小额贷款简介

第一篇：小额贷款简介

小额贷款简介

业务介绍：

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。业务品种：

◆农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。◆商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

◆商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

办理流程：

只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

还款方式

◆一次还本付息法

◆等额本息还款法

◆阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。

借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。

注：具体产品信息和业务办理流程以各地邮储机构公布为准。

第二篇：燕郊等地小额贷款简介

小额贷款公司的燕郊模式

赵红梅 欧阳晓红

河北三河市的五家小额贷款公司开业至今，贷款利率从10%至24%不等，未出现信用风险、且运作良好、发展势头很足。

在河北省三河市目前现有的五家小额贷款公司中；燕郊开发区占三家，包括深圳中安信业有限公司三河分公司（中安信业）、汇欣小额信贷有限公司（汇欣）、兴达小额贷款公司（兴达）。中安信业负责人表示，第二家分公司9月初将开业。该公司是深圳市中安信业集团公司在国内成立的第18家分公司，没有注册资本金，其总公司在深圳，总公司注册资金5200万元人民币。

其截止2007年10月20日，累计发放贷款435万元，贷款人均为个体经营者和中低收入者，用于扩大经营、资金周转、买车、买房、买电器、结婚等等，贷款期限一年或一年半，执行月利率1%。

“公司目前业务发展很快，截至8月，发放贷款总额为1700万元。我们的贷款产品主要有面向微小企业主的„头家贷‟及面向工薪族的„中安薪贷‟。”中安信业创业投资有限公司河北区域总经理白月说。

三河市润成小额信贷有限公司

是有当地民营企业福成集团在2008年3月28日创办成立，注册资本1亿元人民币，其面向三河、燕郊有发展潜力的各类中小企业、个人企业及种养殖项目，办理规范、快捷的贷款融资业务，成立起三个月以来，已发放贷款800多户，累计发放贷款金额9000万元。

汇欣小额信贷有限公司2007年设立，出资人为民营企业汇福粮油集团，注册资金1亿元人民币，由2人出资，分别为9500万元、500万元。截止2007年10月，累计发放贷款2090万元，其中200万元贷给1家个体运输公司，利率为15%，400万元贷给一家彩色包装公司，利率为18%。

兴达小额贷款公司由兴达集团创办，注册资金1亿元人民币；截止2007年10月20日，三河市兴达小额贷款有限公司累计发放贷款3745万元，主要投放给个人或者个体经营户用做流动周转资金，该公司根据贷款金额和期限确定贷款利率，执行利率有10%、10-12%、12-15%、15-18%、20-24%等多个档次。

三河市琨博贷款有限公司注册资金5000万元人民币，由3人出资，分别出资2000万元、2000万元、1000万元。三河琨博贷款有限公司累计发放贷款7226万元，其中发放的三个月以内保证贷款居多，贷款人大多是公司比较了解的信誉较好的周转金短缺的个体户，利率执行10-12%的贷款3600万元、执行20%-24%的贷款为3626万元。

截止目前，五家小额贷款公司还没有一家公司出现呆坏账。点评：

“燕郊开发区内现有中小企业近8万家，职工已占到全市二、三产业就业人数的91%。这些给小额贷款公司提供了机会，加之政府的全力支持。”河北三河市燕郊开发区经济局局长李红卫说。

一言以蔽之，“灵活的贷款利率+良好的市场氛围与客户资源+政府扶持”造就了小额贷公司燕郊模式的成功。

第三篇：商户联保或保证小额贷款简介范文

商户联保或保证小额贷款简介

一、贷款对象

城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者，年龄在18-60周岁之间。

商户联保：三个商户组成一个联保小组，小组成员间相互担保，承担连带责任，贷款额度为1-10万元。

商户保证：一个商户找两个公务员或事业单位工作人员作为保证人，贷款额度为1-10万元。

二、所需资料

1、贷款人夫妻双方的身份证、结婚证、户口本；

2、营业执照副本、税务登记证副本（特许行业提供经营许可证）；

3、个人存折（卡）或对公账户连续3个月的银行对账单、纳税记录，能证明经营状况的财务报表、销售单据、合同等;

4、营业场所房屋租赁合同和水电费缴纳记录；

5、其他能证明资产的材料（如房产证、车辆行驶证等，仅作证明，不作担保）；

6、两个担保人个人收入证明和身份证复件（三户联保不需提供）。

三、还款方式

考虑到商户的经营特点，我们推荐“等额本息”还款方式。以借款一万元为例，在一年贷款期限内，每月还款905.7元，分十二次还清贷款本息。对每月按时还款的客户，我行实行“贷五免一”的奖励政策，即免去第六个月和第十二个月的还款利息共计90.25元。贷款一万元一年实际还款利息778.15元。

第四篇：小额贷款材料

小额贷款对象、条件及提供资料

一、贷款对象。符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇下岗失业妇女、女大中专毕业生、回乡创业女农民工、乡镇以上级表彰的先进妇女创业典型、有创业愿望的城乡自主创业妇女；符合上述条件的人员合伙经营、组织起来就业创办的经济实体；合法经营和有一定的自有资金、达到规定要求的以女性为主的劳动密集型小企业（简称妇字号小企业）。

二、认定条件。（1）下岗失业妇女。《再就业优惠证》或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（2）女大中专毕业生。普通高等院校、中等职业学校、技工学校毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（3）回乡创业女农民工。户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明；（4）先进妇女创业典型。乡镇以上组织颁发的证书或表彰证明；（5）有创业愿望的城乡创业妇女。户口所在地村、居证明；（6）组织起来就业。劳动保障部门出具的组织起来就业证明；（7）妇字号小企业。女性领办或女性员工人数达到企业现有在职职工总数30%以上的小企业，符合《中小企业标准暂行规定》（国经贸[2003]143号）要求。

三、申请贷款所需资料

1、申请人书面申请书三份；

2、申请人身份证原件及复印件三份；

3、申请人《证件》原件及复印件三份；

4、营业执照正、副本原件及复印件三份；

5、担保人身份证原件及复印件三份；

6、申请人和担保人近期一寸免冠照片各3张；

7、担保人单位证明三份；

8、担保中心和经办银行认为需要提供的其它材料

备注：各种材料截止到2009年10月16日上午12点前，过期不候

第五篇：浅析小额贷款

浅析小额贷款

刘敏

(山东财政学院，山东济南250014)

摘要：小额货款主要是面向城乡发放的一种无需抵押，仅仅依靠担保人信用所提供的担保，是发放货款的一种形

式，这种货款金额较小、手续简便、实用性很强。小额货款在国际上是流行趋势，文章论述了小额货款的起源、发 展现状，并提出了完善小额货款的政策举措，并对小额货款的前景进行了展望。

关键词：小额货款；格莱珉银行；信用社；金融信货；偿还机制 中图分类号：F830

文献标识码：A

一、小额贷款的起源

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德•尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱 瑕(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱瑕小额信贷模式开 始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资 本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出 改变原有的资本模式理论。

首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非 常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为 企业家或者资本家，他们无权得到比穷人更优惠的待遇，例如税收政策，土地政策等。这样对社会上的每个人来说 都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。

其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地 为股东获利。在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银 行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融 服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滾利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这 第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人 提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷 款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷 人的信任一提高还贷率。

二、国内小额贷款的现状

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的 历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的 过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银 行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计 有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款；三 是目前存在的W0多个非政府小额信贷组织。提供了约W亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：

万方数据

文

章

编

号

：

1009-2374

(2011)04-0011-02

第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和 农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的 主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权 不得抵押。”

第二，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷 的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成 功，那他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，将无法保障贷款者的利益。

第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷 款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅 是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的 成本也高。同样是一个亿的的贷款，我们如果贷款给大企 业，只需要一个客户经理就可以办理，而要是办理小额贷 款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力 物力成本过高。

第四，整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依 靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧 肉”。赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

三、完善小额贷款体系的政策性建议

(一)建立小额贷款的偿还机制

现行的小额贷款偿还依靠的两种方式，一是抵押物，二是多人联保，小额贷款是低收入者，如果真将其仅有的 抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷

闻4新咸科士 1

1款的宗旨是相悖的。所以，如果将低收入者的未来的收益 纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借 款人拿出一部分保证金进行担保，既可以减少贷款者的风 险，又不会对借款者造成多大的损失。

(二）大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政 府“输血”支持变为“造血”支持

1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被 引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目 前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143%，完全 做到了自负盈亏。该银行除1983、1991、1992三个年份之 外，每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促 进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作 用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3 的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政 府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷 款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据 报道，2004年1月至2005年2月，广西检察机关共立案侦 查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务 犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4%，涉案金额达1100多万元。所以，我们可以尝试政府扶贫款 与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一 方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的 利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村 小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造 血”功能，增强农村的可持续发展能力。

四、小额贷款的前景

尽管存在着这样那样的问题，小额贷款前景依然是非 常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些困境中的 中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。

据统计，截至2008年10月底，全国己经批准大约100家 小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一 家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的 小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的 试点工作也在积极筹备中。

2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额 贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群

万方数据的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限 不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的 0.9倍。以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最 灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时 候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐热烈。事实 上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭 的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不 到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融 领域提供了通道。

五、结语

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机 构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆 盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容 的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优 势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款 公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任 感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发 展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥 出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面 的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更 广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但 是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额 信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据 我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情 的小额信贷发展之路。

参考文献

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想及其实践[J].经济学动态，2007，（1).[3]曹子娟.中国小额信货发展报告[R]北京：中国时代经济出版社，2006.作者简介：刘敏（1981-)，女，山东济南人，山东青年政治学院讲师，山

东财政学院在读硕士研究生，研究方向：企业管理。

(责任编辑:赵秀娟)◎中斬域料2011.02

万方数据

浅析小额贷款作者： 作者单位：刊名：

英文刊名：

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文献链接

刘敏

山东财政学院，山东，济南，250014 中国高新技术企业

CHINA HIGH TECHNOLOGY ENTERPRISES 2011(3)

年，卷(期）

参考文献(3条)

1.2.3.石俊志小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示[期刊论文]-国际金融研究2007(02)

霍兵.李颖2006诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践[期刊论文]-经济学动态2007(01)曹子娟中国小额信贷发展报告2006

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