50岁买商业养老险 专家给出两建议

第一篇：50岁买商业养老险 专家给出两建议

50岁买商业养老险 专家给出两建议

2011-02-15 09:02:06中国养老金网

年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰，即将退休的他不想以后成为儿子的负担，可自己除了有限的社会保障外，并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要，但咨询了几个保险公司后，辛先生感到非常失望。

根据保险公司给他的简要计划书，辛先生投保一款分红型的个人养老保险，选择分10年交保险费，每年需要交纳保费2.4万元，10年下来总共交纳24万元，才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外，从50岁开始到60岁，辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

可如果照他的计划，每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费，辛先生不仅要从现在起直到60岁，每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费，而且，辛先生估计了一下，如果不算分红，只看能保证获得的养老金，自己要活到76岁，保险费才能“回本”，否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

寿险专家表示，一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。

建议一：

一次性缴费更划算

当然，如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分，在经济能力许可的条件下，仍可以投保养老险，但建议优先考虑一次性缴费投保。

对辛先生来说，一次性缴费“回本”的速度比较快，相对而言，“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品，如果是一次性缴费，就只需交纳20.75万元保费，从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金，到74岁时保费就可“回本”。

建议二：

绕道子女建立保障

其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金。而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。

其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。

辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。

假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险，保险金额30万元，则每年需交保费3198元，10年下来共需交保费31980元。

按照这样的方案，到儿子30岁、自己60岁时，辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金，此前，每年还可获得保险公司派发的红利，若儿子不幸身故，保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。

省下保费买医疗险

此外，退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用。通过投保一定的医疗健康保险，辛先生同样可以解决一部分养老费用，而且投保成本也并不高。例如，辛先生投保一款住院医疗终身保险计划，交10年保费，每年需交保费2104元，共需交保费21040元。等到患病住院时，每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金，还有200元的重症监护保险金等。

需要注意的是，老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题。所以，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险，而不是优先考虑重大疾病保险。

第二篇：专家给出茶文化教育的三点建议

专家给出茶文化教育的三点建议：

来源：文器

一是注重对茶历史知识的学习。这是学茶的基础，是理论的依据。不了解茶的发展史，对茶的认识就容易出现肤浅、片面、甚至歪曲的错误。特别是有关中国、中国台湾地区、日本、韩国、欧洲等茶文化的区别以及他们之间源与流的关系，是我们需要极其认真把握的。

二是注重传统与现代的融合。传统与现代是无法截然分割的。我们学习和继承茶的传统，不是要求我们一切都因循古法，就范于旧的礼制。其实饮茶的方法与礼教从来就是带有时代的印记，它也是随着科技的发展和人类审美意识的变化而变化。今天的人们在茶席上是否可以更多一些自在？是否可以在茶服上增加一些现代的时尚元素？喝茶时是否可以更讲求一些人与人的亲近，人与茶的亲近，更讲求一些个性、健康和品味。这些问题也是我们需要去认真思考的。

三是注重茶德的养成。中国的传统，无论家富还是家贫，客人一来，总是先沏上一杯热茶招待，以示人与人之间的亲近，这种亲情也是茶文化中的重要体现。过去共产党人也经常讲求清茶一杯以示廉洁。但是在当下的时尚中，茶被过于物质化了，甚至被一些人玩成了奢侈品，茶缺少了精神层面的东西。这是缺少茶德的现象，我们应该予以改正。

第三篇：专家给出做一分钟自我介绍的建议

以下就是专家给出的一分钟自我介绍的几点建议。

1、自己什么学校毕业（学校名称不高，直接就不说）什么专业，学历水平

2、专业课报名称，注意职位的需要

3、自己有无实习或工作经历，包括在学校内外的类似学生干部的情况

4、最后简单介绍自己的特点，注意按实际和职位需要，不要担心，直接按自己事先的准备和想法

总之，简单点，说重点，可以少于1分钟，除非你的经历多，不然最好不要超。

没有经历注意，加大自己特点方面的介绍，注意适宜性（完全看自己事先的准备和判断，如果失败一定要总结），其实这就是看你对社会的了解和事先准备的情况，决定好坏。

不要怕，多做几次，多准备点就好了。

最后大胆的去吧，首先要自信，但千万不要自傲。

第四篇：社保养老金不够花 怎样买商业养老险能安享晚年

社保养老金不够花 怎样买商业养老险能安享晚年

[ 2009年7月2日11:17 ]来源:[ 京华时报 ]双击自动滚频

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当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。

保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

延迟退休、买税延型养老险划算吗

趋势：退休年龄延迟《上海市国民经济和社会发展十一五规划纲要》实施情况中期评估报告指出，在“十一五”的最后两年今明两年，上海将重点探索适度延迟退休年龄。

目前，我国实行的法定退休年龄为：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁退休；在企业工作的男性60岁退休，女性50岁退休。假定新方案实施一步到位，男性退休时间将延后5年，女性退休年龄则将推延10-15年。上海市民政局发布的《2008年上海市老年人口和老龄事业监测统计信息》显示，上海去年60岁以上户籍老年人口数量首次突破300万，达300.57万人，占总人口21.6%。老龄化加剧必然导致需供养的人增多，劳动者减少。通过推迟退休年龄，使缴纳养老金人数增加，支付养老金人数减少，在一定程度上弥补社保基金“窟窿”。

比较：养老金领取数额与年限退休年龄延迟后，企业员工是否合算？在此给“制度中人”算笔账。所谓“制度中人”，是在2005年12月前参加工作，在《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》这一新制度下退休者，区别于在原制度下退休的“制度老人”和2006年1月后开始工作的“制度新人”。

养老金可分为基本养老金、个人养老金和过渡性养老金。基本养老金是基于国家基本养老保险计划，由政府确保支付的养老金=当地上在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资÷2×缴费年限×1%；

假设张女士今年45岁，月薪5000元，本来50岁可退休，缴费年限将是21年1993年以前工龄将折算成过渡性养老金发放；现在推迟到60岁，缴费年限变为31年。按去年上海市职工月平均工资3292元算，50岁退休者每月可拿基本养老金871元，60岁退休者每月拿1285元。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。按有关规定，计发月数在40-70岁之间分31个档次，如50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，65岁是101个月。张女士个人缴纳养老金若按工资8%计，一年缴费4800元。若50岁退休，积累21年的个人账户本息年利以3%计总额约13.8万元，退休后每月能领706元个人养老金；60岁退休可累计24万元，退休后每月能领1727元。

在不考虑工资上涨前提下，张女士50岁退休和60岁退休的养老金分别为1577元和3012元。表面上看，晚退休收入更高，但不能忽略50岁比60岁退休多拿10年退休金，不考虑工资上涨和折现，这10年退休金约1577×12×10=189240元，60岁退休虽每月收入高些，但要补上前10年少拿的退休金至少需189240÷1435÷12≈11年。也就是说，在养老金计发标准不变前提下，单从金额上看，她必须活到71岁后才能在账面上“回本”。以此类推，如果到65岁退休，约需8年“回本”，即活到73岁。从60岁到65岁多工作5年，却只要晚两年就能“回本”。

商业养老险：早买有好处养老制度包括正规制度和非正规制度。正规制度包括公共年金计划基本养老、职业年金计划企业年金和个人储蓄计划三种。

公共年金计划属社会保险，个人储蓄计划中的养老保险属商业保险范畴。企业年金既不同于社会保险，也不是纯商业保险。因此，能完全以个人意志决定的只有商业养老险。

商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能。一般说，年轻时保费支出较少，负担相对较轻，且身体健康，易获得承保，更可及早享受寿险保障；若等上了岁数，可能由于身体状况不佳等因素被要求加费，甚至被拒保。此外，及早购买养老险，由于资金累积时间长，依靠保险公司专业运作，领取养老金时有望获取一定增值回报。

目前市场上的养老险产品丰富，且有领取时间变早满足人们现金流要求、身故保额逐年递增抵御通胀、现金分红等特点，如中宏人寿“丰裕年年”年金险分红型、中德安联“安享美年”年金险分红型。

税延型养老险：纳税人必买在上海“两个中心”建设纲要中，个人税收递延型养老保险试点被重点提及。如个人每月限额递延100元所得税，按20%税率算，相当于每人每月购买500元个人商业养老险可获所得税递延。

例如A的月工资为1万元，个税起征点为2000元，则应纳税工资为8000元，假如税率为20%，A应纳税额为8000×20%＝1600元。如果A以500元买个人养老险，其应纳税工资为7500元，当期所缴个人所得税相应降低为7500×20%＝1500元。

同时，A所缴500元养老保险金将进入个人账户进行管理，退休时，根据当时收入情况和税率及税收起征点再确定需缴多少所得税。如果当时收入低于起征点，A不用再缴税等于减免；如果高于起征点，再按当时税率进行缴税。

小心收益被夸大 年金险真的可以养老吗?

赵钱孙李四个人分别买了一份年缴3万，缴10年的养老险。赵先生直接向某公司的代理人A先生购买了一份从第二年起就返还的年金产品，赵先生算了下，交30万，拿回50多万，还有一份累积生息的红利，挺好的，就是它了。

钱先生精明一点，找了一个经代公司的代理人B先生，经过对比后，买了一款固定返还款更高的年金产品，交30万，领回70多万加红利。

赵先生把他

第五篇：在此南京恩波考研培训辅导专家给出如下建议

在此南京恩波考研培训辅导专家给出如下建议。

一，历年真题。历年真题集中体现了该专业学科的专业基础知识以及导师群关注的研究方向。魏义虎认为通过纵向比较本专业历年的专业课试题，横向比较不同院系相同专业的历年专业课试题，考生对专业课考试的试卷题型、考查范围和重点内容等会有较为详细的了解。魏义虎提醒考生一定要选用本专业综合实力最强的招生院系的历年专业课真题来作为参考。二，专业课笔记。一般来说，魏义虎认为大部分高校的专业课是不开设专业课辅导班的，因此魏义虎认为对于外校考生，尤其是外地区考生，专业课笔记就尤为重要。可以说，笔记是对指定参考书最好的补充。如果条件允许，魏义虎认为这个法宝一定要志在必得。在具体操作上，魏义虎认为应先复习书本后复习笔记，再结合笔记来充实参考书上的内容。魏义虎认为笔记的搜集方法包括：专业比较热门的可以在市面上买到，专业由于相对冷门的考生就需要和该专业的同学建立联系，想办法把笔记拿到手，或者参加一些考研辅导班进行专业课的辅导。

三，导师热点论文。假如考生已经锁定了某个导师，那么魏义虎认为这个导师近期发表的学术论文对考生的复习有着极大的参考价值。即便是没有确定导师，魏义虎认为该研究生招生单位具体学科相关教授的论文也有很大的参考价值，因为一般真题答案会与这些论文里的学术观点密切相关。当然，论文也不能全部都看，魏义虎建议只选择与考试相关的论文即可，特别是该专业的学术带头人的文章，魏义虎要求考生一定要细心研读。

在考研过程中身体和心灵都在一层一层地遭受考验。可能会生病、会看书看到想吐、会失眠，但这些最难的时候一定要坚持住，要坚守自己的理想，挺过难关。每天最好做到劳逸结合，学累了就出去散散步、听听音乐，多看看一些考研成功的例子，用来鼓励自己。南京恩波考研培训辅导专家建议考生一定要学会坚定自己的目标，持之以恒的走下去后，再加上保持一个健康的身体状况和良好的心理状态，相信自己是最后那个能成功的人。