(企业)贷加贷产品说明书

第一篇：(企业)贷加贷产品说明书

贷加贷产品说明书

产品定义：

贷加贷是针对已有银行抵押贷款的企业，为满足其临时资金需求设计短期融资方案，为企业在原有抵押贷款基础上按照一定比例增加额度，企业提供80%以上抵押物（或第三方担保）即可，由资金方直接出资的短期经营性借贷产品。

产品特点：

手续简便，期限灵活，快速放款，循环授信。

受理对象及范围：

国有银行、股份制银行、城商行及村镇银行已放款贷客户（必须是抵押贷款），不受理农信社抵押贷款客户

申请条件：

1、企业在银行已有用个人资产或企业资产做为抵押的贷款，贷款金额不低于五十万元，款项用于企业经营。

1)资产必须是借款人个人名下或其拥有的企业名下，暂不接受第三方抵押。

2)个人住房按揭贷款不属于被支持的贷款类型。

2、企业借款金额最低不少于十万元，借款比例最高不超过银行抵押类贷款金额的百分之三十，最高额度不超过三百万元。

1)抵押类贷款在银行的额度比例一般可以做到五成至六成，我司规定的贷款额的三成是基于其抵押资产余值部分的考量。

2)质押类贷款可以与抵押类贷款合计考虑，若质押类贷款比重过大，应考虑适当降低成数。

3)超过额度上限的业务亦可上报，但审批条件会超出贷加贷的规定，并需适当补充附加的材料。

3、企业及个人有效净资产合计应大于借款额度的两倍。

1)净资产 = 资产 ‐ 负债。有效净资产的定义：有效资产指企业现在拥有或控制的资源具有足够的变现能力，预期能够给企业带来未来有利的现金流入。如果说一项资产在持续经营条件下，丧失了应有的预期变现能力，应从净资产中扣除。

2)估算建议：有效净资产 = 企业土地及厂房现值（参考评估报告）+ 个人名下房产余值 + 十万元以上的设备净值 + 其他大额资产 – 银行贷款（不含信用证贷款）– 已知民间借贷（含其他小额贷款公司借贷）– 银行承兑汇票（扣除保证金）

4、企业及个人账户月均有效流水金额应至少覆盖借款额度。

1)应提供最近连续六个月企业及个人账户流水，取其均值。

2)有效流水的定义：剔除非收入类现金流入的流水额。（如大额整数资金的快进快出）

5、不建议介入的行业：房地产、医院、学校、养老院、娱乐、餐饮。申办流程：

1、申请咨询------

2、提供资料------

3、现场考察------

4、贷款审批------

5、签订合同等相关手续--------

6、发放贷款

借款时间：

1、在我司借款到期日不应晚于所基于的银行抵押贷款到期日前两个月。

2、若借款人在银行的抵押贷款为初次操作，且时间不足一个月，不建议操作本产品。

3、若出现展期，展期到期日同样不应晚于所基于的银行抵押贷款到期日前两个月。

4、在我司初次操作借贷业务的借款人，每笔借款时间不应超过三个月。

5、若借款人在我司至少操作两笔以上借贷业务，无逾期行为，且企业条件优质，可以审批给予更长时间授信。

材料要求及核实：

参照《贷加贷业务材料审查模板》。

现场考察要求：

1、信贷业务部双人实地考察。

2、向借款人或企业其他管理人员了解企业经营信息。到厂区核查企业生产状况，管理状况，库存状况，订单状况。必要时核实其财务账目。

3、必须到借款人实际住所核实。

4、具体操作细节，可参考《考察客户操作指引》。

5、考察后要求详尽填写《贷前调查报告》。

风险控制措施：

1、合同（借款合同、借款担保合同及委托合同）

1）借款人为个人的，企业及股东作为担保人（必要时要求提供关联企业作为担保人）承担无限连带责任；

2）借款人为企业的，法定代表人，实际控制人及股东作为担保人，承担无限连带责任，视情况可追加第三人担保；

3）视情况企业股权进行质押登记；

4）个人房产抵押需办理全权委托公证。

2、股东会决议

1）法人及全部股东签字，加盖企业公章；

2）核实各签字股东的身体证件与本人是否符合，并复印留存。

3、保证书

要求借款单位法定代表人手写，加盖公司公章。

4、转帐支票

1)需要提供基本帐户开户行支票及贷款银行转帐支票各一张，若为同一银行，则提供两张；

2）要求支票为空白支票，视情况可以填写金额，其他部分必须

空白，支票不能折叠；

3）在支票的正面加盖企业财务专用章和企业法人章，印章一定

要清晰，不能有缺角，字迹模糊等情况，印章间不能重叠。

5、收据

1）以企业为平台的，要求企业出具收款收据，并加盖公章；

2）以个人为平台的，要求借款人手写并签字；

3）收据日期必须是放款当日的日期。

6、人身意外保险

1）以企业为借款平台的，其企业法定代表人及全体股东须购买

高于借款额的人身意外险。

2）以个人为借款平台的，其借款人及其配偶和担保人（如有）须购买高于借款额的人身意外险。

第二篇：企业贷后调查报告

湖北**有限公司贷后检查报告

一、借款人基本情况

湖北**有限公司成立于**年*月，属民营企业，法人代表**，注册资本**万元，其中：**出资***万元，占实收资本的62%；**（其妻）出资**万元、黎许娇（儿媳）出资**万元、**（儿子）出资**万元，分别占实收资本的6.3%、5.5%、6.3%。根据镜批准修改公司章程的规定，湖北**有限公司法定地址：湖北区***号，该公司现有总资产***万元，在职员工880人，其中:中级以上职称技术人员101人，大专以上学历的管理人员120余人,下设***分公司，是集加工、贸易为一体的综合型公司。

该公司主要生产经营：**批发及**深加工,公司共有**深加工设备及生产线205条(台),主要产品有钢化**、热弯**、夹胶**、**制镜、磁控镀膜**、真空镀膜**、热弯**、**磨边，乳画、中空、冰花、钻石、防弹等二十多个品种。该公司先后被评为市十强民营企业,先进民营企业,重合同守信用企业,纳税先进企业等。是湖北省内**行业最大的三家民营企业之一。

该公司是家族式经营管理的独资企业，无任何债权纠纷，无任何附属企业,无任何对外担保。

该公司法人代表鄢来荣从事**行业二十多年，有着丰富企业管理和市场营销经验，有很强的敬业精神和创业精神，重合同、守信用，1

法制观念强。

该公司是我行多年主户企业，在我行开立基本帐户，截止到目前该公司在我行贷款余额**万元，均为一年期流动资金贷款，办理银行承兑汇票余额**万元，存款余额**万元，货款回笼资金**%在我行结算。该公司从成立之日就与我行发生授信业务关系，建立了稳定的客户往来关系，是我行优质客户之一，多年来，银企双方合作愉快。

二、借款人资产负债情况

截止到2012年9月30日该公司总资产**万元，其中：流动资产**万元，固定资产**万元，无形及递延资产**万元；负债总额**万元，均为流动负债，无长期负债；所有着权益**万元，资产负债率**%、负债与所有者权益比率**%、流动比率***%、速动比率**%、现金比率***%。

三、借款人生产经营情况

截止到2012年9月30日，该公司实现销售收入**万元，比去年同期增加**万元，实现利润总额**万元，比去年同期减少*万元，收入增加主要是由于**销售的数量比2011年有所上升，利润下降原因是该公司**分公司准备搬迁新厂址，**深加工的产量有所减少，管理费用等各项开支比去年有所上升。

四、借款人履约能力分析

该公司从成立之日，就与我行建立授信业务关系，在我行开立基本帐户，建立了稳定的客户往来关系，黄冈分公司结算业务全部在我行办理，日均存款**万元,月均回笼资金**万元,在我行办理授

信业务，从未发生过一笔逾期和垫款，每次都能按时还本付息和兑付。

五、借款人发展潜力分析

该公司是集**深加工、销售为一体工贸企业，多年来，立足于本行业，利用自身优势扬长避短，不论市场行情怎样变化，产品价格怎样波动，都能够立于不败之地，每年净利润在百万元以上。近几年，根据市场需求和**产品销售情况，该公司增添了夹胶、钢花、热弯、中空等生产线，以销定产，从不贪多图大，公司指导思想就是：有多大能力，办多大的事。

2011年，预计该公司实现销售收入**万元，利税**万元。计划2012年完成**万元销售收入，利税达到**万元，努力在2008年使销售收入**万元，利税**万元。综上所述，该公司的发展前景较好。

六、抵押担保情况

湖北**有限公司在我行授信总量**万元，期限一年，其中：流动资金贷款**万元，银行承兑汇票**万元（含500万元保证金质押），全部用该公司自己的土地、房产、设备、存货作抵押，并按我行要求全部办理了合法合规抵押手续（他项权证），全在有效期内，并办理了财产保险。

七、授信风险分析

湖北**有限公司在湖北是较有名气的民营企业，其生产规模、产值、产量在湖北民营企业中属中等偏上，市政府大力提倡国企民办，鼓励民营、私营企业参与竞争，同时对民营企业给予很多的优惠政策，来促进湖北地方经济的发展，投资环境较好，风险较小。

该公司与我行合作多年来，从未发生过贷款逾期和承兑垫款，信誉很好，因此授信风险较小。

八、综合结论

1.该公司属国家政策和我行政策支持范围，地区投资环境风险低，借款人信用等级为BBB级，信用良好，符合我行授信条件。

2.该公司生产经营状况较好，通过有关数据测算，该公司偿债能力强，风险较小，产品有市场，资金回笼率高，经济效益稳定。

3.该公司发展前景较好，目前公司的新厂即将开工，为今年和以后发展打下了良好基础。

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二0一二年十二月二十日

第三篇：内存外贷产品介绍

内存外贷产品介绍

“内保外贷”或者“内存外贷”

所谓内保外贷是指总部在国内的母公司，通过向内地的银行机构提供担保，让其在境外的分支机构从这所银行的境外分支机构中获取贷款。

同样，所谓内存外贷也是在境内的银行存进一步款项，然后在境外获得贷款。这种方法只需要提交相关资料给银行。

银行只会根据“表面证据”判断，假设对方提供的资料非常完整，银行也不会加以限制。有些外资银行规定，在中国内地开启一个账户后，只要存入一定额度的资金，例如存入1000万元人民币，可以免费在香港该外资银行获得一个银行账户，两个账户的资金法律上虽然无法流转，但原则上可以通过贷款的方式互相流动。一家国有银行知情人士告诉记者，这种类型的业务国家并没开绿灯，也没有明令禁止。这种“擦边球”的确存在于一些外资银行中。

第四篇：银行装修贷产品介绍介绍

银行装修贷款介绍

目前银行推出了一款可以“即存即贷，存一贷二”的装修贷款，它的特点主要包括存款时间短，融资时间短、贷款时间长等。在贷款时间内客户可以提前还款，没有违约金。提供自然人担保装修贷款单笔上限为60万元，提供房产担保装修贷款单笔上限为200万元。

案例说明：

张先生自有资金10万元，需要获得20万元的装修贷款。客户一次性存入10万元，到中德银行。马上可以获得20万元的装修贷款。

注：张先生贷款20万的贷款分两个阶段，一是还息不还本阶段（35个月）；二是还本还息阶段（90个月）。

一： 贷款发放后的前35个月，贷款利率为6%，只还息不还本每月还款1000元。

二： 第36个月起往后的995个月期间（7年11个月），按贷款约10万元3.3%恒定贷款利率进行还款，还本还息，每月还款额度为1200元。

装修贷需要提供的资料：

（一）借款人（含配偶）：

1、身份证

2、户口本

3、婚姻证明

4、收入证明

5、建行卡（新身份证办理）

（二）装修方资料：（可做）

1.所修用于居住目的的住房购房合同或者房屋房产权证明。（不含精装）

2.借款申请人与装修公司签署的装修合同（金额大于贷款合同）。3.装修材料清单（金额等于装修合同金额）。

4.装修收据（含合同双方名称，定金，一般为30%，总额等于装修合同金额）。

5.评估公司提供的评估报告和装修记录（照片）。

6.装修前房屋照片，包括门牌号、各个房间，用A4纸打印出来；装修后照片于下款3月后提供。

7.收款方银行借记卡（复印件），名称与装修合同签订方一致。

（三）保证人（含配偶）

1、身份证

2、户口本

3、婚姻证明

4、收入证明（流水）

5、工作证明；自雇人士则提供企业基本资料。

担保方式：

1、借款人自有房屋抵押。只能是全款付清，房产证在手的住房。房屋可以为住宅、门面和商业；可以第三方提供担保。

2、保证人资质要求。（2、3条满足一条即可）保证人的要求：（1）征信记录良好。

（2）职业：政府机关单位公务员、事业单位、大型国有企业、银行、保险、证券行业、上市公司员工。

（3）上个人所得税证明推算出年收入120000的人员。

（4）借款人和保证人之间不得互保。

注：如房屋产权为父母所有，父母年龄较大，（超出银行贷款年龄限制，男57岁、女51岁）或者自身特殊原因不能作为借款主体的，可由其子女作为主贷款主体。

第五篇：商户贷产品模式分析

商户贷产品模式分析

产品介绍

针对批发、零售商贸市场内的个体工商户及企业主，以商户经营情况或经营所用的商铺租售价值为依据，发放流动资金贷款。

产品类别

产品申请材料

自然人身份证明

企业法人基本证明

家庭财产及收入证明

企业经营情况相关材料

贷款用途证明

与集群市场签订的协议

产品分析

根据分析中信商户贷产品，可以从中提炼出一个重要的信息，就是集群市场。下面就以集群市场与小贷行业的潜在联系展开话题。

1集群市场的概念

集群市场（Market Cluster）是指商品交易市场在一定地理空间上的聚集现象，是一个彼此既相互独立、又相互依存、具有特殊关系的市场群体。市场集群是建立在市场联系基础上的集群，而不是行政联系和区位联系。

2集群市场的类型：

1a、市场主导型的集群。例如义乌小商品、兰海商贸城、东部批发市场、兰东建

材市场等等，由于商品交易市场带动了这个集群的发展。

b、连锁市场的集群。市场采取连锁经济的方式，由各个市场之间的相互联系、相互影响、相互促进关系而产生的集群。例如金岛汽车4s店。

3集群市场内小贷行业融资优势分析

a.集群市场有助于提高集群内企业的信用程度

声誉对于集群市场内的中小企业来说非常重要。因为，在产业集群中，企业之间、企业与其他组织之间的交易活动非常重要。在集群市场中，企业之间、企业与其他经济组织之间的经济活动非常频繁，其中许多经济行动不仅仅依赖于经济交换，而且还在非常高的程度上依赖于相互之间的信用关系，建立在信用基础之上。一旦企业的声誉受到损害，将会大大减少企业的合作机会，并提高企业的交易成本。在集群市场内部信息流动很快，一旦企业做出了不守信用的行为，其他企业将在较短的时间内获知这一信息，并降低对该企业的声誉评价。其结果是放弃与该企业的合作机会或要求该企业提高信用保证成本。也就是说，集群市场内的声誉机制大大提高了企业实施“道德风险”的机会成本，不仅从社会道德角度而且从经济角度有效约束和规范企业的行为，大大提高了企业诚实守信的概率，从而提高了外界投资者 对企业投资的信心，增强了企业的融资能力。

b.集群市场降低了信息不对称程度

我们在考虑单个企业贷款时，往往会因为对企业的信息不对称，导致交易成本增加,风险上升而产生逆向选择的现象。由于中小企业规模较小，抗风险能力差，及内部管理体系的不健全，发展战略上存在着盲目性和不确定性等等的原因，贷款公司与企业之间信息不对称加强，信息收集成本加大，贷款公司容易产生逆向选择而放弃贷款。而在集群市场内，集群的产业发展目标明确，众多企业围绕 某一产品系列发展，而且由于地理接近，贷款公司对本地的企业状况比较了解，贷款公司和企业之间的信息不对称程度大大降低，从而避免了逆向选择的可能，使得中小企业的贷款可能性增加。

另外，集群整体的良好发展前景本身就是对群内所有企业发展前景的有力保证，贷款公司提供贷款给群内企业的积极性要远高于给单个游离企业的积极性，贷款给群内企业的风险大大低于贷款给单个游离中小企业。

c.集群市场降低了贷款的交易成本

如果贷款公司只给几家中小企业贷款，那么花在对企业发展前景等进行预测的成本费用较高，单位贷款处理成本随贷款规模的下降而上升。但集群内众多的企业从事同一个行业，当地贷款机构对集群内的企业较为熟悉，较容易掌握企业的信息和发展动态，公司可以在行业协会、地方政府的产业规划中获得更多、更完备的信息，通过对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模经济，降低了信贷业务的交易成本。

中小企业集聚成群后可以有效降低信贷的交易成本。这是因为：第一，集群具有外部经济的空间集聚，可以增加交易频率和降低区位成本，使交易的空间范围和交易对象相对稳定，从而有助于减少环境的不确定性或复杂性；第二，狭小的地理区域聚集了数目众多的企业，增加了市场参与者的数目，市场机制更能发挥 作用，从而能够有效地改变少数条件；第三，集群内企业具有地理“根植性”，迁移的机会成本高，企业间的合作是多次重复博弈，这可以有效遏制机会主义的产生。

授信方案

一、集群授信策略优势

1.提高公司信贷收益，降低信贷成本

2.控制公司信贷风险

二、中小企业授信集群策略

1.筛选优势产业集群与特色商圈

2.在优势产业集群中挑选优质核心客户

3.针对不同集群形态采取不同合作模式

4.科学运用集群中小企业信用评级管理制度

三、主要的中小企业产业集群信贷融资模式

A：互助担保模式集群联保联贷模式

B：园区担保模式(集群市场管理中心担保)

C：信誉担保模式（大企业担保模式）

四、客户基本准入

1.实际控制人无不良嗜好，从业经验5年以上；

2.成立年限在三年以上，基本完成前期积累；同行业中口碑良好；

3.调查企业以往的产品履约记录，统计企业近三年内产品的交付情况（产品使

用率，根据使用率决定是否准入）。

五、授信要点

1.首次授信单户不超过3,000万，续授信不超过5,000万。

2.针对优先支持的目标客户群体给予三年期循环贷款；

3.针对一般客户群体给予一年期综合授信额度或短期流动资金贷款。

4.担保方式包括：房地产抵押、设备抵押+专业机构担保、专业机构担保、联保、及组合担保方式

2013-10-17

咨询部