汽车消费贷款纠纷案引发的思考

第一篇：汽车消费贷款纠纷案引发的思考

1998年以来，以汽车为重点的个人消费信贷业务在全国各地得到了快速发展，有力地支持了经济的发展和居民生活质量的提高。但随之而来的是，较大面积的逃债现象出现在汽车消费贷款领域里。根据有关方面披露的数据，截至2003年底，我国仅汽车消费贷款的余额已达1800多亿元，国内银行有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收，不良贷款率超过50％。汽车消费贷款不断暴露出来的问题使得大量的汽车贷款纠纷案件接踵而至，引起了政府和社会的广泛关注。各地法院对此非常重视，组织了系列调研活动并制定了相关的审理规范。通过参与审判和调研活动，我们不难发现，此类纠纷已经在汽车消费领域引发了诚信危机，如果不及时治理，将会破坏整个金融信用环境，阻碍经济健康发展，妨碍和谐社会的构建。

一、汽车消费贷款纠纷引发的社会问题：

（一）银行盲目追求利润，降低信贷审查的门槛。

汽车消费贷款市场是一个被看好的利好市场。如果能够良性运转，无论是银行还是汽车经销商、保险公司都能够从中获利。而且，汽车消费贷款往往有多种担保方式，包括保险公司的保证保险担保、汽车经销商的保证担保、物的抵押担保等。如果借款人不还钱，可以要求担保人还，银行似乎在放贷的同时已经把风险转嫁出去，只等着从中赚钱了。可是几年业务做下来，却是大面积的逃债，钱没赚到还忙着追债。原因何在呢？主要是银行内控机制没有落到实处，在利益的驱动下，盲目追求利润，降低了汽车消费信贷审查的门槛。具体表现为以下几个方面：（1）严重违反贷款通则规定的贷款程序，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况不作审查即草率发放贷款；（2）法律意识不强，办理贷款手续不完备，易产生漏洞；（3）对借款人提供的抵押物担保的真实性、有效性及实现权利的可行性审查不实，导致担保权利不能实现；还有的不按照规定办理抵押登记，导致无法实现自己的优先受偿权；（4）对保证人审查不严、要求过低，一些保证人只需在银行帐户上存入几十万的保证金，就可以成为大批借款的担保人，达到一定数额后，这家公司突然清盘不干，最终银行便掉进了一个事先挖好的陷阱里；（5）实践中银行认可由汽车经销商代办手续的模式，相当多购车人在办理汽车消费贷款手续时，无需直接到银行办理业务，而是由汽车经销商代为办理，购车者个人资料难免存在虚假，大大增加了还贷风险。

（二）保险公司审核保单不严，车贷险产品设计不合理。

按规定，保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况进行调查，这是控制风险的关键。但是，为了追求利润，很多保险公司的车贷险都以“打包”形式销售，一些公司销售人员为了拉业务，大力承揽车贷险，导致保险公司在审核保单时急功近利，把关不严，内控失效，承接了大量高风险保单。还有就是车贷险产品设计不合理。例如：大部分公司的保险责任规定，保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险公司负责赔偿投保人未偿还的全部贷款和利息以及逾期息、罚息。目前，我国信用体系仍不健全，该规定使得保险公司实际上承担了偿还贷款的连带保证责任，信贷风险全部转嫁到了保险公司，责任范围过大，会导致银行审贷不严并极易诱发借款人道德风险。

（三）汽车经销商忽视风险防范和资信审查，甚至采取种种手段套骗银行贷款。

实践中，一些银行与汽车经销商签订《汽车消费贷款业务合作协议》，约定由汽车经销商为银行提供贷款所需的有关资料、并对所提供资料的真实性、合法性负责，而银行负责对汽车经销商提供的资料进行审查并决定是否放贷。这样一来，就给汽车经销商欺瞒客户、套骗贷款提供了方便。例如：有的汽车经销商为了扩大市场份额，在经营过程中一再降低首付门槛，忽视风险防范和资信审查，甚至出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象；有的经销商甚至作零首付，自己给银行提供虚假的首付款发票，加大了车贷风险；还有的经销商以欺骗手段让贷款购车人在空白合同上签字，然后再在该空白合同上擅自填上高于贷款购车人要求的贷款数额将钱贷出自用，但却对贷款购车人称是银行审贷没通过，原来填的手续作废了，导致名义上的贷款人和实际用款人的分离。以上种种都给银行汽车消费贷款带来巨大的风险，极易诱发诚信危机。

1、贷款购车人方面的原因。

（1）对汽车消费贷款市场风险缺乏了解，过于高估还贷能力。

汽车消费贷款本身存在着市场风险。例如，如果一个只有20万资产的贷款购车人需要购买一辆价值100万元的车辆，首付交了20万，向银行借了80万元，如果车价下跌三层，车价值70万，他就从一个有产者成为一个无产者，但是他还可以慢慢靠工资来还钱。当车下跌五层，即使他将车卖了也只有50万资金，欠银行的本金是80万，再加上利息和罚息，靠工资慢慢还是很难还清的，一旦他暂时失去良好的工作岗位，或减少收入，就彻底由一个无产者变成了一个负产者。对于汽车消费贷款本身存在着的这些市场风险，一般容易被非理性的贷款购车人忽视。这一类的贷款购车人往往缺乏长远意识，不考虑自身经济实力，盲目贷款买车，一旦车价下跌过快，就会刺激购车人拖欠还贷。

（2）部份购车人开始时就带有恶意诈骗目的，故意不还贷；还有的出于家庭变故、经营不利等原因，丧失还贷能力。

2、社会方面的原因。

（1）社会信用体系不健全。

在西方一些发达国家，一个人的信用比什么都重要。无论在日常生活还是经济活动中，所有的信用表现都记录在每个人的社会保险号下，一旦被发现作假或诈骗，个人信用出了问题，将会断送事业或生活中应有的便利。正是因为如此，在国外的每个人都把自己的个人信用看得高于一切。而在我国，至今没有健全的社会信用体系，个人信用仍处于起步阶段，银行、保险公司不能充分共享相关信息，信用危机存在市场环境中，守信的成本变得相当高，而短期内失信的收益却并不低，以致劣币驱逐良币。对守信者缺乏激励机制，对失信者缺乏惩罚措施，于是社会上形成一种“惩善扬恶”的信用氛围，汽车消费贷款市场中也不例外的到处充斥着欺骗行为。

（2）法律不健全。

诚信社会的最大特点是对违背诚信的行为给予及时与适当的制裁，从而使违背诚信所付出的代价要高于守信的成本。因此，受欺诈的人可以及时合理地利用国家的司法资源获得救济就成为诚信社会一个基本条件。改革开放以来，我国法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生。但目前，我国还没有一部促进诚信行业发展或规范诚信市场行为方面的法律或法规。

其次，我国现行的一些法律法规也存在着一些制约诚信业发展的因素。特别是未能有法律或者国家标准来清晰地界定国家机密、商业秘密、个人隐私与可诚信数据之间的界限，从而严重制约了诚信行业的发展。

再次，我国现行法律对守信者的保护力度不够。我国现行法律只规定了对被执行人财产进行冻结、变卖等强制手段，而缺乏对被执行人再次进入市场进行交易的必要限制。我国尚未建立个人财产的实名登记制度，导致大量财产如银行存款、其他动产或不动产均可借用他人身份证件代为办理，这为隐匿个人财产带来了方便，而给司法判决的执行造成了困难。普遍存在的“执行难”问题严重影响了公众对法院的信心，与社会信用缺失形成了恶性循环：案件的执行率低，胜诉方往往得不到实际赔偿，还要搭上诉讼费、律师费，造成“输了官司赔钱，赢了官司也赔钱”的不正常现象，使得当事人不愿意打官司，打不起官司，正当权益得不到保护，实际上形成了对失信者利益的反向维护，导致失信者一如既往甚至变本加厉地失信；由于失信者对法院判决的再次失信不会让他付出较大的代价，从而又导致案件的执行愈加困难。

3、传统文化道德的作用削弱。

诚信文化不仅需要外在的制度约束，还需要内在的道德约束。随着经济的发展，人们的人生观、价值观、道德观也在一定程度上发生了变化，传统文化道德的作用削弱，金钱成为衡量一个人价值与存在的重要标准。价值观的转变使得内在的道德约束变得很弱，失信的人不再感到内心不安，整个社会很难形成良好的诚信文化。

二、法律对策：

（一）以立法为手段，促进社会信用体系的建设。

借款人诚实、守信是汽车贷款得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，社会信用观念淡薄，借款人构造虚假的个人资料、骗贷逃贷的情况时有发生，商业银行对个人信用缺乏必要的约束手段。近年来人民银行已经率先在上海市开始了个人信用联合诚信试点工作，取得了一定经验和成绩。2004年底，中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库进入试运行阶段，并在部分城市开通联网查询。下一步要进一步完善个人信息披露的法律依据，逐步在全国范围内建立起统一和完备的个人信用制度，最终建立起完善的社会信用体系，从源头上控制包括汽车消费贷款在内的个人消费贷款风险。诚信立法是我国诚信事业得以健康发展的一个根本措施。建立良好的社会信用体系，不仅要靠道义劝说，更要靠法律规范，要为形成健康的社会信用体系创造良好的法律环境。

相关立法工作可以分成以下几个部分来完成。（1）修改现行的相关法律和法规，为信用数据的开放做准备，即应建立界定政府部门信用数据开放范围的法律或法规，明确必须开放的数据及其监督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据行为的惩罚。（2）尽快出台关于诚信数据开放和诚信数据使用规范的新法律。即应建立界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分信用数据源的同时，确定必须保密的部分以及诚信数据的经营方式。同时，应建立规定企业和个人提供真实数据的法律或法规，对不真实数据提供者设置严惩条款。（3）完善我国民法及有关法律中关于债权保护的法律规定，以确保信用关系中债权人的权益不受侵犯，并强制债务人履行其偿债义务。对债务人的违约制定更加严厉的赔偿和惩罚规定，同时要完善刑法中对欺诈和非法侵占等恶意背信行为的有关规定，依法惩治此类犯罪。在所有涉及债权人利益的债务重组中，应该坚持债权人主导的原则，以利于保护债权人利益。要建立完善我国企业和个人破产制度。破产制度是信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价。如破产后的企业法人代表和破产后的个人，在相当长的时期内不得进行高档消费，不能购置房产、汽车等高档物品。（4）完善侵权行为法律制度，遏制欺诈行为。欺诈是市场经济中发生频率最高，也最为严重的一种破坏社会信用的问题。我国现行民事立法是将其作为影响合同效力的情形而规定在合同法中，但仅仅由合同法来规制欺诈行为还不足以遏制欺诈行为。惩罚欺诈行为人。所以，建议在侵权行为法中专门规定欺诈行为，保障社会信用。然而，在此之前，法官不能因为法律没有规定而拒绝作出裁判。立法不完善的缺憾，我们可以通过司法尽量地予以减少，这就需要充分运用法官的自由裁量权。现行民商立法的精神和司法改革融合两大法系的趋势都为法官自由裁量权的行使提供了较大的空间。在民商法领域，法官自由裁量最重要的依据就是诚信原则。当讼争事项属于法律规定的空白点或模糊点时，法官应当运用诚信原则去矫正失衡的利益关系，给予遭受损失的利益群体以救济，扎紧法律的藩篱，引导社会信用秩序的建立。

（二）以司法裁判为手段，促进社会信用体系的建设。

法律是守护市场经济秩序的最后一道防线，法院应当通过审

判职权的行使来促进社会信用体系的建立和完善。

1、改革诉讼制度，提高司法效率，构建便利、有效、低成本的救济途径。旷日持久的审判会使守信者最终只能得到道义的安慰或遭受无法弥补的损失，而失信者却已经在市场上获得了利益。因此，我们应当建立科学、高效、合理的诉讼制度，提高司法效率。

2、要加强对汽车消费贷款案件简易程序的适用。实践中，对事实清楚，权利义务关系明确，虽然涉诉标的较大，也应积极适用简易程序，提高审判效力，保护金融企业的合法债权。

3、加强多途径处理汽车消费贷款纠纷的机制的建立。如可通过仲裁、人民调解、诉讼调解以及行政调解快速、高效处理汽车消费贷款纠纷案件。

4、加强法院审判、执行延伸服务工作，帮助金融机构提高自我防范和化解风险的能力。及时把审理和执行金融纠纷案件过程中发现的涉及金融业务管理方面的疏漏和违规情况反馈给有关部门，帮助指导金融机构规范管理。同时加强与地方党委、人大及有关行政管理部门的协调配合，对涉及地方保护主义以及职工生活等影响社会稳定的重大案件及时请示汇报，谨慎处理。

5、实行债权凭证制度。对于被执行人确无财产可供执行的案件，申请执行人可以领取债权凭证。此后一旦发现被执行人有财产时，可随时凭债权凭证申请再执行。而且，持债权凭证再次申请执行不受期限限制。

6、直接推行公证执行，提高追偿时效性。对有诈骗犯罪嫌疑、人车失踪等恶性事件，及时向公安机关报案，由公安部门立案调查，协助追偿。

7、合理利用支付令制度催促债务人履行义务。对于债权债务关系明确、合法，债权人与债务人没有其他纠纷，债务人有固定住所和联系方式，支付令能够送达债务人的简单债务纠纷的情况，法院可以根据债权人给付金钱或有价证券的请求，催促债务人履行义务。

8、建立悬赏公告制度。由法院以公告的形式，向社会悬赏征集被执行人的财产状况、非正常消费和偿债情况，一旦举报查明属实，则给予举报人一定的奖励。这有利于调动社会各界的积极性，也将极大地推动执行工作的顺利进行。

9、财产申报制度。被执行人如果是个人，应将本人及其共同生活家庭成员所有的、价值超过一定数额的财产，如实向法院申报。被执行人如果是单位，应将其固定资产、流动资金等财产向法院申报。被执行人及其共同生活家庭成员只能在法院限定的申报财产范围内进行消费，超过此范围的消费，即视为高消费。对于超出法院限定的申报财产范围进行高消费的财产，法院可以依法予以强制执行。如果被执行人是单位，其法定代表人、主要负责人用公款高消费的行为也要受到限制。法院可以对超出申报财产范围内进行消费的财产予以执行。

10、完善拒不执行判决、裁定罪的程序规则。可以采取自诉、公诉相结合，有利于案件分流。对于在强制执行过程中申请人有证据证明被执行人有执行能力而拒不执行的，可以直接向有管辖权的人民法院提起自诉，人民法院应当受理；如果被执行人有执行能力而拒不执行的，人民法院在强制执行过程中认为需要移交公安机关的，可以先行司法拘留，随后及时移交。经过侦查、审查起诉环节后，再由人民法院依法裁判。

11、与相关部门合作，进行信息披露。各级法院可以利用审判职能定期进行司法统计与分析，其内容应当包括公民、法人逃废金融债务的比例、合同违约率、拒不执行生效法律文书的情况、重大信用缺失案件的典型案例等，提供相应的信用信息，纳入统一的信用信息数据库，向社会公开，允许相关的企业和个人查询，使不守信用的企业或个人难以再次进入交易领域。例如，建立车贷黑名单制度。在社会信用体系尚未建立健全之前，法院、银行、保险公司可以联合起来，发挥各自的优势，先设立“个人信用情报共享平台”，在局部区域内实现个人信用信息共享。由法院、保险公司及银行将各自车贷黑名单汇总，对黑名单上的客户在以后银行贷款及保险承保中加以严格控制，并借助与工商登记、房地产管理、工程招投标管理、出入境管理、车辆管理等部门建立的联动机制，最终形成一种执行威慑机制。

（三）以普法教育为手段，促进社会信用体系的建设。

在汽车消费贷款纠纷案件中，不少借款人自身的诚信并没有问题，但却因为缺乏法律知识而受骗上当成为借款人和还款人，也就是说是因为他人的不诚信而被骗成为最终还款人的。例如，因签订空白合同而受骗上当的借款人并不是真正的用款人，但却要承担还款责任。因此，对普通老百姓进行普法教育是很有必要的。通过普法教育，可以使人们提高风险防范意识，让骗子们无机可乘，有利于促进社会信用体系的建设。

第二篇：个人汽车消费贷款

个人汽车消费贷款

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款

6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件

3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明

5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。

3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

10、合同终止 借款人本息偿还完毕，所签订个人汽车消费贷款借款合同自行终止。并将物权证明等凭证归还借款人。

第三篇：一起拖欠工程款纠纷案引发的思考

一起拖欠工程款纠纷案引发的思考

案情介绍：

2005年底，为进一步加强基础设施建设，某省某市政府决定，控股成立了某高速公路有限责任公司（以下简称业主A）。2006年3月份，业主A通过在全国范围内的招投标，将一条通往省外的高速公路以总承包施工的方式，发包给某施工集团公司（以下简称B）施工建设。B承接整个工程的施工任务后，将其中的三个工区的工程项目转包给某投资有限公司（以下简称C）。2006年5月，B与C签订“建筑工程劳务承包合同”约定：承包方式为总承包，B配合C进行现场管理、技术管理，C全权负责现场组织施工；工程款的支付与结算，实行综合单价承包，合同期内不作调整，工程量以业主A批复的工程量为准。B不向C预付工程款，每月底验工计价，扣除5%质量保证金。工程税金由B承担。C由于是家投资公司，没有相应的施工资质，于2006年6月与施工班组（实际施工人）D签订了一份《劳务合同协议书》，协议书约定：C将承接高速公路桥梁工程项目承包给D施工，包工包料；合同价，以工程量清单为准，在此基础上下调6%作为C的管理费用，单价表详见双方签字确认的附件；付款方式为，C按照D每月工程进度，由项目部报业主批复后，按实际完成的工程量90%支付，每月余额的10%在工程完工后付5%，余款5%作工程质保金，两年内付清。2006年12月，因各种原因，实际施工人D被迫退场。经D与C书面结算，本工程总工程款为1314178.3元，扣除材料款793267.8元，代付款81048元，借支款199000元，C拖欠D工程款392302元。2007年底，因民工上访，业主A支付了D实际施工人班组5万元民工工资。截止2008年实际施工人D作为原告起诉之日，共被拖欠工程款342302元。因业主A、总承包施工人B、转包人C三被告拒绝支付剩余拖欠的工程款，遂致诉。

据施工单位B称，业主建设单位A共拖欠其工程款2230万元（含质量保证金）。而部分实际施工人已经或者准备起诉转包人C、总承包人B、业主建设单位A，转包人C和总承包人B迫于实际施工人的压力和自身财务资金问题，亦准备起诉业主A。

本案的发生，既有其偶然性，也有其必然性。本案中系列纠纷的产生，应引起施工企业对建设工程施工领域中拖欠工程款现象的思考和探讨。

一、建设工程施工合同非法转包、非法分包的处理原则 根据《建筑法》及相关法律规定，建设工程转包是指承包人（总承包人和专业分包的承包人）在承包建设工程后，又将其承包的建设工程全部或者部分转让给第三人（转承包人）。对于转包行为，我国法律予以明确禁止。实践中，承包单位对其承包的建设工程未派出项目管理班子或其技术管理人员明显低于正常水平的，以转包行为论处。建设工程分包是指经发包人同意或者认可，建设工程的总承包人将承包工程的部分工程发包给具有相应资质条件的单位。结合上述法律规定，我们可以认定，本案中，业主A将工程发包给具有法定施工资质的总承包人B是符合法律规定，合同有效；而总承包人B将工程肢解后转包给没有任何施工资质的投资公司转承包人C，是非法转包，合同无效；转承包人C又将工程项目分包给没有施工资质的实际施工人D进行施工，是非法分包，合同无效。最高法院援引合同法第73条的代位权的规定，突破合同法规定的合同相对性原则，于2004年10月25日公布了《最高人民法院关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用法律问题的解释》（以下简称司法解释）。该司法解释第26条规定，实际施工人以转包人、违法分包人为被告起诉的，人民法院应当依法受理。实际施工人以发包人为被告主张权利的，人民法院可以追加转包人或者违法分包人为本案当事人。发包人只在欠付工程款范围内对实际施工人承担责任。

在建设施工合同履行过程中，我们建议，实际施工人应当努力做好以下工作：首先是签订好相关的合同，尤其是自己与转承包人之间的合同，一定要签订书面的合同。不然的话，一旦引起纠纷，连自己是实际施工人的身份都无法主张。其次，就是在合同履行过程中，要注意搜集相关的证据材料，包括发包人与总承包人、违法分包人签订的书面合同。最后，应当及时进行诉讼，以免因为运用其他方式解决问题无果的情况下，耽误了诉讼时效。

二、无效施工合同可以按照双方当事人约定的固定价结算工程款

1、工程款的计价结算模式

根据《合同法》、《建筑法》、2004年10月20日财政部和建设部联合发布的《建设工程价款结算暂行办法》的相关规定，发包人、总承包人、分包人、应当在签订合同时对于工程价款约定具体的计价方式。目前来说，有三种计价方式，固定总价、固定单价、可调价格。固定总价，即一口价，是指在合同中确定一个完成项目的总价，在施工过程和结算时，施工单价和施工量不可调整；固定单价，是指双方在合同中约定综合单价包含的风险范围和风险费用的计算方法，在约定的风险范围内综合单价不再调整。可调价格，包括可调综合单价和措施费等，双方应在合同中约定综合单价和措施费的调整办法。三种方式，实践中，运用更多的是“固定单价”计价方式。结合本案的具体情况来看，总承包人A与转承包人C之间实行的是固定单价计价模式，转承包人C与实际施工人D之间实行的也是固定单价计价模式。结合上述法律规定来看，虽然上述当事人之间签订的合同均为无效，但当事人之间关于工程款的计价模式是符合法律规定的，受到法律保护。

2、工程款的类型和支付方式

工程款的类型分为预付款、进度款、竣工结算款。因此，我们认为即使在转承包人、实际施工人处于不利局面的情况下，仍然应当时刻注意工程款的结算模式和结算时间，及时向上一手承包人提交工程量报告和支付工程进度款的申请，或者以借支的名义向上一手承包人、总承包人、发包人借款，或者及时与转承包人进行书面的工程竣工结算，以赢得工程款结算的主动性。尽最大努力避免工程完工后，没有任何书面的竣工结算报告，而只能通过工程造价鉴定来确定工程款。

三、对拖欠实际施工人的工程款，总承包人、转承包人应当承担连带清偿责任，发包人业主应当在欠付工程款范围内承担清偿责任

根据《民法通则》、《合同法》、《房屋建筑和市政基础设施工程施工分包管理办法》等法律规章规定的合法、公平、诚信原则，总承包人基于自己的非法转包、违法分包，应当对实际施工人的利益予以保障。总承包人即使已经将工程款向转承包人、违法分包人支付完毕，但只要转承包人、违法分包人没有付清实际施工人的工程款，也必须对拖欠实际施工人的工程款承担连带清偿责任。作为发包人来说，虽然他们是在欠付工程款范围内承担清偿责任，且欠付范围受到两方面的限制：一是实际施工人的上一手欠实际施工人工程款的数额限制；二是发包人欠总承包人工程款的数额限制，但是，他们应当就上述欠款是否清偿完毕，承担完全的举证责任。如果未能充分举证证明“没有拖欠任何工程款”，则应视为举证不能，与总承包人一并就拖欠实际施工人的工程款承担连带清偿责任。

四、无效建设工程施工合同约定的“质保金预先扣除”，不受到法律保护

根据《建筑法》、《合同法》、《建设工程质量管理条例》、司法解释第25条以及建设部《建设工程质量保证金管理暂行办法》第12条之规定，我们可以确认，质量保证金的扣除的特别约定是以转包合同、分包合同有效为前提条件。本案中，由于总承包人B与转承包人C签订的合同、转承包人C与实际施工人D签订的合同，均属于无效合同，因此，他们之间关于预先扣除的约定，缺乏法律依据。

五、建设工程施工合同中约定的管理费违反了法律禁止性规定，不应当被扣除

根据《合同法》相关规定，本案件中，转承包人无权将其承包到的工程分包给实际施工人施工，更无权从该合同转让中谋取利益。因此，转承包人C与实际施工人约定6%的管理费，缺乏法律依据，转承包人无权扣除这些费用。总体来说，这起具有典型意义的建设工程施工合同拖欠工程款诉讼案，带给我们很多启示。施工企业应在建设工程施工合同的签订、履行、变更、终止、索赔、追究违约责任的每一个环节，都予以高度重视，密切关注工程款拖欠的事宜，切实维护自身的最大合法利益。

孟洁

第四篇：汽车消费贷款产品考核

一、凡全行员工新揽客户到受理网点或信贷部门登记受理并成功放款的参与信贷产品计价，对老客户续贷以及自主上门受理客户，一律不给予产品计价奖励。

二、为促进我行与汽车经销商建立稳固的合作渠道，全行员工营销汽车消费贷款产品计价按成功放款金额的7‰计提奖励，不再计提笔数奖励，其余事项均按分行下发的产品计划相关文件执行。

第五篇：汽车消费贷款合作协议

汽车消费贷款合作协议

甲方：银行

联系电话：

地址：

乙方：

联系电话：

地址：

为推动汽车工业的发展，双方本着平等合作的原则，根据《银行汽车消费贷款办法》，经友好协商，就汽车贷款的合作事宜达成如下协议：

一、甲乙双方指定专人负责牌汽车贷款业务，以便协调工作。

二、乙方在甲方开立结算账户，并设立汽车存款专户。在乙方符合贷款条件的情况下，甲方向乙方优先提供采购汽车所需正常周转资金，积极配合乙方的汽车销售工作，提供优质的金融服务。

三、乙方对认购牌汽车人经过审查后，向甲方开出《汽车消费贷款推荐保证书》；甲方收到乙方的《汽车消费贷款推荐保证书》和《银行汽车借款申请书》后，经审查同意贷款的，与借款人签订《借款合同》，办理有关担保手续。以所购汽车进行抵押的，甲方应向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、购车人持《借款合同》（以所购汽车进行抵押的还需持有甲方开具的《汽车消费贷款通知书》）与乙方签订《汽车购买合同》，甲方凭《汽车购买合同》办理划款手续。以所

购汽车进行抵押的，乙方应与购车人到当地的公证部门、交通工具管理部门共同办理公证、登记手续，并到指定的保险公司投保，保险额不低于所购车款，保险期不短于贷款期，保险单正本须注明第一受益人为甲方，并将其交甲方执管。

五、购车人归还全部贷款本息后，《借款合同》自行失效。甲方将其保管有关抵押文件退给购车人。

六、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

七、本协议双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应向银行经办分（支）行所在地人民法院提请诉讼。

八、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。双方法人代表或代理人签章后生效。

甲方：法人代表或代理人（签章）乙方：法人代表或代理人（签章）年月年