于“危”中见“机”—浅议中国农业银行业务转型

第一篇：于“危”中见“机”—浅议中国农业银行业务转型

于“危”中见“机”

——浅谈中国农业银行业务转型

陈世胜

“2008年，中国农业银行各项业务快速发展，经营效益明显提升，资产质量显著改善。年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。中国农业银行通过全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。” 以上文字摘自中国农业银行2008年年报。从文中可以看出，中国农业银行在激烈的市场竞争中求生存、求发展，取得了不俗的业绩。但是，在取得的成绩面前，我们更应清醒看到，农行还面临着诸多亟待解决的问题：

早在2006年12月，中国入世承诺的五年期限便已届满，中国银行业全面对外开放，外资银行挟资金、管理、技术、人力资源等优势汹汹而来；而伴随着金融市场尤其是资本市场的发展，越来越多的企业客户逐渐倾向于直接在资本市场上融资，越来越多的个人客户把银行存款转变为资本投身于股票市场、债券市场等预期收益更高的资本市场；金融脱媒效应日益显现………而在农行的营业收入构成中，传统的利息收入居然高达九成以上!面对内忧外患，农行业务转型势在必行！

一、农业银行面临的生存环境

（一）外资银行抢滩登陆，商战的硝烟已燃烧到家门口。截止2007年末我国已有在华外资法人银行26家，下设分行及附属机构125家、支行160家；外国银行分行117家。截至2007年末，我国共有25家中资商业银行引入33家境外投资者，投资总额达212.5亿美元。众所周知，外资银行在营销、服务、经营机制、创新能力等方面拥有巨大的优势。如何应对外资行的强势挑战，已成为迫在眉睫的重大问题。

（二）金融脱媒效应日益显著。随着资本市场的日益发展、完善，越来越多的企业倾向于绕过银行，通过发行股票、债券等方式在资本市场上直接融资。金融脱媒效应日益显现，给农行的经营运转带来了一定的压力。不仅如此，金融市场的发展使得企业逐渐的绕开银行直接融资，导致了对银行资金的需求减少；而由于社会保障体制的不健全和教育、医疗等的高额费用以及可供选择的投资渠道有限等原因，又导致我国国民将大量的收入存入银行中。这些资金若得不到适当的渠道释放，将对银行的经营造成巨大的压力。

（三）传统盈利模式的脆弱性。农行利润构成中，以存贷利差为主，而这种盈利模式具有极大地风险性。

首先，在股改之前，国家在某种程度上担保了农行信用，这使得农行经营无后顾之忧。而股改之后，农行信用不能再依赖国家，而完全依靠自身的资产质量和运营成绩。这就要求农行在经营过程中必须高度重视风险管理，对信贷规模、结构进行审慎的控制。

其次，银行信贷资金源于储户的存款，而储户存款多为小额、短期资金，这种资金流动性极大，极其不稳定。农行要利用小额、短期的负债进行大额、长期的放贷；而信贷资金流动性远低于负债，负债流动性与信贷资产的流动性非常的不协调。这对于银行经营而言有巨大的风险。若银行信贷过度扩张等原因，以至于没有足够的现金流清偿到期债务和支付到期存款，将给银行带来不利局面；一旦由于储户对银行信用产生怀疑而导致挤兑情况出现的话，银行将遭受沉重打击，甚至因此破产。

再次，农行传统上依靠存贷利差盈利，而随着利率的市场化改革进程加速，以及银行间的竞争加剧以及优质客户议价能力提高，依靠存贷利差盈利的模式将受到巨大的冲击。

那么，农行应该如何转型，转向何方？

二、农行发展方向

（一）、中国农业银行业务转型的SWOT分析：

SWOT分析法又称为态势分析法。SWOT四个英文字母分别代表：优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threat）。所谓SWOT分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势、外部机会和威胁等，通过调查列举出来；然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论。

运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。它是对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。

其中，优、劣势分析主要是着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化对企业可能的影响上。

S(strength)：

1）国家信用优势。农行长期的国有性质及其在国民经济中举足轻重的地位作用，即使股改完成后的相当长的时间，其背后都将隐含着强大的国家信用作为后盾。

2）机构网络优势。农行拥有24064家分支机构，遍布全国；拥有30089台自动柜员机和1171家境外代理行，遍布全球。而且农行是唯一一家在全国所有县市都拥有分支机构的银行。在现金偏好较长时间内仍将存在和个性化理财需要不断增长的情况下，广泛的机构网络将是农行的巨大的竞争优势，为农行业务转型，发展零售业务、中间业务奠定了得天独厚的优势。

3）综合实力优势。2008年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。在全球拥有3.5亿客户。

4）人力资源优势。截至2008年年末，农行共有员工441883人，远超任何一家大型商业银行，拥有巨大的人力资源优势。随着农行股改的完成以及人力资源管理制度的完善和农行高层的重视，农行员工的素质也得到了进一步的提高。

5）竞争能力优势。由于农行相当部分网点分布于县域，所以，对于县域经济的情况了解程度较深，有利于农行拓展广阔的县域市场；同时，由于农业长期服务三农，在广大的县域、农村，对农行的认可度较高。

W(weakness):

1）传统负担沉重。由于农行长期以来一直承担着国家扶持农业、支持农村、帮扶农民的政策负担，导致农行历史负担极其沉重。拖着沉重的包袱进行市场竞争，未起步便已输在起跑线上，对农行发展是颇为不利的。

2）员工素质偏低。农行虽有员工441883人，但其中本科以上学历仅120702人，占比不足三成。七成以上员工都为本科以下学历；其中专科以下学历高达32.86%。人力资源质量状况堪忧。

3）产品创新能力差。由于员工素质偏低等原因，加之战略滞后，技术实力相对薄弱，思想观念偏保守，导致农行产品开发周期长，开发成本高，常常落后于竞争对手。

4）思想观念落后。近几年农行强化了市场观念，增强以效益为目标的经营意识。但是从本质上讲，这种观念增强、意识的转变仅仅是表面性、肤浅性的，没有真正从思想、行动上彻底转变过来，而且创新观念淡漠、创新能力有限，难以适应激烈竞争的需要。重传统经营、轻开拓创新，缺乏经营魄力和创新精神，缺乏竞争意识和风险意识。

O(opportunity)：

1）经济环境优越。我国经济正在发展的快车道上奔驰，无论个人、企业、还是政府都或拥

有或急需大笔资金，为农行业务的发展提供了广阔的空间。这为农行的发展提供了优越的外部条件。

2）理财观念逐渐深入人心。随着人们收入的增加和知识层次的提升，理财观念逐渐深入人心。很多客户已不再愿意把储蓄获利作为唯一的投资渠道，更多的转向资本市场、货币市场。这虽对银行的传统业务产生了冲击，但也为银行业发展表外业务提供了契机。

3）金融危机的有利影响。在金融危机中，由于外资行滥用金融“创新”，创造出大量的垃圾理财产品推销给客户，导致客户遭受巨额损失。原本在金融理财方面占据明显优势地位的外资行声誉遭受重传，短期内难以恢复。至少在一定时期内，国内客户更倾向于选择风险先对较小，收益更稳定的内资行，尤其是传统的国有行。

4）客户忠诚度高。农行长期以来立足农业，扎根农村，服务三农，在全国广大的县域、乡镇市场拥有数量庞大的忠实客户群。在县域、乡镇市场，农行品牌得到广泛认可，客户对农户感情较深，拥有极高的忠诚度。在大中城市，农行依靠自身产品及服务，亦拥有数量众多的重视客户群。

5)政治稳定、法制逐步健全，外部监管措施逐步完善。安定的社会环境为金融业发展提供了可靠的前提与保障；逐步健全的法制为银行业规范化发展提供了条件。《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》等一系列法律措施的颁布以及《巴塞尔新资本协议》的出台和国内银行业监管机构和渠道的完善为银行业法制化、规范化发展提供了良好的外部环境。T(threat)

1）市场竞争惨烈。国内，四大行以及股份制中小银行纷纷将发展的战略重心转移至中间业务、零售业务上来，同时对传统业务同样丝毫不予放松。而外资行在发展中间业务方面更是优势明显。农行要从众多竞争对手中突围，困难重重。

2）金融脱媒效应显现。金融脱媒效应的作用下，农行的传统业务增长将受到限制、甚至逐渐萎缩，欲求发展，必须进行业务转型。

3）利率市场化改革。随着利率市场化改革的进程加速，利率将逐渐根据市场供求关系的变化而转变，更真实的反映市场上借贷双方的需求。由目前保护性的利率变动到根据市场定价，传统的存贷利差盈利模式很有可能将受到严重冲击，必须寻找新的利润增长点。

根据以上SWOT分析，可以逐渐农行明晰业务转型方向：

四维分别组合，根据SO维度和ST维度分析，农行应当：

1、大力发展零售银行业务；

2、积极拓展中间业务,扩大非利收入。

（一）、为什么要发展零售业务？

首先、随着资本市场的不断发展，更多的企业通过资本市场直接融资，对银行的公司业务形成很大冲击。同时随着利率市场化进程的推进以及银行间竞争的加剧，大客户贷款议价能力增强，存贷利差也将不断缩小，银行对公业务利润增长日显乏力。只有大力拓展零售业务，才能带来持续稳定的利润增长。

此外，由于公司业务单一客户交易量大，风险相对集中，往往极少数客户出问题就可能导致银行的巨额损失；而零售业务客户众多，单一客户交易量小，风险分散。一般而言，个人客户造成的不良资产比率要远低于企业客户。同时，相比公司业务，零售业务受整体经济环境的影响较小，与整个经济形势的变化相关性较低。

其次，从农行的优势所在来看。农行拥有全国最庞大的分支机构，拥有数量最多的员工以及拥有县域这片庞大的市场。这为发展零售业务、中间业务提供了得天独厚的条件。农行点多面广，服务的客户群体相对更为广泛，为开展营销活动提供了便利条件。

（二）、如何发展零售业务

1）将零售业务与绩效、薪酬考核相衔接。假如高考是中学教学的指挥棒，那么绩效、薪酬考核就是现代商业银行实现业务重心转移的导航灯。加大对个人业务在考核力度上的比

重，各分、支行发展零售业务的积极性必将明显提高。

2）将零售业务作为业务转型的重点。外资银行全面进入中国金融服务市场,把零售业务作为抢占中国银行市场份额的突破口,这就迫使国内商业银行不得不考虑业务转型。因为零售业务经营实质是客户而不是资金,竞争焦点集中在优质客户身上,占有了客户特别是优质客户就等于拥有发展基础。而且发展零售银行业务一般要经过客户积累、客户经营、客户增值三个阶段,客户积累阶段需要大量投入,收益在后两个阶段才能显现出来。如果中国大量的优质个人客户被外资银行抢走,则农行在后续发展上势必落后于人。因此,拓展零售业务是应对外资银行竞争、确保可持续发展的重要途径。

（三）为什么要发展中间业务

由于金融脱媒的影响,商业银行融资功能的核心地位已经发生了的变化,银行必须适应市场的变化适时地做出调整。银行的基本职能并非仅局限于存、贷款，还应具有流通管理和价值管理的功能。流通管理，就是充当融资中介和支付中介；价值管理，就是实现公众货币资产的保值与增值。这可以通过开展代理业务、托管业务、理财业务、财富管理与资产管理业务、咨询顾问业务、担保及承诺业务以及各种交易类业务实现。

其次，股份制改制期间，大型国有行撤销了大量的县域分支机构，而股份制中小银行无暇、限于规模也无力顾及。以至部分县域市场出现了银行业务相对真空的状态。而农行保留了县域机构，在这样一片竞争相对缓和的“蓝海”，农行应该充分发挥自身优势，积极抢占市场，以相对较小的成本取得较高的收益。

（四）如何发展中间业务？

1）流程优化，奖励配套

一、加大考核奖励力度。设立专项奖基金、加大中间业务考核权重，实行部分中间业务产品业务量与奖金收入直接挂钩，从而建立起突出效益的绩效考评体系和相应的分配激励机制；二是要尽快完善中间业务的组织管理体系，改变传统业务部门的职能，成立事业部来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。这点上，总行已经进行事业部制设置，但各分、支行大都依然维持着传统部门划分模式。三是要以效益为中心，全面整合中间业务要素资源，建立核算和综合效益评价体系，强化中间业务成本核算，提高中间业务对财务效益的贡献能力。

2）产品创新、营销制胜

一、总行以及各分支机构都应该加大对金融产品的研发投入，积极求新求变，创造出易于接受、风险收益更均衡、客户认可度更高的产品；二，加大对产品营销的支持力度。对于重点产品，既要在媒体上重点推介，更要发挥农行网点丰富的优势，要求广大一线工作人员牢固树立营销理念，时时营销，处处营销，打响产品品牌。

根据WO、WT二维分析，农行应采取的对策为：

1）积极开拓网络银行业务,应对非金融机构竞争

互联网技术发展,使得非金融机构能以较低成本快速进入金融服务领域,各类非金融机构的进入对银行支付结算等垄断领域带来挑战。例如，我们都曾有过网络购物的经历，对淘宝网的支付宝想必并不陌生。而支付宝的存在，显然分流了相当部分的网银客户，对银行业务造成一定冲击。商业银行依靠传统的营业网点很难应对电子金融带来的挑战,只有积极发展网络银行业务,才能应对无处不在的电子网络。目前农行已经意识到发展网络银行业务的重要作用，新版个人、企业网银均已上线。

2）大力提高员工素质

企业要发展，员工素质是根本。经营理念、产品创新、应对激烈的市场竞争等问题的根本解决之道就是提高员工素质。一是要加速员工退出机制的完善。对于年龄较大，确实已不适合所从事岗位的员工应该及时内退。二是完善员工进入机制。提高招聘门槛，提升薪资待

遇，吸引更多高素质人才加盟。三是推进内部培训制度。培训应切实做到有的放矢，提高针对性，切实提高员工业务技能以及员工素质。四是建设学习型组织。在农行内营造“人人学习、天天进步”的氛围，让学习充电成为每一个员工的业余必修课。

目前，正是农行股改上市的关键时期，又值银行业市场竞争白热化阶段。面对内外资银行的激烈竞争和金融脱媒效应的日渐显现，尽快实现业务转型，不仅对事关一时的利润效益问题，更重要的是为农行未来的经营战略发展奠定基础、指明方向。唯有适应市场的需求，实现业务转型，抢占市场制高点，才能为早日实现“3510”目标奠定坚实的基础！

参考文献

[1] 陈斌,基于金融脱媒机理的商业银行业务转型,《经济与管理》，2007年12月。

[2] 朱宏华,农行业务营销策略研究,南京理工大学硕士论文，2002年11月。

[3] 陈晓东，零售银行业务：农行战略转型的必然选择，中国城乡金融报，2008年1月28日A3版。

[4] 陆彬，建行苏州分行零售业务发展战略研究，苏州大学2007MBA论文。

[5] 中国农业银行2008年报，中国农业银行2008社会责任报告。

[6] 巴曙松，新的市场环境挑战银行业务转型，《资本与金融》。

[7] 张国栋，县域农行实施蓝海战略的思考，《金融广角》。

[8] 吴照云等，《管理学原理》（第五版）。

[9] 林晓楠，金融脱媒背景下经营模式的转变。

第二篇：化危为机 转型提升 加快中小企业发展（定稿）

化危为机 转型提升 加快中小企业发展

中小企业作为市场经济的重要组成部分，在创造价值与提供就业方面都发挥着重要的作用。夏宝龙省长在《政府工作报告》中多次提到了积极推进产业结构调整，努力保持经济平稳较快发展，并且强调了民营经济是浙江经济的主体力量，浙商群体是浙江经济发展的重要支柱。在我国，据统计中小企业创造了近3/4的城镇就业机会，贡献了1/2以上的GDP份额；在浙江，70%以上的经济总量、90%以上的新增就业来自民营经济；####作为民营企业的发源地，中小企业产值占国民经济的81.4%，中小企业更是地方经济的主导力量。可以说，中小企业的发展直接关系着####地方的经济兴衰和社会稳定。

近段时间以来，因国内外宏观经济环境及企业自身等原因，浙江各地陆续出现企业资金链绷紧、生产经营困难的现象，中小企业的生存与发展受阻。作为来自民营经济高度发达，中小企业高度集中的####市####区的代表。接下来我将就中小企业如何转型发展，结合####实际谈一些个人的看法。

一、####工业经济的基本情况及存在问题

####位于####东部，是####三大城区之一，陆域面积279平方公里。作为民营经济发源地之一，经过数十年发展，####已成为工业大区和经济强区。####现有企业注册数量家，其中产值2000万以上的规模企业家，产值1亿元以上企业??家，产值3亿元以上企业??家。根据国家有关部门对企业的划分标准（大型企业：从业人员2000人以上，销售额3个亿以上；中型企业： 1

从业人员300-2000人，销售额3千万-3个亿；小型企业：从业人员300人以下，销售额3千万以下），####中小企业占比达98%以上。目前，####已经形成^^^^^^^^^等支柱产业。近些年来，由于宏观经济因素的不确定性，企业面临“三高两荒”（原材料成本高、劳动力成本高、税负高及用工荒、用电荒）的压力，加之企业转型级步伐缓慢等原因，使得具备“草根经济”特点的####及####中小企业遭遇严峻挑战。具体表现为：

（一）企业利润空间不断收窄。一方面是企业产品附加值低，据统计，####区主导性产业的原材料及用工成本普遍占企业产品最终价格的70%以上，企业产品的平均纯利润在3%-6%之间；另一方面不断上涨的劳动力成本与融资成本，严重挤占企业的利润空间。

（二）企业资金链持续紧绷。虽然国家不断加大对中小企业资金的扶持力度，但####及####多数中小企业的融资状况仍未得到根本改变。

（三）企业与企业，企业与银行之间信用急剧受损。####的企业有着千丝万缕的联系，形成了错综复杂的担保链。随着破产倒闭企业数量的增加，银行从保证资金安全的角度出发，不敢轻易放贷，或者对听到利空传言的企业采取抽贷、压贷等措施。

二、中小企业生存面临严峻挑战的原因分析

####作为民营经济的发源地，以敢为人先、特别能吃苦的精神在市场经济的初期抓住了先发的机遇。但不可否认的是，这种普遍存在的“

三、五个人，三、五万元，三、五台机床”就能办企业的现象，造就了####民营经济具有浓郁的草根经济特点，集 2

中表现在：产业普遍存在着准入门槛低、“二高一低”企业占比高以及低小散现象严重。企业发展到一定阶段饱受着小马拉大车之苦，一方面小企业不堪高比例、高成本融资之苦；另一方面企业家的个人能力以及经营管理水平跟不上企业发展需要。

（一）国际经济环境持续恶化。近年来，次贷危机引发金融危机余烟未消，紧接着又发生欧美债务危机且有进一步恶化的趋势，导致西方主要经济体消费能力下降、投资意愿不强、失业率居高不下、贸易技术壁垒日益严重。随着人民币的不断升值，经济外向性极高的浙江工业经济出口严重受阻，出口主导型的#更是受到严重影响。

（二）国内宏观经济忽冷忽热，企业无所适从。据中小企业普遍反映，今年年初信贷政策还极度宽松，各家银行竞相向企业发放贷款。到了下半年，随着国家紧缩政策的不断实施，央行数次调高存款准备金率，各有关银行信贷规模急剧减小，加之个别银行因各种原因抽资压贷，使得相当一部分企业资金链极度紧绷，生产经营受到严重影响。

（三）个别企业主没有关注主业、做强实业，存在着一定程度的浮躁现象。从事实体经济，需要企业家保持一颗平常心。近年来，中小企业实体经济利润空间不断挤压，以及诸如房地产等其他行业的赚钱效应，使得部分企业耐不住寂寞，大规模的融资用于房地产、资源开发、证券、期货等企业主不熟悉的领域。

（四）企业转型升级步伐缓慢，同质化竞争严重。近些年来，相当部分中小企业苦苦挣扎于低层次、同质化竞争，集中表现在：一是企业自主创新能力不强。尽管不少企业的自主创新意识比以 3

前有了较大的提高，但其核心竞争力还未得到根本的改善。许多企业不愿承担研发风险，没有真正把科研投入和自主创新作为长远战略来考虑，缺乏创新的内在动力；二是品牌建设意识不强、产品附加值有待提高。中小企业无论在品牌数量、层次、辐射能力及品牌后续发展潜力等方面都有很大的拓展空间；三是企业管理水平及企业家整体素质不高。企业普遍存在管理粗放、法制观念淡薄、经营理念模糊、专业化水平低、劳动合同管理意识薄弱、信息化管理水平低等问题，极大地制约了企业做强做大的能力;四是缺乏带动力强的大企业大集团。####企业规模总体偏小，规模以上企业数占比偏低，而具有一定国内外影响力和现代企业制度的创新型大企业大集团更是凤毛麟角。

（五）中小企业生存环境堪忧。与国有大中型企业相比，中小企业无论在产业准入门槛、国家政策扶持、融资渠道及税负等方面，存在着不平等的竞争，许多扶持政策难以真正落实到位。宏观经济一有风吹草动，中小企业就容易“伤风感冒”。

三、近期主要工作情况

近期以来，我区认真贯彻落实温家宝总理在####视察时的重要指示精神，在市委、市政府的正确领导下，冷静分析、积极应对，强化举措、狠抓落实，确保了中小企业平稳健康运行。

（一）加强领导，完善机制。在@@@月25日，@@@@书记主持召开@@@@@@@@@@@@@座谈会后，我区立即在区街两级成立了以中小企业为主要工作对象的稳定规范金融秩序促进经济转型发展领导小组，并下设办公室及5个专门工作组，包括银企协调组、维稳组、打击组、宣传组、综合组。相继召开规范民间金融秩序服务 4

中小企业、促进经济转型发展专题工作会议、“双百”行动动员会、维稳形势分析会等多次会议进行部署，实行“一日一排摸、一周一研判、半月一分析、一月一通报”。同时，制定出台《规范民间金融秩序促进经济转型发展联络协调组工作方案》，成立了17个协调联络工作组，分别派驻辖区内17家银行业金融机构开展中小企业融资协调工作。

（二）全面排摸，抓好稳控。####区企业多，涉及面广，潜在风险大。为了全面掌控面上情况，及时有效抓好化解，我区全面开展企业风险排查,积极应对各类突发事件。对排摸出来经营可能出现风险的企业，积极与市、区有关金融机构对接，第一时间出面进行稳控、化解，将事件消除在萌芽状态。全力抓好善后处臵工作，出台了《####区清理民间非法金融活动债务暂行办法》，指导开展债务清理工作。同时，认真做好劳资纠纷处臵工作，确保不因欠薪引发群体性事件。

（三）多管齐下，帮扶企业。一是深化政银企联动。召开政银企座谈会，在全市率先组织辖区17家银行业金融机构集体发出倡议书，并督促各银行行长分别作出书面承诺。承诺内容主要包括加大对中、小、微企业的信贷资金倾斜，发放贷款实行利率优惠政策等。二是全面落实上级政策。认真贯彻落实国家及省市一揽子政策措施，切实把各项企业减负优惠政策执行到位。三是全力开展企业帮扶活动。按照“一企一策”的要求，加大协调力度，建立由分管区长牵头，相关部门、银行、企业共同参与的政银企协调会议机制。探索组建各种帮扶基金，由区工商联牵头达成企业互助基金基本协议，组成???亿元规模的互助“资金池”。鼓励 5

各行业协会组建各类互助基金，####金属协会组建了5亿元的互助应急基金。

（四）加强宣传，强化保障。一方面努力营造良好舆论氛围，积极开展宣传教育，召开各个层面的会议，进一步统一思想和对外口径。另一方面，依法打击违法犯罪行为，针对暴力讨债、非法集资、恶意欠薪、哄抢企业财物、捏造事实故意散布虚假消息等违法犯罪行为，区公安机关给予依法严厉打击。同时，切实强化各项工作保障。为确保经济金融稳定工作落到实处，我区在人财物等方面给予优先保障。

四、下阶段的形势研判及工作措施

中小企业是####、####乃至浙江经济的重要组成部分。借省人代会召开的契机，我们建议全社会各个层面对中小企业给予更多的关注与支持。对下一步的形势判断，可以用三句话来概括：一是形势依然严峻。国内外经济的不确定性以及部分行业存在的系统性风险，中小企业生产经营的困境依然没有完全解脱。二是风险总体可控。近期以来，党中央、国务院和省市高度重视中小企业的发展，出台了一系列扶持中小企业发展的政策。在这场经济**中，政银企联动共渡难关的能力明显增强，产业基础仍然牢固，经济发展总体向上的趋势依然没有改变，企业与民众的信心正在逐步恢复。三是危机中存在机遇。这一轮的经济**，集中释放了民间资本的潜在风险，教育了广大企业家回归理性，一心一意做实业，全力以赴促转型。同时，也加快推进了政府对民间金融管控走向规范化、制度化的步伐，不断推出金融创新举措。下一步，我们将做好以下的具体工作：

（一）着力营造中小企业发展氛围。一是加大中小企业融资服务力度，主要是解决中小企业融资成本过高以及银行贷款审批速度过慢、抽贷、压贷的问题。据测算，目前中小企业获取银行贷款的综合成本要比去年同期上升25%以上，融资平均年利率为12%-14%，远远高于一年期贷款基准利率。而且企业在向银行贷款时，银行要求企业购买银行衍生金融产品，如贷款保证金、存款先行于贷款、购买银行理财产品以及收取财务顾问费等变相增加了融资成本。银行的流动资金贷款往往以信用证、商票、承兑等形式发放，企业贴现往往面临着增加财务费用以及贴现中的财务风险。同时，银行贷款审批速度过慢，银行不放贷有一百个理由，放贷一个理由足够。在抽贷、压贷时，往往以报上级行审批为理由拖延放贷时间。二是减税减负。####乃至####税负过重一直被看做是羁绊中小企业发展壮大的重要原因。据我们的调查来看，全国各地的税务政策大致相同，但是外地的招商引资力度较大，作为经济增量引进的新投资者给予的减税减负措施较多。####由于大量企业的外移，在外地可享受到相应的优惠政策。而本地的财税部门指标压力较大，对本土的企业监管较严，使企业感受到了税收的压力。三是加强政府服务。深入开展“双百服务”活动，建立审批项目“绿色通道”，对企业审批项目特事特办、急事快办。要对现有的行政事业性收费项目进行清理和界定，杜绝各种不合理收费，规范检查督查行为，减轻企业负担。同时，加快落实政府各项扶持优惠措施，加快推进企业发展。

（二）深入开展风险排查，切实做好形势稳控。深入开展风险排查，紧盯春节前后等重要时间节点，深入开展包括中小企业 7

融资风险、劳资纠纷等为主要内容的大排查，监控动态、掌握苗头、做好预案。积极与市人民银行对接，全面排摸我###家规上企业贷款情况，对还款高峰时段提前做好风险预警，切实做好形势稳控。

（三）加强企业帮扶力度，全力帮助企业共度难关。充分发挥稳定规范金融秩序促进经济转型发展领导小组及各派驻各金融机构工作组的作用，巩固政银企联动成果。加快落实中央和省、市有关企业减税政策，通过开展群众满意银行业金融机构评比、财政存款与银行支持其他企业力度相挂钩等机制，激励银行真正做到不抽贷、不压贷，提高不良贷款容忍度。同时，引导企业加快转型，提高抗击市场风险能力。一方面，加强工业经济运行分析。密切关注国家宏观调控政策变化、企业资金供求变化、产品产销情况等动态信息；另一方面，继续搭建政银企合作平台，按照“一企一策、一事一策、依法处臵”的原则，推进银企合作向纵深发展，确保银行保持信贷额度的平稳投放。

（四）调结构、促转型，着力加快产业优化升级步伐 一是加快传统产业转型升级步伐，积极引进培育新兴产业。加大政策宣传与引导力度，调控土地、资金等要素供给调配，明确阀门、不锈钢、食品制药机械、合成革、铜加工、鞋业、制笔、水暖洁具、紧固件和民用电器等十大产业转型升级的重点和方向，加快推进产业转型升级步伐。与此同时，加快新兴产业培育，在空港经济区选引一批装备制造、新材料、新能源等战略性新兴产业和高新技术企业，使之成为我区下一轮经济增长的新动力。

二是推进节能降耗。围绕“实施一批新能源产业项目”，协同有关职能部门培育并实施一批新能源产业发展和推广应用项目，切实推动我区产业结构优化升级。

三是整合优势资源、优势资产，促进优势资源向战略投资者和骨干龙头企业集中。加大工作力度，鼓励行业龙头骨干企业通过兼并、收购、强强联合、资产重组、产业链延伸、品牌联盟等形式实现整合重组，加大大企业大集团的培育力度，在“十二五”期间，力争培育10-12家大企业大集团。引导广大企业及行业协会通过强强合作等方式，组建优质企业互保联盟、行业协会担保基金会与优质企业互保基金会，并积极向银行推荐。

（五）强创新、促提升，着力加大企业引导培育力度 一方面提升产业竞争力，通过政策引导、资金支持、典型带动等方式，积极帮助企业申报创新项目，争取国家、省、市更大的扶持。营造有利于企业自主创新的政策环境和创新氛围，着力解决企业自主创新过程中遇到的困难。同时，鼓励企业加大技术创新研发经费投入，积极引导企业加强企业管理，实现从传统管理向现代管理提升，向管理要效益。另一方面引导企业健康发展，充分发挥行业协会协调和桥梁纽带作用，通过行业协会及时宣传政府层面的政策要求，及时了解和帮助各个行业的发展动态和存在问题，引导行业健康发展。引导和支持企业开展自主培训，积极整合社会资源，突出抓好主管部门管理人员素质培训及骨干企业家、职业经理人等特色专业培训，促使企业家学会理性投资、合理融资。

二〇一二年一月六日

第三篇：于平凡中见伟大于细微处见精神

于平凡中见伟大 于细微处见精神

人们常常定义一个人的成功，直接会想到力挽狂澜，扭转乾坤的壮举。面对困难挑战能够做出正确的决策，引领着团队的前进。然而，成功的定义并不一定都是这样轰轰烈烈的大事，那些几十年如一日坚持做小事的普通人，平凡人，不也正在一次又一次的创造成功吗?他——龚章兵就是这样的一个人，始终不忘努力学习，短短的几年时间内不仅先拿到了大学专科和大学本科文凭，而且还取得了市政一级建造师职业资格，国家建筑工程师职称资格。这便是这个普通人的“平凡小事”。

龚章兵刚参加工作，就从施工现场的基础工作做起，密切结合工程实践不断学习。无论是施工组织设计还是施工现场管理始终坚持学习创新，“百年大计，质量第一”，创精品优质工程，是他一贯坚持的企业之本。多年来，他所施工管理的工程项目，质量全部合格，并且多次获奖，其中合肥市望塘污水处理厂获得中国市政金杯奖，巢湖二水厂获得黄山杯奖。

面对成就和荣誉的时候，龚章兵并没有停歇，而是立足根本，从细节小事出发，对施工现场的安全生产狠抓不放，夏季防暑降温工作做在前，安排好作息时间和防暑降温物品的及时发放，禁止刮风下雨等恶劣天气组织施工，严禁工人为赶工期做任何冒险的事情，要求安全生产管理人员严格依照安全生产责任标准执行，认真落实各班组安全考核，把现场安全的落实和管理作为安全工作的重中之重，积极开展安全主题活动，提高安全培训力度。经常利用空闲时间给工人们宣传公司安全方针、目标、理念；同时动员员工积极探讨进行安全管理工作的方式方法，落实生产安全无论大小，安全生产常抓不懈的工作方针。为企业长远发展奠定了坚实的基础。

平凡的人因为关注细节，而与众不同。在员工心里龚章兵是个从来不摆领导架子，平易敬人、宽容大度的人，每一个新项目开工，他就像一台不知疲倦的机器，每天从早到晚，从不停歇。工地上只要有人干活，就能看见他的身影，在工地现场来回穿梭，每天他都是最后一个离开施工现场。他还善于把做思想工作和解决员工的实际问题结合起来，坚持以人为本，实行人性化管理，对职工的生活给予无微不至关心，为此他把项目部组建成家一样，作为这个家的一份子，他把职工的伙食、住宿是当作重点工作来做，用他的话说就是吃好睡好才有好身体好精力才能干好活，所以他的项目部的员工餐厅，民工食堂，饭菜始终都是那么香甜可口，宿舍干净整洁，设施条件到位，让员工住在这里有了家的感觉。他还经常抽空和员工聊天，经常关注员工在工作和生活中的困难并予以帮助解决，在他的要求和带领下施工现场始终保持整洁、美观。工地铺了水泥地板，每天都会有专人清扫垃圾，地面不会有砖头、钢筋段、水泥块之类的杂物。这样的家一般的工地，我想工人施工时的心情肯定会愉快很多吧。

这么多年来，龚章兵所做的项目没有一个有过农民工维权、供货商催要货款的事情发生，他用他的平凡踏实，用实际行动赢得了大家的认可，他的敬业爱岗，真抓实干，拼搏进取，默默无闻的进取精神，时时刻刻体现在那些平凡的细节，平凡的小事中。他以精益求精的工程质量赢得了甲方的认可和好评，为企业创造了良好的经济效益和社会信誉。被集团评为优秀项目经理，还荣获全国优秀项目经理称号。这就是那个坚持做小事抓细节的平凡人——龚章兵。他不平凡。

第四篇：在平凡中觅感动于细微处见真情

在平凡中觅感动于细微处见真情

摘要：引导学生留心观察平凡生活中的细枝末节，随时记录下触动心灵的点滴感动，精挑细选烹制成温暖人生的心灵鸡汤。在平凡中觅感动，于细微处见真情。

关键词：平凡生活点滴感动

初中语文课程标准要求：写作要感情真挚，力求表达自己对自然、社会、人生的独特感受和真切体验。

临近中考，许多学生为提高作文成绩，纷纷从各处淘来各种各样的中考作文，秉烛夜读，然后，模仿、抄袭甚至照搬到自己的考场作文中。于是写母亲的常是回家的唠叨让人心烦，病床前的呵护让人心暖；写老师常是备课到很晚，生病陪我去医院等内容。千人一面，读来索然无味。

也有学生似乎已得“真经”，写人记事惯用冗长的笔调，自起因开始到结果终了，凡是有关联的人和事，言无巨细，一一铺陈。结果就写成了一潭死水，不见半点涟漪。读后让人头昏脑胀，不知所云。

自古人“劳者歌其事”而有文学创作以来，人类的种种文学样式，无不是来源于自己所熟悉的生活，而又经思考感悟升华至指导生活的更高层次。

有鉴于此，作文必须从观察生活开始。然而生活纷繁复杂，千变万化，是否有能力一一呈现呢？我为之汗颜。对于初中生而言，从丰富多彩的生活中撷取一朵浪花，采拾一颗珍贝就足矣了。所以我引导学生留心观察平凡生活中的细枝末节，随时记录下触动心灵的点滴感动，精挑细选烹制成温暖人生的心灵鸡汤。即：在平凡中觅感动，于细微处见真情。

一、采撷生活中的点滴感动。

“问渠那得清如许，为有源头活水来”。

学生的作文写作如缺乏素材必然难为无米之炊，写出的作文空洞乏味。引导学生获取和积累写作素材。指导学生将目光聚焦于自己周围的人和事，去寻找亲情、友情、师生情中可以让自己感动的一个瞬间。同时，充分利用好日记本来记录每一天中最触动心灵的那一个人、那一件事。有了作文素材的积累，学生才可能写出内容丰富而有真情实感的文章，写作是一项富有创造性的工作，教师应指导学生把发现到的生活中的丰富多彩的事例，捕捉到的事物的特征，感受到的情感体验，通过自己的内在想象和联想上升为一种对生活的感悟和思考，从而确立文章的主题，去表现和讴歌生活中的真善美，鞭挞假恶丑。

具体做法是：

1、使学生明确作文写作的重要性和积累素材的意义，激发学生积累素材的积极性和主动性。

2、引导学生关注生活,关心社会热点难点，培养一双慧眼，去发现生活中的真善美。

3、教学生从阅读中积累素材。指导学生养成阅读名著，阅读作文佳作和选读报刊杂志的习惯，了解自然、社会、人生、美德，从间接经验的获得中积累素材。

4、指导学生每周写一到二篇摘录，引导学生去积累佳作美文中的好词句，并引导学生学会初步的欣赏品味，为以后的作文创作打下基础。

二、精挑细选烹制心灵鸡汤。

充分利用作文课时间，大家将积累下来的感动展示出来供其他同学鉴赏。学生以小组为单位，通过交流探讨，去伪存真，将好的素材筛选出来。然后，大

家集思广益，进行集体创作。而后修改，再修改，直至大家都满意为止。“文从改中出”。教师应引导学生养成修改作文的习惯，写作文就一定要修改，修改时能借助语感和语法修辞常识，力求使作文做到文从字顺。平时写作时还可与同学交流写作心得，互相评改作文，以分享感受，沟通见解。即使是考试作文也应指导学生写完后要花一点时间迅速浏览一下，修改明显的错别字病句或进行局部的微调。

作文的评改还不是整个过程的最后一环，要把作文评改的结果及时反馈给学生，让他们明晰本次作文的得失。教师可以就面上的情况在班上讲评，让学生明白为什么这次作文得了这样的分数和评语，学生也可以提出异议，和老师交流。对于特殊的学生还可以进行个别交流，这样之后还可以引导学生对自己的作文进行再反思自评，并写一点本次作文的得与失附在作文的后面。这样才能把学生写作能力的培养这一工作真正落到实处，让学生每次作文都有收获，循序渐进逐步提高。

训练是苦的，然而当学生切实感到作文水平在提升时感觉又是甜蜜的。文章写作是一项具有创造性的思维活动，不是一蹴而就的事，也不是靠纸上谈兵式的说教就能提高的，这项工作需要有一个较为长期的积累思考和练习的过程。

三、耳濡目染形成个人风格。

通过集体合作形式的作文训练，让每个学生都从中汲取营养，进行独立作文。我关注每个学生的作文特点，有针对性地进行指导，帮助他们形成自己的作文风格。让学生在自己熟悉的天地展示自己，他们可以做得更好。自然地，也可以实现写作感情真挚，表达自己出对自然、社会、人生的独特感受和真切体验的目标任务了。

通过全面而有针对性的训练，学生的写作能力一定会得到有效的培养，学生的写作水平一定会逐步提高的。

以上所述，是我在作文教学中的一点儿心得，可能早已落在了后头，但是我相信：蜗牛也一定能爬到金字塔的塔尖。我，爬行在路上。

下面这篇习作就是通过以上的作文训练方法形成个人风格的一个例子。在小组合作后我发现了她的作文长于人物对话和心理描写，于是指导完成了这篇习作。自认为，基本达到了课标的要求，实现了“在平凡中觅感动，于细微处见真情”的作文训练初衷。

附：学生习作

祥和的夜

这是一个静谧的夜晚，皎洁的月亮挂在浩渺的天空中。安静的校园里洒满了如水的月光。

教室里静悄悄的，同学们都在为那烦恼的代数题而抓耳挠腮。老师在我们的课桌间轻轻的走动，照例又给同学们辅导答疑。寂静的教室里不时地传来她轻微的耳语和隐约可辨的脚步声。

我正试着用设未知数的方法解方程。好一阵冥思苦想才有了一点儿眉目。我刚提起笔，忽听教室门“吱吱”地响起来，声音尽管不大，但很刺耳。

一个小男孩从门缝探头出来，怯生生地向教室张望，在寻找什么，两只大眼睛流露出了焦急与不安。

哦，我看出来了。原来是老师的小孩，这么晚没回家，一定是来找妈妈的。正在给学生讲题的老师听到门声，抬头望去，看见了她的孩子。她微微一怔，歉意的向那个同学点了点头，放下书朝教室门口走去。

隔着门，我隐约听到孩子与老师的对话声。

“妈妈，怎么还不回家，我都饿了！”

“妈妈有事，好孩子，再待一会儿咱们就回家„„”

接着是小孩的咳嗽声，但立刻又小了下去，像是用什么捂住了口。

“喝止咳糖浆了吗？”

“喝了。”

沉寂了一会儿，门又开了。小男孩被老师领了进来。他一手拉着妈妈的手，一手拿着连环画。身子紧贴着妈妈的身子，低着头悄悄地往里走。不时偷偷地抬起头朝陌生的教室里张望。

老师找了把椅子，让他坐了下来，便朝我们走来。老师轻轻地拿起书，又用亲切的语调讲起题来，教室又恢复了安静。

我的心却难以平静下来。我不由自主的向老师望去。只见她依旧那样耐心、和蔼地讲解着习题。如果不是随着孩子偶尔的咳嗽声皱起眉头，我真会以为她什么也没听见„„

夜又归于平静，像泛起了涟漪的水又恢复了安宁。只有明亮的月光，默默地照着群山、校园。

这祥和的夜，真美！