我国信用体系建设电大金融行考册最后一次作业（共5篇）

第一篇：我国信用体系建设电大金融行考册最后一次作业

关于我国信用体系建设

当前信用问题已经成为了我国政治、经济和社会生活中的重大问题，它不仅直接影响普通居民的日常生活，也关系到我国社会主义市场经济发展的兴衰成败。回首我国信用体系的建设快有10个年头了。实际上我们国家从2000年以来，社会信用体系建设已经提到了决策的日程上来。党的十六大第一次系统的把这样一个概念或者叫任务放在了我们党的报告里，这是建国以来的第一次。十六大里提出了以产权为基础，以道德为支撑，以法律为保障的社会信用体系建设，实际上和我们的提法有异曲同工之妙，实际上也是以产权关系为基础，没有产权关系，大家不会保护自己的信用、信誉。另外，以道德为支撑，解决道德层面的问题。以及，以法律和有关的制度为保障，这是在十六大提出来的。在十六届三中全会里更加明确的对社会信用体系建设提出了一些具体的要求：完善法规、商业运用、特许经营和政府监督。更加明确的提出了我们国家建设社会信用体系的具体的做法。

目前已开展的信用服务活动目前我国已开展的信用服务活动概括起来主要有六个方面。全国试点的300多家中小企业信用担保机构。在信用评级方面，1997年人总行已认可了9家具有企业债券信用评级资格的机构，目前我国信用评级机构己发展到40多家，遍及全国20多个省市。1999年债券管理体制发生变化后，预计会重新认可机构；目前上海、南京、武汉、沈阳、福州、深圳等地的人行大区分行或中心支行认可了开展银行信贷登记企业信用评级业务的机构资格。人总行、证监会等部门对其他被评对象评级的资格认定问题已进行了多次研究。在征信方面，如上海的个人征信、北京中关村科技园的企业信用服务合作单位制度等，也是一种资格认定。目前大规模开展个人征信活动的征信机构都是在政府支持下运作的，如全国企业征信系统、上海的个人征信以及即将启动的深圳个人征信、全国个人征信系统等；近年来快速发展起来的大部分中小企业担保公司也是在政府的支持下设立的。

目前，我国共有城市商业银行140多家，截止到2009年第三季度，我国城市银行资产总额52103.7亿元，比去年同期增长34.1%，不良贷款额476.6亿元，占全部贷款的1.70%。我国80％的金融来自于银行，企业赊销也好，来自于其他部门也好，来自于证券市场的直接融资也好，在我们国家比例还比较好，80％是来自于银行以银行信用为主的关系。如何去管理和建立社会信用体系，这是一个方面。还有一个方面是“诚”的问题，就是大家说的诚信守约的能力，对法律、法规、契约、合同、承诺的守信能力，也包括在社会信用体系范围之内。所以，有一个狭义和广义的社会信用体系的问题。我们的银行就认为，信用体系建设主要和银行的债权、债务发生关系。

当前我们社会中信用问题是十分严重的，从企业信用来说，恶意的拖欠、逃避债权人的贷款，生产假冒伪劣产品进行商业欺诈等等刚才说的那些现象。我查了有关资料，根据国家工商总局统计，因信用

缺失经济秩序混乱造成的无效成本，已占到我国GDP的10％-20％，直接和间接的经济损失每年高达将近5000亿。国家审计署承担1500家国家控股的企业的财务报表，分析发现有60％的企业报表存在不实，我们的一些企业有的是家族企业，有的是个人企业，有时候为了规避这个，规避那个有好几套报表，税务部门拿的是税务部门的一套报表，统计部门拿的是统计部门的报表，工商部门拿的是工商部门的报表，这是由于我们整个社会信用体系不健全，整个法制体系不健全造成这样的问题。

另外目前的“三角债”问题比较严重，有一个资料显示有1.5亿三角债，有的提50万甚至100万的现款去办，没有办法，我们到一些欺诈比较严重的地区，像交易会上都贴了牌子说“某某地方不接待”，因为那个地方太糟糕了。由于这样缺少信用，不是用正常的信用支付，那么每年的损失增加财务费用大概是2千亿，银行直接损失每年是1800个亿，不说过去核销的都是几万个亿，那是国有企业的老板贷款没有考虑还的，现在每年大概是1800亿。就是现在所说的注册会计师每年有400个因为各种失信、造假受到了处分。所以这个问题比较严重，现在国家抓这个事，40多个部委办都在抓这个事情，而且地方上也在抓这个事情。

中国人民银行日前披露，目前我国已建成世界上最大的个人信用信息基础数据库。到2007年8月29日为止，企业信用信息基础数据库已为1232万家企业建立了信用档案，个人信用基础数据库已为6亿自然人建立了信用档案。这意味着，国内绝大多数有收入的人都建立了信用档案.我国信用卡 累计发行量达1.1亿余张全国发卡总量18亿张，银行卡渗透率为27.7％，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对现金在零售消费市场的主导地位形成有力替代。银行卡实现了全国范围的联网通用，并进一步实现出境和下乡。境外61个国家和地区可以受理人民币银行卡，全国20个农民工输出大省开通农民工银行卡特色服务。研究显示，银行卡支付成本仅相当于现金支付成本的38％，2006－2009年1季度，我国银行卡消费总量累计超过10万亿元，比用现金支付节约社会成本1090亿元。我国信用卡欺诈损失率不足0.02%，Visa信用卡是0.79%，万事达信用卡是0.68%。而且重庆凭个人信用可无抵押贷款30万元等。

国内评级机构大公国际资信评估有限公司（下称“大公”）昨日在北京宣布，已对全球50个主要国家的信用做出评级，其中中国信用等级本币AA+、外币AAA，均高于美国本币AA、外币AA。这是中国首家评级机构发布的全球国家信用风险信息。大公评级的50个国家分布于全球各洲，50个国家的GDP占到全球经济总量的90%。该公司称，与穆迪、标普和惠誉三大评级巨头的国家信用评级结果相比，对于政治稳定、经济表现较为优秀的新兴市场国家，大公给予的评级高于三大评级巨头，而对于经济发展缓慢、债务负担日益沉重的发达国家，大公给予的评级相对较低。大公称，影响国家信用的评级要素主要是该国的综合体制实力以及主权政府的财政状况。鉴于此，大公给予中国、俄罗斯、巴西、印度等9个国家高于美国三家机构的信用等级，认为这些国家经济增长潜力长期稳定，财政稳定性和抗击外部冲击的能力日益增强。而同时，大公给予美国、英国、法国、西班牙、希腊、冰岛等18个国家低于三大

国际评级巨头评定的信用等级，认为这些国家的财政风险不仅已成为该国国内最大的系统性风险来源，也是世界范围内有可能引起经济二次探底的主要风险源。

美国围绕信用体系建设有16部法律，专门规范收集、加工、整理和传播。所以，通过依法收集、加工和传播这样一种有效的机制，来实现信用信息的依法的社会共享。然后，通过这样一种机制，建立起一种社会的联防机构，有些人把它叫做一种社会的“防火墙”。就是社会联起手来加以防范，然后通过这样一种方式，使“守信”成为守信者的通行证，而让那些失信的人在社会上无法立足。我国信用服务业起步晚，与国际水平相比存在很大差别，为了加快市场经济发展，特别是在加入WTO后的过度期，政府给予该行业一定支持，促使其快速发展。目前，建立信用服务体系已得到国家领导和国家有关管理部门的高度重视，国家和部分省市已出台了一些政策和规章，《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》、《关于国民经济和社会发展第十个五年计划纲要的报告》、《2001年全国整顿和规范市场经济秩序工作会议》、《证券法》、国家经贸委、工商总局、人总行等10部委联合下发的国经贸中小企（2001）368号文《关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》、国务院颁布的《企业债券管理条例》、中国人民银行《贷款通则》、中国人民银行《贷款证管理办法》等15项，部分省市已开始进入实施阶段。

在当前信用体系建设过程中，我们认为可能会出现两个问题，第一个问题就是有可能出现在加快社会信用体系建设的时候可能出现“逆向加快”。温总理在本次会议上也特别强调如何加快信用体系建设？我们想在党的节三中全会强调的十六字方针，就是“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”这么一个前提来加快。但是从目前我们业界操作的实际情况来看，我们体会到有可能偏离这些方面。首先是完善法规，作为信用行业，这个行业存在的最大瓶颈问题是两个，一是生产原材料获得非常困难，二是生产产品的推广和使用也存在很大障碍。第二，“特许经营”。“特许经营”这个问题需要解决两个问题。第三，“商业运作”。第四，“专业服务”。改革开放以来，花了很大力气把会计师事务所从财政部分离出来，这是非常大的进步。

我觉得信用缺失的问题是当前影响市场经济体制一个重大问题，也是构建和谐社会的主要障碍。信用缺失的问题需要综合治理，不搞综合治理，单打很难。第一，关于当前信用缺失的基本原因做一些分析。信用缺失的现象比比皆是，现在严重缺失，构建和谐社会不谈信用建设，那是空谈。

我国信用体系建设的具体做法：第一，首先要提高政府的信用度，发挥政府在信用治理中的主导作用。一是政府自身的信用问题，建立法制政府、廉洁政府、诚信政府，政府部门不讲信用的事情比比皆是，民营企业苦不堪言，这样的事儿太多了。第二，通过政府的主导作用治理企业和个人的失信行为，使诚实守信成为政府的社会风气。二是认真贯彻实施宪法修正案，落实各项产权制度，公有、私有各有其主，股份合作各有其股，这才能明晰。第三，确立社会信用体系建立的基本目标。第四，当务之急是舆论、法律并用，严厉惩罚失信违法的人，把法律职能建设和失信教育联合起来，要对制假售假的典型案例进行很好的教育。

第五，加强信用立法和信用执法的问题。第六，应该制定政府公共信息的开放条例。我觉得要从以经济的手段、以立法的手段，还有以媒体曝光的手段，来制止信用问题的机制。建立信用档案是非常必要的，国家要牵头在各个领域建立一些信用档案，我认为是非常必要的。信誉是企业的生命。第七，采取有效的技术措施，检查监管惩治失信、违信的事件，我觉得这些都是非常有必要的。第八，让真正懂信用体系的人来推进这个事，这需要科研部门准备足够的人才。

以江西为例，我们江西近四年发展速度相当快，关键在于我们省委省政府讲话算数，非常讲信用，在几次招商引资会，省委书记这样讲你们政府跟客商签了字，政府跟企业签了字以后，必须要承诺，不管什么原因引起的项目的一些经济上的纠纷，你要承诺的你没有承诺，所有责任是你政府买单。这样我们江西的投资环境相当好，最近几年基本上每年引进内资700亿人民币，以前是一两百个亿，还有引进外资已经超过20亿美金，过去不到1个亿美金，20亿美金绝对数看起来比较小，但是和国家引进外资，江西排在第八位，这说明我们江西省委省政府非常讲信用。

信用体系建设，差不多十年了，媒体报道的都是讲企业，信用是个人的，是企业的事情，很少触动政府是不是讲信用。反过头来说没有信用就搞不好市场经济，上升到现在要构建和谐社会，和谐社会应该是个讲信用的社会，不讲信用也构建不成和谐社会。面对我们当前的情况，不讲信用的情况比比皆是，从经济层面来说，从生产、流通、建设各个环节都有不讲信用的情况。政府层面来说政府首先不讲诚信，还有科技、教育、卫生、体育打假球等等都不讲信誉。今年正好国务院颁布了对于私营个体企业的36条，这36条里面，无论是门槛降低，还是讲金融体系的改革，无论是讲各行各业的支持，其实都离不开信用体系的建设。

我们从上从下，三句话：政府牵头，市场化运作，全民参与。这就是社会主义信用体系建设的国家定的基本标准是“五年规划”，制定的“五年规划”里的主调就是这样。

第二篇：做好我国社会信用体系建设工作心得

加强社会信用体系建设，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，具有重要的现实意义。发展社会主义市场经济，离不开社会信用体系建设。市场经济既是法治经济，也是信用经济。建立社会信用体系，是建设现代市场体系的必要条件。没有健全的社会信用体系，就不可能建立起完善的市场经济。没有

良好的社会信用，就不可能有良好的市场秩序，更不可能有完善的市场经济体制。根据国际经验，经济发达程度与信用交易成熟程度呈正相关，即经济越发达对信用交易的依赖程度就越大，而信用交易又反过来促进经济的发展。而且，适应新的形势，促使企业“走出去”，也要大力加强社会信用体系建设。一些部门和地区相继开展了多种形式的社会信用体系建设试点工作，全社会对信用体系的认识进一步提高。面对新的形势，社会信用体系建设任务艰巨，时间紧迫，各地区各部门必须进一步统一思想，明确任务，加强协调，确保社会信用体系建设顺利进行。

一、完善法律法规，加强组织领导

完备的法律法规是社会信用体系建设的制度保障。信息公开是信用信息服务业即征信业发展的重要基础。可按照信息共享，公平竞争，有利于公共服务和监管，维护国家信息安全的要求，完善有关法律法规。在这过程中，要注意处理好四个关系：一是规范与发展的关系。既要规范信用机构和征信行为，还要适应经济金融形势的发展需要，促进信用业健康发展。二是征信与保护隐私的关系。发展征信业务必须建立在依法保护个人隐私和企业商业秘密的基础上，注意平衡信息披露和信息保护的关系。企业信用和个人信用在隐私保护、信用征集等许多方面要区别对待，各有侧重。三是信用活动与其监管的关系。必须明确哪些机构或行为需要监管、谁来监管以及如何监管等问题。四是注意衔接配套，注意与现行法律法规相互衔接配套。

二、培育现代信用服务体系，加快信用服务行业国家标准化建设，形成完整、科学的信用标准体系

信用服务业具有智力密集、技术密集、专业化程度高、市场集中度高的特点，承担着信用信息收集、加工、处理和传递的功能，在防范信用风险、促进信用交易方面发挥着重要作用。要加大诚实守信的宣传教育力度，培育全社会的信用意识，树立良好的社会信用风尚。要鼓励扩大信用产品使用范围，培育信用服务市场需求，支持信用服务市场发展。要坚持以市场为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。

三、完善行业信用记录，推进行业信用建设

行业信用记录纳入信贷征信体系，有利于促进行业信用管理。要根据我国的国情和现阶段经济社会发展的需要，借鉴国际经验，进一步完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录，推进行业信用建设。要依托“金税”、“金关”等管理系统，完善纳税人信用数据库，建立健全企业、个人偷逃骗税记录。要实行合同履约备案和重大合同鉴证制度，探索建立合同履约信用记录，依法打击合同欺诈行为。要推动企业产品质量记录电子化，定期发布产品质量信息，加强产品质量信用分类管理。要继续推进中小企业信用制度建设和价格信用建设。要发挥商会、协会的作用，促进行业信用建设和行业守信自律。此外，各部门要积极配合，及时沟通情况，建立信用信息共享制度，逐步建设和完善信息共享平台体系，形成失信行为联合惩戒机制。

四、加快信贷征信体系建设

要以信贷征信体系建设为切入点，进一步健全证券业、保险业及外汇管理的信用管理系统，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整合和共享，稳步推进金融业信用体系建设。各地区、各部门要积极支持信贷征信体系的建设和发展，充分利用其信用信息资源，加强信用建设和管理。