28.保险合同是如何成立的？5篇

第一篇：28.保险合同是如何成立的？

保险合同是如何成立的？

订立保险合同是投保人与保险人的双方法律行为，保险合同的订立过程，是投保人和保险人意思表示趋于一致的过程，在双方意思表示一致的基础上，双方最终达成协议，保险合同才能成立。订立保险合同与其他合同一样要经过要约和承诺两个步骤，一方要约，另一方承诺，保险合同即告成立。根据我国合同法的有关规定，要约是希望与他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：

（一）内容具体确定；

（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。承诺是受要约人同意要约的意思表示。承诺的内容应当与要约的内容一致。承诺生效时合同成立。由于保险活动与保险合同的特殊性，在订立保险合同过程中，要约通常由投保人提出，而由保险人承诺给予保险保障。具体来讲保险人为便于业务开展，应就各种保险险种的投保单，投保人在认可保险人设计的保险费率和保险条款的前提下，将投保单交付给保险人，便构成要约。保险人经过对投保单签章，便构成承诺，这时保险合同即告成立。或者说投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。保险合同属于非即时清结合同，其有效期往往比较长，而且内容比较复杂，因此保险合同应当采用书面形式。在采用书面形式的基础上，保险合同的具体形式可以多种多样，主要有以下几种：

一、保险单。保险单是投保人与保险人之间订立的正式保险合同的书面凭证，它由保险人签发给投保人，是最基本的保险合同形式。

二、保险凭证。保险凭证是保险人签发给投保人以证明保险合同业已生效的文件，它是一种简化的保险单，与保险单具有同样的作用和效力。

三、投保单。投保单是投保人向保险人递交的书面要约，为准确迅速处理保险业务，投保单的格式和项目都由保险人设计，并以规范的形式提出。在保险人出立正式保险单后，投保单成为保险合同的组成部分。

四、暂保单。暂保单是在正式保险单出立之前先给予投保人的一种临时保险凭证，它具有与正式保险单同等的法律效力，并于正式保险单交付时自动失效。

在订立保险合同过程中，由于保险标的的特殊性不能采用标准的保险单时，投保人与保险人需要就保险标的及保险保障的一些问题进行具体的协商，经双方协商同意可以在保险合同中增加新的内容或对部分合同内容进行修改，如保险人在保险合同之外出具批单，以注明保险单的变动事项，或者在保险合同上记载附加条款，以增加原保险合同的内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取上述四种形式之外的诸如批单和附加保险条款等其他一些保险合同形式，它们也构成保险合同的一部分。

第二篇：保险合同成立与生效之比较

保险合同成立与生效之比较

文章来源： 互联网 作者：admin

[提要]：保险合同的成立不能等同于保险合同的生效。在实践中由于混淆了二者的界限，而无法实现合同双方当事人的预期目的，继而损害了双方当事人，特别是投保人的合法权益。保险合同的成立与生效的区别主要有三方面：（1）成立要件与生效条件不同；（2）保险法对二者规定的侧重点不同；（3）法律后果不同。

[关键词]：保险合同,成立要件,生效条件,合法权益

我国《保险法》第九条规定，“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说，当事人双方就保险合同的内容经过协商达成一致，保险合同即告成立。然而保险合同成立，并不意味着该合同一定产生法律效力，如果其违反或欠缺法定生效条件，则构成无效保险合同，不受法律保护，更无法达到当事人预期的目的。

一、保险合同的成立要件不同于保险合同的生效条件

我国《保险法》第十二条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求。投保人提出保险要求即是投保人以订立保险合同为目的的意思表示，在实践中表现为投保人主动要求填写投保单，或经保险代理人的要约引诱而填写投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。其二，保险人同意承保。保险人收到投保人所填写的投保单后，经逐项审查，认为符合保险条件，愿意接受投保人的保险要求并表示同意。这种同意承保在实践中主要表现为保险人的言词、书信表示同意，或者保险人将保险费收据交付投保人，也表明同意承保。其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。在保险合同的成立过程中，无论是通过投保单的形式，还是通过保险人与投保人当面洽谈协商或者其他形式，订立保险合同都是投保人与保险人就保险合同条款不断协商的过程，是要约、反要约、再要约直至承诺的过程。应当明确的是，投保单虽然为要约，但如果保险人签发的保险单或保险费收据内载有其他条件，且必须由投保人同意的，则保险单或保险费收据应视为保险人向投保人发出的新要约，只有经过投保人的反承诺，保险合同方能成立。

因此，一项保险合同的成立，关键在于保险人与投保人双方是否就保险合同的主要条款达成了一致的协议。实践中人们常常将出具保险单作为保险合同成立的要件之一，认为只有保险人向投保人签发了载明当事人双方约定合同内容的保险单，保险合同才得以正式成立。这种观点不仅有悖于法律的规定，也极大地损害了投保人的利益。从我国《保险法》第十二条不难看出保险合同的成立并不依赖于保险单的签发。保险单只是由于其明确完整地记载了保险合同双方当事人的权利义务，是投保人和保险人履行保险合同权利义务的重要依据，因此，法律规定保险合同成立后，即双方当事人就保险合同条款达成协议后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。如果保险事故发生在保险单或者其他保险凭证签发之前，而当事人双方已就合同条款达成了协议，保险人有义务按照约定的时间承担保险责任。保险单或者其他保险凭证仅是投保人与保险人订立保险合同的正式书面形式，而非保险合同本身。

我国《经济合同法》第六条规定，“经济合同依法成立，即具有法律效力”。据此，依

法成立的保险合同也即具有法律效力，产生一定的法律后果，对投保人和保险人具有约束力，双方当事人中的任何一方不得擅自变更和解除。那么保险合同经双方当事人协商达成一致后是否都会发生法律效力，都能受到法律的保护呢？答案显然是否定的，只有依法成立的保险合同才具有法律效力，依法成立即依照《保险法》及其他法律法规规定的条件而成立。具体言之，保险合同的生效条件有三：第一，主体合格，即双方当事人在订立保险合同时具有相应的民事行为能力。就投保人而言，必须是具有完全民事行为能力的自然人、依法成立的法人或者其他经济组织；就保险人而言，必须是依法设立的保险公司，且须在其营业执照核准的营业范围内订立保险合同。第二，意思表示真实，即双方当事人在订立保险合同时的意思表示必须符合自己的真实内在意思。如投保人故意谎报被保险人的年龄、健康状况，隐瞒保险标的真实情况而与保险人签订的保险合同，保险人由于受欺诈，虽然与投保人就保险合同达成了协议，但没有反映出当事人的真实内在意思，也即表意与真意不一致，由此产生的保险合同应属无效合同。第三，合同内容合法，即保险合同的内容不得违反法律或社会公共利益。我国《经济合同法》第四条规定，“订立经济合同，必须遵守法律和行政法规。任何单位和个人不得利用合同进行违法活动，扰乱社会经济秩序，损害国家利益和社会公共利益，牟取非法收入。”就保险合同而言，则要求双方当事人签订保险合同应严格遵守《保险法》及有关法律法规，否则保险合同无效。如我国《保险法》第十一条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”

由保险合同的成立要件与保险合同的生效条件，我们不难看出，保险合同的成立即双方当事人意思表示的一致，是一种合意。判断保险合同是否成立，只须考察双方当事人是否通过意思表示确立了双方之间的保险权利义务关系，这种判断只是事实上的判断。而保险合同的生效，即已订立的保险合同的内容开始产生法律效力，受到法律保护。判断保险合同是否有效是法律对于已成立的保险合同的评价，这种评价是对保险合同法律价值的评价，它已超出保险合同双方当事人各自的角度，而从更公平、公正的法律角度，全社会公共利益的角度来评价保险合同，维护保险合同的安全与信誉。因此，判断保险合同是否生效，无论从理论上还是在实践中处理保险合同纠纷时，都更具有重要意义。

二、我国《保险法》对保险合同的成立与生效的规定侧重点不同

保险合同的成立是投保人与保险人就保险合同条款达成一致的结果，必然经历了双方充分协商的过程，体现为双方订立保险合同的民事活动。在这一民事活动过程中，《保险法》强调的是平等自愿、诚实信用原则。《保险法》第十条规定：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致，自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”不难看出，《保险法》的这一规定实际上是我国《民法通则》中有关民事活动的诸原则在《保险法》中的具体体现。当然，在这一普遍性规定之下，《保险法》更强调了保险人的说明义务和投保人的告知义务，对保险合同能否成立的影响。

《保险法》第十六条第一款规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”保险合同多为附合合同、格式化合同，其保险条款多为保险人事先拟就，投保人之所以与保险人签订保险合同，很大程度上是相信保险人对其拟就的保险条款的解释与说明，相信这些

保险条款能够保护被保险人或受益人在保险标的发生保险事故时获得补偿。因此在订立保险合同前或订立保险合同时，保险人有义务向投保人说明保险合同的条款内容，并如实回答投保人有关保险合同条款的询问。保险合同又是射幸合同、双务有偿合同，保险合同的射幸性质决定了其双务有偿的不确定性。尽管投保人的给付义务在保险合同订立时已经确定，但是保险人的反给付义务在保险合同订立时还无法确定，而须有赖于保险事故的发生。如果不发生保险事故，保险人只收取保险费而不须赔付；如果发生了保险事故，保险人所赔付的金额将会大大高于该保险合同中的保险费。因此保险人对某种危险发生率的正确估计和判断在其保险活动中就显得更为重要，它既是保险人是否同意承保的依据，也是保险人在同意承保后确定保险费收取标准的依据。在保险合同的订立过程中，保险人对某种危险发生率的正确估计和判断的依据有三：一是投保人的如实告知；二是保险人的调查了解；三是保险业内的数理依据。我国《保险法》鉴于投保人与保险人的这一利害关系，专门详尽地规定了投保人如实告知义务。

如实告知，是指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，对保险人的询问所作的真实客观的说明和陈述。如实告知义务是投保人按照诚实信用原则与保险人订立保险合同的随附义务，它并非构成保险合同的内容，因此不能把它视作保险合同当事人一方的主要义务。这种随附义务既然是一种先合同义务，它的作为与否显然只是影响着保险合同的成立。对此我国《保险法》第十六条作了明确的规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告和义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险合同的生效是投保人与保险人订立的保险合同依法成立，从而产生双方当事人所预期的法律后果。保险合同的依法成立即是保险合同的生效条件，它主要包括合同主体合法、意思表示真实、合同内容合法三个方面，这也是判断各种不同类型合同是否生效的普遍标准。我国司法实践对保险合同是否生效除依照普遍标准予以确认外，还特别注重对保险利益原则的把握，因为我国《保险法》专门就保险利益原则对保险合同效力的影响作了明确的规定。《保险法》第十一条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”可以说，保险利益原则是保险合同生效的特殊条件。所谓保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或者被保险人因保险标的遭受保险事故而受损，或者因保险标的未遭受保险事故而受益的损益关系。如果允许投保人将其不具有保险利益的标的进行投保，投保人不会因保险标的遭受保险事故而受损，相反却可以通过保险合同而获取不当利益，甚至可能导致某些投保人为图谋保险赔偿铤而走险，引发道德危险。为体现保险的补偿目的，确保保险合同双方当事人的合法利益，防范可能导致保险标的损失的不道德危险，有必要将保险利益原则作为保险合同生效的特殊条件，严格规范投保人在订立保险合同时的特殊资格条件。

三、保险合同不成立所产生的后果不同于保险合同无效的法律后果

保险合同的成立是投保人与保险人就保险合同条款相互磋商的结果，如果投保人与保险人未就保险合同条款形成最终的合意，或者保险合同缺少必备条款，保险合同则不成立。对于不成立的保险合同，我国法律并未规定其所产生的后果，通常是将保险合同所导致的财产

流转恢复到原有状态，然而这又常以牺牲投保人的利益为代价。因为保险合同通常为格式合同、附合合同，投保人对于保险人所拟订的保险合同，或者全部接受，或者完全拒绝，鲜有协商的余地，且对于保险合同具体条款的解释权也为保险人所掌握，因此，在保险合同的订立过程中，表面上是投保人主动要求投保，实际上投保人是处在一种被动的地位，他之所以能够接受这种被动状况，是为了保险标的获得保险保障。如果只是将不成立的保险合同所导致的财产流转恢复到原有状态，一方面投保人保险标的无法获得保险保障，另一方面投保人所缴保费的利息也将遭致损失。因此对于不成立的保险合同，应从保护当事人合法权益的立场出发，视具体情况予以不同的对待。如果由于保险人过失导致保险合同不成立，应对投保人的利益加以保护，通过保险合同的解释或者填补遗漏，使不成立的保险合同转为成立。如大额人寿保险合同中，由于保险代理人的过失未督促被保险人进行体格检查而收取了保险费，且保险人出具了保险费收据，就应认定保险合同成立，而不能以该合同不符合大额人寿保险合同的订立要件认定不成立。当然如果是由于投保人的过失导致保险合同不成立，如投保人因过失未将保险标的所处的危险状态向保险人告知，该保险合同是否可以转为成立由保险人自行决定。

保险合同的无效是指已成立的保险合同不具有法律效力，它不同于保险合同的不成立仅涉及保险合同当事人的切身利益。保险合同的无效，既关系到保险合同当事人的切身利益，还关系到国家、集体和社会公共利益，关系到《保险法》及有关法律的适用。因此，保险合同的无效须由人民法院或者仲裁机构确认，经有权机构确认无效的保险合同，自订立时起就不具有法律效力。不仅如此，被确认无效的保险合同还有着相应的法律后果。如我国《经济合同法》第十六条规定，“经济合同被确认无效后，当事人依据该合同所取得的财产，应返还对方。有过错的一方应赔偿对方因此所受的损失；如果双方都有过错，各自承担相应的责任。违反国家利益或社会公共利益的合同，如果双方都是故意的，应追缴双方已经取得或者约定取得的财产，收归国库所有。”保险合同的无效又分为全部无效和部分无效。如投保人以欺诈、捏造隐瞒真相等手段，使保险人与之签订的保险合同，全部自始无效；而保险金额超过保险价值的超额保险合同，其保险金额超过保险价值的部分自始无效。被保险人或者受益人依照无效保险合同领受的保险金给付，应当返还给保险人；保险人依照无效保险合同收取的保险费，原则上不予退还。这是因为保险合同的无效大多由于投保人对保险标的不具有保险利益，或者投保人进行超额保险所致。当然如果保险合同无效是保险人的过错所致，则应当向投保人返还保险费。正是由于保险合同不成立的后果与保险合同无效的法律后果有很大的区别，因此更需要在实践中正确判断各种具体保险合同是否成立，以及已成立的保险合同是否具有法律效力，从而切实保障投保人和保险人的合法权益，惩处利用保险合同损害国家利益和社会利益的行为，确保《保险法》的贯彻实施。

第三篇：关于人身保险合同成立和生效的调查报告

关于人身保险合同成立和生效的调查与思考

所谓人身保险合同，是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。具体来讲，人身保险合同是以被保险人的生、死、残疾为保险标的，以被保险人因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、残疾或者丧失劳动能力，或者年老退休，或者在保险期限届满生存时，保险人按照约定向被保险人或者其受益人给付保险金或年金的合同。

一、人身保险合同要约之方式

1、投保人填写投保单是人身保险合同要约的一般形式。

投保单它是由投保人填写的，向保险人提出投保要求的一种正式单证，投保人只能在投保单所限制的范围内表达自己的主观要求。现实中，人身保险交易都由保险中介人完成，签发保险单的保险人与购买寿险的投保人、被保险人往往并不直接联系，因此，投保单成为他们之间交易信息的承载工具。人身保险投保单并非千篇一律，各保险人有选择的余地。但应包括以下这些最基本的内容:①有关险种的具体事项;②有关被保险人的详细情况;③保险人应向投保人陈述的事实。

实践中，人身保险合同都以投保人填具投保单为要约，作为要约，投保单的内容就不能仅仅表达投保人购买寿险的愿意，其内容必须具体、确定，这样才能使保险人有作出承诺的可能，否则只能构成要约邀请。但投保单作为要约的法律效力与一般要约不同，一般要约对被要约人没有约束力，被要约人可以作出承诺、反要约或拒绝，或对其置之不理，但投保单却要求作为被要约人的保险人在合理时间内对其进行处置，并及时通知投

保人。否则，保险人可能因此而承担侵权的法律责任，尤其是在投保人在填具投保单的同时，交付了保险费的情况下，更是如此。

因此投保人须正确填写投保单。特别是其中的“声明”事项，是投保标的危险程度或状态等有关事项的陈述，投保人填写时须据实告知。因为“声明”事项，常为保险人核实情况决定承诺与否的依据。一般要填明被保险人年龄、健康状况、职业等，以及投保人和受益人基本情况。投保单的填写不论是出于投保人的主动或出于保险人或其代理人宣传劝说均不改变投保单的要约性质。

2、其他足以表明投保人投保意愿的行为或意思表示，均可构成投保人对保险人的要约国外推出的赠券保险，我国现行的交通运输及民航部门代保险公司销售的人身意外伤害保险等，均以投保人或被保险人的某种行为或意思表示为要约。当然这里的意思表杀既包括书面形式，如电子单据、电报、电子邮件等，还应包括口头形式，如对话、电话等形式。有些国家法律允许投保人以口头形式要约，该口头要约亦构成保险合同的一个组成部分，我国保险法律对此没有规定，人身保险实务中也很少出现，随着人身保险业的发展，口头形式以后可能会发展为要约的一种重要形式。一般情况下，投保人的请求构成要约，保险人的核保批单构成承诺。但有时，要约与承诺两者地位倒置。如保险人所发保险单附上新的条件，或者以保险人新拟制的尚未公布献基本条款出立保险单，这时保险单的交付成为新的要约，须经投保人承诺才能生效。

二、人身保险合同承诺及其法律后果

1、人身保险合同的承诺方式

第一，签发保险单或其他保险凭证是人身保险合同承诺之一般形式。人身保险作业方式在理想与现实之间存在很大的差异，理想的作业方式应为:客户提出投保要约、公司核保通过~保险人收取保险费，同时出具保险单。而现实中，国内外的作业方式通常为:客户提出投保要约~代理人收费~公司核保通过~出单承保。这种方式可避免保险公司对大量不经意投保要约在审核上花费大量管理营运费用，有助于保险业的发展，但却出现了代理人收费至公司核保承诺期间，保险契约是否发生效力的问题。

依美国保险法通例，在这一期间可采用暂保单的形式明确契约各方的权利义务。暂保单性质上属口头约定的书面记录、尚非保单本身，但如果它的内容具备了保险契约的要点，并声明在一定期限内有拘束力的，则在保险单作成交付前有与保险单同等之效力，一旦保险单作成交付，暂保单的条件归并于保单。如果未等到保险单发出即发生保险事故，仍应按所商定的某一种保险单之效力由保险人承担责任。我国人身保险实务中亦有首期保费收据之出给，但我国法律并未赋予它以等同于美国寿险通例中保险收据之暂保单效力，这不能不说是我国人身保险实务中的一大缺陷，以致于近年来我国的保险纠纷不断。

一般情况下，人身保险合同的完成以保险单的作成交付为最后步骤，保险单一经出给，则吸收了先前议定的条件及暂·保单之约定，若无诈欺或非法情节，一切条件均以保险单之所载为凭，人身保险单不仅为契约证明，寿险付足2年以上保险费后，可凭单向保险人出质借款。保险合同常订有以取得保单为其生效条件的，未取得保险单的合同效力不发生，保险单因交付而生效。

各国保险惯例，保险单为保险书面合同之一部分，其他构成合同的文件仍有补充合同之作用，我国太平洋保险公司和中国人寿保险公司的人身保险条款第一条均规定了合同由保险单及所附条款、投保单、合法有效之声明、体检报告书、批注、附贴批单等投保文件及其他有关书面协议构成。依保险法例，人身保险单中投保人、保险人、被保险人基本情况，保险种类，保险金额，保险期间，保险费率，订约日期，受益人姓名及与被保险人的关系为必须记载的事项。如有欠缺，则属合同内容不完整，往往可视为合同在实质上未成立。当然，若有其他文件可供参证者，应允许当事人自行改正，故不存在效力问题。

第二，保险人在投保单上核保签章是人身保险合同承诺的重要形式。投保人填具交付投保单后，保险人经过必要的审核，如认定没有疑问的，便会在投保单上的核保栏签上“同意承保”或相类似之字样，并加盖公司的业务专用章，即视为保险人已承诺。审核的内容主要有:填写的内容是否齐全，字迹是否清楚;被保险人年龄和投保年期是否符合承保规定，对周岁是否计算正确;被保险人名单中的人数、份额、保险金额、保险费是否与投保单所填写的相符;健康状况是否符合承保条件、对已有残疾的，是否注明残疾的部位、程度等。

第三，保险人或其代理人接受投保人交付的保险费应属保险人承诺的方式。商业保险基金与一般的投资基金是不同的，投资基金一般委托专业投资机构投资于各种试券或实业，取得利息、股息等收益，然后再按各级投资者的出资份额平均分享利益。而商业保险基金的受托者为商业保险公司，出资者的目的在不在于取得收益，而在于通过缴纳保险费组成风险共

同基金方式将自身的风险交由整个基金成员分摊，达到转移风险之目的。由此可以推断;保险公司收取保险费即已承诺对投保人、被保险人的保险责任已经开始，因为此时，风险单位实质上已成为保险基金成员之一，作为一善良的基金管理人的保险人，只要投保人投保时无欺诈行为，就没有理由剥夺其享受风险保障之权利。此时保险代理人开具的保险费暂收收据，实质上就等同于一张暂保单，而正式保单的出具与否，实际上仅仅是滞后于承诺的一种书面表现形式，是保险人之义务，并无太多的意义。因为即使正式保单出具后，如保险公司有足够证据证明投保人或被保险人在投保当时违反了诚信原则，保险公司为维护广大善意并诚信的荃金成员的共同利益，亦有权利不履行其承诺的风险保障内容。

由此可见，尽管人身保险合同的承诺不以交付保费为要件，但交付保费却可视为人身保险合同的一种承诺方式，当然这里还须加上一个限制条件:除非保险公司有足够的理由证明投保人或被保险人在投保当时未履行如实告知义务，或保险公司有足够的理由证明被保险人无法通过保险公司的正常核保途径，另外，考虑到实践中，道德危险或较大倾向的逆选择多集中于高额寿险要约中，故可对一定保险金额以上的投保要约，规定保险代理人在保险公司审核通过后方可收取保险费以避免其发生。

2、承诺的法律后果

承诺一经作出，除在生效之前保险人将其撤回以外，一经到达要约人即生效，具有法律约束力，表现在人身保险合同中，主要指保险人不得任意违反其承诺。生效的承诺导致合同成立。

第四篇：保险合同

甲方：

法定代表人： 地址： 联系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 联系地址：

上述各方经平等自愿协商，签订本合同以共同遵守。

本保险分为车辆损失和第三者责任险，本公司按承保分别承担保险责任。

第一章 车辆损失险

一、由于下列原因造成保险车辆的损失，本公司负责赔偿：

（1）碰撞、倾覆、火灾、爆炸；

（2）雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、隧道坍塌、空中运行物体坠落；

（3）全车失窃（包括挂车单独失窃）在三个月以上（4）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（只限于有驾驶人员随车照料者）

二、发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救，保护措施所指出的合理费用，由本公司负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额不超过保险金额为限。

三、本公司对下列各项概不负责

（1）战争、军事冲突或**

（2）酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油（3）受本车所载货物撞击

（4）两轮及轻便摩托车失窃或停放期间翻倒（5）被保险人或其驾驶人员呢的故意行为

四、保险车辆的下列损失，本公司也不复杂

（1）自然磨损、锈蚀、轮胎自身爆裂或车辆自身故障

（2）保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理，使损失扩大部分（3）保险车辆遭受第一条款所列灾害或事故使保险人停业、停驶的损失以及各种间接损失

（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用

五、公有车辆的保险金额，可以按重置价值确定，也可以由被保险人和本公司协商确定

私有或个人承包车辆的保险金额，由被保险人和本公司协商确定，但最高不超过投保时的实际价值

六、再保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额，应向本公司申请办理批改。

七、保险车辆发生保险事故遭受损坏后，应当尽量修复，补偿保险人修理前应当会痛本公司检验受损车辆，明确修理项目、修理方式和修理费用，否则，本公司有权重新核定修理费用。

八、在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故而遭受的损失或费用支出，本公司按一下规定赔偿：

（1）全部损失按保险金额赔偿，但保险金额高于重置价值时，以不超过出险当时的重置价值为限（2）部分损失，投保时按重量价值确定保险金额的车辆，按实际修理费用赔偿；投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险但那个是的重置价值比例赔偿修理费用

上列车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于赔偿金额全数时，车辆损失险的保险责任即行终止。

九、保险车辆发生保险事故遭受全损后的参与部分，应协商作价折旧归被保险人，并在赔款中扣除。

第二章、第三者责任险

十、被保险人或其允许的驾驶人员在时候用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，被保险人已发应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同给予补偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

十一、下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，本公司概不负责：（1）被保险人所有或代管的财产

（2）私有车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产（3）本车的驾驶人员

（4）本车上的一切人员和财产

（5）拖带的为保险车辆或其他拖带物造成的损失

（6）保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失

十二、本公司对下列各项概不负责（1）酒后开车或无效有效驾驶证（2）被保险人的故意行为。

十三、保险车辆发生第三者责任事故应当按出险当地的道路交通事故处理规定和有关法律、法规处理赔偿。被保险人自行承诺或支付赔偿金额，本公司有重新核定。本公司赔偿后，对受害点着的任何病变或赔偿费用的增加不用负责。

十四、本公司赔偿后，第三者责任保险的保险责任继续有效，直至保险期满。

第三章被保险人义务

十五、被保险人投保时对保险车连那个的情况应当如实申报，并应当在签订保险合同时一次交清保险费

十六、被保险人应当做好保险车辆得维护、保养工作，使保险车辆保持正常技术状态

十七、在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途被保险人应当事先通知本公式并申请办理批改。被保险人不得利用保险车辆从事违法犯罪活动，不得非法转卖、转让保险车辆。

十八、保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合同的保护、施救措施。并立即向交通管理部门报告，同时通知本公司。

十九、被保险人不履行本条款第十五条到第十八条规定的义务，本公司有权拒绝赔偿后子书面通知其终止保险合同。

第四章无赔款优待

二十、被保险人及其驾驶人员应当严格遵守交通规则，保险车辆在一年保险起见内无赔款，续保时可享受无赔款优待，优待金额为上应交保费的10%，不续保者不给。被保险人投保车辆不止一辆时，无赔款优待分别按辆计算。

第五章索赔事宜

二十一、被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、事故证明、事故调解结案书、损失清单和各种有关费用单据。本公司应当迅速审查核实。赔款一经保险合同双方确定，本公司应当在10天内一次赔偿结案。

二十二、被保险人向本公司索赔时提供的各种单证必须真实可靠，被保险人如果有涂改伪造单证或制造假案等欺骗行为，本公司有效拒绝赔偿或最会已付保险赔款。

二十三、保险车辆发生保险责任范围内的损失或被保险人的赔偿责任，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向本公司提出赔偿请求，本公司可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给本公司，并协助本公司向第三方追偿。

二十四、被保险人自保险车辆修复或自交通事故处理结案之日起3月内不提交本条款第二十一条规定的各种必要或自本公司书面通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

第六章其他事项

二十五、保险车辆必须有嚼头管理部门核发的行驶证和牌号，并经检验合格，否则本保险单无效。

二十六、本条款中的重置价值时指保险合同签订地购置价。本条款中的实际价值是指保鲜盒签订地该车市价。

二十七、凡因本协议产生的或与本协议有关的一切争议，双方应友好协商解决。协商不成的，应提交仲裁委员会仲裁。

二十八、附则 本协议一式两份，协议各方各执一份。各份协议文本具有同等法律效力。2 本协议经各方签署后生效。

签署时间：年月日

甲方（盖章）：

法定代表人或授权代表（签字）：

乙方（盖章）：

法定代表人或授权代表（签字）：

第五篇：保险合同

保险合同

第一节保险合同及其特征

保险合同又称为保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。

保险合同是经济合同的一种，因此，它与一般经济合同既有联系又有区别。保险合同作为一般经济合同，必须具备的条件是：

1、保险合同的当事人必须具有民事行为能力；

2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。

3、保险合同必须合法。只有具备合法性，才能得到法律的保护。

保险合同作为一种特殊的经济合同，有着自身的特征：

一、保险合同是一种双务性合同

合同有双务合同和单务合同之分。

1、单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。

2、双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。

保险合同具有双务性，其理由在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的 义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。

二、保险合同是一种射幸性合同

所谓射幸性特点是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。

在合同有效期内，假如保险标的发生损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费；反之，如无损失发生，则被保险人只付出了保费而没有得到任何货币补偿。

保险人的情况则正好与此相反。当保险事故发生时，它所赔付的金额可能大于它所收缴的保费；而如果保险事故没有发生，则它只有收取保费的权利，而无赔付的责任。

三、保险合同是一种补偿性合同

这主要是对财产保险合同而言。所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。

四、保险合同是一种条件性合同

合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。

保险的一个最主要目的是为了让保险标的恢复到损失发生前的水平，而不是改善被保险人的经济状况。因为如果不这样规定的话，被保险人如果能够通过保险而获利，有些被保险人就会故意犯罪。

四、保险合同是一种条件性合同

合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人 一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。

作为投保人，他可以不去履行保险合同所要求他需要做的事情，但如果投保人没 有满足合同的要求，他就不能强迫保险人履行其义务。

五、保险合同是一种附和性合同

附和性合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一

般没有商议变更的余地。

保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能够采用保险人事先准备的附件条款或附属保单，而不能完全依照投保人的意思来做出改变。

保险合同之所以具有附和性合同的性质，其原因在于：

保险人掌握保险技术和业务经验，投保人往往不熟悉保险业务，因此，很难对保险条款提出异议。当保险合同出现由于条款的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往往会做出有利于被保险人的判决。

六、保险合同是一种个人性合同

保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同中，其含义是，保险合同所保障的 是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。

由于个人的禀性、行为等将极大地影响到保险标的发生损失的可能性和严重性，因此，保险人在审核投保人的投保申请时，必须根据各个不同的投保人的条件以及投保财产的状况来决定是接受、还是拒绝，抑或有条件的接受其投保。

第二节保险合同的要素

任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同的法律关系也是由这三个要素所组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人，保险合同的客体为可保利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利与义务的关系。

一、保险合同的主体

保险合同和其他合同一样，必须有订立合同的当事人作为合同规定的权利和义务承担的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人。但保险合同也与一般合同有不同之处：一般合同多是当事人为自己的利益而订立，而保险合同则既可为自己的利益，也可为他人的利益而订立。

（一）保险合同的当事人

1、保险人（insurer），是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。

2、投保人（applicant）,是指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力；（2）对保险标的必须具有可保利益；（3）负有缴纳保险费的义务。

（二）保险合同的关系人

1、被保险人（insured），是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投 保人可以为被保险人。

2、保单所有人，是指拥有保单各种权利的人。

保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同。在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征，以及在许多场合所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要了。所有人在投保人与保险人订立保险合同时产生。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一个人，也可以是其他的任何人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。

保单所有人所拥有的权利通常包括：

（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；

（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定，在被保险人死亡

后有权领取保险金的人。如果投保人或者被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。受益人的构成要件：

（1）受益人是享有赔偿请求权的人，即受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负缴纳保费的义务，保险人不得向受益人追索保险费。（2）受益人是由保单所有人所指定的人。

二、保险合同的客体

保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

三、保险合同的内容

（一）保险合同的主要条款

保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。

根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。

基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。

（一）保险合同的主要条款

保险合同的内容主要包括：

1、当事人的姓名和住所；

2、保险标的当事人在订立保险合同时，必须将保险标的明确记载于合同中，这样才能决定保险的种类，并据以判断投保人或被保险人是否对之具有可保利益。

3、保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额的确定，应当依据以下两个原则：（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循可保利益原则。保险合同的内容主要包括：

4、保险费，是指投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。

5、保险期限，即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。

（二）保险合同的形式

保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：

1、投保单：是指投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保人依照保险人所列项目逐一填写。不论是出于投保人的自动，还是保险人的邀请，投保单的填写均不改变其要约性质。

2、暂保单，又称为临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。

3、保险单，简称为保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险单必须明确、完整的记载有关保险双方的权利和义务，它所记载的内容是双方履约的依据。

4、保险凭证，也称为“小保险”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。

第三节保险合同的订立、生效与履行

一、保险合同的订立

保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。

保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。

（一）要约

要约也称为“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力

保险合同的要约通常由投保人提出。虽然在许多场合，看起来是保险公司或其代理人在积极主动的向投保人“推销”保险，但其实质仍然是投保人提出要约，即投保人是要约方。

（二）承诺

承诺是指当事人另一方就要约方的提议作出的意思表示。作出承诺的人即为承诺人或受约人。合同当事人一方一经作出承诺，合同即告成立。需要注意的是，承诺需要由受约人本人或其合法代理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。

保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。由于保险公司要约通常采用投保单形式，而投保单又是保险人事先印好的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受，经签章后，即作出承保，保险合同随之成立。

二、保险合同的生效

保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。

三、保险合同的履行

保险合同一经成立，投保人与保险人都必须各自承担自己的义务。保险合同的权利与义务是对等的，只有一方履行其义务，他方才得以享受其权利。

（一）投保人的义务

1、缴纳保费的义务—这是投保人最重要的义务

2、通知义务。投保人的通知义务包括保险事故“危险增加”的通知义务和保险事故发生的通知义务。

3、避免损失扩大的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大

（二）保险人的义务

1、条款说明

2、及时签单义务

3、为投保人、被保险人、受益人保密

4、确定损失赔偿责任

5、履行赔偿给付义务

（1）赔偿或给付金额

（2）施救费用

（3）为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。

第四节保险合同的变更与终止

一、保险合同的变更

保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的改变。

保险合同依法成立，即具有法律约束力，当事人双方都必须全面履行合同规定的义务，不得擅自变更或解除合同。

有些长期性保险合同，需要随着主观和客观情况的变化而变化，保险合同的变更主要表现在以下几个方面：

（一）保险合同主体的变更

主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更

（二）保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。

（三）保险合同效力的变更

1、合同的无效

合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。

按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种：

（1）约定无效与法定无效

符合下列情况之一，保险合同无效：

A、合同系代理他人订立而不做申明；

B、恶意的重复保险；

C、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；

D、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额。

（2）全部无效与部分无效

（3）自始无效与失效

2、合同的解除

保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。

合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。

3、合同的复效

保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。

第五节保险合同的争议处理

保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见分歧或纠纷。

一、保险合同的解释原则

保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。保险合同的解释原则通常有以下几种：

（一）文义解释原则

文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。文义解释是解释保险合同条款的最主要的方法

（二）意图解释原则

意图解释原则是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。意图解释只适用于合同的条款不精当、语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。

（三）有利于被保险人的解释原则

有利于被保险人的解释原则，是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释。

（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则

（五）补充解释原则

补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。

二、保险合同争议的解决方式

按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种：

（一）协商

协商是指合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实、讲道理、求大同、存小异来解决纠纷

（二）调解

调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。

（三）仲裁

仲裁是指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出裁决。

（四）诉讼

诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关—人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。