第一篇：银行信用卡贷款条件
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文章标签 „中信银行信用卡贷款‟
2011年1月22日
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一、银行信用卡贷款条件、信用卡贷款额度、信用卡贷款利率/利息
1、银行信用卡贷款特点
1）手续简便，方便快捷；
2）无需抵押，授信额度可循环使用；
3）提款方便，随时申请，快速到账；
4）用途不限，使用方便。
2、贷款申请条件
1）持信用卡（开卡）半年（含半年）以上；
2）无不良信用记录；
3）具有稳定的职业,在现单位工作须满3个月（含3个月）以上。
3、贷款额度
最高为信用卡额度的100%
4、贷款期限
最长3年
5、贷款利率
低率7.9％起，依银行审核条件而定。
6、还款方式
按月分期偿还
7、提交材料
1）本人有效身份证；
2）信用卡；
3）借记卡（银行不限）；
4）个人完税证明或近三个月银行对账单或银行交易流水或银行存折。
8、注意事项
所获得的贷款额度和贷款利率以银行对信用卡贷款的最终批核为准。
二、民生银行信用卡贷款、广发银行信用卡贷款、浦发银行信用卡贷款、中信银行信用卡贷款
1、民生银行信用卡贷款
中国民生银行信用卡中心
http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、广发银行信用卡贷款
信用卡-广东发展银行
http://card.gdb.com.cn/
3、浦发银行信用卡贷款
上海浦东发展银行－信用卡中心
http://.cn/zh/index.htm4、中信银行信用卡贷款
信用卡-中信银行信用卡中心
http://bank.ecitic.com/cards/
三、平安银行信用卡贷款
1、信用卡-平安银行信用卡
http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。
3、用户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期对账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。
4、循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金。
5自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数，循环信用利率由中国人民银行统一规定日利率为万分之五，按月计收复利。
6、循环信用的利息将在下期的账单中列示。
7、例如：
孙先生的账单日为10日，9月账单到期还款日为9月28 日，9月10日本行为孙先生打印的本期对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务；
本月账单周期孙先生仅有一笔消费：记账日8月15日，消费金额为3,000元；
孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元；
不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：
1）若孙先生于9月28日，全额还款3,000元，则在10月10日的对账单中循环利息= 0元。
2）若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元
具体计算如下
第二篇：信用卡进件审计
信用卡进件审计
申请件的规范性对信用卡申请及信用卡管理都非常重要，申请表上的各项内容及所提供资料的完整性，真实性及规范性。审计部审查的内容：
1、申请资料的完整性，2、申请表上各项资料填写的完整性，3、申请人具备的申请条件，4、申请资料的逻辑性。
一、申请表填写要求
申请表无污损，毁坏，填写部分字迹清晰；申请表必填项不得漏填（带红色星号字段）。证件号码、姓名、账单地址、所有电话信息、申请人签字不得涂改；其他项目如有涂改，申请人必须在涂改处签字确认。
1.申请表填写要求
联络方式
手机、住宅电话、单位电话、联系人移动电话四种联络方式，所有号码不能重复（除非客户确实无固定电话）
申请人如确实无法提供住宅电话，可填写其直系亲属或兄弟、姐妹家庭住所的固定电话代替，但须在申请表该栏位旁特别注明电话归属与本人关系
如仍然无法填写其直系亲属或兄弟、姐妹家庭住所的固定电话，要求填写本人手机号码，此栏位不能空缺。签字
申请人亲笔 完整的清晰签字
该签名应与身份证件一致
地址
住址必须详细填写(具体到门牌号码)。应特别注意申请表中必须填写申请人当前使用并可以收到邮件的实际住址、住址的准确的邮政编码（具体到街道）及详细联系方式。
没有工作单位的中小商户，在单位名称栏位填写“无”或“商户”，单位地址栏位内填写该商户的具体经营地址（摊位信息）。
已有主卡单独申请附卡
申请表仅需填写第7部分，即附属卡申请人资料部分。主卡持卡人、附卡申请人均应在申请书签字
二、申请资料的完整性
户口问题
本地户口申请——必交材料
身份证明文件的复印件和工作证明文件。
非本地户口申请——必交材料
身份证明文件的复印件、工作证明文件、住所证明文件的复印件。
本地户口判定
居民身份证上的证件签发机关判断主卡申请人是否拥有本地户口：身份证签发机关和主卡申请人就业地属于同一省级行政区划则视为本地户口申请人，否则视为非本地户口申请人。
选交材料
优先选择：
显示开户时间、余额的本行存折、存单的复印件
显示投资时间、投资本金的本行其他投资理财类业务（基金、理财产品、国债）交易凭证的复印件
开卡六个月以上目前仍在有效期内的他行同名信用卡正反面复印件
其他银行最近一期的同名信用卡对账单的复印件
其余：
本行贷款类业务（房贷、小额信贷）的贷款合同的复印件 本行代缴车船使用费、本行代理保险业务凭证
单位开具的最近三个月内的正式工资单或银行代发工资的存折或账单的复印件
地税局出具的最近个人所得税完税证明的复印件或最近三个月的个人所得税完税证明的复印件。
三、申请资料合规性、1.查验申请资料的原件，逐页标注“亲见原件并确认复印件与原件信息一致”、推广人员签名和日期
2.所有申请资料复印件的文字和图像必须清晰可辨，并与申请人同名。
关于身份证
申请资料合规性要求——身份证
持有居民身份证的申请人必须以居民身份证作为身份证明材料，仅在申请人由于身份原因没有法定机构签发的居民身份证的前提下，推广人员方可接受申请表上列示的其他证件类型作为申请资料
推广人员必须核实身份证件的照片与申请人本人是否一致
第二代身份证必须在身份证鉴别仪上进行真伪性的识别；并且必须提供正反面复印件，第一代身份证仅需提供正面复印件
推广人员必须验证身份证件号码与申请表中所填身份证件号码一致
推广人员必须检查申请人提供的居民身份证是否在有效期内，已经过期的身份证件不得作为申请资料上交
推广人员必须检查申请人提供的非身份证类证件（军官证、警官证、澳港居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证、护照）是否在有效期内，已经过期的和即将过期（三个月内即将到期）的证件不得作为申请资料上交。
申请资料合规性要求：
推广人员必须核实申请表上的姓名、证件号码、工作单位、年收入与附件的证明材料信息一致。
推广人员必须核实申请表上的银行专用栏中除进件来源（JJLY）和身份验证(SFYZ)之外的信息填写完整。
主附卡共同申请件中的主附卡申请人不得同名。
主附卡共同申请前提下，每张主卡申请只能附带一张附卡申请，超过一张以上的附卡申请应在主卡获得批准后再进行申请。
四、申请资料真实性
推广人员应根据不同的推广方式、进件来源选择合适的身份验证方式对申请人实施身份验证程序：
QW：亲自核实原件与复印件的一致性；没有拜访申请人的单位且没有拜访申请人的住宅
QWQ：亲自核实原件与复印件的一致性；拜访了申请人的单位或住宅
QQ：亲自核实原件与复印件的一致性；拜访申请人的单位且拜访申请人的住宅
附卡单独进件必须由主卡持卡人递交申请，推广人员应亲见主卡持卡人的签名，保证主卡持卡人同意申请附卡。
推广人员应查验主卡持卡人的卡片凸字显示和身份证件姓名一致，确保没有冒用卡片的情况出现。
附卡申请人和主卡持卡人不得为同一人。
五、现有突出问题
公章
未盖公章、类型错误：盖章位置错误
填写不完整
人员职级、进件管理员姓名、联系电话、分行编号、清算代码； 客户信息、联络方式及签名缺失、地址不详细。
第三篇：XX银行信用卡进件处理系统业务需求
xx银行
信用卡进件处理系统业务需求
信用卡中心
2006年2月
XX银行信用卡进件处理系统
目 录
一 背景概述...........................................................................................................................4 1.2.信用卡经营情况............................................................................................................4 我行现有状况................................................................................................................4
二 需求概述...........................................................................................................................6 1.2.3.4.5.6.7.理想化管理模式构想....................................................................................................6 产品目标........................................................................................................................6 市场前景........................................................................................................................7 业务概述........................................................................................................................7 与其他业务关系............................................................................................................7 与周边系统关系............................................................................................................8 ECM项目对进件系统开发的影响..............................................................................8
三 业务处理流程图及说明.................................................................................................10 1.2.业务处理流程图..........................................................................................................10 业务流程图说明..........................................................................................................11 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 进件分类..............................................................................................................11 进件建档..............................................................................................................11 系统征信..............................................................................................................12 进件分配..............................................................................................................12 初审......................................................................................................................13 复审及主管审核..................................................................................................14 审批后处理..........................................................................................................14
四 业务处理功能要求.........................................................................................................15 1.2 功能清单......................................................................................................................15 功能说明......................................................................................................................15
XX银行信用卡进件处理系统
2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 进件分类..............................................................................................................15 进件建档..............................................................................................................16 系统征信..............................................................................................................16 进件分配..............................................................................................................17 初审......................................................................................................................17 复审及主管审核..................................................................................................18 审批后处理..........................................................................................................19 信用评分..............................................................................................................19 考核......................................................................................................................20 产品设定..............................................................................................................21 报表管理..............................................................................................................21 查询统计..............................................................................................................21 系统接口..............................................................................................................22 系统管理..............................................................................................................22
五 风险分析及控制措施.....................................................................................................23 1.2.系统影响......................................................................................................................23 实施风险......................................................................................................................23
六 项目效益测算.................................................................................................................25
附录一：业务处理流程图 附录二：报表清单
附录三：信用卡进件管理方案流程图一 附录四：信用卡进件管理方案流程图二 附录五：信用卡进件管理方案流程图三 附件六：信用卡进件管理模式理想化构想
XX银行信用卡进件处理系统一 背景概述
1.信用卡经营情况
今年以来，全行信用卡业务发展势头良好，信用卡中心各项指标更是达到了自2003年发卡以来的最好水平，发卡量持续快速增长，资产质量稳步提高。截至5月底，我行信用卡总发卡量已经超过230万张，卡片活动率达到41%，累计消费交易额达到54.68亿元，不良贷款率仅为3.18%，市场占比达到34%。这些成绩的取得与贷记卡核心系统的产品功能优化所提供的大力支撑密不可分。
2.我行现有状况
目前CardLink系统中已实现了信用卡征审发卡的基本功能，但通过我行近2年实际运营，同时对国内外部分较成熟发卡机构的系统建设情况进行了研究，认为：由于CardLink系统是信用卡业务的核心系统，擅长对信用卡的核心信息和业务进行处理，例如卡档的管理、交易处理和账务会计核算，而对进件征审流程控制、处理相对比较薄弱，且不够灵活和人性化，许多非常紧迫的业务需求无法实现，工作效率难以有效提高。
问题主要表现为以下几方面：
1)无法根据客户类型、产品类型制定不同的业务处理流程并采取差别化的处理，不利于工作效率的提高和服务品质的提升。
在征审过程中无法根据客户不同、申办的卡片类型不同，有针对性的采取不同的处理流程。如遇到加急客户、筛选客户、VIP客户等特殊群体申请办卡，无法采取相对简化的审批流程以缩短发卡周期，不利于提高客户满意度及工作效率。
2)无法根据不同操作人员的素质及特点进行有差别的自动、有效、公正的任务分派，人力资源无法合理分配。
现有系统不具备根据征审人员的工作能力及工作特点分派不同类型申请资料的功能，人力资源无法合理分配。因此目前所有工作任务都需要花费大量人力进行手工分配，整体效率无法提高，作业成本较高。
3)工作进度查询不便，对业务流程各环节的管理和监控时效性较差，容易导致工
XX银行信用卡进件处理系统
作进程延误，引起客户不满和投诉。
目前征审过程中申请进度查询困难、查询方法单一的问题比较突出，导致无法及时回复客户的查询，是引起客户投诉的主要原因。
此外，操作员无法掌握业务处理进程，系统无法主动提示操作员在规定时限内完成业务处理，极有可能导致工作进程的延误。业务主管也无法实时了解当前整体业务运行情况，对于征审过程中退补件处理的特殊流程的情况更是无法通过系统进行控管，导致业务处理环节中存在问题无法及时地发现和解决。
4)系统界面不友好，且操作繁琐，影响业务处理速度。
CardLink系统使用的仿真终端界面与目前流行的视窗界面相比不太友好，对操作员进行系统操作的培训周期较长。尽管根据业务需要相关人员能够及时补充到位，但却因此而无法立即投入生产。
系统操作过程中的常用信息无法通过简单的交易界面直接显示，而需要通过不断输入交易代码在多个交易界面反复切换才能完成，大大影响了处理速度。例如，完成单笔资料录入需要切换7个界面，系统审批需要切换6个界面，若遇检查失败还需使用另外近10个界面进行分析判断。
5)管理信息滞后，统计报表实用性差，业务分析所需数据主要依赖人工统计，准确性低，绩效考核及日常稽核难以进行。
目前CardLink系统提供的报表内容及样式不能满足日常管理的需要，无法直接利用，因此日常业务分析所需的统计报表均需通过人工制作，不便于准确、及时获取全行及各地区的业务信息。
6)全行信息资源未能有效整合及利用，手工操作环节过多，部分信息无法保存、工作效率较低，作业成本较高。
目前系统无法调用外部（包括行内、行外）征信信息，必须对每个进件申请的关键信息再次人工建档后，通过各种征信渠道进行查询、匹配，并将查询结果归集到原申请人名下后才能为审批工作所利用，所有环节均通过手工完成，相当复杂繁琐，除耗费大量人力、物力外，还极易导致不易察觉的批量差错，后果难以估计。
7)原始资料流转环节过多，业务风险较大。
仅以进件流转环节较少的上海地区为例，由于无法调用影像参考，所有工作岗位均需接触申请资料原件，申请表从递交到发卡必须经过至少11个环节的交接。而目前多
XX银行信用卡进件处理系统
数地域较广的地区采取二级分行初审、一级分行复审的模式，除正常申请资料的传递外，二级分行还须将申请资料全部复印，并通过特快专递邮寄到一级分行审批，流转环节将更多。每个流转环节都需清点签收，无形中增加了巨大的工作量和办公资源的消耗，而且同时带来较大的业务风险，原始申请资料及客户信息的安全性大大降低，一旦原始申请表这一唯一重要凭证遗失，事后风险处置则无案可查。
二 需求概述
1.理想化管理模式构想
1)进件资料可由各网点、二级分行、一级分行及总行各营销分中心负责扫描到ECM系统中；
2)信用卡申请进件管理系统的进件资料录入、征信审核及制卡，按区域划分各分中心管理，由总行直接管辖各分中心； 3)以上所述模式详见“附录六”。
2.产品目标
通过建立信用卡进件管理系统，将优化进件业务管理流程，达到合理配置人力资源，提高工作效率，降低作业成本，减少信用卡风险损失，增强信用卡发卡处理能力，全面提升我行的核心竞争能力。
预计进件管理系统建成后，平均可提高进件处理工作效率30％，节省大量的人力、物力、场地等成本。根据对未来业务发展情况的测算，至2008年底累计发卡量达到1000万张时，可减少人力成本支出约866余万元，其他成本支出360余万元。
1)建立先进完善的信息化信用卡申请进件处理流程，减少纸质信用卡申请表流转环节，实现客户原始申请资料的电子自动化处理。
2)能够提高客户申请资料传递效率、客户信息征信验证、客户信息复审的速度与准确率。
3)提供科学的征信审核管理手段，规范不同产品征审业务流程，降低操作风险，提高工作效率。
XX银行信用卡进件处理系统
4)能够节约人力、财力等企业运营资源，有效降低信用卡业务处理成本。5)用户操作界面应更加友好，具备人性化操作特点。
6)建立快速有效的业务处理流程，加快银行新产品推广的速度，快速占有客户，扩大市场占有率，提升业务处理能力，增强银行信用卡核心竞争力。
3.市场前景
高度自动化处理的APS进件流程能够为XX银行信用卡业务发展提供基础保障，为未来开发新产品以及大规模市场拓展提供强有力的系统支持。
新的信用卡申请进件处理系统在业务管理方面的优势主要表现在：
1)规范的进件流程，收件、登记、自动查询、征信、调查、审批发卡标准化，提高作业速度与效率；
2)及时、准确地反映业务状况和工作情况，便于业务统计和绩效考核； 3)系统对客户资料的电子化管理使得查询客户资料非常方便、快捷；
4)为新产品推广提供强有力的系统支持，提供数据接口，满足客户申请进件海量处理要求；
5)快速进件审批功能达到对发卡速度有特殊要求、限制的客户需求，可以实现以小时为计时单位的快速发卡审批。
4.业务概述
信用卡申请进件处理系统（APS）是适应市场快速变化的需求，为实现XX银行在信用卡业务中处理个人申请资料业务的电子化、信息化而产生的，可以有效解决银行业在信用卡申请进件处理中产生的问题，可以完全满足申请进件处理的业务发展与变化，同时也实现XX银行申请进件处理业务的特殊需求。
申请进件业务包含的主要业务步骤有：接收客户申请资料的影像信息，建立客户档案，系统征信，初审，复审及主管审核，审批后处理。
5.与其他业务关系
1)申请进件过程中对客户资料征信需要从其他业务部门获取客户在本行的存贷款
XX银行信用卡进件处理系统
状况；
2)需要了解客户是否在本行有不良交易记录，以及客户的信用记录； 3)从公安部门征信客户的身份资料；
4)从中国银联了解客户在其他金融机构是否有不良记录； 5)从中国电信黄页电话公司了解客户通讯住宅信息； 6)根据需要，从联合征信公司了解客户的信用信息； 7)从公积金中心了解客户的历史收入信息； 8)从劳动社保网站了解客户三金的交缴情况；
9)根据需要从工商税务网站了解特殊客户群体（如个体私营客户）等财务收入信息等；
10)根据需要，预留与其他相关征信系统资源的数据接口。
6.与周边系统关系
1)APS进件系统必须与现有发卡系统具有良好的接口，实现数据实时和批量导入主机业务系统。
2)能够方便地增加接口和现有其他业务系统交换数据。3)能够对行外系统进行查询并自动导入查询反馈的结果。
4)能够很好的支援数据仓储分析系统，方便地提供数据给数据仓储分析系统进行分析。
5)提供与ECM系统良好的接口，调阅影像档案，同步复审意见到ECM系统，删除无效进件在ECM中的影像资料。
6)提供与其他处理渠道的接口，比如：信函打印，短信发送，E-Mail发送。
7.ECM项目对进件系统开发的影响
目前总行正在武汉科技开发中心进行“XX银行内容管理平台项目（简称ECM项目）”的开发，该项目已在2004年12月启动，预计将在2005年开发完毕实施上线。“XX银行内容管理平台”是一个定位于中间件的企业内容管理平台，其功能范围包括全行电子报表管理、全行电子影像单证管理、全行相关应用系统集成和流程管理、全行电子文档管理、针对Lotus Notes系统的归档管理、针对ERP系统的归档管理、网站内容管理
XX银行信用卡进件处理系统
和电子记录管理等内容。XX银行内容管理平台项目应用范围为XX银行全辖，为防范项目风险，其先期是在原型验证的基础上搭建内容管理基础平台，开发信用卡单证管理应用，并在总行信用卡中心和2－4个一级分行试点。
2004年12月中旬，信用卡中心（进件）影像流工作小组已与ECM项目组就内容管理平台和进件管理系统的功能界定、相互衔接、索引查询、影像调阅、结果保存、凭证管理等问题进行了讨论。内容管理平台今后负责原始资料的影像收集、唯一索引的建立，并提供进件管理系统调用图文识别模块。进件管理系统负责具体业务的发起、结构化数据的管理、精确索引的建立，并通过唯一索引来调用内容管理平台的原始影像资料。进件管理系统在最终审批结束后，将建档数据、征审信息、复审批注统一打包送到内容管理平台中，以备日后查询。进件管理系统可定期对该类资料作删除或备份到其它介质，以节约系统资源。内容管理平台中今后会增加对原始凭证的库房管理功能，以保证日后纸质原始资料的快速调阅。
由于新APS进件系统的进件扫描、影像OCR和ICR识别等内容采集以及内容传输和内容存储可充分利用“XX银行内容管理平台”所建立的全行通讯网络构架和海量服务器进行，将会使新的APS进件系统项目的开发实施节省不少开发费用，新的APS进件系统将具有更好的开发环节和平台基础，可以大大提高APS系统的工作速率。
目前ECM项目尚在规划中，对于今后其能支持的影像调阅速度和响应时间还不能确定，包括该项目的建设进度都会对本项目的实施产生影响。
XX银行信用卡进件处理系统
三 业务处理流程图及说明
1.业务处理流程图
XX银行信用卡进件处理系统
2.业务流程图说明 2.1 进件分类
根据调阅ECM系统传送过来的进件资料影像档案，将各进件归并到不同的审批流程、卡产品及设定进件的属性，比如：来源渠道、卡片种类等。分类后的申请方可供建档人员进行资料录入。
2.2 进件建档
进件建档是申请进件处理业务的关键一步，建档可以分两种方式完成，分别是行内建档和委外建档。
1)行内建档
行内业务人员进件建档是指所有客户申请资料输入由本行内部人员完成，主要处理步骤如下：
数据输入：信用卡部门数据输入人员根据进件影像电子档案，输入客户申请资料数据，系统会自动对资料输入人员输入的数据进行简单检查，以免造成不必要的错误。核对输入正确后，完成数据输入，上传数据； 资料检核：为减低数据输入人员的错误，可以根据业务需求，灵活设定资料检核要求。系统应能提供两种资料检核方案：
XX银行信用卡进件处理系统
银行；
全外包：银行将进件原件交付外包商，外包商负责在自建的系统中进行影像扫描与资料录入，完成扫描与录入后将影像文件返回给银行的ECM系统，将建档数据文件批次倒入APS进件系统。为了将错误减到最低限度，并减少初审人员的无效工作量，可按照设定的抽查比例对外包商的建档数据进行批次抽查。若抽查不通过，则可将批次文件退给外包商。
2.3 系统征信
系统征信主要是申请进件处理系统根据系统设定参数（包括征信政策参数、重复件检查参数、交叉检查参数等）对客户资料自动征信，征信信息来源分为行内信息数据和行外信息数据。对于非加急件，只需于当晚进行批量系统征信，其中包括重复件检查，交叉检查，行内外查询；对于加急件需要实时进行系统征信。
系统可依据设定的规则进行自动核准或婉拒，审核时系统会提示系统征信结果信息，以备审核人员参考。
1)系统自动征信后会对重复申请件、黑名单客户进行标注，同时对客户身份信息进行征信。
2)行外征信可以根据实际条件，提供与外部征信系统的直接连接查询客户资料，并自动反馈查询结果，可能的接口有联合征信公司、公安部身份证验证系统、公积金中心系统、中国电信黄页信息公司网站、社保网站、工商税务网站等。3)本部分考虑我行外联
XX银行信用卡进件处理系统
件，而能力不足的人员不可被分配到不符合其能力水平的进件，但主管可通过转件来将较难处理的案件给其处理。
另外可根据经验，方便设定关于初审人员的一些特殊的分配规则，例如，主卡申请人若为既有客户则预设分配给当初处理的初审人员、主卡带附卡则分给同一个初审人员来进行处理、或单一附卡则预设分给当初处理正卡的初审人员进行处理。同时可以对业务人员的工作量大小进行控制、调整和考核。
另外，系统在提高人员调度的灵活性，亦强化人员的主动积极性方面，在满足方便设定上述的系统自动派件的同时，亦可方便的设定抢件。
2.5 初审
初审人员的主要工作就是对客户资料进行征信检查，验证客户资料的真实性，征信工作主要步骤如下：
1)检查客户申办资料是否完整，系统会自动对客户资料进行简单的逻辑判断，若资料逻辑有问题，则系统提醒初审人员；如果客户附件资料不齐全，初审人员可电话要求申请人补充资料，也可给出补件建议，由复审人员决定是否需要发出补件通知。
2)初审人员根据客户资料，进行调查核实，并填写调查核实记录；系统应具备简单判断的功能（根据不同产品），辅助提醒初审人员需重点核实信息，以供复审人员决策。
3)初审人员可以通过系统直接访问预先设定网站进行查询，如邮政编码查询网站、税务部网站，并可以将查询的结果保存并上传，供复审人员参考。
4)初审人员可以根据需要调用评分系统进行评分，参考评分系统计算出的建议额度，根据需要给出建议额度（根据不同产品）；
5)初审人员可以出具征信建议，建议核准、补件、婉拒或者撤销，供复审人员参考。
6)初审人员及初审主管可设定某进件为紧急件，并加备注说明。
另外，初审主管可以对属下的初审人员的作业进行管理，随时掌握并调整初审人员的作业情况。同时为了快速且高效地处理申请件，减少申请件停留时间，可灵活设定申请件处理时限，若超过此时限，申请件依然未处理完成，初审主管可以对
XX银行信用卡进件处理系统
此类逾期未处理的申请件进行干预，将申请件人工转派给其他初审人员进行处理。
2.6 复审及主管审核
1)复审人员接到初审人员征信完成的客户申请件，在给予额度时可参考评分系统的建议额度，依据客户资料的关键数据，如客户年收入，资产状况工作单位行业性质等内容，在权限范围内对评分系统建议额度进行调整；若复审人员对关键数据做了变更，APS进件系统应能与评分系统进行交互，接收评分系统重新计算后的建议额度。
2)复审人员给出最终的复审意见，决定客户申请是否被核准、要求补件、婉拒、撤销或者结案(不可被重新启动)，对于核准通过的客户应参考专业评分系统计算出的建议额度核定适当的信用额度。
3)根据不同的业务要求和产品类型，复审人员在没有授信额度权限处理当前进件时，需要提交给上一级主管审批，直到本申请最后完成审核，给出最终审核意见。
4)当复审人员无法对进件作出决定时，可提请上一级主管审核，并建议主管会审此进件，上一级主管可根据情况判断是否需要会审，若需要则系统会打印出会审签署表，由主管组织相关人员进行会审，会审结果由发起会审的主管录入到系统中，各会审人员须在打印出的会审签署表上签字，发起会审的主管需将有会审人员签字的表单扫描输入系统，作为此进件的附件，以备稽核。主管审核结果为此进件的最终审核结果。
5)复审人员及审核主管可设定进件为紧急件，并加备注说明。
2.7 审批后处理
复审人员或复审主管在对客户申请核准后，可以根据不同产品的业务流程进行下一步处理，不同的业务类型，将进入不同的审批后处理流程。
例如：核准申请后，申请资料及审核结果将传入信用卡发卡系统，进行信用卡发卡处理，产生制卡档，完成制卡作业。发卡系统会将产生的卡号导入APS进件系统以备查询；婉拒或要求补件的，由系统生成不同的表单通过各渠道向客户发出通知。
XX银行信用卡进件处理系统
四 业务处理功能要求
1.功能清单
APS进件系统的系统功能应满足银行业发展需求，最大程度考虑系统的灵活性，使系统可以适应业务流程的改变及业务需求变化的要求，系统功能应具有较强的伸缩性。
系统以流程引擎为基础，可以快速定制业务流程。强大的报表与查询统计功能，为客户的业务统计、运营管理提供良好的支持。
系统功能清单如下：
APS进件管理系统进件分类进件建档进件分配征审设定作业风险管理考核查询统计审批后处理初审复审主管审核系统接口系统管理产品设定信用评分系统征信报表管理 功能说明 2.1 进件分类
根据调阅ECM系统传送过来的进件资料影像档案，将各进件归并到不同的审批流程，卡产品及设定进件的属性，比如：来源渠道，卡片种类等。分类后的进件方可供建档人员录入申请资料
1)影像调阅
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分类人员可以利用系统方便的调阅进件影像资料，可以查看所有属于此进件的影像档案，可以放大、缩小查看影像档案。2)进件归类
设定进件所属的征审流程，申请的卡产品，进件来源渠道及其他属性。不同区域ECM传输的进件影像档案可归各区域的进件分类人员处理。3)进件查询
根据ECM来源标示码及影像电子档案送达时间查询需要分类的进件。
4)瑕疵影像处理
可以对不合格的影像档案（如：扫描模糊，申请书扫描不完全）进行归类处理，并产生相关瑕疵影像报表。
2.2 进件建档
进件建档系统应能满足以下功能要求：
影像对焦输入：输入人员在待办事务中选择进件事务，在影像对焦辅助下，根据影像档上的原始资料输入客户申请资料。系统需可显示事先通过ECM识别出的进件资料信息。
资料检核：可以根据业务需求，灵活设定资料检核要求。在数据输入人员输入完毕后，由资料检核人员进行检核，在对焦辅助下，方便、快捷的检查出错误数据。
委外数据导入：导入专业录入公司录入的客户资料电子文档，包括录入的电子数据，建立进件档案。并可根据业务要求，在批次资料导入完成后，抽查人员可按照设定的抽查比例进行批次资料抽查检核。
2.3 系统征信
系统征信主要是利用银行内部或外部征信资源，通过系统接口对客户资料进行自动比对，检验客户身份资料是否真实，同时也可导入、导出相关的客户信息，并应能依据事先设定的规则对相关进件自动核准或自动婉拒。其功能要求如下：
可以设定自动婉拒、自动核准的规则。
客户身份证号码征信，查询公安部等相关机构的客户身份证资料。
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客户信用资料查询，从联合征信公司查询客户信用资信。 行内系统征信：从本行业务系统、信用卡系统等查询客户信息。 公积金系统：从公积金管理中心查询客户公积金缴纳以及历史收入信息。 黄页通讯公司：从黄页通讯公司了解客户通讯住宅信息。
劳动社保网站：从社保网站查询客户三金缴纳以及历史收入信息。 工商税务网站：了解特殊客户群体（如个体私营客户）等财务收入信息等。 依据事先设定规则系统自动核准或自动婉拒。
2.4 进件分配
进件分配是指相关人员可以在系统中设定部分的进件分配逻辑规则，达到各业务处理部门人员的工作负荷均衡，使进件征信与复审更加快速高效。进件分配应能满足以下要求：
进件分配参数设置：设置进件分配的分类参数，即分配可以按照哪些关键数据进行，如设置按照地区、产品类别、部门等对进件实现分配。系统提供参数增加、删除、修改等功能。
进件分配规则设置：设置具体的进件分配规则，根据单个分配参数分配，如按照地区、产品的不同进行分配，系统提供了分配规则增加、删除、修改等功能。 手工分配：系统默认按照进件分配规则对进件实施分配，对于具有特殊性的一些进件，也可以由具有权限的业务人员或者管理人员进行手工分配，指定该进件分配给特定的初审、复审人员。
业务人员对未分配处理的申请，可自行抢件。
2.5 初审
初审人员负责对客户申请资料进行征信，确保客户资料的真实性，征信验证功能包括：
验证记录：初审人员根据验证情况进行记录，验证内容将根据具体业务要求进行设置，例如对客户的电话，公司等情况进行验证，并且能设定一些常用语来减轻初审人员验证工作量，系统需要提供征信记录增加，修改，删除等功能；其要验证内容可以根据产品来设定。
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应记录初审人员对申请资料的修改，若有修改到重要的字段系统应自动进行重新评分。
对有资料录入有误的档案，可以退回进件建档重新录入。
初审人员不必离开系统即可访问事先设定的网站进行申请人信用信息查询，并可将查询的结果保存到系统中，以供复审人员参考。
对同一申请人的不同申请，系统能将申请件归集到同一初审人员来验证。 可以设定初审人员的最高处理量，限定初审人员所处理的进件量不能超出最高量。
信用建议：根据业务规则和具体业务需要，并可参考评分系统计算出的建议额度，初审人员可以对该客户给出初始信用额度建议。 当收到客户补件时，初审人员进行补件操作，系统记录内容。
征信意见：初审人员根据征信结果，给出进件审核建议，可以核准、婉拒或者撤销，也可以是补件建议，需要指明具体的补件内容。
各业务处理部门主管可以了解和管理其部门下的业务人员的处理进件的情况，并能对逾期进件做处理。
2.6 复审及主管审核
复审人员在收到初审人员传送的客户资料后，需要评估客户信用等级，根据客户的信用等级以及实际情况判断是否核准客户申请。系统功能主要如下：
信用评分：系统根据预设的参数给出参考额度，增加信用评分的自动化程度，提高信用复审速度。系统也可以客户化定制接口，导入外部系统的信用评分结果。
对于进件分配方面，支持上面所讲的进件分派方式：自动分件、人工分件、抢件或三种方式的相互结合方式分派。
对于没有征信过程不够完整的，可以退回初审重新征信。
复审人员可以根据实际复审结果，在权限内修改系统给出的建议额度。 对同一申请人的不同申请，系统能将申请件归集到同一复审人员处理。 可以设定复审人员的最高处理量，限定复审人员所处理的进件量不能超出最高量。
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可以设定复审人员的最高授权额度，限定复审人员给的额度不能超过其最高的授权额度。
复审意见：复审人员复审完毕给出具有决定作用的复审意见，包括核准、补件、婉拒、撤销或者结案（不可被重新启动）。
各个部门的主管可以了解和管理其部门下的业务人员的处理进件的情况，并能对逾期进件做处理。
主管审核：当复审人员无法对进件作出决定时，可提请上一级主管审核，并建议主管会审此进件，上一级主管可根据情况判断是否需要会审，若需要则系统会打印出会审签单表，由主管组织相关人员进行会审，会审结果由发起会审的主管录入到系统中，各会审人员须在打印出的会审签单表上签字，发起会审的主管需将此有会审人员签字的表单扫描输入系统，作为此进件的附件，以备稽核。主管审核结果为此进件的最终审核结果。 复审人员可以设定进件为加急件并备注说明
2.7 审批后处理
复审人员或复审主管完成审核后，系统将根据不同的审核意见进行以下处理： 进件存档：对于婉拒、补件、撤销的进件，系统提供存档功能，可以根据业务要求对进件资料存档到合适的介质，选择永久存档或者本系统本地存档。但关键的信息需保存于运行的系统数据库中，以备后期查询方便。
婉拒、补件通知：对于婉拒、补件及强制结案的进件，系统提供婉拒、补件通知，可以选择信函、短信、email等方式通知客户，并注明拒绝原因。 进件重启：在有效期内，对于婉拒、撤销的进件，可以重启，补件的重启则透过ECM系统来实现，强制结案的进件则无法重启。
核准后处理：核准后的进件资料会根据业务类型自动进入下一业务流程，系统根据设置会自动对数据打包，自动实时传入主机业务处理系统或者批量导入。 制卡系统回输帐号、卡号到系统。
2.8 信用评分
信用评分可以是APS进件系统相对独立的系统模块，也可以通过调用专用评分系统
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为初复审人员提供判断依据。
如在APS进件系统中建立独立模块的，主要是根据预设好的评分原则与参数，利用客户进件数据信息，对客户进行信用评分。系统主要功能如下：
信用评分参数设置：按照产品类别设置不同的评分卡，确定评分卡的数据项和评分卡的总分计算公式，采用累计计分或者加权后累计计分。
信用评分标准设置：定义不同的评分卡的数据项评分标准，每个评分指标可以使用共同的评分标准，也可以针对不同的产品采用不同评分标准。
信用评分：业务人员可以根据客户编码或者身份证号码选择客户，并选择对应的产品，系统可根据评分公式自动对客户信用评分。
黑名单管理：功能包括黑名单数据导入导出；黑名单增加、删除；黑名单统计查询，退件转黑名单。
如通过其他专用评分系统来实现的，当完善的评分卡模型并有相关评分系统模块完成时，项目开发公司需要派相关技术人员协助开发接口程序，解决评分系统和APS进件系统的连接，可将申请信息批量导到评分模块进行非实时评分或实时评分，再将评分结果回写到APS进件系统。
2.9 考核
考核的目的是为了加强对征信复审人员的绩效管理，落实征信复审岗位责任，提高工作效率，确保信用卡征信复审业务工作目标的实现。使初复审人员的收入与其岗位责任、风险、贡献相称，与工作绩效挂钩，充分调动征信复审人员的工作积极性、创造性。
自动统计出征信复审人员每日、每周、每月的工作量。 统计计算出每一个征信复审人员工作差错量。
根据卡类品种统计出每一个征信复审人员所批准复审的户均卡片授信额度，与相关征信复审业务管理规定进行印证，得出该征信复审人员审批是否合理的结论。
根据催收部门提供的信用卡不良贷款的数据进行分析，小结分析判断初复审人员是否按照审核业务管理规定进行审批，是否具有岗位责任心和工作胜任能力。
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2.10 产品设定
产品设定主要是定义新APS进件系统可以处理的各种产品种类，新产品（必须和主机上的产品保持一致），包括产品申请书式样和影像对焦定位定义等。主要功能如下描述：
产品定义：可以对每种产品的各种申请书的格式进行定义，并能对每种申请书的影像进行对焦定位；对于新的申请书的格式能进行快捷和方便的设定，以便能使产品多样化。
产品分件方式预设：可以按照产品、进件来源、推广计划、行业别、工作量预设产品分件路径。
其他设定：可以根据业务需要设定其产品的核准、婉据、撤销、补件原因；能够按不同的产品灵活设置不同的征信检查的内容和规则。 申请书资料设定：可依据需要设定业务需要的申请书数据资料
2.11 报表管理
完善的报表功能是银行业务系统必须的，可以为业务人员、管理人员提供全面的业务信息以及有效的管理支持。APS进件系统应支持的报表（详见附件二），报表管理基本系统功能如下：
报表生成 报表查询 报表下载
2.12 查询统计
强大的查询统计功能可以方便业务人员快速了解各种业务情况，综合查询可以使主管从多视角了解进件业务数据与信息。
查询统计主要功能如下：
申请进度查询：可以检视进件的流程状态和查询进件申请进度。
逾期进件查询：各部门的主管可以部门下的业务人员的逾期进件并且主管可以对逾期进件进行重新进件的分配。
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日志查询：进件处理日志，全面了解进件处理及修改过程。
综合查询：业务人员可以通过多条件查询到自己需要的进件资料；主管也可以通过多条件查询目前逾期和未逾期的进件。
历史影像查询：可以方便地调阅ECM系统中的客户影像资料。
2.13 系统接口
APS进件系统的接口功能可以使系统便捷的导入客户资料，导出核准后的进件资料。系统应提供的主要接口功能如下：
发卡系统主机数据导入接口：将主机系统原有的信用卡用户资料导入到新APS进件系统。
进件资料导入、导出接口：进件资料可导入、导出，以供征信、备份以及查询。 发卡系统数据接口：提供实时或者批量传入客户申请资料到发卡系统，接收发卡系统制卡档，返回客户端，实现快速发卡。接收制卡系统导入的卡号到新APS进件系统。
ECM系统接口：获取ECM系统提供的影像，更新复审信息到ECM系统，删除无效进件在ECM中的影像档案。
评分模块数据接口：能提供实时或批量和评分系统的连接，将申请信息实时或批量导到评分模块进行实时或非实时的评分，再将评分结果回写到APS进件系统。
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属关系。
系统权限设定：对业务人员可以设定其权限，以便能做到业务和安全上的控管。 系统日志查询：对人员进行查询并可导出，以便全面了解业务人员处理及修改过程。
可以查询异常的分件并且可以对异常分件进行手动处理。
系统备份：设置系统备份策略，系统备份策略主要包括：备份方式设置：数据库增量备份、全量备份；备份时间设置；备份数据设置，根据需要设置不同的备份任务；用户也可以根据需要进行手工备份。
五 风险分析及控制措施
1.系统影响
建设APS系统可能会对建行贷记卡业务系统带来一定的影响，主要存在以下几方面：
1)需要购买2台PC服务器，为必须支出的项目成本；
2)需要购买操作系统，数据库等软件，为APS进件系统提供运行的环境； 3)需要专职的APS系统管理员，全面管理维护APS进件系统；
4)APS进件系统运行之前必须对业务人员以及相关领导做系统的培训，信息化流程对业务人员素质与技能提出了一定的要求；
5)APS进件系统的维护需要人力、物力、财力的投入；应成立项目小组，研究开发客户化需求，并应在上线运行对新APS系统在模拟环境下进行穿刺测试。6)APS进件系统未来的升级也会产生费用支出。
2.实施风险
任何项目开发与实施不可避免的会有一定的风险，APS进件系统的风险主要体现在两方面：
1)理论上不可预测的风险
对于进件处理业务建行目前以手工方式处理，没有电子化与信息化的经验，对
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新的业务流程也处在探索期，不可估计的因素可能会对项目实施带来一定风险。
解决方法：可以和具有业务咨询能力且具有成功案例的供应商合作，寻求供应商的业务咨询支持，供应商成功的实施经验可以作为参考，有效的规避风险。2)业务人员熟悉新流程的风险
APS进件系统将以进件电子化、信息化代替手工方式的进件处理，业务流程和、进件处理的速度以及绩效考核将完全不同于现有方式，业务人员具有适应新业务流程与工作方法的风险。
解决方法：APS进件系统开发过程中，新的业务流程必须有业务主管参与，使业务主管尽早熟悉新的业务流程，提前作出相应的部署，配合新APS进件系统的上线；制定完善的培训计划，对普通业务人员、主管以及相关部门领导进行全面的培训；制定完善的上线计划，开发人员现场指导业务操作。3)与ECM系统集成风险
由于ECM系统为建行全行非结构数据管理平台，涉及全行所有单位，其系统复杂度与开发周期均较以往为甚，而APS进件系统需仰赖ECM系统提供其影像服务。在两系统顺利整合及ECM系统的高稳定性下，APS进件系统将以高效能全速运行。潜在风险描述如下：
ECM平台服务中断：将影响APS进件系统接收新申请件、影像档案调阅、建档作业、回存ECM附件。ECM平台服务中断的可能性有－ECM网络中断、ECM相关服务器异常、ECM停机维护等。
ECM平台网络出现堵塞或ECM系统繁忙：APS进件系统内与影像相关的作业性能将受到牵制。
ECM平台升级：倘若ECM平台进行升级作业，且升级作业影响到原有APS接口，则APS进件系统亦要进行升级作业。
ECM影像传输速度及响应时间：影像的传输速度及ECM的响应时间将对APS各业务环节的操作效率产生影响。
解决方法：可建立与ECM系统的良好协调机制，并于开发阶段进行多方位考量、测试。
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六 项目效益测算
对于新APS进件系统的效益测算如下：
1)提高工作效率
新APS进件处理系统，将减少纸质信用卡申请表流转环节，实现客户原始申请资料的电子自动化处理，极大地提高客户申请资料传递效率、客户信息征信验证、客户信息复审的速度与准确率。新APS进件处理系统投产后，业务管理所需的信息可实时获取，总行与分行间的信息传送可实时进行，能提供科学的征信复审管理手段，规范业务流程，降低操作风险，提高工作效率。2)优化业务流程
新APS进件处理系统除具有一般征审流程审批功能外，还具有特殊简化征审流程审批功能，其可减少目前业务处理过程中不必要的业务环节。同时对于案件的分配调整、征审信息的传递、征信情况的统计等均由系统自动完成，不需过多的人工干预，同时可以对业务流程中的缺陷不断更正。3)降低工作成本
新APS进件处理系统操作界面将更友好，具备人性化操作。当其建成投产后，随着人员工作效率的提高及业务流程的优化，处理相同数量的进件申请所需的征审人员可减少，据测算可以节省录入人员成本50％以上，相应的人力费用、设备支出及场地成本均可下降，可以节约人力、财力等企业运营资源，有效降低信用卡业务处理成本。4)减少作业风险
新APS进件处理系统的所有数据均有备份，所有操作人员根据权限设置进行系统操作，所有操作痕迹均在系统中有记录。对于某些工作内容不可遗漏，系统也会对处理人员及时提示。系统还增加了稽核功能，实现内部管理的规范化、标准化和自动化，从而大幅降低业务风险。5)提高业务水平
新APS进件处理系统，可通过对目标客户群体进行细分，根据客户类别及风险程度的不同，采取区别化的征审流程方式审批，丰富的管理手段及管理报表可增强管理人员对征信复审业务整体情况的判断能力，各业务环节的流程化监控
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又可使管理人员的要求得到有效的落实，从而提高整体业务的水平。
附录一：业务处理流程图
<进程名称>征信照会申请资料逻辑检核加急件设定评分主管转件建议婉拒建议撤销建议要求补件建议信用额度调用影像查询网站给予审核结果(婉拒、撤销、要求补件及核准)提请上级主管复审提请多个主管会审评分主管转件加急件设定生成会审签单表主管审核主管给予会审结果主管导入会审签单表处理动作重复件检核委外资料导入身份证真伪检核行内系统查询行外系统查询自动评分自动核准自动婉拒<职能><职能>根据分件规则自动分件抢件处理打包审核资料上传接收卡号，帐号回输核准后处理补件委外建档自动核准信用卡系统申请进件新增进件分类批次资料抽查系统征信行内建档进件分配初审审核复审提请主管审核核准核准后预处理其他业务系统处理流程资料复核主管审核要求补件婉拒、撤销补件通知婉拒、撤销通知核准件生成文件自动婉拒 附录二：报表清单
一、日常报表：
1.每日核准报表 2.每日婉据报表 3.每日撤销报表 4.每日补件报表 5.每日进件报表 6.每日重复件报表 7.每日补件信函报表 8.每日婉据信函报表 9.每日未结案报表 10.每日进件结果比率分析表 11.每日核准进件入主机表 12.每日核准进件未入主机表 13.每月进件报表 14.每月核准报表
15.补件逾N天未补客户报表 16.申请件处理服务指标月报表 17.授信额度检核报表 18.黑名单一览表 19.白名单一览表 20.评分参数表 21.提请会审比例报表 22.瑕疵影像档案报表
23.人员进件负载统计表(日、月)24.使用者稽核日志报表
二、评分卡主要监控报表
1.二维评分分布报表 2.收益评分表现分析报表
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3.被拒贷记卡表现分析报表 4.风险评分卡执行情况分析报表 5.评分卡执行情况分析报表 6.批准率和模型使用分析报表 7.数据录入质量分析报表 8.良好及不良客户分析报表
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附录三：
信用卡进件管理过渡方案流程图一(二级分行负责影像采集、建档、初审 一级分行负责复审)客户客户网点网点二级分行二级分行二级分行二级分行ECM职能部门ECM职能部门外部征信机构外部征信机构一级分行一级分行申请交表受理汇总交表收集汇总数据采集扫描申请资料影像传输ECM影像采集APS自动接收分类录入建档建档APS自动交叉检查行内相关信息查询系统婉拒系统核准须走人工审核婉拒处理核准处理生成外部征信文件系统核准外部征信系统婉拒导入外部征信结果查询系统自动审核须走人工审核APS评分APS任务分配补件通知初审审核录音通过或婉拒客户、网点或支行提供相关补件资料录音采集提交补件资料重新审核增补数据、审核录音APS评分新增数据扫描归档补件通知客户、网点或支行提供相关补件资料录音采集提交补件资料通过审核增补数据、审核录音及审核附件CardLink事后复核发卡卡片接收或传递婉拒退表函接受或重新提交申请审核录音重新审核通过复审征信审核新增数据扫描归档
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附录四：
信用卡进件管理过渡方案流程图二(二级分行负责影像采集 一级分行负责建档、初审和复审)客户客户网点网点二级分行二级分行二级分行二级分行ECM职能部门ECM职能部门一级分行一级分行外部征信机构外部征信机构申请交表受理汇总交表收集汇总数据采集扫描申请资料ECM影像采集影像传输APS自动接收分类录入建档建档APS自动交叉检查行内相关信息查询系统婉拒系统核准须走人工审核婉拒处理核准处理生成外部征信文件系统核准外部征信系统婉拒导入外部征信结果查询系统自动审核须走人工审核APS评分APS任务分配补件通知审核录音客户、网点或支行提供相关补件资料录音采集提交补件资料增补数据、审核录音初审重新审核通过或婉拒新增数据扫描归档补件通知客户、网点或支行提供相关补件资料录音采集审核录音APS评分复审通过提交补件资料重新审核新增数据扫描归档通过审核增补数据、审核录音及审核附件CardLink事后复核发卡征信审核卡片接收或传递婉拒退表函接受或重新提交申请
XX银行信用卡进件处理系统
附录五：
信用卡进件管理过渡方案流程图三(影像采集、建档、初审和复审均由一级分行负责)客户客户申请网点网点二级分行二级分行一级分行一级分行ECM职能部门ECM职能部门一级分行一级分行外部征信机构外部征信机构交表受理汇总交表收集汇总汇总交表收集汇总数据采集扫描申请资料ECM影像采集影像传输APS自动接收分类录入建档建档APS自动交叉检查行内相关信息查询系统婉拒系统核准须走人工审核婉拒处理核准处理生成外部征信文件系统核准外部征信系统婉拒导入外部征信结果查询系统自动审核须走人工审核APS评分APS任务分配补件通知审核录音客户、网点或支行提供相关补件资料录音采集提交补件资料增补数据、审核录音初审重新审核通过或婉拒新增数据扫描归档补件通知客户、网点或支行提供相关补件资料录音采集审核录音APS评分复审通过提交补件资料重新审核新增数据扫描归档通过审核增补数据、审核录音及审核附件CardLink事后复核发卡征信审核卡片接收或传递婉拒退表函接受或重新提交申请
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附件六：
二级分行一级分行总行各营销分中心网点进件影像征审录音等非结构化数据的采集扫描、采集进件影像、征审录音等非结构化数据传输征审录音ECM总行进件资料录入分中心1总行进件审核分中心1传输影像总行进件资料录入分中心2进件申请资料录入根据影像录入资料根据影像及所录入的资料进行审核进件征审处理总行进件审核分中心2APS总行进件资料录入分中心N总行进件审核分中心NDCCCardLink/综合前置传递制卡及密码文件外部征信各系统卡片处理（包括制作、寄送等）一级分行制卡部门总行制卡分中心1总行制卡分中心2总行制卡分中心N
第四篇：3家银行信用卡贷款增逾1倍
商业银行信用卡业务继续高歌猛进。《每日经济新闻》记者对已披露年报的11家上市银行进行统计后发现，截至去年末，共有7家银行发卡量突破千万张，其中，工行以6366万张信用卡发卡量高居榜首，而中信银行信用卡发卡量首次突破千万，达到1158万张。
与高歌猛进的发卡量相比，商业银行信用卡贷款增速也引人瞩目，记者发现，有3家银行2010年信用卡贷款同比增速高达100%以上。
对此，多家银行亦表示，信用卡分期付款业务发展较快，是信用卡贷款快速增长的主要原因。也有信用卡业务人士对记者表示，分期付款业务已经成为信用卡业务的追逐焦点。
7家银行发卡量超千万
“目前来看，信用卡业务收入，一方面是利息收入，主要是透支利息，另一方面是非利息收入，主要是刷卡佣金，分期手续费以及其他。”昨日一银行信用卡中心人士对记者表示，因此，从某种意义上说，考核银行信用卡的业务规模，首要因素仍是取决于信用卡的发卡量。
从发卡量数据来看，记者发现多数商业银行信用卡业务仍在跑马圈地，均实现较快速度增长。
从发卡绝对量数据来看，截至去年末，11家银行中，共有7家商业银行实现发卡量破千万张，其中，工商银行以6366万张信用卡发卡量将同行远远甩在身后，其后依次是招行、建行、农行、交行和中行，发卡量分别为3477万、2795万、2448.44万、2174.31万和1660万张。
中信银行则是首次跻身千万级俱乐部，截至2010年末，该行信用卡发卡量1158.18万，较2009年末的934万张大增24%。
从发卡量增速来看，不同银行对此采取不同策略，其中，农行信用卡以36.48%的同比增速居首，中国银行、浦发、中信和兴业增速也较高，分别为25.66%、26.54%、24%和23.72%;而建行、招行和交行则更为稳健，增速分别为15.31%、13.15%和10.67%。
从刷卡交易金额来看，工行、建行和招行位居前三甲(一些银行未公布该数据，未计算在内)，2010年信用卡刷卡消费金额分别是6383亿、4065亿和3920亿元。
以每张卡的刷卡消费额计算，建行、交行、民生、招行和工行年均刷卡突破万元，分别达到1.45万元、1.38万元、1.17万元、1.13万元和1万元。
三银行信用卡贷款增逾100%
记者在采访中发现，与跑马圈地相比，一些大型银行信用卡中心更为注重单个客户的价值。“信用卡发卡量当然仍是主要的考核指标。”一信用卡人士表示，“但同时，我们在考核指标上更偏重单个客户所产生的效益。”
上述人士表示，目前信用卡主要收入来源是刷卡佣金、透支利息、年费以及其他手续费收入。由于刷卡佣金费率较低(一般行业刷卡手续费为1%，若跨行刷卡，发卡行、收单行和
银联按7:2:1收取)，且刷卡满6次一般能免年费，因此，存在较高利润率的分期付款业务，成为越来越多银行的追逐焦点。
对此，记者昨日对多家银行信用卡中心分期付款业务进行了调查，其中，工行对每笔消费在600元以上的项目即可办理分期付款，12期和24期手续费分别是3.36%和6.72%。
而农业银行对每笔分期付款业务，每月收取千分之六的手续费;招商在分期付款业务上，期限分为3、6、12期，手续费分别是2.6%，4.2%和7.2%，其中以固定额度或者新增额度的95%来做分期。
从2010年年报数据来看，多家上市银行对信用卡分期业务兴趣浓厚。其中，工行、农行、中行信用卡贷款余额实现逾百分之百增长，增速分别达到148%、167.9%和116%，其中主要就是分期付款业务实现较快增长。
以工商银行为例，截至去年末，工商银行信用卡透支增加915.6亿元，增长148.3%，“主要就是因为信用卡分期付款业务发展较快”。
而农业银行在年报中指出，2010末，该行个人卡透支余额378.2亿元，较上年末增加237.02亿元，增长167.9%，“主要是由于本行对具备优质信用的客户推出信用卡分期付款业务”，才使得信用卡透支余额增长较快。
建设银行也在年报中表示，信用卡分期付款业务交易量保持快速增长势头，去年信用卡透支余额554.4亿元，同比增52.3%。
而据建行相关人士提供的数据显示，2010年，该行信用卡分期付款业务快速增长，实现交易额超150亿元、业务收入9亿元;其中，汽车分期业务交易额超100亿元，分期业务的高成长性、高贡献度日益显现。
第五篇：信用卡个人贷款
信用卡个人贷款怎么办？
时间：2013-03-26 来源：融360
众所周知，信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款的一种非现金交易付款方式。但是你知道还能通过信用卡贷款来解决资金紧张的问题吗？
信用卡贷款，是指银行授予持卡人一定信用额度内的透支功能，将信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，实际是一种信用卡转账借款业务。信用卡贷款申请获批后，银行将信用卡的部分或全部额度转至借记卡，按照和银行约定的还款期限期偿还贷款，持卡人支付相应的手续费。
目前信用卡贷款业务的申请门槛并不高，只要持卡人信用状态良好，账户无异常，一般都能申请。大多银行可通过电话邀约和客户主动申请这两种方式来进行个人信用卡贷款，个别银行采取银行主动邀约的方式，银行主动邀约的客户获得的贷款额度一般高于主动申请的客户。通过这种方式可以申请金额从5，000元到 200，000元不等的贷款，至于究竟个人信用卡贷款能贷多少，与信用卡持卡人的信用卡原有额度有关。
使用个人信用卡贷款后，持卡人虽然可以分期偿还，分期数有3到36期不等。同分期购物一样，分期期数越长，利率越高。所以信用卡转账借款适合短期急需资金周转的人，不适合长期借贷。相对于传统贷款来说，信用卡转账贷款业务所支付的成本会更高。
以上就是信用卡个人贷款的简单介绍，如果您已办理了信用卡并急需资金周转，不妨尝试一下信用卡个人贷款。
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