金融一周：平安造2万百万富翁 信用卡乱象犹存

第一篇：金融一周：平安造2万百万富翁 信用卡乱象犹存

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金融一周：平安造2万百万富翁 信用卡乱象犹存

7月11日，中国平安(601318.SH)多位员工股持有者向记者表示，已收到平安员工股减持的全部现金。资料图编者按：又值周末，数数您口袋里的钱，这周是增值了，还是缩水了？作为与您的钱包最为息息相关的金融频道，将通过《金融一周谈》栏目，定期为您梳理一周金融业界要闻大事，探寻金融市场动向走势，甄别秘诀，拿捏脉点。

中新网7月14日电(金融频道 孟欣)从信用卡维权失败到公司“造富”运动成型，经济利益总是会牵动每一个投资人的敏感神经。而随着央行不断降息和人口老龄化的蔓延，经济市场变得格外动荡和脆弱。双重失衡对养老体系的影响和降息对储户的影响，使未来的经济市场变数犹存。

7月13日 扬子晚报 中国平安造就近2万百万富翁员工 10年收益近31倍

7月11日，中国平安(601318.SH)多位员工股持有者向记者表示，已收到平安员工股减持的全部现金。7亿多股、市值近277亿元的股权转让交易至此全部完成，近2万名员工成为实实在在的百万富翁。这也是中国上市公司史上产生百万富翁最多的员工造富运动。

据平安日前公布的分配方案及员工收到具体金额计，平安员工在十年间从中获得投资收益接近31倍。中国平安相关负责人称，员工股的收益都是跟当时股价挂钩，并以相同比例计算得来，员工股减持完毕对于公司运营和股价都是长期利好，公司高管近期在二级市场不断大手笔增持也是对公司发展有信心的表现。

当年每份1.76元 十年收益近31倍

平安员工投资权益管理委员会近日在平安公司内网上公布近两次股权转让的收益分配方案，权益持有人可获得减持收益税后分别为57.7393元/份(5月第一次转让)和58.2952元/份(6月第二次转让)。至此，平安员工投资权益通过平安工会持股公司所持平安A股权益减持完毕。

据持有人透露，平安员工在2000年前后进行投资，当时每份1.76元，按现在每份约58元计算，十年间收益近31倍。

据国海证券分析师宁宇初步测算，员工股此次减持将套现277亿元，1.9万名员工人均可得约145万元。对于当年以每股1元多买入的持股员工而言，其中近2万名百万富翁、千万富翁由此诞生。

不过有持有人表示，“减持时机不好，去年每份收益为税后75元，今年只有57元了。另外缴税太多。”事实上相当部分员工对此时减持是反对的。因为在2011年1月份，员工所收到的2010年减持收益为每份75.1453元。首年减持即获完美收官，2010年高位套现收益高达43倍。今年的减持与之前两次相比收益大幅缩水。

正是由于法人减持方式导致高额的企业所得税和个人所得税，从而导致49名员工与老东家对簿公堂。员工存异议的问题集中于税收过重及送股比例方面，员工们希望被确认为平安集团的自然人股东，从而避免双重税负。

142宗股权确认纠纷案陆续被全国各地法院按属地原则移送至深圳福田区法院，至今还未宣判。

养老资金缺口是各个环节、各种矛盾长期累积的一个表现，关系到从设计、筹资、投资、到运营、管理等方方面面。中新社记者 刘可耕 摄7月12日 中国新闻网 双重失衡影响养老体系结构调整 三支柱要齐进

中国已进入老龄化社会，目前60岁以上人口超过1.49亿，老年人口的抚养比到去年末达122.23%，养老问题已成为一项社会性问题。养老金资产总量与结构双重失衡影响我国养老

体系结构调整。有学者在接受中新网金融频道采访时表示，要更好地解决养老问题，就需要进行养老体系结构调整，真正做到“三支柱”齐头并进、相辅相成。

养老金缺口巨大 财政补贴过万亿

相对于中国即将面对的老龄化问题，中国养老金缺口巨大。《京华时报》5日报道指出，中国保监会副主席陈文辉就曾在日前举行的陆家嘴论坛上表示，中国养老金缺口“确实非常大”，近10年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，随着我国逐渐走向老龄化，养老金的支出压力与日俱增。

9日，全国老龄工作委员会发布《2010年中国城乡老年人口状况追踪调查主要数据报告》。报告显示，社会养老保障的覆盖率，城镇达到84.7%，月均退休金1527元；农村34.6%，月均养老金74元。城镇平均年收入17892元，农村平均年收入4756元。扣除物价上涨因素，10年来城镇老年人平均收入仅增加1.1倍，农村增长了1.5倍。

全国老龄工作委员会办公室副主任、中国老龄科学研究中心主任吴玉韶表示，我国老年人的保障和收入水平还比较低，抵御风险的能力弱，当前，扩大保障覆盖面和提高保障水平，还是一个亟待完善的工作。

吴玉韶表示，从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题。公开数据显示，截至2011年底，基本养老金结余1.9万亿元，全国养老金总量积累总计约7万亿元。随着我国逐渐走向老龄化，养老金的支出压力与日俱增。双重失衡 倒逼养老体系结构调整

国务院发展研究中心副研究员、保险研究所副主任田辉博士在接受中新网金融频道采访时表示，养老资金缺口是各个环节、各种矛盾长期累积的一个表现，关系到从设计、筹资、投资、到运营、管理等方方面面。目前我国的养老体系，作为第一支柱的基本养老占据绝对比重；第二、三支柱严重失衡。要更好地解决养老问题，就需要进行养老体系结构调整，真正做到“三支柱”齐头并进，相辅相成。

公开数据显示，中国养老保障体系“三支柱”框架中基本只有社会基本养老保险孤军奋战。而国际通行的第二支柱企业年金，截至2010年底仅占中国养老金总资产10.5%，至于第三支柱个人商业养老保险，更是几乎接近于零。

养老金资产总量与结构双重失衡倒逼养老体系必须借重长期被忽略的第二、三支柱，即企业年金和个人商业养老保险。上海或将进行的税延型养老保险试点，预示着我国着手完善多元养老保障体系。

田辉表示，我们应大力降低第一支柱的缴费份额，把重心放到第二第三支柱上来，加大对第二、三支柱的税收激励，从政策层面大力鼓励发展以企业为主体的第二支柱和以个人为支柱的第三支柱。

“有钱就投资，没钱就透支”，八零后的年轻人，对于储蓄和透支的观念发生了巨大地变化。资料图7月11日 中国新闻网 80后没钱就透支 1元信用卡乍现占据小额消费

八零后的年轻人，对于储蓄和透支的观念发生了巨大地变化。“有钱就投资，没钱就透支”。为了避免信用卡坏账过剩，银行想尽了各种办法。有专家表示，存款波动的增加致使银行对于坏账的问题更加重视，信用卡的业务市场或将迎来良性发展。

80后储蓄观念转变 没钱就透支“吓坏”银行

储蓄作为上一辈习惯的理财方式，一直被视作是节省的美德。银行的净资产高居不下，也正是因为储蓄的不断增长。但随着经济观念的不断改变，尤其是八零后的年轻人，对于储蓄和透支的观念发生了巨大地变化。

近日，招行行长马蔚华在出席2012财富管理论坛时表示，现在理财的观念发生了巨大变化，年轻一代不再像父母那样，有钱存起来，现在的年轻人叫“有钱就投资，没钱就透支”，这

是巨大的变化。没有这个变化，信用卡不会挣钱，财富管理也不会挣钱。

随着信用卡的不断发行，银行的坏账也在不断的积累。此前的数据显示，一季度信用卡坏账有所“抬头”。中国人民银行5月发布的一份报告显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的比例两年来首度出现反弹。

防坏账银行免罚息 ATM单笔取款上限调至5000元

避免信用卡坏账过剩，银行也可谓是想尽了各种办法。据《北京青年报》报道，许多信用卡持卡人由于自身问题，在信用卡还款日资金没能到位，所以出现了信用卡的滞纳金等罚款。但800元以下的罚款，只要持卡人进行投诉并还清欠款就可以被银行一笔勾销。

对此行为，有关专家认为，银行的规定固然没有违法违章，但若从客户体验和市场维护的角度来讲，对轻微逾期的客户予以免息待遇，更能赢得人心，同时赢得资金回流。

此外，银行近日将ATM机定制的存款额度进一步提高，此前银行ATM机取款额度上限只有2000到2500元，对于外出购物的消费者来说，一些市场例如海龙商城等10%的手续费实在让人咋舌，而现金也成为了最佳选择。提高ATM机取款上线之后，信用卡消费的吸引力就没有了之前的光环。

相关专家表示，随着央行今年的两次降息，银行存款犹如坐上过山车。今年6月，4大国有商业银行年中初始点的现象再度出现，从月末的存款大幅攀升，全月新增存款高达1.8万亿元，银行面临季末存贷比考核压力，其他投资渠道对存款的分流，存款波动的增加致使银行对于坏账的问题更加受到银行重视，信用卡的业务市场或将迎来良性发展。

“1元”额度信用卡乍现 占据小额消费市场

信用卡透支额度“1元”，初听以为是个玩笑，但这样的信用卡却实实在在的存在于信用体系之中。随着信用卡透支、盗刷等一系列相关风险的不断增高，银行在发放信用卡的同时也提高了警惕性。

网上申请信用卡可谓是时下较为方便的申请方式，只要填写相关的信用卡申请表格，挑选自己需要的信用卡功能，就可以为自己提交一套完整的信用卡申请，接下来只要等消息就可以了。

中新网金融频道随即走访信用卡办理者，大多数的信用卡申请者认为，银行对于信用卡市场的开拓远没有结束，相信只要如实填写了相关信息，银行都会为自己发放一张信用卡。等来的信用卡出现巨大的差别。

据中新网金融频道从某银行客服处了解到的信息来看，信用卡体系中有一种透支额度在500元以下的信用卡，视为申请没有达到要求的申请者准备的，随着信用卡被使用且信用良好，透支的额度将有所提高。

业内人士认为，发卡银行应完善资信审核制度，加强对发卡环节的监督。资料图7月10日 华西都市报 光大银行莫须有信用卡曝行业乱象

业内人士认为，发卡银行应完善资信审核制度，加强对发卡环节的监督

为了千余元的信用卡欠款、一张“从未谋面”的信用卡，尹胜民来回奔波于上海、北京，重庆、北京，在银行、银监会、法院、公安机关等多个机构寻找解决途径。“除了误工损失外，还花费了近8万元。”尹胜民说。与光大银行纠葛两年有余，尹胜民至今仍未从银行方面得到满意的解决方案。

信用卡维权被“踢皮球”

2010年4月13日，尹胜民接到一封来自四川迪扬律师事务所的名为《关于光大银行信用卡透支通知书》的函件。信函称：尹胜民拖欠光大银行信用卡本金和利息1000余元，若不在3个工作日里偿还，将追究其法律责任。

尹胜民从光大银行获悉，在他名下有一张名为“新浪音乐卡”的信用卡。同年9月2日，尹胜民再次接到来自该律师所的函件，金额又增加至1306.66元。

至此，尹胜民开始了与光大银行漫长的“谈话”之旅。颇为戏剧性的是，尹胜民告诉记者，在自己维权1年之后，这张隶属于尹胜民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹胜民的征信记录上是一片空白，没有任何痕迹。

尹胜民告诉记者，光大银行一直拒绝给自己提供相关办卡的任何材料。直到2012年初，光大银行成都分行的一位经理私下曾向他透露，在他多次投诉信用卡被冒办后，光大银行内部曾调查过他的办卡资料，结果发现

申请材料上只有姓名和身份证属实，其他资料均为捏造。

违规审批导致问题不断

尹胜民等的遭遇是否属实？光大银行信用卡是否存在审核漏洞？记者就此多次向光大银行求证，但截至发稿前，并未收到任何回复。

北京问天律师事务所主任张远忠律师认为，如果查实尹胜民被别人冒名办卡，那么就是银行未尽到自己的审核义务，光大银行和尹胜民之间是没有信用卡合同关系的，应该由银行承担相关责任。

“问题的根源就在于信用卡审批环节上存在违规现象，从而导致信用卡问题不断。”一位业内人士认为。对此，某股份制银行信用卡部门人士表示：“发卡银行应完善资信审核制度，加强对发卡环节的监督；对营销人员进行系统培训和规范管理，严把发卡审核关。”

张远忠则提醒，老百姓如发现身份证明被冒用的情况，应当及时报案，这样既可促进有关部门早日追查犯罪嫌疑人，又能为自己留下报案记录作为无责的证据。

本次降息后，银行的1年期存款利率均不低于降息前的基准利率3.25%，但与降息前最高利率3.575%相比有所下降。资料图7月9日 福州晚报10万元存5年 银行间利息相差2375元

刚过去的这个周末，银行存款继续呈现差异化定价特征。上周四晚间的降息，令国有大型商业银行一年期存款利率均调整为3.25%，部分股份制银行和城市商业银行则将一年期存款利率调整为3.3%，即基准利率的1.1倍。本次降息后，银行的1年期存款利率均不低于降息前的基准利率3.25%，但与降息前最高利率3.575%相比有所下降。

存款利率分化为三大阵营

上周五再次降息后，长沙多家银行的存款利率再度分化为三大阵营。第一阵营为工、农、中、建、交和邮储六大国有银行。活期利率与基准利率持平；一年期及以内的定期存款利率上浮1.08-1.09倍不等，但未上浮至顶；二年及以上的定期利率与基准利率持平。第二阵营为招商、中信、浦发、光大、兴业等股份制银行。其一年期及以内定存利率全部上浮至顶，但两年期及以上利率与基准利率持平。第三阵营为城市商业银行，长沙银行和华融湘江银行、南粤银行，所有档次利率均上浮至顶。

作为横向比较，利率出现分化后，同一笔钱在不同的银行存，所得利息将继续出现差异。以市民10万元的一年期存款为例，如果存在几大国有银行，一年利息为3250元，如果存在利率上浮到顶(3.3%)的银行里，利息为3300元，相差50元。可见，对普通储户而言，因为降息带来的转移存款的动力并不是很大。

多机构周末忙发短信拉客户

在长沙，多家银行的理财经理也纷纷赶在降息后的首个周末，给客户发送“温馨短信”，提醒当前银行在售的理财产品收益率尚未下调，建议市民尽快认购以防额度抢空。

不仅如此，有民间理财机构也敏锐地行动。“央行降息，存款降0.25，贷款降0.31，存贷利差进一步降低，商业银行利润空间降低，相应银行的理财产品收益可能降低。我们的产品还没接到降低收益的通知，最高年化收益率还是10%，欢迎详细咨询了解。”这是记者周五收

到的某民间理财机构客户经理张先生的短信，趁机揽客户的意图相当明显。

与此同时，星城第三方理财机构大定财富总经理邓晓军表示，目前存贷款利率呈下降趋势，银行理财产品收益也将下降，预计1年期银行理财产品收益将在5.5%以下，建议配置1-2年期的中长期理财产品。

存款还是城市商业银行最划算

周末，某国有银行人士向记者表示，利率浮动区间被允许存在，两次降息都拉开了大银行和中小银行之间的利率差距，可能会引起部分储蓄流失。“但国有银行想把利率调上去也有心无力，客户基数太大。”他说，光从存款利率上看，降息后城市商业银行最划算，但综合网点、业务功能等，国有银行仍有诸多优势。

作为利率市场化的探索之举，一个月内两次降息，中小银行都充当了最为积极的“急先锋”。以长沙银行为例，不仅将1年期以内的存款利率上浮到顶，更是将2年期、3年期、5年期的存款利率全部上浮到顶，上浮后的2年期、3年期、5年期存款利率分别为4.125%、4.675%和5.225%。记者获悉，外地城市商业银行南京银行也将利率上浮到顶，但限制条件是需要存款在20万元以上。相比之下，长沙银行的无条件上浮到顶显得格外“够意思”。在这些期限的储蓄品种上，国有银行和股份制银行仍“按兵不动”。以2年期存款为例，10万元存在长沙银行，利息会比存国有银行的利息多750元。10万元3年期存款利息相差达1275元，10万元五年期存款利息相差2375元。

第二篇：信用卡乱象-少还27元逾期一周罚800

信用卡陷阱：少还27元逾期一周罚800

“这家银行因为我信用卡忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”

因为出差，没有及时收到银行邮寄的账单，在没有获得短信、电话等其他提醒的情况下，魏蓉没有及时还款，即被银行列入“不良信用记录”中，也就是俗称的“黑名单”。进了黑名单后，该家银行才发短信通知她“已经记为不良”。此后，她无法办理各类贷款等业务，而且，按规定这一记录要保留5年才能消除。

产生不良记录无疑将对用户日后造成严重影响。但银行为什么事后才发短信告知客户，而不是事前提醒呢？对此，该银行客服人员的解释是，“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信。”

事实上，经过时代周报记者调查发现，很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”中，而导致产生不良信用记录，而且，也可能面临巨额罚息。4月份，家住上海的刘哲通过一家银行信用卡消费33833.42元。但由于在5月19日—最后还款日前，在未得到任何提醒的情况下，而没有将剩下的27元本金还清，结果该行按照全额本金每天万分之五的利息，对其扣了822.9元的利息。

为何银行信用卡市场经过多年的培育，依然会出现此类问题？

客服解释矛盾 系统管理混乱

5月27日，刘哲收到交行信用卡中心于5月23日发来了2014年5月份的电子账单，账单的“消费、取现及其他费用明细”中，有一项为“本期利息”的金额为822.9元人民币。4月23日，银行的电子账单显示，刘哲该月消费额为33833.42元，到期还款日为2014年5月16日。“有一次我去日本旅游回来刚好过了最后还款日，发现忘记还信用卡了，于是致电银行信用卡客户中心，他们说只要在19日还了都不算违约，也就是说实际最后还款日期为19日。”刘哲说。

刘哲的信用卡还款日期有3日的延后期，实际上和“容时服务”有关。按《中国银行卡行业自律公约》规定：银行为持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

5月27日下午，刘哲打电话到银行咨询客服。“客服告诉我最后还款日期是5月19日，由于我的最后一笔8000多的费用虽然在19日由招商银行转账却在20日才到账，所以导致这8000多的金额会从账单第一笔刷卡时间起算利息每天万分之五。”

不过，刘哲算了一下账目：即使8000多元本金没有还上，利息应该是200元左右，与账

单上800多元的利息明显对不上。

5月28日上午，刘哲再次致电银行寻求800多元利息的真正原因。在陈述质疑后，“这次的客服人员说，利息产生的原因不是因为晚到账一天，而是由于我没有还清全部费用。账单总金额为33833.42元，我还款额为33805.95元，所以少还了27元。只要没有全部还清欠款，就要按照整个账单金额3万多元从刷卡第一天起按万分之五算利息。所以这822.9元的利息是因为有27元没有还清”。

客服前后两次矛盾的说法让刘哲感到很迷惑，他认为“客服的前后说法矛盾，体现了信用卡系统管理上的混乱”。

提醒总迟到 客户莫名进“黑名单”

“忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”据魏蓉介绍，她的信用卡是2012年办的，当时想着工作固定，就每月把账单邮寄至单位。几个月前，她出差了，当月账单寄过来后，她没有收到，那时也没在意，而就在当月还款日一周后，魏收到了银行发来的短信通知，大致意思是“您有一笔上月的欠款没有还，已经记为不良”。

银行回复魏蓉称，这是银行的规定，这一不良信用记录没办法消除，只能等5年时间自动消除。

除魏蓉外，武汉的郭女士也是这类问题的“受害者”。据郭介绍，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后来他们忘记还了，郭女士的手机也未收到短信还款通知，结果就酿成了不良信用记录。“打电话过去问，银行客服却推脱说是因为我没开通‘短信提醒’功能。”对于银行的解释，郭女士很不满意。

让人最疑惑的是，怎么在过了还款日后，银行还不发短信或打电话提醒客户还款，直到用户被加入黑名单？

对此，一家银行客服人员表示:“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。信用卡这块靠的就是‘先信用，后还款’，信用卡消费每个月是要还款的，不是说按照是否收到短信来决定。所以，客户开通短信提醒后，如果是银行方导致短信没有及时发送给客户，相关的责任将由银行方来承担。”

容差容时服务各银行标准不一

事实上，被写进了“黑名单”只会在日后办业务的时候才会被用户察觉，但全额罚息却会引起用户最为直接的感觉，因此相对黑名单，当下全额罚息的问题更为受外界诟病。

江苏省宿迁市宿豫区人民法院胡发富在中国法院网撰文《浅谈信用卡全额罚息问题》称，信用卡全额罚息是不合法不合理的，有关部门应深刻分析原因并采取多举措予以治理。

在市场长久的非议之后，去年7月1日起正式实施的《中国银行卡行业自律公约》，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。

但是，在实际的执行过程中各家银行也并不一致，其中农业银行信用卡中心在容差服务上的额度远远高于10元。

7月22日，农行信用卡客服告诉时代周报记者，该行容差还款金额为，在保证信用卡账单的最低还款要求后，未还款部分金额小于或等于账单金额的10%，普卡的最高限额为不高于100元，而金卡则为不高于200元，这种情况都可视同正常还款，不会罚息而滚入下期账单。

而交通银行信用卡客服告诉时代周报记者，交通银行的容时服务为3天，并要求要在当日晚间9点前，否则有可能会造成延期从而被当做还款不成功，进而被罚息。“在容差服务上，我们只要未还款金额小于或等于10元，则均被当做正常还款，否则就要进行罚息。”

进不进“黑名单”银行说了算？

事实上，不仅“容差服务和容时服务”各个银行标准不一，而且是否要进“黑名单”，商业银行有非常大的“自裁权”。

时代周报记者调查发现，各大银行之间对于逾期还款而被列为不良信用记录的“标准”大体一致：基本是每个月的还款数目不足账单最低还款额，就会有逾期记录，该记录可能最终被读出来认定为“不良”。

一家银行客服人员也向时代周报记者表示，如果下期账单日没有还够最小还款额或还款没有入账，就会影响信用记录，并且都承认了，“即使欠了一分钱，只要逾期不还，都有可能会被记下不良信用记录。”

人民银行征信管理中心客服人员介绍，各银行上报逾期记录的标准可能不一样，晚还款的逾期记录，是要从偿还逾期欠款后保存5年，5年之后系统会自动删除。同时，人行称没有“黑名单”，俗称的“黑名单”可能是办理信贷业务的银行，在结合客户现在的信用报告和业务流程来做综合判断，每家银行都有自己的审批标准，“人行没有黑名单，也不会对客户的信用记录做任何评价，只会客观记录客户的信贷信息。”

据了解，个人征信系统是人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台。公开资料显示，截至2013年12月底，个人征信系统收录自然人数约8.39亿人，其中3.21亿人有信贷记录。人民银行征信中心是建立“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

银行系统业内人士介绍，在每一张信用卡发放之后，各商业银行每月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录，提交给其个人征信系统，并在此基础上形成个人信用报告。

同时，人行征信管理中心客服表示，人民银行的系统与各银行之间的系统对应，部分银行可能是系统自动上报，但一般情况下，各银行都是一个月上报一次，上报过来之后，一至两个月，系统会自动更新到客户的个人信用报告上。

“一般的情况下，如对于在还款日期内未按时还款的客户，他们都会迅速上报。”一名人

民银行内部人士透露，人行只是负责数据的出具和加载，各个银行怎么报他们就怎么记录，“这相当于是否有这个不良信用记录是各大银行说了算。”

然而，如果客户对于不是自身原因造成的逾期记录，人民银行称可上报到异议申请，通过两种方式解决。“直接提交给业务发生行，他们会进行内部核查，核查数据是否有误，有误就会修改，修改后再上报至人民银行征信中心，我们一到两个月更新到系统上。”

另一种方式是，客户带上身份证原件和复印件，去当地的人民银行柜台提交异议，人民银行会将该异议转交给业务发生行，他们内部会进行核查和处理的。然而，具体这个信用记录是否可以更改，也是由商业银行核查后他们来决定的，修改权限在各家业务发生行。