中国农村信用社信贷研究和信用评估

第一篇：中国农村信用社信贷研究和信用评估

中国农村信用社信贷研究和信用评估

中国农村信用社信贷研究和信用评估

宋全云 王方明

内容提要：随着中国农村经济的快速发展，农村金融需求也在快速增加。在这一过程中，农村信用社的贷款业务获得了较大的发展空间，但也存在着信贷业务风险相对较高、违规放贷等问题。为了解决这些问题和推进农村贷款业务的发展，农村信用社需要加大内控制度建设，进而防范和控制风险。本文就农村信用社信贷业务的现实困境进行了梳理，并对其形成的原因进行了简要的分析，而且建立了信贷评估体系模型，最后对信贷业务中存在的问题提出了自己的解决方法，希望对农村信用社信贷业务的发展提供有益的帮助。

关键词：农村信用社信贷业务信用评估

农村信用社是农民合作经济组织的重要组成部分，是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成的实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。它在支持农村经济发展的过程中发挥了很大的作用。

从农村信用社的发展来看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。农业是国家最基础的产业，虽然到国家的政策保护，但是农村信用社作为金融机构，我们必须要考虑到资金的使用效率。而且农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，与其他金融机构存在一定的差距，所以农村信用社必须扎根农村才能使自身获得巨大的发展空间。

一、农村信用社信贷业务的现状及存在的问题

由于某些信贷员对农户不甚了解、农村信用社外勤工作人员编制普遍较少，进行信用评定工作量很大，使得他们对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性，仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致农户小额信贷信用评定失真。关于贷后监督环节，在实际操作中，一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷，可是贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上。贷后监督环节缺位严重，间接降低了信贷资金的可回收性，增加了农户小额信贷风险。在信用等级的再评定环节，这一环节是农户信贷运作流程中的最后一个环节，也是下一轮信用评定的开始，严格的讲，应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日，同时将这些信息反馈到农户信用档案中，以便下一次进行信用评定，确定新的信用等级，但是很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视，没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整，大大影响了农户小额信贷的质量。

在农村信用社的发展过程中，由于各种政策因素和客观原因造成的农村信用社资金损

失、贷款不能收回、执行国家平衡物价等宏观政策创办保值储蓄而垫付的保值贴补利息使得目前许多地方的农村信用社亏损严重，处于严重的资不抵债的局面，历史包袱重非常的沉重。信贷质量的高低直接影响着农村信用社经营的好坏，如何提高信贷的质量已经成为农村信用社的首要任务，所以建立适合农村信用社的信贷评估体系已经迫在眉睫。

二、建立适合我国农村现状的信用评估体系

1．农户信用评级指标设置

运用科学的模型来对农户信用评估的定性评价中引入定量分析，构建我国农村信用社农户信用评估模型和评价指标体系，为我国农村信用社农户贷款提供重要的参考。根据商业银行风险评定的“5C”分析法，结合我国农村现状，提出我国农户信用评级7个指标：农户户主的品德、农户的信用记录、农户的文化层次、农户家庭总财产、农户家庭流动资产、农户家庭年人均收入、家庭人均经营收入。

（1）借款农户户主的品德

借款人个人的道德水平是信用社是否决定贷款的重要因素，诚实、正直是借款农户户主所必须具备的基本条件。信用社在借款前应先向农户所在村的村干部或乡邻了解借款人的品德。

（2）借款农户户主信用记录

信用社可以在中国银行的个人信用报告中查看农户过去的记录，了解借款农户过去的信用记录。把农户过去的信用记录作为评价农户贷款资格的重要依据。

（3）借款农户的文化层次

一般来说，文化层次与经营能力有直接的关系。即文化层次越高，经营能力越强；反之，经营能力越低。在我国农村人口目前文化层次较低的情况下，用文化层次来反映农户的经营能力就具有重要的现实意义。农户文化层次可以有两种划分标准，一是按照学历水平来划分农户户主。二是按照专业技术水平划分：有特殊的技术和技能。学历水平反映农户的基本文化素质，专业技术水平反映农户的生产技能，所以在农户文化层次分析中，要把两种划分标准结合起来进行分析，并且以专业技术水平分析为主。

（4）借款家庭总财产

家庭总财产是农户过去经营成果的表现。家庭总财产既是衡量农户经营能力的重要指标，又是反映农户偿还能力的指标。农信社可以从以下几个方面对借款农户家庭经济状况进行衡量：农户家庭有住房情况及质量、家庭有无存款、国库券、保险单等流动较强的财产及其数量、家庭有无农用机具以及耐用消费品、家庭牲畜和家禽数量及其价值、家庭耕地数量以及耕种的农作物及其估价。

（5）家庭流动资产

流动资金对于借款的安全性至关重要。农户流动资产越高，贷款越有保障。一是家庭所持有的存款数额、国库券数额、保险单所保数额。二是农业生产周期性长短，农户收入也具有周期性。农户也很难象企业一样有流动性现金收入，但我们可将农户家庭中的牲畜和家禽作为农户家庭中的流动资产。

（6）家庭人均经营收入

家庭经营人均收入反映农户的经营能力，家庭经营收入越高，农户的经营能力越强，贷款的安全性越高。信用社应积极支持经营能力强的农户发展生产，搞活农村经济。农户家庭经营收入包括：农业种植收入、养殖收入、农户经营工商业的收入。

（7）家庭人均年收入

农村信用社在完成对借款农户家庭经济情况的调查后，按照我国农村统计年鉴的分类来计算农户家庭人均年收入。按农户家庭经营性收入、工资性收入、财产性收入、转移收入来划分，比例应按当地经济发展情况。2．农户信用综合指标体系及评价标准

由于农业生产和企业生产不同，农户与企业差别很大。农户信用评估涉及影响因素众多，评审内容复杂，建立能够从各个方面综合体现与衡量农户信用科学性的评价指标体系是进行农村信用社农户信用综合评价的前提和基础。根据农户信用评估的特点，遵循科学、实用及简明的原则，借鉴层次分析原理，建立农村信用社农户信用综合评价指标体系，综合评价指标体系为100分，农户素质占30分，农户资金信用占40分，农户经营能力占40分。C1-C3基层指标满分各10分，C4-C7基层指标满分各20分。其中又对各个指标进行了量化。分别占分值A级为100%-80%，B级为80%-60%，C级为60%-40%，D级为40%-20%，E级为20%-0%。

一般情况下总分达到100-85分的评为AAA级用户，享受较低的浮动利率，分数为84-70的用户我们评为AA级用户，享受稍低的浮动利率，评分为69—60分的为A级用户，享受一般的浮动利率，对于低于60分的农户，在信贷过程中要严加控制，甚至可以拒绝发放贷款。联保用户必须评分全部高于60分才可以进行联保。

该分值由信用评价小组评出并求得平均值，当分值差距过大时，由信用社主任进行裁决。评价小组成员由信用社信贷人员，农户所在村的村干部和农户所在村非常有威信的村民组成，并对他们进行信贷业务的培训。

3．案例分析

假定对某农户进行信用评价，该农户的基本信息是：年龄35岁，高中学历，已经在信

用社贷款10万元，并且按时缴还利息，家庭总资产30万元，因为从事养殖业，因为家禽感染疫情，导致损失，使得流动资金不足，经营收入为10万元，流动资金不足1万。农户家庭人均年收入为2万元。向信用社再申请贷款10万元。

表2信用风险评分表

经过信用评价小组的评定，该农户的最后得分为76.42，属于AA级用户，最后农村信用社给予审批7万元的贷款额。该方法不仅对每一项农户信用进行了全面的定量评价，也可分项定量评价，消除了非重要因素及主观因素所占权重大的缺陷，增强了信用评估的客观性，从而有利于农村信用社做出正确的贷款决策，减少不良贷款的形成。

三、农村信用社信贷问题解决方法

1．增强农户信用评级科学性和透明度

在资信等级评定过程中，杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为的发生。针对评定的农户信用等级，制定不同的信用贷款限额和优惠政策，满足农户的贷款需求。要扶持和推动信用农户、信用企业健康成长，使他们认识到诚信是无形资产，效益靠信誉实现，要像经营其他资产一样致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同时，要依法严惩失信行为，提高失信成本，在全社会形成守信者受益，失信者受罚的良好氛围。

2．强化内控制度落实的督查力度

农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标，确保农户信贷既要有足够的信贷总量和授盖面，又要有较高的质量和回收率。要建立完善的贷后监督机制，加强贷后跟踪检查，对贷款资金的投向、效果及时记录。对出借、转让贷款证的贷款户要立即收回贷款证，对挤占、挪用信贷资金的要取消贷款资格。建立责任追究制度，强化农村信用社县联社稽核部门的作用，建立定期和不定期检查、通报和经济处罚制度。

3．推行客户经理考核制，控制贷后风险

一是明确目标，严格考核，奖惩挂钩。建立信用社贷款管理机制要对贷款损失率、贷款到期收回率、收息率进行考核，个人报酬与其挂钩，如造成资金损失，没收其风险金。二是严把信贷投放关和道德风险关。要在投放初期就严格贷款程序，为使到期贷款按时偿还，不被长期占用，要大力推行抵押、质押贷款，尽可能减少担保和信用放款。参考文献：

[1]张红霞.农村金融服务中存在的问题及建议[J].甘肃金融，2008(1).[2]袁洪、斌熊德、平冉光、谢丹.农村经济与农村金融制度变迁比较及关系农村经济[J].2006，2.[4]徐新.农村信用社推动新农村建设的策略选择[J].中国金融，2006，(10)：66～67.[5]戴相龙.中国金融业在改革中发展[J].中国金融，2001，(10)：4-5.[6]王树娟.我国农村信用社贷款定价模式研究[D].西北农业科技大学硕士论文，2006，5.

第二篇：中国农村小额信贷研究11

农村小额信贷发展过程及模式综述

摘要：近年来，“三农”问题成为制约我国社会经济发展额的瓶颈，在“三农”问题中，促进农民收入持续增长是有效解决“三农”问题的关键，而农民收入增长不开金融的支持，因此发展农村小额信贷，增加农村资金有效供给对于解决“三农”问题具有重要现实意义。

关键词：小额信贷

模式

一、小额信贷含义

关于小额信贷的定义，不同的学者和机构有不同的理解和表述。具有代表性的观点可归纳如下: 世界扶贫协商小组（CGAP，2001）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款服务。尽管信贷本身不创造经济价值，但它能够释放这种潜力，能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富。

Bankakaemie International（2004)认为小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求.因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭。

Mordueh（1997）认为小额信贷被认为是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额货款并保持了高还贷率的扶贫到户方式。

2006年诺贝尔经济学奖获得者默罕默德·尤努斯（1998）认为小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化和经济状况.它具有很好的成本效益，具有可持续性，并且采用商业化运作方式。它给了穷人一个机会，用自己的双手掌握命运，通过自己的努力摆脱贫困。

乔安娜·雷格伍德（2000）认为小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益。它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务.通常包括储蓄和信贷:’’·…小额信贷的定义包含了金融含义和社会含义。它不仅指银行，还指一种发展途径。

国内学者对小额信贷提出的各类概念中，比较流行且权威的说法来自杜晓山、孙若梅，他们在《中国小额信贷的实践和政策思考》一文中提出：小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为 1

特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服以及传统扶贫项目的本质特征。而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。

综合国际国内观点，从国际流行观点看，小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。

二、小额信贷发展历程

（一）国际小额信贷发展历程

1462年，意大利就有第一家官办的典当行，以应对社会上的高利贷，标志着小额信贷的出现。杜晓山在《小额信贷的发展与普惠金融体系框架》中对小额信贷的国际发展历程进行了概括，文中指出：“20世纪70年代初，现行小额信贷诞生了，一些试验项目向贫困妇女提供小额贷款开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行,拉美的行动国际和印度的自我就业妇女协会银行。20世纪80年代，全世界小额信贷项目在不断改进创新。例如，印尼的BRI国有商业银行改造传统的模式，不断使自己的农村信贷部成为能覆盖成本（通过合理利率）和达到高还贷率的小额信贷和农村金融机构，使它能可持续发展和服务于大规模的客户群体。20世纪90年底初，“小额贷款”开始被“小额信贷”所取代。也就是不只是贷款，而且还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。”

（二）国内小额信贷发展历程

国内众多学者都曾对我国小额信贷发展过程进行划分，但观点基本一致，本文采用杨琳在《农村小额信贷:国际比较与中国的实践》一文中对我国农村小额信贷的发展过程的划分。

依据该文国内小额信贷大致可划分为四个阶段:

1、试点的初期阶段(1994年初~1996年10月)这一阶段的明显特征是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基 2

本上没有政府资金的介入;人们重点探索的是GB模式的小额信贷项目在中国的可行性;以半官方或民间机构运作，并注重项目运作的规范化。在这一阶段，小额信贷试点主要是以项目的形式，基本遵照孟加拉乡村银行的做法进行小额信贷活动。一般称其为小额贷款组织的小额信贷，也称为非政府组织小额信贷。如中国社会科学院的“扶贫社”项目、香港乐施会的项目、联合国开发计划署(UNDP)的项目、世界银行资助的项目、联合国儿童基金会(UNICEF)的项目等。这类机构，几乎都是在民政部门注册的群众性团体，本身并不具备开展包括信贷在内的金融服务的资格，但在扶贫的名义下，实际开展着小额信贷工作。其特点是扶贫资金到户率高、还贷率高、项目成功率高和贫困户的素质提高快，被誉为“真扶贫，扶真贫”的好方法;但这类小额信贷存在操作繁杂、投入人力多、扶贫面窄、扶贫资金没保障、项目规模小、操作成本高和有违国家金融政策等缺点。

2、项目的扩展阶段(1996年10月~2000年)这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。在这一阶段，以农业银行或农村信用社为代表的金融机构，开始用国家政策性扶贫资金和银行资本金从事小额贷款活动。这类也称为金融机构小额信贷。其特点是:资金雄厚、管理规范严谨、操作相对简便;但这类小额贷款存在扶贫目标不准(贷富不贷贫)、贫困户素质提高慢、项目成功率低等特点。

3、全面试行并推广小额信贷活动阶段(2000年~2005年)这一阶段的明显特征是，在中央银行的推动下，农村信用社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以主力军的身份出现在小额信贷舞台。

4、商业化运作试点阶段(2005年至今)2005年开始，小额信贷进入了迅猛发展的阶段，在央行和政府的推动下，农村信用社小额信贷项目全面铺开。2005年年底，人民银行又批准成立“只贷不存”的商业性小额信贷有限公司的试点，民间资本进入小额信贷市场。2006年底，银行业监督委员会放宽农村地区银行业金融机构准入政策;2007年初，银监会批准设立乡村银行、贷款公司和农村资金互助社。再加上现有的近300个非政府组织小额信贷机构，使得小额信贷在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成 3

就。

三、小额信贷特征

（一）整贷零还

整贷零还是小额信贷的精髓。孙天琦(2001)在研究商洛小额信贷时认为，整贷零还不能机械地规定每周(或旬)还款，应充分考虑种养业生产周期、商品经济发展程度、农民居住集中程度、交通便利性、市场发育程度给农民提供的获得收入的机会以及整贷零还的操作成本、贫困户的综合还贷能力等各种变量，因地制宜，灵活调整贷款额度和还贷期限。在贷款额度方面，温智良(2005)指出，传统农业所需化肥、种子之类小金额的贷款供给越来越不能满足农业专业户、龙头企业和基地化生产的资金需求，传统农贷呈萎缩趋势。熊学萍(2005)则认为，我国小额信贷尚处在供给驱动发展阶段，技术和制度尚未完全成熟。若用小额信贷方式满足农户所有信贷需求，势必偏离原则和宗旨，导致和加速小额信贷失败。小额信贷是一种局限于特定客户的较为保守的信贷方式，资金需求大户，至少目前在我国还不应属于小额信贷服务对象，主张贷款期限和分期还款金额应与其他来源的现金流向和调整风险后项目的收益一致(汪三贵等，1998)

（二）小组联保

小组联保即发放无抵押的小额信贷实行小组互助互保。通过小组联保有助于贷款机构解决逆向选择和道德风险问题。Ghatak(1990)以为，允许贷款人自愿组织信贷小组，有助于贷款机构解决逆向选择问题，因为村民们通常对自己邻里的风险状况比较了解，这类地方的隐性信息能够为贷款机构服务。在一个村民互相了解的区域中，小组贷款协议会产生“类聚效应”(assortativematching):安全型的借款人将组成信贷小组，而高风险的借款人只有与其他同样高风险的借款人组合。这意味着，安全型借款人实际付出的利率比较低，因为他们的期望成本(包括为违约的小组成员偿还债务的成本)相对较低，这会刺激他们进行借贷。从小额信贷机构角度来看，将安全型借款人吸引到市场上来，降低了违约概率，从而降低成本，为进一步降低小额贷款利率提供了可能。

此外，小组贷款也能有效解决道德风险问题。Stislitz(1990)解释了小组贷款的这一功能，由于小组成员要承担一定的连带付款责任，因此，他们有动机去监督 4

小组其他成员，对高风险者施加社会压力。由于地理上的便利和交易的关联性，邻里之间的互相监督比银行更有效，小额信贷机构因此将监管职能转移给贷款人自身，提高监管效率。

（三）灵活的抵押方式

对于小额信贷抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小额信贷不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵偿价值，即银行出售该资产并不能补偿贷款人违约的损失。贷款方关注的往往是物品的主观价值，尽管某些抵押品可能微不足道，但失去该项资产的威胁就足以让贷款人采取更为谨慎的行为。

（四）动态激励

动态激励在印尼的村级银行特征体现的最为明显。何志明在《农村小额信贷模式的研究》指出：“印尼的村级银行类似一于我国的信用社，是独立核算的荃本经营单位，每个村银行都成为一个利润中心。为了鼓励职员，村银行推行利润分享计划，即每年经营利润的10%在一下年初分配给职员，约为月薪的25倍。职员的大部分工资是由村银行所创造的利润决定的。业绩突出还可获得半年的现金激励。因此，他们有很强的激励经营好村银行。”

四、国际小额信贷发展模式

在世界各地实行的小额信贷模式有多种，这里主要介绍福利主义小额信贷模式和制度主义小额信贷模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民银行（BRI）模式。(一)福利主义模式的小额信贷：孟加拉GB模式

孟加拉乡村银行(GB)源于20世纪60年代末著名经济学家穆罕默德〃尤努斯教授创立的。作为“福利性小额信贷”代表，其自身具有独特的运作模式和制度特点。谢丽霜（2002）在《论西部扶贫实践中的小额信贷》中指出：“孟加拉GB模式主要是通过对贫困农户,尤其是贫困妇女提供小额、低息、连续的信贷援助,启动贫困农户的经营活动、促进贫困农户自立能力的建设和提升。”

孟加拉GB模式制度特点研究，农业部软科学委员会办公室在《农村金融与信贷政策》一书中指出：“该制度具有如下三个特点:①采用市场经济的一般运行规则，商业利率，满负荷工作量等，使为贫困者服务的小额信贷机构在财务上可持续，而政府又不需要承担沉重的财务负担。②民间互助组织或合作组织的优点，外化银行成本，又用社会压力替代抵押担保，解决贫困农户无抵押担保品的困境。③小额、短期、高时间成本的特点，自动淘汰了欲利用小额信贷进行投机的非贫困者，保证项目的基本目标群体是贫困者。”

（二）制度主义模式的小额信贷：印尼人民银行（BRI）模式

印尼人民银行（BRI）是印尼惟一的一家从事小额信贷业务的国有商业银行。BRI在80年代初的改革初始阶段，有效地利用了政府提供的启动支持资金和世界银行的贷款，经过多年不懈的努力，现在，它己完全可以用吸收的存款储蓄替代外部贷款作为自己开展信贷服务的资金来源。到2000年6月，它己有2510万存款账户和260万借贷者的规模。BRI通过存贷利率差所获的信贷服务收人，完全可以覆盖其运营成本，并利用所获利润，不断扩展金融服务业务的广度和深度。

印尼人民银行的乡村信贷部实施的农村金融改革和提供的小额信贷服务被国际社会和学术界公认为正规金融机构提供小额信贷服务的典范。其在国际上的影响仅次于GB，而且日益受到国际组织的重视，特别是受到联合国农业发展基余会(IFAD)的重视和支持，IFAD目前在发展中国家主要推荐的就是印度尼西亚人民银行的模式。

印尼人民银行之所以成功，在于其有效的治理结构、激励机制和管理方案。国内对于印尼人民银行模式的研究基本趋于一致，总结的印尼印尼人民银行的基本做法如下：

1、印尼人民银行的乡村信贷部（BRI一UD）的主要资金来源有自有资本和收受的公众存款。BRI一UD视储蓄为银行赖以生存的条件，认为在任何情况下需要储蓄服务的人都要多过于需要贷款服务的人，贫困人口都有储蓄倾向，若银行根据他们的需求提供合适的储蓄工具和服务，许多贫困人口会自愿存钱。为了鼓励储蓄，印尼人民银行的乡村信贷部（BRI一UD）制定的利率政策有别于一般商业银行，不是根据储蓄时间而是根据储蓄额确定利率。

2、贷款的利率是以能够弥补全部成本为出发点而制定的，这些成本包括没有补贴的资金成本，管理成本，贷款损失成本和利润，印尼人民银行的乡村信贷部（BRI一UD）实行商业贷款利率以覆盖成本，如果借款者在6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的0.5%为奖励，印尼人民银行的乡村信贷部（BRI一UD）

对小额信贷利率的规定要高于在印尼的其他小额信贷机构。

3、加强员工培训，重视对营业所员工的培训，对基层服务内容和运作都有标准化的培训教材，通过培训提高员工的素质。该银行的新员工要进行为期9个月的培训，3个月的上岗培训，再进行3个月的集中培训;

4、当印尼人民银行的乡村信贷部BRI一UD开展其他服务时，每个乡村营业所必须自己从相关服务费中支付成本。村银行是乡村信贷部的基本经营单位，独立核算，自主决定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收。

五、国内小额信贷发展模式

纵观小额信贷在我国十几年的发展，总结其发展模式，可以分为政府金融机构模式、公益性小额信贷模式和“只贷不存”小额信贷公司模式三类。

（一）政府金融机构模式、政府金融机构模式，顾名思义就是以正规金融机构为载体，开展小额信贷业务。我国政府主导的正规金融机构在国家政策的鼓励与支持下，利用自身的技术和资金优势，在小额信贷业务方面取得明显成效。

（二）公益性小额信贷

所谓公益性小额信贷就是该机构运行的核心目标就是扶贫，可以说，公益性小额信贷是践行小额信贷创立理念最忠诚也最彻底的一种模式。公益性的小额信贷组织的资金一般来自社会团体的捐赠以及基金会的援助，由于资金的筹集以及单纯的扶贫目标，公益性小额信贷机构自身在可持续发展方面都不约而同遇到困难。

（三）“只贷不存”的小额信贷公司模式

1、小额信贷公司产生背景

近年来随着社会经济发展，人们对于小额信贷公司给予越来越高的关注。2005年中共中央1号文件要求“构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系……培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作”，还提出“可以探索建立更加贴近农村和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。2006年中共中央1号文件则进一步指出“鼓励在县域内设立多

种所有制的社区金融机构，允许私有酱、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织〃一引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”焦瑾璞、杨骏(2006)认为现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，不能可持续和高效率地支持农村经济发展，应该考虑在农村金融市场引入新的机构，需要引入商业性酱投资的新型机构，着手发展 “商业性小额信贷公司”。

2、我国小额信贷公司目前发展状况

杜晓山等在《中国小额信贷十年》一书中对我国小额信贷目前发展状况作了阐述，指出“2005年底，中国人民银行正式将陕西、四川、贵州、山西、内蒙古等五省区确定为实施小额信贷的试点地区，开展了由民营资本经营的“只贷不存”的商业化小额信贷试点运作，到2006年，五省（区）的小额信贷公司都已成立并开始运作。”我国首批试点的小额贷款公司有关情况见下表：

表2：我国首批试点小额贷款公司情况表

这七家小额信贷公司成立标志着小额信贷公司在我国的初步发展。小额信贷公司正式作为作为一种支持“三农”的市场化的金融组织正式建立。

3、小额信贷公司特点

小额信贷公司在我国目前还处于试点阶段，国内学者关于小额信贷公司特点研究基本上观点一致，总结起来小额贷款公司特点如下：

⑴ 对小额信贷公司的资金来源和股东人数进行了限制。

小额贷款公司被明确界定为“只贷不存”的机构，小额贷款公司只能以股东合法的自有资金、捐赠资金以及来自一个主体的外部融资发放小额贷款，禁止以任何形式吸收公众存款，不得发行债券或股票。同时为了规避可能存在的变相吸收存款的行为，各试点地区对小额贷款公司的股东人数进行了限制。

⑵ 小额贷款公司的业务范围是服务于“三农”。

主要以个体经营者、微小企业、农户贷款为主，业务运作坚持立足农村、服务“三农”，以改善农村金融服务为目的。对农户贷款比例作出了相应的规定，如山西平遥县规定小额贷款公司“三农”贷款比例不得低于70%。

⑶ 经营范围原则上不得跨县（区）经营。

小额贷款公司只能在所在的行政区域内进行经营，解决本地区的小额贷款需求，原则上不能跨区域经营。如山西平遥、四川广元的小额贷款公司均不允许跨县经营，业务只能在县域范围内开展；贵州江口、内蒙古东胜的小额贷款公司可在试点运行3年后，将业务发展至试点县周遍地区。

⑷ 实施一定范围内灵活的利率政策。

小额贷款公司的贷款利率由借贷双方在法定范围内自主协商确定，但最高不能超过中国人民银行规定的同期同档基准利率的四倍。

⑸ 限制单笔贷款的最高额度。

为控制小额贷款公司的经营风险，对单笔贷款的最高额度进行了限制，单笔贷款额一般不超过资本金的5%，单一客户的贷款余额参照各地人均GDP水平由各试点地区分别规定

4、小额信贷公司积极作用及发展中遇到难题

小额信贷作为一种新型的发展模式，有利于民间资本进入农村金融市场，发挥积极作用。杨骏(2006)在分析了我国农村金融现状的基础上，认为要实现农村金融改革的目标，就必须发展商业性的小额信贷组织。对于小额信贷组织而言，商业性的资本不仅在盈利能力和可持续发展方面具有得天独厚的优势，而且也具有业务扩张的动力。商业化的小额信贷组织可以不断扩大农村地区的业务覆盖范围，实现业务扩张和提供农村金融服务两个目标的完美统一。

作为一种新型的民间金融组织，其发展过程中必然会遇到一些问题，一些学者对于小额信贷公司在发展过程中可能存在问题提出了自己的见解。孙同全（2006)在《扶贫与可持续发展的双重目标》中认为商业化对于小额信贷来说意味着信贷活动的专业化，在操作上和财务上将小额信贷活动从其他服务中分离出来。同时他也指出，过分的商业化，可能引发一种担忧，即担心小额信贷商业化的深入将使机构偏离原来的宗旨和目标，从而放弃贫困客户群体。孙若梅(2006)在全面分析 9

我国小额信贷生存环境的基础上指出，中国小额信贷商业化面临很现实的问题，一是组织制度层面的问题，二是技术层面的难题。葛文清在《小额信贷离商业化操作还有多远》(2004)一文中，详细考察并研究了闽西赤水信用社的小额信贷情况，认为虽然从赤水信用社的经营业绩可以看到小额信贷商业化的曙光，但是距离完全实现商业化还需要在三个方面继续努力:一是充分满足农户对小额信贷的需求;二是进一步扩展小额信贷经营的金融服务产品;三是要有融入乡土社会的合法小额信贷机构。

六、结束语

“三农”问题依旧是当前我国政府和人民关注的重点，发展小额信贷对于解决“三农”问题，促进农民增收具有重要的现实意义。综合了解国际国内小额的发展历程和发展模式对于及时根据我国目前的经济发展状况选择正确的小额信贷发展模式具有重要意义。

参考文献：

（1）杜晓山，小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J]，中国农村经济，2006(8).（2）杜晓山，中国农村小额信贷的实践尝试[J]，中国农村经济，2004(8).（3）CGAP，微型金融为贫困人口提供金融服务[J]，捐助者简报，2003(3).（4）焦瑾璞，杨骏，小额信贷和农村金融[M]，中国金融出版社，2006.（5）杜晓山等，中国小额信贷十年[M]，社会科学文献出版社，2005.（6）《小额贷款公司—“地下信贷”阳光化之路?》，《南方都市报》，2006（2）.（7）曹子娟,《中国小额信贷发展报告》[J].北京:中国时代经济出版 社,2006.1.（8）刘师慧．谈我国农村小额信贷[J]．金融管理，2009（8）．

（9）吴国宝．中国小额信贷扶贫研究[M]．北京：中国经济出版社，2001．9．（10）张元红．当代农村金融发展的理论与实践[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第三篇：中国农村小额信贷发展的研究(陈晓)范文

中国农村小额信贷发展的研究

［摘 要］中国经济发展正处于转型阶段，农村经济发展的成败关系到改革的成败，而农村发展的核心问题在于生产的效率和分配的公平两方面的协调，发展小额信贷可以同时达到这两个目的。农村小额信贷自1993年推出后在农民融资中方面发挥了重要作用，但也存在着一些制约因素。本文在分析我国农村小额信贷发展现状的基础上，找出农村小额信贷发展中存在的问题并提出相应的对策。

关键词：小额信贷 发展阶段 存在问题 对策（英文摘要）China's economic development is in transition, the success or failure of the rural economic development related to the success or failure of the reform, and the core of the rural development problem is that the efficiency of the production and distribution of the two aspects of the fair, the coordination of the developing small credit can achieve at the same time these two purposes.Rural microcredit since 1993 after the launch in farmers in financing has played an important role, but there is also some restricting factors.Based on analysis of the rural microcredit based on the development of the rural microcredit, and find out the problems existing in the development of and put forward the corresponding countermeasures.Key Word: microfinance Stage of developmentProblems of Existence countermeasures

一、小额信贷的介绍

小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，以反贫困、促发展为基本宗旨的小规模金融服务方式。借款人不需要提供担保，其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

农村小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型农村企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。

二、中国农村小额信贷的发展阶段

1.非政府形式小额信贷扶贫阶段

1993年中国社科院农发所成立“扶贫社”。以探索小额信贷在提高我国扶贫信贷资金使用效率和解决农户贷款难中的可行性。在该阶段。小额信贷以非政府形式为主，借鉴孟加拉乡村银行模式，引入小额信贷的中的小组联保、分期还款等核心机制。建立了与国际接轨的小额信贷模式。它的资金来源则主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入。不考虑持续性问题。

2．政策性小额信贷扶贫阶段

1996年中国农业发展银行主导的“政策性小萄信贷扶贫项目”开始绂最起来，在我国的政府扶贫贷款中引入了小额信贷方式。在该阶段，小额信贷主要采取小组联保机制，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源。但它的基本目标是为政府扶贫服务，没有持续发展的目标和措施。

3．农村合作金融服务阶段

在“三农”建设背景下，为解决农民贷款难问题，2001年。我国农村信用社在央行支农再贷款的支持下，开始办理小额信用信贷和联保贷款．之后规摸逐步扩大，从“扶贫”领域扩展到。为一般农户以及微小企业服务”的广阔空间。

4．商业性小额信贷阶段

随着开展小额信贷的经验和水平的提高。中国的农村小额信贷业务在2005年实现了质的飞跃。村镇银行、小额信贷公司开始办理“只贷不存”的商业性小额信贷，先是在„西、四川、内蒙古、贵州、陕西5个省份试点，之后向其它省份延伸。这一阶段的明显特征是，在运作机制上小额贷款公司完成实行市场

化运作。遵循自主经营、自负盈亏经营原则，坚持商业可持续经营。

三、中国小额信贷存在的问题

1．信贷风险防范能力亟需加强

虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。从下表我们可以看出，近年来我国大多数商业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降，农村商业银行不良贷款比率从 2005年的 5％左右下降为 2008 年的 3％左右，但不良贷款余额从 2006年至2008 年仍维持在150 亿元左右的水平上，没有出现明显的下降。

另根据中国人民银行发布的2008年 《中国农村金融服务报告》显示，2007 年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%。其中，农业银行县域分支机构不良贷款率为30.3%； 农业发展银行县域分支机构不良贷款率为27.8%； 县域农村合作金融机构不良贷款率为12.7%。以上机构的不良贷款比率较2004 年、2005 年、2006 年都有较大幅度的下降，但和其它机构相比仍然相对较高。农村小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操作风险、市场风险外，最明显的特点是还要面对自然灾害意外事故风险，贷款对象主要是贫困、低收入农户和一些中小企业的特殊风险以及贷款方式是无需抵押担保的信用风险。这些特征都加大了农村小额信贷风险管理的艰巨性。

2．利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础

目前人民银行仍对农村信用社的贷款利率实行上下限管理，在人民银行统一公布的各期限档次的基准利率的基础上，可上浮 2.3倍，下浮 0.9 倍。据人民银行在 2005 年及 2008 年货币政策执行报告中公布的城乡金融机构各利率浮动区间贷款占比表，从表中我们可以看出从 2004 年起城乡金融机构 91％以上的贷款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的贷款明显高于四大商业银行及中小股份制商业银行。

小额信贷业务是人力密集型行业，得投入大量的人力、物力，业务成本较高，较高的利率水平能覆盖资金成本及风险成本，但也使许多渴望获得小额信贷的农民望而却步，小额信贷帮助贫困人群摆脱贫困的初衷无法兑现，同时也可能增大借款人逆向选择和银行本身道德风险发生的可能性。而过低的利率定价除无法覆盖资金成本及风险成本外，还无法实现赢利性原则，难以持续经营下去；且过低的利率容易导致ì寻租î现象的产生。另农村信用社对贷款定价随意性很大，收集贷款定价相关的定性、定量资料较难，很难使用科学的定价模型，定价人才缺乏。

3．信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展

一是管理手段落后，小额信贷从建立客户档案到信用户评定以及每笔贷款的发放和收回大多采用手工操作，工作效率明显偏低。二是信贷员工专业素质整体不高，没有系统的学过相关专业知识。三是放贷机构缺乏风险内控机制，贷前、贷中、贷后的相应工作没有完全分离，缺乏必要的监督和管理机制。四是农户资信度评定缺乏统一标准。农户贷款的授信额度也存在较大随意性，没有科学合理的评判标准。

4．农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制

经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。2006 年起准许低门槛的准入村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等，另 2007 年邮政储蓄银行成立，这些都大大的增强了农村的金融服务能力，但各机构之间没有形成有效的竞争机制，小额贷款主要是由农村信用社提供。而且有的地区还存在金融服务的空白，据2008 年《中国农村金融服务报告》显示，截至2007年末，全国有2868 个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。

5．在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺

在金融危机的影响下，一方面会造成农民生产资金需求加大，另一方面农民工大量返乡，农民打工收入会受到一定的影响，农民储蓄存款会相对下降。而且目前小额农贷的用途领域不断的拓宽，除了种植业、养殖业、加工、手工、运输、经商等生产资金贷款外，还有围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款，农户建房、治病、助学等消费性贷款等。相对不断扩大的贷款需求，贷款的资金来源显得相对短缺。据银监会统计，2007年末，中国有农户约2.3 亿户，有贷款需求的农户约有1.2 亿户，其中，获得

农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数 7800 万户，只占全国农户总数的 33.2%，说明农村小额信贷需求还存在较大的需求潜力。

四、农村小额信贷存在问题的对策

1．不断建立和完善小额信贷的风险管理体系

农村小额信贷，虽然贷款数额、用途、客户群等比较特殊，在贷款风险管方面建立像大商业银行一样的风险管理体系较难，但还得逐渐建立和完善贷款风险管理体系。首先，要不断的建立和完善多种贷款责任制，如不断的建立和完善审贷分离制、分级审批制、授权、授信管理制等。其次，还要逐渐的建立和完善借款人信用登记、信用评估、信用风险预警、信用风险规避等多项制度。再其次，要加强贷款风险的内部控制和外部监管。贷前对客户进行严格的信用分析与调查，贷时审查，贷后检查及对风险进行严密的监控。

2．探索建立小额信贷的风险补偿机制

一是要不断的补充信用社的自有资本，防范自有资本充足率的下降，提高身抵御风险的能力；二是充足提留贷款损失准备金，提高贷款拨备覆盖率。三是借助农业保险转嫁因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。四是借助一些担保机构为小额信贷提供贷款担保。

3．实行有差别的合理的贷款利率定价机制

如前所述目前信用社的贷款利率普遍偏高，且利率差距不大。农村信用社应设置专门的利率管理部门和专门从事利率管理的工作人员，收集贷款定价相关的有关定性定量资料，根据影响贷款定价的因素，如资金成本、风险程度、期限的长短、目标收益率、贷款的供求状况、借款人的信用等级及与银行的关系、基准利率的高低、银行业的竞争程度等来合理的、有差别的、科学的定价。

4．寻求多渠道的资金来源

中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。此外，农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道。建立区域性的农村信用社资金融通网络，条件成熟时可以建立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配置。政府、银行及社会各界要加大对三农的支持力度，促进 农民增加收入，增加农民在农村金融机构的储蓄存款，为农村信用社提高信贷资金来源。

五、结论

目前，在解决贫困的实践上，小额信贷受到各方推崇，小额信贷已经在发展中国家成功推广，在帮助贫困人口脱贫方面取得了巨大的成功，是帮助农民脱贫致富的一个有效方式，并且小额信贷以其独特的制度设计成为各类扶贫贷款形式中，最具有活力的一种。对于我国这样一个农业大国来说，实现我国农村贫困人口脱贫，实现农村经济全面发展是我国经济发展的一个重要目标，为了实现这一目标，我国在扶贫的道路上，从上个世纪七十年代就引入了小额信贷，并且小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越重要的作用。经过我国和国外小额信贷近年的实践证明，小额信贷在缓解农村金融市场的货币供需矛盾，拓宽信用社资金运用渠道，优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应，而且现实中，调动了农民的积极性、主动性，增强了他们的生产能力，对于解决贫困问题提供了巨大的帮助。

但我国的金融机构小额信贷未来发展的道路坎坷,主要还存在小额信贷机构发育比较落后、产品单

一、小额信贷金不能兼顾到最贫困人群、小额信贷总体质量不高等问题,这与我国作为一个发展中国家、低收入人口和微型企业非常缺乏金融服务的现状形成了明显对比。要解决这些问题,不仅需要采取合理的利率政策,加强对相关人员的专业培训,而且需要国家的大力扶持。只有这样，才能够使小额信贷发展的更好，更快。

参考文献：

乐云中国农村小额信贷研究(J)大众商务（下半月）2009.（8）

樊永勤农村小额信贷的特点、存在问题及解决对策（J）中国商界 2009（7）

中国农村金融服务报告.中国人民银行农村金融服务研究小组.2008.9 中国货币政策执行报告.人民银行发布.近年各期.

第四篇：信用社信贷工作总结

信用社信贷工作总结

2011年是继续全面深化农村信用社改革、促进发展的关键年，信贷管理部全体人员齐心协力，以“xxxx”重要思想和党的“十七”大精神为指导，认真履行服务“三农”宗旨，在联社领导和银监部门的正确领导下，在联社各部、室及各基层社的大力配合下，不断深化体制改革，强化信贷管理，树立信贷营销理念，建立、完善和落实各项信贷管理制度，大力清收和盘活不良贷款，有效地促进了信贷工作及各项业务的健康稳步发展。为促使今后的信贷工作全面向规范化、制度化和成效化方向迈进，现将2011信贷工作总结如下：

一、经营指标完成情况

1、贷款投放指标，截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。完成全年任务的115.84%。

2、贷款收回率为77%。离任务贷款收回率为95%差18%。

3、不良贷款压降：，截至2011年12月末，不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元。完成全年任务的100%。

4、利息收入：截至2011年12月末，利息收入余额16433万元，完成全年任务数的16139万元的101.82%。

二、贷款基本情况

截至2011年12月末，各项贷款余额215267万元，比上年末增长52809万元。存贷比率为60%。其中农户贷款余额为6384万元，比年初下降342万元；农业经济组织贷款16516万元，比年初增长10889万元；农村工商业贷款余额8411万元，比年初增长3118万元；其他贷款余额183956万元，比年初增长39144万元。

四级分类不良贷款余额10800万元，比上年末下降155万元，不良贷款占各项贷款余额的5.02％，比年初下降1.73个百分点。其中：逾期贷款177万元，比年初增长430万元；呆滞贷款余额为9484万元，比年初下降867万元，呆账贷款余额为1139万元，比年初增加1139万元。五级分类不良贷款余额15964万元，占贷款比例的7.42％。比上年末降低6706万元。其中次级贷款余额6553万元，可疑贷款余额4204万元，损失贷款余额5（欢迎访问零二七范文网http://www.xiexiebang.com，范文大全）207万元。

3、贷款累收累放方面

各项贷款累放138781万元，其中：农户贷款累放3390万元，农业经济组织贷款累放12950万元，农村工商业贷款累放4147万元，其他贷款累放118294万元。各项贷款累收85972万元，其中：农户贷款累收3697万元，农业经济组织贷款累收2060万元，农村工商业贷款累收1360万元，其他贷款累收78855万元。

三、工作中的主要成绩

（1）认真执行政策，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。2011年柳州市区联社信贷规模45600万元，12月末我联社新增52809万元，完成全年任务115.81%。

1、我联社以中小企业为主要目标市场，着力于提高中小企业贷款占比，提高贷款效率，帮助中小企业解决担保难、抵押难的问题。截至2011年12月末，市区联社中小企业贷款116985万元，占全辖贷款总额的54.34%，银行承兑汇票 1706万元；对中小企业的授信户数为326户，比XX年末增加112户。支持的重点是对促进我市农业发展贡献较大、业务涉及面广的农业龙头企业和汽车、机械、制造我市三大支柱产业的上下游配套企业。

2、创新业务品种，提高金融服务能力。针对中小企业的行业特点，我联社增强信贷工作的针对性和适应性为重心，大力开展产品创新，构建中小企业金融特色品牌，积极开展如仓单质押、担保机构担保贷款，汽车发动机合格证质押，动产质押，收费权质押等新业务品种。目前已累计办理168万元的票据贴现业务，办理xx市久源水轮机等三家企业1140万元银行承兑汇票业务，办理xx汽车配件厂400万元应收账款质押业务。xx汽车配件厂属xx企业的重点配套企业，该企业管理规范，年产值达5252.9万元。由于xx企业业务不断扩大，身为配套企业的xx汽车配件厂需增加流动资金扩大生产能力。据调查了解，该客户对柳工的应收账款余额每月达1000多万元，经过三方协议，我联社首次采用应收账款方式给予xx汽车配件厂发放贷款400万元，解决了企业的燃眉之急。

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2、简化中小企业贷款的审批流程，加快中小企业贷款的审批速度，我联社2011年3月成立公司业务部，实现大额贷款集中管理。公司部直属联社管理，参与调查后直接信贷部门审批，最后送审联社审委会，创建新型高效审批机制。对中小企业客户的营销与信贷业务的预调查同步进行；审批时限承诺：最短3天，最长15天；小额贷款集中、批量处理。经过2个季度的不断努力，公司业务部的贷款业务质量不断提高，大额贷款办理流程愈加规范合理，目前新发放贷款余额为102522，共184笔。

3、加强与xx市中小企业担保公司业务合作，解决中小企业贷款担保难问题。今年以来我联社与xx市中小企业担保公司建立了良好的合作伙伴关系，目前共发放由中小企业担保公司担保贷款20笔，金额12795万元。

4、规范信贷内控制度，完善相关信贷业务流程。信贷部已于2011年4月21日、2011年7月24日组织全辖信贷业务骨干对辖区所有新发放贷款进行第一、第二季度信贷会审。为规范辖区内每个贷款管理岗位的操作流程，针对每个贷款品种的业务操作流程规定，信贷部下发《关于规范各项信贷业务操作流程的通知》（x农信联发）【2011】266号，规范了个人住房按揭贷款、房地产开发项目、质押贷款、抵押贷款、保证贷款、农户小额信用的贷款业务操作流程。

（2）、加强信贷内控制度建设，规范信贷业务操作

1、制定信贷资金管理制度，加强贷款资金使用的监控，实行逐级审核，防止信贷资金被转移挪用，加大违规使用信贷资金的处罚力度，同时，对借款人经营回笼资金实行报备制度，使信贷员随时掌握借款人经营资金动态。

2、、制定各项信贷业务操作流程（欢迎访问零二七范文网http://www.xiexiebang.com，范文大全），明确各岗位工作职责，规范各种类型贷款的操作流程。

3、制定抵押登记管理办法，使抵押登记行为制度化，实行专人负责抵押登记，有效防范抵押登记操作风险和道德风险隐患。

4、制定贷后管理实施细则，规范了贷后管理操作流程，明确贷后检查的重点及内容，强化了贷后管理职责。

5、制定了信贷档案管理制度，规范信贷档案管理和各类贷款资料的收集，统一了全辖贷款档案资料收集整理工作。

6、建立信贷员离岗交接制度，规范了档案交接程序，明确接交、离岗信贷员职责。

7、建立了晨训制度，建立信息交流、学习的平台，每周三次晨训，通过学习制度、文件，经验交流等，提高信贷员业务操作技能。

四、目前我联社信贷业务存在的问题

在联社领导的大力支持帮助和各部室的密切配合下，各项信贷工作取得了一定成效，结合信贷发展的实际情况，仍然在以下方面存在不足和问题：

1、贷款在稳步增长的同时，“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的工作方式没有得以明显贯彻，仍存在重放轻管的思想，片面的追求量的增长，忽视质的提高。

2、大额贷款增长过快，贷后监督管理不到位。由于重放轻管的思想存在，贷款发放后的信贷资金的使用、借款人经营情况的监管、信贷风险分析等工作疏忽或不到位，因此，大额贷款的监管是当前和今后信贷工作的重点。

3、没有建立关联企业贷款管理和市场退出制度。由于我们这方面的工作不到位，使一些关联企业之间相互转移使用贷款资金，隐藏关联风险。一些风险较大的客户本应退出信贷市场，因为没有形成市场退出制度的管理模式，仍然给予贷款，使得信贷资产质量没有得到明显改善。

五、2011年贷款工作计划

（1）、贷款投放计划 1、2011年市区联社新增计划贷款50000万元，增长率为24%，其中第一季度增25000万元，第二季度增38000万元，第三季度增48000万元，第四季度增50000万元。预计2011年末全年存贷比为65%。

2、贷款的主要投向是：

1、农业贷款8000万元、包括农户贷款及涉农贷款，支持当地的养鱼、养猪、种植业等。

2、中小企业贷款XX0万元。主要投向汽车、机械制造等我市工业的支柱产业的上下游配套企业。

3、个体工商户贷款5000万元，支持当地水果、农资等批发市场的个体经营户。

4、个人消费贷款8000万元，重点支持住房消费及汽车消费。

5、城建类贷款9000万元，重点支持政府主导的公益类城市建设项目。

（2）、继续加大对银行承兑汇票的营销力度，严格执行《xx市区农村信用合作联社银行承兑汇票业务管理办法（试行）》的文件要求，在xx市认可我联社开立的银行承兑汇票基础上，争取得到整个xx金融及商圈的认可，做大银行承兑汇票业务。

（3）继续加大贷款的日常管理。一是规范决策行为，实行严格管理、严格监督和严格奖惩。严格落实贷款责任，对违反规定办（欢迎访问零二七范文网http://www.xiexiebang.com，范文大全）理贷款形成的风险，按照有关责任追究办法严肃处理。二是加强信贷队伍建设，加大对信贷人员业务技能学习和思想教育工作，提高信贷人员综合素质。三是抓好日常监管，防范道德风险，提高信贷人员服务的自觉性。四是严格控制大额超比例贷款。对单户和十大户贷款本着“优化存量、循环渐进、逐步压缩、严控新增”的原则落实收回，同时进一步扩大小额贷款面，分散风险。五是认真落实信贷业务准入制度，提高“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的工作效率。六是建立信贷业务退出制度，对不符合信贷条件，经营效益和信用差的客户，严格退出信用社信贷市场，优化存量贷款，确保贷款质量，确立以质求胜的经营理念。

（4）、将继续坚持以农为本，为农服务的宗旨，端正经营思想，不断改进信贷支农服务措施，在信贷定位上要始终坚持面向“三农”和中小企业。

（5）、加强学习培训、提高员工队伍综合素质

1、加强业务学习，抓好每星期的晨训、每月的信贷分析会、每季的信贷员人员学习班。学习内容主要是人行、银监等部门的规章制度、法律法规，上级部门下发的文件、制度及应知应会的基础业务知识。

2、加强职业道德教育，对全辖信贷人员进行警示教育，拿出一些违规事案进行分析及座谈、利用录像对反面教材进行警示、参观警示教育基地等。联社计划每季开展一次活动。对信贷人员开展信贷合规、合法意识教育。使信贷管理人员增强合规意识，在源头上堵住违规贷款的产生。不断提高我联社的信贷资产质量。

第五篇：信用社信贷工作总结

XX年，在联社业务科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本的工作总结如下。

一、加强学习，努力提高政治与业务素质。

一年来，我认真学习dxp建设有中国特色社会主义理论，自觉地贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，努力加强全心全意为人民服务的意识。遵纪守法，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了jzm同志的三个代表重要思想，并能较好的理解三个代表的精神内涵，在学习三个代表过程中，能及时发现自身存在的问题，对三个代表精神领悟不透的地方及时加强了学习，并予以改正，使我在思想觉悟方面有了进一步的提高。同时，我积极利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。

我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名基层信用社的信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还积极向有关单位的同志请教，掌握了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的三查制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了三个必须，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜。

三、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到信用社存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储8xxxx万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除惧贷的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款20xxxx万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

最后一点，也是最重要的一点，信贷员一定要心正，首先，信贷员要有一颗诚心。要真诚热爱我们的信用社信贷事业，品行端正，对人忠诚，维护信用社利益;其次要有一颗公心，平等公平的对待客户，要对客户一视同仁，不能因为亲朋和非故，使用不同的服务标准，降低贷款要求;再次，要有一颗廉心，信贷员权利虽小，却是贷款的第一个关口和责任人，要廉洁自律，坚决不能吃，拿，卡，要，要遵守信贷员工作守则，否则，将会给信用社带来不可估量的损失。心正则身正，身正方能站得稳，才能真正成为一名合格且优秀的信贷员，才能真正的防止风险，控制风险。这样才能更好的完成自己的工作，为我社的信贷工作添一块砖，加一块瓦。

XX新的一年里，新的工作，新的高度，也是新的腾飞。26周岁，人已不再年少，有更多的责任，也有更新的自我，总结XX，成长在XX，守望XX!