社保养老金不够花 怎样买商业养老险能安享晚年

第一篇：社保养老金不够花 怎样买商业养老险能安享晚年

社保养老金不够花 怎样买商业养老险能安享晚年

[ 2009年7月2日11:17 ]来源:[ 京华时报 ]双击自动滚频

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当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。

保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

延迟退休、买税延型养老险划算吗

趋势：退休年龄延迟《上海市国民经济和社会发展十一五规划纲要》实施情况中期评估报告指出，在“十一五”的最后两年今明两年，上海将重点探索适度延迟退休年龄。

目前，我国实行的法定退休年龄为：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁退休；在企业工作的男性60岁退休，女性50岁退休。假定新方案实施一步到位，男性退休时间将延后5年，女性退休年龄则将推延10-15年。上海市民政局发布的《2008年上海市老年人口和老龄事业监测统计信息》显示，上海去年60岁以上户籍老年人口数量首次突破300万，达300.57万人，占总人口21.6%。老龄化加剧必然导致需供养的人增多，劳动者减少。通过推迟退休年龄，使缴纳养老金人数增加，支付养老金人数减少，在一定程度上弥补社保基金“窟窿”。

比较：养老金领取数额与年限退休年龄延迟后，企业员工是否合算？在此给“制度中人”算笔账。所谓“制度中人”，是在2005年12月前参加工作，在《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》这一新制度下退休者，区别于在原制度下退休的“制度老人”和2006年1月后开始工作的“制度新人”。

养老金可分为基本养老金、个人养老金和过渡性养老金。基本养老金是基于国家基本养老保险计划，由政府确保支付的养老金=当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资÷2×缴费年限×1%；

假设张女士今年45岁，月薪5000元，本来50岁可退休，缴费年限将是21年1993年以前工龄将折算成过渡性养老金发放；现在推迟到60岁，缴费年限变为31年。按去年上海市职工月平均工资3292元算，50岁退休者每月可拿基本养老金871元，60岁退休者每月拿1285元。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。按有关规定，计发月数在40-70岁之间分31个档次，如50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，65岁是101个月。张女士个人缴纳养老金若按工资8%计，一年缴费4800元。若50岁退休，积累21年的个人账户本息年利以3%计总额约13.8万元，退休后每月能领706元个人养老金；60岁退休可累计24万元，退休后每月能领1727元。

在不考虑工资上涨前提下，张女士50岁退休和60岁退休的养老金分别为1577元和3012元。表面上看，晚退休收入更高，但不能忽略50岁比60岁退休多拿10年退休金，不考虑工资上涨和折现，这10年退休金约1577×12×10=189240元，60岁退休虽每月收入高些，但要补上前10年少拿的退休金至少需189240÷1435÷12≈11年。也就是说，在养老金计发标准不变前提下，单从金额上看，她必须活到71岁后才能在账面上“回本”。以此类推，如果到65岁退休，约需8年“回本”，即活到73岁。从60岁到65岁多工作5年，却只要晚两年就能“回本”。

商业养老险：早买有好处养老制度包括正规制度和非正规制度。正规制度包括公共年金计划基本养老、职业年金计划企业年金和个人储蓄计划三种。

公共年金计划属社会保险，个人储蓄计划中的养老保险属商业保险范畴。企业年金既不同于社会保险，也不是纯商业保险。因此，能完全以个人意志决定的只有商业养老险。

商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能。一般说，年轻时保费支出较少，负担相对较轻，且身体健康，易获得承保，更可及早享受寿险保障；若等上了岁数，可能由于身体状况不佳等因素被要求加费，甚至被拒保。此外，及早购买养老险，由于资金累积时间长，依靠保险公司专业运作，领取养老金时有望获取一定增值回报。

目前市场上的养老险产品丰富，且有领取时间变早满足人们现金流要求、身故保额逐年递增抵御通胀、现金分红等特点，如中宏人寿“丰裕年年”年金险分红型、中德安联“安享美年”年金险分红型。

税延型养老险：纳税人必买在上海“两个中心”建设纲要中，个人税收递延型养老保险试点被重点提及。如个人每月限额递延100元所得税，按20%税率算，相当于每人每月购买500元个人商业养老险可获所得税递延。

例如A的月工资为1万元，个税起征点为2000元，则应纳税工资为8000元，假如税率为20%，A应纳税额为8000×20%＝1600元。如果A以500元买个人养老险，其应纳税工资为7500元，当期所缴个人所得税相应降低为7500×20%＝1500元。

同时，A所缴500元养老保险金将进入个人账户进行管理，退休时，根据当时收入情况和税率及税收起征点再确定需缴多少所得税。如果当时收入低于起征点，A不用再缴税等于减免；如果高于起征点，再按当时税率进行缴税。

小心收益被夸大 年金险真的可以养老吗?

赵钱孙李四个人分别买了一份年缴3万，缴10年的养老险。赵先生直接向某公司的代理人A先生购买了一份从第二年起就返还的年金产品，赵先生算了下，交30万，拿回50多万，还有一份累积生息的红利，挺好的，就是它了。

钱先生精明一点，找了一个经代公司的代理人B先生，经过对比后，买了一款固定返还款更高的年金产品，交30万，领回70多万加红利。

赵先生把他