保险市场现状[小编推荐]

第一篇：保险市场现状[小编推荐]

运用所学理论，分析我国保险市场的现状和存在的问题。

我国保险市场的现状:

近年来我国保险市场取得了惊人的发展，承保技术日益复杂，承保竞争日趋激烈，保险商品的营销不断区域化和国际化。从整个发展态势来看，我国保险市场正处于大变革的时期，一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成，保险已经成为人们非常熟悉的生活话题。我国保险公司的现状主要有以下几个方面：

１、保险市场主体趋于多元化。保险市场的主体是保险市场最主要的构成要素，主要包括保险商品的供给方，保险商品的需求方和保险中介方。

保险商品的供给方，按照我国现行《保险法》的规定，我国保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司两种法人组织，不允许自然人经营保险业务。从目前发展趋势看，我国保险中资保险公司的数量将会大幅增加，以应对外资保险公司的竞争。另外，为适应未来保险业发展的需要，对中资保险公司组织形式的限制也有待于进一步放宽，相互保险公司、保险合作社和个人保险等形式呼之欲出。但不可否认，股份有限保险公司将仍是是保险市场上最主要的组织形式。

其次是保险商品的需求者，简单说就是投保人，在保险市场上，不同的投保人有不同的保险需求，保险商品的供给方应该按照不同的保险需求开发不同的保险商品。随着经济的发展，越来越多的人成为保险需求者，保险市场日益扩大。

再次，是保险中介方面，保险中介主要是保险代理人或代理公司、保险经纪人或经纪公司，他们充当保险供给方和需求方的媒介促成保险合同的成立，保险中介还包括保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等。目前我国的保险中介市场还不是十分成熟，专业代理人行为还应得到规范，另外，兼职保险代理人市场，专属自保公司等正蓬勃发展，这将使保险业务更加细化，更加专业化，从而产生规模效应，提高行业的服务质量。我国自1996年开始实施专业代理人、兼业代理人和个人代理人相结合的保险代理制度；自1995年12月以来，先后由有关保险监督管理部门组织了数十次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格的近200万人。中国保监会已根据《保险公估人管理规定（试行）》，于２０００年１２月２３日举行了中国第一次保险公估人考试。目前保险代理人所招揽的保费收入占保费总收入的70％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占80％多，并且呈逐步上升趋势。

2、保险市场开放程度提高。自改革开放以来，我国一方面允许外国保险公司进入中国保险市场。1992年批准美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2000年底，已有中外合资和外资保险公司17家，并且已有200多家外资保险公司在中国设有代表处；到2003年底，已有中外合资和外资保险公司37家，并且外资保险公司已在中国设立代表处的有190多家。

3、保险商品多样化，商品结构趋于合理。给予经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、卫星发射保险等等，同时，从财产业务为主转向人身保险业务为主，意外伤害保险、养老保险比重上升。

4、保险法律与监管制度趋于完善。我国不断加强对保险市场的监管，不断制定和完善相关法律制度，形成了以保险法为核心的一整套保险法律法规体系。

(二)我国保险市场存在的问题

1、保险供给方的问题

首先，险种单一,保险产品同构现象严重，不能满足投保人的需求。许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

其次，保险公司综合竞争力不足。我国保险公司的资产规模普遍较小，增长比较缓慢；市场开拓能力不足，产品老化；经营管理粗放化特征明显；资金运用方式单一,渠道狭窄,保值增值能力弱；缺乏高素质人才，保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才奇缺等等。各方面问题造成中资保险公司在应对外来竞争的浪潮中面临着诸多不足。

再次，社会保障机构及有关部门介入保险市场,实行某些强制保险，一些部门持权代理保险展业，从而使社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。

2、保险需求方的问题。社会对保险的认知度不高，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低，大多数居民对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。另外，公众风险意识较弱,投保意愿不高，特别是，广大农村市场，因此，中国保险市场远远没有达到饱和。

3、保险代理方的问题。代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊，这给保险业的发展带来了障碍。其次，保险代理人员素质不高, 保险知识不足,责任心不强, 往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象,再加上代理人员敬业观念淡薄,缺乏职业道德等，这严重影响了保险业务的发展。

第二篇：汽车保险市场现状问卷调查

汽车保险市场现状问卷调查
尊敬的先生/女士： 您好!我们是广西交通职业技术学院汽车技术服务与营销专业的学生，这是一份关 于汽车保险市场现状的调查问卷，希望得到您对其市场有关的信息，并无关于商业。在 此占用你宝贵的时间。我们深感歉意。这也是帮助我们掌握第一手数据资料。我们会对 您的信息做好保密的。

1、您爱车的价格是多少？（）Ａ、5 万以下 Ｂ、5~10 万 Ｃ、10~20 万

2、您在哪家保险公司购买了汽车保险？（Ａ、太平洋车险 Ｂ、平安车险 Ｄ、安邦车险 Ｅ、其它_______

3、您一般通过什么渠道投保？（）Ａ、保险公司 Ｂ、汽车４Ｓ店 Ｅ、其它

4、您购买汽车保险时主要考虑哪些因素？（A、公司品牌 Ｂ、险种 Ｃ、价格

5、您觉得您花的车险保费贵吗？（）Ａ、贵 Ｂ、勉强接受 Ｃ、能接受

Ｄ、20~30 万）

Ｅ、30 万以上

Ｃ、人保车险

Ｂ、大地车险

Ｃ、保险代理点

Ｄ、朋友介绍

）（可多选）Ｄ、理赔标准

E、服务质量

Ｄ、不贵

6、除了交强险必投以外，您还投了哪些保险？（）（可多选）A、第三者责任险 Ｂ、车损险 Ｃ、车上人员险 Ｄ、盗抢险 Ｅ、不计免赔 Ｆ、玻璃险 Ｇ、划痕险 Ｈ、自燃险 Ｉ、其它附加险

7、您对目前的保险理赔服务满意吗？（Ａ、满意 B、还可以 C、不满意）D、非常不满意

8、您认为保险公司在哪些方面需要改进？（）Ａ、承保方面 B、理赔方面 Ｃ、接待方面

9、在车辆保险方面您有哪些知识需要了解？（Ａ、险种的认识 B、如何投保）

Ｄ、服务场所

Ｃ、出险后怎么办

Ｄ、如何办理索赔手续）D、非常严重

10、据您了解的你的周围“骗保”的行为严重吗？（A、没有 B、不严重 C、比较严重

您的姓名：_________________ 电话：_________________ 再 次 感 谢 你 的 配 合，祝 您 一 路平安

第三篇：机动车辆保险市场发展现状

近年来我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。在我国的保险市场特别是财险市场中，机动车辆保险业占据了极其重要的位置。据不完全估算，1998年我国民用汽车保有量为1319万辆，投保车辆约占55%；2002年我国汽车保有量为2100万辆，投保车辆约占60%；4年累计投保车辆增加534.55万辆，同比增长40.5%。截止到目前，全国20多家财产保险公司中已有12家开办了车险业务，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车型涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。

发展历程：(一)萌芽时期，我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

(二)试办时期，新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

(三)发展时期，我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

2006年年初，保监会提出了“速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并采取了一系列措施加强车险监管，整顿市场秩序，尤其是下半年交强险实行后，监管力度大大加强，价格竞争得到遏制，费用成为主要竞争手段，服务竞争不断显现。同时，很多地区的行业协会都实行了行业自律或车险最低限价制度，限制保费的底价，控制手续费支付的上限，对规范车险市场行为，维护车险市场秩序，促进各公司走上良性经营、理性竞争轨道发挥了积极作用。监管力度的加强和行业自律的实行，以及交强险和行业条款推出后，各家公司价格差异缩小，品牌和服务等因素对客户选择保险公司的影响加大，各家公司纷纷加强品牌宣传，强化品牌形象，加快理赔速度，改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户。目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局。2006年我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。

但我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场

监管能力薄弱，存在许多严重问题，主要有“投保容易理赔难”成为保险市场的通病。：

（一）车险销售中回扣率过高。

我国保监会规定车险销售可提取8%返利，但实际中往往过高。由于目前汽车经销商掌握80%的客户资源，几乎垄断了汽车保户特别是近年来迅速增长的信贷购车客户。保险公司出于扩大市场占有率的动机，往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量回扣，保费的大部分都被汽车经销商拿走了。一般的汽车经销商可以得到保费的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，广州曾一度达到70%。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不太容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”的名义挂账。一年保险期过去，如果车主不出险，保费就进了代理人的腰包，而如果出了险，保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。

对于部分小的保险公司来说，不高的市场占有率根本支付不起昂贵的赔款。占有整个车险市场74.3%份额的中国人民保险公司虽然拥有良好的理赔声誉，但高额的理赔费用使车险的利润仅仅维持在2%的水平上。人保面临的问题是，在低赔付率的车辆上，与小保险公司相比没有明显的竞争优势，在高赔付率的车辆上，又承担了过多的责任，成为企业发展的一大阻力。而对于消费者来说，赔付率低的车辆没有激励机制不愿投保，赔付率高的车辆又滋生依赖思想，安全防范意识麻痹。中国保险市场还处于市场培育期，依靠高回扣、高赔付、高级公关活动维系的车险市场十分混乱，市场秩序急待规范。提供多元化的、有竞争力的保险产品和剔除汽车经销商的盘剥成为车险改革的当务之急。

（二）车险发案率高，导致理赔率过高

2003年7月29日，北京市保险行业协会公布了2003年上半年北京车险赔付情况。尽管北京2003年上半年车险市场承保量比2002年同期增长8万余辆，然而给北京车险市场带来的却是赔付率上升、利润下降。

报告显示，2003年1-6月，北京各产险公司实现保费收入28.24亿元，同比增长14.01%。全市承保机动车632265辆，同比增保8.2万辆，增幅15%。然而，承保车辆的增长并未带来承保利润的同步增加。报告指出，1-6月各类赔款支出同比增长40%，综合赔付率提升了14%，全市车均保费下降了222元。对此，北京保险行业协会负责人解释有如下几个因素：

A．保费增长速度低于承保车辆的增长速度。2003年开始实施的车险费率市场化，使得车辆承保数量激增，但由于保费增长速度（7%）低于承保车辆的增长速度（15%），使得上半年车险的赔付率居高不下。

B． 新手增多，路况不佳。这直接导致了赔付率的上升。20世纪90年代中期的出险率为20%左右，而2003年上半年的车辆出险率则高达80%以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。赔付率的上升，则连带导致车险利润下降。

C．车险代理市场的高手续费和高返还等行为使经营成本加大，车险利润空间更加狭小。

D．北京市2003年上半年实施的交通事故快速处理程序也给保险公司带来一定的道德风险。车险利润自然会受到间接的影响。

（三）车险理赔水分极高

车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了20%~30%，其中相当大的部分属于人为骗保、诈保，虚报零配件赔付价格。

为谋取非正当利益，保险公司理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通，通过向正规汽车零配件经销商询问价格作为参照，多报、虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正厂产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣产品，以赚取不正当利润。这与骗保、诈保等行为共同构成车险理赔中的“黑洞”现象。

保险公司与汽车制造商之间缺乏信息沟通，保险公司车险理赔员在进行赔付时要针对零配件价格进行大量询价工作，工作量大，理赔时间长，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失；或者赔付额低，保险公司与被保险人、汽车修理厂几方之间产生很大的矛盾，影响了保险业务的发展，影响了汽车的售后服务质量。

上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩。汽车零件厂商和经销商无法得到正常利润。消费者使用假冒伪劣产品，自身合法权益被严重侵犯。

尽管相关信息平台的搭建已纷纷提上日程，但业内人士依然对遏制车险诈保忧心忡忡。我国监管体系不够健全，过多的人为因素仍然会让作假者有很多可乘之机。对于保险公司，有两种声音冲突着，一种是消费者和代理商，认为保险公司有的是钱，甚至近似于暴利行业，而保险公司自己则强调，接近临界点的高赔付率让保险业走在亏损的边缘。

目前，我国汽配市场和车险理赔市场整体极不规范，存在许多严重问题，诸如假冒伪劣泛滥；信息不对称、不透明；价格混乱，欺诈肆意，暗箱操作盛行等。这些问题屡屡发生，恶性循环，影响极其恶劣：正规汽车零件厂商和经销商丢失客户，无法实现正常利润，市场受到极大冲击，占有率下降，甚至被迫参与市场无序竞争。保险公司理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩，迫使保险公司只好采取“选择客户”的做法，在外资保险公司的强大压力挤压下，生存艰难，甚至不得不放弃车险理赔业务。广大车主使用假冒伪劣产品，安全无法保障，购买使用支出膨胀，自身合法权益被严重侵犯。

上述问题产生巨大危害：“劣货排挤好货”，行业腐败滋生，市场秩序混乱，恶性竞争加剧，行业信誉急降，严重扰乱了汽配市场和车险理赔市场的正常秩序，极大伤害了保险公司、正规汽车零配件经销商的声誉和广大车主的合法切身利益，严重危害汽配市场和车险市场的可持续发展。虽然可以借用常规手段如行政手段、法律手段、行业自律、舆论监督和道德教育等来制约，但又不免带有被动、滞后、诉讼成本过大、效果有限等局限，因此，充分调动产业资源，及时采用经济与信息技术相结合的手段才有可能从根本上解决规范市场秩序的问题。

目前我国汽配市场和车险理赔市场存在的主要问题之一就是信息的不对称和不透明产生的信息隔离，再加上种种人为因素，致使暗箱操作盛行、交易成本过高、交易效率低下、服务差强人意。比如，由于保险公司与汽配商之间缺乏信息沟通，保险公司车险理赔员在进行赔付时要针对零配件价格进行大量询价工作，工作量大，理赔时间长，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失；或者赔付额低，保险公司与车主、汽车修理厂几方之间产生很大矛盾，影响了保险业务的发展，影响了汽车售后的服务质量。因此，改变信息隔离状态，提高交易效率就成为迫在眉睫的需要。

据统计，2003前三季度，全国财产险保费收入为671.97亿元，其中机动车辆保险427.24亿元，占63.58%。但是车险的平均利润率不断下降,赔付率不断上升。2003年前三季度车险的赔付额为251.46亿元，简单赔付率为58.85%，超过险种公认的55%的安全线。值得注意的是，这是在2003年1月1日中国保监会启动全国车险管理制度改革，4月1日起又废除2000版车险条款、费率的情况下发生的，深入考察导致这种状况的原因，从而提出解决问题的方法，有一定的现实意义。

在原来统一的较高费率下，我国的保险公司车险保费收入其中很大一部分流入车险代理商特别是作为兼职代理人的汽车销售商手中，有的时候这个比例甚至高达60%。某些汽车销售商甚至在销售汽车时强制搭售一些不是强制保险的险种，还拒绝销售汽车给那些不想在他们那里购买汽车保险的顾客，以获取高额代理费。因此在车险市场这个本来应该是消费者、保险公司、代理商和社会“四赢”的市场上，消费者和保险公司利益都受到了损害，整个社会的资源配置被扭曲。为了改变这种状况，中国保监会从2003年一月一日起启动了车险管理制度的改革，意在改变无序竞争，保护被保险人的利益，规范保险市场的发展。

但是目前车险代理费用仍然居高不下，实际早就突破了8%，大多数公司已经恢复到15%-25%的水平，个别的甚至超过30%。而新条款的费率总体上是下降的，因此保险公司的利润空间不但没有改善，反而比以前有所恶化。截至2003年10月底，上海财险公司车险赔付率达69.9%，车险业务出现全行业亏损。

对于车险代理商特别是汽车销售商过高的利润分配，各保险公司无疑有切肤之痛。早在1995年，当时的中保、太保、平保公司联手推出统一条款、统一费率、统一时间执行新条款；是车险首先建立起业务协调委员会和联席会议制度,制定《车辆保险自律公约》。就在保监会启动车险制度改革后，各大保险公司还结成联盟，给汽车销售商一致打出8%的代理费率。但是2003年3月前汽车销售商大量扣押保单，使得保险公司的车险业务量少得惊人，在这种压力下，保险公司的联盟不攻自破。那么，问题的症结出哪里呢？我国的机动车市场特别是高中档车市场还是卖方市场，汽车销售商拥有比购车客户更强的谈判权力，因此可以在某种程度上强迫客户购买其所代理的车险，否则就不销售车辆。但是在一些货源丰富，汽车销售本身就竞争激烈的车种当中，这样的问题也存在。仔细考察，这个保险市场以外的结构因素其实并不是导致这个问题的根本原因，原因很简单，保险公司不接受这些业务，业务量虽然有下降，但也不会带来亏损，也就没有相应的风险，相反，汽车销售商并不能经营保险，长期的扣押保单，一旦发生风险事故，必然会给其带来巨大风险；同时客户保险意识不断增强，对保险公司业务更加熟悉，直销也越来越方便，因此客户也有直接到保险公司投保的需求，因此只要各保险公司切实执行8%的折扣率，汽车销售商最终不得不做出让步。由以上分析可知，目前我国汽配业和车险市场存在种种严重问题，转变传统经营模式、规范市场秩序、提高交易效率成为现阶段迫切需要解决的主要矛盾，然而目前有效的解决手段尚不多见。

汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间 ,中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中 ,中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势 ,但与发达国家相比 ,中国汽车保险业实力相对薄弱 ,能否抓住机遇扬长避短 ,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场 ,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战 ,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距 ,充分利用加入 WTO后仅有的几年缓冲期 ,积极开发汽车保险品种 ,提高服务质量 ,以应对未来的竞争。随着改革开放形式的发展，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到迅速发展。可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。

第四篇：关于武威市凉州区保险市场现状调查报告

关于武威市凉州区保险市场现状调查报告

目前社会上，保险的种类越来越多，保险所涉及的范围也是越来越广，寿险，车险，意外伤害险，责任险，等等，保险，已经越来越深地进入我们生活的各个领域了，人们会根据自己不同的目的，对风险的不同认知去选择不同的险种，以保障在特定的情况下，自己的利益可以得到有效的保障，或者将损失尽量降低。

一 调查目的本次调查主要目的是了解在特定的地区不同年龄段的人们对风险的认知，对当地保险行业的了解以及看法。

二 调查对象

当地的居民。

三 调查方式

调查开展的方式为随机问卷调查。发放问卷是采用当场发卷填写，并当场收回的形式。共发放调查问卷20张，回收20张。

四 调查内容

主要调查了被调查者对生活中主要存在的风险的认知，对保险的认识以及对保险行业的看法。被调查者了解保险产品的渠道及影响其在各保险产品间选择的因素以及接触到的保险公司等。问卷共向被调查者提出了16个问题。

五 调查结果

1不同年龄段在生活中关心和担心的主要问题不同。其中，20～30岁之间的约有37.5%的人主要关心和担心的问题是子女的教育费用太高。约有62.5%的则担心住房费用无法承担。30～40岁之间的人对退休养老费用没有着落，子女教育费用太高以及住房费用无法承受的关心程度所占的比重大致相同。在40～50岁的人之中，约有60%的人最关心的问题是子女的教育费用太高，约40%的人最关心的问题是住房费用无法承担。50岁以上的则最关心生病时医药费用无法承受。

2不同年龄段对人生面临的风险的认知不同。其中，20岁以下的人认为人生面临的风险是意外伤害。20～30岁的人其中约有57%的人认为人生主要面临的风险是疾病，约有29%的认为人生主要面临的风险是疾病，另外14%的人认为人生还面临其他方面的风险。在30～40的人之中，认为人生主要面临的风险是疾病和意外伤害，其中认为是疾病的约占66.7%。40～50岁的人之中约有40%的人认为人生主要面临的风险是老年无法生活，另外约60%的认为人生主要面临的风险是疾病。50岁以上的人则认为人生面临的风险是疾病。人们对投资理财方式的认可程度不同：约有63.4%的人的投资理财方式是储蓄，约有

4.6%的人用买国债的方式投资理财，也有17.2%的人选择用买保险来投资理财，约有11.8%的人选择用做生意的方式投资理财，约有2%的人选择用其他方式投资理财。可见大多数人还是比较亲睐储蓄这种方式来投资理财。在被调查者当中有22.7%的人以及其家人没有购买过保险产品，有77.3%的人以及其家人有购买过保险产品。如果要够买保险，其中约有36.4%的被调查者需要购买意外伤害保险，约有10%的人需要购买人生重大疾病保险，约有27.3%的人需要购买住院费用补偿医疗保险。约有4.7%的人需要购买机动车辆保险，约有4.6%的人需要购买投资分红保险。关于对保险行业的认知，被调查者了解的保险公司是依次是中国人寿，中国人民保险公司，太平洋保险公司，中国平安保险公司，对其余保险公司也有了解，但不及这几个知名的保险公司，可见这几大保险公司在被调查者中有一定的知名度。同时大家了解保险公司的渠道是广播电视广告以及报刊杂志广告。仅有一小部分人是通过亲戚朋友介绍以及其他方式来了解保险公司的。关于对当地保险公司人员的服务态度仅有18.2%的被调查者表示向保险公司的人员咨询保险实现感到方便，54.5%的人表示一般。感觉到不方便的人约占4.5%，约有22.8%的被调查者表示没有咨询过。在被调查者中有27.3%的人对保险公司的总体服务水平表示，约有18.2%的人表示一般，可见当地保险公司人员的服务态度总体还是令人满意，但有待于提高。关于对保险合同的认知，约有27.3%的人认为保险合同中存在“霸王条款”但不能明确表述具体在哪方面。约有18.2%的被调查者则认为保险合同中不存在“霸王条款”。约有54.5%的人表示不了解保险合同中是否存在“霸王条款”。在被调查者中，年收入在2万元～3万元之中的人约占了54%。这是当地的经济发展状况决定的。同时在被调查者中约有22.7%的人表示以目前的经济能力，购买保险，能缴付的保险费是1000元以下。约有41%的人每年能缴付的保险费是1000～2000元，约有22.7%的每年能缴付的保险费是2000～3000元，仅有13.6%的被调查者表示每年能缴付的保险费在3000元以上。可见收入水平对购买保险以及缴付保险费有一定的影响。

六 调查体会

从调查结果可知，人在不同的年龄段所担心的问题和所认知的风险有所不同，从而对保险产品的需求有所不同。同时了解保险产品的人比较多，很多人已经接触过保险产品或保险公司，这种趋势将促进保险业的快速发展。某个地区的经济发展状况对当地居民对保险产品的需求以及对保险产品的缴付能力是有很大的影响。因此，保险公司需要进一步了解客户的需求，挖掘潜在的客户，注重本身产品的品质，提高保险从业人员的素质，提高企业信用，这样才能适应这种增长趋势的需求。

第五篇：浅析我国宠物保险市场的现状与创新

浅析我国宠物保险市场的现状与创新

[摘要]随着越来越多的宠物进入到中国家庭，由宠物产生的相关医药费、门诊费、手术费等费用也在随之增长。由国外的经验看来，这些费用将会越来越困扰宠物主人。本文将从我国宠物保险的现状入手，结合国外该险种的实践经验，探索适合我国宠物保险的发展道路，着力解决宠物的保障问题。

[关键词]宠物保险；护理和医疗费用；意外死亡；第三者责任

一、我国宠物保险的现状

改革开放以来，我国经济快速发展，人民的生活水平日益提高，并且内容日益丰富化。随之而来的便是像猫狗之类的宠物越来越受到人们的亲睐，家庭拥有的宠物总量激增。仅在北京一地，猫狗等宠物数量就有100万只左右，上海、广州等大城市的宠物数量也与此相当。

1.市场需求增加

宠物数量的急剧增加，其所产生的疾病、护理等支出也相应增加；其次，随着社会经济水平的提高，初级产品以及能源供应的紧缺，物价水平的上涨，宠物看病、手术等费用恶性增长；再次，原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象，目前正在逐步消除，有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大；最后，我国老年人口、单身、丁克家庭数量的增加，使得宠物的地位进一步提升，宠物被视为家庭成员的现象越来越普遍，宠物的健康成长牵动着每一位家庭成员的心。

综上所述，随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。

2.供给主体不足，险种单一

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司，还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。

二、我国宠物保险市场的创新

我国的宠物保险尚处于初级阶段，还应该更多地借助国外成熟保险市场的发展经验和教训来不断完善自身的发展。根据国外宠物保险的现状，再结合我国特殊的国情，大致可以从以下几个方面来着力建设我国的宠物保险。

1.扩大保障范围，积极开发新险种

鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点、后推广的模式。宠物保险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。在试点地区，应逐步扩大宠物保险的保障范围，将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中，满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善，宠物保险保障基金积累到一定程度后，保险公司可以针对客户的特殊需求开发多种多样的保险保障产品，满足人们对宠物保险的个性化需求。

2.开展与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台

宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。如果单凭保险公司的一己之力去搜集理念的观测数据，将会耗费大量的人力、物力和财力，这对保险公司来说就显得十分被动。而通过与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台，则可以使保险公司化被动为主动。因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高，又较为全面，恰恰迎合了保险公司的需要。此外，利用这样一个信息平台，保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息，这对于扩大宠物保险的覆盖水平，提高承保质量将会起到不可估量的作用。最后，保险公司还可以采取类似于银行保险这样的销售方式，直接委托宠物医疗机构代理营销宠物保险，扩大销售渠道，节约销售成本。

3.加大宣传力度，提高保险意识

现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史，而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事，因此很少有人对宠物保险有所了解。即便是在宠物保险较为发达的美国，还是存在很大一部分人没有听说过宠物保险的现象。因此，要扩大宠物保险的覆盖面，刺激国民的保险需求，促进宠物保险的可持续发展，就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，提高国民的保险意识，养成良好的风险管理习惯。具体可以通过各种媒体、报刊杂志、公车广告、地铁站、火车站、飞机场、娱乐场所的宣传海报等传播媒介吸引国民的眼球，起到宣传宠物保险的作用。不过，最重要的还是应聚焦宠物购买、治疗等环节，因为这些环节最接近于潜在的客户，若是能提高他们的保险意识，培养起保险习惯，使他们切身体会到保险的价值，那么宠物保险必将会步入可持续发展道路。

三、结论

我国宠物保险业方兴未艾，宠物保险市场上蕴含着巨大的需求。借助国外先进技术和经验，结合我国宠物保险的发展现状，可以着力解决需求与供给的矛盾，探索一条适合我国宠物保险发展的道路。但同时不能忽视发展道路中存在的缺乏统计资料、新险种开发的定价风险等问题，这些问题的解决离不开政府的监管，保险产品的创新需要宽松的市场行为监管和严格的偿付能力监管环境。在这个层面上，如何发挥政府的职能，落实监管责任就显得尤为重要。

参考文献：

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