第一篇：住房公积金贷款发展情况以及风险分析
自1992年以来，住房公积金制度在全国设区城市陆续建立起来，不仅深受广大城镇职工的欢迎，而且逐渐显示出强大的生命力。据郑州汇小贷记者调查，截至2008年底，全国住房公积金缴存职工达11184.05万人，缴存总额20699.78亿元，累计为961.17万户职工发放个人住房贷款10601.83亿元，住房公积金使用率达到72.81%。住房公积金制度已经成为关系国计民生、构建和谐社会的重要制度。随着住房公积金使用率的不断提高、个人贷款业务的不断发展，其风险也不断加大。
《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）规定，住房公积金本金用于缴存职工的提取、个人住房贷款和购买国债。因此，住房公积金在运作过程中面临的风险主要有个人贷款风险、利率原因造成的国债投资亏损风险、住房公积金管理中心在进行资金操作时的违规形成的损失及具体操作人员工作失误产生的损失等运行风险。因为住房公积金这样的贷款还贷款的时间较长，所以随着时间的逐渐推进，贷款人的实际收入、还款金额的出处和房产市场这些多方面的因素的变化，都是使住房公积金贷款面临的风险更加的多样和复杂化的因素。所以做好这些方面问题的处理，找到更好的规避风险的处理策略才是住房公积金贷款管理风险系统需要做的，需要面对的问题。
第一，住房公积金有其自身的政策特性，这就制约了其发放贷款的人员不可能像商业性的银行那样可以随便的选择，它依靠的是那些缴纳住房公积金的广大职工，更加重要的是很多职工收入不多，伴随着经济的发展和企业用工制度的发展，职工的工作调动变化逐渐的加快，工资的收入自然也就不能稳定，在加上其贷款的时间很长，还款人员在此期间有着不能预想的变化，这样势必会影响贷款的安全和质量。
可见正是因为住房公积金贷款这样的特征，其贷款人员特殊的类型，以及还款方式的不同造成了很多不确定的因素影响着住房贷款管理的成果和贷款质量的提高，那么这就需要相应的策略和计划做好这方面的工作，尽量减少这些不确定因素对住房公积金个人贷款风险管理的影响。
第二，住房公积金抵押贷款中，比较严重的风险就是信用，那是因为当前国内没有对职工个人建立一个完善的资信情况的研究，估计组织，这样在具体的借款中就只能依靠借款人提供的具体信息作为资信的情况来实行检查，这样对于借款人真正的收入情况没有一个确切的评估，即便是合同签订之时借款人是有还款的能力的，但是正是因为住房公积金规定还款的时间较长，那么这样期间还款人的收入变化和信用情况是不能估计的，所以对于住房公积金管理机构来说是不能对贷款的具体内容予以说明和控制的。
第三，住房公积金必须严格按照《条例》的规定运作，贷款业务单
一、动作范围狭窄，不能像银行那样可以根据自己的资产状况及风险水平设计相应的贷款品种，以分散风险。房地产市场的波动直接影响住房公积金贷款的风险，房地产业直接受宏观经济和政策的影响，因此，住房公积金个人住房贷款也是一种宏观性的、系统性的风险。他的产生是按照时间不同来分布的，这就是说有可能某一个时间段内什么都不会发生，这个时间段甚至可以是十年，但是在其他的时间内发生了。正是因为整个系统存在这样的不稳定的发生危险的概率，所以对于将要发生的风险的可能和具体损失的情况都是很难进行估计的，从而对于这样的系统存在的风险没有比较合适的办法进行防范。
第四，很多不能够预见的灾害或者意外事故所造成的伤病残疾或者人员的失踪、死亡等这些不能控制的因素都是会影响住房公积金个人贷款的那些不确定因素不断增加的。
第二篇：住房公积金贷款程序
住房公积金贷款程序
一、申请住房公积金贷款条件
（一）职工购买商品房或经济适用房申请住房公积金贷款，应当符合下列基本条件：
1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续正常缴存一年以上；
2、购买商品房或经济适用房为本市自住普通住房，有符合法律规定的购房合同和相关证明材料；
3、销售楼盘经公积金中心审批同意，在签订购房合同之日至合同规定的交房6个月内提出申请，有稳定的经济收入和偿还本息能力；
4、首期付款不低于所购住房全部价款的30%，且同意以所购房作为贷款担保或以住房公积金管理中心认可的抵押房屋抵押；
5、若购买的是期房，房地产开发企业愿意为购房职工作出有关保证承诺。
（二）职工购买二手房申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：
1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续正常缴存一年以上；
2、购买二手房为本市自住普通住房，有符合法律规定的买卖合同、交易手续费收据、契税完税凭证；
3、在已办理房产过户手续的6个月内提出申请，有稳定的经济收入和偿还本息的能力；
4、首期付款不低于所购住房全部价款的30%，且同意以所购住房作为贷款担保或以住房公积金管理中心认可的抵押房屋抵押；
（三）职工购买房改房申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：
1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续正常缴存一年以上；
2、所购住房为本市自住普通住房，有符合法律规定的购房审批手续和相关证明材料；
3、在批准购买6个月内提出申请，有稳定的经济收入和偿还本息能力；
4、同意以所购房作为贷款担保或以住房公积金管理中心认可的抵押房屋抵押；
（四）职工回购拆迁安臵房申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：
1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续正常缴存一年以上；
2、所购住房为本市自住普通住房，有房屋拆迁（或安臵）协议书和相关证明材料；
3、拆迁安臵房交房6个月内提出申请，有稳定的经济收入和偿还本息能力；
4、拆迁增购面积部分必须自行垫付，且同意以所购房作为贷款担保，或以住房公积金中心认可的抵押房屋抵押。
（五）职工建造、翻修、大修住房申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：
1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续正常缴存一年以上；
2、建造、翻建、大修住房为本市自住普通住房，提供有关部门签发的2年内的土地使用手续、建设工程规划许可证或建筑工程施工许可证和相关证明材料；
3、在开工建设进度30%以上提出申请，有稳定的经济收入和偿还本息能力；
4、同意以所建住房作为贷款担保；或以住房公积金管理中心认可的抵押房屋抵押；
（六）申请人在首次住房公积金贷款还清后因改善住房条件重新购房，且符合上述贷款基本条件的，可以申请二次住房公积金贷款。
二、住房公积金贷款额度
（一）额度和期限
1、住房公积金贷款最高限额为50万元，同时不超过购建房总价的70%。
2、贷款期限最长为30年，且不得超过申请人或其配偶的65岁年龄。
3、具体贷款额度和贷款期限由公积金管理中心根据申请人的申请、以及申请人年龄、还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况、购房状况和价格总额或评估价值等因素确定。
4、职工住房公积金贷款额度不足的，可申请住房公积金组合贷款，组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与住房公积金贷款一致。
（二）贷款利率
贷款利率按照人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。现行的月利率为1-5年（含）3.45‰；5年以上3.825‰。
（三）贷款偿还
贷款期内，贷款本息偿还采用按月等额偿还方式（见表）。
三、应提交的资料
（一）个人住房公积金贷款申请审批表；
（二）申请人及配偶住房公积金缴存手续、身份证、结婚证及与原件相符的复印件；
（三）申请人偿还贷款本息的能力证明（证明格式由住房公积金中心提供，由申请人所在单位认可盖章）；
（四）购建房资料：按购买方式分别提供以下证件的原件和核对有效的复印件：
1、购买开发公司商品房的，提供已在房管部门备案的购房合同、已付购房款收据及商品房预售许可证；
2、购买市场二手房的，提供经房管部门登记的买卖合同、交易手续费收据、契税完税凭证；
3、自建住房的，提供土地、规划、建设等部门签发的土地使用手续或建造私房审批表、建设工程规划许可证或建筑工程施工许可证，建房进度情况证明；
（五）抵押房屋所有权证、抵押房屋价值评估书或价格承诺确认书；
（六）住房公积金管理中心认可的贷款申请人银行存折或储蓄卡；
（七）住房公积金管理中心要求提供的其他材料。
四、住房公积金贷款办理程序
（一）贷款申请
职工向住房公积金管理中心进行贷款咨询，了解贷款资格、可贷额度，领取并填写申请书，提供上述符合贷款条件的材料，提出贷款申请。
（二）申请受理
住房公积金管理中心根据申请人所提供的材料进行初审，具体审核申请人贷款资格，计算可贷额度，作出是否受理的决定，若不受理的，予以说明理由，退还申请材料。
（三）贷款审批
1、申请受理后，住房公积金管理中心对申请人身份、住房公积金缴存情况、还款能力、个人信用、购房交易状况和价格或价值、担保能力等情况进行审核，提出准予或不准予贷款意见；准予的，提出具体贷款额度、期限、利率的审批意见。
2、贷款审批须查验申请资料及购房交易的真实性。查验时公积金中心与借款申请人履行面谈程序，建立面谈记录；必要时，向房地产管理部门核实购房合同或房屋所有权证的真实性。
3、贷款审批一般自受理之日起7个工作日内完成，7个工作日未办完审批的，经住房公积金管理中心负责人批准，可延长5个工作日，延期原因由公积金中心告知申请人。
（四）合同签订
审批通过的，住房公积金管理中心通知借款人及其配偶和产权共有人（抵押人）与保证人、委贷银行、住房公积金管理中心共同签订公积金借款、抵押合同，办理抵押登记，并由借款人签订借款借据。
（五）贷款发放
借款、抵押合同生效后，公积金中心开具委托贷款通知书，委托银行根据借款抵押合同约定的放款条件发放贷款。
（六）贷款归还
1、住房公积金贷款的还款方式采取按月等额本息还款方式（见表）。具体还款计算公式为：
2、住房公积金贷款按月归还，每月的20日为借款人偿还和支付贷款本息的应付日。凡是在20日前发放贷款的，从当月20日开始偿还；凡是20日后发放贷款的从次月20日开始偿还。借款人应按担保借款合同约定，每月19日前在还款账户中存入足额还款本息金额，由委贷银行按月扣还。
3、借款人在贷款发放6个月后方可申请提前还款，提前还款每一年一次。借款人需提前还款的，应于每月15日前向公积金中心提出申请，经公积金中心同意后签订补充借款合同。
（七）贷款结清
借款人还清全部贷款本息后，应持委贷银行出具的贷款还款单到公积金中心办理贷款结清手续，由公积金中心向借款人出具抵押注销证明，签署抵押注销意见，将房屋他项权证或抵押登记证明书退还借款人，由借款人到房地产权属登记管理部门办理抵押登记注销手续。
（八）期处理
1、借款人未按担保借款合同约定的期限更好还贷款本息的，公积金中心按担保借款合同约定计收逾期罚息或对抵押物进行处臵。
2、借款人偿还贷款本息逾期超过6个月（含6个月）的，公积金中心有权提前收回全部贷款本息，并按合同约定对抵押房屋依法进行处理。
第三篇：住房公积金贷款须知
住房公积金贷款须知
一、贷款申请条件：
（1）借款人及所在单位均在黄冈住房公积金管理中心按时、足额缴存住房公积金六个月以上；
（2）银行无大额贷款、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（3）在国内购买、建造、翻建、大修具有完全产权的自住住房，具有相关真实有效的合同或证明文件，购房贷款的有效时间延长至五年内；
（4）购买商品房的，须具有符合法律规定的购买自住住房的合同且已支付了不低于规定比例的首期购房款；（5）借款人购买二手房办理贷款的,须提供《销售不动产发票》及《存量房买卖合同》原件；（6）装饰装修自住住房的；
（7）住房商业贷款转住房公积金贷款；
（8）父母、子女之间代际互助的（购房、建房、商转公）（9）提供中心认可的担保；
二、贷款额度：个人或夫妻符合住房公积金贷款条件的最高限额40万元
三、贷款期限：在借款申请人退休年龄内，贷款最长期限为30年。在计算公积金贷款期限时，可在国家法定退休年龄的基础上适当延长5年。
四、首付比例：使用公积金贷款购买首套住房，最低首付比例为20%；二套房且银行无贷款的最低首付比例同样是20%；三套房不能办理公积金贷款。
五、还款方式：贷款期限在五年以上，贷款金额在5万元以上的须按月等额本息还款；贷款期限在壹年以内、金额在5万元以下的可以一次性还本付息。
六、贷款资料
（一）、购房贷款需提供的资料：
1、本人及配偶身份证：复印件各一份
注意：如有担保人，还需提供担保人身份证复印件一份。身份证正反面都要复印。请携原件备查验，下同；
2、结（离）婚证：复印件一份
3、房管局出具的房屋登记查询证明（证明住房套数）：原件一份；
注意：查购房人本人、配偶及未成年子女在购房地的房屋套数。
4、购房税务发票：复印件一份；
5、已生效的购房合同：复印件一份；
6、如果是期房，购房合同需在房管局网上备案；如果是现房，须提供房产证及契税发票复印件一份。
7、本人及配偶征信证明授权书
另外：为子女购房需提供户口本或公安局出具的亲子关系证明
（二）、商业贷款转住房公积金贷款
除需提供以上1-7项资料外，还需提供《商业银行个人住房借款合同》复印件一份，银行借款余额单原件一份。
（三）、住房装修贷款
1、本人及配偶身份证：复印件两份
注意：如有担保人，还需提供担保人身份证复印件一份。身份证正反面都要复印。请携原件备查验，下同；
2、结（离）婚证：复印件一份
3、职工自住住房《房屋所有权证》或房产部门备案的购房合同及地税部门的销售不动产统一网络发票：复印件一份
4、职工与装饰公司签订的装修合同：复印件一份
5、房屋装修施工过程中的现场照片（由住房公积金管理机构工作人员实地拍摄）
6、装修结算的票据（总金额大于贷款金额）：复印件一份
支取公积金偿还住房贷款
领取《黄冈市职工住房公积金支取申请表》，回单位盖公章、财务章，并提供以下资料：
一、支取住房公积金偿还商业银行个人住房贷款
1、本人及配偶身份证：复印件一份
注意：身份证正反面都要复印。请携原件备查验，下同；
2、结（离）婚证：复印件一份
3、房管局出具的房屋登记查询证明（证明住房套数）原件一份；
注意：查购房人本人、配偶及未成年子女在购房地的房屋套数。
4、已生效的购房合同、购房税务发票：各复印件一份；
5、借款人征信证明：原件一份；
6、《商业银行个人住房借款合同》：复印件一份
7、商业银行借款余额单及最近半年还款明细：原件一份
二、职工支取住房公积金偿还住房公积金贷款 借款人本人身份证原件与复印件。
如需提取配偶的住房公积金，需提供配偶的身份证原件与复印件、结婚证原件与复印件。
第四篇：住房公积金贷款注意事项
快易贷向大家介绍住房公积金贷款注意事项
一、贷款对象：
正常缴存住房公积金一年以上，具有完全民事行为能力的在职职工。
二、须提供的资料：
1、购房合同；
2、不低于购房款20%的首付款收据;
3、住房公积金缴存证明;
4、婚姻状况证明书;
5、借款人夫妻双方有效身份证件;
6、借款人夫妻双方收入证明书;
7、二手房贷款须提供评估机构出具的抵押物评估报告；
8、公积金管理中心要求提供的其他文件或资料。
三、贷款额度、期限及利率：
贷款额度：最高不超过40万元，且不超过购房款的80%
贷款期限：最长不超过30年。
贷款利率：5年及其以下，年息3.33%，5年以上，年息3.87%
第五篇：住房公积金贷款操作规程
住房公积金贷款操作规程
发布时间：2010/3/22阅览次数:483来源：本站
住房公积金贷款操作规程
为进一步规范住房公积金贷款（以下简称贷款）业务，防范贷款风险，维护借贷双方权益，提高贷款的管理服务效能，结合贷款工作实际，制定本规程。
一、贷款申请人条件
凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工，因购买、建造、大修自住住房资金不足，符合下列条件的均可申请贷款：
（一）借款人或所在单位建立住房公积金制度满一年，并连续足额缴存了住房公积金；或者借款人及配偶已连续缴存了住房公积满半年；
（二）信用良好。征信系统记录非恶意拖欠连续逾期不超过6期，累计逾期不超过12期，或最近两年内累计逾期超过12期，但连续逾期未超过3期；
（三）收入稳定，有偿还贷款本息的能力；
（四）借款人有配偶的,已获得贷款的借款人及配偶，在没有还清贷款前，不得再次申请贷款；
（五）同意办理贷款的担保手续。
二、贷款种类
（一）期房按揭贷款。购买已与市公积金中心和担保公司签订《按揭合作协议》的楼盘商品住房可以申请贷款，必须提供经房管部门备案的购房合同和首期付款收据。签定按揭协议的房地产开发商应具备下列证照：
1．工商管理机关颁发的企业法人营业执照
2．房地产开发企业资质等级证
3．企业税务登记证
4．组织机构代码证
5．《土地使用权证》
6．《建设用地规划许可证》
7．《建设工程规划许可证》
8．《施工许可证》
9．《商品房销（预）售许可证》
10．法人代表身份证和银行开户证明
（二）购买现房贷款。凭办证日期在3年以内的《房屋所有权证》，提供《房屋所有权证》、分户《国有土地使用证》、《契税完税证》（或购房发票、办证的相关票据）。所购住房的共有权人（仅限夫妻双方的父母、子女）中有一人具备贷款资格的，可申请贷款，但共有权人必须自愿授权给借款人。购买拆迁安置房的，提供与拆迁办签定的《拆迁安置协议》和有拆迁办、村委会盖章的《安置基地住房资料统计表》。
（三）建造自住住房贷款。城区内须提供《国有土地使用证》、《国有土地规划许可证》、《建筑工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和工程预算及费用支付凭证；城区外提供《土地证》、《建房证》和工程预算及费用支付凭证。两者要求主体封顶。
（四）大修、扩建自住住房贷款，提供房屋质量监督部门和房地产管理部门出具的鉴定
批准文件与施工单位签订的合同，大修、扩建住房的预算及费用支付凭证。
（五）二手房贷款。提供买卖双方签定的房屋买卖协议原件、买方已支付的30%预付款
凭证和卖方（原产权人）的《房屋所有权证》、分户《国有土地使用证》。贷款发放前，担保
公司先代借款人付清剩余购房款，协同买卖双方办理权证过户相关手续。
（六）商业住房贷款转公积金贷款。提供原贷款的借款合同、《购房合同》、《房屋所有权
证》和商业银行出具的贷款余额证明。
（七）申请异地（公积金缴存在外地）贷款的，提供异地公积金中心出示的公积金缴交
情况、贷款情况证明和一名本地联系人或保证人。
三、贷款额度和期限
（一）贷款额度。在规定的抵押率范围内全市购买小高层、高层住房最高贷款额度为30
万元，购买多层住房最高贷款额度为20万元。
1．土地使用权类型为出让的，抵押率一般不超过70%。所购住房面积在144平方米以
下、工资收入稳定、征信系统无不良信用记录的，抵押率最高可达80%。
2．土地使用权类型为租赁或划拨的，抵押率一般不超过60%。公积金缴存较高、工资
收入稳定、征信系统无不良信用记录的，抵押率最高可达70%。
3．大修、扩建住房贷款额度在房屋评估价值70%范围内，最高额度不得超过8万元。
4．购买拆迁安置房贷款额度在抵押物评估价值70%范围内，最高额度不得超过购建安
置房当时当地的市场建安价。
5．对已利用住房公积金贷款且还清了贷款本息，又再次申请贷款的，贷款首付比例不
得低于40%。
6．商业住房贷款转公积金贷款，贷款额度不超过原商业贷款所剩本金余额。
（二）贷款期限。最长不超过30年，最后还款日男性不超过65周岁，女性不超过60
周岁。同时不得超过抵押房屋土地使用的终止日期。贷款期限超过国家法定退休年龄的须提
供一名保证人。
四、抵押物的设定与评估
（一）贷款抵押物的的设定
1．原则上以所购房屋为抵押物。
2．县（市）区所购期房贷款、拆迁安置房贷款和建造自住住房贷款不能办理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。经办人必须对购买、建造住房行为的真实性
负责，对不能以所购、建住房作抵押的贷款须报市公积金中心贷审会审批。
3．符合规定的贷款可以用银行定期存款、凭证式国债、国家重点建设债券、住房公积
金存储余额作质押，纯质押贷款不需要提供保证担保和设定房产抵押，质押率90%。
4．购买二手房贷款只能以所购二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。
（二）抵押物资产的评估
1．已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》的现房评估，按房地产主管部门发布的指导价为评估基准价，评估价格应考虑房屋的新旧程度、所处楼层、地段环境、结构等因
素并参考周围市场价格进行综合评估。
2．以所购期房为抵押物的，以备案合同的合同价为评估参考价。购房合同中价格过高，超过房地产市场价值的，公积金中心或担保公司可以对所购住房的价值进行评估，以评估价
值确认房屋价值或抵押价值。
五、贷款工作程序
（一）申请受理。借款人提出借款申请，提供如下资料和证明（原件和复印件）：
1．夫妻双方住房公积金联名卡或最近一年的缴存明细单；
2．夫妻双方居民身份证、结婚证或能够证明夫妻关系的户口簿，离异者提供婚姻登记
部门出具的离婚证或法院的离婚判决书和未再婚申明或婚姻登记部门出具的未婚证明。未婚
者由本人作出未婚申明或婚姻登记部门出具的未婚证明；
3．现房贷款：房产证、土地证、契税完税凭证或购房发票、办证的相关票据。期房贷
款：备案购房合同（原件），土地证、商品房预售许可证和首期付款收据。房地产开发商要
在保证书一栏盖上公章、法人代表签名或盖私人印章，注明资金转入的户名与账号。
4．单位的工资收入证明及其他收入证明。
5．公积金中心和担保公司贷款经办人要核对所有复印件与原件的真实性，并在复印件
上签名，准确、完整填写《贷款资料清册》。
（二）资格审查
贷款资格审查人要认真填写《贷款资格审查意见表》，准确核对姓名，公积金帐号、月
缴存额和余额，明确提出贷款资格审查意见。贷款资格审查人要对申请人的贷款资格审查负
责。
（三）贷前调查和审核
公积金中心和担保公司贷款经办人对借款人的信用及借款的合法性、真实性、安全性等
情况进行全面深入调查。对申请人身份、经济收入、信誉状况等，必须到申请人所在单位或
打电话的方式调查核实。现房贷款必须到现场开门入户落实抵押物情况，并注明抵押房产座
落位置。期房贷款要核实所购住房的开发商是否签定按揭合作协议。建造、大修、扩建自住
住房贷款要到现场落实工程进度，现场查勘抵押物，并作出调查结论。以有价证券质押的，必须核实证券的真实性。调查建议栏要说明征信记录情况、月还款额（不得超过家庭经济收
入的50%）以及其他需要说明的事项。贷款经办人对申请人和抵（质）押物的真实性负责，并承担调查失误和评估失准的责任。
（四）法规审查
法规审查人要仔细查看贷款资料，审查贷款资料中有关权证是否具备法律效力，根据有
关的法律、法规、政策规定，审查贷款是否规范，结合贷款初审意见和贷款担保意向书，对
贷款的合法性提出明确审查意见。法规审查人要对贷款的合法性、规范性负责。
（五）贷款审批
主管贷款的领导根据经办人调查结论、担保公司意见、个贷初审意见和法规审查意见进
行贷款审批，确定贷款额度和期限，并对贷款的程序是否完整，各程序的意见（建议）处置
是否落实负责。为进一步明确公积金中心和担保公司在贷款管理中的责、权、利。贷款审批
人为中心及各授权机构，担保公司在风险可控的情况下必须按照审批意见办理相关手续。对
担保公司提出可能出现风险损失的贷款，按照“谁介绍、谁办理、谁负责”的原则落实责任。
（六）合同签订、办理抵押
同意贷款的，由公积金中心、担保公司、受托银行、借款人、抵押人和配偶签订《个人
住房借款.担保.反担保合同》。合同的签订必须完整、准确、规范。抵押人到房地产管理部门
办理抵押登记手续。
（七）资产收押、贷款发放
1．《房屋他项权证》和《预约抵押权证》由担保公司指定专人到房屋抵押权证登记部门
直接领取，严禁借款人私自领取和携带相关权证办理放款手续。
2．贷款经办人核对担保公司领回的《房屋他项权证》或《预约抵押函》、借款人提供的质押凭证后，完整填写《个人贷款情况信息表》，开出放款通知书并由个贷科或管理部负责
人审核签字或盖章后，交担保公司盖章和签字。
3．财务部门凭贷款部门出示的放款通知书和领回的《房屋他项权证》或《预约抵押函》的原件、质押凭证放款，同时权证保管人在《房屋他项权证》或《预约抵押函》的复印件上
签收后，将复印件退回担保公司。
4．受托银行根据借款合同、放款通知书和转帐支票将资金划转到合同中约定的账户。
（八）贷款资料入档
贷款发放后，贷款经办人对借款人的相关信息输入电子台账和贷款管理系统，并按放款顺序
整理归档。
（九）贷款偿还
1．借款人应按合同中约定的还款账户偿还贷款，并授权经办银行按月从账户中代扣还
贷，在贷款未还清前不得停止授权。
2．借款人在取得借款的次月起，在放款对应日前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账
户，并保证账户余额比当月应还款额多出1元，银行扣款日即放款对应日。
3．最后一个月的还款额如与合同约定月还款额有差异，系还贷期内利率调整、提前部
分还贷及借款人还款逾期等因素造成。
4．借款人提前部分还本，可商受委托贷款银行：A、月还款额不变，缩短借款期限；B、借款期限不变，确定新的月均还款额。
5．借款人可用本人及产权共有人的住房公积金偿还贷款本息。
6．借款人可在借款期限内的任何时间用住房公积金以外的自有资金一次性提前偿还贷
款本息。提前还款的，贷款利息只按实际占用时间计收，且不收取提前还款手续费。
7．按时还款是借款人的基本义务，应自觉及时履行。一旦发生拖欠，借款人不仅将承
担逾期罚息，还会在人民银行个人征信系统留下不良信用记录，为以后融资造成不便。
8．借款人一旦发生拖欠，公积金中心和担保公司将采取电话催收、上门催收、通报单
位、媒体曝光、报送纪委（监察局）、提起诉讼等方式催收。如因借款人违约而进入诉讼的，借款人除偿还全部贷款本息（包括罚息）外，还将向担保公司支付10%的违约金，并承担
由此而发生的一切费用。
（十）还清贷款撤销抵押程序
①银行：出具《贷款结清证明》——②担保公司：出具核对签字后的《贷款结清证明》
复印件和《解除抵押函》——③公积金中心：留担保公司签字的《贷款结清证明》复印件，出具《房屋他项权证》或《预约抵押函》、质押凭证——④房管部门：撤押退还《房屋所有
权证》——⑤质押部门：返还质押票款。
贷款流程示意图：①申请受理→②资格审查→③贷前调查和审核→④法规审查→⑤贷款
审批→⑥合同签订、领取抵（质）押凭证→⑦资产收押、贷款发放→⑧贷款资料入档→⑨银
行结清贷款→⑩贷款结清复核、退还抵（质）押凭证→11撤销担保。
六、注意事项
（一）借款人不得提供虚假文件、证明或资料。
（二）不擅自改变贷款用途，挪用贷款。
（三）未经公积金中心和担保公司同意，不得将已设定抵押的房屋出售、转让、赠予或
重复抵押。
（四）担保公司保证的贷款，借款人需按物价部门核定的标准向担保公司一次性交足担
保服务费，不论贷款是否提前偿还，担保服务费不再退还。
（五）申请贷款按公积金缴存或抵押物属地原则受理。
（六）借款人提供的抵押房产用地属集体土地、村民宅基地的，不能受理贷款申请。
（七）提高办理贷款业务的工作效率。公积金中心各贷款办理网点受理完整的个人贷款
资料后，要会同担保公司在五个工作日内完成审批。超出管理部授权额度的贷款（市直个贷
科和赫山、资阳二个管理部贷款授权审批最高额度为20万、桃江、沅江、安化、南县四个
管理部贷款授权审批最高额度为15万元，大通湖管理部贷款授权审批最高额度为10万元），各管理部须在五个工作日完成初审并上报，贷审会须在五个工作日完成审批。批量贷款由个人贷款科或管理部与楼盘开发商协商制定工作方案，保证按规定程序在最短时间内将贷款办理完毕。
（八）市直及各管理部对存在疑点、难点或把握不准的贷款，应报贷审会审批。
本操作规程自2010年4月1日起开始实行，原有贷款规定与本规程不符的，以本规程为准。
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