清远利息比银行高8倍还得排队 中小企业融资难

第一篇：清远利息比银行高8倍还得排队 中小企业融资难

利息比银行高8倍还得排队 中小企业融资难 清远雄志企业成雄志 简要：

6月20日起，央行再度上调存款准备金率0.5个百分点。今年以来存款准备金率保持着“每月一调”的节奏，这也是央行自去年以来准备金率的第十二次上调。此次上调之后，大中型金融机构存款准备金率高达21.5%，再创历史新高点。

随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，“钱荒”成为业内的焦点话题。股市无钱，银行缺钱，楼市的资金也不宽裕，在这种背景下，平时略显低调的典当行火了。从2009年的74家到今年的113家，如今江西的典当行让中小企业和个体户如遇及时雨，尽管“利息”水平高出银行8倍多，但依然有许多客户排队等钱。

26万元的车只当到9万元

这是一辆九成新的东风本田CR-V，裸车发票价格为26.28万元，自动挡2.4升排量，行车

2.5万公里，有防晒膜和倒车导航等装置，无分期付款。27日上午，这辆黑色的车就停在南昌市中心繁华的街道旁，不过它寻找的不是商场、咖啡厅，也不是高档酒店，而是一家淹没在各种广告牌中的典当行。

车主希望这辆东风本田CR-V至少可以当到15万元，这是他急需的。可是，从那个窗明几净、以大理石作为柜台面的大厅里出来的业务员告诉他，它最多只能当到9万元。通常，典当业内默认的二手汽车抵押价格是市场价的1/3，这些典当行车辆业务部人员的脑子里装着各种品牌、各种型号车的二手市场价格，在确认车况良好后立即能报出典当价格。东风本田CR-V的主人和业务员再三商量，还是无法对价格达成一致。“我们现在生意很好，很多估价还是得坚持我们对物品的判断，这车9万元你我都不亏。”业务员很职业地说。业务员各种说法的准确性不得而知，可唯独“生意很好”这话倒是真的。今年以来，货币、信贷政策逐步趋紧，短短半年央行已上调存款准备金率6次，加息2次。由于央行加大资金回笼，放缓货币供应量增速，实行从紧的货币政策，使得企业从银行获取的贷款成本更高。更要命的是，相比规模较小、经营状况一般的中小企业，银行在贷款规模有限的情况下，放贷会偏向资质良好的大型国企。

中小企业的“第二银行”

相比用东风本田CR-V抵押贷款的这位个体户，对资金渴求更大的是一些中小企业。顶着30多度的高温，张贵平四处奔波，这半个月来，他往返于南昌、景德镇地区多达5次，目的自然是希望找到融资渠道以解燃眉之急。张贵平在景德镇地区的一个县城开办了一家小型加工厂，4月底经朋友介绍谈成了一笔100多万元的生意，双方约定预付15%的订金，在8月底时交付产品。然而，他的资金状况显然无法支持合约的完成。“办厂才7个多月，亲戚借了一些，但还有40多万元的缺口。”

最终，在朋友的指点下，张贵平在当地的一家典当行解决了资金瓶颈。代价是“45天的贷款，抵押了房子，月息4分多”。“典当行比银行贷款更容易，操作也更简单，虽然利息高了些，但完成订单后的利润还是很可观的，这笔交易不吃亏。”他对记者说。

如今，更多像张贵平一样的中小企业主开始求助于典当行。采访中，记者了解到，对一些中小企业和个体户而言，在银行申请贷款，手续繁杂且周期长，尤其是经济效益欠佳的企业，更难得到银行的贷款。但与在银行受到的“冷遇”比起来，典当行却能为中小企业提供种种方便，手续齐全的情况下几个小时就能拿到“当金”。一旦资金周转正常，也随时可以赎回自己的典当品。因此，很多备受融资困扰的中小企业都钟情于到典当行解决资金困难，在他们眼里，典当这种比贷款更方便的融资方式，已经成为他们生活中的“第二银行”。“利息”比银行高8倍还要排队

据了解，典当行的收费，也就是行业内所说的“利息”，主要由综合费用和当金利率两部分组成。其中，综合费用包括三类：车子、古玩、珠宝等动产质押费用上限是每月4.2%；商铺、住宅、写字楼等不动产抵押费上限是每月2.7%；股份、债券等财产权利质押费上限是每月2.4%。

当金利率就是根据银行6个月贷款利率和典当期限折算后执行。目前，银行6个月贷款基准利率为5.85%（年化），折算下来，典当行收取的当金利率一般为每月0.49%。也就是说，按照典当物的种类，典当行每月收取的“利息”上限分别为：动产4.69%、不动产3.19%、产权2.89%。

如果以业务量最大的不动产抵押计算，眼下典当行的收费比银行高出8倍多。27日，记者从南昌多家典当行了解到，目前以房产抵押每月收取的费用一般为所当金额的6%左右。例如，房子值60万元，从典当行贷20万元、期限为6个月的话，典当行每月要收取1.2万元，半年共收费7.2万元；如果从银行贷款，目前银行一年期贷款利率为6.31%，贷款一般需要上浮20%，年利率为7.57%，月利息1262元，半年利息7572元。

但实际上，就算想以高利息获得贷款也不是件容易的事。“现在我们公司的钱都放出去了，很多客户都在等。”27日下午，某典当行的股东之一余斌告诉记者，今年他们典当的笔数比去年同期增加了20%-30%左右，放贷金额保守估计也增加了近30%，“以往是我们主动找客户，现在是客户排队等着我们放出去的资金回笼，再放给他们。”余斌说，如今的典当行经营理念早已发生了根本改变，“古老的典当行业是通过压低当物的价格，尽量使其成为绝当品，最终自行变卖获利；而现在的典当行业不是以获取典当物品为目的，盈利的关键点是贷款利息。目前等着钱用的多为中小企业及个体户，资金需求基本在100万元以下。”余斌向记者透露，在“钱荒”的大环境下，市场上大部分典当行收取的费用都超过了规定上限，但由于资金需求大，在确保自身的利润空间后，短期融资的客户往往都愿意支付高额利息以求尽快拿到现金，完全是一个愿打，一个愿挨。

资本掮客悄然现身

在典当行业享受幸福时光的同时，资本掮客的身影悄然出现。那位评估东风本田CR-V的业务员表示，原先典当和银行的业务是不交叉的，他们只做小额的、短期的，但现在界限似乎有些模糊了。“有的时候银行手头有客户资源，但是贷款额度已满，又不想失去客户，就会帮客户介绍典当行以短暂过渡。当然，这些都是银行业务员私下进行的，并且有介绍费。”他坦言，典当行也常常帮银行客户在贷款申请期内先期短贷，等企业向银行贷到钱再还给典当行，以弥补银行申请程序复杂繁琐给企业造成的不便。

不仅是银行与典当行形成了一种微妙的默契，更大规模的民间借贷中也有典当行的影子。某典当行的股东余斌也表示，如今民间借贷的月利率大概在8%-15%左右，如果借到一年，就是96%-180%的利率，这样惊人的利率是绝大多数客户无法承受的。而放贷机构也不想把事情“做绝”，捞了一笔之后就会把一些业务分流给典当行，让客户走利率相对较低，并且有

合法保障的典当方式。“如果典当行碰到客户所需要的资金量太大，当物不够资质，对典当行合法经营构成了风险，典当行会将这笔生意介绍给民间借贷机构，从中收取介绍费。”余斌告诉记者。

“如果9万元你实在接受不了，不妨去问问民间借贷。”东风本田CR-V的主人最终在典当行业务员那里得到这样的回答。

江西将成立典当行业协会

在业务量激增的同时，典当行业的弊病也显露出来。“从业务结构看，典当业务结构不够合理，房地产抵押业务达45%，比重过高，许多企业没有能力开展动产典当业务，经营单一，受市场波动影响较大。从行业布局看，企业扎堆城市中心区的现象比较突出，加剧了恶性竞争的风险。”业内专家告诉记者，与此同时，一些典当行资金来源涉嫌违规，有的没有开展典当业务及违规抽逃资本金等违规经营现象时有发生。此外，近年来各种投资公司、担保公司、房地产中介公司、寄卖行以及其他民间融资机构，直接或间接从事贷款业务，争抢了部分典当市场份额，导致典当行业的外部环境十分严峻。

“为规范典当经营活动，建立全省典当企业沟通、协调、服务平台，促进江西典当业健康稳定地发展，我们决定尽快筹备成立江西省典当行业协会。”省商务厅市场体系建设处人士告诉记者，目前协会筹备的相关通知已在5月份发到各设区市商务主管部门以及各典当企业，6月底前即可完成协会理事人选报送工作。

去年江西典当行利润增长超8成据江西省商务厅今年4月份公布的《2010年度全省典当行年审情况的通报》显示，全省参加2010年度年审的93户典当行实收资本总额约6.19亿元，比上年增加1.25亿元，增长25.3%；业务笔数42611笔，典当总额11.7亿元，比上年增长9.4%；利息及综合服务费收入6015.02万元，比上年增长71%；税后利润892.51万元，比上年增长84.9%。

去年，年典当总额超过1000万元的有26户，其中超过5000万元的有4户，全省大部分典当行均实现盈利，盈利面达81.7%。

第二篇：2018银行招聘面试热点预测：中小企业融资难

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2018银行招聘面试热点预测：中小企业融资难

银行面试是银行校园招聘的最后一关，且至关重要，掌握银行面试具体内容及面试技巧能帮你顺利通关!中公金融人为大家更新银行面试备考资料帮助考生顺利入行。

金融银行热点之中小企业融资难问题

一.背景材料：

中小企业在我国经济运行和社会发展中占有重要地位，对于促进市场竞争、增加经济活力、推动技术进步，特别是提供就业机会具有不可替代的作用。长期以来，中小企业为我国经济社会发展作出了重要贡献，但随着我国经济进入新常态，中小企业在转型升级发展过程中面临的“融资难”问题日益突出，引起了中央和社会各方面的高度重视。总书记指出，“要解决中小企业融资难的问题，为中小企业提供可靠、高效、便捷的服务”。李克强总理在2017年4月5日国务院常务会议部署推进金融体制改革时，提出要进一步增强金融服务实体经济能力，切实改善中小微企业“融资难”困局。

二.预测题目：

针对总书记和李克强总理多次在讲话中提出的要解决中小企业“融资难”问题，你怎么看? 三.权威解读：

(一)“融资难”之拨开面纱：是什么

中小企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指中小企业经营过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。“融资难”主要发生在企业外源融资过程中。融资难主要有二个方面的表现：1.直接融资难，资本市场为中小企业提供的融资渠道有限，门槛过高。2.间接融资难，商业银行为中小民营企业融资支持力度有限，流资偏多。

(二)“融资难”之追根溯源：为什么

1.中小企业在融资市场竞争中本来就处于劣势地位。

与大企业相比，中小企业自身存在缺陷：(1)规模小、经营风险大、不确定性大、破产率高。(2)财务不透明，缺乏必要的账务，财务制度不正规，财务信息对外披露机制不规范和健全，无法正确地判断财务状况;(3)信息不对称，交易费用高，即贷款的运作费用高，信息收集、调研、分析、决策的费用一般是大企业费用的6—8倍。

2.金融市场体系不健全、不合理，中小企业融资渠道狭窄。

山东农村信用社考试考前知识汇总

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(1)银行体系结构不合理、层次不分明。少数国有商业银行处于垄断地位，几家股份制银行和地方性金融机构不仅数量有限，而且与国有银行业务趋同，市场趋同，没有制定出合理的市场定位战略，导致整个金融市场体系中缺乏专门针对中小企业的区域性和地方性金融机构。(2)股权融资和债券融资条件较高，一般中小企业很难达到上市和发行条件。(3)社会中介服务体系不健全，缺少专门为中小企业提供融资服务的专业机构和担保机构。

3.政府扶持力度不够，政策不配套。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。而在美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助。

山东农村信用社考试考前知识汇总

第三篇：加速贷：信贷员必备回答——为什么贷款公司的利息比银行高那么多？

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加速贷：信贷员必备回答 — 为什么贷款公司的利息

比银行高那么多？

1、融资条件不同：

去银行贷款门槛高：一般都是需要抵押的，而且必须要本地有买断的商品房才可以。也有部分银行推出了小企业贷、供房贷和保单贷，但也不是每个客户都够条件的。

P2P信贷的申请门槛很低：只需要客户有良好的信用记录和流水账即可申请贷款，只是通过与否的问题。

2、承担风险不同：

银行的风险很低，毕竟有抵押物，信贷什么抵押都没有，甚至连个担保人都没有，风险比银行高几百倍。

3、融资时效不同：

银行贷款一般都需要排队等一两个月才能放款，信贷签约后放款只需三天。对于急用钱的客户来说，时效高于一切。

4、融资成本不同：

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我们都银行给储户的利息很低，一年定期存10000元，一个月才二三十块钱。同样的条件，信贷给买理财产品客户一个月一般是100元左右，整整比银行多了七八十块钱。你说我们怎么可能比银行的利息低呢？

5、文摘：

客户经常会说：你们成本才多少钱，却要价这么贵！

亲！给你钢筋和水泥，你能自己去盖房啊！给你一把手术刀，自己能切个双眼皮啊！给你一根针，你给自己针灸啊！给你一颗篮球，你去打NBA啊！给你一把剪刀，你自己去剪头发啊！