风控中心2014年度规划最终版5篇

第一篇：风控中心2014年度规划最终版

内蒙古圣鹿源生物科技股份有限公司·

风险控制工作计划

部门宗旨：根据公司要求，风险控制部门拟以“使公司各项风险得到有效控制，以确保公

司各项目标得以实现”为工作目标。为实现此目标，风险控制部计划以内部审计为起点，分三步逐步拓展风险控制部的职能范围，从本年度起逐步完成公司风险控制体系构建工作，工作计划如下：

第一部分:内部审计体系的制度建设与完善此阶段以内部审计体系制度建立与完善为工作重点，主要是对公司有关部门的工作进行事后的审计。这一阶段工作已于2014年3月开始启动，计划于2014年4月底完成制度建设的初稿工作，2014年5月-7月起进行试运行使用工作，2014年10月底完成制度的制定确定工作。

工作目标

1、建立公司内部审计工作制度，保证审计工作规范化管理及开展。

2、有效的开展各项审计工作，保证审计工作质量，以确保公司的经营活动合法合规，各项经营目标得以实现。

3、全面了解公司情况，包括企业文化，经营理念，管理风格，业务流程、规章制度以及其执行情况。

4、使公司各业务部门了解和熟悉内部审计工作，并树立接受监督的工作理念。

工作完成成果：

1、2014年10月完成《内部审计管理制度》。明确内部审计工作目标、工作权限和职责、工作流程及工作范围等。后续根据工作情况，对制度进行完善与补充。

2产审计及离任审计等各种形式的内部审计工作，并定期汇报工作情况，形成的工作成果为各类审计报告。

3、期间审计档案的整理，不断规范工作底稿、审计报告、审计证据的编写与收集工作，规范审计档案管理工作，为后续工作提供资料支持。

第二部分:参与完善内部控制体系

风险控制主要关注公司业务流程的风险，将参与完善公司内部控制体系工作希望通过建立与完善内部控制体系，使此部分风险得到有效控制，并促进公司管理的规范化。在公司内部控制体系完善工作中。

风险控制其次关注公司授权体系的建设关注，设立公司的授权管理体系，让各个管理部门真正的做的责权利相匹配，充分的调度广大员工工作积极性和责任感。第一阶段：梳理公司的工作及业务流程

1、梳理、完善内部流程控制体系使之适合公司当前发展要求，完善内部流程管理控制体系是企业管理的一项重要工作任务之一。

2、工作流的管理是企业管理的基础工作，是保障企业工作效率的基础，是具体工作的行为指南和工作规范标准；

3、这一阶段，本计划于2014年2月中旬-3月底完成公司初步工作流梳理，2014年4月启动修订后的工作流程，2015年9月完成工作流程的固化工作，每年度进行一次工作流程的修订工作，每年度的修订工作在年度9月完成。工作目标：

1、完善公司内部控制体系，确保内部控制工作符合相关法律法规及公司实际情况。

2、各项工作流程与制度得到有效执行，公司业务流程层面的风险得到有效的控制，并促进公司管理规范化。

3、建立业务流程风险控制数据库，为全面风险管理工作提供基础数据。第二阶段：完成公司的内部控制制度的制订工作及目标1、2014年10月-12月起开展公司内部风险控制制度的制订工作，完成部门工作职能的划分和工作业绩的体现标准的制订工作。

2、2015年1-9月起主要是根据工作开展情况修订有关条款，重点是有关控制活动的条款，保证公司内部控制制度符合实际情况，内部控制工作得到规范化管理。

3、期间，开展相关内部控制培训工作，使公司各业务部门了解内部控制的知识，熟悉本职岗位职责，熟悉内控流程及相关制度；

4、2015年10月年底完成内控体系建设梳理工作。与各职能部门及子公司负责人及员工进行沟通，全面内控体系流程，计划于2015年底形成公司内部控制手册，并2016年底完成各项配套的管理制度的完善工作；

5、每季末开展定期组织开展内部控制自评工作。根据自评结果，对内部控制缺陷，并

组织和修正内部控制缺陷改善工作；

6、完成内控测试底稿与报告；通过跟踪控制体系，促进内部控制体系不断完善；定期汇报企业内部控制情况，协助董事会完成企业内部控制自我评价报告。

7、2014年2月起处理公司前期的分公司注销工作，分公司注销包括税务注销、工商注销、银行基本账户注销、组织机构代码注销、社保账户公积金账户注销、公章财务章注销等一系列工作，公司需要注销的分公司及直营店有6处。

8、注销期间严格按照各个注销机构流程办理，不得影响公司的名誉。第三部分:加强公司法律基础工作的建设

此阶段在内控制度的基础上继续加强公司法律基础工作的建设的工作，风险控制工作关注的风险将从业务层面的风险扩展到公司管理层面的各类法律纠纷。风险控制部希望通过法律手段处理存在法律纠纷一切工作，使公司各项风险得到有效控制，降低公司的法务成本，保障公司的权益得到有效的保护，从而使公司的经营工作有序进行。

风险控制部下设法务部门（或外聘），配备专职的法务人员，与审计人员职责分离。工作任务：

一、修订完善公司合同管理制度，2014年3月底完成试用版试行工作。

二、对公司融资、投资及上市相关事宜，与外聘中介机构做好工作对接，确保相关法律文件妥善保存，相关法律事务妥善处理，根据公司上市的要求对接工作。

三、处理公司经营中出现的相关法律事务。

四、法律支持事务

以上为风险控制部中长期工作规划，风险控制部将以此为指导并结合公司实际情况，完成工作任务，实现工作目标。

圣鹿源风险控制部 2014年2月 10日

附一：风险控制部组织结构规划图

附二：中长期工作规划及时间表

第二篇：1、风控中心审核部岗位职责

风控中心审核部岗位职责

一、审核部经理岗位职责

1、根据公司发展战略要求，部门经理应根据实际工作情况，拟订部本工作计划，每月、季末进行部门工作总结，对当月、季审核的数量、通过率进行总结并拟定下月、季的工作计划。

2、针对部门的工作中的实际情况，负责调整部门审核流程、审核数量等标准并上报风控总监进行批准，带领本部门高效地完成工作目标。

3、负责及时收集工作中出现的问题，定期进行工作分析、总结经验、找出存在问题的原因，提出改进工作的意见和建议，为上层领导决策提供分析报告或综合分析资料；

4、及时汇总当天部门工作人员的审核客户数量，达到数据化管理，以有效提升工作效率；

5、严格遵守公司的各项管理制度，认真履行工作职责，行使公司给予的管理权利；

6、积极带领部门员工贯彻执行公司的各项规章制度，提高执行力度，完成上级交办的相关任务；

7、不定时抽查检验电话录音，确保电话的真实性及有效性；

8、敢于承担责任，项目及团队的成功与否，团队业绩（目标）的完成与否，部门员工的能力高低，均取决于部门经理，部门员工违规，部门经理负有连带责任；自身工作问题，双倍处罚。

9、权责分明，经理与员工各司其职，各尽其能。部门经理要以身作则，树立威信；带领团队团结协作，提升团队向心力，凝聚力，打造一支极富战斗力的精英审核团队。

二、审核部成员岗位职责

1、严格遵守公司的各项管理制度，认真履行工作职责，接受部门经理的管理，对自身负责；

2、严格执行公司规章制度，衣着整洁、精神饱满，做到不迟到不早退。

3、每日按量完成自身审核任务，做到当天工作当天完成。

4、及时反馈客户和发现自身发现的问题，工作中提出合理化的建议，以助于完善工作；

5、熟练掌握审核技巧，不断改进沟通话术，使之更加高效、更加快捷；

6、做好自身的工作总结，能够及时发现问题，及时改正，高效率的完成本职工作；

7、不断学习外部工作技巧，参与部门培训，提升自身素质与工作能力；

8、使用规范的、标准的语言开展审核工作，在毎日工作前要调整到最佳状态，在电话中进行交流必须做到如同面谈一样，要微笑服务、要用真诚、热情、周到、谦虚、尊重的口气；

9、审核人员需要树立良好的心态，以积极热情的态度坚定的信心去投入工作，要有良好的敬业精神；

10、日常工作注意自己的言谈举止，树立良好的部门形象，每日以积极的面貌去面对工作，服从部门经理的临时性部署；

第三篇：风控中心共享知识库1.2

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目录

一、入组标准....................................................................................................................................1.2.年龄...................................................................................................................................1 身份证明...........................................................................................................................1

3.征信记录...........................................................................................................................1 4.有效手机证明：...............................................................................................................1 5.收入证明：.......................................................................................................................1 6.禁止申请的行业及从业人员：.......................................................................................2 7.执行记录：.......................................................................................................................2 8.黑名单：...........................................................................................................................2

二、各方案解析:.......................................................................................................................1.公务员方案：...................................................................................................................3 2.精英方案：.......................................................................................................................3 3.保单方案：.......................................................................................................................4 4.公积金方案：...................................................................................................................5.物业增额..........................................................................................................................5

三、疑难解答：.......................................................................................................................6

审批细则

一、入组标准

1.年龄

客如为59周岁零10个月，可以进件，不得超过60周岁，且最后一期还款不得超过62周岁；

2.身份证明

 消磁的、临时身份证暂不进件；如身份证丢失，无法提供二代身份证不予进件；如客有两张不同身份证号码的身份证暂不考虑进件；  客户来申请，必须刷二代身份证，不接受其他任何形式替代（读卡器刷了后，同时提供身份证正反面复印件）；

3.征信记录

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征信状态为“禁入”状态，则禁止进件；正常类正常处理，瑕疵类作为高关注客户，次级类做拒绝处理。

 关于征信近3月查询次数的问题，是以征信打印日期为准。（个人查询+贷款查询+信用卡查询=查询次数）

贷款：

a．贷款显示“次级”、“可疑”、“损失”时，作拒件处理（与金额大小和是否结清无关）。b．如贷款出现“关注”，需提供近3个月还贷流水查看还款情况；（与金额大小和是否结清无关）c．1年内贷款如有出现“3”及以上的逾期，则拒件处理；（与金额大小和是否结清无关）d．近半年内贷款如出现“2”及以上的逾期，则拒件处理；（与金额大小和是否结清无关）e． 房贷/当前逾期出现10天及以上，或近半年还贷累积出现15天及以上的逾期，则不进行提额；(与金额大小无关，针对物业增额）

f．其贷款应结清时间在申请期间的，需在签约前提供该笔贷款的结清凭证；

g.贷款当前逾期超过10天以上，金额大于1000元，已还款，但此笔贷款未结清，则拒件处理；如果已还款且已经结清了，则了解当时逾期原因，纳入高风险点；

备注：流水体现同行小贷当前逾期未还款，拒件处理；当前逾期7天以内，现已还款（不接受被动还款）可接受申请；近3个月逾期天数累计达9天及以上或近6个月逾期天数累计达12天及以上，则拒件处理（上述均是单笔）；

信用卡：

a．信用卡如出现“止付”、“呆账”、“冻结”，视客是否为年费造成，若为年费造成，则纳入高风险点，视客综合情况进件；

b．近2年内如信用卡出现以上状态，非年费造成，则拒件处理；

c． 信用卡近1年内如出现“3”或近半年出现“2” 的逾期，看是否为年费或小额造成，纳入高风险点； d． 信用卡当前逾期10天以上，金额在500元以上，且为最低还款，则拒件处理； e． 信用卡当前逾期为部分或全额还款，被动还款，纳入高风险点；

准贷记卡：

   准贷记卡出现了“3.4.5”还是相当于贷记卡“1.2.3.”

准贷记卡近半年如出现“5”、“6”、“7”且非年费造成，则拒件处理；（不论是否销户）准贷记卡如出现“止付”、“呆账”、“冻结”，参考信用卡执行。

a、对外担保出现“次级”、“可疑”、“损失”，金额＞50000元，作拒件处理（已结清除外，征信显示对外担保剩余金额为“0”则视为结清）； b、担保需按担保金额0.8 %计入负债； 担保信息：

查询次数：

近三个月查询15次，或近一个月查询8次，禁止进件（查询次数=个人查询+信用卡查询+贷款查询）

简版征信

因简版征信无法明确查看客户近2年还款情况，对于简版征信进件作如下基本要求：  简版征信显示账户出现90天及以上逾期（含信用卡、准贷记卡、贷款），需同时按照陪打标准提供了陪打的详版征信，确认逾期为历史逾期，可接受进件处理；近期还款情况参照详版。

4.有效手机证明：

   客手机使用如不满足进件条件，可同时提供满足条件的直系亲属有效手机证明进件；

关于有效手机证明：客户是用直系亲属身份证办理的手机卡，若不愿提供关系证明，则按照黑卡处理； 社保、公积金不能网查的城市，可以安排陪打并由后台经理或团队经理签字确认，（可以电核的城市需5.收入证明：

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电核后由电核人员签字确认）客户自带的不予认可。针对不能网查和陪打的城市，如果分公司能在当地  找到关系查询后拍照可认可（此条适用于面签客户，收单客户放在签约环节）；

存折流水能电核最好电核，如不能电核则需与原件比对。

1、部队除了医院的文职干部，其他均禁止进件（包括部队财务）；

3、记者是禁止行业，但编辑可以申请（如有记者证的编辑不予进件）；

4、银行办理贷款的业务员可以申请；如客配偶是平安银行的，客可以申请，其配偶是平安易贷的，则客不可以申请，直系亲属是同行，均不做。

5、客为我司业务员亲属，不可在我司申请进件；

6、客儿子做银行信用卡销售，客可以进件；若为同行，则客不可以申请；

7、协警禁止申请（所有产品）

8、城管分支的市容管理不可申请,但环卫局市容管理或工作职责为环境卫生管理，可接受申请；

9、投资公司上班的行政人员，看公司是否涉及贷款，如为同行不做。

11、残疾人因其群体特殊性，暂不接受申请；

12、货车司机禁止申请，但有打卡工资或者社保公积金的货车司机可以申请精英；

13、非事业单位的司机，有社保或者公积金可以申请精英。

14、事业单位司机,若为正式编制，可以进件公积金方案；

15、美容美发、网吧已不属于限制行业，但美容院、足浴需高关注，核实是否为正规美容院或足浴店（非提供特殊服务），仅限法人申请（不含分公司负责人）；

16、无固定收入的保险行业团队经理或业务主任，禁止申请；

17、缉毒警、特警（特巡警）、部队（包括警察警官院校）、军队、军官、律师类（含律师事务所所有人员）和司法局的本人不做，其中特警的文职类办事员及部队医院的文职干部（肩章为盾牌，无星杠）可申请进件；刑警、法警开放受理；

18、煤炭、煤矿，煤炭（窝煤，煤渣都是禁止行业）交易禁止申请；如为事业单位或大型国企上班的可申请进件，其中一线体力员工禁止申请；

19、银行、大型国企、事业单位的保卫科符合条件可走精英或者公积金方案，不可走公务员方案；银行押运钞员工不做，且押运公司均不受理； 20、经常出海的员工，禁止申请；

21、应急处置大队一般属于警察或部队的，都比较危险，禁止进件；

22、房产中介涉及抵押的不做；

23、城管类市容市貌管理禁止申请；

24、除体彩局及福彩中心职工外，其他彩票行业均不受理；

25、治安巡逻人员禁止申请；

26、客副业是同行或POS机销售不做，典当行也禁止进件；

27、客副业做POS机套现或代理禁止申请（包括公务员）

28、客户怀孕，孕妇资质比较好可以请配偶共签，配偶是公检法也可；

29、火车司机属于技术工，可以申请公务员；区别铁路局操作工和技术工的方法：查看客户是否能够提供技术证，或者工作证上是否有标注为技术工；技术证需国家认证。部分地方性银行，如实在无法电核流水，则由团队经理陪同打印，可申请进件。

6.禁止申请的行业及从业人员：

2、律师事务所做财务的禁止进件；（律师事务所所有人员均不做，直系亲属可以做）

10、公路局查超载的需先看是不是正式编制，如为正式编制则可进件申请精英方案，再综合其资质批款；

7.执行记录：

a．近3年内出现5万元及以上的法院执行记录，需了解原因； b．近1年内出现5万以内已结案的法院执行记录，需了解原因； c．近1年内出现5000元以内未结清的法院执行记录，需了解原因； d． 法院执行记录针是针对于被告人，如申请人为原告可以申请；

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e． 配偶执行记录参考客户本人处理方法

8.黑名单：

如因提供虚假资料或虚假信息被我司拒绝，则纳入黑名单中不予进件；如因其他资质问题拒件，需3个月之后重新申请；

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二、各方案解析: 1.公务员方案：

1、客户的直系亲属在法院上班可以申请，对于“法”强调的是客本人。

2、狱警可以申请；

3、消防、特警的文职工作可以进件，需要提供相关证明证实；

4、监狱特警队的办公室主任，管理出勤的，可以走公务员方案；

5、纪检委的,可以做公务员方案；

6、铁路局可以走公务员方案；

7、医院的实习员工禁止进件；

9、民主党可以做公务员方案；

10、银行派遣员工可以申请公务员；

11、南大附属幼儿园，附属的幼儿园之类的，走精英不走公务员，国家政府设立的公立幼儿园有社保公积金的可以走公务员；

12、归国华侨联合会、工商联合会，走精英方案；

13、公安局押运管理大队的可以申请；

14、海监局里部分工作经常出海，此类工作限制进件；

16、公积金管理中心可以走公务员方案；

17、能源单位：燃气公司、供电公司等可以进件公务员（仅限前身是事业单位，现为国企的能源单位），一线体力员工走其他方案；

18、政府武装部后勤部，可以做公务员；军队武装部禁止进件。

19、警察类客户申请公务员方案，仅认可警官证作为有效的工作证明，如警官证过了有效期，可以提供已过期警官证加工作证明进行申请；

20、公务员，副业经营为禁止行业（如经营煤炭、彩票等），因客有稳定收入来源，可申请进件； 户申请参照外地户籍要求。(集体户的户籍一般可能是挂在社区/学校/派出所/公司)

22、邮政局、邮政公司、邮政银行的正式编制人员可申请公务员方案；

23、烟草公司人员可申请公务员方案

21、集体户客户可申请公务员、精英和公积金方案，由于公积金方案对本外地户籍有不同要求，故集体

8、公证处的公证员可做公务员方案（包括司法局公证处，但同时需提供客户为公证处员工的正式证明）；

2.精英方案：

a． 部分城市因为截不到公积金/社保缴费记录明细，只能截到可以显示缴费单位的首页，需提供近6个月打卡工资流水做辅助，则可申请精英方案；

b． 外地户籍是指在本地无房产（含商住两用房、商品房、经济适用房、房改房）的外地人； c． 正规的期货证券公司财务，如有社保/公积金可以申请精英方案/公积金方案； d． 航空公司空姐空少，如果有稳定打卡工资、社保公积金就可以申请；空军禁止进件

e． 街道/社区卫生服务中心、乡镇卫生所（院）、社会救助服务站，居委会等一系列居委会及社区类的单位，走精英方案或者其他方案（不可申请公务员方案）；

f． 事业单位的派遣员工和医院合同工（不含短期临时工）走精英方案/公积金方案； g． 顺丰/邮政公司的快递员，不视为一线体力工，其他公司的快递员，视为一线体力工； h． 固定日网银转账工资，节假日提前或顺延可纳入工资核算（最大7天）；

i． 内退，退休及挂职客户，暂不接受进件 ；退休返聘员工如有体现工资字样的工资流水则可以进件精英方案，体现养老金等字样的流水禁止进件。

3.保单方案：

a． 部分保险是通过电话营销，客户提供银行卡号直接扣费形式的购买，然后保险公司寄送保单给客户，5 / 8

这样的情况保单上可能会没有客户的签字，分公司可通过保险公司网站上查询到客户的购买记录，或者是客户银行卡流水里面能体现扣除保费的情况，可以正常受理审批；

b． 分红型人寿保险也可申请，如银行有分红型的人寿保险，保费为一次性收取，则需购买满2年以上，以一次性保费/已购期数作为月缴基数，且月缴基数须大于200元； c． 如客提供多份人寿保险，不论具体险种，均可累计月缴费额；

d． 保险已达购买期限，现已不再缴费，但还在承保范围期间，可以申请进件；

e． 保单方案，主险为人寿险即可，包括分红性质的保险；

f． 保单方案对户籍无要求，对购买地无要求，对工作地有要求；

g． 关于保单方案断缴相关事宜：保险公司保费断缴，有2年恢复期（即2年内补缴可恢复保单）；如核实到客户出现此种情况，则从其补缴时间开始计算，缴纳满2年方可进件；对于客户保费晚缴纳2个月内的情况（保单的缴费宽限期是2个月），只要现已缴上，可以忽略不计正常受理；

h． 关于首期缴费凭证，可通过查看保险合同，或者网核/电核进行核实清楚即可；

i． 保单方案中，月缴金额需达200元及以上，其中同险种的金额可累计；现对同险种进行明确，即同为寿险即可；换而言之，寿险够买时间在2年以前，保费缴纳正常，且保单有效，金额可累计； 例：分红型寿险和普通寿险可累计；

j． 保单方案，保费豁免状态，禁止进件。k． 投资性保单不接受进件(不包括分红型)l． 缴费必须要缴至最近一期

4.公积金方案：

a． 缴费额是以公司+个人每月缴费额来核算； b． 客如有出现提取公积金，需了解提取用途； c． 如中途更换单位，以变更后的时间开始计算； d． 公积金无法网查，需要陪打； e． 公积金只有首页，走其他方案；

f． 公积金方案必须符合进件要求，无法显示单位名称或者无法查询的，换方案进件；

g． 由于公积金的缴费时间差异，部分公积金无法显示近一期缴费记录，故可以提供最近连续三个月的社保或代发工资做为辅助证明。如客户公积金为月缴，无法显示近一期缴费记录（最多可接受相差2个月），超过2个月以上都未能更新，则改走其他方案；如客户公积金为季度缴纳，则最多可接受相差一个季度），且公积金当前缴费状态显示正常，并提供最近连续三个月的社保或打发工资作为辅助证明进件；

5.物业增额：

a． 夫妻共同的房产，离婚后，出具了民政局盖章的判决书，确认将房产判给客，可以增额 b． 多人（如3人）共有房产，共有人必须为直系亲属，如遇多人来申请，只有其中一人可提额 c． 军区购买的商品房(军产房)不增额；

d． 全款房二抵不可以提额

e． 集资房属于经济适用房，可提额；

f． 宅基地，房产所有人是国家不允许买卖抵押的，与自建房性质一样，不增额； g． 房他证（即房屋他项权证）不可作为有效房产证明进行申请。

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三、疑难解答：

1.客户副业做信用卡销售不可以进件；

2.由于部分公司扫描仪的问题，有分公司会在亲见客户资料原件后复印，用复印件扫描上传；现与风控部沟通，如遇以上情况分公司均需签字确认亲见原件后上传； 3.纸质产调需要后台/团队经理陪打并签字；

4.关于信用卡逾期的客户，需要提供对账单，提供还款凭条不作为有效材料； 5.贷款目的必须严格按实际用途填写，如资金周转，做生意等，笼统的借款用途不允许出现，申请表需本人填写，如发现不合规，拒件处理； 6.贷款目的若客户明确说明是还款给朋友，可以综合资质批核；以贷养贷是指的借钱还同行的钱或者是高利贷，以贷养卡是指借的钱还信用卡，均可做为拒点；

7.商住两用房（不是商铺那种），可以用作物业增额； 8.对于展业范围的客户，我们遵循的是：如果说展业范围与进件城市同为独立地级市，则展业范围的客户在进件城市工作不能算作本地户籍，如为进件城市的区县及县级市（实属进件城市管辖），可视为本地； 9.对于客户态度不友好的可根据客户资质适当批核，客户出现谩骂员工等过激行为，拒件处理； 10.客户本地人，单位是外地单位驻本地的办事处，社保公积金都是外省在买，需了解工作时间，是否有11.关于公积金方案，里面写本地有公积金的申请人可进件；如客为分公司职员，公积金由总部缴纳，则需通过第三方核实属于总部及分公司关系（百度/企业信用网查/等），情况属实可正常进件处理； 12.公安局警察申请公务员方案须提供警官证作为工作证明；但对于精英方案及公积金方案，客本需要提供显示现单位的社保/公积金，则无需强制提供警官证；

13.客副业是KTV，若有正当职业，收入稳定，可以进件；

14.客为分公司负责人，占股是在总公司（A市）占股，如客工作在A市且在A市申请可行；客目前为分公司负责人，有打卡工资或社保或公积金可申请精英方案；

15.客户是铁路局车务段的行车室的值班员 询问客户得知具体工作内容为：火车开动前后 在火车旁边维持秩序和安全的，此类客户不属于一线员工；

16.客户配偶在房产中介工作，公司涉及二手房买卖，有时需帮助顾客向银行申请贷款，此类情况，客户本人可以来申请贷款，客户配偶则不行；

17.宁波市电子商务研究院等此类商务研究院，就是由学校等单位投建的知识型企业，不能走公务员； 18.城市管理局所有职位均禁止申请；

19.劳教戒毒所，属于司法部门负责，工作证也是司法局发的，司法不做，所以拒件。强制戒毒所，公安局主管，可以申请进件。卫生部门主管的戒毒医疗所，可申请进件； 20.国防训练基地，武警大学国防训练学院，不可以进件；

21.工薪类方案，副业有占股但未参加经营，网查副业公司有被执行记录(不论占股多少)，需要结清证明 22.客户有入狱史，禁止申请； 23.兰州铁路局兰州西车辆段任职保卫科巡守员,属一线体力员工。

24.客户做工程开的工作证明，口述做项目经理实际挂靠在公司，禁止进件

25.网查有被执行记录，为交通事故，后和解由保险公司理赔，这种特殊情况，可以正常受理； 26.禁毒大队的文职可以做；

27.带编制的学校后勤（园艺，修剪花草的），属于技术工；

28.经常出差，但稳定居住在本地，可以申请； 29.少数民族客户，可接受进件，视客户情况酌情处理。30.配偶名下如有法院执行，其处理方法与本人一致。31.法院为禁止行业，后勤也不做

32.供电公司抄表员如需要下乡到户的算一线，不下乡的不算 打卡工资，如果工作时间长有打卡工资可以进件；（需外访核实办事处是否存在）

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33.中国人民解放军第五七0一工厂不可以进件 34.配偶代刷信用卡，客户本人不能进件

35.富士康可进件（但需参考客户本身资质及稳定性）36.保险公司财务可以进件

37.铁路局助理值班员处理方案同值班员 38.茶楼及网吧均只接受法人进件

39.军休所属于民政局下属单位，可以接受进件。40.采矿工不接受进件

41.村支部书记如工资为季度发放，无社保公积金缴至最近一期，则不能进件

第四篇：风控中心八月份工作运行简报

江苏高邮农村商业银行股份有限公司

风控中心八月份工作简报

一、总体运行情况

1、凭证审核情况。2012年8月全行共发生交易281678笔，产生业务凭证427560张,事后监督人工记账43830笔，人工审票280964张，人工验印2710笔。

2、风险预警系统监督情况。本月通过风险预警系统监督了柜员批次信息、柜员三轧库、提前支取类业务、挂失解挂业务、冻结解冻业务、重要空白凭证和现金在途超时、账户管理（非付现账户出售现金支票、非提现金账户提现监控、单位账户资料过期等）、多头开立银行结算账户、单位银行卡存取现金、从非借款人账户直接还贷还息、贷款资金转入他人结算账户、制度执行监督等。

3、本月通过人工复核和风险预警系统监督，共计下发整改通知44笔，其中计入差错交易39笔，交易差错率万分之1.38，比上月下降万分之0.25。

4、账户资料、印鉴入库情况。八月份,我中心继续加强各项应入库资料的扫描工作。据统计，截止2012年8月末已入库账户资料2773户，已入库企业网银701户，已入库个人网银1300户，已入库印鉴5183户，其中邮都、沙埝等12家支行的印鉴入库率达100%，开发区、武宁等8家支行的企业网银入库率达100%；二沟、武宁支行的个人网银入库率达100%；

二、事后监督中发现的主要问题

1、缺少重要业务凭证。2012年8月8日二沟支行004柜员缺少第64笔定期存款开户凭证；2012年8月11日邮都支行003柜员缺少第8笔取款凭条。

2、记账金额与客户提交的原始凭证金额不一致。2012年8月20日三垛支行003柜员受理金额为3648.10元的现金缴款单，记账金额误为3648.40元；2012年8月21日巾帼支行005柜员受理金额为387.50元的现金缴款单，记账金额误为384.50元；

3、凭证大小写不符或大写金额书写有误或缺少大（小）写。2012年8月3日城区支行005柜员受理的现金支票小写金额2500元，大写金额为“贰仟伍仟元整”；2012年8月27日周山支行005柜员受理的现金缴款单无大写金额；2012年8月17日邮都支行002柜员受理的现金缴款单无大写金额；此外，开发区支行006柜员、八桥支行003柜员、三垛支行006柜员、临泽支行001柜员等也出现大写金额有误或不规范的情况。

4、受理远期票据。2012年8月1日邮都支行001柜员受理的结算申请书申请日期为2018年8月1日。

5、凭证要素不全。2012年8月9日邮都支行001柜员受理的现金支票无用途。

6、业务凭证无客户有效签名（章）或签名（章）不符。2012年8月26日车逻支行003柜员受理的定期存单提前支取业务无客户签名；2012年8月25日邮都支行001柜员办理个人转账业务无客户签名；2012年8月27日横泾支行004柜员受理的现金支票无收款人背书签章；出现此类差错的还有横泾支行002柜员、临泽支行001柜员等。

7、办理冻结解冻业务有误。柜员在受理冻结业务时，一般情况下应根据冻结通知书要求的冻结金额在综合业务系统进行部分冻结（冻结通知书有特殊要求的除外），实际操作中经常有柜员作单向冻结或全部冻结，造成被冻结账户余额在超过法院要求的冻结金额后不能正常使用,而且当该账户需解除冻结时,解冻金额与解除冻结通知书要求的金额也不一致。

8、部分网点开立账户（网银）时对客户提交的证明文件有效期审查不严，使用过期证明文件开立账户或网银甚至无证明文件开立网银。2010年2月24日川青支行为“高邮市渝鑫建筑苏务有限公司”开立企业网银，开户企业提供营业执照有效期为2005年9月9日；2011年12月21日三垛支行为个人客户“彭小娟”开立网银，客户身份证到期日为2010年5月31日；汉留支行为客户“朱有明”开立个人网银账户，申请资料中未附该客户身份证复印件。

9、网银开户申请资料填写不全现象较为严重。扫描中发现很多支行的网银申请书填写不全，如无账号、企业网银未登记操作员姓名与身份证号码、不填写账户性质（账户性质指一般账户基本账户专用账户临时账户，而不是某些支行填写的“活期”）、身份证未正反两面复印等。

10、现金和重要凭证在途超时。2012年8月13日东墩支行上缴清算中心财产保险收据15份,直到2012年9月3日清算中心才有入库记录,在途时间长达20天。

存在的其他问题：凭证要素填写不全或填写错误；本、汇票转让未填写被背书人名称；挂账转汇业务无任何原始凭证；凭证不按流水号顺序摆放；柜员兼主出纳时将柜员本身的传票与主出纳传票混放；修改账户性质时未同时修改取现标志、传票内夹有大头针、支票号码记载错误等。

三、制度执行监督

2012年8月份各支行制度执行任务均正常上报，但由于部分网点由于监控升级未能正常监督行外，其余各网点行长和主办会计的履职情况较好，但是部分网点上报任务时间过长，还有的网点未在规定时间上报监控任务，在风险预警系统下发短信提醒后才上报规定任务，今后请各支行务必重视制度执行上报工作的及时性。

四、今后工作的建议

1、加强账户资料管理工作。随着账户资料入库比例的提高，证明文件过期预警逐步增多，部分开户证明文件在扫描时即已过期。请各网点积极与开户单位协调，及时更换已经过期的证明文件。

2、加强传票的审核工作，凭证做到要素齐全、准确，如挂失申请书客户填写栏的挂失账号、申请人（代理人）及其身份证件信息、挂失时账户余额等属重要信息，不可漏填、错填。

3、继续抓紧资料入库工作。通过前段时间的努力，各项资料入库率逐步提高，尤其是各支行印鉴平均入库率已达83%。但是网银、账户资料入库率仍然偏低，请各网点注意加强此项工作。

4、加强长期不动户的清理工作。长期不动户的存在使各支行的资料入库工作进展缓慢，也影响对账率，各支行应按照相关管理办法及时开展此类账户的清理工作，并注意账户清理工作的合规性。

附：八月份各支行差错情况统计表

八月份各支行差错详情表

二○一二年九月十日

第五篇：风控管理制度（定稿）

风险控制流程管理制度

本管理制度按担保业务程序共分为八章：

（一）受理

（二）调查

（三）审批

（四）放款

（五）保后管理

（六）风险预警

（七）代偿流程管理(八)业务完结

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料 A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、反担保人物企业的有关资料；

10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况； b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施；

h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议 3

人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

7、反担保措施的具体要求： A、抵押

对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；

（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考；

（4）担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；

（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；

（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；

（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；

（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；

（2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；

（3）股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认 5

可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊情况须经评审会同意；

出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；

（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存；（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；

（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：

公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。

国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30——50万。

一、担保收费

担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分收费，担保期限不足一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。

二、贷款放款审批

担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的岗位设置

保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。

业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。

风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作

财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。

二、保后管理的工作内容

放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。

业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。

风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。

账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。

三、保后管理的客户风险分类制度

公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。

（一）银行贷款担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。

2、关注类：

出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。

3、风险类：

借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。

（二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。

2、关注类：

利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）；

申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；

3、风险类：

（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；

（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。

（三）分类管理具体实施：

项目经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。

对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。

第六章 预警

保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。

1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；

2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；

3、财务（资产）部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。

（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。

风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

2、帮助客户改善经营管理或财务管理；

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

4、加强对贷款抵押物的监控和管理；

5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；

6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；

8、收回到期贷款后不再办理继续担保；

9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；

10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；

12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；

13、依法提起诉讼；

14、提请法院宣告其破产还债；

15、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警方法

针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：

（一）每月还款客户

对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。

风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况。

1、逾期期限未超过一个月

发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款。

风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。

如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部，资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。

2、借款人逾期期限未超过二个月

如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。

3、借款人逾期期限未超过三个月

借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。

如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司总经理负责。

（二）一次性还款

对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。

1、到期前三个月

到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款 9

人送发《贷款到期提醒通知书》。

2、到期前1个月

到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应和财务（资产管理）人员一起回访客户，了解客户资金具体安排。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，项目经理和财务（资产管理）人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。

4、风险类客户的移交和代偿处置

对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文）。

四、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

第七章 代偿

本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。

一、风险类客户的认定

1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；

2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；

4、借款人主要投资项目失败；

5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；

7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；

8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；

9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；

10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；

11、借款人出现重大责任事故；

12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。

二、风险类客户代偿的流程

风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：

1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；

2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总；

3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；

4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿

5、风险部向合作银行发出预警通报；

6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；

7、合作银行出具代偿通知书；

8、财务部办理代偿手续；

9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。

三、代偿债权的追偿

1、代偿后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。

2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。

3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。

4、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。

四、项目结束

1、最终清偿的，项目结束。

2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。

五、代偿损失责任认定与处罚措施

（一）代偿损失责任认定

发生代偿以后，公司财务部、法务部协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。

代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。

前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。

中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。

后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。

（二）代偿损失责任处罚措施

由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。

第八章 完结

客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，分别到银行和我公司办理 11

完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。

客户到我公司办理业务结清手续时，应持有银行出具并盖章的《贷款结清证明》和《贷款账户还款明细清单》，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。