浅议坚持五原则稳步发展农信社中间业务

第一篇：浅议坚持五原则稳步发展农信社中间业务

拓展中间业务领域，增加中间业务收入，已经成为商业银行新的利润增长点，也引起了农村信用社各级管理层的高度重视。然而，农村信用社在服务对象、网点布局、人员结构、组织体系等方面，具有鲜明的行业特点，有别于商业银行、股份制银行、以及外资银行等金融机构，这就决定了农村信用社开办中间业务，必须走有自己特色的发展之路。

一、坚持立足

应用搞开发的原则，稳步发展农村信用社的中间业务

金融产品的开发和创新有其科学性、严谨性、合法性，更应具有其实用性。要注意以下四点：

一是要完善组织体系，规范管理机制。省级联社的建立，为农村信用社发展中间业务提供了组织保障。由于无论是人力资源还是技术设备，县级联社都不具备自主开发中间业务的能力和水平，同时就一个联社范围内开发的新产品势必会有其局限性。因此，开发和推广中间业务新品种的任务必须由省级联社承担起来，走省级联社侧重开发，县级联社侧重应用；省级联社协调推广，县级联社具体实施之路。中国银监会已经对商业银行开办中间业务的市场准入形式做出了具体规定，对已开办的中间业务进行了分类和整理，对中间业务的开发提出了更高的标准。因此，省级联社更应全面加强全省范围内开办中间业务的管理，根据农村信用社发展的实际，坚持量力而行，统筹兼顾的原则，统一辖区近期发展目标和远期发展规划，统一辖区新产品的研发与营销，统一辖区中间业务发展水平和步伐，使农村信用社中间业务的开展与应用稳步有序，既要符合实际，也要独具特色。

二是要做好深入细致的调查研究。立足于服务农村、农业、农民，围绕农村经济做文章，围绕农业产业化发展做文章，围绕农村需求做文章。坚持走为应用而开发之路。当前，国际上商业银行中间业务收入占全部收入的50%－70%，我国四大商业银行中间业务收入占利润构成的10%左右，而对农村信用社而言，中间业务的发展尚处于起步阶段，已经落后于日新月异的地方经济发展步伐，当务之急是要开展广泛的调查研究，在深入农村，深入实际的基础之上，开发出适合农村经济发展的中间业务新品种，不断提高对外服务水平，提高中间业务在整体业务中的占比，提高中间业务带来的收入占比。

三是要建立有效的激励机制，鼓励中间业务的开发和创新。省级联社可以尝试建立“新产品开发创新基金”，对开发新产品的有功人员给与奖励，也对处于起步阶段的中间业务发展给与扶持。

四是要建立有效的推广应用新金融产品的管理考核机制和组织体系。把推广应用中间业务品种纳入到经营目标管理考核体系中来，加强考核，规范管理。旗县农村信用联社要建立“市场营销部”，专司中间业务市场开发工作，从而带动基层员工对新的中间业务品种的对外营销，使新的中间业务品种真正能够推得开，用的活，管得住，服务社会，方便客户，获得良好的经济收益。

二、坚持中间业务与传统业务协调发展的原则，确保中间业务健康发展

资产业务、负债业务、中间业务是现代商业银行的三大支柱。在提升金融服务水平和经营效益，拓展市场空间方面，三者互为条件，互为依托，相互促进。商业银行资产、负债业务的不断发展，完善了网络技术、网点布局，提升了综合实力，为中间业务的稳健发展提供了坚实的基础；中间业务的全面发展在为广大客户提供更全面的财经信息、网络服务的同时，也为金融机构带来可观的经济效益，带来了更加优质的黄金客户。就农村信用社而言，传统的资产负债业务还占有绝对比重，中间业务的发展尚属空白，在经营和服务方面都出现“瘸腿”现象，导致农村信用社业务发展滞后，服务功能欠缺，在金融市场竞争中处于劣势。伴随着农村经济的大发展，市场经济激发各种经济要素日趋活跃，农村各类经济组织不断涌现，与国际国内市场联系日益增多，对支付结算、代理、担保、咨询、承诺、银行卡、投资、期货等金融服务从不同角度、不同层次提出了新的更高的要求，给农村信用社的中间业务发展创造了广阔的市场发展空间，带来了前所未有的发展机遇。同时，发展中间业务为农村各类经济组织，各种经济成分提供优良的金融服务，一方面符合农村信用社服务“三农”的办社宗旨，一方面也必将有利于培养起自己的黄金客户群体，推动资产业务、负债业务步入良性发展的轨道。因此，农村信用社必须紧紧抓住机遇，坚持传统业务与中间业务协调并重的原则，积极拓展农村市场空间，确保中间业务健康发展。

三、坚持扶持和引导相结合的原则，促进中间业务的健康发展

农村信用社在我国金融行业中属于“弱势群体”，且承担着支持农牧业经济发展的重要任务，为维护农村稳定承担着大量的政策性业务，经营成本和风险大大高于其他商业银行。因此，在农村信用社中间业务的起步阶段，需要社会有关部门的扶持和引导。特别是政府、银监局和人民银行，要把扶持农村信用社发展中间业务，提升到支持农村经济发展的重要高度去认识。

一是要强化对农村信用社中间业务创新的管理与引导。银监局和人民银行要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持，使农村信用社业务创新在宽

松、公开、公平的竞争环境中进行。

二是注重培育和引导社会公众的金融意识。政府相关部门，银监局、人民银行和农村信用社都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，加快金融创新步伐，同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次，向消费信贷、个人理财等方面转移。

三是给予农村信用社以公平的待遇。各级政府要为农村信用社中间业务经营创造好的政策环境，制止和取消任何部门以各种名义对农村信用社不公正的规定，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。

四、坚持人力资源培养和电子化建设同步发展的原则，为中间业务开展奠定坚实的基础

当前，农村信用社普遍存在着员工文化素质偏低、电子化建设严重滞后的问题，特别是对中间业务发展认识不足，加之多年管理体制不顺等诸多因素的制约，农村信用社中间业务的开展可谓百业待兴，举步维艰。要全面开展中间业务，在基础建设这个层面上要做好以下几个方面的工作：

一是要全面提升开展中间业务重要性、紧迫性的认识，特别是要引起各级管理层的高度重视。提高认识，更新观念，把发展中间业务当作提高农村信用社社会形象，提高经济效益，增强竞争力的大事来抓，把发展中间业务提高到关乎农村信用社生存发展的战略高度来认识。

二是加强人力资源的培养和储备。在省级联社管理部门要不断加强高素质人才的引进和培养，特别是某些业务领域尖端人才的引进，如金融、财会、计算机、法律、企业管理等方面的专业人才，以求在较短的时间内建立起一支熟知农村情况，通晓农村信用社业务，能自主开发切合农村实际的中间业务品种，能够承担起对中间业务推广、应用、管理职责的专业人员队伍。在广大的基层机构要不断加强对中间业务知识的培训，加强中间业务推广应用操作技能的培训，使得推出的新业务品种能够及时推广，服务基层、服务社会，融入到农村信用社整体业务发展进程中来。

三是加快电子化建设步伐。金融电子化是现代商业银行发展的基础，是发展中间业务的技术依托。农村信用社电子化建设起步较晚，发展缓慢，由于缺乏统一领导，统一组织，统一规划，加之经营管理不善，历史包袱沉重，财务状况不佳，资金投入不足，各地电子化建设发展参差不齐，网络建设落后，软件开发无序，相互之间兼容能力较弱，已经成为制约中间业务发展的桎梏。省级联社要进一步加强对电子化建设的领导和管理，坚持统一领导，统一规划，统一设备选型，统一软件开发的原则，力争在一个省市范围内，建设辖内综合业务系统，在此基础上，实现与人民银行大额支付系统对接，进而在全国合作金融机构之间实现网络互通，信息共享。要不断加大电子化建设的资金投入，统一规划，统筹资金，强化对电子化建设的资金倾斜，提高电子化建设的层次和起点，尽快缩小农村信用社电子化建设与现代商业银行的差距，为各项业务的发展创造现代化的技术和信息条件，为中间业务的快速发展提供强大的技术支持和良好的内部环境。

五、坚持农村市场发展与客户需要相结合的原则，开办符合农村经济发展需求的中间业务

农村信用社在中间业务发展上虽然起步较晚，但也要看到，在经济日益活跃的广大农村牧区，发展中间业务的潜力是非常巨大的。农村信用社要充分利用自身在中间业务发展上的后发优势，发挥点多面广、贴近农村的积极因素，锐意进取，开拓创新，注重实际情况,紧密结合农村市场发展情况，面向广大客户的需要,创新开办符合农村市场需求的中间业务。

一是继续做大做强代收代付业务。可在目前代收各种通信费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，除了上述业务外，还可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的存款和一大批优质客户。

二是努力完善网络功能，大力拓展银行卡业务。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，必须努力完善内部网络功能，借助人民银行大额支付系统，拓展银行卡业务，在实现 pos机消费、atm机存取款等基本功能的基础上，逐步拓展到银行卡提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能。

三是开展信息咨询顾问业务。如开办信息咨询业务，为农村各类经济组织提供技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术和产、供、销的信息咨询服务等；开办资产评估业务，通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；开办专项顾问业务，充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。

四是保管箱租赁业务。部分农村信用社网点目前在库房条件、保卫力量方面已基本具备开办保管箱租赁业务的条件，只要投入少量的保管箱等设备，这项业务就能开办起来。各农村信用社在有条件的地方可以开展此项业务，农村信用社通过开办保管业务不光可获得直接收益，还可以扩大社会影响，吸引更多的客户，获得其他业务的间接效益。比如可以从代保管有价证券，他行定期存单到到期转存农村信用社储蓄等。

五是积极创办金融超市。在旗县所在地或城乡接合部地区，对原有农村信用社营业部加以改造，开办金融超市，可以为各类农村经济组织及个体工商户提供全方位的金融服务，能够满足不同群体的金融服务需求，进而扩大优质客户群体，为发展中间业务搭建平台。

第二篇：农信社应重视发展中间业务调研对策

中间业务是金融部门不用或少用自己的资财,以中间人的身份为客户提供金融服务并收取手续费的业务。伴随着金融一体化浪潮，发展中间业务已成为农信社谋求利润、加快发展的必然趋势。

**县联社营业部是全县中间业务收入占比较高的一个单位。去年中间业务及非信贷资产收入达792万元，占到总收入47.9%。今年上半年，中间业务及金融机

构往来收入达539.89万元，占总收入52.8%，同比增加184.5万元，比上年末提高了4.9个百分点。六月底实现盈余405.81万元，比上年增盈160.96万元，是该县信用社中的盈利大户。实践使他们认识到，增收创盈不能单单靠贷款利息收入，要坚持“两条腿走路”的方针。

当前中间业务发展中存在的问题：一是中间业务结构层次不高，大多数中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付等大量占用劳动力和系统资源的产品上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户提供高层次服务方面不足，在产品的业务咨询、功能推介、金融导购等服务方面严重滞后，对信托租赁、信用证、投资等技术含量、附加值高的产品更未得到开发。中间业务可供选择的产品有限，对客户缺乏吸引力。二是制度立法不完善，风险防范意识差。由于中间业务起步晚、起点低，长期以来没有相关的法律法规加以引导和规范，现行法律也还有许多限制和空白。中间业务中的表外业务，风险不易监控，缺乏系统评估和规避风险能力。加上中间业务品种纷繁不一，一定程度上存在着法律风险、信用风险、政策风险、操作风险和市场风险。三是软硬件设不到位，人才资源匮乏。中间业务是知识密集型业务，管理者既要精通传统金融业务，又要掌握保险、外汇、证券、投资、法律、税收、财务策划、宏观经济等方面的知识，而目前这方面的复合型人才相当缺乏，从业者也缺乏积极性和主动性。同时金融信息化建设相对落后，网络建设投入资金少，设备故障时有发生，软件适用性差，客户服务系统滞后，不能满足人们的服务需求。

对此我们应采取以下对策：一是领导要高度重视。要以科学发展观为指导，把发展中间业务提上重要日程，结合当地实际大力开拓创新品种，及时研究解决发展中存在的问题，使中间业务收入占总收入的比重逐步提升。二是注重专业人才的选拔和培养。对现有的从业人员进行有效培训，针对性的引进具有较深理论知识和实践经验的专业、复合型人才，不断提高从业人员的政治素质、综合素质、专业素质、服务水平和工作能力。三是加快中间业务网络化、电子化建设进程。积极发展和利用信息网络技术，为中间业务的发展提供技术支撑，真正为客户提供理财不出门、个人化家庭银行式金融服务。四是大力拓展服务领域。要以市场为导向，创新中间业务的产品、服务、模式和营销，依托现有的资源，充分发挥网点、品牌优势，加强与证券、期货、保险、基金、信托等其他金融机构的跨业合作，将合作范围拓展到资金网络清算、融资业务、基金托管、投资理财、信托租赁、信用证等多个领域，为客户提供更加便利的一站式金融服务。五是加强立法和防范风险。中间业务需要良好的政策环境引导。金融监管部门应尽快健全相关金融法律法规，使中间业务的监管有法可依有章可循。各级联社、信用社要尽快建立和完善中间业务发展的管理机制、内控机制和考评机制。对新开办的中间业务品种，要认真完善有关业务章程，及时向监管部门申请审批和备案，认真防范中间业务创新中的各类风险。同时，还要充分发挥银行业协会的作用，推动成员之间的沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，为中间业务的发展创造一个公平有序的竞争环境。

第三篇：农信社坚持依法治社经验交流

农村信用社是农民自己的银行，也是建设新农村、构建设和谐社会的金融主力军。坚持依法治社，合法经营，加强农村信用社自身建设，提高农村信用社的经营效益，积极推进依法治社，使农村信用社的经营管理工作逐步走上法治化轨道，促进农村信用社的可持续快速发展。

一、加强领导，精心组织实施普法工作

1、加强对员工的普法、依法治社工

作的领导。

2、领导带头学法用法。

3、编印和购买金融、案防方面的法律法规读物。

4、开展法律专题讲座和法律知识咨询活动。

5、坚持普法与加强思想道德教育，开展精神文明创建活动相结合。

6、抓好每年一度的普法考试，不走过场图形式。

二、加强载体建设，积极宣传法律知识

为开展法制宣传教育，不断推进依法治社的进程，农村信用社从抓载体建设开始，从确定法制宣传教育的主要内容入手，发挥农村信用社的特点和优势，把法制宣传教育的任务落到实处。建设好法制宣传教育的有效载体：一是学习载体，信用社把信合员工理论学习法制内容落实到政治学习之中，纳入到每个月的政治业务学习中来。二是活动载体，充分利用“法制宣传日”、“法律文化周”、党员活动室的宣传栏等活动载体开展法制宣传。三是宣传载体，充分发挥信用社的网络、简报、杂志、文件等载体在法制宣传教育中的作用。

三、健全管理体制，完善规章制度

1、建立健全农村信用社内部管理体制。农村信用社党团工组织机构健全，管理科学有序，工作效率高，保证了党和国家在农村金融方面的各项方针政策、法律法规的落实，做到令行禁止。

2、建立健全党委行政工作制度。

3、建立党风廉政制度。

4、依法制定各项管理制度。为落实依法治社，信用社各项工作坚持依规依章办事。

四、健全民主机制，推进社务公开

1、建立健全全社职工代表大会制度。定期召开信用社理事会、监事会、职工代表大会，形成定期例会制度、重大决策事前讨论制度、有关规划和方案审议制度、调查研究制度、情况通报制度等。

2、建立健全社务公开制度。信用社成立社务公开工作领导小组，设立社务公开工作办公室。

五、关心信合员工的生活，依法保障信合员工的合法权益。

一是在制度上保障信合员工合法权益，凡是涉及员工利益的事项，都是对事不对人，坚持按规章和制度办事。二是大力改善信合员工工作和生活条件。三是建立联社领导与基层员工的沟通制度。四是创建和谐稳定基层网点，让工作在一线的信合员工安居乐业。上级行社要高度重视安全防范工作，不断加强兼职安全员的教育和培训，实行严格的日常24小时值班制度。

农村信用社加强普法宣传教育，坚持依法治社，提高全体信合员工的法律素质，为农村信用社的改革建设和发展提供了良好的法制环境，促进了农村信用社的持续快速发展，充分发挥农村信用社农村金融主力军的作用，促进农村信用社在服务“三农”中发挥自身的优势和特长。

第四篇：浅议农信社评优评模活动坚持正确导向

年终岁末临近，各级农村信用社大多在总结工作的基础上，开始开展评优、评模活动。这无疑是树先进，学先进，促后进,促工作，弘扬新风正气，推动科学发展的好形式、好做法。

但在调查研究时发现，以往个别信用社在开展评优、评模活动时，不同程度地存在一些问题，主要是坚持评优、评模的正确导向不够。突出表现为：有的领导不重视，组织

不严密，标准不全面；有的重视勤政，忽视廉政，强调政绩，不重品行，致使品质较差、口碑不好的人也成了模范；有的不注意充分发扬民主，不坚持群众公认原则，只搞领导层“内定”了事，所评模范公信度差；有的搞“轮流坐庄”，甚至还掺杂种种“猫腻儿”。由于评选过程中存在着这样成那样的问题，直接导致了某些信用社“问题模范”的出现，亵渎了模范的光荣称号，遭到职工们的“白眼”，给经营管理工作积极性泼了冷水，甚至还有损农村信用社的声誉。难怪有人发牢骚：“这类活动还不如不搞的好！”究其原因，主要是某些领导同志对该活动所产生的正、反导向作用认识不足、重视不够、谋划不周、把关不严所致。有失公正、难服众心的评选结果，对一个信用社或一个部室所造成的负面效应，绝不能低估。

过去的经验教训值得注意。开展评优、评模活动所评出的模范，必然是激励人们奋进的榜样，是引领农村信用社精神风貌更加昂扬向上的旗帜，起到鼓舞带动全体员工倡导主旋律、科学发展、奋发向上、努力工作的重要作用。反之，若出现滥竽充数者，对“模范”这一称号实为贬损和亵渎！这说明，认真坚持评优评模活动的正确导向，是何等严肃、重要而迫切！基于上述分析，笔者认为，坚持评优、评模活动的正确导向，应充分把握和体现以下几个基本原则：

一是充分体现“时代性”原则。评优、评模活动，要站在促进农村信用社的发展高度去认识、去谋划、去开展，不能偏离经营管理中心工作，孤立地去搞，而要紧密结合、融入其中。事实上，每个时期的先进集体与模范人物，无不带着与该时期经营管理工作密切相关的特征。当前，农村信用社系统正在开展轰轰烈烈的改革与创新，这就是当前农村信用社发展的显著特色与根本标志。开展评优、评模活动，理所当然要以改革与创新为导向，所选先进，必须是那些在改革与创新工作中的有为者、业绩显著者。要通过评选活动，更好地服务于农村信用社工作大局，促进各项管理经营工作有效贯彻落实。这是开展评优、评模活动的前提与方向。

二是充分体现“先进性”原则。评优评模，应把表现最突出、业绩最优秀、成绩最出众的同志推选出来。因此，作为农村信用社的模范人物，必须具有先进性，正因如此，评优、评模活动应理直气壮地严厉排斥和拒绝滥竽充数的“另类”混进模范队伍，减少以至避免令人生厌的“一粒耗子屎弄坏满锅粥”现象的出现。要依据德、能、勤、绩、廉等要素，制订、落实好评选标准，体现出先进性要求。这是开展评优、评模活动的本质与关键所在。

三是充分体现“认同性”原则。所谓“认同性”原则，就是坚持所评模范，必须是绝大多数干部员工都比较认可、信赖、很少不同意见的原则。近些年来，评优、评模活动的结果，多与人的政治生命和物质利益息息相关，所以人们就更加关注，也充满竞争。正因如此，开展评优、评模活动，就更需要全程“阳光”操作，公开透明，自觉接受干部员工的监督，有效遏制干扰活动开展的种种不良行为，做到充分发扬民主与实行正确集中相结合，不搞领导层“内定”和少数人说了算。同时，全面衡量考察，做到好中选优、优中选优。被选者是领导干部的，还要征求监察部门的意见。总之，要通过加强领导、严格标准、严密组织、严格程序、严格把关等环节的细致工作，确保公正公平、职工认可和上下满意的“高度认同”效果的实现。力争把这项活动搞成民主、和谐的示范性“工程”，为其他工作树立“样板”，以更好地影响、调动全体员工的工作积极性。这是开展评优、评模活动的基本途经。

四是充分体现“严肃性”原则。就是要突出一个“严”字，用严格的纪律做保障，使农村信用社评优、评模工作搞得严谨而科学，上下都满意。要加强领导的把关，要研究出台有关意见、方案，提出严格要求，严肃评选纪律，依照规定的程序严密组织，并对入选者严格把关，确保把那些贯彻落实经营管理方针、从事实际工作业绩突出、勤廉兼优、德才兼备的同志评为模范，树成标杆，予以表彰鼓励。这是开展评优、评模活动的基本保证。