以下条件：

1、商业银行是仓单项下的货物质押权人。

2、为明确各方的权利与义务，授信客户、仓储公司须与银行签订《仓储质押监管协议》。

3、银行工作人员须对照仓单亲自对质押货物进行清点，根据客户出具的《过户声明书》办理过户手续，并向仓储公司预留《质押物提货通知书》及有权签字样本。

4、质押货物应进行保险。

（七）非标准仓单质押业务额度、期限

1、非标准仓单质押业务金额授信金额不能超过保险金额的80%。

2、非标准仓单质押业务根据业务属于授信确定期限。

（八）非标准仓单质押业务发放

在借贷双方办理非标准仓单质押业务前要及时办妥授信发放手续。属于担保授信的，签订担保合同；需依法办理抵押、质押登记的要办理抵质押登记，并签订借款合同或有关协议，然后银行对企业实施授信，企业按合同约定使用授信额度。

（九）非标准仓单质押业务的还款

非标准仓单质押业务一般采用一次性还款或分期还款方式，授信申请人人应根据合同或协议履行及收汇情况，将资金存入存款账户中归还授信本金及利息。

第三篇：贷款担保业务流程

贷款担保业务操作流程

为明确担保业务部工作职能，保证担保业务手续的规范性，特制定贷款担保业务操作流程，具体内容如下：

受理（写入流转单）→ 收预交款（写入流转单）→调查及调查报告（写入流转单）→担保部材料初审、项目调研、评估（写入流转单）→法律部风险审查（写入流转单）→审保部审批（写入流转单）→财务部登记（写入流转单）→董事长签字→合同盖章（写入流转单）→客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

（一）公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告（上或半年、近三个月）

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

（二）个人类客户

1、身份证件（户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）（其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等）

2、申请人偿还能力证明材料（如收入证明）

3、合法的购房（车）合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件（注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地；房屋所有权证）

5、有权部门出具的抵押物估价报告书（银行及担保公司认可的评估机构）、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房（车）的自筹资金的有关证明

9、房屋销（预）售许可证或房地产产权证书（现房）

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料（按担保业务申请材料清单要求），审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证（护照）在有效期内

◇身份证（护照）与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房（车）合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体（划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批）

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章（可取复印件）

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料；需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房（车）的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

（一）业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入（薪资、财产）情况，判断借款人家庭支出情况（借款以外的支出、债务），确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

（二）填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1/1000

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2/1000

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

每笔200元

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：价格50万以下：抵押费150元、登记费80元、验证费10元

价格50万以上：抵押费300元、登记费80元、验证费10元

商用房：抵押费：房屋评估价值总额乘以0.7/1000元

登记费：80元，验证费10元

6、房屋评估费

房屋评估值的03.%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户24小时之内完成；三市48小时完成◇公司类客户24小时之内受理完成；三市48小时完成六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章（包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理）。客

户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报（与银行沟通），在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束

第四篇：贷款担保业务流程

贷款担保业务

贷款担保业务操作流程具体如下：

受理→ 收预交款→ 调查及调查报告→ 担保部材料初审、项目调研、评估→ 法律风控部风险审查→ 审保部审批 →财务部登记 →董事长签字→合同盖章 →客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

（一）公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告（上或半年、近三个月）

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过 1的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

（二）个人类客户

1、身份证件（户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）（其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等）

2、申请人偿还能力证明材料（如收入证明）

3、合法的购房（车）合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件（注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地；房屋所有权证）

5、有权部门出具的抵押物估价报告书（银行及担保公司认可的评估机构）、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房（车）的自筹资金的有关证明

9、房屋销（预）售许可证或房地产产权证书（现房）

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料（按担保业务申

请材料清单要求），审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证（护照）在有效期内

◇身份证（护照）与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房（车）合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体（划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批）

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章（可取复印件）

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料；需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房（车）的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

（一）业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入（薪资、财产）情况，判断借款人家庭支出情况（借款以外的支出、债务），确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款

意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

（二）填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1‰

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2‰

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

借款金额的0.3%

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：登记费80元

商用房：登记费：550元

6、房屋评估费

房屋评估值的0.3%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户1-2个工作日之内完成；

◇公司类客户2-3个工作日之内受理完成；

六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章（包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理）。客户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还

贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报（与银行沟通），在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束

第五篇：企业贷款担保业务流程专题

企业贷款担保业务流程





















1、担保业务受理流程。

2、担保项目调查流程。

3、反担保资产评估流程。

4、担保项目审核流程。

5、担保项目评审流程。

6、担保项目实施流程（出具担保承诺函流程；签合同流程；办放款或用款手续流程）。

7、担保项目保后监管流程；

8、担保项目解保流程；

9、担保项目归档流程。

10、出具担保意向书流程。

企业贷款担保项目受理流程 接到申请担保的信息（各渠道推荐或本公司找到的企业）——形式接受，所有担保项目的受理必须由业务部专人填写《担保项目登记簿》——客户经理（“A角”）将《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》交客户填写，同时向客户提供《担保项目操作流程说明书》、宣传资料；——A角初步判断和筛选，决定是否实质受理，填写《担保项目操作流程表》 ——业务部门经理、业务总监审签，在《担保项目操作流程表》上签署意见 ————A角、B角（项目经理）到企业初步考察，收集基本资料（包含银行流水、反担保设计方案资料等），填写《被担保企业资信评分表 》——业务部门经理、业务总监审签。

初步筛选，认为不能担保的，应在 当天 告知企业。

初步考察企业后，认为不能担保的，应在 2天内 告知企业。

企业贷款担保项目调查流程

受理流程通过的，A角及时将担保项目档案交风控部门经理、风控总监——风控部门经理安排风控经理——A角与风控经理、客户协商确定调查时间——项目经理B角、风控经理到企业调查担保项目。

备注（1）：风控总监有权将担保条件欠缺的企业淘汰，而不需安排评估师评估、风控经理调查等工作。

备注（2）：担保金额≥500万元的企业，安排专职评审委、副总经理、风控总监中的一位或多位到企业参与调查。风控总监认为不能担保的，由客户经理1天内告知企业，客户经理填拒单回执《致客户函》交给企业。

反担保资产评估流程

A角按《反担保资产评估所需资料明细》内容提前收集相关基本资料，A角向风控部申请委派评估师——风控部指定评估师——A角与评估师、客户协商，确定现场评估时间——A角与评估师到资产实地，评估反担保资产——评估师出具《资产评估报告》。

备注：在暂缺评估师时，可委托评估公司进行评估；或我公司人员编制同致行资产评估报告。

企业贷款担保项目审核流程

项目经理将项目的所有资料交风控经理——评估师将《反担保资产评估报告》（简称《资产评估报告》）交风控经理——风控经理编制《企业贷款担保项目审核报告》，汇总资料。

汇总资料（包括：三份报告——《担保项目调查报告》、《反担保资产评估报告》、《担保项目审核报告》，担保企业所有基本资料）备齐，交项目经理。

调查报告、审核报告、评估报告都应在调查日后 2天内 编制完毕。

企业贷款担保项目评议或评审流程

项目经理将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》等上会项目全套资料的电子文档发给评审会秘书，并附送担保项目图片等直观性资料 ——评审会秘书安排评议会（或评审会）上会时间，将上述资料以及上会时间通知评议会（或评审会）委员、该项目的项目经理、风控经理 ——评议委员会评议（或评审委员会评审），出具评议会决议（或评审会决议）。

评议会（或评审会）审查通过后，评审会秘书应及时发布评议会（或评审会）决议。

评议（或评审）结论3种：同意、反对、再议。

（1）评议会（或评审会）决议为 “同意” 的担保项目，项目经理应将评审会决议内容通知担保客户；

（2）评议会（或评审会）决议为 “再议” 的担保项目，项目经理和风控经理应重新补充调查，填写《再议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审）或

在签署意见后直接报批；

（3）评议会（或评审会）决议为 “反对” 的担保项目，项目经理应填写《致客户函》发送给担保客户（需有一份归档）；

（4）若项目经理对评议会（或评审会）决议请求 复议，应填写《复议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审），或在签署意见后直接报批。

备注：

（1）视公司发展规模较大后，由评审委员会评审。在近期，一般采用评议委员会评议。近期，若遇极重大项目，评议委员会认为有必要提交评审委员会评审时，由评审委员会评审。

评议委员会架构：总经理（总经理一般情况下委托常务副总经理行使主任职权）是评议会（或评委会）主任，财务部经理、法务经理、业务总监、风控部经理、风控总监5人是委员。在公司规模扩大后，设专职评审委员1人至多人。必须至少3位评委投票同意担保，评议会决议才为“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否决权。

参加评议会（或评审会）的人员包括：评议会（或评审会）评委、评审会秘书。担保项目的项目经理、风控经理列席会议，并就评议（或评审）事项阐述、回答评委提问。

（2）没有评审会秘书时，其工作暂由风控部核保专员办理。

客户经理将《评议会（或评审会）决议》结果 1天内 告知企业。

出具《担保承诺函》的流程

1、担保项目通过评议（或评审）后，项目经理应填写《担保承诺函申请表》，并附填写好的《担保承诺函》，交风控部法务经理。

2、法务经理负责审核《担保承诺函》，在《担保承诺函申请表》上签署审核意见。

3、法务经理交总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请《担保承诺函》签字盖章。

4、法务经理将《担保承诺函》交项目经理，由项目经理向银行出具《担保承诺函》。

5、法务经理复印一份《担保承诺函》与《担保承诺函申请表》一起集中归档。

企业贷款担保项目的签约流程

1、担保项目通过评议（或评审）和银行审批后，客户经理或项目经理通知担保客户办理反担保手续。

2、填写《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、《自然人反担保保证书》、《法人反担保保证书》、《抵/质押协议书》、《股权质押协议书》、监管协议等各类反担保协议，并附银行《保证合同》，交风控部法务经理审核。

3、法务经理负责审核《委托担保协议书》、各类反担保协议、银行《保证合同》，在《反担保协议及保证合同申请表》上签署审核意见后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况。

4、法务经理收集担保客户反担保物物权凭证，并交风控部保管，重要票据或凭证交财务中心保管。

5、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、财务中心签署的《保费和保证金收取情况意见》，依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

6、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》向总经理和公章保管人申请《委托担保协议书》、《保证合同》及相关协议文件签字盖章；同时负责办理担保公司《董事会决议》。

7、客户经理或项目经理负责将《委托担保协议书》以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风控部归档；将担保公司《保证合同》和担保公司《董事会决议》交银行、将一份《保证合同》及一份《董事会决议》复印件连同《反担保协议及保证合同申请表》直接交风控部归档。

备注：风控部设置核保专员，从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵押、质押等手续，在签署协议和保证合同过程中，客户经理、项目经理应当积极配合、协助。

办理放（用）款手续流程

办理放（用）款手续是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具《同意放（用）款通知书》。

1、担保公司向银行出具保证合同后，担保客户可向客户经理提出书面用款申请；

2、客户经理接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写《“同意放（用）款通知书”申请表》和《同意放（用）款通知书》，在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署意见后与《同意放（用）款通知书》、担保客户书面用款申请交给风控经理。

3、风控经理在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署审核意见后连同《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

4、风控经理持《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请向总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请签字盖章。、综合部专人负责将《同意放（用）款通知书》交给银行并取得回执、将《“同意放（用）款通知书”申请表》、担保客户书面用款申请和《同意放（用）款通知书》回执直接交给风控部归档。

6、风控经理负责放（用）款条件的审核。

在申请放（用）款过程中，客户经理应当积极配合、协助。

担保项目保后监管流程

1、风控部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末前通知项目经理、风控经理。

2、项目经理联系担保客户，确定现场保后监管时间。

3、项目经理、风控经理按时到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料。、在现场开展保后监管调查后，项目经理应于3个工作日内完成《担保项目保后监管报告》，并交风控经理签名。

5、风控经理在《担保项目保后监管报告》中签署审核意见后，提交风控部审核。

6、风控经理负责将《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料归档至风控部。

担保项目解保流程

担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵 / 质押物权凭证。、担保客户归还担保贷款后，项目经理或客户经理应向银行索取还款凭证，填《解除 / 置换反担保审查表》后，连同还款凭证交风控经理。

2、风控经理核实担保客户结清贷款情况，在《解除/置换反担保审查表》上签审核意见后，连同还款凭证依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

3、风控经理持《解除/置换反担保审查表》向风控部或财务中心领取担保客户《抵/质押物权凭证》，并交还给担保客户，同时向财务中心办理退还保证金手续。

4、风控经理负责将《解除/置换反担保审查表》和还款凭证归档至风控部。

5、风控部核保专员，专门办理担保项目解保手续。

担保项目档案归档流程

1、客户经理将《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》、《担保项目评议表》、《担保项目评议会（或评审会）决议》等，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件归档至风控部（具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容）；上述档案归档齐全时间不应超出向银行出具保证合同后3个工作日。

2、核保专员负责将《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日；重要物权凭证或票据等应及时转交给风控部或财务中心。

3、核保专员负责将《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》回执、担保客户书面用款申请、《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料、《解除/置换反担保审查表》、还款凭证等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日。

4、档案查阅或借阅的规定：

风控部指定核保专员负责档案归档及担保项目档案的保管和借阅工作。借阅或查阅档案时，借阅或查阅人需填写《档案借/查阅审批表》，经相关人员签字同意后才可借阅或查阅。

出具担保意向书流程（在业务未达到一定规模前，此程序慎用）

出具担保意向书是指担保项目经我司受理后，通过业务部与风控部合议认为项目具可操作性，可预先向银行出具《担保意向书》，以加快推动银行提前介入项目。

1、担保项目经我司受理后，若合作银行提出需我司的情况，A角应填写《出具担保意向书审批表》，并附填写好《担保意向书》，交风控部法务专员。、法务经理负责审核《担保意向书》，在《出具担保意向书审批表》上签注担保意向书出具情况并签署审核意见后，报风控部审查。