第一篇：丈夫使用妻子信用卡并透支,妻是否构成共犯？
范某某,男,汉族,1973年11月19日出生;于某某,女,汉族,1976年6月29日出生,二人系夫妻。
2007年9月份,范某某征得于某某的同意用她的身份证在工商银行办理了一张信用卡,办理信用卡的收入证明和工作证明均由范某某伪造,信用卡的透支额度为2万元。因该卡使用的信誉较好,工商银行通知于某某将该卡升级为白金卡,之后范某某又征得于某某的同意用她的身份证在工商银行办理了一张白金卡,透支额度为8万元,这两张卡办好后一直由范某某持有并正常使用。2008年范某某夫妻开了个寄卖行,寄卖行的生意主要由范某某负责。范某某夫妇家境较好,生意也做的较好,一年内两人就买了房子和车子。直到2009年底,于某某接到工商银行的催收通知,才知道范某某做生意失败,对外的债权要不回来,还欠有大量债务。后范某某告诉于某某讲他来还钱,不用于某某管。这两张信用卡仍由范某某持有。2009年12月25日至2010年2月1日期间,范某某在明知没有还款能力的情况下,仍分别用上述两张信用卡透支本金19293.65元、本金79953.49元,全部用于归还债务,经银行多次催收超过三个月仍未归还。
二、本案的疑问
范某某构成信用卡诈骗是毫无疑问的,问题是于某某的行为是否构成信用卡诈骗罪的共犯。
观点一:于某某与范某某构成信用卡诈骗罪的共犯
理由如下:
首先,于某某与银行的关系。银行在收到办卡申请后,对于某某的身份材料、收入状况等基本情况进行了审查并发卡。上述两张信用卡实际上是发给于某某的,于某某才是信用卡的持有人。
其次,于某某是法定持卡人。中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定:“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持有人本人使用,不得出租和转借”因此,于某某才是信用卡的持卡人。
再次,于某某的主观方面有放任的故意。于某某将身份证借给丈夫范某某用来办理信用卡,于某某对范某某如何使用信用卡,以及使用信用卡后所带来的后果是放任的,主观上一种间接故意。
最后,于某某与范某某之间存在共同故意。共同故意犯罪,是指各行为人不仅明知自己与他人共同实施的危害行为会发生某种危害社会的结果,而且希望或者放任这一危害结果的发生。具体地说:第一,在认识因素上,各行为人必须明知自己不是单独实施危害行为,而是与他人共同实施危害行为,即在主观上必须有犯罪意图的联络或者沟通。各行为人还必须明知自己与他人共同实施的危害行为会发生某种危害社会的结果。第二,在意志因素上,各行为人都希望或者放任危害社会结果的发生。各行为人对危害社会结果的发生,既可以都表现为希望发生,也可以都表现为放任发生,还可以有的表现为希望发生,有的表现为放任发生。而本案,在认识因素上,没有于某某出借身份证的行为,范某某就办理不了信用卡,于某某对出借身份证办理信用卡,对可能会出现的恶意透支行为是明知的,在意志因素上,于某某对范某某的行为是放任的,明知范某某可能会出现恶意透支之情形而将身份证给范某某用于办理信用卡。因此,于某某构成信用卡诈骗罪的共犯。
观点二:于某某的行为不构成信用卡诈骗罪,范某某单独构成信用卡诈骗罪。理由如下:
第一,“持有人”不等于“持卡人”。中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持有人本人使用,不得出租和转借”,这里的“持有人”应当是指申请办理信用卡的人。而《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定“恶意透支是指持卡人以非法占有为目的”,这里的“持卡人”应当是指实际使用信用卡的人,即
可能是申请办理信用卡的人,也可能是申请办理信用卡之外的人,如本案的范某某。因此,“持卡人”不等于“持有人”,于某某虽是“持有人”但不是本案的“持卡人”。第二,于某某主观上不具有放任的故意。共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。各共同犯罪人必须具有共同犯罪的故意,所谓共同犯罪的故意,是指各共同犯罪人通过意思联络,知道自己是和他人配合共同实施犯罪,认识到共同犯罪行为的性质以及该行为所导致的危害社会的结果,并且希望或者放任这种结果的发生。
本案于某某明知信用卡可以透支,将她的身份证给范某某用来办理信用卡,是放任行为。但信用卡最重要的特征就是具有透支功能,办理信用卡也是为了在急需用钱时可以解燃眉之急,只要在规定的期限内归还透支的钱,这是法律允许并且鼓励的行为。于某某放任的是范某某正常使用信用卡的行为,不是放任范某某恶意透支。后范某某明知没有还款能力而透支,在透支之前没有告诉于某某,也没有将透支款项的用途告诉于某某,二人没有预谋,没有恶意透支的意思联络,因此,于某某不存在放任范某某恶意透支的主观故意。且二人系夫妻关系,不能仅以借用身份证办理信用卡,就推定于某某具有非法占有为目的主观故意。
第三,于某某没有恶意透支的行为。本案,从信用卡办好后一直由范某某持有并使用,于某某没有使用,也没有透支的行为。
笔者同意第二种观点。于某某在明知生意失败,银行催收的情况下,没有向其丈夫范某某要回信用卡,虽然夫妻双方应当对透支的款项承担共同的民事责任,但本案,于某某没有使用信用卡透支的行为,没有与范某某事前的预谋行为,也不明知范某某再次使用信用卡进行透支的行为,因此,于某某不构成信用卡诈骗犯罪。该案移送起诉后,检察机关经审查,认为于某某既无犯罪故意,也没有实施恶意透支行为,其行为不构成犯罪,公安机关对于某某做撤案处理。
第二篇：使用假收入证明办理信用卡并透支,银行应提起民事还是刑事诉讼？
使用假收入证明办理信用卡并透支，银行应提起民事还是刑事诉讼？
【案情简介】
萧某于2014年12月25日以深圳市某科技有限公司销售部总经理的身份向A银行申办信用卡，卡号为：＊＊＊，萧某取得信用卡后进行了透支消费30.54万元，但一直未对该信用卡使用款项予以清偿，A银行深圳分行经多次催要未果后于2015年5月将萧某起诉至法院要求承担还本付息的民事责任。萧某辩称信用卡系通过案外人麻某办理，所填信息系麻某编造由萧某填写，麻某在开卡后以养卡名义持有该卡刷走13万元，但未提供证据证明。庭审中法院查明萧某只是深圳市某科技有限公司普通销售员，月收入不足5000元。
【意见分歧】
本案法院应如何判决，实践中存在两种不同的意见：
第一种意见认为，法院应支持A银行的诉请，判决萧某归还借款本金及利息；
第二种意见认为，本案涉嫌刑事犯罪，法院应当驳回原告的起诉，将案件移交公安机关侦查。
【律师点评】
深圳知名律师团队马成律师团同意第二种意见，具体分析如下： 首先，我们应当注意分清善意透支与恶意透支的区别。善意透支与恶意透支的本质区别在于行为人具有不同的主观故意。二者在客观表现上虽然都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息;而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者没有能力偿还，因此在行为上必然表现出千方百计的逃避有关部门的催款，甚至采取潜逃的方法躲避债务。在现实生活中，使用信用卡进行透支的情况经常发生，但行为人究竟是善意还是恶意、必须对其行为进行综合分析，才能得出正确的判断。如果是合法地办理信用卡，并使用自己的信用卡进行大量透支的，就从其透支前后的具体表现来进行分析，比如透支后潜逃的，或者经银行多次催款仍拒不偿还的，或者大大超过自己的实际支付能力进行透支，实际上不可能偿还的，都可以认定其属于恶意透支。
其次，具体结合到本案，萧某冒充公司销售部总经理的名义以虚假的身份信息即收入证明办理了高额度的信用卡，透支消费30.54万元，超过规定期限经A银行深圳分行多次催要仍不归还，欠债还钱天经地义，萧某应当归还A银行上述借款本金及利息。但其采取提供假证明、假身份证的欺骗方法办理信用卡，然后进行大量透支的行为，根据《刑法》第一百九十六条规定涉嫌信用卡诈骗犯罪，另最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条规定，人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。本案系民事转刑事的案件，故法院不应当作出要求被告还钱的判决，而应按照法律规定将案件移送公安机关处理。
【法院判决】
法院审理后认为，本案涉嫌刑事犯罪，依照最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定，裁定驳回原告A银行深圳分行的起诉。并将案件移交给了具有管辖权的公安机关。
【律师心得】
实践中普遍存在信用卡办理门槛低的现象，日常行走街巷常能看到各大银行业务员推销本行信用卡业务，虽然这能给银行带来巨大的经济利益，但作为银行一方，应注意审慎审查信用卡办理人的信息真实性，以规避未知的刑事民事法律风险。
【相关法条】
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
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