模式,P2P的生存之基;风控,P2P的发展之本（定稿）

第一篇：模式,P2P的生存之基;风控,P2P的发展之本（定稿）

模式，P2P的生存之基；风控，P2P的发展之本

2014年刚刚开始，关于互联网金融的重磅消息就一个接一个，国务院办公厅107号文的网络疯传，《温州民间融资管理条例》的获批，深圳市关于全面深化金融改革创新若干意见的发布，都对P2P这一互联网金融形式有着深远的影响。P2P业务的合法性得到了进一步的确认，但具体业务模式也提出了明确的要求，不得建立资金池、不得非法吸收公众存款，回归信息中介，去居间人等已经成为了监管层的共识。然而目前大部分P2P机构的业务模式基本都触碰了监管的红线，如何规范自身的业务模式成为现在众多P2P机构的当务之急，业内也有相关公司进行了相应的探索。结合这些先行公司的实践，我说些自己的建议。

P2P的本质是信息中介，不是信用中介，因此所有的机构应该遵循这一原则进行自身业务模式的设计。遵从这个原则，我认为整体业务流程将会十分清晰。

P2P平台为双方提供服务，首先与各方签署服务协议。服务内容包括资金出借管理，债权管理等资金管理服务。当参与方参与某一个具体项目时，根据其参与的方向，如是出借人还是借款人，再签署更为明确的出借或者借款协议，并形成双方之间的借款借据，资金直接在出借人与借款人之间流动，P2P机构可收取相应的服务费，当借款人还款后资金也在扣除相应服务费后直接进入出借人账户。

对于出借人，其资金的投资周期与收益应该与出借项目一致，不是与机构约定的固定周期与固定回报。通过这样的方式来避免资金池，避免非法集资，也降低了平台流动性管理的要求。为保证资金出借人的收益，可以与其约定相应的资金锁定期，在锁定期内，机构可以依据双方协商一致的条件进行投资服务。锁定期结束后，当出资人的资金从对应项目中撤回后可自由提回。

模式大致清晰后，我们再来看P2P机构发展靠什么？让我们回顾下2013年，这一年众多新平台集中出现，但也有不少平台轰然倒地。这么多问题平台中几乎每家都有贷款项目出现逾期的情况，虽然项目逾期不见得是平台倒闭的直接原因，但贷款风险一定会压垮P2P平台。因此平台之间的竞争最终一定是风控的竞争，这是个“剩者为王”的行业。

而目前，几乎看不到P2P平台有意识的进行贷款产品的设计。我也曾经拜访了多家机构，有些机构就没有产品部门，有的产品部门主要设计理财产品，除了个别有银行基因的机构会思考贷款产品外，其余基本在这方面是空白。某些小机构标榜的风控就是老板亲自去现场考察，亲自面谈借款人，这样的方式仅仅算是资金掮客的公司版。这样的操作模式基本不具备业务复制性，是传统信贷模式的copy，在风控模式上没有创新。

而且这种主要依靠人员进行风控的模式对于内部管理也提出了更高的要求，现在已经出现了专门内外勾结骗取P2P机构贷款的事件，这无疑是钻了机构风控制度薄弱，贷款项目相对随意的漏洞。

未来，P2P机构之间的竞争将是贷款产品、风控能力的竞争，这才是P2P平台的核心竞争力。只有设计出标准化的贷款产品，才能有效的降低项目风险，降低业务拓展成本，降低内部管理风险，实现规模化运营。这才是P2P机构应该重点投入的领域。

综上，P2P只有坚持信息中介，坚持服务本质，坚持风控立身才能长久发展，才能对整个金融行业的业务模式产生根本的影响！

第二篇：诚信乃公司生存之基 经营之本 发展之道

诚信乃公司生存之基 经营之本 发展之道

镇江供电公司张 龙

2008年9月

诚信是中华民族的传统美德，但是近年来诚信缺失问题却越来越成为社会关注的焦点，最近席卷全国、波及海外的毒奶粉事件正是社会诚信危机益发严重的又一典型案例。企业失信于客户，只能导致客户的流失，企业品牌形象的损毁乃至企业的消亡。供电公司作为社会公用服务型企业，承担着保证电网安全、支撑社会发展、服务人民生活的重任，加强企业诚信建设显得尤为重要。这里，我结合个人学习和公司实践，谈谈对企业诚信建设的一些思考和体会。

一、何谓诚信？

简单地说，诚信，就是诚实守信。诚实，就是以诚待人，实事求是，不说假话，不做假事，真实无欺；守信，就是信守承诺、认真履约、说话算数，勇于承担责任和义务。

如果我们进一步从字面去理解，会发现“诚信”概念的很多内涵和外延。诚——与“诚”相关的词不少，如真诚、坦诚、诚实、诚恳等等，尽管含义各有侧重，但其意都包含了一个共同点，就是强调真实，反对虚假。信——与“信”相关的词有信用、信誉、信任、信赖等等。我的理解是，一个企业只有守承诺、讲信用，才能建立起自己的信誉；有信誉的企业才能获得客户的信任；一个企业如果能持之以恒地守信重誉，最终必能达到诚信的最高层次——让客户对你产生由衷的信赖。“诚”、“信”二字，互为关联，“诚”是方式方法，“信” 1

是追求目标，信以诚为前提，诚以信为导向。“诚信”无影无形，却是企业永葆持续发展的最宝贵的财产。

二、公司诚信的主要内容

公司诚信是其在社会、客户和员工中的可信度，是企业价值和企业竞争力的重要标志，也是企业履行社会责任的基石，更是一项重要的无形资产，它可以凝聚员工队伍，塑造企业形象，提升企业品牌，赢得竞争优势，提高经济效益。公司诚信主要包含五个方面：一是管理者诚信，重点是组织诚信环境建设，包括管理者自身的表率作用，这是公司诚信建设的关键；二是员工诚信，他们是公司诚信的基本单元。没有员工的诚信，就没有企业的诚信。培育员工“忠诚企业、诚待客户”是员工诚信建设的重点；三是经营诚信，就是要坚持遵章守法，规范经营，把诚信贯穿于企业经营活动的各个环节。四是服务诚信，致力于为客户提供优质服务，信守公司服务承诺，积极拓展服务渠道，不断改善服务方式，满足客户需求，提升服务品质。

三、为什么要加强公司诚信建设？

第一，随着电力体制改革的推进，政企分开的实施，曾经的“供电局”变成了现今的“供电公司”。市场经济体系中的角色定位，需要我们从企业的角度去认真研究和准确把握公司的生存发展之道。“诚信”作为“市场游戏”的基本原则，作为企业的核心竞争力，当然要作为公司建设的重中之重。

第二，由于供电行业自身的垄断经营特性，使得不少员工形成了一种“皇帝女儿不愁嫁”的思想，对待客户习惯以居高临下的姿态，甚至怀有“欺客”心理，缺乏忧患意识、竞争意识，诚信意识淡漠。时至今日，社会上“电老虎”的称呼虽已不似从前响亮，但也还未绝响。说明我们的员工还没有真正转变观念，我们的工作还没有真正让客户信任和满意。

第三，随着社会的发展进步，广大客户对服务行业的要求也在不断提高，如果我们只是满足于过去已经取得的成绩而滞步不前，或者是应付式的对用户意见作出回应，则必将影响到公司的服务品牌和形象。

第四，提高诚信意识，加强诚信建设，是提升公司经营管理水平的需要。在市场经济环境中，依法治企、诚信经营，是对一个企业的基本要求，诚信的缺失，是对社会正常秩序的最大破坏。作为一个国有大型企业，我们更应该主动承担起推动社会诚信建设的重任，勇当诚信经营和服务的表率，为诚信社会、和谐社会建设作出自己应有的贡献。

供电企业服务着社会千百万客户，只有加强诚信建设，把诚信理念深植到每一位员工的心目之中，使讲诚信、守诚信成为每位员工的自觉行动，才能在与客户服务的过程中做到用心、贴心、精心，才能在完成公司工作的过程中做到敬业、守纪、负责，才能实现企业与员工共同创造价值，公司与客户共同实现发展。

四、如何加强企业诚信建设？

开展诚信建设活动，体现了时代发展和公司发展的需要，是对企业文化内涵的进一步丰富。供电企业作为经济发展的先行官，讲诚信，就是要做到“有诺必践”，认真践行社会责任，切实履行服务承诺，并在企业中形成政令畅通，令行禁止，实事求是的工作作风，使员工对企业、对同事、对家人朋友心怀忠诚感恩，互相信任，做到言行一致，表里如一，形成人人执行规章制度，层层遵守公司纪律的诚信文化，把公司建设成为信用意识强、管理制度严、公共记录好、经营业绩优、品牌美誉度高的诚信企业。

一是突出思想建设，牢固树立诚信理念。思想是行动的先导，行动受理念的支配，没有诚信的理念，就没有诚信的行为。开展诚信建设活动，必须从加强思想建设和道德建设入手。各级领导干部要充分认识诚信在促进公司发展，密切干群联系、推动企业进步的重要作用，大力增强自身的诚信意识，做到言必行，行必果。要通过加强诚信文化建设，培育诚信理念，使诚信成为每个人的自觉行为，营造公司讲诚信、促诚信、守诚信的氛围。

二是加强制度建设，建立讲诚信的长效机制。诚信道德建设，仅仅依靠教育是不够的，要有制度作保障。要通过建立公司的考核评价机制，强化内部监控，把诚信理念融入供电企业的各项管理制度之中，不断创新管理，形成科学高效的管理机制，建立起有利于加强诚信建设的财务审计制度、安全制度、合同履行制度、考核制度、标准化管理制度、激励与约束相结合的内部分配制度、员工评价标准，使守信践诺成为每个员工的行为准则。

三是强化法制意识，坚持诚信经营。严格遵守国家法律和规定，规范企业与政府和社会各界的关系，坚持依法诚信纳税，完善合同履

约诚信体系，加强商务信用管理，不断提高企业依法诚信经营水平。

四是加强作风建设，建立相应的诚信监督激励惩处机制。让讲诚信者受到赞扬鼓励，让不讲诚信者受到诫免查处。要把诚信建设纳入作风建设之中，弘扬求真务实、真抓实干精神，说实话，办实事，求实效，形成言行一致、表里如一，自觉履责、敢抓敢管的良好作风。坚决防止片面强调本单位、本部门利益，搞上有政策、下有对策，有令不行、有禁不止的现象发生。

五是加强领导班子建设，做公司诚信的表率。诚信是班子建设的重要内容，是班子和谐团结的重要基础，是班子领导威信的重要保证。班子成员以诚相待，才能建立起健康的交流沟通平台；以信为先，才能形成良好的工作机制。班子以诚信治企，才能形成政通人和的良好工作格局。因此，必须把诚信作为班子建设的基础来抓，把班子诚信作为公司诚信的关键来抓。

第三篇：立合规文化之本 奠业务发展之基(中期协)

上海东证期货有限公司培训论文（裘凌）

期货公司合规经营

立合规文化之本 奠业务发展之基

——首席风险官培训有感

今年8月26日、27日两天，我参加了中期协在北京举办的首席风险官的培训，通过培训在合规工作的各项业务操作上使我受益匪浅，对自己作为首席风险官这一重要岗位工作感到任重道远，责任重大。

东证期货是东方证券全资控股的子公司，传承了母公司的企业文化、合规文化，对于保证金杠杆交易为经纪业务主业的期货公司既要承担政策风险、监管风险，也承担了客户保证金交易穿仓的风险，承载了更重要的合规与风险管理的责任。

东证期货和国内多数期货公司一样正经历公司规模、服务对象、服务内容、经营方式和企业性质等方面的转变期，表现为：

第一是从小规模的靠个别精英、个人勤奋、节俭和坚韧向大公司靠战略、靠管理、靠制度，靠文化、靠团队人才发展转变。

第二是公司的服务对象正从以中小散户为主的通道服务，向以服务产业客户、机构客户和专业客户为主转变；服务内容也从单纯的国内经纪业务，逐步向投资咨询、境外期货代理、资产管理、财务融资等新业务拓展，为客户提供更为专业化的研究产品和全方位的综合配套服务。

第三是从粗放的经营方式向集约的经营方式转变；从注重数量到注重质量和效益，提高服务的质量和层次，延伸业务链条，提供增值服务，获取产品的高附加值的转变。

第四是从机制灵活、市场化程度高、业务竞争激烈、看重眼前利益和局部利益传统期货公司向注重商誉、品牌、社会责任、综合实力的现代化金融企业转变。

伴随着这些战略性转变的同时，股指期货、投资咨询、海外业务等一系列新业务不断推出，监管部门对期货公司监管的深度、专业程度、严格程度也是空前加强，东证期货正处于能否这种抓住机遇做大、做强、做精同时在监管方面能否符合监管要求的双重考验关键时期。在这一内外环境转变的关键时期，合规与风险管理工作为公司起到了保驾护航的作用，“合规创造价值”尤为显现。

对“合规创造价值”一种比较常见的解读是，因为通过合规管理，减少了公司因违法违规而受到法律制裁或监管处罚的可能性，相应避免或控制了公司财

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期货公司合规经营

产或声誉受损的不利后果，因此为公司创造了价值。简言之，因为控制了合规风险，所以创造价值。这种理解有一定道理，但依然不够。

首先，随着期货公司资本规模和网点布局的不断扩大，期货业务的高风险性、管理的复杂性也持续提高，风险也愈发综合化、多元化，期货公司的内控制度成为公司合规运作、风险管控、系统安全和经营效率最为基础的因素。合规工作通过对公司内控制度的梳理，对内部业务审批程序、制度执行进程、具体业务开展的流程等的规范，能够有效提高公司经营管理整体运行的效率，降低纠错成本、内耗成本、摩擦成本，从另一个角度说降低公司整体经营成本，以实现公司股东、董事会要求的合规经营、防范风险、资产安全、信息安全和经营目标的实现，这是合规创造价值的基本体现。

其次，随着监管部门对期货公司实行分类监管以来，分类结果的使用从多方面影响着期货公司经营管理多方面，具体体现在以下几点：

一、在申请增加业务总类、新设营业网点的事项上监管部门对C类及以下的期货公司采取审慎性态度，如果分类评价结果处于C类将短期严重影响和限制了期货公司的创新业务的发展和营业网点的扩张，长期将影响公司的整体竞争实力和业务拓展能力。因此，优质的合规管理工作是公司持续符合分类监管要求的保证，而期货公司分类监管工作是合规管理工作的重中之重，是合规工作具体落实的重要目标之一。

二、监管部门将期货公司的分类结果确定为新业务试点范围和推广的依据。股指期货推出以来，监管部门一方面进一步加强对期货公司的全面监管，一方面在创新业务方面不断推出新品种，创新业务往往成为期货公司体现综合实力、综合竞争力、提升服务附加值的追逐目标，而监管部门在选取新业务试点中会优先考虑分类结果高类别的期货公司，处于低类别的公司在日趋激烈的竞争中会失去先手。

三、分类结果作为期货投资者保障基金不同缴纳比例的依据。按照《期货投资者保障基金管理暂行办法》规定，期货公司从其收取的手续费中按照代理交易额的千万分之五至十的比例缴纳保障基金，这里比例上五到十的差别就是体现在分类结果，按照期货公司评价计分结果分5类11档，每档之间缴纳比例相差千万分之零点五，按照东证期货今年上半年交易额估计每档全年差30万左右，也

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期货公司合规经营

就是说期货公司规范等级每上一档，就是每年少缴30万保障基金，这是合规管理工作可以量化的价值。

最后，由于首席风险官分管的合规部门经常为业务和日常工作提供法务、法规制度方面的咨询，在经营管理发展中遇到政策盲点、法律障碍，合规管理工作就从规范和发展的角度为业务和管理部门提出合理化建议，防患于未然，避免了后续的监管查处，少走很多弯路；同样的合规工作为公司的对外商业行为提供法律服务，也是将来在商业活动中尽量保护公司利益，避免公司财产遭受损失。

首席风险官工作本身有着很强的专业性，要有很高的情商，要在坚守底线、不碰红线的前提下，艺术性地开展工作，要为业务发展出谋划策，为业务的发展保驾护航，在具体的合规管理工作中要处理好这样几个矛盾：

一、发展和制约的矛盾

事实上，合规管理从其应运而生的那天起，它的唯一使命就是保护公司的利益。尽管从表面上看，合规管理部门的职能设置可能在一定程度上增加公司管理架构的复杂程度，而且在不少情况下，它会形成对公司业务部门拓展业务规模、进行业务创新的制约，但这并不能否定它作为公司进行有效风险管理、强化内部自治的重要手段与工具的特性。而且在更多情况下，正是因为有了完善的合规制度与政策，公司的各个业务部门才得以更顺畅地开展自身业务，避免来自公司其他部门所从事业务的干扰，并抵御因此受到的不必要的外部监管限制。

解决好这一矛盾就需要从两方面入手，一是强化合规文化在企业文化中重要地位，树立全员合规的理念；二是加强合规人员自身的合规技能学习，合规部门人员要成为学习型业务能手，不断加强自我学习，只有通过专业服务技能的提高，才能把约束变为支持，变为推动力。

二、长期利益和眼前利益的矛盾

不可否认，有些业务、有些业务部门在发展中过多的在意眼前客户的得失、交易量的得失，而忽略公司中长期综合目标的实现，当然公司长远发展离不开分阶段分时分刻的进步积累，也有很多时候长期利益和眼前利益并不矛盾，但是当短期利益的追求过程出现局部偏差或隐形风险的时候，会逐渐偏离公司总体目标，甚至造成致命打击。

因此合规工作应该始终盯紧公司长远目标、总体目标，及时纠偏，既要在一

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定程度保护短期利益追求者的积极性，又要将其合理引导到更加规范的轨道上来。解决好这一矛盾需要对公司目标的准确把握和对短期利益追求行为的精确判别，必要的时候可以建议果断取舍，更多的则是帮助纠正以使其回到可控的轨道中来。这个矛盾的解决还需要合规部门人员工作的艺术性和技巧性。

三、规范和效率的矛盾

很多时候规范带来了流程复杂，制衡造成了效率低落，而各项业务在竞争激烈的市场中，又体现很强的时效性，如何解决规范和效率之间的矛盾，信息技术的进步可以弥补一部分效率上的损失，但是技术的使用是有代价的，有成本的，这又需要在效率和成本之间做个博弈，除了技术进步方面的弥补，还有一个就是合规部门员工职业素质、服务素质的不断提高和改善。归纳一句话就是技术性支持、素质化的职业要求是解决这项矛盾的良方。

通过本次合规培训进一步使我理解到：

首席风险官的工作是对公司经营行为的合法合规性进行监督检查，对公司内控制度的有效性、合理性进行检查，对公司执行各类规章制度的情况进行评估，并提出合理化意见，从这层面看，首席风险官的工作有利于规避了经营过程经营风险，合规管理正是通过合规制度、合规政策的构建与执行，为公司合理解释其各项业务开展的合规性提供有力证明，从而最大限度地保障了公司业务在现有法律及监管框架内顺利开展，并有利于解决公司经营与规范两者间的潜在冲突。

歌德曾说：“毫无节制的活动，无论属于什么性质，最后必定一败涂地。”这是对合规文化重要性深入浅出的最好诠释，是社会发展、人类进步亘古不变的规律。全面加强合规建设，有利于在期货公司内部形成良好的合规文化，更有利于推动公司业务持续健康的发展。

上海东证期货有限公司

首席风险官 裘凌

2011年8月29日

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期货公司合规经营

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第四篇：2018年江西大学生村官申论精选——文化是民族生存发展之基

2018年江西大学生村官申论范文精选——文化是民族生存发

展之基

以下内容是大学生村官考试网的小编为大家整理的申论范文精选“文化是民族生存发展之基”，供考生参考及学习!文化是民族生存发展之基

文化是民族内部彼此认同的核心，是此民族区别于彼民族的根本标志。文化浅层的标志包括服饰、语言、节日、饮食方式、居住形态等，深层的标志则是基于共同文化的共同心理素质。在民族内部，无论身份高低、财富多寡、是男是女、年龄长幼，都凝聚在一个共同的文化之下。例如，只要是汉族人，大家都过春节、清明节、中秋节，过年都要吃年夜饭、贴春联、放鞭炮，这些都是汉民族成员彼此认同的基本依据。

文化是民族生存发展之基。一个民族即使领土被敌国占领，只要自己的文化还在，就能重新凝聚人心，还有复兴的希望;反之，如果文化已经消亡，即使没有敌军入侵，民族实际上就已经灭亡。顾炎武把历史上朝代的更迭归纳为“亡国”与“亡天下”两种情况，前者是民族内部的政权兴替，但文化的性质没有变化;后者是亡国加上灭种，不仅民族政权覆灭，而且作为文化意义上的一个种已不复存在。

在上古时代，埃及、两河流域、恒河流域诞生了人类最早的文明。大约在公元前后，这些地区的文明被外来文明所置换。今天的埃及、伊拉克、印度文明等，是在外来文明的基础上重新建立的;当地的上古文明，人们称之为“古埃及文明”“古巴比伦文明”“古印度文明”,这些属于被外来侵略者强制消灭的文明。历史上还有因为自身原因而失落的文明，中国的契丹文明就是典型代表。唐宋时期，契丹是中国北方最强大的民族之一。他们建立的辽国，与宋朝南北对峙，有自己独特的文化;但在与周边民族交往的过程中，由于不注意保存文化，丧失了彼此认同的核心，最终走向了消亡。

由此来看，延续中华文脉是振兴中华的题中应有之义。但是，有人举起多元文化的旗号加以反对，认为如今是多元文化的时代，再提主体文化就是狭隘的民族主义。这种说法似是而非，亟须澄清。

多元文化是就全球文化而言的，多民族的世界就一定存在多元的文化。由于地理、气候、物产、历史等生存条件的差别，各民族的文化面貌各呈异彩。各民族的文化没有高低贵贱之别，都有其合理性，应享有平等的尊严。哥伦布发现新大陆后的大约500年中，西方殖民者垄断了全世界的资源，长期奴役许多地区的人民，毁灭了他们的文明。殖民者为了证明自己的行为合理，制造出了“西方文明中心论”,企图摧毁异质文明的自尊。

迄今为止，没有一种文明是完美无缺的。多元文明并存，正好可以相互补充、相互学习。文化交流的前提，是本土文化的存在;如果本土文化都失落了，又用什么去交流?当今世界，由于交通与传媒十分发达，各国、各民族的交往更为便利，文化之间的交流与传播也更为频繁。但有一点始终无法改变：文化依然是民族生存发展之基，每个民族必须有属于自己的文化。在民族国家还将长期存在的人类社会，民族文化的主体性仍要加强。

人类文明犹如百花园，只有每个民族的文明之花都呈现出自己的独特姿容，百花园才会最美。每个民族把自己的文化发展好、形成特色，就是为人类文明增光添彩。“只有民族的，才是世界的”,说的正是这个道理。在新的历史条件下，中华民族必定能为人类作出更多贡献。其中一个重要贡献，就是为人类提供一种不同于西方的文化发展方式与文明形态。