我国商业健康保险经营形式的探讨

第一篇：我国商业健康保险经营形式的探讨

我国商业健康保险经营形式的探讨

来源：作者：日期：10-08-1

2随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在建立健全我国多层次的医疗保障体系方面发挥着越来越重要的作用。然而目前我国的商业健康保险无论是在保障水平、覆盖人群、风险控制能力、经营技术以及服务能力方面都还十分薄弱，与我国经济和社会的发展、人民群众对健康保障的迫切需求以及保险市场对外开放的步伐不相适应。本文将对各种商业健康保险经营方式进行比较分析，并探讨我国经营方式选择的具体措施。

一、各种商业健康保险经营形式的比较

世界各国商业健康保险的经营形式通常有几种类型：就业务经营种类上看，一是人身保险公司，在办理人寿保险与年金保险以外，也办理健康保险业务;二是财产及责任保险公司，在办理财产及责任保险的同时，也提供健康保险服务;三是专门的健康及意外伤害保险公司，专门办理健康保险及意外伤害保险业务。从组织形式上看，按所有权的形式不同分为营利性的股份有限保险公司和非营利性的相互保险公司、保险合作社、健康保险协会等。以上形式共同存在，不断发展，功能上互相补充，从而形成了专业化和多样化的健康保险经营形式体系[1][2].(一)由人寿保险或财产保险公司经营健康保险的形式

1.附加寿险(产险)形式。即将健康保险业务附加于寿险或产险业务上进行经营的形式。这种经营形式的优势在于：经营初期成本较低，可以有效地利用保险公司的共享资源，如营销网络、管理人员、技术开发数据等。其不足为：此种方式不可避免地将健康保险定位在寿险或产险的辅助和从属地位上，而寿险业务的内在特征和经营规律都与健康保险业务完全不同，产险业务的保险标的性质与法规适用也不同于健康保险，因此，两种业务经营理念上的冲突和矛盾将不利于健康保险业务的专业化经营和管理，且由于业务的开展要分拆到寿险(产险)公司的各职能部门，有关业务部门之间的协调性较差，因此，业务规模难以扩大，质量不易控制。

2.保险公司事业部形式。即保险公司设立专门的健康保险部来经营健康保险的形式。健康保险事业部一般充分享有产品的开发权、业务拓展权、市场推动权和利益分配权，与公司的其他部门形成相互代理、单独核算的关系，构成公司相对独立的业务体系，是公司健康保险的实际经营者和管理者。其优势在于：具有相对独立性，可以充分照顾到健康保险的特点以进行专业化经营，有利于产品的设计、开发、推广和风险控制，以及专业人员的培训和指导，从而有助于业务经营规模的扩大和利润的实现。同时，又可以共享保险公司的资源如销售网络、技术优势等。其不足为：健康保险的推广需要其他职能部门如营销部门、客户服务部门的协调与配合，因此，业务的开展会受制于其他部门的发展水平和投入规模，不利于业务规模的最大化，且与公司其他业务的冲突会降低健康保险的经营效率。

3.保险公司子公司形式。即保险公司以设立子公司的形式来专门经营健康保险。其优势为：由于已经具备了相当独立的组织体系，且实行内部的子公司化管理，因此，能够充分调动经营者的积极性和主动性，有利于健康保险的专业化经营。同时，可以充分共享保险公司的现有资源;子公司在设立上前期投入较小，一般无需另行申报、获取执照，业务的开展可迅速达成。其不足表现在：子公司的组建需要一定的技术、人才、资金条件，有一定难度，同时，需要与母公司协调关系，因此在经营观念上存在矛盾。

(二)专业健康保险公司形式

由保险公司专门进行健康保险经营的形式的优势在于：经营者的积极性较高，可以使公司专心围绕健康保险业务进行经营决策，彻底改变健康保险业务依附、从属于寿险或产险业务的状况，充分实现健康险业务的专业化经营，容易扩大业务规模，提高业务经营质量。而劣势在于：无法分享其他保险公司的资源，筹建成本较高，且经营初期成本较大。依所有权形式的不同，健康保险公司可以采取股份有限公司和相互保险公司等组织形式。

依股份有限公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，公司的所有权与经营权分离，能够建立起有效的激励和约束机制，有利于提高经营管理效率，并且由于同业竞争激烈，更能开发新险种，并采用相适应的新方法和新技术。其二，容易筹集巨额资金。健康保险公司业务的拓展是以偿付能力即自有资本为基础的，必须保证有足够的资本来源以支撑业务规模的不断扩大。其三，股份有限公司的大规模经营，降低了企业的经营风险，且能够通过上市进一步实行风险的转移和分散，符合健康保险的经营需要。其四，资金实力雄厚，便于网罗和培养人才，满足健康保险经营的技术需要，如产品设计、风险选择、分保安排、赔款处理等。其五，采取确定保费制，使投保人保费负担确定，符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务的开展提供了便利。其劣势在于：其一，业务经营的利润压力大，因此，容易导致公司经营的短视和短期行为，加大经营风险。其二，以盈利为目的，因此在承保限制上较多，不利于保护投保人利益。其三，不利于防范和控制道德风险。健康险是道德风险频发的业务，据美国GAO的报告，健康保险赔付金额的10%是保险欺诈，而在我国，有关政府部门估计这一比例至少为30%.依相互保险公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，相互保险公司的投保人同时为保险人，社员的利益也即被保险人的利益，因此可以有效避免保险中保险人的不当经营和被保险人的欺诈行为，比较适用于健康保险这种道德风险较大的业务。其二，保险费内不包括预期利润，所有资产和盈余皆用于被保险人的福利和保障，保险成本相对较低，保险费低廉，为经济条件相对较差的人们寻求健康保险保障提供了机会。其三，投保人可以参与公司盈余部分的分配，有利于鼓励投保人关心保险经营。其四，由于社员具有稳定性的特征，因此公司较为注重长远利益，不易出现短期行为。其劣势在于：其一，资金筹集不易，利用资本市场的能力有限。因此，在市场竞争中，与股份有限公司相比常处于不利地位。其二，保费采用课赋制，如遇经营不善，无法获得足额的赔偿。

(三)合作性质的健康保险组织

依合作社的形式建立的健康保险组织，一般表现为生产者合作社，即由医疗机构或医疗服务人员组织起来，为大众提供医疗与健康保险服务。如美国的蓝十字、蓝盾和健康维护组织。其建立可采取多种形式，如社区团体组织发起，由参保成员选出代表，组成理事会进行管理，自办医院，雇佣医生;由医疗保险公司组织发起;由医疗服务提供者即医生或医院发起和管理。由于保险人直接介入医疗服务过程，故使得传统的商业健康险业务经营中的保险公司、被保人、医疗服务提供者之间的三角关系转变为医疗机构(保险公司)与被保人的双向关系，使单纯的事后赔付改变为包括预防保健、健康教育在内的综合经营机制。其优势在于：其一，合作社属于社团法人，是非营利机构，故保费较为低廉，能解决低收入阶层的健康保险保障问题，另外，在经营中产生的利润基本上用于为社员提供更好的医疗服务，有助于政府全民保健社会目标的实现;其二，可以有效地防范供方风险，有利于控制医疗费用，提高利润;其三，有助于减少逆选择行为带来的损失，防止道德风险的发生，确保大多数被保险人的正常利益;其四，投保人无需寻找医疗服务的提供者，且能够获得优质医疗服务。其劣势在于：对被保险人而言，医疗服务受限，选择面变小;筹资能力弱，发展受到一定程度的限制。

二、我国健康保险经营形式的选择

(一)我国现行健康保险经营形式的分析[3][4]

目前，我国人寿保险公司全部开展了健康保险业务，其经营形式主要有两种类型：一是附加寿险形式，这是健康保险发展初期各家寿险公司普遍采用的经营形式。这种经营形式下，保险公司并没有明确的健康险经营目标，开展健康险主要是为了配合寿险业务的发展，险种多为寿险业务的附加险，条款责任简单，契约操作容易，风险管理上实行简单控制。二是寿险公司事业部形式。以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，我国第一个健康保险部于1996年7月在平安保险公司成立，此后，中国人寿、泰康、太平洋保险公司等也相继成立健康保险部，组建了专业化的健康保险人才队伍，初步实现了健康保险业务的独立运作和专业化管理。但由于各公司对健康险的认识还没有完全统一，健康险尽管设立了健康保险部，但不配备专业管理人员，不严格按照健康险风险控制流程进行风险控制的现象屡有发生，因此一些公司的健康险发展状况不容乐观。

由于以上两种经营形式都在一定程度上将健康保险定位于寿险的从属和辅助地位，以管理寿险的方式来管理健康险，忽视了健康保险的内在特征，违背了其经营规律，因此，都难以实现健康险业务的健康持久发展。

(二)我国商业健康保险经营形式的选择[5]

由于各种健康保险的经营形式各具特点，有利有弊，没有普遍适用的健康保险经营形式，因此我国健康保险经营形式的选择应注意：一方面，在不同的发展阶段上，应当根据健康保险所面临的内外部条件选择相应的最佳经营形式;另一方面，各种经营形式并非一成不变，它们之间可以相互转化以适应健康保险的发展需要。目前，我国健康保险经营形式的选择应采取的具体措施为：

1.进一步促进现有保险公司健康保险的专业化经营

根据《保险法》修正案，财产保险公司也可以进入商业健康保险领域，因此，我国以后会存在人寿保险公司以及财产保险公司共同经营健康保险的状况。由于健康保险业务独特的专业性、技术性和复杂性，因此要求进行专业化的管理，即在数据的搜集和累积、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及医院合作与管理、销售方式等方面都应该建立相应的经营手段和风险管理方式，而这又必须以独立的组织架构和专业化的管理体系作保证。

独立、完善的组织架构是各项政令及专业化管理措施顺畅实施的通道，是专业化经营的组织保证。这种独立性体现在不同的层面上，可以是保险公司的专业子公司，也可以是保险公司事业部，但无论如何，都要赋予它独立的业务管理权和相当程度的人事任免权和利益分配权，对健康险的市场调研、产品开发、培训、销售、业务管理、风险控制等各个环节实行统一而全面的管理，构成公司健康保险的产品制作中心、风险控制中心、技术支援中心、市场推动中心和利润产生中心。

在管理体系上，健康保险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种的开发和设计、费率的厘定、条款拟定;业务管理部，负责核保、理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理;市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓等。同时，事业部或子公司还应充分共享公司的资源，如销售渠道、技术优势和信息平台等。如在销售渠道上，除了在适当的地区建立自己的机构和队伍以外，还应充分利用公司原有的直接销售网络，并辅助以健康保险销售资格的管理与销售人员的培训。

2.尽快设立专业化的健康保险公司

专业化健康保险公司可以将全部精力用于健康保险业务的经营，在健康保险经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗服务提供者的合作、经验数据的处理、产品设计和定价、产品的营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康保险业务的创新和发展，加大健康保险的发展规模，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效地促进健康保险市场的竞争，刺激原有公司加快健康保险体系的改造和专业化发展，从而提升我国健康保险行业的经营水平。

3.从实际出发，适度发展相互形式的健康保险公司

当前我国国民保险意识普遍不强，人口素质尚待提高，诚信制度缺位，在健康保险的经营上存在严重的被保险人道德风险和欺诈行为的问题，在很大程度上造成了市场秩序的混乱，而相互形式的健康保险公司可以在一定程度上解决此问题。相互保险公司的相互性主要体现在被保险人对保险公司的管理方面，因此可以有效地防止道德风险和欺诈行为的发生，同时其非营利性的经营目的使其更好地体现健康保险服务的社会公共性，因此在实践上应尽快尝试。

4.积极探索合作社性质的健康保险组织建立的可能性

一方面，健康保险中的供方风险一直构成健康保险管理上的难题，而我国由于医疗服务环境不规范，医疗偿付机制不合理，医疗机构普遍缺乏费用控制意识，对传统的商业健康保

险的经营构成了巨大威胁;另一方面，由于我国在经济发展中的地区差异和城乡差异，以及伴随而来的收入分配不均，使得广大农村、欠发达地区以及部分城镇的居民经济负担能力仍然有限，不可能购买费率过高的营利性健康保险业务来获取保障。而合作社性质的健康保险组织可以解决以上问题。在此种健康保险组织中，可以实行医疗服务供方与保险方的一体化，从而控制医疗费用和供方风险，而其合作性及非营利性使其能够满足低收人人群的需要。因此，政府应积极鼓励其发展，以解决特殊地区和群体的健康保险保障问题，而保险公司也应在政策允许的条件下积极探讨介入此种经营方式的可能性。

第二篇：我国商业健康保险发展的制度环境分析（模版）

我国商业健康保险发展的制度环境分析

我国商业健康保险的界定

关于健康保险的概念，国内外理论界尚无统一的定论。美国健康保险学会（HIAA）对健康保险的定义是：“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险，也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险”。中国台湾保险学家袁宗蔚认为：“健康保险，原系疾病保险之别称，亦包括伤害保险在内。故所谓健康保险者，乃被保险人因意外伤害或罹患疾病所需住院及医疗费用，以及因不能工作所致收入之损失，由保险人负责给付或补偿之保险”。广义上说，凡是以人的健康作为保险标的的保险业务均可称为健康保险。健康保险按照组织实施方式可以划分为社会医疗保险和商业健康保险，习惯上，广义的健康保险应涵盖社会医疗保险和商业健康保险两个部分，狭义的健康保险一般特指医疗保险。由于历史原因，我国商业健康保险出现较晚，而社会医疗保险主要采取医疗费用补偿的方式，因此长期以来人们将医疗保险等同于健康保险，包括近年来的一些研究文献也未进行明确区分。根据《中共中央、国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》，我国社会基本医疗保险主要包括由政府主导实施的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型合作医疗和城乡医疗救治，主要采取医疗费用补偿的方式。我国的工伤保险与美国的失能收入损失保险功能比较接近，但是工伤保险在我国属于一个相对独立的社会保险单元，并未划入社会基本医疗保险范畴。根据中国保监会2008年颁布的《健康保险统计制度》，我国商业健康保险按照业务范围可划分三个领域：健康保险业务、健康保障委托管理业务和健康服务业务。根据中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》定义，商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。其中：疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险；医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险；失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险；护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

因此可以看出，我国商业健康保险主要是指疾病保险、医疗保险、护理保险和失能保险，这是我国商业保险公司主要经营的健康险种。社会医疗保险和商业健康保险共同构成我国社会医疗保障体系（见图1）。

社会医疗保障制度与商业健康保险

商业健康保险在社会医疗保障体系中的定位是保险经营者关心的一个重要问题，这决定了商业健康保险经营面临的政策风险和发展空间。在改革开放之前，我国实行的是公费医疗、劳保和农村合作医疗制度，筹资来源于国家财政或集体，这一阶段没有商业健康保险供给。改革开放之后至二十世纪末，随着经济体制由计划经济向市场经济转型，医疗保障制度也发生了相应变化，公费医疗和劳保制度得以延续，而农村合作医疗制度逐渐解体，以致2000年世界卫生组织报告认为中国的健康筹资公平性位列191个被调查国的188位，健康系统总绩效列144位（所谓公平性反映的是医疗保险的普及程度，如果一个国家的居民大部分采用现金支付医疗费用，得分就低，如果普遍使用保险支付医疗费用，得分就高）。这一时期社会医疗保障体系处于探索阶段，伴随着并不稳定的社会医疗保障制度，新兴的商业健康保险重新登上历史舞台：首先是1982年中国人民保险公司与上海市政府合作，经办职工健康保险；之后随着平安、太平洋、新华、泰康等一批保险公司的相继开业，以及1992年美国友邦公司将保险营销员制度引入大陆，我国商业健康保险随着整个国内保险业的发展而快速发展，陆续推出了医疗保险、重大疾病保险等，商业健康保险产品种类逐步丰富并被消费者了解认识。二十世纪末至新世纪前十年，我国社会医疗保障制度仍处于探索调整阶段：1998年实施了城镇职工基本医疗保险改革，2003年实施新型农村合作医疗制度，2003至2005年期间逐步建立起了城乡医疗救治体系，2007年开展城镇居民基本医疗保险，对于将公费医疗纳入城镇职工基本医疗保险也在这一时期进行了试点和探索；这一时期商业健康保险与政府频繁开展合作，如参与城镇职工大额医疗保险（厦门模式）、参与新农合（新乡模式）等。然而，2005年7月《中国医疗卫生体制改革》课题组的研究报告指出，中国的医疗卫生体制改革基本是不成功的，主要反映在医疗提供的公平性下降和卫生投入的效率低下。虽然社会基本医疗保险制度建设广为诟病和质疑，但这一时期商业健康保险迎来了快速的发展，相继成立了专业健康保险公司，颁布实施了《健康保险管理办法》，商业健康保险产品数量也达到数千款，人们对商业健康保险接受程度显著提高。

二十一世纪前十年我国商业健康保险虽然有了长足发展，但是由于整个社会医疗保障体系处于探索调整阶段，社保与商业保险定位并不清晰，再加上医疗服务机构存在效率低下等诸多弊端，商业健康保险面临的制度环境并不稳定。

在总结前期医改经验和教训的基础上，2009年，中共中央、国务院颁布《中共中央、国务院关于深化医疗卫生体制改革的若干意见》，新医改的序幕正式拉开，这是我国医疗卫生改革中具有里程碑意义的重要事件。新医改明确了未来我国医疗卫生制度的基本方向、思路和政策框架。与商业健康保险相关内容主要包括以下几个方面：第一，明确了政府主导的基本医疗保障制度将覆盖城乡全体居民，其特点是“广覆盖、保基本、可持续”，商业健康保险作为多层次医疗保险体系的组成部分。第二，在制度中明确提出在保证基金安全的前提下，积极倡导以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险公司经办各类医疗保障管理服务。第三，突出了加强公共卫生服务的重要性，新医改提出加强健康促进和教育，加强健康、医药卫生知识的传播，提高群众的健康意识和自我保健能力。公共卫生服务作为前端管理，立足于提高群众健康意识和健康生活方式，力争从源头上缓解医疗保障的压力。第四，提出公立医疗机构为主体、非公立医疗机构共同发展的办医原则，制度上进一步放开非公立医院门槛，非公立医院将在未来医疗服务的提供上扮演更重要角色。

至此，未来商业健康保险面临的社会保障制度政策环境和发展定位已比较明确，政策风险基本消除，新医改实施使商业健康保险的业务范围更加明确，对商业健康保险丰富风险管理手段有促进作用，商业健康保险与政府、医疗机构、参保人等主要关联方的关系出现新的变化，如表1所示。

保险行业制度与商业健康保险

从1982年保险业务恢复算起，我国商业保险已有三十余年发展历程，但相比欧美等保险发达国家，我国保险制度建设还存在着较大差距，还有很多需要完善改进之处。我国商业健康保险制度更是近十几年时间才建立起来的，商业健康保险由于和社会医疗保障体系关联密切，涉及民生问题，经营管理的环节多，因此在制度建设上比寿险更为复杂，在协调性、可及性上需考虑问题更多。总的来说，与我国商业健康保险有关的保险制度包括以下内容：

（一）保险法颁布与不断完善

1995年，我国颁布了第一部保险法，集保险业法与保险合同法于一体，对保险合同、保险公司、保险经营活动等做出了详细规定，为规范保险活动、保护保险当事人的合法权益、促进保险业发展提供了全面的法律依据。2002年，为了适应加入世贸组织后保险业内外部环境变化，遵循入世承诺，对原保险法进行了适当修订。2009年，为了适应保险业的快速发展，解决保险实践中各类突出问题，再次对保险法进行了修订，并颁发了与新保险法相配套的司法解释

一、司法解释二。现行的保险法更加注重对投保人、被保险人和受益人的保护，相对加重了保险人的责任和义务，主要体现在：一是增加了保险人对保险代理人越权代理行为的法律责任，保险人要为销售人员误导行为买单，但是可以追诉代理人责任；二是要求保险公司在订立合同前履行对保险条款的明确说明义务；三是对保险合同条款有争议时，将做出对被保险人和受益人有利的解释；四是引入不可抗辩条款，对于投保人的未如实告知，合同生效超过两年后将按照合同约定承担保险责任；五是对于保险格式条款，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的，以及排除投保人、被保险人、受益人依法享有的权利的，法院可认定为无效条款。可见，目前保险法虽然对保险人和投保人具有双向约束效力，但是立法和司法解释的原则明显倾向于保护投保人和被保险人，这样使保险公司经营风险相对加大，倒逼保险公司必须加强经营管理和风险防范能力。

（二）健康保险管理办法要求

2006年中国保监会颁布的健康保险管理办法是我国商业健康保险的基本法，对健康保险业务经营管理做出了系统全面要求，从产品分类、经营条件、销售活动、精算要求等各个方面确立了健康保险经营的基本制度。该办法的最大特点在于引导保险公司健康保险业务经营管理走专业化道路，对保险公司经营健康保险业务的条件进行明确规定：保险公司对健康保险业务应建立单独核算制度、精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度、数据管理制度，建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统，配备具有相关知识的精算人员、核保人员和核赔人员。上述要求如能落实必将对保险公司、尤其是寿险公司的健康保险业务风险管理、专业化经营有重要促进作用，但是，上述要求在大部分寿险公司并未真正执行，目前保险业在健康保险风险管理研究和实施技术方面仍比较薄弱。

健康保险管理办法一方面对保险公司经营条件进行了规定，另一方面也在产品、销售等方面提出了要求，加大了保险公司健康保险业务风险管理的难度。在产品方面加大管理难度的规定主要包括：第一，疾病保险与医疗保险不得包含生存责任；只有长期疾病保险可以包含死亡责任，其它类别健康保险只能包含疾病身故责任，并且死亡保额不得高于疾病最高给付额度；第二，对于包含保证续保的产品，续保时保险公司不得调整保险责任和责任免除范围；第三，对于条款内容，保险人应尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理或违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。对于约定的疾病诊断标准，应符合通行的医学诊断标准，被保险人于合同生效后根据当时通行医学标准确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与合同约定不符而拒绝赔偿。在销售方面加大管理难度的规定包括：第一，保险人应高度重视被保险人的隐私保护；第二，投保人、被保险人对条款中的医疗和疾病专业术语提出询问的，保险公司应当用清晰易懂的语言进行解释。健康保险管理办法中对健康保险经营管理的影响可以归纳如表2所示。

（三）保险公司开展健康服务的相关制度

2008年中国保监会颁布的健康保险统计制度，将保险公司经营的健康保险业务明确划分为健康保险、健康保障委托管理业务和健康服务业务，该制度第一次明确了保险公司可以经营健康服务类业务。2012年8月，保监会又下发了《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》，对于在保险产品中健康服务的提供方式、健康服务费用的列支处理、条款书写等做出了明确规定，为保险公司在产品设计中加入健康服务内容提供了合规依据，监管政策体现了对“健康保险+健康服务”模式的鼓励。2013年10月，国务院印发《关于促进健康服务业发展的若干意见》，明确提出通过调动保险公司等社会力量，到2020年，基本建立覆盖全生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系，健康服务业总规模力争达到8万亿元以上，成为推动经济社会持续发展的重要力量。从以上制度可见，无论保险行业内部，还是上升到国家发展战略，保险公司发展健康服务业务面临前所未有的利好制度环境，这为保险业务进行保险产品和服务创新奠定了制度基础。

（四）保险公司投资医疗机构制度

保险公司与医疗机构最有效的合作是在股权层面结合，通过股权渗透，有利于控制医疗过程风险。2008年，《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》中指出，推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体；2009年4月，中国保监会在《关于学习贯彻〈关于深化医药卫生体制改革的意见〉和〈医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009-2011）〉的通知》明确提出保险业积极探索兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径；2010年11月，国务院办公厅转发了国家发改委、卫生部等《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见的通知》提出“鼓励社会资本举办非盈利性医疗机构，支持举办盈利性医疗机构”。以上频繁颁布的政策制度为保险公司参与医疗机构扫清了政策障碍，保险公司可以投资医院、体检中心、健康管理公司等实体，不仅可以获得所投资医疗机构的盈利，而且可以通过参与所投资医疗机构管理，为健康保险业务风险管理提供支持，实现“双赢”效果。

结论

总的来说，我国商业健康保险的顶层设计和制度环境相对稳定完善，随着新医改的实施和推进，商业健康险在社会医疗保障体系的定位更加清晰明确；保险业关于健康保险的相关制度逐步趋于完善，有利于商业健康险向专业化方向发展。目前社会大众健康保障需求旺盛，行业利好政策频出，商业健康保险正处于难得的发展机遇期，保险业应抓紧时机，适应现有制度环境，将主要精力用于提升健康险专业化经营管理能力，使商业健康险在整个社会医疗保障体系中发挥更加积极的作用。

第三篇：商业养老健康保险建议

商业养老健康保险将是保险行业发展的未来，是保险行业最大的利润蛋糕，是最有潜力、最具有市场广阔前景的行业，抓住这个牛鼻子，就能把握未来的战略要地，快速健康发展这个事业，就会掌控企业千秋伟业、百年风云的发展新时代。

商业养老健康保险发展要从战略规划、组织架构、制度及职责、专业投资咨询及评估、社区建设及运营、品牌建设、产品载体、运营模式、市场队伍与渠道建设及培训管理、投资运营及兼并收购融资等主要事项来操作。

商业养老健康保险主要采用事业部管理体制，下属分公司、子公司、养老院、健康养生园、投资融资机构、产品研发和推广等实体组织。

商业养老健康保险采取具有资本活力的现代服务业运营机制，在人力、劳动、资本、核算、资源配置要借鉴国外先进经验消化吸收外为我用，细化运营和风险管控流程，积极而不偏激，稳健而不沉稳，适应市场和时代发展需要。

第四篇：保险经营工作总结

保险经营工作总结

保险本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

保险销售工作总结范文篇一：

转眼间，***年已成为历史，但我们仍然记得去年激烈的竞争。天气虽不是特别的严寒，但大街上四处飘飘的招聘条幅足以让人体会到xx年阀门行业将会又是一个大较场,竞争将更加白热化。市场总监、销售经理、区域经理，大大小小上百家企业都在抢人才，抢市场，大家已经真的地感受到市场的残酷，坐以只能待毖。总结是为了来年扬长避短,对自己有个全面的认识。

今年实际完成销售量为5000万，其中一车间球阀XX万，蝶阀1200万,其他1800万，基本完成年初既定目标。球阀常规产品比去年有所下降，偏心半球增长较快，锻钢球阀相比去年有少量增长;但蝶阀销售不够理想(计划是在1500万左右)，大口径蝶阀(DN1000以上)销售量很少，软密封蝶阀有少量增幅。总的说来是销售量正常，OEM增长较快，但公司自身产品增长不够理想，“双达”品牌增长也不理想。

对于我们生产销售型企业来说，质量和服务就是我们的生命，如果这两方面做不好，企业的发展壮大就是纸上谈兵。

1、质量状况：质量不稳定，退、换货情况较多。如XXX客户的球阀，XXX客户的蝶阀等，发生的质量问题接二连三，客户怨声载道。

2、细节注意不够：如大块焊疤、表面不光洁，油漆颜色出错，发货时手轮落下等等。虽然是小问题却影响了整个产品的质量，并给客户造成很坏的印象。

3、交货不及时：生产周期计划不准，生产调度不当常造成货期拖延，也有发货人员人为因素造成的交期延迟。

4、运费问题：关于运费问题客户投诉较多，尤其是老客户，如XXX、XXX、XXX等人都说比别人的要贵，而且同样的货，同样的运输工具，今天和昨天不一样的价。

5、技术支持问题：客户的问题不回答或者含糊其词，造成客户对公司抱怨和误解，XXX、XXX等人均有提到这类问题。问题不大，但与公司“客户至上”“客户就是上帝”的宗旨不和谐。

6、报价问题：因公司内部价格体系不完整，所以不同的客户等级无法体现，老客户、大客户体会不到公司的照顾与优惠。

经过近两年的磨合，销售部已经融合成一支精干、团结、上进的队伍。团队有分工，有合作，人员之间沟通顺利，相处融洽;销售人员已掌握了一定的销售技巧，并增强了为客户服务的思想;业务比较熟练，都能独当一面，而且工作中的问题善于总结、归纳，找到合理的解决方法，XXX在这方面做得尤其突出。各相关部门的配合也日趋顺利，能相互理解和支持。好的方面需要再接再励，发扬光大，但问题方面也不少。

1、人员工作热情不高，自主性不强。上班聊天、看电影，打游戏等现象时有发生。究其原因，一是制度监管不力，二则销售人员待遇较低，感觉事情做得不少，但和其他部门相比工资却偏低，导致心理不平衡。

2、组织纪律意识淡薄，上班迟到、早退现象时有发生。这种情况存在公司各个部门，公司应该有适当的考勤制度，有不良现象发生时不应该仅有部门领导管理，而且公司领导要出面制止。

3、发货人员的观念问题：发货人员仅仅把发货当做一件单纯任务，以为货物出厂就行，少了为客户服务的理念。其实细节上的用心更能让客户感觉到公司的服务和真诚，比如货物的包装、清晰的标记，及时告知客户货物的重量，到货时间，为客户尽量把运输费用降低等等。

4、统计工作不到位，没有成品或半成品统计报表，每一次销售部都需要向车间询问货物库存状况，这样一来可能造成销售机会丢失，造成劳动浪费，而且客户也怀疑公司的办事效率。成品仓库和半成品仓库应定时提供报表，告知库存状况以便及时准备货品和告知客户具体生产周期。

5、销售、生产、采购等流程衔接不顺，常有造成交期延误事件且推脱责任，互相指责。

6、技术支持不顺，标书图纸、销售用图纸短缺。

7、部门责任不清，本未倒置，导致销售咳嗽泵挥惺奔渲鞫】突А 以上问题只是诸多问题中的一小部分，也是销售过程中时有发生的问题，虽不致于影响公司的根本，但不加以重视，最终可能给公司的未来发展带来重大的损失。

我们双达公司经过这两年的发展，已拥有先进的硬件设施，完善的组织结构，生产管理也进步明显，在温州乃至阀门行业都小有名气。应该说，只要我们战略得当，战术得当，用人得当，前景将是非常美好的。“管理出效益”，这个准则大家都知道，但要管理好企业却不是件容易的事。我感觉公司比较注重感情管理，制度化管理不够。严格说来公司应该以制度化管理为基础，兼顾情感管理，这样才能取得管理成果的最大化。就拿考勤来说，卡天天打，可是迟到、早退的没有处罚，加班的也没有奖励，那么打不打卡有什么区别?不如不打。又如员工工作怠慢没人批评指正，即使有人提起最后也是不了了只，这是姑息、纵容，长此以往，公司利益必然受损。过程决定结果，细节决定成败。公司的目标或者一个计划之所以最后出现偏差，往往是在执行的过程中，某些细节执行的不到位所造成。老板们有很多好的想法、方案，有很宏伟的计划，为什么到了最后都没有带来明显的效果?比如说公司年初订的仓库报表，成本核算等，开会时一遍又一遍的说，可就是没有结果，为什么?这就是政令不通，执行力度不够啊。这就是为什么国内企业最近几年都很关注“执行力”的一个重要原因，执行力从那里来?过程控制就是一个关键!完整的过程控制分以下四个方面：

1)工作报告相关人员和部门定期或不定期向总经理或相关负责人汇报工作，报告进展状况，领导也抽出时间主动了解进展状况，给予工作上指导

2)例会定期的例会可以了解各部门协作情况，可以共同献计献策，并相互沟通。公司的例会太少，尤其是纵向的沟通太少，员工不了解老总们对工作的计划，对自己工作的看法，而老板们也不了解员工的想法，不了解员工的需要

3)定期检查计划或方案执行一段时期后，公司定期检查其执行情况，是否偏离计划，要否调整，并布置下一段时期的工作任务

4)公平激励建立一只和谐的团队，调动员工的积极性、主动性都需要有一个公平的激励机制。否则会造成员工之间产生矛盾，工作之间不配合，上班没有积极性。就我的个人看法，我认为销售部的工资偏低，大环境比较行业内各个阀门厂销售人员的待遇，小环境比较公司内各部门的待遇。虽然销售部各员工做得都很敬业，实际上大家内心都有一些意见。

如果公司认为销售部是一个重要的部门，认可销售部员工的辛苦，希望能留住那些能给公司带来利润的销售人员，那么我建议工资还是要有相应调整，毕竟失去一位员工的损失太大了。另外一个方面就是公司管理结构和用人问题。由于公司自身结构的特殊性，人事管理上容易出现越级管理、多头管理和过度管理等现象。越级管理容易造成部门经理威信丧失，积极性丧失，最后是部门内领导与员工不融洽，遇事没人担当责任;多头管理则容易让员工工作无法适从，担心工作失误;过度管理可能造成员工失去创造性，员工对自己不自信，难以培养出独当一面的人才。以上只是个人之见，不一定都对，但我是真心实意想着公司未来的发展，一心一意想把销售部搞好，为公司也为自己争些体面，请各位老总们斟灼。

保险销售工作总结范文篇二：

在此我感谢这段时间公司领导对我的悉心教导和同事对我的及时帮助，让我用不懈的努力在实实在在的工作实践中换回了充实的社会经验和在校园课堂里无法学到的很多知识。总结起来，有以下几个方面

1、作为公司出纳，负责公司取赔款期间，我在收付、反映、监督三个方面尽到了应尽的职责,真正做到了每笔赔款无差错，给客户提供了最好的服务，维护了公司的形象。

2、坚持财务手续，严格审核算(发票上必须有经手人、验收人、审批人签字方可报账)，对不符手续的发票不付款。

3、换岗担任公司核算员后，积极与银行相关部门联系，井然有序地完成了公司收和付两方面款项的及时进出账。

4、整理历史未解决的款项明细，并积极向分公司相关部门请教，在他们的积极帮组和指导下共同完成了未达账项的清理。

5、积极配合领导工作，及时检查每日当日的财务凭证，做好每天的日结工作和每个月的银行调节表，并及时送交相关主管部门。

1、坚持政治、经济学习让我的思想理论素养不断得到提高。在工作生活中注意摄取相关的政治经济政策，注重学习与工作有关的各经济法律法规，注重保险行业经济环境的走向。节假日我认真学习马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和党的基本知识，不断提高自己的共产主义觉悟，不断提高自己的政治素质、业务素质和工作能力。作为一名中共预备党员，我时刻用一个共产党员的要求严格要求自己，兢兢业业做好本职业工作，用满腔热情积极、认真地完成好每一项任务，严格遵守公司各项规章制度，认真履行岗位职责，自觉按章操作，平时生活中团结同事、不断提升自己的团队合作精神。

2、通过日常工作积累，发现自己的不足，利用业余时间学习公司条款，增强对保险意义和功能的领悟，特别是公司的海上保险业务和建筑和安装工程保险业务。

3、向业务人员和出单人员学习请教，掌握了保险投保、承保和理赔的一般流程，以及一般单证的领用与使用。

xx年又是一个充满激情的一年，在今后的工作中，我将努力提高自身素质，克服不足，朝着以下几个方向努力

1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈地努力学习各种保险知识，并用于指导实践工作。

2、“业精于勤而荒于嬉”，在以后的工作中不断学习业务知识，通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。

3、不断锻炼自己的胆识和毅力，提高自己解决实际问题的能力，并在工作过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情、细致地的对待每一项工作。

4、多做业务，提高自己的业务能力，为公司的经营发展多做一份贡献

5、积极参加公司组织的每项活动，提高自己的沟通能力，更希望能参加公司组织的每次培训。

作为中国人民财产保险公司的一份子，关注公司的发展更是自己的一份责任，对于公司明年的发展，我想谈谈我的想法。

一、在竞争中求生存，在竞争中促发展

面对保险业激烈的竞争形势，面对外部竞争所带来的业务压力，保持沉着冷静，客观面对现实情况寻求对策，与竞争对手们展开了一场品牌战、服务战，是我们值得考虑并值得去做的事情。我的考虑有以下几点

1、深入老客户企业，在客户企业中聘请信息员、联络员，并从其他保险企业抢挖业务尖子加盟我司，赢得“回流”业务，使其他保险公司的工作处于被动状态。

2、服务更加人性化、亲密化。面对企业单位，公司经理室成员年初就对各大系统骨干企业实行划块包干，进行了多次回访，请他们对我司工作提出意见和建议，这一举措势必会得到了企业的充分肯定，让他们认为公司领导主动登门是人保财险的优质服务的充分体现，使客户对我司更加信任。面对个人业务，业务员也可以回访，平时保持联系。他们有什么需求，可上门拜访服务。

3、要求所有中层干部走出办公室，对所有中小企业必须亲自上门拜访，对所有新保客户必须当面解释条款并承诺服务项目，与企业进行不断的联络，实行零距离接触，只要客户需要必须随叫随到，提供各方面服务。

第五篇：浅议我国商业诚信

论文摘要：商业诚信是市场经济的核心和灵魂,但目前我们社会的商业诚信现状却令人担忧。本文分析了商业诚信缺失的三方面的原因，为商业诚信危机的解决提供理论的思考。

诚信是市场经济的核心和灵魂，没有诚信，就不可能有真正成功的市场经济。那么，造成目前商业诚信缺乏的原因是什么呢？我认为主要有三个方面的原因。

第一，商业社会价值的缺失是导致商业缺乏诚信的核心原因

在哲学意义上，价值是一种主客体之间的关系，是指客体（包括人在内各种事物）对主体（主要是人）的作用和意义。客体的社会价值，主要指客体在推动社会和人全面发展中的作用和意义，它在价值体系中处于核心地位，决定着人们对它的主要态度和行为倾向。由于中国一直主要是以自然农业经济为主的国家，生产力水平低下，人们主要依靠的是自给自足的经济生活模式，缺乏现代意义上的分工和交换，加之长期采取重农抑制商的政策，使得人们普遍对商业的社会价值认识不够。另外，马克列经典作家们对以现代商业为核心的市场经济的否定态度在一定程度上制约着我们对商业社会价值的认识。我国直到90年代初，邓小平提出了“不争论”的思想，把市场经济主要作为一种手段使用，允许多种所有制存在。这才在一定程度上承认了商业作为一种重要的手段和工具的价值，这在当时的思想认识上是一个了不起的进步，这使得我国商业冲破传统观念和左倾思想，获得了极好的发展机遇。随着时代的飞速发展，商业在我国社会和个人发展中所起的作用已经发生了较很大的变化，其价值远不是只作为工具和一种手段，它还为我们社会和个人的发展提供了一个崭新的平台。

第二，经济体制的不完善和政治体制改革的滞后是导致商业缺乏诚信的重要原因

改革开放近30年来，尽管我国的社会主义市场经济体制建设取得了巨大的成就，但还不完全能适应市场经济的要求，特别是政治体制的改革相对滞后。体制的不完善加上商业社会价值的观念不到位，使得商业在我们的社会中缺乏应有的独立生存发展的地位和空间，其生存和发展就不得不在很大程度上要依赖于各级管理部门。这为权力寻租留下了巨大的空间，有了权力作为保护伞，有些不法商人就敢大肆欺诈消费者，进行各种不诚信的交易。比较常见的就是以减少必要成本来增加自己的利润。而一般这样做是有道德和法律风险的，但由于社会道德监督能力的失效和权力的保护，使得这种风险大大降低，这也在一定程度上加重了商业诚信危机。

第三，教育的缺位是导致商业诚信缺乏的直接的原因

首先，传统教育在规模上不适应现代商业的发展。由于我国一直是一个自然农业经济为主的国家，对一般劳动者的素质要求主要是经验和勤劳，因此，我国传统教育一直是以精英教育为主，特别是高等教育，全社会能接受高等教育的比例非常低。在市场竞争是越来越激烈的情况下，使得很多经营者无法在竞争中依靠不断提高经营能力来获得生存，在社会退出机制和保障体制不完善的情况下，这些人就只能采用一些非法的手段进行不正当竞争，产生短期的价格上的竞争力，尽管明知这是饮鸩止渴，但也是无奈的选择。其次，传统教育在方式上不适应现代商业的发展。传统教育比较重视规范的应试教育，缺乏以培养创造性为核心的素质教育，更缺乏现代商业经营能力的训练和培养，这使得一部分即使受过比较高的教育的人进入市场后，也缺乏相应的竞争力创造力，在激烈的市场竞争中，不得不有时也采取一些不正当的手段参与竞争，也加剧了商业领域的诚信危机。再有，传统道德教育不适应现代

商业的发展。传统的道德教育比较强调的是日常伦理道德和政治伦理道德，而商业伦理道德教育相对缺乏，不系统，更缺乏操作性，使得商业道德成为书本上的点缀物，而无法对社会产生足够的影响。这就让一些商业经营者误认为遵守商业诚信不重要或没有价值，最多就是为了面子做做表面文章，而缺乏相应的道德认同感，缺乏自我约束和自我控制的，最终也加剧了商业诚信的缺乏。

我国要建立社会主义市场经济，没有完善的商业诚信体系是很难成功的，对于这一点，目前社会已经达成共识，江总书记在2000年年底召开的中央经济工作会议上指出“要在全社会强化信用意识”，朱总理在“十五”计划纲要的报告中也明确提出“要大力倡导诚实守信的职业道德，加快建立健全社会信用制度”。但需要注意的是，由于导致商业诚信缺乏的原因很复杂，因此，商业诚信的建设我们不能急于求成。我们应当从两个方面着手，在宏观方面，首先是要加强全社会对商业社会价值的认识和研究，进而改革不适应市场发展的经济和政治体制，以降低商业经营成本。其次是要继续扩大高等教育规模，加强素质教育，培养人们的市场竞争能力。三是加强商业道德的教育和研究，为全社会提供一种良好的商业道德土壤。这样，良好的商业诚信体系就可以慢慢的形成，推动社会主义市场经济的不断完善。

参考文献：

[1]孙红红等.商业诚信与法制环境[J].技术职业,2006,6:45-47.[2]蒋亮智等.略谈法制建设与商业诚信建设的关系[J].北京工商大学学

报,2005,6:22-24.[3]周立功.信价更高--商业诚信价值论[J].上海企业,2003,4:63-65.