第一篇：鲍海洁：电商创建金融信用体系难超越银行
鲍海洁：电商创建金融信用体系难超越银行
2013-08-2
32013年8月21日发布来源：《证券时报》记者：刘雁
随着以阿里为代表的互联网企业不断刮起金融创新旋风，屡被冠以“垄断”特质的银行业再也坐不住。有银行在淘宝网上开设网上旗舰店，有的则自立门户建立自己的电商平台。尽管各家银行采取不同招数拥抱互联网，但截至目前成功路径仍未明晰。
近日，平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁在接受证券时报记者专访时表示，电商的优势在于前端的核心功能可使其更容易接触到客户，而银行却只能接触到后端的平台，这可能是互联网金融带给传统银行最大的影响，这也是接下来可能要重点考虑怎样应对的部分。
值得一提的是，尽管互联网金融发展得如火如荼，但在她看来，目前互联网金融的信用体系尚未完善，而传统金融机构由于在资本金和流动性方面受到监管，信用体系经过长年累月积累而成，这正是电商做金融时所欠缺的重要部分。
据她透露，平安银行正加快创新以推进相关业务转型。目前已基本成型的有口袋银行业务、平安万里通积分平台应用等，今年底到明年还将在北上广深四地开设旗舰店用于展示相关的创新产品。
互联网金融信用体系未完善
证券时报记者：阿里金融推出了余额宝，还将推出信用支付。您如何看待类似的互联网金融业务？这将给传统银行业务带来怎样的冲击？
鲍海洁：信息不对称永远存在，就如同一道河流隔开了两岸的人们。互联网金融改变的是人们过河的方式，以前用桥梁，现在可以选择坐快艇等其他方式。网贷(P2P)虽然有可能实现人对人的直接交易，但并不排除中间仍然需要一个平台，只不过平台换了一种形式而已。
目前，互联网金融与传统金融业仍然存在较大的差距。这就是为什么即便有船或者快艇，仍然有人选择使用桥梁，这是因为人们信任桥梁的坚固性，就好比用户对于银行的信任。这种信任并非一朝一夕获得，而是经过长年累月积累而成，这是传统金融中介的优势。
监管部门对传统金融机构在资本金、流动性和偿付能力方面的要求都是为了保障其信用；而互联网金融到目前还没有形成完善的体系，越完善就可能意味着越不自由，创新的空间会越少。但好处是相关的体系完善后，有助于提高人们的信任度。
证券时报记者：您认为当下互联网金融的发展主要呈现哪些特征？互联网金融和银行客户交集主要集中在哪些领域？
鲍海洁：互联网金融的特点主要有以下几个方面：
一是它的总体规模较小。这主要是由于互联网金融的信用体系尚未建立起来，要将用户的行
为习惯数据与信用特征建立起对应的关系，还需要时间来验证。
其次，互联网金融目前主要还是点的突破。这不仅总量规模小，而且单笔规模也较小，主要针对大众消费和小微业务。
再次，互联网金融虽然在前端更贴近客户，但中后端目前仍借助传统银行的力量。对于电商而言，支付只是在它的平台交易下的一项增值功能，而不是核心功能。在支付的过程中，银行并未消失，比如在第三方支付中，后台仍需嫁接到传统的银行服务。
电商的优势在于前端的核心功能可以使其更容易接触客户。这对于银行而言的确是一种挑战，当你接触不到客户，只能接触到平台时，你了解客户的机会将会减少。这可能是互联网金融带给传统银行的影响，也是我们接下来可能要重点考虑如何应对的部分。
虽然互联网金融最重要的优势是信息流，但不可忽视的是互联网的信息还是比较随机的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用户的一些行为习惯信息，但这些信息怎样与个人的信用记录建立关联还需要时间来验证。只有经过多年的验证，风险评估模型才会比较完整。
目前，两者的交集主要还是集中在大众消费和小微金融多一些，未来有没有可能发展成更大规模交易量尚不好断言。从现在的情况看，互联网金融还有缺失的东西，那就是信任。因为金融的核心首先要有信用，信用从何而来？最重要的是银行掌握着资金端，以及对资本金和风险的管理能力，都让公众有信任感。
银行介入互联网需转变思维
证券时报记者：近期有传言称由多家银行成立了“反阿里指挥部”的虚拟组织以回击阿里的金融创新。试问如果银行不提供资金给阿里，它的信用支付还能做下去吗？
鲍海洁：一个市场最终还是要靠各方充分竞争，并不是说银行觉得跟阿里是竞争关系就不去做。互联网金融领域目前离充分竞争还差得很远，这里面还有很多机会，不会因为其中一个参与方就严重影响其他参与方的份额，最终还是考验自身能力的问题。
以阿里的信用支付为例，即便有的银行不愿意与它合作，但我相信总会有银行愿意提供资金与它合作。因为阿里对很多银行而言，也可以算是一种渠道，可以带来业务量和收益，只要风险的评估能符合标准，肯定有银行愿意去做的。
证券时报记者：自去年以来，许多银行越来越重视互联网金融，譬如建行推出了善融商务，交行等在淘宝开了旗舰店，但从整体来看，效果不是很理想。您认为银行应该怎样与电商结合？银行涉足电商有何优势？
鲍海洁：目前银行涉猎电商主要有以下三种模式：
第一种是银行自己做一个全新的电商平台，这也是难度最大的。因为运营电商还需要经验、配套物流、库存管理等。在该模式中，银行的投入会很大。
第二种是传统的模式，即基于电商的交易特点和资金流的特点为电商和电商平台上的商户提供金融服务。如果银行提供的服务能够为电商提供额外的价值或者让电商的平台越做越大，使交易更为便利，那么将是双赢的结果。
第三种是嵌入式模式，即在电商的服务中嵌入银行的一些服务。这看上去银行没做电商，但又可以与电商很好地捆绑起来。
不仅如此，银行还可以利用电商的资源为银行本身的客户服务。比如，将电商的内容嵌入到银行平台，让电商获得银行的客流量，同时银行提供金融服务，这种模式的雏形就是特惠商户。
银行应该用更开放的心态来介入互联网，从业人员也需要转变自己的思维，更多地从客户的角度来考虑问题。第三方支付公司一个账号可以关联那么多家银行的系统，银行之间应当、而且也可以更加开放。银行应该更关注自己的核心能力并运用，只要有开放的心态，银行可发挥的空间会更广阔。
深挖大数据
证券时报记者：平安集团自上而下对互联网和新技术的运用都非常重视，不知平安银行在大数据这方面做了哪些尝试？还考虑在哪些业务领域将与互联网进一步结合？
鲍海洁：首先，银行本身的数据已经很多，要把自己的数据利用好、整理好，具体包括这么多年来积累的结算、存款、消费、投资等记录，这里面蕴藏着很多信息。而信息的运用，过去更多是体现在贷款评估流程中，如今银行将从更多的角度来挖掘和利用数据。比如根据这些信息来判断客户的类型，基于客户特征和对产品的了解来推送相关的理财规划等。
第二，要从海量的数据挖掘出相关的信息。譬如，平安信用卡万里通积分的客户去其他平台换购商品，也可以获得相关的信息，这是对银行数据有效的补充。
平安银行还有集团的资源，在合法合规、符合监管规定，并取得客户允许的前提下，平安银行可以分享到集团其他平台的客户信息。比如一个客户在平安银行只有5000元的存款，但他最近在平安产险办理了一款宝马新车的车险——从这一组数据，我们可以看出这个客户其实有钱，只不过没放在平安银行。这就很值得我们去挖掘，而其他银行很难做到这一点。
事实上，我们一方面在搭建一些平台，另一方面也在基于一些项目做一些尝试，深度挖掘数据，比如对比客户在银行和平安集团其他子公司的资产情况。此外，我们也在探讨与平安集团旗下第三方支付公司的合作，但不排除与其他第三方支付公司合作，我们希望保持开放的态度介入互联网。
第三，还要注意数据运用的维度。比如怎样让网银和手机银行的产品做得更好，过去的做法是不断地增加功能，现在则是通过分析客户在使用中的习惯加以改进，以提升用户体验。
举个例子，我们的手机银行2.0版本刚上线，革新的地方在于我们不是把它作为银行其他渠道的简单延伸，而是从客户体验出发进行革新。推出首周，新增下载量超过此前每周的一倍，后续两周也保持这种水平。
这只是我们要做的许多事情的第一步，其他的创新我们都在研究中，预计今年还会陆续推出更多的创新互联网金融产品和服务。
众议互联网金融监管
与传统金融业相比，互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面。宜积极适应趋势性变化，开展相关研究和立法工作，充分认识和合理评估互联网金融业发展的特点及潜在影响；明确监管部门，提高监管的针对性和有效性。
——央行《2013年第二季度中国货币政策执行报告》
互联网金融给金融监管的挑战是存在的，也是全球公认的。互联网金融有两个底线是不能碰的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。目前P2P(网贷)的平台内部已经出现了道德问题，有必要提醒大家，注意操作风险和信用风险。
——央行副行长刘士余
应针对互联网金融的特性制定相应的规则，规则的变化应该充分考虑互联网的特点，较传统金融业而言规则的更新频率应该更快。不管是对客户抑或整个行业而言，有规则都是利大于弊，这将促使每家企业厘清自身责任，避免出现寻租空间。但监管又不能太死以至于让行业失去活力，如何平衡将考验监管的智慧。
——平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁
由于互联网金融从业主体来自不同领域，从事业务也具有多样性，可以从主体监管转变为行为监管；此外，作为创新行业，虽然需要支持和发展空间，但因为与金融有关不能完全放任，建议主管部门可设定行业底线，从准许做什么转变为规定不准许做什么。
——平安陆金所总经理助理黄黎明
第二篇：电商参战互联网金融：“门外汉”的银行梦
电商参战互联网金融：“门外汉”的银行梦
核心提示：设立小贷、保险公司、携手基金公司开展网上直销、筹办民营银行、试水券商类信贷资产证券化产品等，在互联网金融军团中，电商企业俨然成为一支强大的生力军。
10月9日晚间，阿里巴巴以11.8亿认购天弘基金51%股权，再为上市及发展互联网金融发力蓄势。
除了阿里巴巴之外，一大群互联网公司都在往互联网金融方向大步走，包括腾讯、360、小米、新浪、京东、苏宁、国美、慧聪网、百度都在尝试把自己的线上流量进行变现——设立小贷、保险公司、携手基金公司开展网上直销、筹办民营银行、试水券商类信贷资产证券化产品等。
21世纪网注意到，在互联网金融军团中，电商企业俨然成为一支强大的生力军。如果说价格战、物流战是过去电商企业“赢眼球”的短期市场行为，那么如今，电商行业的竞争正把苗头指向了包括金融服务在内的全供应链领域。
“余额宝”“百付宝”“活期宝”„„互联网金融的脚步在走近，随着利率市场化的到来，商业银行存贷利差的铁饭碗有望被打破。
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互联网金融生态圈正在形成 按温州金融办主任張震宇的统计口径，在金改热土温州，已有约530亿元的民间资本进入金融业，其中200亿进入了银行业。“我们目前正在等待银监会的实施细则，我个人认为只差临门一脚了。”
530亿民间资本进入温州金融业，数十家企业蜂拥民营银行，传统银行试水电商业务，这意味着由余额宝带来的互联网金融热潮，开始引起传统银行业的集体警觉。
央行在今年货币政策报告第二期已经正式提出“互联网金融”这个概念，在国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见中也提到了互联网金融和中国金融未来发展的关系。
2013年以来，互联网金融企业的生态系统正在形成，主要玩家包括传统金融机构、电商阵营企业、互联网企业、第三方支付机构、P2P网贷、金融搜索平台、第三方基金销售平台及新兴公司（如众筹模式）IT公司等。
第一，以支付宝、Pay－pal为代表的第三方及移动支付正分流银行传统汇转业务； 第二，电商侵蚀金融，阿里巴巴、百度、腾讯、苏宁、京东、慧聪、盛大互联网巨头涉水电商小贷，拟组建民营银行，在供应链金融领域步步为营；
第三，资本扎堆捧红P2P，陆金所、融360、拍拍贷、好贷网、新新贷等网络小额信贷来势凶猛；
第四，BAT全面冲击传统金融。国内互联网公司中，BAT三大互联网巨头均已获得支付牌照，此外新浪、网易、盛大也都推出了自己的支付工具。
第五，传统银行积极应变，依赖信用卡商城和线下商家资源，大力发展自有电商平台。
即将涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业，传统实业类企业，他们在业务上各有所长，尤其是电商企业，拥有一定的用户群和品牌效应，有可能会对传统银行和金融机构造成立体化的分流。
在金融业改革的大背景下，民营银行成为市场的热点。温州金融办主任张震宇在接受媒体采访时便透露，“以温州为例，已有约530亿元的民间资本进入金融业，其中200亿进入了银行业。”
今年以来，申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达27家，且数字仍在不断增长中。
目前，阿里、腾讯、苏宁三大电商，近期纷纷传出筹划成立网络银行的消息，并均已向监管部门递交了银行牌照申请，消息称，最快等到11月，由银监会牵头、央行和国家工商总局参与起草的民营银行的实施细节将会被敲定。电商小贷争夺战
中国投资有限责任公司副总经理谢平提出了互联网金融的六大方向：第三方支付、P2P借贷、互联网整合销售金融产品（即余额宝模式）、阿里小贷模式、众筹融资、互联网货币。在这6种模式中，阿里系占了半壁江山。
最早涉足互联网金融布局的电商巨头或要数阿里巴巴。从企业公开披露的信息来看，阿里巴巴金融业务已经涵盖支付、小贷、担保以及保险业务。支付宝在清退外资股东后，顺利拿到第三方支付牌照。
2013年6 月高调推出的余额宝，目前资金规模已达百亿。此后，阿里巴巴联手民生银行，开始在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里巴巴利用平台和资源进行拓展，网店预计于１０月面世。9月19日，两只阿里巴巴小额贷款资产证券化产品已经深交所挂牌上市，这也成为国内首只在交易所上市的券商类信贷资产证券化产品。
苏宁、京东作为另外两大电商巨头，在申请互联网银行牌照方面也在紧锣密鼓推进。8月21日，苏宁云商(002024)正式确认正在向有关部门申请设立苏宁银行。9月12日，“苏宁银行”名称已获工商总局核准。苏宁云商在互联网金融业务布局已涵盖第三方支付(易付宝)、小额贷款(苏宁小贷公司)、理财(正申请基金支付牌照)和保险、银行等领域。
除苏宁外，国美在线在8月26日国正式宣布开始入局互联网金融大战，国美称将利用数据积累寻找商品流与资金流的对接。
此外，京东也正在加速跨界进军金融业的步伐，目前京东拟在上海设立的小额贷款公司，已经通过上海市金融办的审批，后续流程正在办理。自2012年，京东就和多家银行合作启动供应链金融业务以来，已累计向合作伙伴提供数十亿元的贷款。在“阿里银行”、“苏宁银行”之后，“京东银行”或将紧随其后。
BAT巨头冲刺传统互联网金融，9月23日，上海嘉定区金融办向外透露，百度小贷公司都将落户嘉定，注册资本分别为2亿。据报道，百度推出基金产品的假想敌是余额宝。百度对基金公司提出的要求是：只为百度设计、与余额宝有差异性、上线时年回报率达到8%的新基金产品。除了传统互联网巨头外，9月29日，B2B电子商务平台服务商慧聪网(08292.HK)公告称将配售融资5.4亿港元，计划引入互联网金融。随着上海自贸区的挂牌，盛大也透露将在自贸区开办第一家中外合资银行。
有媒体报道称，腾讯也加入了民营银行申办热潮，正在积极申请民营银行牌照，已获得省级政府同意，并上报银监会。腾讯在10月3日澄清了民营银行绯闻，其在港交所公布公告称，“腾讯仅为一个财团的少数股东，该财团成立的目的其中包括寻求一个中国银行牌照以提供银行服务及若干网上金融服务；腾讯目前没有自行直接申请银行牌照的打算。”
电商金融：谁将被边缘化？
在互联网金融的热潮下，传统商业银行渠道受到分流，当下积极展开应对。中国银行业协会副会长杨再平将类似非银行系的金融平台比喻为“不速之客”。
他认为，中国银行业要积极应对新时代和潜在的行业竞争，充分考虑互联网环境下的生存模式，其中就包括设立直销银行。
对于京东、阿里巴巴、苏宁电商巨头来说，亲密接触电商小额信贷风险显而易见。涉足互联网金融风险相较于传统金融，也会数倍的放大。中国工商银行副行长罗熹认为，利用先进的大数据技术，一些电商企业正大举挺进支付、融资、财富管理等商业银行的传统业务领域，商业银行在网络交易的消费链、资金链、信息链中，有被逐步边缘化的危险。
当下，阿里小贷、余额宝、P2P贷款、金融产品销售平台等互联网金融模式正备受热捧，但喧闹过后，仍没有一个企业走出一个可被印证成功的清晰盈利模式。
正如路透阳光专栏所言，互联网金融倒逼传统银行进行改革，是对传统金融的丰富，并非取代。但互联网金融概念过热容易产生泡沫，对传统金融业和第三方支付发展，也需要更公平、对称的监管环境。
第三篇：银行系“插足”电商贷 与民间团打金融战
您身边最专业的财富管家--榕巨互金www.xiexiebang.com 银行系“插足”电商贷 与民间团打金融战
“去年双11大促活动前，各平台正常回款尚未到位，有特定的临时资金需求。”杭州犸凯奴户外用品有限公司财务总监周伟告诉21世纪经济报道记者，当时正好了解到华夏银行杭州分行推出电商贷产品，就根据犸凯奴一家天猫旗舰店数据，通过线上提出了电商贷申请。3个工作日内，周伟就拿到了100万额度的资金，并在双11大促活动结束后的1个月期限内，归还了该笔贷款。
作为一家在天猫、京东等平台的一年销售额达到7000万的轻资产企业，犸凯奴因缺乏固定资产，难以以传统的抵、质押和保证方式从银行获得贷款，拥有的仅仅是库存和商标等无形资产。同时，电商企业周转速度快，一个周期为20天左右，对贷款的及时性和操作的便利性要求很高。
犸凯奴仅仅是电商企业的一个缩影。这些小微企业在进行融资时，往往存在着资产较少、无法有效获得担保、融资途径匮乏等问题。
但现在，似乎局面有所改变。
“银行只要接入我们的电商平台数据，系统就能自动测算最大贷款额度。随借随还，按日计息，手机上就可以办理。”周伟称。
根据这些融资电商的体验，相对一般的综合授信，银行电商贷的授信周期较短，只需扫描一下二维码，不到5分钟时间就可以在线上完成申请，最多3天就可拿到贷款。在电商企业经营数据良好、符合产品准入条件的情况下，最高信用贷款额度不超过100万。
银行系“插足”电商贷
去年9月，华夏银行在杭州分行率先试点电商贷。
华夏银行电商贷产品是向入驻于各大电商平台的个人经营者、小微企业发放的用于其日常经营的流动资金贷款。华夏银行杭州分行的数据显示，截至2016年4月22日，“华夏电商贷”已收到1100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7515.34万元。您身边最专业的财富管家--榕巨互金www.xiexiebang.com 实际上，涉足电商贷的银行不止华夏银行一家。工行、建行、招行、广发、邮储银行等也均陆续推出了类似产品，最高可放款300万，且各有业务专长。
比如招商银行于去年初推出“闪电贷”，客户可通过手机APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，60秒即可完成贷款的发放。建行于2014年底推出的“善融e贷”则无抵押，基于入驻善融商户的小微企业在平台交易情况核定额度，单笔最高200万元。广发也在力推“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。
毕竟，随着电商军团的迅猛崛起，这一领域的蓬勃商机已显得非常诱人。有行业报告显示，2015年中国电子商务市场交易规模16.2万亿元，其中网络购物3.8万亿元。而作为电子商务大省的浙江，单单义乌一个县级市，电子商务交易额达到1511亿元。
在此背景下，各家银行针对犸凯奴这样的电商平台，纷纷推出了无需抵质押和保证的信用贷款产品。与此前力推纯信用小微电商贷款的阿里巴巴、苏宁、京东等电商企业分食这块蛋糕。
民间军团博弈格局
相对于阿里、京东等电商平台自营的贷款业务相比，银行系“电商贷”往往首先自认在利率上优势明显。
华夏银行杭州分行行长朱波在杭州举行的一场电商贷产品推介会举例称，“有个客户今天早上要去借一部分的货款，通过华夏银行的贷款网络来进行申请。到下午的时候把销售完的钱打回到银行账户上，归还贷款，客户当天的利息是零。”
以华夏银行为例，其电商贷的年化利率一般为8%-9%，阿里平台的电商贷款年化利率在10%以上，而一般银行信用卡的年化利率高达18%。
同时，银行系电商贷业务覆盖范围更广，支持更多主流平台，包括跨境电商等，而电商平台自营通常只为平台内的客户提供贷款支持。而阿里小贷目前主要依靠自有资金发放贷款，且受到贷款额度和放款地域的限制。您身边最专业的财富管家--榕巨互金www.xiexiebang.com 在风控方面，华夏银行主要通过强化准入、线下调查、交叉验证、数据适时采集与跟踪的方式。朱波表示，“一旦有企业存在虚假交易记录，如帐目流水、物流信息、营业成本跟各种经营的要素存在矛盾关系，银行可以进行识别。”
目前在大数据获取方面，仍以掌握电商核心数据的第三方公司合作方式为主，包括提供ERP（企业资源计划，英文Enterprise Resource Planning缩写）系统服务公司、快递公司等。
“由专业数据公司对于互联网的客户的数据进行采集及分析。按预期的设置模式，来分析客户的一些具体情况。该方式也较好作为我行对于客户经营风险的一个管理。”朱波称。
面对阿里等电商线上贷款业务冲击，以及微众银行借助大数据和“刷脸”放贷的挑战，包括华夏在内的传统银行纷纷打响电商贷款保卫战。
不过，从目前来看，面签仍是商业银行申请贷款绕不过的坎。和阿里等电商平台以及微众等网络银行相比，传统商业银行面临更加严格的监管，可能这将对业务创新以及推广范围的扩大存在一定限制。
第四篇：银行网络营销老师培训讲师刘杰克老师谈电商互联网金融.
银行网络营销老师培训讲师刘杰克老师谈电商互联网 金融
注:银行网络营销老师及金融银行网络营销培训讲师刘杰克老师谈电商与互联网金融课程记录片断
银行网络营销老师培训讲师刘杰克老师谈品牌与网络营销系列之电子商务与互联网金融趋势:未来,互联网金融将不断体系化:2013年,阿里巴巴推出余额宝,百度推出百度理财,京东在对公业务方面实现突破,推出3分钟融资到账的“京保贝”。可以预见,明年在扭转中小企业贷款难、手续多、环节复杂等现状方面,将出台更为优质的解决方案,2014年互联网金融将形成对公和对私业务两翼齐飞的局面,银行、基金等金融机构也将主动参与进来,推动整个生态圈的繁荣。移动电商走向成熟:2013年前三季度,移动互联网的交易金额统计约6.55万亿,同比增长52%。2014年,4G网络商用,智能手机普及,移动购物、支付、二维码等技术的成熟,将推进移动互联的发展进程。目前,京东移动客户端用户突破
1亿,订单比例近20%,形成了突前“抢人”的架势。2014年,移动电商会走向成熟。
O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但无论是阿里巴巴双十一主打O2O引发线下商户“抵制”,还是京东与太原唐久连锁试水的双向整合O2O样本,都透露着明年O2O将摆脱概念真正进入发酵期。原因何在?电商发展到了一个临界
点,线下渠道互联网意识也开始增强,只有取长补短、互补协同,才能给用户带来更便捷、个性化的服务。
跨境电商与国际化起步:中国电子商务研究中心监测数据显示,2012年跨境电商交易额达2万亿元,同比增长超25%,高于线下传统外贸交易额增幅,加之跨境电商可有效缓解我国严峻的进出口形势,因此,2014年跨境电商在境外本地化、外贸进出口两种模式上或将有所起色。2013年京东已在新加坡试水体验店,相信2014年跨境电商会更活跃。
反向定制(C2B不再是概念:大打国际牌的同时,电商在国内还有一片蓝海亟待开发——“反向定制(C2B”。但无论是阿里聚划算,还是京东JDPhone计划,都是电商依托技术优势从用户需求出发定制产品的做法。2014年,电商将更充分释放消费需求驱动力,让C2B模式走出概念范畴形成体系,为用户带来更个性化的产品。
本地生活服务大行其道:近年来,本地生活服务市场因更“接地气儿”,更贴近区域消费群等优势逐步升温,艾瑞咨询数据显示,2013年通过网络购买或预定本地生活服务的用户预计达到1.85亿,市场规模有望突破1200亿元。2013年底, B2C巨头京东上线“京品惠”,意图以买断模式聚焦重点城市和商家抢占市场;阿里巴巴则在生活服务类领域建立移动产品家族,打造集团优势;大众点评、腾讯微信等也争相出手布局。可以预见在2014年,这个战场将成为互联网大佬们 的“兵家必争之地”。
大数据打开电商新空间:在产品推荐、洞察挖掘用户需求、分析购买行为等环节,大数据帮了电商企业们的大忙。电商企业在后台可以对海量用户数据进行挖掘分析,针对不同用户推荐最佳产品,促进销售额的同时,极大提升了用户体验。从京东618到天猫双十一,两大网购狂欢节到处充斥着大数据的影子。2014年,大数据热潮仍不会冷却,它将成为电商运营的主引擎,并在电商营销、互联网金融等方面产生更大推力,最终成为电商竞争的重要指标。
电商城镇化突围:随着一二线城市网购渗透率接近饱和,电商城镇化布局将成为2014年的重点,三四线城市、乡镇等地区将成为电商“渠道下沉”的主战场。阿里巴巴20亿投资日日顺,打通区域配送落地;京东贵阳投建综合性物流园、发展订单农业等举措,都是看中了城镇消费能力释放后的巨大能量。
智能物流升级:2014年,智能化物流系统将是发展王道。谈到这一点,就不得不提京东在物流、配送上的大手笔投入,以及推出极速达、夜间配等多样化服务,在面临订单激增的情况下,仍然能够为平台保驾护航。未来,无论是阿里巴巴的“菜鸟”,还是京东的“亚洲一号”,结合大数据、云计算、GIS等技术的智能化物流的对抗将成为电商竞争的主旋律。智能硬件兴起:硬件能否回归?环顾已推出的智能手表、手
环、眼镜等产品,虽还处于初期阶段,但其背后的商业价值已涌现出来。2014年,互联网巨头大举进军智能硬件,会是一个重要趋势。如京东在数月前改版了其网站的商品分类,专门增加了“网络盒子”板块,并对外透露加速智能硬件布局的意向。正如行业分析所指,结合互联网服务和云计算,互联网公司通过智能硬件这枚武器来争夺家居、健康等市场的入口战,已悄然打响。(相关介绍:刘杰克,著名实战市场营销专家、网络营销专家、电子商务专家、品牌营销策划专家;企业品牌与网络营销策划顾问;北京大学及清华大学总裁班品牌与网络营销培训课程特聘教授;著名市场营销讲师与网络营销讲师;《网络营销》、《品牌营销策划》等系列原创市场营销培训课程资深培训师;和君咨询集团合伙人;刘杰克品牌与网络营销顾问机构首席顾问;衡济堂集团独立董事;曾在多家知名外资及民营企业任战略总监、营销总监及总裁;著有代表作《营销力》等
第五篇：电商流水贷助力小微电商解决融资难题广发银行杭州分行搭建小企业移动金融平台
电商流水贷助力小微电商解决融资难题 广发银行杭州分行搭建小企业移动金融平台
伴随着互联网电商的快速发展，杭州天猫商户何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越红火了，问题也是接踵而至：由于经营网络电商不久，何女士缺乏足够的抵押物，此时又想融资扩大经营该怎么办呢？正在何女士一筹莫展之际，广发银行杭州分行推出的“电商流水贷”产品使得融资难题迎刃而解。在广发银行的帮助下，何女士顺利拿到100万元信用贷款额度，这也使得她对新一年的经营情况变得更有信心。
独辟蹊径助力小微电商企业发展
所谓的“电商流水贷”业务，实际上是广发银行杭州分行为帮助小微电商解决融资难、担保难等问题，创新传统授信产品，减少审查要求，为小微电商量身定制的授信产品。据广发银行杭州分行相关负责人介绍，“与原来按照贷款期限收费的模式相比，企业可以根据资金使用与周转情况随时还款，随时借款，且借款按照实际使用天数计息。”
浙江是一个民营经济高度集中的省份，特别是杭州，由于阿里巴巴的存在，电商氛围显得尤为浓厚。包括何女士在内的不少小微电商企业主均表示，事实上，最近几年电商的经营状况都是十分不错的，年均销售收入增长20%是一个比较普遍的现象。小微企业主想借着这个好的发展势头扩大经营，可融资难俨然成为了横在众多小微企业主面前的一道难题。何女士告诉记者，“过去我们融资，第一个想到的肯定是银行，毕竟银行的贷款利率还是比较低的。可通过银行贷款一般都是要看抵押物的，像我们这种经营网络电商的很少能够拿出相应的抵押物。而如果通过民间借贷，利率又太高了，这使得我感到十分为难。”
事实上，广发银行杭州分行很早就意识到了浙江小微电商比较集中的这一特征。根据他们的现实需求，2014年，广发杭州分行针对浙江本土以阿里巴巴为代表的电商平台，打破传统思维，深入市场研究，结合电商客群与传统客群的差异性和新特点，成功开发出“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。据介绍，电商流水贷业务最高放款额度可达300万元，是一种无抵押、无担保、纯信用贷款，对于众多小微电商企业主而言，只要符合系电商平台经营主体、连续实现盈利即可。
多方位搭建小企业移动金融平台
自2002年我国颁布《中小企业促进法》至今，始自政策导向的银行业支持中小微企业金融服务已经走过了12个年头。在这个过程中，银行由被动到主动，由理解到深入，已经形成了一系列与国际先进模式接轨的创新服务体系，不少银行将发展小微金融作为战略转型的突破口。但是，这样的路径选择也意味着银行要改变原有的业务、组织架构和运作模式。目前，商业银行小微金融服务已经进入新阶段，其商业模式也面临着调整和突破。
以广发银行杭州分行为例，其正是抓住了互联网技术高速发展、互联网金融以及大数据日新月异的特点，加大了对小企业手机银行、捷算通卡和好快先生等小企业移动金融服务平台的搭建。其中，小企业捷算通卡是为小微企业客户量身定制的对公单位结算卡，客户持卡凭密码即可办理现金存取、转账汇款、投资理财、账户管理等业务；小企业手机银行作为小微企业的移动金融服务平台，可实现公私账户统一管理、移动审批、在线融资、电子回单、智能提醒等功能；而好快先生是广发银行推出的小企业贷前准入营销工具与移动访厂工具，它作为小企业全流程系统平台的重要组成部分，通过引入贷前准入营销工具、移动访厂工具，改善、优化小企业业务操作流程，实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，对于规范客户经理授信环节操作和管理、提升信贷业务效率具有重要意义。
广发银行一直致力于“建设中国最高效的中小企业合作银行”，因此无论是战略布局还是政策导向，广发银行对小微企业的扶持力度都极为明显。尤其在浙江地区，民营经济发达，中小企业集聚，广发银行更是投入了较多的信贷资源和政策倾斜，包括：设立小微专营支行，配备专职团队和专项信贷额度，设有独立审批流程等等，以帮扶本土实体经济的发展。
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