贷款调查报告
贷款调查报告1
一、基本情况
1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立时间：20xx年1月。
3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。
4、企业职工人数：50人。
5、注册资本：1000万元。
6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务;生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。(凡涉及许可经营的项目凭许可证经营)。
企业股权结构：单位：万元股东名称
上海丹菱香精香料
有限公司原投资额占比变更后投资额占比%刘晓东12%陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。
公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。
二、经营者素质及股东背景
1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历大学，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师;20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。
2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒等违法不良记录。
3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。
三、财务状况
(一)经营情况调查
销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率%%%流动比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31%，流动比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。
1、资产负债情况
(1)货币资金362万元。
(2)应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。
(3)应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。
(4)存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。
(5)固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。
(6)短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36%;农行流动资金贷款940万元，占比64%。
(7)应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。
2、权益情况
企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。
3、损益情况
20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。
利润总额1114万元，销售利润率33%，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46%的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20%-30%左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。
(二)企业第一还款来源的分析
企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。
四、贷款要素及用途说明
1、贷款金额800万元整。
2、贷款利率按照基准利率上浮5%，该企业20xx年信用等级为A+级，符合信用等级对利率的要求。
3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。
4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2-3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2-3个月，公司从采购到生产成品需要2-3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60%测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。
5、还款来源：
本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。
上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24%。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预计20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30%，还款能力较强。
五、融资及信誉情况
1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。
2、企业信用记录情况正常。
借款人贷款卡记录没有不良记录;
借款人股东或法定代表人(即企业实际控制人)信用记录没有不良记录;
借款人工商信息没有不良记录。
3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100%。
六、担保情况
本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司提供全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为AA-级，授信总额为1000万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不容易改变，一旦改变则香烟的口味将发生改变。所以企业和生产卷烟的老客户的合作非常稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，所有者权益8392万元，资产负债率42%。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流动资金贷款，占比100%。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50%，盈利能力较强。本次担保金额800万元，有担保能力。
七、满足分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准情况
1、信用等级A+(含)级以上。
经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为A+级。
2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。
丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率100%，是贷款额的7倍。
3、连续2年盈利，无不良记录，使用我行三种以上金融产品。
丹菱福德从20xx年至今连续盈利，无不良记录，使用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。
4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA—级，且在我行有剩余授信额度1000万元。
八、总体评价和调查意见
1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。
2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5%，由上海丹菱香精香料有限公司提供保证担保。请审查。
贷款调查报告2
一、融资企业基本情况调查
1、改制与设立情况
年月日某省经贸委批复对某省公司进行股权设置和股份制改制，发起成立xx有限公司（以下简称“xx公司“）。
2、借款人历史沿革
xx有限公司位于xx市高新开发区，是科工贸一体化企业之一，成立至今已有多年历史，目前控股股东为xx有限公司（简称xx信息，股票代码：），第二大股东为xx有限责任公司，xx公司注册资本为万元，总资产亿元，年总销售收入接近亿元。主要经营范围：；业务类型包括：，是某省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一。xx公司部分包含两家企业xx有限公司(全资)和xx有限公司（参股）。公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省商业及物流配送的核心力量之一。公司所属连锁店成立于年月，是xx省内较早开展连锁经营的企业之一，拥有余家连锁大药房，是xx零售业的重要组成部分。公司先后获得“”等荣誉。
3、发起人、股东的出资情况
成立初期，公司股本万元，公司主要发起人有：
xx有限公司，出资万元，占比%；
xx公司出资B万元，占比%；
4、重大股权变动情况
截止报告期，申请人股本结构为：
xx有限公司持有万股，占比%；
xx有限责任公司持有万股，占比%；
5、主要股东情况
xx有限公司（以下简称“xx“）成立于年月日。公司主要发起人xx公司（以下简称“xx集团”）前身为xx厂成立于年，主要从事产品的生产和销售，年进入市场，
公司前X大股东为：
公司注册地址为。办公地址。经营范围有。
6、独立情况
公司独立核算、管理和纳税。
公司资产无大股东挪用情况。
关联交易占比较低，具备业务独立性。
决策机构独立性弱，受控股股东控制。
7、高管持股情况
公司董事长持有万股，占比%；
8、商业信用情况
公司纳税情况正常，无合同纠纷，经查询征信系统，企业能正常还款、无欠息。经我行测评，企业信用等级得分分，信用等级为级。
二、业务与技术调查
1、行业情况及竞争状况
2、采购情况
企业采购渠道稳定，存货周转天数为天，符合行业特点，采购无关联交易。
3、生产情况
公司是xx省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一，技术领先度高。资产权属明晰，均购买保险，主要产品净利率%，符合行业情况。公司通过行业认证，质量、安全符合规定。
4、销售情况
公司零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省的核心力量之一。公司所属零售连锁店成立于年月，是xx省内较早开展零售连锁经营的企业之一，拥有余家连锁，是xx零售业的重要组成部分。
企业应收帐款前X名分别为：
三、高管人员调查
1、高管人员任职及任职资格:
高管人员具备任职合法性。
2、高管人员的经历及行为操守:
XX 男年月出生，族，中共党员，学历，
年月至年月在xx工作，曾担任过；年月至年月在xx任；
3、报告期内高管人员变动：
报告期内无高管人员变动。
4、高管人员对外投资情况：
公司董事长除持有该公司万股、占比%以外，无其它对外投资情况。
四、组织结构与内部控制调查
1、公司章程及其规范运行情况：
2、在融资人设立独立董事制度下调查独立董事制度及其执行情况：
公司无独立董事。
3、内部控制环境：
公司是严格按照公司法设立的企业，公司制度执行情况良好，并建立了授权及报告程序，同时，员工对内控制度执行情况良好。
4、业务控制：
业务控制流程有效，外部审计规范、定期。
5、信息系统控制：
流程和制度规范，系统完整、合理、有效。
6、会计管理控制：
会计制度、流程完整、有效、合理；
会计人员定期培训，并具备上岗资格；
会计人员能够相互制约；
执行电子授权规定。
7、内部控制的监督：
内部审计完整、有效。
五、财务与会计调查
1.财务报告及相关财务资料：会计信息和实际情况相匹配；
调查中关注了企业重大财务异常情况；
企业控股子公司财务信息已经并入xx公司合并报表；
企业在报告期前一年无收购行为。
2、会计政策和会计估计：
会计政策和会计估计合规、稳健。
3、财务比率分析：
①资产负债表概要：
借款人截至年月日，资产总额万元，负债合计万元，所有者权益万元。其中，流动资产万元，流动负债万元。数值较大的几个主要科目有：
资产类：货币资金万元，应收账款万元。应收账款构成主要是，其中金额最大的前5家为：
以上5家共计万元，占应收账款总额的%，帐龄都在一年以内。其余单笔金额在元不等，较分散。xx公司的应收账款债务集中度不高，欠款企业基本为，合作时间长，应收账款形成坏账的风险较低。存货万元，主要是原材料、在产品和产成品，无不具备使用价值的存货。
负债类：短期借款元。应付账款万元，主要为xx公司向上游企业采购的尾款。
②短期偿债能力分析：时间指标20xx年20xx年20xx年流动比率
速动比率
存货周转率
应收帐款周转率
从上表可以看出，企业流动比率相对稳定，X年的流动比基本保持在正常水平。公司连续X年速动比率在%左右，相对较低，主要由于公司涉及，占用大量库存。存货周转率保持在以上，应收帐款周转率保持在以上，并且稳中有增，符合行业特点。
总体看：企业具备一定流动性，资产营运能力强，具备短期偿债能力。
③长期偿债能力分析：
资产负债率
利息保障倍数
工业企业资产负债率合理水平为65%，借款人一直保持在行业水平之下，还可以根据主营业务的增长情况，适当提高资产负债率来提高盈利能力。xx公司的利息保障倍数保持在以上，且较为稳定，随着盈利能力的不断增强后续还有继续增加的空间。
借款人，资产负债结构合理，具备较好的长期偿债能力。
④盈利能力分析：
时间
指标
主营业务收入
销售利润率
销售净利率
xx公司的各项财务指标呈稳定增长的态势，但总体盈利能力较低，是由于行业特点所决定的。环节利润相对低，终端销售商的利润相对较高。企业主营业务收入逐年增加、利润率保持稳定，具备一定的盈利能力。
总体来看，企业的资产负债结构合理，流动性好，资产营运能力强，具备一定的短期偿债能力、长期偿债能力和一定的盈利能力。
4、现金流及还款来源：
企业用主营业务收入且不限于主营业务收入作为此次借款的还款来源。
xx公司每年的主营业务收入稳定增长，XX年计划实现销售元，XX-XX年的平均增长率根据测算为%，企业增值税率为%。XX- 年现金流预测如下：
XX年预收帐款年净增加为元，应收账款净增加为元。经营现金流入元。XXXX年企业现金流入合计：
根据测算可以看出，企业从XX至谢谢XX年在借款期间内可以形成现金流入亿元，远远大于借款金额XX万元，并且企业采用第年各还本金人民币万元，利息每季支付，具备还款来源。
六、业务发展目标调查
1、发展战略：
①行业分析与预测：
年，xx行业实现累计工业总产值元，同比增长％；实现产品销售收入千元，同比增长％；实现利润总额为元。
XX年月日，国务院常务会议通过《意见》和《实施方案》，行业将有望继续保持一定的增长。预计未来3-5年行业的年增长率不会低于20%。②整合预测：
公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营药品品种数千个，销售网络覆盖xx省，是xx省的核心力量之一。
通过此次收购，xx公司控制了xx公司、加上收购前控制的，以及流通行业的优势，通过统一采购、统一销售、统一管理，有利于药业生产企业、流通企业的做强，有利于降低单位生产、流通成本、管理成本，发挥规模优势。因此，xx公司此次收购行为的协同性战略目标具备可行性。
2、历年发展计划的执行和实现情况
根据对xx公司历年的经营计划和实际完成情况分析，均能完成计划。企业的经营计划具备可行性。
3、融资资金投向与未来发展目标的关系
该笔业务借款用途为。因此，本次借款全部用于。
七、本次融资资金运用调查
1、历次融资及还款情况调查：
经查：xx公司在历次资金使用过程中，能够按时还本付息。
2、本次融资资金使用情况：
①xx有限公司基本情况：
②xx主要会计数据（单位：元）：
3、目标企业股权构成情况：
八、保证人调查
本并购贷款业务由xx有限责任公司提供连带责任保证，保证期X年。
1、保证人基本情况：
2、保证人法人治理：
3、发展战略：
①公司定位：
②重点发展的业务板块：③经营思路：④发展目标：
4、财务状况
截止年底，净资产为亿元，对外担保亿元，本次提供万担保，大幅小于企业净资产，经我行测评企业信用等级得分分，信用等级为级，具备担保资格。
贷款调查报告3
一、借款人背景情况
（一） 公司概况
A公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于1995年，注册资本为4400万美元。
公司厂区占地面积24.9万平方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。
A公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资
1.32亿美元，引进了日本三菱重工BELOIT的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采用了国际先进的废纸脱墨技术。一期工程自2月竣工投产后，生产能力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类进口产品。公司于通过了ISO9002质量认证。
（二） 产品介绍
A公司的产品是以100%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”计划重点发展品种之一，也是上海
短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性：
1、更平滑。公司采用特有的双面软压工艺大大提高了纸张的平滑度，减少了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。
2、更白。公司采用先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更鲜明更逼真。
3、更经济。公司生产重46克和48.8克的新闻纸，由于采用了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。
由于其产品综合质量达到国际先进水平，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、解放新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸使用，深得用户的赞誉。
（三） 资本结构介绍
A公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为：
投资人 投资比例投资金额 新加坡* * *公司 53% USD2332万元 美国* * *公司 32% USD1408万元 新加坡* * *公司5% USD220万元 上海* * *公司 10% USD440万元
20xx年底，其投资人一方——新加坡* * *公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至20xx年8月经股东内部协商后，由新加坡* * 公司和美国* * *公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为：
投资人 投资比例 投资金额 新加坡* * *公司 56% USD2464万元 美国* * *公司 34% USD1496万元 上海* * *公司 10% USD440万元
（四） 企业发展前景
近年来，新闻出版事业发展迅速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。A公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产能力有限，无法满足巨大的市场缺口，因此公司为扩大生产规模，近期计划增资扩建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家计划委员会立项审批，预计在年内启动。
二期工程使用的原料与一期相同，同时拟引进较一期更为先进的脱墨装备，其产品质量将较一期的产品更高。二期工程建成后预计年生产能力将达到24万吨（目前一期的年生产力为12万吨），其中40%出口到东南亚以平衡外汇，其余在国内销售，替代同类进口新闻纸。
综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源的保护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益，发展前景不可限量。
二、融资需求
A公司一直以来有着良好的经营业绩。自开业以来，公司就年年赢利，并且连年被列入上海市销售收入500强。20xx年企业对一期银团贷款进行了重组，在我行的积极争取下，加之与企业多年来的良好合作关系，我行最终成为了企业重组后银团贷款的主要参贷行，在5280万美元贷款额中我行占1000万美元，为所有参加行中占最大份额银行之一。同期组建的人民币16600万元的流动资金银团贷款中，我行为牵头行，贷款额为6300万元。流动资金银团贷款将于20xx年4月29日到期，企业考虑到未来时间仍然有资金方面的需求，但原流动资金的银团贷款操作不便，且企业在融资选择方面有一定的被动，因此决定将原流动资金银团贷款拆分，而选择一到两家银行单独申请贷款授信额度。鉴于企业与我行建立了长期的良好合作关系，将我支行作为其首选合作行。并提出了人民币8000万元的流动资金额度贷款，期限为一年。
三、财务状况分析
企业近三年来的各项财务指标具体如下：
单位：元
贷款调查报告4
众所周知，宾馆酒店业是服务性行业，其产品是由员工提供的服务，员工服务的对象又是需要情感的宾客，因而其从业人员的心理素质、职业道德、业务、素质和工作积极性等就直接决定着宾馆酒店的服务质量，进而关系着宾馆酒店经营的成败。因此，如何调动员工的积极性，对人力资源进行有效管理，对宾馆酒店业的发展起着决定性的关键作用。那么，前湖迎宾馆的管理人员是如何对他们的人力资源进行有效管理的呢？为此，我于20xx年9月20日至21日对前湖迎宾馆的人力资源管理情况作了调查，报告如下：
一、调查目的
为了能够更好的了解该企业的人力资源状况，让企业能够长期的在竞争日益激烈的当今社会生存及发展。
二、调查对象及其一般情况
调查对象：前湖迎宾馆工作人员
一般情况：这部分人大致在20—30岁之间且为具有较多经验者，大部分为本科在校实习生。
三、调查方式
本次调查采取的是随机问卷调查，发放问卷是在南昌前湖迎宾馆随机选择工作人员当场发卷填写，并当场收回的形式。全宾馆共发出调查问卷50份，收回有效问卷46份，回收率达92%。
四、调查时间：
20xx年9月20日xxx20xx年9月21日
五、调查内容及调查结果
作为20xx中博会主会场之一的前湖迎宾馆，中博会期间将迎来近千名境内外重要来宾，也将承担起中部博览会高峰论坛20xx、国际金融论坛、20xx中国·江西（南昌）服务外包产业合作推进会、跨国采购说明与洽谈会等一系列重要会议的接待工作。此次中博会期间，前湖迎宾馆共招募了360名酒店接待工作人员，大部分来自市内的大中专院校。被分配到各接待酒店的前台、总机、大堂、中西餐厅等岗位，开始着正式工服上岗工作。经过近两个月在前湖应宾馆的工作,各员工已基本了解与适应了各自的岗位环境及工作环境。
（1）员工培训方面
员工能否胜任宾馆的工作，需要看员工自身是否具有服务工作和管理工作能力，这种能力可以由宾馆酒店对他们加以培训而产生。但是经调查有65%的员工认为在公司获得的培训机会较少。酒店对员工的培训工作，是酒店的前期工程，只有通过培训，采取优胜劣汰的措施，才能有效地保证饭店员工素质的不断提高。对员工的培训也是一个企业在竞争中立于不败之地的关键，酒店员工的素质和服务质量，决定了酒店的长远发展。前湖迎宾馆应充分认识到对员工培训的重要性，定期组织员工到各大重点高校进行专业技能和自身素质的培训。
（2）工资管理方面
基层员工的每月工资为七八百元，而资深的员工则每月工资可高达二千元。目前该酒店大部分员工为大学实习生，进入该酒店工作时间较短，有78.3%的员工在对自己努力付出与工资回报二者公平性的感受上认为是不公平的。他们认为决定工资最重要的因素主要是个人业绩，个人能力，职位高低三个方面。并且当员工对薪酬方面的事情提出意见和建议时，公司的态度基本没什么改变，有时候只是听听而已。图表1工资回报度
（3）绩效考核与员工激励方面
a、绩效考核
为了及时了解员工的思想状况、业务技术水平、工作能力以及工作成果情况，有效地做好培训、定级、晋升、报酬分配工作，前湖迎宾馆对每一位员工进行了考核。普通员工用评定量表进行考核，由主管对员工的仪表仪容、劳动纪律、工作态度、工作质量等项内容进行评估。
b、员工激励
前湖迎宾馆的工资待遇普遍较低，多数人认为如果公司提高工资，提供晋升机会，提供舒适的工作环境的话会为公司尽全力。目前该公司找成员工流失的主要原因也是因为薪资问题，工作辛苦，与上级工作不融洽等方面，且有一半的员工认为该酒店没有发展前景。
图表二员工流失主要原因
（4）个人价值方面
有76%的'人认为自己的才能在目前的工作岗位上有些方面没得到发挥，有一半以上的人希望且有信心接受难度更大、责任更大，压力更大的工作挑战，并认为自己在工作上的表现优秀且满足要求。
（5）公司存在的问题（图表三）
六、心得体会及建议
二十一世纪的竞争，是知识的竞争，归根结底是人才的竞争。未来饭店的经营应树立“顾客第一，员工第一。”的经营理念，使饭店成为“宾客之家，员工之家。”酒店要注重员工的培养，为员工创造宽松的人际关系、舒适的工作环境，较多的晋升机遇和较高的工资福利。因为员工是服务的实施者，只有满意的员工才会提供满意的服务。通过赋予员工更大的权力和责任，使被管理者意识到自己也是管理者的一员，进而更好地发挥自己的自觉性、能动性和创造性，充分挖掘自己的潜能，在实现自身的人生价值的同时，为企业作出更大的贡献。总结各优点和缺点，我从中得出了几点有利于其发展的措施。
1、“以人为本”为员工创造更好的生活环境。当我们把“以人为本”融入管理时，就已将人力资源作为企业的最大资源和财富。怎样发挥人力资本的最大价值或发挥人的积极因素，“员工第一”做出了答案。另外还应让员工切身感受到我与企业兴衰的紧密关系。换句话说，只有酒店极大的昌盛，员工的个人福利才会大幅地提高，二者成正比关系。
2、明确晋升考核制度，让每一个在此长期工作的员工都放心会有一个良好的待遇。
3、管理人员还要不断的学习，不断的增强自身素质。只有这样领导者才能在竞争的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他员工。
4、加强员工各方面的培训，努力使员工培训成最优秀的员工带给顾客最优秀最满意的服务。员工和管理人员的自我完善势必会大大的促进酒店的发展和壮大。
5、企业应建立一套有效的激励竞争机制，增强员工的工作积极性。
6、一个明确的战略目标。告诉员工企业未来的发展计划与目标，并让员工和企业共同为之奋斗。
注：调查问卷各题统计数据请参考图表四、图表五
图表四（多项选择题）
图表五（单项选择题）
贷款调查报告5
X
一、申请的授信业务基本情况
简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。
二、申请授信用途
简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。
三、授信申请人基本情况 1、授信申请人背景资料
1.调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况；授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。
评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。
2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况
评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信
意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。
3、客户的经营情况分析
调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；
主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；
近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。
（1） 主营业务产品情况表
评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产
品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。
（2） 主要供货商（上游客户）情况表
评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。
（3） 主要销售商（下游客户）情况表
评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。
（4）是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项； 无
（5）对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出
资方式等。
4、行业政策及行业风险分析
调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。
评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。
5、集团企业或关联公司的情况
调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。
评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。
6、资信状况
调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。
评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。
经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。
四、财务状况
1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。
该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表：
贷款调查报告6
自XX年9月以来，xxx信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止XX年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。xxx镇的奶牛存栏量从XX年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，XX年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对xxx镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。
但XX年以来，xxx信用社的不良贷款大幅攀升，XX年末和XX年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，xxx镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：
一、饲料价格上涨，牛奶的销售价格低迷
从XX年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，XX年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。
二、奶牛销售价格下滑
饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期(XX年)的每头1.8万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：
1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；
2、XX年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是”一片大好”。但是XX年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。
三、流动资金短缺，经营出现恶性循环
由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种”以牛养牛”的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。
四、奶牛选购价格过高、奶牛质量参差不齐
XX年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，XX年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：XX年下半年，xxx镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛5000余头，人为地造成养殖成本过高。而且由于部分养牛户缺乏必要的选牛经验，部分奶牛品种不纯、体质差、产奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在饲养过程中，部分养牛户也没有掌握科学的养牛方法，病牛和死牛的现象时有发生。因此，在奶牛市场刚刚趋于平稳的XX年初，其经营就已经出现了亏损，使信用社的贷款过早地出现了不良。勉强维持经营的养牛户也由于较高养殖成本和质量较差的奶牛等因素，在日常同样多资金投入的情况下，目前的经营也已经陷入了困境，无法正常归还信用社的贷款。
五、养牛户经营单一，抵御风险能力差
东棘镇的大部分养牛户搞专业养殖，放弃了农业种植，没有其他的收入来源，因此经营一旦出现亏损，在无法获得信用社的资金支持的情况下，就无法正常经营，这也是信用社不良贷款居高不下的客观原因之一。
六、信用环境污染，信用观念有待加强
由于养牛业的大面积亏损，以及xxx信用社XX年全年基本停止发放养牛贷款的现实，部分养牛户失去了继续经营的信心，对还贷和结息有抵触情绪。一些养牛户持攀比、观望态度，以至一些原本信用意识良好的养殖户也不能主动归还信用社的贷款，加大
了信用社信贷人员的工作量，致使信用社的不良贷款出现了”前清后增”。XX年以来，xxx镇作为xx市”信用工程”的试点，初步建立的信用环境受到污染，广大农户初步形成的信用意识面临着严峻的挑战。
七、信用社的贷款管理工作脱节
由于xxx信用社的贷款笔数多、xxx镇的地域较为分散、养牛户主动还贷的比例偏低、信用社信贷人员少、贷款管理力度不强等方面的原因，信用社的贷后检查工作跟不上，对到期贷款的催收工作不到位，使信用社的信贷工作只停留在对新增不良贷款的被动清收上，信贷管理工作严重脱节。这也是信用社不良贷款”前清后增”的主要原因之一。
八、县政府承诺的小额贷款贴息款没有及时到位
XX年政府为了鼓励和推广奶牛畜牧养殖，采取了一系列优惠政策，其中主要的一条就是对农户XX年至XX年的小额畜牧养殖贷款进行贴息，并做出了承诺。目前市政府承诺的贴息款已经到位，及时发放到农民的手中，但县政府应该拔付的贴息款150余万元未能按时兑现。由于xxx镇的贴息对象主要是养牛户，因此贴息款的拖欠，对养牛户的还息还贷造成了一定的影响，部分养牛户对归还贷款本息甚至出现了抵触情绪。
针对xxx信用社不良贷款大幅攀升、养牛业贷款集中出现不良的不利局面，县联社已经对xxx信用社的领导班子进行了调整，县联社和信用社有关人员正积极采取措施，夜以继日地清收、盘活不良贷款，尽力扼制新增不良贷款的出现。
贷款调查报告7
一、借款人情况
（一） 、基本情况
借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：
1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、
离婚者提供离婚证） 。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计
师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话
费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借
款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
（二） 、信用情况
通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。
（三） 、收入支出情况
个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
（四） 、资产负债情况
1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产 ：
（1）、机械设备名称、数量及变现价值；
（2）、交通运输工具及变现价值；
（3）、家电器具及变现价值；
（4）、存货及变现价值；
（5）、存款及其他变现价值等；
（6）、主要可变现价值合计。
3、负债情况
写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
二、调查贷款用途及还款情况
借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方
式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
三、调查抵押物情况
属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力等。
四、总诉
通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项：1、贷与不贷；2贷款方式；3贷款金额；4贷款期限；5贷款利率；6还款方式7. 出帐前须落实的限制及保护性条款等。
贷款调查报告8
根据营业部《关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知》要求，结合我支行的实际情况，现将情况汇报如下：
一、基本情况
个人信用贷款的办理需要营业部批准，我支行目前未得到这一批准。在工作中也遇到客户前来我支行咨询个人信用贷款业务，但这类客户不多，需求也不是很强烈。
二、个人信用贷款现状
个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,信用贷款与居民生活息息相关，信用贷款创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。
三、个人信用贷款的难点
1、我行的个人信用贷款门槛高
通过调查了解，我行的个人信用贷款的门槛很高，客户职业要求很高，对于一些非正规单位的客户贷款难度很大，同时授信额度小，很难满足高中端客户贷款需求。
2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险
我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正
意义上的“不计后果”的贷款，可能因各种内外部因素造成客户违约，致使银行机构遭受很大的损失。
四、发展个人信用贷款的措施
1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系
对于信用贷款客户，要有一套适合的征信体系，对于申请信用贷款的条件、额度、能否审批，让客户“一目了然”，这样使客户经理在营销有尺度，有方向。
2、加强业务人员培训，防止道德风险
加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训，防止道德风险的出现。一些客户经理为了能及时完成任务，实现自己的利益，往往会利用自己对银行内容政策的了解，指导客户提供不符合其真实信息的材料，从而达到为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果很严重。
3、建立信用贷款贷后管理体系
个人信用贷款客户分散、数量多，贷款投放后，如不及时关注客户经济状况、家庭环境等变化，很有可能出现贷款风险。由于个人信用贷款没有抵押物，依靠客户信用作为担保，因此如何有效跟踪每个客户的经济及家庭变化情况成为一项至关重要的工作。
贷款调查报告9
贷款调查报告
申请单位：
调 查 人：报告日期：
目录
第一章 借款人情况 ................................ 1
1.1借款人简要介绍 .................................................. 1
1.2行业情况及地位 .................................................. 1
1.3投资情况 ........................................................... 2
1.4管理者素质评价 .................................................. 2
第二章 借款人财务状况 ............................. 3
2.1三年及近期主要财务数据对比 ................................. 3
2.2财务指标分析 ..................................................... 4
2.2.1偿债能力 ........................................................ 4
2.2.2获利能力 ........................................................ 5
2.2.3经营管理能力................................................... 6
2.2.4发展潜力 ........................................................ 7
第三章 借款人产品、技术与市场分析 ................. 8
3.1行业和产品概况 .................................................. 8
3.2产品市场分析 ..................................................... 8
3.3借款人技术水平分析 ............................................. 9
3.4借款人营销能力评估 ............................................. 9
第四章 贷款用途及使用计划 ........................ 13
4.1借款用途分析（详细描述资金用途） ....................... 13
4.2借款人信用额度及贷款记录 .................................. 13
4.3资金使用计划（将被列入借款合同里，作为放款依据，请慎重） .................................................................... 13
第五章 贷款评估结论及建议 ................................... 14
第一章 借款人情况
1.1借款人简要介绍
本小节是对借款人基本情况进行的简要介绍，主要涉及以下内容：
1.1.1借款人的历史沿革与股权构成
借款人的名称、成立日期、历史沿革（合资企业需说明合资年限）、上级主管部门或股东情况；重点说明借款人所处的关联企业系统，借款人是独立公司还是集团公司、是股份制企业还是独资企业，是母公司还是子公司等等；进而了解借款人的上下级关系、集团构成、主要股东、控股子公司的管理体制。
1.1.2借款人的资本情况
借款人的注册资本、实收资本及合资企业的中外方股本到位情况（是否足额、及时到位），未到位的应列出到位计划，并对未到位原因作出简要说明。
1.1.3借款人的职工构成情况
包括工人、技术人员和管理人员所占比例，各自的年龄结构，学历水平等，对人员构成状况的合理性进行评价；企业是否拥有一群素质较高、能力较强的技术开发人员，在新产品的开发上相对于同行业是否有较强的优势。
1.1.4借款人的生产经营情况
介绍借款人的生产能力及生产规模、主要产品、行业状况，产品销售、出口情况；生产是否具有季节性，是原材料供应的季节性还是产品销售的季节性；厂房和设备的基本情况，是否陈旧过时；现有生产能力、生产规模是否合理。
1.2行业情况及地位
本小节是对借款人在行业和地区经济发展中的位臵和作用进行的
分析说明，主要涉及以下内容：
1.2.1行业特点分析
分析借款人所处的行业是新兴行业、成熟行业还是夕阳行业；受经济周期的影响是否显著；该行业是否容易进入或退出；同行业公司之间是否有比较明显的不同点。
1.2.2产品生命周期分析
借款人的主导产品处于产品生命周期的哪一个阶段（投入期、成长期、成熟期、衰退期），在本行业中是否处于领先地位，与国外同类产品相比较有何优劣，其出口形势如何，在地区是否具有较强的社会影响力。
1.3投资情况
本小节是对借款人各项投资及收益情况、是否涉及重大经济纠纷等的说明，主要涉及以下内容；
1.3.1借款人投资及收益情况
了解公司投资情况，分析经营过程是否具有连续性以及对外投资收益的情况。需要注意的是除国务院规定以外，有限责任公司和股份有限公司对外股东本权益性投资累计不能超过其净资产总额的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事项
借款人是否涉及转制、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。借款人或其前身是否曾有借转制、分立等名义故意逃废银行债务的行为，
1.4管理者素质评价
本小节主要是介绍借款人法定代表人和领导班子成员的人员构成、学历水平、经历、业绩、信誉、品行等，分析其经营管理能力。
贷款调查报告10
尊敬的XX领导：
一、借款人基本情况
1、借款人身份介绍
借款人xxx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xxx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxxxxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元（附房产证、土地证）；xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况
借款人从20xx年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xxxxxx、xxxxxxx，沈阳的xxxxxx，秦皇岛的xxxxxxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
三、借款人的财务状况
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
五、抵押物状况
借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年8月16日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxxxxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给xxx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。
六、结论
经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否，请零贷会审批。
特此报告
XX
XXXX年XX月XX日
贷款调查报告11
一、“两权”确权及抵押贷款开展情况
据对省内各市县问卷调查反馈的数据显示，截至20xx年3月末，海南省17个市县（不含海口市）家庭承包经营耕地面积427万亩，耕地流转面积50万亩。截至20xx年7月末，土地承包经营权抵押贷款余额8754万元。尚未开展农房财产权抵押贷款业务。
（一）“两权”确权、流转情况
一是确权工作陆续开展。有9个市县（三亚、昌江、东方、琼中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已开展土地承包经营权确权工作。2个市县（三亚市和儋州市）开展了农房财产权确权登记工作。二是抵押登记工作处于起步阶段。有6个市县（澄迈、儋州、白沙、保亭、乐东和屯昌）明确了土地承包经营权的抵押登记机关，仅屯昌县出台了鼓励政策。三是逐步建立流转交易中心。东方市和屯昌县分别建立了土地承包经营权流转交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87万亩的土地流转交易。部分市县也正积极筹建。
（二）“两权”抵押贷款开展情况
1.贷款规模、分布和贷款机构。截至20xx年7月末，全省土地承包经营权贷款余额为8754万元，同比增长134.82%，比年初增加2275万元;不良贷款余额118万元，不良率为13.48%。从贷款用途看，投向农业生产的贷款余额为1569万元，个人消费贷款余额185万元，其他用途贷款余额7000万元;从贷款方式看，仅以承包土地经营权抵押的贷款余额为1386万元，承包土地经营权抵押占主导作用的贷款余额为368万元，承包土地经营权抵押占辅助作用的贷款余额为7000万元。
2.贷款流程、额度、利率、用途和期限。“两权”抵押贷款办理一般流程为：客户申请→受理→调查→审查→审批→办理登记（或者公证）→贷款发放。部分市县由于未明确“两权”抵押登记机关，因此金融机构采取公证的方式来替代抵押登记。贷款额度一般由抵押物价值确定，一般抵押率不超过40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。贷款用途主要围绕农业经营。贷款期限以一年期短期贷款为主。
二、存在问题
（一）法律障碍
法律上对农村土地承包经营权一般不允许抵押。唯一例外，只允许荒山、荒沟、荒丘、荒滩等“四荒”地的承包经营权抵押，主要是为了鼓励承包开发“四荒”地，解决承包开发荒地的资金短缺。法律虽然没有明确禁止抵押农房，但由于抵押农房时宅基地应当一并抵押，故农房抵押亦被法律所禁止。我国法律体系一贯采用“房地一体”模式，如《中华人民共和国城市房地产管理法》第三十二条规定：“房地产转让、抵押时，房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时转让、抵押”，故农房抵押受制于宅基地使用权，而农村宅基地抵押为我国现行法律所禁止。
（二）“两权”流转程度低、存在私下交易
1.我省耕地流转面积仅占家庭承包经营耕地面积的11.7%，流转程度低。据了解，相当一部分耕地流转通过私下协商进行，不仅对官方统计的交易量产生影响，而且容易产生权益纠纷。
2.被调查市县中暂未发生农房流转财产权情况。
（三）“两权”配套制度建设滞后
1.确权登记难度大。从全省情况来看，部分市县已逐步开展土地承包经营权登记，但土地承包经营权的确定、土地边界的划定争议较大，导致确权时间长。
2.地方政府重视不够，人员、经费安排不足。相关人员工作积极性不高，呈“无人管”、“无人干”的状况，导致确权登记、流转中心建设推进缓慢。
四、政策建议
（一）多重担保模式规避“两权”抵押的法律风险
从20xx年开始，我国已在福建明溪、重庆开县、宁夏平罗、辽宁法库等地开展“两权”抵押贷款试点，其中引入基金担保、保险担保等与信贷相结合的多重担保模式，避免担保物单一，从而降低贷款风险，值得借鉴与推广。
（二）完善制度和组织机构建设
一是政府进一步明确“两权”管理部门的职能责任，赋予工作权力，在“两权”管理和服务上实施人员、经费政策倾斜。二是建立仲裁机制，设立县、乡、村“两权”流转服务机构，推动“两权”流转尽快实现由自发到自觉、由无序到规范转变。三是完善“两权”价值评估市场建设。建立专业评估机制、设立专业评估机构和评估人才，出台评估管理、技术规范等有关法律和业务准则，为开展“两权”抵押贷款提供评估服务。
（三）规范“两权”流转行为，创新流转方式
在乡镇加快建立“两权”流转试验、示范点和服务体系样板。搭建高质量服务平台，免费开展土地流转咨询、登记、变更、仲裁、法律援助等服务;逐步建立规范的“两权”流转程序，采用统一格式的文书档案资料，加强规范化管理;进一步强化农村土地集体所有的观念，支持乡村干部依法管理集体土地，增强农民群众依法流转“两权”的法律意识，查处违法流转行为。积极探索以土地信用合作杜、土地银行、土地托管等形式促进土地高效流转。
（四）加大对“两权”抵押贷款的扶持政策
相关政府机关应尽快农户出台针对性的惠农补贴政策，减少农民负担;金融监管部门对相关金融机构增加“两权”抵押贷款不良贷款率容忍度，消除金融机构“惧贷”心理，使“两权”贷款更加良性发展。
贷款调查报告12
信用社：
于x年xx月xx日向我社申请抵押贷款x万元，我们对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：
一、贷款主体调查
，男，x年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为：，组人，现住。家庭人口x人，爱人名叫，女，x年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为：x；结婚证：x号，儿子xx，xx年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为，在读书。*20xx年以来在开办幼园，中华人民共和国社会力量办学许可证是以妹妹名字登记的，x年xx月xx日教育局颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称：xx；地址：xx；举办者：xx；办学层次：学前教育；办学形式：全日制；办学范围：及周边乡镇；招生对象：学龄前儿童；批准文号：xx号；有效期：四年；主管机关：教育局。
夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在信用社开立了新的存款账户。帐号为：x号。
调查意见：有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、中华人民共和国社会力量办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。
二、财产及负债真实性调查
申请人向我社提供了资产负债情况说明，我们对该户的资产进行了现场调查查询：
1、房屋一栋，价值xx万元。位于，房屋建筑面积㎡，无房产证，已交土地费x万元，按照x乡的房屋建造价，价值基本合理。
2、幼儿园各种游乐设备xx万元；经现场盘点和查看，情况属实。
各项资产合计x万元。家庭财产真实，情况说明价格合理。
提供的资产负债情况说明表述对外无负债，经外围调查，妇没有外部借款，也没有为他人提供担保，对外无负债，情况说明真实，没有遗漏和隐瞒的情况。
三、经营情况及用途调查
自xx年租房开办幼儿园以来，经过xx年的精心经营，逐步积累了丰富的幼儿园管理经验和原始资金，并通过良好的教育质量拥有一定的生源。由于幼儿人数的增长，x年在x街新建了x幼儿园，幼儿园占地面积约㎡，房屋建筑面积约㎡，聘有位幼教师，位司机，位厨师。
教育局x年x月x日颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称为x幼儿园，批准文号为号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿x人。
本次申请抵押贷款x万元，主要用于幼儿扩班所需的流动资金。其中：用于支付教职工工资x万元，幼儿生活费及教材x万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。
四、偿还保障性及风险补偿性调查
开办幼儿园位于，占地面积约㎡，建筑面积约㎡，招生范围为及周边乡镇，x年春季招收幼儿x人，每人收费x元，学费收入约x万元，位幼师工资支出x万元，位司机工资支出x万元，位厨师工资支出x万元，教材支出x万元，水电支出x万元，生活费支出x万元，一学期支出合计x万元，一学期可实现利润约x万元，年利润x万元，借款期限两年内第一还款来源充足。
用其哥哥位于自有房产作抵押。该房地产土地证号国用第x号，土地使用权人，土地坐落于南，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为x年x月xx日，使用权面积㎡，其中分摊面积㎡。
该房地产房产证编号为：号，房屋所有权人，产别为私，房屋坐落于x街，同土地证指向一致。房产为砖混结构，户屋总层数层，所在层数层，建筑面积㎡，房屋东与路交汇，西与交汇，临近xx学校和超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。
按城区房地产该路段现行市价，x元/㎡估算，初步评估价x万元。
根据《农村信用社贷款抵押担保管理办法》第x条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过%，商业用房的抵押率不得超过%”，可抵押贷款x万元（x万元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，第二还款来源有保障。
已向信用社递交了购买财产保险申请书，愿意投足财产保险，可以落实风险补偿来源。
五、信用可靠性调查及风险分析与应对策略
经信用社信贷管理系统查询，借款人、抵押人及全家成员在全县信用社无历欠贷款。经在人民银行个人征信系统联网查询，借款人、抵押人及全家成员无不良信用记录，其道德品行良好，有良好的还款意愿。
（一）主要风险因素：
1、政策性风险：目前计划生育政策允许农村夫妇第一胎是女孩的在间隔四年后可以生育第二胎，如果如遇国家计划生育政策调整，严禁生育第二胎，将直接导致生源不足，从而影响经济效益。
2、经营风险：x街如再新开办幼园，将导致生源的减少，特别是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在一定的风险。
3、土地使用出让年限已到期。
（二）主要风险对策：
1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进行监控，全面掌握其经营情况。
2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确农村信用合作联社信用社为第一顺序受偿人。
3、按照《农村信用社贷款抵押担保管理办法》的规定，信用社指派两名客户经理陪同借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。
4、加强贷后管理。按照《农村信用社贷后管理办法》的规定，加强贷后管理，及时防范和化解贷款风险。
5、抵押房屋其土地使用出让年限已到期，贷款前该户必须到土地局交足土地出让金，土地出让年限应明显大于贷款到期日期，方可发放抵押贷款。
六、综合意见
根据以上调查情况，我们认为借款人符合贷款的准入条件，经营活动正常，有一定的防御风险能力，第一还款来源充足，有合法足值的担保抵押，有良好的还款意愿。同意发放最高额房地产抵押贷款x万元，本次贷款期限x个月，利率按‰执行，贷款按月付息，分期还本，即x年x月还x万元，x年x月贷款到期前还x万元。
特此报告
X年XX月XX日
贷款调查报告13
一、借款人基本情况
1、借款人身份介绍
借款人xx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在xxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元，每年实现租金收入18万元。
本市xx区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元；（附房产证、土地证）
xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18万元（附产权证、土地证、租赁合同）。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况
借款人从1992年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xx、xx，沈阳的xx，秦皇岛的xxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1—7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
三、借款人的财务状况
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
五、抵押物状况
借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年x月xx日。抵押物临近xx道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经xxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40。86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给xx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年
（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。
六、结论
经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否，请零贷会审批。
xxxx支行
客户经理：xxx
20xx年x月xx日
贷款调查报告14
一、借款人情况概述
1、姓名：xxx，年龄：44，户籍：庆阳市，家庭现住址：兰州市城关区和平人家X区X号楼X单元X室。学历：大学本科（专升本），于20xx年7月毕业于甘肃XXX大学金融系工商管理专业，职业及任职情况：XXXX公司总经理，工作稳定，月工资收入约7500元左右，借款人诚实守信、做人厚道、交际面广泛、清正廉洁。
2、配偶：段XO，年龄：46，户籍：兰州市，学历：大学本科，职业及任职情况：XX大学教师。工作稳定，月工资收入约3700元左右。
3、子女：段OO，年龄：18，户籍：兰州市，职业及任职情况：学生。
3、资信情况调查：人民银行“个人信用报告”显示借款人自20xx年起，申请过1笔个人住房贷款、1笔汽车贷款，共计金额人民币万元，上述2笔贷款均已提前（到期）结清。其中，于20xx年申请的1笔中长期个人住房贷款共计215万元，在还款期间出现累计17次逾期还款，最高逾期期数1期还款记录，经向借款人核实，系还款期间央行利率调整未能及时更新还款金额，且对按时还款认识不足所致，综合分析借款人的整体贷款金额与还款状况，可以排除恶意逾期的情况。（先逾期后正常还款表示客户非逾期）借款人配偶于20xx年申请1笔31万元个人经营贷款，已于20xx年提前结清贷款。还款期间均正常还款。
二、企业经营概述
1、借款人公司概况：借款人所经营的公司在兰州市工商行政管理局城关分局注册登记，注册号：622XXXXXXX（1-XX），注册地址为兰州市城关区庆阳路XX号，成立于20xx年9月，营业期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注册资本人民币400万元整，出资比例为借款人以货币出资150万元整（50％）；张XX以货币出资100万元整（50％），借款人与股东之间系合作关系，公司日常经营管理主要由借款人负责，合伙人主管公司财务与行政事务，因合伙人目前不具备房产抵押条件（两人只是合作伙伴，非亲属关系，且占股一样，要有分工问题），故此次经股东间协商一致，由借款人向我行申请贷款（表示两人都知道贷款的事）。公司属于有限公司，资金来源为自筹。
2、借款人公司经营简介：借款人公司专营神经外科医疗器械、神经外科手术器械、神经外科耗材产品、及消毒产品等。公司持有甘肃省食品药品监督管理局颁发的“中华人民共和国医疗器械经营企业许可证”，借款人从事医疗器械，医疗耗材产品代理行业近10年时间，积累了一定的行业经验和人脉资源，公司成立后与一些医疗器械公司建立了长期稳定的业务合作关系，是该类企业生产的神经外科产品在甘肃地区的一级经销商。该公司与XX有限公司建立了长期稳定业务合作关系，是该企业在甘肃地区的一级经销商，公司多年来开发并确定了一批优质合作客户，包括：天津XX医疗器械有限公司、辛XXX医疗器械贸易有限公司、德国XX公司等。近年来，借款人公司逐步丰富经营（代理）种类以提高市场竞争力，销售渠道稳定性得以增强，抵御市场风险能力不断提高。公司在我行20xx年4月开立对公一般结算账户，开户至今未有不良结算记录，与我行有着良好的合作关系。同时借款人公司积极开拓渠道销售，有稳定的优质合作客户，如：武威市XX医院、兰州XXX医院、甘肃XX医院、天水XX医院、张掖XX医院等。（上游供货商具体做销售什么产品，用作干什么的，下游销售对象所用的产品与借款人公司供应的产品用途一致）注：XX有限公司创建于1974年，是国内生产医疗器械的厂家，也是全国最早的几家医疗器械批发公司之一，专业生产各种医疗器械设备。研制生产的多种设备,在国内市场都享有较高口碑。
3、借款人收入来源分析：
第一、借款人公司向医院销售代理产品的销售收入。
第二、借款人从事该行业较长时间，由于医院对供应商采取单类产品的准入制度，借款人公司所代理的其他医疗耗材，如北京XXX公司生产的人工硬脑膜产品、汕头保税区XXXX有限公司生产的“XXX清”系列消毒产品、美国XX公司医疗耗材产品等，前期都是以具有准入资格的其他公司代为销售，销售利润直接返还借款人个人银行卡中。随着借款人公司与各家医院的深入合作，公司已于20xx年底取得了所有代理产品在各家医院的准入资格，20xx年1月已由借款人公司直接销售。
第三、公司成立之前借款人作为厂商驻甘肃市场的销售代表开拓市场，20xx年3月正式成立公司后一直从事兼职厂商销售代表工作，20xx利润率约7%直接由厂商汇入借款人个人银行卡中。借款人配偶租赁经营的土地面积50亩，种植的各种树类及所养家禽牲畜的年盈利情况良好。总经营收入年净利率35万元左右。
三、借款人家庭支出情况
1、借款人家庭生活消费支出每年约万元。
2、借款人子女年教育支出约万元。
3、借款人家庭用于经营投资支出约为10W元。
四、贷款用途说明
因借款人公司已了解到合作客户已初步拟定了20xx年部分采购计划（下游销售对象有采购需求，所以公司才购货，备货），故借款人公司分别已于20xx年2月、3月与上游供货商签订了采购合同，以确保后期销售顺利。由此形成的公司短期内资金周转紧张，为弥补流动资金不足，特向我行申请经营性循环授信额度人民币90万元整。
注：借款人公司与上游供货商公司之间授权证书有效期为一年或两年，20xx年初已经签订新的授权书，现已返回北京，上海供货商公司进行确认，因此提供上年度的授权书。
五、还款能力分析
借款人公司的营业收入主要通过调阅对公结算账户银行账单及增值税票反映，统计对公结算账户20xx年5月至12月的营业性现金流入合计640万元，配套核算了公司20xx年9月至12月的开具的增值税票，合计万元。二者相较，营业收入相差19%，主要是部分销售未开具税票。由此测算该公司年营业额800万左右，现金流覆盖倍数约为。借款人合作客户多为大型国企，议价空间较大，毛利润率约为23%，剔除经营成本后净利润率约为13%左右。由此测算借款人年红利收入52万元左右。由于本次调查只统计借款人公司对公一般结算户，得出的数据较为保守可信。借款人单位为我行对公往来客户，借款人本人在我行名下有个人储蓄存款43万元，财富类产品30万元，三方存款托管账户内上月月均余额70W元，我行个人名下总资产约为143万元。另，借款人在其他银行亦有个人储蓄存款，合计约为40W万元。
六、抵押物状况分析
抵押物是兰州市城关区XX街道XX路XX号东楼12层1203室，证载建筑面积平方米，建成于20xx年。抵押物产权明晰，房屋结构完好，水、电、暖、天然气、物管等各项配套设施和服务齐全，变现能力强。经兰州中瑞房地产咨询估价有限公司评估，评估总价万元，评估单价9650元/平方米，现作为借款人公司办公使用。
借款人配偶于20xx年承包土地50亩，已在经营用地上投资约130万元。土地的主要使用用途为生态农业，承包期限为20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上种植有价值30万的银杏树，价值10万的杨树。地上盖的房屋价值约40万元，院内养有各类名犬，价值约40万元，各类家禽牲畜：猪，价值约4万元；鸡，价值约6万元；鸭，价值约5万元。该买机械设备价值约10万元，土地已缴纳租金8万元。
夫妻双方三金齐全，截至目前XXX公积金账户余额为万元。借款人家庭负债情况良好，未向他人借款，也无其他债务。
七、结论
根据对借款人公司及抵押物实地调查以及相关资料说明
兰州市XX有限公司经营模式稳健，财务结构合理。同意给予借款人经营性循环授信额度人民币90万元，期限120个月，以借款人名下产权证号为兰房（城私）字第XX号的住宅抵押，抵押率％，抵押单价为元/平方米，开通周转易定向垫付额度90万元，账单周期为1天，转贷款期限1年，利率为%（上浮40%），贷款按月结息，到期还本。
八、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主方式进行贷款使用，并向我行通报资金使用情况。
贷款调查报告15
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告?按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：
1、客户基本情况及主体资格；
2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；
3、客户财务状况、经营效益和市场分析；
4、担保情况和信贷风险评价；
5、本次信贷业务的综合效益分析；
6、贷款调查意见。
围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：
一、企业基本情况
（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
（一）产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
（二）财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额/资产总额×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100%
一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
贷款调查报告
贷款调查报告1
1、企业的基本情况：
企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。
2、企业的资产负债：
固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。
3、企业的生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。
成本计算分别计算出生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。
4、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流动资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析。
这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负责性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采用贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所承担的责任。
5、报批贷款信用社签署集体研究意见，按规定确定第一、第二责任人。
贷款调查报告2
借款人姓名：XXX
身份证号码：XX
家庭住址：XXXX
关于张某申请抵押贷款的调查报告：
关于申请个人经营性贷款200万元的调查报告：
借款人于XX年2月份份承接xx市花园安装工程项目，现因自有资金不足，特向我司申请200万元的贷款，现将贷款申请人截止目前的基本情况，资产负债，等情况的调查报告如下
一借款人基本情况张某男土家族已婚，今年xx岁，身份证号码：，户籍所在地是：，经过调查，该借款人现有位于别墅区栋的别墅一栋
二借款人负债情况：
经过查询银行查询个人征信信息系统，该借款人张某在其他金融机构贷款余额约为550万元，分别为XX年5月30日在信用社办理的45元房贷一笔，到期日为20xx年5月30日，XX年10月13日在农行办理的400万个人经营性贷款一笔，到期日为XX年10月9日，贷款余额为345万，XX年12月9日在信用社办理的55万个人经营性贷款一笔，到期日为XX年10月9日，贷款余额为55万元，借款人配偶现有20。8万元的房贷一笔，到期日为11月20日，26。3万元的车贷一笔，到期日为XX年4月29日，借款人及配偶均无不良信用记录。
三借款人的经营状况及还款来源：借款人由XX年7月20日承包xx市花园安装工程项目，该工程为建筑安装工程，该工程施工地点位于xx市路，该工程合同预算造价671万元工期11个月，从XX年7月20日至XX年6月19日，该工程包工包料，工程完工后由花园聘请的监理工程师审核工程量，并经发包方终验合格后15天内会清工程款百分之95，余款作为工各质保金，如地质量问题，于一年后返还。借款人申请贷款主要是用于工程原材料的购进，该工程预计总造价671万元，预算投入510万元（包括原材料及各项费用），其中自有资金310万元，不足部分向我司申请贷款200万元，根据借款人所提供的原材料购销合同，原材料购买需421。4万元。具体如下：豪达牌外墙瓷砖50000㎡21元/㎡总价105万元，铝合金160吨，17500一吨，总价280万元，惠康牌玻华微珠260吨，1400一吨，总价36。4万元。总计421。4万元。该借款申请人本次贷款的还款来源为上述的工程款的收入及利润，根据合同约定的工程款的支付方式及时间，借款人预计工程于XX年6月19日前完工，验收后可结算工程款的95%，即637万元，利润161万元，借款人具备第一还款来源。
五抵押担保情况及第二还款来源：该借款人提供的抵押物为及xx名下的商铺一层，房屋所有权证号：房权证第113330—2号，位于xx市xx县路建于XX年，钢混结构，共七层，所在第二层，建筑面积2262。75平方米，成新率95%，现出租为经营使用，内设包厢50个，高档地板砖，水，电，卫设施齐全。该抵押物合法，足值，按现市场初步估价为550万元。第二还款来源有保障。
六贷款风险分析：通过走访及询问了解所知，借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
综上，我们认为借款人收益较高，并且信用状况良好，有一定的偿还能力。我们拟同意给予借款申请人200万元贷款，期限2个月，月利率按13‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查之责，请审查人员审查。
调查人：XXX
贷款调查报告3
一、企业基本情况
（一）企业概况企业性质、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。
经营情况：企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
管理情况：企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况等。
（二）企业财务状况
上年末及报告期财务状况表
单位：万元
项目上年末报告期
数据数据较年初
一、资产总额
（一）流动资产总额
占资产总额的比例
1、货币资金
2、应收账款
3、应收票据
4、预付账款
5、其他应收款
6、存货
（二）长期投资
（三）固定资产总额
1、固定资产净值
累计折旧
2、在建工程
（四）无形资产
（五）递延资产
二、负债总额
（一）流动负债
占负债总额的比例
1、短期借款
2、应付账款
3、应付票据
4、预收账款
5、其他应付款
（二）长期负债
其中：长期借款
三、所有者权益
（一）实收资本
（二）资本公积
（三）盈余公积
（四）未分配利润
四、销售收入
五、利润总额
六、偿债能力指标
（一）资产负债率%
（二）流动比率%
（三）速动比率%
（四）利息保障倍数
七、营运能力指标
（一）总资产周转率
（二）流动资产周转率
（三）存货周转率
（四）应收账款周转率
八、盈利能力指标
（一）总资产报酬率
（二）销售利润率
（三）净资产收益率
九、现金净流量
（一）经营性现金净流量
（二）投资性现金净流量
（三）筹资性现金净流量
企业资产情况：总额、构成、与上年末的比较、以及重要数据分析（重点分析应收账款和其他应收款账龄、长期投资、固定资产、存货等），变动较大的，需说明原因。
企业负债情况：总额、构成、与上年末的比较、或有负债以及重要数据分析（重点分析短期借款、应付票据、应付账款、其他应付款、长期负债等），变动较大的，需说明原因。
净资产分析：总额、构成、与上年末的比较，变动较大的，需说明原因。
财务指标的测算与分析：偿债能力指标包括资产负债率=负债总额/资产总额x100%、流动比率=流动资产/流动负债、速动比率=（流动资产—存货—预付账款）/流动负债x100%、利息保障倍数=息税前利润总额/利息费用、现金净流量等；营运能力指标包括总资产周转率、流动资产周转率、存货周转率=销货成本/平均存货、应收账款周转率=赊销收入净额/平均应收帐额余额（其中赊销收入净额=销售收入—现销售收入—销售退货、折让或折扣）等；盈利能力指标包括销售收入、利润总额、总资产报酬率、销售利润率=利税总额/销售净收入、净资产利润率等。变动较大的，需说明原因。
（三）企业资信情况包括在信用社的开户情况、信用等级、授信总额、目前实际占用授信额及信用种类、占用形态（四级、五级分类），结欠利息情况。
银行信贷咨询系统查询情况（包括借款人负债，贷款卡，借款人概况，借款人大事和担保查询），对不良记录要有情况说明，有关数据与银行信贷咨询系统查询不一致的要提供有效证明。
（四）近期重大事项包括企业改制、法人代表变动、逃废债务、涉及诉讼等重大事项。
二、申请贷款情况
（一）本次申请贷款的背景xx
（二）担保情况保证人重点分析基本情况、财务状况、银行借款、对外担保情况。抵（质）押情况：抵（质）押物名称、评估价值、评估单位、是否存在高估、抵（质）押率、抵（质）押变现能力、是否办理足额保险、其他情况等。
（三）市场分析xx
三、综合效益
该笔贷款对信用社资产、负债、中间业务所产生的经济效益（其中：存款要分析上和本的月均存款以及近3个月月末存款余额）等。
四、考察意见。
通过以上分析，明确对贷款贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、担保方式的意见或限制性条款。
贷款调查报告4
一、基本情况
（一）学校类贷款概况
截止年 月末，我支行各类学校贷款14户，共计贷款余额 万元，比年初增加 万元，占各项贷款总额万元的 %。按学校等级性质划分，大学 户，贷款余额 万元；普通中学 户，贷款余额万元；职业中学 户，贷款余额 万元。
经调查，经支行最大一户院校贷款为xx，其贷款余额为8000万元，占学校贷款总额的43.92%，占各项贷款总额的2.05%。xx由xxx公司全额投资与xx大学联合办学，属教育部审批同意的民办高等学校，目前设有经济学院、管理学院、数学与计算机科学院、中文学院、外国语言学院、艺术学院等个6个院、系，32个本专科专业。截止xx年xx月xx日，该学院共有在校学生11154人，其中本科学生7048人，专科学生4106人。教职工521人（外聘教师133人）。 xxx年学院收入12358万元，xxx年学院收入15692万元。该公司资产负债结构较为合理，且作为高等学院，其生源较为稳定，第一还款来源较有保障。
（二）医院类贷款概况
截止20xx年11月末，我支行医院类贷款 户，共计贷款余额 万元，比年初增加 万元。其中按医院等级分，二级乙等医院 户，贷款余额 万元，二级甲等医院 户，贷款余额 万元。
二、存在的风险点
（一）学校贷款风险点
1、政策风险。xx年我市已全部免除学生的义务教育学费。我支行贷款支持的学校中，xxx户属于实行义务教育的学校，贷款余额xxx万元，经费来源全部为财政拨款。从国家政策因素来看，其计划用于还款的收入受到影响，贷款的第一还款来源难以保障。
2、市场风险。各类学校近几年基本建设投入较大，若遇学生减少或收费标准降低等异常情况，其收入将达不到预测收入，难以承受较大的负债。因近几年系学生入学高峰期，以后的生源和借读费收费标准是否稳定难以估计，各学校的竞争日趋激烈，其收入的稳定性受到影响，存在一定的市场风险。
3、担保风险。目前学校贷款的第二还款来源为主要为学校贷款的第二还款来源变现受法律等影响有一定的风险，保障度较低，且所提供的贷款担保难以取得合法的登记手续。一是学校的教育设施或非教育设施作为国家公益设施，属担保物明文规定不得作为贷款担保物的资产（高等学校的非教育设施例外）；二是收费权质押难以实现。
（二）医院贷款风险点
1、医院行业投资回报周期长，形成品牌的周期长，其收入能否达到预期效果具有一些不确定的因素，因此以其主营收入归还贷款具有一些不确定的因素。
2、医疗工作存在一些潜在的风险，如管理流程出现漏洞，造成医疗事故，将会使企业在形象及经济方面造成巨大损失。
3、医院房地产和收费权质押作为第二还款来源有较大的法律瑕疵和变现风险；
4、我支行医院贷款客户中，xxxx医院作为城区医院，竞争激烈，规模较小，功能、设备、业务技术有一定的局限性，有一定的市场风险；
5、我支行医院贷款客户中，xxxx医院主体为全民所有制的法人，这类医院客户，其法人变更受政府及主管部门影响较大，单位发展与债务的偿还受法人及政府影响较大，不确定性风险也较大。
三、防范学校、医院贷款风险的建议
（一）选准对象，适当介入。学校贷款的对象限于高等学校或省级重点中级学校，这部分学校生源稳定，绝大部分收费不属于义务教育收费，其用于偿还贷款的收入较有保障。医院贷款的对象限于等级在二级甲等及以上的医院，提高医院贷款的准入门槛，降低贷款风险。
（二）严格设置贷款担保。严格按照《担保法》规定设置贷款的有效担保，对《担保法》明文规定不得作为担保物的坚决不纳入有效担保范围，从源头上杜绝第二还款来源难以实现的现象。
贷款调查报告5
一、农村信用社小企业贷款的基本情况
（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx％；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。
（二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。
（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。
二、制约小企业信贷业务发展的成因分析
（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。
（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。
（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。
（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。
（五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。
三、对策建议
（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、
销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。
（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。
一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。
二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。
三是积极主动向农信社提供产、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。
（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。
其一，积极完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应及时足额到位，简化贷款呆账核销程序。
其二，在积极引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充实由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保能力和担保面。
其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，根据企业使用贷款的`周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，减少企业融资成本。
其四，积极维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，积极协助清收、或者以优质资产予以置换。
其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。
（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要根据农村信用社实际状况研究制定推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。
贷款调查报告6
有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去；但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。
存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。
尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。
衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。
勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。
信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。
尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实，防范虚假按揭等现象的发生。
信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。
贷款调查报告7
借款人罗XX，男，现年51岁，尹集镇埂上 村王庄村民组人。
一、基本情况
罗XX现在平顶山做木杆生意，XX王庄村有三层八间楼房一套，配房两间的一个小院，价值肆万元左右，另在寺坡碧和园二排东楼二楼东户有住房一套，面积140平方米，现值贰拾万元。由于在平顶山做生意，罗国存现在平顶山沁园小区有三室二厅住房一套，面积180平方，价值30多万元。并有宝 莱轿车一辆，价值15万元左右。由于做木材生意，各种型号的木杆必须存货，已占压大量资金，而送给各个矿的木杆，又是上搭下付款，若付款不及时，就会造成资金紧张。由于近段资金紧张，贷款到期后不能按时偿还，申请展期。
二、效益情况
罗XX木杆主要卖给平煤集团，主要型号有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm杂木板。付款方式为上搭下付款，即这次送货用完后下次送货时付上次货款。每月销量500方左右，每方利润50元，月利润贰万伍仟元左右，效益较好。
三、担保人情况
担保人李XX，男，现年41 岁，住杨庄乡长岭头村。李石凡也做有木杆生意，主要是收购各种型号的木杆，然后卖给经营木杆的大户，有资金贰拾万元，有一定的担保实力，同意给罗国存担保并愿负连带责任。
担保人罗XX，男，现年24岁，尹集镇埂上 村人，罗文华现在郑州做饲料生意，主要经营各种猪用、鱼用、鸡用预混料、全价料及棉粕、豆粕等原料，有资金拾伍万元，有一定担保能力。同意给罗国存担保并愿负连带责任。
四、调查结论
通过调查，罗XX有一定的经济实力，生意效益较好，能够做到逐月清息，担保人李XX、罗XX两人有担保能力，同意贷款展期并愿负连带责。同意该笔贷款展期。
调查人：
年 月 日
贷款调查报告8
一、资料收集及核实
尽职调查人员应收集相关项目资料，并核实所收集资料是否真实、有效。
1、被调查企业应当收集的基本资料包括：
（1）贷款申请书（包括：企业基本情况、贷款用途、资金安排、还款来源等情况说明）
（2）公司简介（说明其创业、发展和经营历史，改制企业需收集改制相关文件）、公司法定代表人/实际控制人/大股东身份证、结婚证、户口本复印件及个人简历
（3）营业执照正副本复印件、税务登记证正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件，开户许可证、贷款卡、公司章程（含签字样本）、最新验资报告、生产/经营许可证、经营资质证书复印件
（4）近三年期的财务报表，当期三级科目余额表（纸质版或电子版）（
（5）近一年主要银行账户对账单复印件/网银（纸质版或电子版）
（6）近三年期增值税/营业税/所得税等主要税种的纳税申报表/完税证明
（7）公司办公、经营场所权属证明（房产证、土地证、租赁合同复印件）
（8）实际控制人和大股东主要资产清单
（9）借款借据复印件，主要接口合同、抵押合同复印件
（10）近期工商信息查询
（11）近期企业征信报告，实际控制人、法定代表人和大股东夫妻双方个人征信报告
（12）拟提供抵押的抵押物清单、抵押物权证复印件；抵押物处于租赁状态的需提供租赁合同复印件
（13）申请企业关于自身以及关联企业或有负债、司法诉讼的说明。
2、关联公司应收集的资料：
（1）营业执照正副本复印件、税务登记证正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件，开户许可证、贷款卡、公司章程（含签字样本）复印件
（2）三年一期的财务报表，当期三级科目余额表（纸质版或电子版）
（3）三年一期增值税/营业税/所得税等主要税种的纳税申报表/完税证明
（4）近期工商信息查询
（5）近期企业征信报告。
3、不同行业客户需要收集的其他资料
（1）制造业企业
A、主要专利证书、环保达标文件
B、有新建项目的取得项目许可审批、用地审批、环境审批、规划审批、施工许可、可行性研究报告等
C、主要产品、生产流程和生产线介绍D、主要上下游的购销合同
E、固定资产清单，近期新增主要固定资产的采购合同和在建工程的施工合同。
（2）房地产业企业
A、过去已开发项目介绍
B、储备/在建项目的政府会议纪要等文件、土地补偿协议、土地成交确认书、国有建设用地使用权出让合同、土地款付款凭证
C、储备/在建项目的国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证、总平面图和建筑工程施工总承包合同
D、在售项目的销控数控。
（3）建筑业企业
A、近三年承接的工程清单（包括合同签订时间、工程名称、工程发包方、合同工程量、合同造价、已完工产值、分回款金额、累计已回款金额、是否挂靠项目等）
B、主要工程合同
C、采用应收工程款质押作为反担保方式的应取得拟质押项目最近的工程量确认单。
（4）贸易类企业
A、主要存货清单
B、主要上下游的购销合同。
4、其他资料
（1）根据实际情况收集的其他重要项目资料
（2）调查工作底稿。
二、财务数据审核
尽职调查人员应运用访谈、检查、盘点、计算、分析等方法对企业提供的财务数据予以核实，并对数据的真实性、完整性负责。根据审批的财务数据应符合账表相符、账账相符、账证相符、账实相符的要求。
调查过程中应对照企业提供的财务数据，围绕企业四大业务循环（销售与回款循环、采购与付款循环、生产循环、筹资与投资循环）展开调查工作，通过审核会计科目余额及发生额，分析现金流量及财务指标等方法全面分析企业财务状况。
1、审核会计科目（主要会计科目的审核要求如下，如对比发现具体科目余额发生较大变动时还应分析原因）
（1）货币资金：收集开户银行盖章确认的对账单与企业银行存款明细账核对；核实保证金的金额、笔数以及形成原因，并与短期借款、应付票据等科目明细逐笔确认。
（2）应收票据：核对票据原件，已背书支付的票据应核对复印件及收款人出具的收据；关注票据质押融资，关联企业及非业务往来单位为出票人的情况。
（3）应收账款：审核应收账款的形成是否与主营业务相关，明细账汇总数与总账金额是否一致，明细结构，账龄结构，坏账计提与确认的情况是否能反映应收账款的质量，调查应收账款质押、转让的情况，挂账时间超出结算期限，余额及发生额与实际业务往来不匹配，关联交易等情况。
（4）其他应收款：重点分析形成原因及账龄结构，关注股东、关联企业的大额挂账，分析是否存在转移资金、抽逃资本等情况。
（5）预付账款：选择预付账款的重要项目与原始凭证、供货合同等核对。从而判定债权的真实性或出现坏账的可能性，检查货已到而发票未到，长期性预付账款不作处理的情况；调查预付账款对象及其与客户的关系。
（6）存货：调查企业存货明细账与总账的余额是否相符，了解种类、数量、价格；按行业特征分析存货的流转、保存特点；到存放地点查看保存情况，分析存货的固有风险，并关注残次、毁损、滞销积压的情况；选择重点的存货项目进行抽查盘点，分析账实是否相符；了解存货计价方法，成本核算、成本结转、实物调度等内部控制制度，分析制度是否健全并得到有效执行；调查存货价格的稳定性和市场适销性，分析是否充分计提了跌价准备；了解存货是否足额投保，是否设定抵、质押。
（7）长（短）期投资：核对明细，了解投资的目的，投资的资金来源，分析投资收益是否合理、减值（跌价）准备的计提是否准确、是否设定抵质押等，存在哪些制约投资人自由处置资产的因素。
（8）固定资产：调查分析固定资产的构成、价值及真实性（生产设备、交通运输工具应抽查购置发票及付款凭证；房产应核对购房合同或施工合同、预算及决算文件，并据以抽查结算情况）；现场观察固定资产的使用状况，关注闲置、毁损等现象；了解折旧计提方法，关注是否提足了折旧以及折旧金额是否已经全部摊入本年的产品或成本费用；了解投保及抵押等情况。
（9）在建工程：检查在建工程项目是否获得相关部门批准；了解在建工程的用途、项目总投资、已到位资金、后续资金安排、工程进度、完工时间、结算及决算情、资金缺口等情况，关注已投入使用未结转到固定资产的原因。
（10）无形资产：对无形资产占总资产比例较大的，要调查其构成，分析其价值是否合理，国有土地使用权应该核对土地购买合同、支付凭证、对方出具的收款凭证等；了解企业是否按有关规定对无形资产进行摊销、是否设定抵押等。
（11）长（短）期借款：对比账内明细与贷款卡查询记录，分析贷款金额是否一致，如果发现不一致的情况，应调查原因；了解每笔借款的发生时间、到期时间、贷款银行、约定和实际用途、担保方式和实际使用情况，调查展期、借新还旧情况，对存在逾期的，详细分析原因；分析借款的稳定性，对金额较大或授信额度变化较大的，应予以分析；关注企业历史还款资金来源，是否存在用非经营收入还款的现象。
（12）应付票据：对比账内明细与贷款卡查询记录，分析金额是否一致，了解应付给谁，票据是什么情况和条件下产生的，票据的开票日期、到期日、保证金金额、敞口金额；注意核对银行授信协议、抵押合同、质押合同、保证金等；关注企业运用银行承兑汇票套取现金的情况。
（13）应付账款：核对明细账汇总数与总账金额是否一致；明细账户中是否有关联往来，如果存在公司股东或股东控股企业较大的往来款，应核查形成原因；关注账龄与结算协议的约定是否一致，对金额较大、账龄较大的应分析原因；注意企业收到往来单位货物或接受劳务而不计或滞后登记应付账款的情况。
（14）其他应付款：核对其他应付款明细余额，复核加计数与报表数是否相符；选择金额较大和异常的其他应付款的明细账户余额，检查其原始凭证；关注对股东等关联方的挂账，注意检查有无利用此账户隐匿收入、调节利润情况。
（15）或有负债：分析或有负债的种类（担保、未决诉讼、有追索权的票据贴现、其他对外承诺等）、金额、对象、产生背景及或有负债转变为真实负债的可能性，集团客户应着重分析集团内部互保情况，对其他企业担保的，了解被担保企业的情况和反担保措施。
（16）实收资本：调查核对实收资本的出资方式和投资者构成；审阅公司章程及会计事务所提供的验资报告；结合“其他应收款”等科目的核实情况，关注是否存在着虚假验资和抽逃注册资本情况；关注账内历史数据变动与工商登记的变更是否一致，不一致的应查明情况。
（17）资本公积、盈余公积、未分配利润：核查其形成过程和原因，分析其是否属实；关注来源及背景、分析历史变动是否合理。
（18）销售收入：查看有关销售账目，核对“销售明细账累计金额”与“损益表销售收入金额”是否一致来核对客户销售真实性，调查客户是否存在提前或滞后确认收入的情况；结合“应收账款”核实，重点核实有否“虚增”收入情况；查阅企业的纳税申报单，看企业应税额与企业的销售收入是否一致，如果有很大出入，企业应该有合理的解释，是“时间性差异”还是“永久性差异”造成。创意学习办公文具平铺摆拍
客户分析：对销售进行结构分析，对企业下游客户的销售业绩进行排名，与企业介绍的情况对比分析是否吻合，并结合销售回款的排名分析下游客户质量。
产品分析，将本年主营业务收入与上年进行比较，调查产品销售结构变动是否正常，并了解异常变动的原因。
趋势分析：比较近三年及本各月各种产品销售收入的变动情况，分析其变动趋势是否正常。
（19）销售成本：了解其成本计算方法及控制程序；查看客户成本明细账，关注企业是否正常计算、结转成本；查看主要成本计算单，分析比较不同月份直接材料成本，如有重大波动应询问原因，了解企业成本。
（20）三项费用：通过与同行比较，调查其费用的合理性和真实性；审阅三项费用明细账，将各月份的费用进行比较，如有重大波动和异常情况，应询问原因；调查三项费用是否全部计入当期损益，注意有无跨期入账现象。
（21）投资收益：对于金额较大的，应查看被投资企业关于分配利润的有效文件，并核实投资收益是否收到货币资金。
（22）营业外支出和收入：对于金额较大的，要查验明细账，先看累计金额是否同报表列示金额一致，然后验证其是否真实。
（23）未分配利润：
1、查看历年明细账和财务报表，分析其形成原因及真实性。
2、分析现金流量
对照资产负债表、损益表分析经营活动的现金流入量和流出量、收到和支付的其他与经营活动有关的现金的具体内容、投资和筹资活动的现金流出和流入量；分别分析经营活动现金净流量与投资活动现金净流量和筹资活动现金净流量的关系及其原因。
3、分析财务指标
（1）发展速度分析：主要分析企业近3年的发展速度，包括近3年主营业务收入和利润总额的增长变化情况，增长质量。
（2）资产运作效率分析：主要分析企业近3年管理层利用其资产的能力。如指标过低或与企业介绍的情况不符的，应分析原因，并关注资产运作效率低下或资产项目可能存在虚增的情况。
（3）盈利能力分析：盈利能力的强弱反映借款人创造利润的能力，预示着企业未来的发展，也预示着企业未来的偿还债务的能力。应重点核实借款人的真实收入情况，分析销售收入的构成、稳定性与变化趋势；营业外收入受偶然性因素对（反）担保方式的有效性，（反）担保动机、（反）担保能力及抵（质）押物变现能力、对授信风险的覆盖能力进行分析。重点分析保证人的偿还能力，有无违反国家规定担当保证人的情况，抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可能性等。
4、授信风险分析
从政策与法律风险、行业风险、管理风险、经营风险、市场风险、财务风险和关联企业风险等方面进行分析三、尽职调查报告
尽职调查报告应以实现授信资金流动性、安全性和效益性为原则，以落实企业经营物流与资金流为条件，从授信概况、项目背景、企业基本情况、企业经营情况、财务分析、资金用途及还款来源、担保分析、风险与效益分析、综合结论等九个方面，对企业财务及非财务因素作具体分析与介绍。尽职调查报告应当真实、完整、不得有虚假性陈述；对于公司相关文件没有规定但对项目判断有影响的事项，也应当在报告中披露。四、合规性审查
1、是否符合国家政策和公司授信政策的规定；
2、尽职调查和程序是否符合公司有关规定；
3、资料是否完整、是否经过核实；
4、各项分析是否全面、合理；
5、办理建议是否明确、可行；
6、尽职调查报告的格式、内容是否符合公司规定；
7、按公司规定需要审查的其他内容。
贷款调查报告9
一、基本情况
贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、主要从事产业、从事职业专业技能、诚信程度等。
二、资产负债情况
写清上年家庭总收入及来源，上年家庭总支出及去向，家庭纯收入及上人均收入等情况。
三、贷户家庭财产情况
（一）不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
（二）主要可变现的财产 ：
1、机械设备名称、数量及变现价值；
2、交通运输工具及变现价值；
3、家电器具及变现价值；
4、存货及变现价值；
5、存款及其他变现价值等；
6、主要可变现价值合计。
四、负债情况
写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
五、家庭经营情况
写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。
六、借款用途及效益
借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
七、还款来源
用于还款的资金来源是什么，资金来源收入情况分析。
八、担保情况
属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力，还款的来源 等。
九、结论
最后调查人写出准确的意见（包括贷与不贷，贷款方式、金额、期限、利率及还款方式等），承担的责任。
十、最后
调查人写上自己的姓名，写清调查时间
农户调查报告相对于企业、个体工商户贷来说简单的多，只要将上内容真实准确的反映出来，这个调查报告也就基本完成了。信贷人员只有认真做好贷前调查，将借款人、保证人的资信状况的经济效益和信用程度等真实的反映出来，才能真正把好贷款的出口关。
贷款调查报告10
一、借款申请人概况
借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。
二、借款申请人还款保障状况
1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。
2、借款申请人以 作为借款的（保证□ 抵押□ 质押□）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。
□保证人（姓名） ，评定得分为 分；
□抵押物为 ，评估价值为 元；
□质物为 ，质物价值 元；
3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。
三、借款人综合分析
1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。
2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：
1) 现居住房系：自有房□ 租住房□ 无房□
其现居住房详细地址： ，已居住 年；
2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；
3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；
4) 学历（职称）为：博士（注册资格）□ 硕士（高级职称）□ 本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□
5) 信用卡：有□（卡 号 ） 无□；
6) 基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□
7) 身体健康状况：良好□ 一般□ 较差□
8) 不良嗜好：有□ 无□
9) 不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ ）b、无□
四、其它需要说明的情况
五、综合意见
根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。
调查人（签字）：
年 月
贷款调查报告11
申请人***，现在 从事牛养殖及销售业务，因扩大养殖规模，购牛款紧缺，需向 贷款100万元，期限三年，特申请我公司提供保证担保，经调查，现将情况报告如下：
一、申请人基本情况
***，男，汉族，现年*岁，妻子***，汉族，现年*岁，家住，家庭人口*人，现在祁连村拥有一家养殖场，主要从事牛养殖及销售等业务。
二、产品生产销售情况：
申请人现拥有育肥牛150头，其中小牛80头，大牛70头，养殖场一家，主要销往平凉、宁夏等地，年收入40万元；农田15亩，从事玉米制种生产，年收入1.5万元，年收入共计41.5万元。
三、个人资产及负债
申请人自有资产主要有：牛养殖场一家，价值50万元，小牛80头，价值80万元，大牛70头，价值100万元，小康住宅楼一套，价值15万元，资产总计245万元。
四、贷款用途及期限
申请人贷款主要用于扩大生产规模，购牛款紧缺，资金缺口共计100万元，需向中国农业银行甘浚支行贷款100万元，期限三年。
五、反担保措施
该笔贷款由我公司提供保证担保后，申请人为我公司提供的反担保措施为：
①张掖市甘浚镇养牛专业户***、王志红、毛启亮三户联保;
②三户符合反担保人资格的农户进行反担保，此三户村民必须具有稳定的经济收入。
六、结论
经调查借款人品质良好，无不良嗜好和不良还款记录。本次贷款100万元，实用于养殖场扩大生产规模。借款人经济收入来源稳定，拥有偿还贷款的能力，且反担保人具备担保的资格和承担连带保证责任的能力，同意为借款人100万元贷款提供担保。
调查人：
20xx年9月17日
贷款调查报告12
申请人：××，于××月××日向我社申请借款××万元，期限××年，用作×××，我社接到客户申请后，对客户相关情况进行了调查，现将调查情况报告如下：
一、借款人基本情况：
借款人：××，性别，身份证号码，住址，文化程度，配偶：××，该户现有劳动力×个，为我社辖区内常住农户，在我社辖区内从事农业活动。
借款人主要经营项目为：
1、种植业，项目名称，数量及单位，本年预计收入××（如种植水稻，50亩，本年预计收入10万元）
2、养殖业，项目名称，数量及单位，本年预计收入××
3、劳务，（该户家庭成员×××农闲时间在××地方从事劳务，能实现年收入×××，
4、其他经营活动（如农产品你加工等）
该户经营时间较长，有一定的专业技术，符合我社农户贷款条件，目前该户在我社无借款，经查询无不良信用记录，经我社信用等级评定，综合得分××分，评为×级农户。
二、借款用途
该户因×××经营，需投入资金××万元，现自有资金××万元，资金缺口××万元，特我社申请农户小额信用贷款××万元，经调查该户用途真实，符合我社农户客户贷款条件。
三、资产情况及风险分析
该户现有资产××万元，主要包括住房，建筑面积××平方米，价值××万元，农机××台，××成新，价值××万，在我社存款×万元，其他资产××万元。该户上年总收入××，总支出××，纯收入×，预计本年总收入、支出、纯收入、能按时归还我社贷款本息。
该户第一还款来源充足，按照五级分类定义，建议该笔贷款初分为正常类贷款。
四、调查结论及限制性条件
经调查，该户符合我社贷款条件，同意发放农户贷款××万元，期限××年，同时加强贷款贷后监管。
调查人：
贷款调查报告13
农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。
一、存在的问题
1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。
2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。
3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。
二、工作建议
(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义
农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去;另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。
(二)紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系
信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。
(三)建立一套科学的信用等级监测体系
信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可;县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导
全县的信用等级评定工作。
(四)全面落实小额信用贷款各项优惠政策
一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。
贷款调查报告14
一、借款人背景情况
（一） 公司概况
A公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于1995年，注册资本为4400万美元。
公司厂区占地面积24.9万平方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。
A公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资
1.32亿美元，引进了日本三菱重工BELOIT的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采用了国际先进的废纸脱墨技术。一期工程自2月竣工投产后，生产能力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类进口产品。公司于通过了ISO9002质量认证。
（二） 产品介绍
A公司的产品是以100%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”计划重点发展品种之一，也是上海
短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性：
1、更平滑。公司采用特有的双面软压工艺大大提高了纸张的平滑度，减少了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。
2、更白。公司采用先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更鲜明更逼真。
3、更经济。公司生产重46克和48.8克的新闻纸，由于采用了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。
由于其产品综合质量达到国际先进水平，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、解放新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸使用，深得用户的赞誉。
（三） 资本结构介绍
A公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为：
投资人 投资比例投资金额 新加坡* * *公司 53% USD2332万元 美国* * *公司 32% USD1408万元 新加坡* * *公司5% USD220万元 上海* * *公司 10% USD440万元
20xx年底，其投资人一方——新加坡* * *公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至20xx年8月经股东内部协商后，由新加坡* * 公司和美国* * *公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为：
投资人 投资比例 投资金额 新加坡* * *公司 56% USD2464万元 美国* * *公司 34% USD1496万元 上海* * *公司 10% USD440万元
（四） 企业发展前景
近年来，新闻出版事业发展迅速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。A公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产能力有限，无法满足巨大的市场缺口，因此公司为扩大生产规模，近期计划增资扩建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家计划委员会立项审批，预计在年内启动。
二期工程使用的原料与一期相同，同时拟引进较一期更为先进的脱墨装备，其产品质量将较一期的产品更高。二期工程建成后预计年生产能力将达到24万吨（目前一期的年生产力为12万吨），其中40%出口到东南亚以平衡外汇，其余在国内销售，替代同类进口新闻纸。
综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源的保护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益，发展前景不可限量。
二、融资需求
A公司一直以来有着良好的经营业绩。自开业以来，公司就年年赢利，并且连年被列入上海市销售收入500强。20xx年企业对一期银团贷款进行了重组，在我行的积极争取下，加之与企业多年来的良好合作关系，我行最终成为了企业重组后银团贷款的主要参贷行，在5280万美元贷款额中我行占1000万美元，为所有参加行中占最大份额银行之一。同期组建的人民币16600万元的流动资金银团贷款中，我行为牵头行，贷款额为6300万元。流动资金银团贷款将于20xx年4月29日到期，企业考虑到未来时间仍然有资金方面的需求，但原流动资金的银团贷款操作不便，且企业在融资选择方面有一定的被动，因此决定将原流动资金银团贷款拆分，而选择一到两家银行单独申请贷款授信额度。鉴于企业与我行建立了长期的良好合作关系，将我支行作为其首选合作行。并提出了人民币8000万元的流动资金额度贷款，期限为一年。
三、财务状况分析
企业近三年来的各项财务指标具体如下：
单位：元
贷款调查报告15
一、基本情况
1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立时间：20xx年1月。
3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。
4、企业职工人数：50人。 5、注册资本：1000万元。
6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。
企业股权结构： 单位：万元 股东名称 上海丹菱香精香料有限公司
刘晓东 陆斌 柳海彬 杜宇红 合计
120 96 96 88 1000
12％ 9.6% 9.6% 8.8% 100%
300 240 240 220 1000
30% 24% 24% 22% 100%
原投资额
600
60％ 占比
变更后投资额
0 占比
上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。
公司销售情况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。
二、经营者素质及股东背景
1、法定代表人刘晓东，1967年7月生，学历大学，职称工程师，1992年至1995年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；1995年至1997年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。
2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、等违法不良记录。
3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。 三、财务状况 （一）经营情况调查
销售利润情况： 20xx.12 销售总额 销售利润 净利润
偿债指标情况： 20xx.12 流动比率 速动比率
截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31％，流动比率和速动比率分别为2.17和1.66，显示公司短期偿债能力较强。
1、资产负债情况
（1）货币资金362万元。
（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。
（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京
20xx.12
22％ 4.36 3.78
3.24 2.48
20xx.12
31％ 2.17 1.66
资产负债率 28％
20xx.12 2428 1485 1035
3628 2308 1653 46%
20xx.12
3422 20xx 1114 33%
销售净利润率 43%
喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。
（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。
（5）固定资产1967万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。
（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36％；农行流动资金贷款940万元，占比64％。
（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。
2、权益情况
企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。
3、损益情况
20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，原因是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。
利润总额1114万元，销售利润率33％，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46％的销售净利润率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20％－30％左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。
（二）企业第一还款来源的分析
企业20xx销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。
四、贷款要素及用途说明 1、贷款金额800万元整。
2、贷款利率按照基准利率上浮5％，该企业20xx年信用等级为A＋级，符合信用等级对利率的要求。
3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。
4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2－3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2－3个月，公司从采购到生产成品需要2－3个月左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60％测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。
5、还款来源：
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