平湖合行电子银行服务组为企业充足“金融电力”

第一篇：平湖合行电子银行服务组为企业充足“金融电力”

平湖合行电子银行服务组为企业充足“金融电力” 随着平湖农村合作银行电子银行业务的快速发展，客户对电子银行业务的使用越来越频繁，同时由于部分客户对操作方法不熟悉，也遇到了各种各样的问题。为帮助客户正确操作电子银行，提高电子银行业务的使用率，平湖农村合作银行在每个支行成立了电子银行业务服务小组，上门为企业“充电”。

平湖合行挑选出行内青年业务能手，对他们进行业务强化培训，使他们由“熟悉”业务提升到“精通”业务，并组成了10个电子银行业务服务小组，仅5月份，已经为企业提供上门服务60余次。服务小组、相关客户经理与企业进行预约，上门对企业网银操作人员进行“一对一”服务，着重介绍了浙江农信信用卡微信银行，演示了如何利用网银平台操作收付款管理、网上代发工资和电子对账等，并对企业在使用过程中出现的问题一一进行解答。合行上门指导客户正确使用电子银行业务，受到了客户的一致好评，同时也提升了客户的满意度，为合行其他业务的顺利开展奠定了良好的基础。

通过前期的走访服务，企业的电子银行使用率大大提高。平湖合行表示，将继续做好上门服务工作，由点及面，将此项服务扩大到其他客户，提倡客户开通网银及手机银行，扩大电子银行的覆盖面，既方便客户，又减轻银行的柜面压力。

浙江平湖农村合作银行办公室罗星

第二篇：金融借款合同是指以银行等金融机构为出借人

金融借款合同是指以银行等金融机构为出借人，以自然人、其他企业或者组织为借款人所订立的借款合同。近年来，我院审理的这类纠纷案件呈上升趋势。2007至2009年我院审理的此类纠纷案件数分别是：108/42/399。金融借款合同纠纷涉及到国家金融政策的调整和金融市场的稳定。在经历了国际金融危机之后，目前各国均在寻求金融市场的繁荣和稳定，在当前金融货币政策适度放宽，贷款数量激增的情况下，如何通过司法程序保护我国的金融市场稳定有序的发展，有效地防范金融危机是我们法院和金融机构当前应当特别注意的问题，笔者试就基层法院在审理此类纠纷时发现的有关问题和解决对策提出如下思考：

一、存在的问题

（一）、金融机构防范意识差、监管不严格，导致不良贷款案件增加。我院审理的金融借款合同纠纷涉及的出借方金融机构有农村信用合作社（以下简称信合）、农业银行（以下简称农行）、工商银行（以下简称工行）和发展银行（以下简称发行）。借款方有农民个人、农村粮库等，贷款用途有农村种植业、养殖业、加工服务业等。2007年108件有发行78件，有信合30件。2008年42件，有信合17件、工行23件、农行和住房公积金办各1件。2009年的399件有信合39件、农行1件、工行359件，工行这359件全是集中处理涉及农民的奶牛贷款案件。现在大部分案件已进入执行程序。只有一部分的债权得已实现。近3年金融借款合同纠纷申请执行的案件数分别是：90/15/31，涉案标的为13602.4万/7.3万/157.6万。通过统计发现：出借方中没有涉及建设银行的。借款用途没有涉及住房个人贷款，借款人中很少涉及有固定工资收入的公务员或工人。从贷款合同和当事人在案件审理中诉、辩称及举证内容看，这些发生纠纷的金融借款合同在贷款形成时就存在很多问题。具体有：

1、对借款人、担保人的的诚信、资质、还款能力审查不到位。有些金融机构发放的贷款虽有担保人担保，但相当部分借款人和担保人的家庭资产不足以偿还借款，有的甚至连其基本最低生活也难以保障；个别信贷人员贷前审查把关不严，对申请贷款的农户审查不到位，对借款人、担保人的主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力疏于审查，造成贷款到期无法收回。或者明知借款人资信较差，放贷风险较大，但只要有担保人仍给予放贷。实际上有的担保人在多起贷款中担保，根本无力履行担保责任。如**乡刘某为村民34个人17笔近200万元贷款担保，**乡张某为村民14人7笔近100万元贷款担保。特别是那种一组三户、五户联保的合同，每户都有贷款3－5万，他们的实际资产加一起都不到5万元，却一次能借款10到15万元，这些贷款合同表面看是有担保，实际形同虚设，没有担保。

2、对借款用途考察不细，对实际用款人和办理贷款手续的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于农业生产，但也有部分贷款被用于买彩票、炒股票、赌博，或者用于娶媳妇、盖房子等消费领域。有些农户在贷款时把自己的身份证、印鉴交给村干部和银行、信用社在基层委托的代办员，让他们代办贷款手续。实际却没有得到银行的贷款。贷款被那些代办员自用或借给他人使用。一旦实际借款人不偿还借款，金融部门只能起诉那些顶名贷款人，而不能起诉那些实际用款人，而这些顶名贷款人并没有实际用款，所以在诉讼中不愿意承担还款义务。

3、对借款人的资产变化情况不能及时了解掌握，导致资产流失，不能足额及时还款。有的借款人在向银行贷款时，经济状况良好，后由于天灾人祸、不可抗力、家庭发生了重大变故，以至于无力偿还银行借款；例如：农行诉薛某等五人贷款一案、信合诉刘某等五人贷款案件等均是因为实际借款人死亡或家中发生火灾导致欠款不还，担保人也都不认可还款，债权人起诉到法院的。

4、清欠不及时，诉讼时效过期。有的金融机构不在规定的担保期限和还款期限内清理贷款，那些实际借款人和做贷款手续人为了逃避债务，举家外迁，不知去向，即使没有离开本地，有的贷款合同因为超过了法定的担保期限和还款期限，金融机构也没有定期催收欠款，重新确定新的还款期限和担保期限，导致案件超过法定诉讼时效而被驳回诉讼请求。即使经过催告不超过诉讼时效或者因被告去向不明，适用公告、普通程序审理案件，由于借款时间较长，借款人和担保人的资产流失严重而无可供执行的财产，也增加了诉讼和执行风险。特别是前几年的粮库和农民个人贷款，有不少是因为银行自己没有按时清收贷款，丧失了起诉索款的最佳时机，无奈银行作为呆死帐处理，这样就给某些企业和个人以错误的信息，认为国家的贷款可以只借不还，助长了一些借款人赖帐不还的侥幸心理。

（二）贷款手续弄虚作假，担保抵押不符合法律规定。

1、给不符合贷款条件的人违规贷款、担保抵押。有的借款人自己有贷款不还，或者不是农民身份，不符合农业贷款条件，就用金钱收买农民的身份证和信贷员的感情，一些信贷员在为这些人办理贷款手续时千方百计弄虚作假，给不符合条件的人办理贷款，有些人用房子、车辆或奶牛抵押，但却没有在房产或相关部门办理抵押登记。导致担保抵押合同无效。

2、债务人之间互相担保，担保人重复担保。在审理、执行中发现：此贷款的债务人又是彼贷款的担保人，有的担保人在几起案件中同时出现，但信贷人员却视而不见。只注重担保的形式要件，而不注重担保的实质要件，将担保流于形式；

3、诱发刑事、违纪案件发生。有的信贷员明目张胆、明码实价地公开向用款人要好处、要回扣。近几年因为在签订、履行金融借款合同中，信用社和银行的信贷员、代办员因无法收回、占用巨额贷款资金携款逃跑、或者涉嫌索贿、贪污被刑事处罚的，因违纪被降职处分的案件已有发生。

由于以前各行之间没有微机联网，银行系统对个人诚信情况无法查询，导致一些人到处贷款借债，却根本没有偿还能力，或者随意挥霍贷款消费，一旦银行催收欠款，出借人的利益无法实现。去年我县农业银行经国家政策调整，在剥离不良资产3000亿，被国家打包出售给长城等清欠公司的情况下，还有个别案件起诉到法院。今年由于农业银行集中突击放贷款，年初第一周全国放贷款6000亿元，我县放贷款1.8亿元。有的农户用新贷款还个人抬款。实在还不起了就举家外迁，去向不明。一旦这种新贷还旧帐的资金链条断裂，银行将承担无法收回贷款的风险，因此今后由于这方面的原因，这类诉讼还有继续增加的趋势。

二、减少金融借款纠纷，降低金融风险的解决对策。

1、规范金融借款合同的贷款审批手续，从源头上减少金融风险。

为了降低金融风险，金融部门近几年制定了一系列的规章制度，要求信贷员对贷款的回收承担连带清偿责任，包括说情的人、帮忙的人，信贷员、审批人等。但仍有部分贷款因金融部门在执行这些规章制度时不严格，导致贷款不能到期正常回收，因此金融部门还应该加强制度的监督和落实。定期对贷款发放情况、清收情况做检查，特别是在贷款审批、发放过程中，信贷员要多走访农户、村、屯干部，了解借款人的资信、还款能力、有无不良贷款记录等，各银行、信用社之间建立微机联网系统，一经发现有不良贷款记录的坚决不予贷款。具体做到：（1）建立健全和落实信贷人员承担信贷风险制度。对确因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷风险，在调查核实的情况下，由信贷人员和相关责任人按比例承担所造成风险的贷款份额，以此警示信贷人员和规范信贷行为，对涉嫌经济犯罪的要及时向有关部门举报，追究其刑事责任，打消信贷人员所持有的“收不回来有法院”的依赖心理。（2）建立贷款农户诚信调查制度。诚信调查对避免贷款风险起着很大作用，信贷员在对借款人发放贷款前，可以着手从他们是否按时缴纳水费、电费、电话费，是否欠金融机构、其他村民款等方面进行基本诚信度的调查，从中发现是否有不良信用记录，对收集和掌握到的借款人从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料，应建立完整的个人档案，并依靠村、镇干部和村级基层组织反映的情况正确作出诚信判断。金融机构还可以与法院执行机构沟通被执行人名录，形成一种长效的贷款借款人诚信体制管理机制。

2、取消简单的互相联保的固定数额贷款方式，建立灵活多样的担保贷款模式。

对于有还款能力，资信状况好的借款人，可以根据本人的申请，采用实物抵押和公务员或有资产的人信用担保双重担保的模式，并且要保证质押、抵押、保证合同的法律登记形式要件的规范，在适当的用款比例中放贷款。要坚决取消过去那种三户、五户互相担保，实际没有担保的信用担保方式。也不能一律要求借款人都一次性（一组）贷款9万或15万元，应当根据借款人的实际用款量和借款人、担保人的资产比例掌握放贷款数量，一般贷款量不应超过资产的1/3或1/2，即：借款人和担保人按全部总资产提供担保的情况下按资产总额的1/3或1/2提供贷款，这样借款人对偿还贷款有积极性，不至于发生资不抵债而拒绝还贷款或不能还款的情况。

3、加强对金融部门信贷员和农民的金融信贷风险意识的培训和宣传，责、权、利相统一。

金融部门应加强自我保护意识。对发放贷款实行贷前审查，贷后监督，责任到人，跟踪管理。对贷款的使用、借款人的经营状况、偿还能力有否变化等情况掌握第一手资料，从而采取相应措施，以保障信贷资金的安全回笼；信贷员对于自己辖区的农民贷款负全部责任，一旦不能收回贷款，将面临下岗清欠的责任，一旦索贿受贿将面临被开除银行队伍的风险，因此信贷员在正常发放贷款，挣到了高额绩效工资的同时也清醒地意识到自己的清欠责任重大，不敢轻易违规放贷款。法院可以就案讲法，在村、屯就一些有影响的金融借款合同案件就地审理、召开执行大会，让那些逃债的、拒不履行还款义务的人无处藏身，让群众知道拒还贷款的法律后果并引以为戒。

三、解决金融借款合同纠纷案件诉讼难、执行难的对策。

1、以案件审理为抓手，审理中兼顾执行。审判人员在审理该类案件时，应注意收集被执行人的财产线索及个人信息，并及时采取财产保全等措施，在审理中兼顾执行。利用巡回法庭、委托调解等司法便民新举措，及时找到欠贷农户就地审案，减少案件审理的缺席判决率。并在审理中加大案件调解力度，提高欠贷农户的自觉履行率。邀请镇、村干部一起上门做工作，强化欠贷农户的信用观念，促使部分农户主动还贷，以点带面做好农户的宣传工作，促进农村信贷环境进一步好转。

2、加大执行力度、创新执行方式。对欠贷不还的被执行人，在其所在村、屯、社区和单位开展公告曝光活动，向社会征求执行线索并悬赏执行，在社会上营造浓厚的舆论氛围。对查实有履行能力但拒不履行义务的被执行人，加大执行力度，该拘留的拘留，构成犯罪的依法定罪，让拒不履行、逃避履行债务的被执行人付出更大的经济代价，更高的拒执成本。

3、建立法院与金融部门的联席会议制度。各专业银行、信用社和法院民商事审判庭、执行局定期召开联席会议。法官要针对审判、执行过程中发现的金融机构信贷管理方面的疏漏，通过司法建议的形式予以反馈，以健全金融机构的信贷制度，防范金融风险。同时，法院要协调各专业银行、信用社对欠贷不还的被执行人在金融系统内部进行曝光，并形成一种联防机制，使信用差的被执行人在各金融部门无款可贷，最大限度地降低信贷风险。

总之，对金融部门形成的大量不良贷款，除按上述方法要求金融部门采取责任清收、奖惩清收、依法清收等手段外，还应出台一些有利于金融部门发展的政策和法律法规，以最大限度地减少信贷危机、降低金融风险，为县域经济的正常有序发展做出应有的贡献。

近年来，崇安法院在审理大量金融借款纠纷案件中，发现部分借款中存在骗贷及违规问题，该问题如不及时纠正，将直接影响银行的信贷安全，应引起足够重视。

一、主要表现形式

1、以房屋为抵押物的消费贷款中，贷款中介机构中介贷款，收取借款人高额中介费用。该类案件中，借款人急于用钱，如果自己到银行申请贷款，时间较长，甚至有可能贷不到，如果通过贷款中介公司，可以快速办妥贷款手续。据借款人反映，只要其在中介机构提供的借款合同、抵押合同、还款卡申请表上签好字，并将身份证、房产证等证件交给中介机构，几天之后，贷款手续就可以办好，银行将贷款划入还款卡，中介机构将钱从卡中取出，扣除中介手续费后再连同还款卡一起交给借款人。也即借款人不用和银行接触，就可以办妥贷款。有时还会发生借款金额高出借款人要求的金额，多出的金额由中介机构支配并通过还款卡还款，该款还清后再将还款卡交给借款人由其还剩余款项。而中介公司从不与借款人签订任何协议或留有书面凭证。该种中介贷款方式，不能保证借款合同、抵押合同借款人签字的真实性，甚至有借款人通过中介公司利用他人身份证和房产证进行骗贷，增大了银行信贷风险。

2、以房屋为抵押物的消费贷款中，夫妻双方作为借款人，夫或妻一方本人未在抵押合同上签字，而是由某人假冒夫或妻一方与银行信贷员签订借款合同、抵押合同。夫妻一方为了某种目的，不想让另一方知道用房屋进行抵押贷款，或者一方不同意房屋抵押贷款，而另一方又要进行抵押贷款，于是采用他人假冒夫妻一方和借款人一起到银行签订借款合同、抵押合同，由于银行信贷员疏于审查，未能发现，造成借款合同、抵押合同上签字不是夫或妻一方所签。该类案件中诉讼中，极易引起矛盾激化，而且由于抵押合同另一方未签字，银行也无法行使抵押权，从而增大信贷风险。另外，该类案件发生后，银行从考核方面考虑，也不愿意通过刑事救济途径解决，因为银行一旦报案，上级行将作为贷款事故追究银行负责人的责任。

3、借款人将父母房屋通过虚假买卖协议过户至自己名下后，以该房屋抵押贷款。该类案件属个别案例，这种情况银行不存在过错，防不胜防。借款人采取该种方式贷款是不计后果的，通常与其他违法犯罪活动相关，如为解决违法犯罪的资金来源。

二、对策建议

1、建议银行规范贷款审批程序，严格落实面签制度，完善考核制度。对于通过第三方中介的贷款，如果银行不进行面签，将会给中介方、借款人可趁之机，有可能产生借款合同、抵押合同非借款人签字，银行的信贷风险将处理不可控状态。如果出现借款合同、抵押合同非借款人所签的情形，银行在追讨该笔贷款将处于十分被动局面，即使借款人承认借款，因抵押合同非借款人签字，银行也无法行使抵押权，其利益将无法得到有效保护。另外，银行的考核制度不尽合理，该制度直接导致了银行在发现违法犯罪行为后不积极主动向公安机关报案，而采取消极应对方式。一方面放纵的犯罪，另一方面也不利用银行利益的维护，加大信贷风险。银行应完善考核制度，对于借款合同中的违法犯罪行为应采取积极的方式面对，考核责任应落实到直接经办人或部门管理人，只有这样才能激发银行通过刑事途径进行救济的积极性。

2、加大惩治力度，对于诉讼中发现的违法犯罪行为及时移交公关机关处理。案件审理中，凡是涉嫌经济犯罪的，应注意固定犯罪证据，并主动与公安机关进行沟通，及时将违法犯罪线索移交公安机关，配合公安机关开展好打击经济犯罪的工作。通过法院、公安机关的有力协作，形成打击合力，有效遏制金融领域内的违法犯罪活动，促进金融秩序的良性发展。

3、将借款人、中介机构的违法事实列入征信系统，银行在以后不再与该中介机构合作，也不再向该借款人发放贷款，使其在经济、消费等多方面受到限制和制约，增加其违法成本，使不敢也不愿采用违法的方式取得贷款

随着市场经济的多元化，过去金融部门主要面向企业提供流动资金，近两年来，为了更好地适用市场经济的需要，金融部门适应新情况，解决新问题，更多地开展了向个人各类贷款业务，这些业务的开展，对金融部门来说获得了更多的收益，对于个人的业务发展、家庭消费提供了资金来源，但是在实际运作中，由于种种因素，产生了一些矛盾和纠纷。南昌市西湖区人民法院去年1—10月共审理此类案件43件，该院今年1—10月共审理此类案件97件，同比增长126%。

该院在审理此类案件中主要发现以下问题：一是有些个贷是以消费贷款的名誉，但实际上借款目的是为了生产经营，由于国家采取了经济从紧的政策，经济来往吃紧，贷款者一时无法偿还银行的借款；二是个人住房贷款未能按期还款有增无减，由于物价上涨，实行“阳光工资”及少数人为了谋取更大的利益，不少炒房客在国家宏观调控下，无力偿还银行贷款；三是有的人在向银行贷款时，经济状况良好，后由于天灾人祸、不可抗力、家庭发生了重大变故，以至于无力偿还银行借款；四是持信用卡用户，由于不讲信誉，认为金额不大，拖几天无所谓，犯不了法，有的是有钱故意不还；五是向银行贷款，不能轻易提供抵押担保，因为银行贷款的手续都比较规范，个人向银行贷款都必须提供抵押担保，有的人将父母、兄弟姐妹或近亲属财产来进行抵押担保，当借款偿还不了时，银行一般会要求法院对抵押财产进行处理，无形中对他的亲属之间关系造成伤害。

为了促进经济良好、有序的发展，保障各方面的利益，减少诉累，使经济更加繁荣，笔者认为：一是规范银行经营行为，端正指导思想，不能盲目追求利润，更不能无序竞争，在国家金融政策的指导下，开展正常业务，减少盲目放贷，而造成不良的损失；二是要提高风险防范意识，银行在放贷之前，对贷款人的信誉度、偿还能力、资金状况进行全面了解，贷款放出后，随时跟踪，掌握资金的流向情况，发现问题及时提出解决办法；借款人要量力而行，要有预见性和前瞻性，对贷款产生的不良后果，要有足够的思想准备；三是银行和贷款人都要讲诚信，不能为了各自的利益，采取欺骗的手段，使贷款偿还不了，最终银行受到损失。而贷款人也背负债务，只有严格遵守规范程序，金融部门和贷款人本着诚实守信的原则，让市场经济新秩序，在财政吃紧时即不伤害金融部门的经济利益，又不使贷款人错失良机，为自己的事业助一臂之力；而必须要遵守经济规律，否则适得其反，此类案件只有越来越多，不会越来越少，对建立和谐社会只有利少弊多。（吴云 王奇）

第三篇：银行党委书记、行长在经济座谈会上的发言：为海洋经济添金融活水

银行党委书记、行长在经济座谈会上的发言：为海洋经济添金融活水

海洋，作为高质量发展战略要地，在政治、经济、贸易、环境等方面发挥重要作用。xx，位于黄海之滨，依海而生，向海而兴，海洋产业是地区国民经济发展的重要支撑。xx银行xxxx新区分行深入贯彻落实总分行“做精做强”工作要求，紧扣“经略海洋”战略，坚持以服务海洋经济发展为己任，深挖重点项目，深耕小微企业，深化人才支撑，为海洋经济发展注入金融活水。

深挖重点项目，做优特色服务。xx海西湾造船修船基地作为国家船舶工业中长期发展规划三大造船基地的重点项目之一，在提升环渤海地区装备制造业综合实力、促进xx乃至xx省经济发展及构建我国船舶工业大国战略方面具有重要意义。xx新区分行全面实施服务升级，面向基地客户提供“特色化、专业化、多样化”金融服务，在日常支付结算业务基础上，为企业提供包括流动资金贷款、项目贷款、银行承兑汇票、贸易融资、保函等各类表内外信贷业务服务，实现传统融资中介向全能金融服务商的跨越发展。多年来，xx新区分行与基地企业客户并肩同行，深刻把握发展大势，全力克服经济周期影响，助力企业从传统制造业向国际领先高精尖产业的转型发展。截至目前，xx新区分行已为海西湾龙头企业授信合计xx亿元，银行承兑余额占全行承兑总额的三分之一，保函余额占全行保函总额的xx%。

深耕小微企业，做大普惠服务。针对涉海小微企业数量多、分布广的区位特点，xx新区分行持续强化普惠金融业务线上线下融合发展，以“纳税e贷”“抵押e贷”等审批快、利率低的产品为抓手，着力完善“对公前台部门+营业网点”的协同作战机制，通过建立普惠业务内训师队伍、定期开展业务培训以及转培训等方式，以点带面，以“全员懂普惠、做普惠”提升服务质效。截至目前，xx新区分行已为xx余户涉海相关小微企业提供xxxx余万元普惠贷款。同时，开展供应链融资业务“千链万企”营销，以“链捷贷”、中企云链平台为抓手，围绕重点涉海企业产业链，将信贷产品向其供应商、经销商逐级渗透，促进核心企业产业链协同发展。

深化人才支撑，做强升温服务。xx新区分行专门成立“蓝色服务小分队”，专项研究党中央、国务院及上级行党委支持海洋经济发展方针政策、特色产品，专业制定营销目标、服务方案。明确“限时办结”服务要求，优化信贷服务流程，开辟绿色通道，实现业务办理速度和服务便捷度“双提升”。此外，立足新区海产品养殖散户较多、以家族经营模式为主的发展现状，组织外拓服务队上门开展“面对面营销、手把手辅导”，对有金融需求的客户全程协助其办理相关手续。截至目前，xx新区分行已开展上门服务xx余次，营销走访涉海客户百余户。

立足xx“海洋强省”战略、xx“海洋攻势”，下一步，xx新区分行将主动对标系统内外先进行，积极探索金融支持海洋经济发展的新思路、新方法，着力建设产品优、渠道全、服务好的高标准蓝色金融服务体系，为海洋经济更好更快发展注入金融活水。

第四篇：互联网金融讲师培训师唐兴通老师应邀为中国工商银行电子银行讲授网络营销互联网运营培训

互联网金融讲师培训师唐兴通老师应邀为中国工商银行电子银行讲授网络营销互联网运营培训

近日，互联网金融与网络营销专家唐兴通老师应邀为中国工商银行电子银行做《电子银行发展及网络营销实战》课程并受到热烈欢迎！

对现存金融体系提出全新挑战的力量源自互联网。“互联网对传统商业模式的重构已在„双十一‟体现得淋漓尽致。而互联网下一个要重构的产业一定是金融产业。”以互联网为平台构成的金融服务模式，具备整合信息流的特殊力量，克服了传统金融体系中的信息不对称，从而使交易透明化。而互联网作为一个竞争者，在分享金融产业超额利润的同时，也会促使超额利润平均化。“例如，支付清算，在没有互联网技术的时候，传统商业银行的操作模式既影响到交易双方的成本，还影响到交易双方的效率。互联网进入之后，会使支付清算的效率大幅度提升，可以在瞬间完成。”

Ｐ２Ｐ意为撮合个人借贷需求的网络中介。借钱者即融资方，可以将需求发布在Ｐ２Ｐ网站，出钱者即投资方，则可以选择不同项目“放贷”。这一来自海外的新兴业态近年来在中国发展迅猛。

互联网金融的本质是金融领域的个性化定制服务，这种定制服务由于使用搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术，大幅度降低了供求双方在需求响应、资金期限匹配、风险分担方面的交易成本，使得这种服务能够盈利。互联网金融的崛起，首先冲击了银行存款，尤其是活期和结算类存款，而以往基金买卖，理财产品销售，都是银行的重要业务，银行收取的可观的手续费，为银行带来了巨大的利润，但随着互联网金融的争先出现，这块蛋糕无疑被分割了，银行不得不加入“战局”。比如，工商银行正式推出了微信银行，提供包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等服务；建设银行则推出善融商务平台，为客户提供商品批发、零售和支付结算等全面金融服务，希望通过电子商务平台积累大量交易数据，开发不同的金融产品；中信银行与财付通合作，希望借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷，并于近日推出手机近场支付业务。浦发银行近期也将推出全功能微信银行。

这一变化对于各个产业既是千载难逢的机会，同时也会带来相应的挑战，对身处这一大环境中的中国银行业同样如此。这次课程通过从以下角度来解析的。