大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策

第一篇：大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策

淮阴师范学院教育科学学院本科生学年论文

大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策

杨玉雪

（淮阴师范学院教育科学学院0804070807042）

（指导老师：李震峰）

摘要：大学生在国家助学贷款还款过程中出现的诚信缺失行为, 不仅严重损害了校园文明, 也使国家助学贷款业务遭遇困境, 剖析大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题并提出相应解决对策, 已成为值得我们关注和解决的问题。

关键词：国家助学贷款还款诚信问题

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下, 利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。它是运用金融手段支持高等教育, 资助经济困难学生完成学业的重要形式。然而由于国家助学贷款本身存在的不足和大学生信用意识的匮乏和缺失等一些原因，违贷逃贷现象时有发生，并由其引发的一系列后果越来越受到社会的关注。因此对大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题进行分析，从而找出对策显得尤为重要。本文就国家助学贷款学生还款过程中存在的诚信问题进行分析并提出几种可取的对策。

一、诚信问题出现的原因及其表现

（一）机制不健全及信用知识匮乏

国家助学贷款政策作为一种补偿性贷款政策和辅助性贷款政策运行良好, 扶贫助学作用更日益彰显。据报道,自我国国家助学贷款业务1999年推出后, 当年年末贷款余额只有400多万元, 而到2004年12月末已达到6 5 亿元。如果再加上商业性助学贷款, 我国各项助学贷款余额达到8 6.7亿元,近200万学生从中受益。[1]但是，在国家助学贷款政策运行过程中, 由于政策本身存在的不足、还贷机制的不完善及部分家长和学生信用知识匮乏，也没有对大学生违反还款诚信原则行为采取有效的惩戒措施，加之目前我国的信用机制尚处在完善中, 个人信用诚信系统尚未完全建立。因此,政策运行中的诚信问题还相当突出。在这举一个例子：某高校曾对申请贷款的学生进行了一次调查, 结果显示:27.9 %的学生表示没有听说过“个人资信制度;近两成的学生甚至没有考虑过还贷问题;7 % 的学生表示“ 是否还贷还很难说”[2]。并且随着高校自主择业制度的推行，使得毕业学生工作有很大的不确定性，一旦银行与毕业生失去联系，贷款就可能很难追回，从而也给了学生不还贷的借口，导致学生不守诚信恶意逃贷，银行追不回贷款。

（二）还款时间短

根据国家教育部、财政部、中国人民银行和银监会共同制定的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》规定[3], 我国高校国家助学贷款的还款期为毕业后6年内还清, 而国外的国家助学贷款多为5-20 年的中长期贷款, 大多数还贷期为8-12年, 相比之下, 我国的国家助学贷款还款期限比较短，由此必然带来一部分未找到工作或工作不理想或因为延毕，读研等其他原因的学生难以按时偿还贷款, 进而造成贷款违约率上升。有机构为此进行调查，例如挑选从2003年3月20日第一个还款日到9月20日第三个还款日期间违约学生中的45人进行电话访谈。访谈的结果是:部分直接读研和个别延期毕业的学生缺乏还款能力。再比如2004年6月, 四川大学助学贷款办公室通过邮件等方式对本校264名违约学生进行过调查。其中99位学生回了邮件, 原因统计如下: 38人没有存够款, 26人正在读研或者读博,没有收入来源和还款能力, 5人失业等等[4]。可以看出, 助学贷款学生违约的原因是没有时间还款或还款时间较短等等,从而导致了一部分贷款学生主观故意或是无意的违约。

（三）还款压力大

我国助学贷款还存在还款压力大的问题,这就直接导致了一些学生心有余而力不足,想守信用却难以做到。比如我国1999年的助学贷款政策规定还贷期限不超过毕业后4 年, 还要先借款先还, 按季度分期还款。例如一名学生每年贷款1万元,则该生毕业后每季度将还贷2500元左右,即每月要还贷800多元。而以中部地区某城市为例,假如一名大学生毕业后走上中小学教师的岗位, 则刚开始月工资1200元左右, 加上奖金、津贴, 月收人总共不过1400元左右。这意味着他除了要还贷, 连吃喝问题也解决不了, 更不用说成家创业、敬老养幼了。何况大学毕业能否马上就业还是一个大大的问号。即使在2004年国家助学贷款新政策出台后,还贷期限有所延长和改善，实行视贷款学生毕业后就业情况,在一两年后开始还贷,6年内还清的做法。虽说这样,学生每月仍需还款800多元,还款压力还是很大。可见这种做法对于大多数欠款学生来说,还是有较大的困难。

二、几种可行对策

（一）就学生个人而言

中华民族自古以来就是“礼仪之邦”，自古就有“可终身而守约, 不可斯须而失信![5]”由此可见诚实守信尤为重要，并且诚实守信如今已然成为公民道德建设的重要内容。我们大学生作为社会主义的一分子，作为社会主义的接班人，尤其要注重自己的诚信意识和信用观念。并且助学贷款是大学生走入社会的第一笔信用贷款，每个贷款学生都应诚实守信，这就要求我们要自觉地培养诚信意识，遵守信用规范，维护信用并积累信用，做到诚信贷款并积极还贷。

（二）就学校而言

1、学校要加强诚信教育的宣传力度，增强学生的信用意识，提高国家助学贷款的安全性。

学校要结合学生信息咨询和就业指导中心建立的贷款学生的个人信息库，本着教育育人的目标，经常的向学生进行诚实守信教育，增强学生信用意识。比如：北京科技大学组织贷款学生签订“ 守信用, 不违约, 按时归还贷款”承诺书, 加强对学生的诚信教育的宣传。

2、学校应认识到助学贷款的重要性，积极地配合银行进行贷款学生审查工作

学校应认识到国家助学贷款是一项金融业务，应积极加强学校与银行之间的联系，建立和完善学校有关的管理制度和运行制度，配备相应的人员与设施，切实加强学生和银行之间的联系与沟通。

（三）就国家而言

1、建立健全的大学生信用制度，加强信用规范

随着目前大学生诚信问题的日益突出，建立健全的大学生信用制度尤为重要。建立大学生诚信制度, 可以尝试从以下方面进行构建:

（1）建立大学生诚信档案。并在档案中记录学生的诚信记录等等。

（2）建立大学生诚信评估和监督机制。在诚信档案基础上, 定期的对学生进行诚信评估。对严重缺乏诚信行为的学生实施预警制度, 教育和督促学生形成健康的诚信意识, 并将评估结果放进学生档案。并在此过程中加强对学生还款的言论及行为的监督，有效地防止学生违贷行为的发生。

2、健全大学生个人信息查询系统

我国从2002年起，利用高等教育学籍学历查询系统，采集国家助学贷款学生个人信息数据，建立了国家助学贷款学生个人信息查询系统，有效地改善了贷款学生因毕业生就业地点变化，考研，读博等原因未能准确及时的将新的联络方式交给学校和银行的问题，有效地确保了学生还贷的信誉和效率。对此我国应继续加强对大学生的个人信息查询系统的完善，以便有效缓解贷款学生的诚信问题，更好更快捷的加强银行与学生的联系，有效率的追回学生贷款。

3、进一步完善和健全国家助学贷款的有关法规、政策及方法

例如：目前的政策规定贷款期限一般不超过8年，国家可以适当延长贷款期限以缓解毕业后不能马上就业或收入不高或在经济欠发达地区工作的学生的还款压力。这方面美国指定的供还款学生选择的还贷方案有些是值得我们借鉴的。这些方案包括[6]:（1）标准还

款计划，每月固定还款额不少于5 0 美元, 还款期限最长为1 0 年；（2）延期还款计划，每月至少还5 0 美元, 但可以根据情况提出延期,最长可达3 0 年, 延期还款的利率也相应提高;（3）按收入的比例还款计划，按贷款人收人的一定比例确定每月的还贷额, 直到还清为止等等，这些经验都是值得我们借鉴的。还有的就是对于贫困大学生由于经济原因不能按期归还贷款，国家可以采取一种代偿途径来取代学生贷款，比如学生自愿去国家艰苦地区工作，支教等等。国家可以在这部分学生完成任务之后，免除这部分学生的贷款。另外，国家还要积极宣传国家助学贷款政策，加强对大学生还款诚信意识的宣传。目前，教育部已要求各高校将信用教育纳入德育课内容，各高校通过讲座和培训班等形式加大对学生的信用教育，促使大学生牢固树立信用意识，珍惜个人信用，自觉履行还贷义务。

4、建立和完善相应的处罚措施

随着国家助学贷款学生诚信问题的日益突出，国家应加强和完善学生逃避还贷诚信问题的措施，当借款学生未按借款合同约定偿还贷款本息或恶意逃避还款时，贷款银行将向借款学生发出催款通知书, 依法追究责任, 并计收罚息，但一旦银行与贷款学生失去联系，想追回贷款就更加不容易了，再加上我国对贷款学生违贷相应的处罚措施还不完善，贷款学生还是会钻其中的空子。就像学校名令禁止考试作弊，并且一旦发现就会开除学籍等等，但还是有许多写生冒着风险作弊。对此我们国家应该借鉴美国等一些国家的做法，在这些国家，学生必须为自己的贷款行为负责，一旦拖欠贷款后果就会很严重，会受到严重的处罚，比如[7]：（1）失去申请延期贷款及债务免除的资格;（2）会被认为是违背信用并会报告给信用管理部门, 信用评级会受到影响以后要贷款购车、房等大宗商品会很困难;

（3）拖欠帐户的资料会转给专门的追款机构进行追讨,拖欠者需要交纳滞纳金、额外的利息、追讨过程所需的费用等等。这些做法都取得了比较好的结果，我们国家也适当的借鉴了一些，比如河南省“ 教贷中心”、学校“ 学贷中心”及贷款银行等部门将按照合同的约定, 在不通知违约学生的情况下对借款违约学生采取如下措施[8]:

（1）将学生的有关信息和违约情况提供给银行等金融机构和相关单位。

（2）在全国大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约学生名单及相关信息。

（3）在有关媒体上, 公布违约学生的相关信息。

（4）在校园网、校友网上公布违约学生相关信息, 并向用人单位通报情况。

这些措施的实行有效的缓解了学生还款中的诚信问题也给贷款学生以提醒。不仅如此，我国更应该日益关注和加强对学生恶意违贷行为处罚措施的建立和完善。

参考文献：

[1]周相林,周光礼.国家助学贷款政策：中国的难题与对策[J].未来与发展,2006,(4)：59-61

[2]杜秀梅.建立大学生个人信用制度，促进国家助学贷款[J].教育研究, 2003,（1）： 66-71

[3][4]田东林,李永前,吴少锋.高校国家助学贷款分析[J].云南农业大学报,2008,(2)： 48-52

[5]张弧.素履子·履信[M].台北: 台湾商务印书馆，1989.6-7

[6][7]李红桃,沈红.美国降低国家担保学生货款拖欠率的经验及启示[J].比较教育研究, 2003,（1）：63-66

[8]张青兰.国家助学贷款目前存在的问题与对策[J].事业财会,2006,(6)：67-69

第二篇：国家助学贷款还款指南

国家助学贷款还款指南

一、如何办理提前还款手续？

（一）2011年5月20前还款方式：

请登陆河南省学生资助网（http://www.xiexiebang.com），登录名默认为高校代码（10460）+身份证号码，密码默认为8位生日数字（如19900308），如果是首次登录，系统会提示修改密码后进行系统登录。

第二步：

已贷款学生进入在线系统查看个人支付宝账户，并登录支付宝网 站（http://www.xiexiebang.com）修改密码，默认密码为学生身份证号去掉前6位之后的剩余部分（例如身份证号为：***234，则密码为：199009011234），首次登录后必须修改密码。支付宝使用方法见支付宝网站。第三步：申请提前还款

（1）借款学生于1月-10月的每月1-10日（含10日）前在在线系统提交提前还款申请（系统中可计算出提前还款个人应付利息），并于当月20日前将足额资金充值进学生支付宝账户，如学生在每月10日后提出还款申请则无效，须在下月1-10日（含10日）前重新提出还款申请，支付宝在下月20日才扣款；

（2）系统自动在扣款日从学生个人支付宝账户扣收相应款项并通过短信、邮件反馈借款学生；

（3）学生可登录“在线系统”查询提前还款结果。如当次提前还款失败，下次提前还款时需要重新提交申请。

注：到期还款无须申请，请于还息日或还本日前将足额资金充值到个人支付宝贷款专用账户。

二、借贷学生离校前要办理哪些手续？

学生毕业离校前，须办理还款确认手续，确定毕业后固定联系人和本人联系方式。毕业确认手续办妥后，借贷学生方可离校。

学校在借款学生毕业离校前，将其贷款情况和诚信档案并入学生个人档案，如实向用人单位提供学生的贷款信息，以使用人单位督促学生按约还款。

三、贷款学生考取研究生（专升本）还本付息有哪些规定？

考取研究生（专升本）的贷款学生拿到录取通知书并入学报到注册后，持录取通知书和展期申请表到录取高校学生资助管理中心办理确认手续。办完相关确认手续后，持录取通知书复印件、身份证复印件、展期申请表各两份于9月30日之前到我校提出展期申请。

考取研究生（专升本）的借款学生原贷款展期期间，按借款学生原所在学校的隶属关系，由财政部门或有关单位继续贴息，借款学生于毕业后两年开始还款。

四、贷款学生毕业后应怎样进行付息？

贷款学生通过“在线系统”将每年要交的利息于12月20日前预存到支付宝账户，待系统在利息扣款日自动划扣。

五、国家对贷款违约学生如何处理？

违约学生是指未按借款合同约定偿还贷款本金和利息的借款学生。省学生资助管理中心、学校学生资助管理中心及贷款银行等部门将按照合同的约定，在不通知违约学生的情况下采取如下措施： 1．将学生的有关信息和违约情况提供给银行等金融机构和相关单位； 2．在全国大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约学生名单及相关信息；

3．在有关媒体上，公布违约学生名单及相关信息；

4．在校园网、校友网上公布违约学生名单及相关信息，并向用人单位通报情况。

学生工作部（处）

2010年5月5日

第三篇：国家助学贷款还款需知（精选）

国家助学贷款须知

本国家助学贷款执行贷款发放日中国人民银行颁布的同档次法定贷款利率。本合同签订时国家助学贷款年利率为7.05％。(当前执行利率)

一、贷款发放

实际发放贷款时，如遇法定利率调整，银行将执行调整后的利率，不再另行通知借款人。在贷款期内，如遇法定利率调整，贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息；贷款期限在一年以上的，则从次年贷款发放日的对应日起按调整后的利率档次执行。

贷款展期后累计期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限利率执行。

二、贷款偿还

依照合同约定助学贷款采用按月还款方式，还款日为每月1日

借款人必须严格履行还款义务。借款人毕业后自付本合同项下借款产生的利息和罚息。借款人除办理展期贷款外，应在取得毕业证书之日后（以毕业证书签发日期为准）的下月1日（含1日）开始偿还贷款利息，1、贷款利息

借款人在校期间的借款利息100％由财政补贴，具体补贴办法根据国家相关规定执行。借款人毕业后的利息及罚息由其本人全额支付至贷款结清为止（如办理贷款展期则顺延）。

2、贷款本金

借款人毕业24个月后分48个月开始偿还贷款本金（如办理贷款展期则顺延）。贷款本金按借款人毕业时与银行确认的贷款金额分摊到每个月份来偿还。（目前主要采用每月等额还款法，部份旧生贷款按等额本金还款法）

3、罚息

若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。

计息公式为：罚息=（应付未付本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。

三、国家助学贷款结清方式：

1、借款人每月正常还款，待贷款到期后自然结清。

2、一次性提前结清

借款人将自己的所有本金及利息总和一次性划入银行，并亲自到银行办理提前结清贷款的相关手续，也可以委托亲人、朋友代为办理。（需要资料：代办人身份证原件，借款人的身份证复印件及中国银行借记卡复印件）

中国银行海珠支行

电话：020-89040548、89040535 2011年10月12日

第四篇：国家助学贷款学生还款

国家助学贷款学生还款需注意的几个问题

自六月一日起，国家助学贷款必须使用支付宝方式进行还款，具体步骤如下（也可登陆河南省学生资助网主页点击左方的公告进行查看）：

一、申请提前还款：借款学生必须于1月—10月的每月1—10日（含10日）前在国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统(网址.cn)，用户名11071+身份证号码，密码为8位出生日期。进入系统后，点击左第4栏“提前还款申请”，点击页面左下角“新增”，在弹出的对话框“选择合同”中选择需还款的贷款即完成申请。系统中可计算出提前还款个人应付利息，每月10日后提出还款申请则无效，须在下月1—10日（含10日）前重新提出还款申请。

二、实现资金充值：于11--19日登陆贷款学生在线服务系统查询需还款金额，并将足额资金充值进支付宝账户。

1、充值方式是：首先对自己的银行卡开通网上银行业务（不限定农行卡，可以是建行、中行、工行等多家银行卡，其他人代充也可以），然后将卡中资金转入开发银行国家助学贷款在线系统提供的支付宝账户；

2、支付宝账户的获得：已贷款学生登陆国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统（用户名默认为11071+身份证号，密码默认为8位生日数字），查看个人支付宝贷款专用账户（最左边从上往下排第八项）；

3、首次登录支付宝必须修改密码：支付宝账户密码默认为学生身份证号去掉前六位之后的剩余部分（如身份证号为：***234，则密码为：199009011234）。

三、系统在20日进行资金自动扣划，学生可以在20日后登陆系统查看资金扣划情况，若当次提前还款失败，下次需重新提交申请。

备注：每年的11月与12月不受理提前还款业务。

第五篇：国家助学贷款还款说明

国家开发银行国家助学贷款还款说明

一、借款学生必须登录http://.cn/网站申请毕业确认，同时在注册网站中更新及完善自己的毕业信息。系统登录具体流程：第一次登录国家开发银行学生在线服务系统的请选择“高校助学贷款”，再点击“2.使用身份证登录”，初始用户名为学生身份证号码，密码为本人身份证上8位出生日期，第一次登录系统会要求学生重新设臵密码及完善本人相关信息。如系统提示密码错误码，请与学院主管资助工作的辅导员（经办老师）联系，申请“重臵密码”。

二、为方便学生还款，从今年开始，所有学生的还款方式都统一采用支付宝还款方式，所有还款业务由学生本人在网上完成。国家开发银行业务系统已将代理银行（中国银行）的还款账号变更成了支付宝账号，在校所发放的中国银行卡账号不再使用。本人可在国家开发银行学生在线服务系统中查看自己的支付宝账号及相关信息。

三、借款人提前一次性还清贷款的，应在每年1—10月份（11、12月不受理提前还贷业务）每个月的1至10号在“国家开发银行学生在线服务系统”（http://.cn/）登录自己的注册用户名，在网上提出“提前还贷申请”，同时登录支付宝网站http://把还款金额充值到自己在支付宝网站开通的助学贷款还款专用“支付宝账号”中。下月1日可登录系统再查询自己的还款情况是否已结清，未显示已结清的可继续在网上提出申请，同时补充不足的还款金额到账号中即可。

四、借款学生必须在约定时间之前（每年12月20号前）将应还贷款利息划入助学贷款专用“支付宝账号”内。保证在“支付宝账号”上有足够的金额以供扣款，若扣款日支付宝账户上无钱或金额不足，银行将根据合同有关规定视为借款人违约或加收罚息。贷款到期后，借款学生要一次性还清所有本金和利息。

五、对借款人蓄意逃废银行债务，不履行还贷责任，致使贷款形成风险的，银行方有权定期在有关报刊及有关信息系统上以学校为单位公布贷款人姓名、身份证号码、违约金额，对于违约则按逾期本金的130%加收罚息。

六、国家开发银行助学贷款还贷咨询电话：0731-84906634 郭经理。

高校助学贷款还款流程图

正常还款注意事项：

（1）未采用支付宝还款方式的贷款同学请登录http://.cn申请变更为支付宝还款。

（2）为防止因少量差额导致还款失败，同学们存入还款金额时请多存10元，多出的部分不会被扣除。

（3）支付宝会在还款日前5天向同学们的手机发送还款提示短信，为方便同学们还款，避免造成被动违约，请同学们务必及时登录学生在线服务系统变更自己的手机号码。（非常重要）

提前还款注意事项：

（1）提前还款需一次性还清一笔合同，不接受部分提前还款。

（2）每年1月至10月的10日前可以申请提前还款，利息计算至当月20日。如当月10日之后申请将视作申请下月提前还款，利息计算至下月20日。

（3）当月15日前将足额资金充值存入个人支付宝关联账户中进行还款。如资金不足，则视作自动放弃提前还款申请，不做逾期处理，下月可继续申请。逾期还款注意事项：

国家开发银行除11月外，每月20日前都可进行逾期贷款还款。自付本息后，如当年12月20未及时还款，将被视作贷款逾期，并自12月21日起产生罚息，逾期罚息为当期利率的130%。逾期还款时应还本息包括逾期本息和截止还款当月20日的罚息。具体金额可登录学生在线服务系统查询。