小贷公司发展

第一篇：小贷公司发展

小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论层面还是实践层面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之中。尽管目前全国已有5629家小贷公司（9月末全国同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗口，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。目前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今后如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认识和把握。

一、小贷公司的性质及发展趋势

无论从监管部门还是股东层、经营层，对于小贷公司的性质定位目前存在较大分歧。从监管部门来说，小贷公司仍不是金融机构，尽管有的地方政府在推动（深圳市人民政府近日发文明确小贷公司为非公众金融机构），但从银监会和人民银行等金融机构的定义来看，小贷公司只是贷款公司，只能作为一般的工商业公司来对待。是否是金融机构，对于小贷公司的经营有很大影响，尤其在风险控制上。从股东层来说，对小贷公司的认识不全面、不到位，认为小贷公司就是小高利贷公司的人不在少数。从经营层来说，很多小贷公司的经理都是从银行转业而来，他们认为小贷公司就是银行的小企业中心加个人消费贷款。现在有不少小贷公司确实扮演了银行小企业中心的角色，跟在银行的后面走，这也是宿迁市许多公司的现状。

尽管对小贷公司的性质定位不明确，但从2008年的《指导意见》及各地金融办的文件规定来看，小贷公司是被定位为服务小微企业、个体工商户和“三农”的。比如江苏的大部分小贷公司直接冠名农贷，在业务上坚持小额分散。又如在深圳、广东等一些大城市，小贷公司的单笔贷款不超过50万元。“小额、分散”是小贷公司的本质。然而，还有不少小贷公司现在还没有完全做到位，仍在经营一些“大客户”，以多户联保方式拆分贷款，这在短期内是可以接受的。但这种经营一旦固化，若金融环境趋紧，这些“大客户”风险会增大，若金融环境宽松，他们将会走向银行，给小贷公司造成大量的客户空白，造成资源浪费。

小贷公司的发展方向，根据各自不同的市场及不同的客户群体，可能是社区银行（有的银行专门分出部门来做小微贷，这个部门独立后就成为社区银行）、村镇银行（目前多为银行主动设立，小贷公司转制的很少）、综合性的金融服务公司或投资管理公司。国家对小贷公司转为银行（无论社区银行还是村镇银行）是控制的。因为银行涉及到吸收公众存款问题，如果都转成银行，那么当初就开办村镇银行或社区银行，不必开办小贷公司。小贷公司作为一种新型准金融机构，是对银行、证券、保险、担保等正规金融的补充，应有自己独特的定位。

因为小贷公司一直处于试点阶段，尽管发展迅猛，过程却不可能是一帆风顺的。正因为各方对诸如定位、性质、经营模式都存在不同认识，所以小贷公司的景象可以说千姿百态（或叫千奇百怪）。吸收公众存款、暴力收贷这两条高压线能去碰的不多，但高利放贷、大额放贷，股东抽逃资本金、套取银行资金及国家补助还是比较普遍。在可预见的未来，小贷行业将会重新洗牌，在一些地区可能会受到相关部门的打压甚至关停。

二、小贷公司的应对

小贷公司无论股东背景如何，无论目前经营如何，如果想在这个行业持续发展，就必须清醒认识目前的形势，学习研判相关政策，回归“小额、分散”的本质。

（一）明确定位

在进入这个行业前，不少小贷公司投资人未能深入地开展市场调研，只是凭主观、直观地认为有利可图。很多人认为小贷就是国家允许的高利贷，只要有资金，再从银行找几个人就够了。这是一种肤浅的认识，也为小贷的发展埋下了祸根（现在宿迁市有的小贷公司就经营不下去了）。其实任何一个行业都有市场定位，有行业门槛，有发展规律。我们缺少市场调研这一步，比如在宿迁市，适用小贷政策的客户有多少，市场容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的产品（银行的中小企业贷款），都没有一个明确的数据。小贷公司提供的产品是“小、急、灵”，对应的群体应该是小微企业、个体工商户、农村种养加农户，这些群体的经营性资金需求就是小贷公司的产品供给对象。小贷公司可在自己的经营区域内，确定与自身经营能力相适应的市场份额及客户群体。自身的经营能力包括资金及人力资源，有多大的市场潜力就配置多少资金规模及人力规模。

（二）健全团队建设

因在成立之初对小贷公司性质认识不足、对业务模式不甚了解，不少小贷公司由一名或几名有银行从业经历的人（多为退休或二线人员）带几个新人就开张了。业务开展也是在短期内放完贷款就无所事事了。笔者以为，按照“小额、分散”的原则，小贷公司的经营队伍还要进一步强化。首先是更新理念。小贷公司不是银行，小贷业务不同于银行业务，小贷公司业务人员要更新自己的理念。其次要补充信贷人员。小贷的经营是要主动营销，是人力成本较高的行业。一个信贷员要管理几十户客户（现在有人定义，小贷的信贷员是蓝领而非白领，做得成熟的小贷公司信贷员，一个月营销20多户客户，并且这些客户都是用款30万元以下的小额客户）。没有一支有行业知识，吃苦耐劳的信贷员队伍是无法完全达到小贷经营模式要求的（宿迁市国际机遇小贷公司是严格的小贷模式）。小贷从业人员无论是否有银行从业经验，都应进行小贷业务的专业培训，才能适应小贷的业务要求。

（三）重构业务模式及产品结构

在营业初期，小贷公司大都基于熟人、部分熟人原则，将款贷给自己了解的客户。这些都是股东或经理人的客户，也算小贷公司是银行中小企业中心的补充。但是这些客户是不稳定的，也是有风险的。他们之所以来小贷公司贷款，是因为一些条件不满足银行的要求，而这就可能隐藏一些风险点。如果金融环境宽松，银行规模充足，他们就会转向银行。小贷公司要发展，必须重构业务模式和产品结构，自主营销一定要做到位。小贷公司的产品定位、营销、风控已经有一套成熟的模式和技术。小贷公司必须尽快转型，从粗放转向粗细，从熟人转向规范，从高利转向快速，从单一转向多元，才能顺应发展趋势。

三、环境及政策支持

小贷公司还不是一个成熟的行业，今后的发展仍需政策的进一步扶持和良好环境的支撑。

（一）政策引导和规范

首先应给小贷公司金融机构的身份，一个专事货币信贷的公司不是金融机构，从道理讲上就不清楚。在实践中也影响到小贷公司的业务发展，特别涉及到风险控制。其次，保持对小贷公司的资金支持，要执行2008年的《指导意见》，满足小贷公司的融资要求，对规范经营的小贷公司可考虑给予进一步支持，扩大小贷公司杠杆，在降低利率的同时增加股东回报率。

（二）征信体系建设

要将小贷公司的客户纳入人民银行的征信体系，地方政府也可牵头协调各部门共同推进。小贷公司的客户是一群特殊的主体，征信体系的完善，不仅有利于小贷公司的风险控制，也有利于地区金融环境的建设。

（三）发挥行业协会的作用

小贷行业协会要定期研讨，对小贷公司的发展方向、产品定位设计、经营模式重构等相互探讨，共同提高。加强行业自律，严格执行各级金融办的规定，互通信息，联合开展业务（如江苏省推出的“应付款保函”业务，多家小贷公司联合小贷的“类银团”业务等），共同推进区域内小贷公司健康发展，为地方经济发展，特别是小微企业发展提供资金支持。

小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论层面还是实践层面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之中。尽管目前全国已有5629家小贷公司（9月末全国同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗口，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。目前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今后如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认识和把握

第二篇：小贷公司发展,需要名正言顺

小贷公司发展 需要名正言顺

2008年5月，银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司开始在全国进行试点。如今，5年时间过去了，现如今的小贷公司该如何突破创新，解决制约发展的瓶颈，形成良性的监管体系，已经摆在案头，成为一个不得不考虑的问题。资本网获悉，7月26日在昆明举行的“第二届全国金融办主任圆桌会议”传来消息，在各方的推动下，小额贷款公司有望纳入国家金融发展战略，获得政策上的突破。

目前，小贷公司还没有法律、法条给予相应的规范。与会人员建议对银监会23号文进行修改，同时推动小贷公司上位法的尽早出台。上位法的缺失，为监管带来了很大难题。地方金融办对小贷公司负有审批和监管责任，但地方金融办的监管手段有限，没有执法的权限，不得不联通工商等执法部门施行联动，这便需要复杂的沟通协调。一旦小贷公司出现了突发情况，执法部门完全没有办法进行应对。

关于小额公司退出机制的问题，在此次会议上也引起高度重视。在银监会23号文中，并没有哪条明确指出小贷公司的退出问题，这给监督管理带来麻烦。在实际的监管当中，只能采用停业整顿的方式进行管理。

另外，小贷公司是否属于金融机构，这一点也在会议中被提及，湖南金融办小贷处的负责人称其十分困惑，虽然当地政府已经明确发文将小贷公司定义为“地方金融机构”，但地税部门却不认可，因此不能享受税收方面的优惠政策。

其实，早在2012年12月9日，央行就已经发布了《金融机构编码规范》，将小额贷款公司等纳入金融机构范围。

此次会议表示，小贷公司不仅能弥补金融机构在中小微企业融资上的困难，而且能给当地贡献相当的税收财政收入，因此，要大力鼓励小贷公司发展，首先就要给小贷公司正名。

第三篇：小贷公司发展状况调研报告

小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力量，在我区刚刚萌生，为了切实贯彻落实科学发展观、解放思想、深化投融资体制改革。积极探索破解“三农”及小企业融资难题，正确引导、积极规范民间融资，完善**区城乡金融服务体系，更好地支持“三农”，促进区域经济又好又快发展，我们通过对辖区金融机构的调查了解和我区两个小额贷款公司近段时那一世小说网 http://www.xiexiebang.com间经营情况的调研，提出以下报告，力求在客观分析对于小额贷款资金供给与需求现状的前提下，继续推动我区小额贷款工作，壮大针对“三农”与小企业、微小企业的资金供给。

一、**区金融机构及小额贷款机构的现状

（一）区域内金融机构现状

通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。

（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况

“**区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：**市**区和谐小额贷款公司和**市**区**小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：

1、**市**区和谐小额贷款公司

该公司注册成立于2009年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为**市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。

2、**市**区**小贷公司

该公司经批准于2009年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。

两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。

从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。

二、**区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题

全区个私企业户数近32000户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。

通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：

一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。

二是行业分布和产业结构不够合理。**区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇

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第四篇：小贷公司发展建议

现在越来越多的银行机构开始注重小微信贷，小额贷款公司的生存空间必将被压缩，市场竞争日益激烈，业务风险在不断加大。相对于银行机构，小贷公司具有 “小而快”的 优势，小贷公司手续简单，各项交易费用较低，获得贷款时间较短，担保形式多样，期限灵活，满足了微小企业和个体工商户流动资金的需求，为小贷公司赢得了发展空间。我们的公司位于县城，具有本土化却又得天独厚的优势，小贷公司的发展有力的支持了地方经济发展，成为地方金融的有效补充。我们应当充分发挥自身优势，积极探索多种信贷方式，支持实体经济，小额贷款公司的发展在于市场细分和灵活，我们应该真正下到“田间地头”，去挖掘细分市场，在小微企业、个体户身上寻求发展。

一是积极探索信用货款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。

二是支持实体经济发展。小贷公司玩的是自有资本，只有支持实体经济的发展，不玩资本游戏，以产业链带动实体经济，真正的支持小微企业、创业者的发展才有生存空间。

三是充分挖掘细分市场。小额贷款公司的发展在于市场细分和灵活，我们应该真正下到“田间地头”，去挖掘细分市场，在小微企业、个体户身上寻求发展。

第五篇：小贷公司发展状况调研报告

小贷公司发展状况调研报告

2008年12月，自我市第一家小额贷款公司——宁海县华信小额贷款股份有限公司获批成立以来，两年时间我市共开业18家小额贷款公司，逐渐成为服 务中小企业和“三农”经济的重要力量。然而，小额贷款公司作为新型的金融组织，各地基本处于“摸着石头过河”的状态。本文从宁波市小额贷款公司的发展现状 入手，重在分析我市小额贷款公司运行中自身存在的经营管理问题和外部的制约因素，并提出了进一步促进小额贷款公司健康发展的若干建议。

一、我市小额贷款公司发展现状

我市自2008年12月成立第一家小额贷款公司至今，在两年的试点期间，各县（市）、区共成立了18家小额贷款公司，其中7家进行了增资扩股，截至2010年12月底，注册资本33.9亿元，贷款余额49.31亿元，平均加权年利率15.96%。全市已有12个县（市）、区成立了小额贷款公司，其中慈溪3家，宁海、奉化、海曙、镇海各2家，其余县（市）、区各1家。全市小额贷款公司累放贷款16983笔，共计264.29亿元，其中100万元以 下贷款12104笔，共计97.35亿元。由于资金需求旺盛，除3家小额贷款公司外，其他各公司均已向银行融资，融资余额共计12.04亿元。小额贷款公 司已逐渐成为解决中小企业和“三农”经济融资难问题的重要途径。

相比全国其他地区小额贷款公司的发展状况，我市小额贷款公司发展相对较为健康平稳。从公司数量上看，我市审批设立速度适中。从贷款质量上看，我 市各家小额贷款公司经营均较为谨慎，拨备率为2.75%，不良贷款余额855.37万元，平均不良贷款率0.17%，远低于银行不良贷款率平均水平。从投 资效益上看，我市小额贷款公司的平均资本回报率达到了10.5%，在全国全省都居较高水平。以下是我市与其他可比性较强地区的小额贷款公司相关指标的比较 以及14家成立一年以上公司的经营主要指标。

二、我市小额贷款公司健康平稳发展的原因分析

（一）自身的市场定位和经营模式有利于小额贷款公司在激烈的金融市场竞争中占据一席之地。由于小额贷款公司“只贷不存”，放款额度局限于自有注 册资金和不超过资本净额的50%额度的融入资金，相比银行等金融机构，实力要小很多，于是，小额贷款公司市场对象就对准了抵押物不足、获得担保能力有限的 初创型企业、个体工商户和“三农”经济实体等。再加上小额贷款公司发起人多为当地行业的龙头企业，其优势在于经营者比其他金融机构更加了解产业内上下游企 业之间的情况，对贷款企业的真实实力与信誉有着独到的判断。从贷款方式看，小额贷款公司绝大多数贷款为担保贷款，抵押率远低于银行等金融机构，有效满足了 上述经济体的融资需求。而小额贷款公司“方便、快捷、灵活”的经营特点也受到了客户的青睐，很多公司能够做到当天申请当天放贷。可以说，小额贷款公司在激 烈的金融市场竞争中已经占据了一席之地，是普惠金融的有益补充。

（二）小额贷款公司的健康平稳发展很大程度上得益于各县（市）、区政府和相关监管部门的从严把关、有效管理和积极扶持。在准入关口，各县（市）、区政府对小额贷款公司主发起人的实力、商誉等情况进行初审，资格初审符合后，县（市）、区政府需作风险处置承诺书报宁波市金融办，市金融办联合市 工商局、人行市中心支行、宁波银监局等部门对发起人进行试点资格审核，并汇总审核意见，以判断试点资格。目前开业的18家小额贷款公司主发起人均为实力与 商誉在当地举足轻重的民营企业。公司成立后，各县级工商部门作为日常监管主体，金融办、银监、人行从宏观监控到信贷资金流监测，既形成合力又各司其职。为 加强对小额贷款公司的监管和扶持，宁波市金融办还牵头有关部门对各家公司开展评价，鼓励优秀，鞭策后进。2010年年初，市金融办牵头的评价组对先期 10家小额贷款公司进行了评价打分，对获得优秀的公司按规定给予了资金奖励。

（三）投资者和经营层的长远发展理念也促进了小额贷款公司的健康发展。尽管小额贷款公司可以最高收取基准利率4倍的利息，并经常遭遇无款可贷的 “尴尬”，但是绝大多数的投资者和经营层并不将小额贷款公司视为短期投资行为，而当做长远事业来经营。不少公司的股东约定若干年内不分红，而且作为激励机 制，有的公司计划在未来增资扩股时引入高管的股份，这都体现了长远的战略眼光，有利于公司的稳步成长。

二、公司经营管理上存在的主要问题

尽管我市小额贷款公司历经两年的发展，各公司的稳健运作得到了有关部门和业内专家的认可，也有各地的政府部门、媒体、学者等前来学习取经，但也应该认识到目前我市小额贷款公司经营管理中存在的一些问题。

一是贷款投向上对微小企业、“三农”经济的支持力度还有待提高。根据政策，按照我市县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，原则上要求小 额贷款公司贷款余额的70％应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种养殖业等纯农业贷款，而我市100万元以下的贷款余额平均占比为47.5%，低于全省54.3%的平均水平。

二是中间业务没有真正合理开发利用。我市小额贷款公司除可以办理各项贷款、票据贴现以外，还允许经营小企业发展、管理、财务等咨询业务，而实践 中各小额贷款公司并没有真正开发利用好中间业务，没有将中间业务视为深化服务的利润增长点，且有个别公司将咨询业务收费当做贷款利息以外的补充，如在实际 贷款利率提高到基准利率4倍以上时则以咨询费的名义收取。

三是尚未形成规范的公司管理体系。信贷业务管理上，有的公司向外购买信贷管理软件，有的公司自主研发管理软件，有的公司则逐笔手工登记。财务管 理上，缺乏统一的规范核算准则，如拨备金额项，有的按照银行五级分类计提拨备，有的按照贷款余额的1%计提，有的因税收筹划而调整拨备金额，随意性较大。长期的差异化、不规范管理将导致未来各地公司发展的不平衡与不稳定。

三、阻碍发展的外部制约因素

目前影响我市小额贷款公司健康发展的最大问题还在于外部政策环境的制约。

身份不明，一直是全国小额贷款公司“发展之痛”。尽管省市两级都有明文规定，“明确小额贷款公司是从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织，各地政府、各有关部门在小额贷款公司办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，应参照银行业金融机构对待，小额 贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应给予积极支持”，但金融组织毕竟不等于金融机构，在现实发展中依旧困 难重重。

身份问题是产生其他外部制约因素的根源所在。外部的制约因素主要体现在以下几个方面：

（一）融资难。由于不属于金融机构，不能享受银行间同业拆借利率，只能按规定向不多于两家的银行融资，融入余额不得超过资本净额的50%。实践 中，我市小额贷款公司向银行融资一般采用股东担保方式，银行须对担保人进行资格评级，一般要求所有担保股东达到信用AA级，这就限制了部分担保能力。而且 商业银行一般还会要求附加条件，如购买一定额度的基金等，进而增加了小额贷款公司的融资成本。

（二）业务开展单一。由于国家层面政策的不明以及监管方面趋于谨慎，我市小额贷款公司的业务基本上局限于单一的贷款。虽然可以开展票据贴现业 务，但是按有关部门规定，小额贷款公司只能像一般企业一样进行直贴，不能办理转贴，且占用50%的授信额度，使得这项省内特有的业务徒有虚名。

（三）相关部门的“歧视”对待。我市于2009年曾出台《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，要求相关业务主管部门要比照银行业金融机 构对小额贷款公司办理开展业务给予支持，但现实中，小额贷款公司还是不同程度受制于非金融机构的身份。由于人民银行的征信系统还未对小额贷款公司开放，小 额贷款公司要查看贷款人的信用记录需向商业银行支付一定费用或在合作中附加条件后方可查询，既增加成本又不便业务开展。此外，小额贷款公司在开展办理房产 抵押登记等工作时也不如银行等金融机构顺畅。

四、自身经营管理问题的解决途径

（一）以考核评价和政策激励引导经营。目前我市小额贷款公司考核评价内容基本能够满足考评需要，但某些关键的考评内容分数占比还可以提高，并细化每项考核内容与得分。以贷款发放是否能遵循“小额、分散”的原则为例，可以将原来4分的比例适度提高，并明确小额信贷占达到70%、60%、50% 各级的得分，且可对超过70%比例的给予一定加分，扶优限劣，以考评奖惩引导小额贷款公司的资金流向和规范经营。

（二）实施“封闭期”规范培育。我市小额贷款公司数量上在全国主要城市中居中，平均注册资本和贷款余额则相对较大。从审核批准情况看，各县（市）、区第二、第三家的小额贷款公司发起人与第一家小额贷款公司发起人相比，整体实力要略逊一筹。根据全国情况和现实需求，我市小额贷款公司较为理想的 数量可控制在25—30家。为推动我市卫星城市试点镇建设，目前各县（市）、区新增小额贷款公司优先考虑设置在卫星城市试点镇，全市已有西店镇和观海卫镇 成立了小额贷款公司。建议在7个卫星城市试点镇布点完成后，实行“封闭式”规范培育，“封闭”期间暂不批准新成立小额贷款公司，将公司数量控制在25家左 右，经1—2年的规范经营后适度开放发展到30家左右，并探索在特定行业范围内的试点。

（三）成立协会，加强自律。尽管目前我市小额贷款公司发展平稳健康，但金融行业不同于一般产业，其风险具有较强的隐蔽性和不确定性，风险控制除 需监管部门的严格监管外，还需行业经营者的自我约束。同时，行业经营者的业务素质、创新能力等都有赖于一个强有力的自律组织对其正确引导和不断提升。为 此，行业协会的成立对我市小额贷款公司的健康发展至关重要。

（四）加强日常监管。我市小额贷款公司日常监管主体为县级工商部门，从两年的试点情况来看，日常监管比较到位，小额贷款公司整体运行良好。2010年央行6次上调存款准备金利率，2次加息，在2011年信贷规模有所收缩、资金供给相对趋紧的基调下，特别要防止小额贷款公司暗地吸储以应对资金 短缺、超限收取利息等触碰“高压线”的经营行为。在2011年监管任务可能加重的情况下，建议县（市）、区金融办加强与县级工商、银监、人行等部门的联 系，必要时开展联合检查，坚决杜绝违规经营行为发生。

五、针对外部制约因素的对策建议

（一）扩大融资比例。全国小额贷款公司的融资难等问题均受身份问题限制，相比身份问题的暂时难以解决，提高向银行融资50%的比例具有一定的现 实性和可操作性。我市小额贷款公司平均资金利用率高达99.87%，再加上各笔贷款期限上的差异，公司无款可贷的局面时有发生。建议国家政策层面适度提高 经济相对发达地区规范发展的小额贷款公司向银行融资的比例，如融资额与资本净额的比例调整为1∶1，则能使小额贷款公司的贷款资金留有一定的回旋空间。同 时建议有关部门放宽票据贴现业务占用融资额度的限制，推动小额贷款公司中间业务的发展。

（二）进一步明确业务范围。全国小额贷款公司试点工作中对各地的业务范围规定不尽相同，而且在各地不断的摸索中业务范围差异越来越大，有的甚至 以创新的名义突破原有业务界限，如成都市规定注册资本达到3亿元以上的小额贷款公司可以跨区经营，江苏允许小额贷款公司开展资产转让、信托发债、租赁代 理、保险代理等业务，温州市出台的《关于促进温州小额贷款公司稳健发展的实施意见》明确规定小额贷款公司可以采取为银行机构包收包放组合贷款并承担贷款全 部风险形式，与银行机构联合发放组合贷款，并允许开展资产转让等新业务试点。建议有关部门在充分论证、总结经验的基础上进一步明确小额贷款公司的业务范 围。

（三）扩大宣传引导。小额贷款公司在金融体系中处于较低层级，金融业内人士和社会各界对其认同度和关注度相对较低，对小额贷款公司的正确认识还 有待提高，导致小额贷款公司经营中时常因社会认知问题难以开展业务，也难以吸引优秀金融专业人才，建议有关部门、媒体宣传小额贷款公司的正规性、合法性和 在服务中小企业、“三农”经济上发挥的重要作用，消除人们对该新型金融组织的疑虑与偏见。