建行产品成长之路

第一篇：建行产品成长之路

成长之路

“成长之路”业务

“成长之路”业务是指建设银行对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经授信后办理的信贷业务。

产品特点

（一）评级、授信、支用可“三位一体”操作，简便快捷；

（二）授信可涵盖贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内外信贷产品。申请条件

（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；

（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；

（三）持有人民银行核发的贷款证(卡)；

（四）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好；

（五）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

（六）在建设银行开立基本结算账户或一般结算账户，生产经营资金全部或大部分通过建设银行办理结算；

（七）能满足建设银行规定的担保条件，担保方式以抵（质）押担保为主，也可以由建设银行认可的担保机构在核定担保额度之内承担全额连带责任保证，或采取经建设银行认定的信用等级客户提供的第三方连带责任保证；

（八）中国人民银行征信报告中显示企业不存在未结算不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录；

（九）企业主或实际控制人在中国人民银行征信系统中近两年内逾期30天的次数不超过2次，且近两年内不存在逾期60天以上的信用记录;

（十）建设银行认为必要的其他条件。

贷款额度

依据生产经营情况、实际需求和建设银行的现行政策规定。

贷款期限

依据生产经营情况、实际需求和建设银行的现行政策规定。

申请材料

（一）营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证、企业章程或经营协议、验资报告、连续一年的缴税凭证；

（二）法定代表人身份证明；

（三）上两年度年报和最近一期财务报表；

（四）企业董事会（股东会）同意借款决议书(原件)；

（五）盖有企业公章的企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本(原件)；

（六）抵（质）押物清单与权属凭证（原件和复印件）；

（七）采取第三方保证担保方式的，还应提供保证人有关资料；

（八）建设银行认为必要的其他材料。

第二篇：产品经理成长之路

一、期望无限好，现实很残酷

我13年电子商务专业本科毕业，当时就业老师们说电子商务、互联网多么多么的牛，高薪机会一大把。带着对高薪工作的美好憧憬走向社会，才发现，我们学到的知识仅仅是一些皮毛，估计那时候教学的老师也是刚刚接触电子商务，把书包知识照搬给学生，死记硬背来的一些模糊的知识，根本无法到实际项目中产生价值。导致把期望薪资从7K，一步一步减少到3K，才进入到一个初创型互联网公司做网站推广助理:线上发帖，线下发传单，风里雨里，2个月才拉到1个客户，差点连试用期都没过。这份工作坚持了半年，成功减肥10斤。14年初找到另外一份微信运营的工作，整天线上、线下到处吹水，希望让所以人都知道我的微信公众号，呵呵。不过工资也仅仅是加了1K，到4K。总觉得未来发展没前途，和原来计划想法的出入太大，信心伤害大。

二、了解产品经理职位

一次同学集会的机会，知道产品经理行业发展好，都是高薪，接下来就去百度搜索产品经理，看看产品经理到底是什么职位，有什么要求，是否适合，还有就是人才网站看看产品经理都有些啥要求，做什么工作。了解后，感觉自己还是挺喜欢产品方面的发展，就自己去买了一些产品经理方面的书，下了AXURE XMIND等软件，自己学习。但是都是理论的学习知识，不懂的也没人教，磕磕碰碰地学习，也尝试着去找一些产品助理、产品专员，但是企业方都需要项目经验，可怜的我，学习了几个月，还是无法去做产品方面职位，心都碎了。但是我还是一直坚持不懈的学习产品的知识，同时听一些有经验的前辈说，要加一些产品经理QQ群、多上一些产品经理行业网站、社区。于是在各大产品经理网站、论坛、社区，QQ群都留下了我的身影，同时也学习了不少知识。

三、进入产品经理职位

偶然一次机会，了解到产品经理世界（www.xiexiebang.com）有全现场的产品经理培训。以前也通过百度搜索过一些产品经理培训，但是都是远程在线培训，对于我这完全没基础人，一定要现场培训，远程培训不适合我。所以我就到产品经理世界去现场了解，同时试听了1周课程。我记得那次是网易产品经理上课，内容是竞品分析，讲的非常的好，对我触动很大，课后还加上课产品经理的微信，偷师了很多知识。从产品经理世界的咨询老师那里获悉会签署就业协议，保障最低8K的产品经理薪资和岗位，关键是前面9个月都不需要付款，有最低8K工作后，再慢慢付款。这样就减少了我的经济压力了而且还有就业保障。在后面通知我新培训班后我立刻就报名参加了。目前我差不多已经有2年产品经理经验了，月薪也到达了16K，也被产品经理世界叫去给那些想入行的小鲜肉们分享经验，甚至还给他们上课。

四、产品经理感想。

我的产品经理之路也是磕磕碰碰的，希望能给一些想做产品经理的人一些参考意见。可以自己慢慢从助理往上做，经过大概2-3年到初级产品经理。有条件，也可以参加一些合适的培训平台，只要能保障大家学到知识、有机会和人脉入职到产品经理就行。毕竟经过这些年的发展，产品经理也会很快饱和，这样入行就越来越不容易啦。我觉得产品经理世界还是不错，至少我要感谢这个平台给我的帮助。

第三篇：建行银行产品

结算业务

相对于个人业务，对公结算业务因要核对印鉴等原因，在银行与单位间往返，成了不少单位财务人员工作的一项重要内容，耗费精力不少。如何使对公结算业务办理更便捷、高效，尽可能满足企业对安全、方便、快速的金融服务需求？建设银行借助强大的科技实力，创新推出对公结算业务产品——“禹道”单位人民币结算卡，实现对公结算业务模式的重大突破。

“禹道”单位结算卡适用对象包括所有公司、机构和中小企业客户，尤其适用于具有较多节假日结算需求的中小企业、个体工商户及具有较多集团资金管控、渠道收款、付款业务需求的大中型客户。该卡不设办卡门槛，为持卡单位客户开放建行全国所有对公、对私营业网点与所有ATM自助终端，突破了对公业务受银行营业时间限制的难题，率先实现“就近办理对公业务、7×24小时贴心服务”。

以前单位办理一笔转账业务，客户不但需要填写支票，银行还需核验印鉴，若要取现，需要对公结算服务人员核验印鉴后，才能到窗口排队取现金，而现在只需持卡，输入密码，一分钟内就可完成。

保理

保理（Factoring）是国际贸易中惯用的一种综合性金融产品，其核心是应收账款债权转让和受让。针对国内的市场环境和贸易特征，中国建设银行为您精心设计了更加符合中国国情的国内保理业务，除基于应收帐款的预付款融资外，还通过商业资信调查、应收帐款管理、信用风险担保等，向您提供涵盖信用销售事前、事中、事后全过程的信用管理综合服务。

国内保理业务是中国建设银行为以赊销方式销售货物、应收帐款占用资金量较大的企业设计的一项综合性金融服务，是一种以卖方和买方的货物销售合同为基础，通过受让（购买）企业（卖方）应收账款为其提供资金（保理预付款）或其他相关服务（销售分户账管理、应收账款催收、信用销售控制和信用风险担保）的金融业务。迄今，中国建设银行已为许多著名跨国企业及国内客户解决应收账款问题，提供了行之有效的金融服务方案。

国内保理业务对买卖双方企业均有较大益处：

1、对卖方企业的益处：通过获取保理预付款迅速回笼资金投入生产经营，避免资金大量被占用在应收账款上，同时扩大销售额；在无追索权保理业务中通过建设银行提供的信用风险担保获得收款保证；通过转让应收账款，改善财务报表的有关指标和结构；通过建设银行提供的信用风险销售控制服务，主动掌握买方的资信情况，实现销售信用控制；通过建设银行进行账务管理和账户信息分析，降低其财务成本；

2、对买方企业的益处：获得赊销（O/A）的优惠付款条件，扩大营业额；以自身信誉和良好财务表现获得卖方赊购额度，无须担保或抵押；不需增加业务手续，免去传统结算方式所需支付的各项费用。

具体办理程序：

卖方企业在中国建设银行办理国内保理业务主要有以下步骤：

1、核定额度、签订保理合同。卖方企业向建设银行提交所需资料；建设银行对卖方企业资格审查，并对买方企业进行调查、确定可接受的买方范围，核定保理预付款最高额度及信用风险担保额度（无追索权保理）；企业（卖方）与建设银行签订保理合同。

2、叙作单笔保理。客户（卖方）发货，向建设银行提交所需单据文件并申请转让应收帐款；建设银行确认受让应收帐款并通知寄单，核定保理预付款可支用额；客户（卖方）在保理预付款可支用额内随用随支；建设银行通知买方到期付款，在收到买方付款后将余款划付客户（卖方）。

成长之路短期流动资金贷款

我行小企业“成长之路“业务通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持。

办理程序：

1、受理。您可以通过中国建设银行各网点客户经理或电话、电子邮件和信件预约等多种方式向我行提出“成长之路“业务申请，我行在受理您的申请后进行尽职调查，您应配合我行人员提供相关资料，包括营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡、公司章程或组织文件、企业法定代表人身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等所需信息。

2、评级授信。我行将根据您提交和收集的相关信息对企业进行信用等级评定，并以此确定授信额度。

3、额度支用。在授信额度下，您可以使用我行提供的多种产品和服务，我行将根据您申请的具体产品，在授信额度内提供融资安排。

4、贷款发放。额度内贷款支用和相应担保条件审批通过后，我行将到场与您签订相关合同。待担保条件落实并办妥发放贷款前的有关手续后，合同即生效，我行即可向您发放贷款。

5、还款。根据贷款期限的不同，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等整贷零偿、整贷整偿等多种还款方式。

第四篇：建行大零售发展之路

《银行家杂志》：建行“大零售”发展之路

自上个世纪七八十年代以来，在利率市场化背景下，银行同业竞争日趋激烈；同时，资本市场日新月异的发展也直接导致了“金融脱媒”。这两个因素产生的叠加效应显著影响了商业银行赖以生存的传统信贷业务的规模和收益，因此业务转型势在必行，这主要表现在服务对象小型化、产品种类多样化、收益来源去利息化等方面。在此背景下，中国建设银行(以下简称“建行”)紧跟世界先进商业银行发展趋势，跳出“一贷独大”的传统业务范畴，开始华丽转向资本消耗少、经济波动影响小、收入来源稳定的零售业务，并在“大零售”概念的指引下，取得了骄人战绩。为深入了解建行零售业务发展模式，本刊专访了中国建设银行个人存款与投资部总经理康义。

《银行家》：建行作为四大国有商业银行之一，最早是以大公司业务为主，这些年在国内外经济环境发生深刻变动的情况下，零售业务开始崭露头角，首先请您介绍一下建行零售业务部门的组织架构。

康义：这些年来，建行一直将零售业务视作一项很重要的战略性业务。郭树清董事长于2006年就提出要将建行建设成国际一流的零售银行。在此战略目标下，建行率先提出了“大零售”概念，并对组织架构进行了创新，成立了由分管副行长担任主任、零售业务总监及相关部门负责人作为副主任的个人业务委员会，在其下面包括六个业务部门，分别是：个人存款与投资部、财富管理与私人银行部、住房金融与个人信贷部、小企业业务部、信用卡中心和产品与质量管理部。2009年，个人金融部改名为个人存款与投资部，其业务不仅包括吸收个人存款，还有个人投资。现在回头来看，特别是在2011年理财市场大爆发的背景下看，建行具有很强的前瞻性和预见性。我们的住房金融与个人信贷部专门做个人零售贷款，包括个人消费类贷款和个人房贷(住房按揭贷款、二手房贷款、转按揭贷款)。小企业业务部主要负责小企业信贷，这样建行做零售贷款主要有三个部门：住房金融与个人信贷部、小企业业务部和信用卡中心。作为中后台的产品与质量管理部主要是做业务流程和产品的创新，还有整个服务质量的管控。

《银行家》：目前建行零售银行业务已经在金融同业中处于领先位置，请您介绍一下贵行零售业务的基本情况，以及未来的战略发展规划。

康义：自1986年开办储蓄业务以来，建设银行零售业务已走过25年的历史。建行始终坚持“以客户为中心”、不断提高服务质量，多项工作开创同业先河，主要业绩指标快速增长，正朝着“建设国际一流零售银行”的目标奋斗。目前，建行零售银行条线中间业务产品种类较为齐全，市场竞争力强，能够较好地涵盖满足客户各类金融需要。主要的产品有：银行卡支付、结算，如龙卡通、理财卡和各类信用卡等；基金、保险等投资理财产品代销；自主设计销售的投资理财产品，如“乾元”、“利得盈”和“建行金”等。此外，还有网银、手机银行等电子银行支付结算产品。

截至2011年6月末，建行个人存款余额达4.42万亿元，五年时间翻了一番。个人住房贷款1.32万亿元、不良率0.23%，规模和资产质量均同业领先。累计发行银行卡3.60亿张，上半年消费交易额突破1万亿元。高端客户快速增长，金融资产300万元以上客户上半年增长17%。小企业贷款余额8259亿元，上半年增长13%，比公司贷款增速高5.8个百分点，服务客户近7万户。

2010年以来，结合国民经济和社会发展“十二五规划”，建行开始制订自身业务发展的“五年规划”。建行零售业务将紧扣规划主题，“以客户为中心、以市场为导向”，改革创新、加快转型，着力打造零售业务可持续发展能力。具体而言，一是要以客户为中心提升服务水平，增强建行差别化服务和综合金融解决能力；二是要加强产品创新和组合营销，大力发展小企业贷款、消费金融等重点业务；三是要优化布局，加强专业化机构和电子渠道建设，促进各类渠道协调发展。总体而言，要从客户、产品和渠道等多维度多策并举，推动建行零售银行业务健康、可持续发展。

《银行家》：资产业务在零售银行业务中一直是优质业务，尤其“龙卡汽车卡”业务发展迅速，请问贵行在目前宏观经济紧缩下如何开展零售资产业务？如何进行资产结构的合理调整以实现业务效益的最大化？

康义：“龙卡汽车卡”是建设银行为私家车主量身定制的、国内首张Life Style(生活概念)卡，为客户提供多项专属礼遇服务。目前，已有近300万客户成为汽车卡的忠实拥有者，被VISA国际组织授予“最佳生活概念奖”。

在当前形势下，建行零售资产业务发展将重点关注以下几个方面：首先是积极响应国家有关支持中小企业金融服务的相关要求，加大信贷资源投入；资源要向重点行倾斜，保持贷款定价的合理水平。第二是重点支持居民购买自住房的贷款需求，加快二手房贷款业务发展。第三是以“优质客户+有效个人资产抵押”为主，加快推进个人助业贷款的发展。第四是稳健发展个人消费类贷款，满足客户真实消费融资需求。《银行家》：消费信贷业务是未来零售业务发展的重要板块，各家银行也在这一领域进行了不少尝试，请问贵行有什么先进做法和战略部署？

康义：“十二五规划”提出，未来五年要提升服务业GDP占比，不断扩大内需，保持居民收入较快增长，持续提升消费率。因此，消费信贷业务将迎来黄金发展时期，建设银行也在大力推动这项业务发展。

第一是创新信用卡消费信贷功能，发展的重点是分期业务，比如购车、家装、商场、邮购和账单的分期。2011年上半年，全国每1000辆家用车中就有近30辆由建行购车分期业务提供支持。下一步还要加快在互联网、手机支付等新技术平台的应用，打造信用卡汽车金融和个人消费信贷平台。第二是稳步发展个人消费类贷款，要加大信贷资源投入，围绕优质客户、重点产品和质量高、效益好区域发展业务。个人助业贷款要依托专业市场、产业集群和行业协会，探索、完善联保联贷等担保模式。要发展个人支农贷款积极支持“三农”事业，选择农业大省和特色区域，实现经济效益和社会效益“双丰收”。

《银行家》：我们注意到贵行最近陆续推出了一系列理财产品，例如“利得盈”、“汇得盈”、“大丰收”、“乾元—日鑫月溢”等。请您谈谈贵行零售业务的理财产品创新经验。

康义：零售银行业务金融需求种类繁多，变化非常快，新技术和经济趋势变化很容易延伸出新的产品和服务需求，产品创新的机遇广阔，难度也很大。

首先要深入研究客户需求，比如上述理财产品就是建行在不同时期针对不同热点需求推出的产品，2006年银行理财开始起步，建行发行“利得盈”满足客户固定期限理财需求；“大丰收”有效满足了2009年以来客户高流动性理财需求；2010年以来，建行推出“乾元”系列产品满足客户不同收益和期限的综合理财需求。

其次要紧密把握政策导向，比如金融IC卡、消费信贷等产品就要深入研究、大力投入，积极响应国家相关政策，抢抓市场先机，承担国企社会责任。

最后是要充分借助“外脑”，银行的客户和渠道优势是证券、保险等行业无法比拟的，可以积极引入基金、保险、信托等行外产品，通过代销满足客户需求。

《银行家》：贵行在对私客户关系管理方面，如何制定战略措施以培养客户的忠诚度，如何贯彻差异化策略来提高客户满意度？

康义：客户关系管理，对于零售银行业务有着重要意义。首先是银行经营特性决定的，零售银行提供的产品种类多、风险程度不同，产品选择对客户意义重大。与客户保持密切、稳定、相互信任的关系，将有效推动精细化营销和客户维护。其次是零售业务特性决定的，建设银行个人客户超过2亿人，必须改变过往粗放、被动的关系管理模式，依托先进理念和技术，实施科学、精细管理。最后是市场竞争决定的，当前各家银行对客户的竞争日趋白热化，“同质化”和“价格战”现象普遍，要提升客户关系管理水平，打造零售业务可持续竞争力。通过客户关系管理培养客户忠诚度，在战略上应关注以下三方面：

一是要牢固树立“以客户为中心”的理念。要将客户满意、客户放心作为各项工作的出发点和落脚点，客户服务、产品推出、渠道布放等都要围绕客户开展工作。这一理念的树立不仅要在制度和流程上贯彻、体现，更要在企业文化和员工教育上形成共识。二是要与客户建立长期、稳定的业务关系。客户的认可、满意直至忠诚，必须以一系列产品和服务的有效提供为“载体”。建立长期、稳定的业务关系，一方面，要重视老客户的维护，将好的产品、优质的服务和优惠的价格优先提供给现有客户，提高其对银行的价值贡献；另一方面，要重视产品交叉组合销售，为客户提供综合解决方案，满足其结算、理财等个人金融需求。三是要建立强大的科技平台，零售银行与批发银行的一个显著区别，就是面对海量的个人客户。要高度重视各类管理、营销系统的建设，培育客户数据搜集、挖掘和分析能力，提高精细化和差别化营销水平，以此提升客户满意度和忠诚度。

“贯彻差异化策略提高客户满意度”中的“差异化”，应有两个概念：

与同业相比有独特、领先的客户服务能力。所谓与同业相比有独特、领先的客户服务能力，就是要摆脱当前银行服务“同质化”的问题，形成特有的竞争力。就零售银行业务而言，可以从品牌、产品组合和员工能力等几个方面入手。品牌是银行给客户的“第一印象”，打造有自身特点的品牌十分重要。比如“要买房，找建行”就是建行住房金融业务一个很好的品牌，向广大老百姓简单、准确地传递了建行住房金融服务的特质。产品组合就是要根据客户需求，将现有的产品进行有机组合，为客户提供综合金融解决方案。把需求从“一个个产品的需求”发展为“不同类型客户的需求”，并着力满足。员工能力是银行服务能力和竞争力的根本基础，是差异化竞争力的来源。有“独特”的员工，才会有“独特”的服务。要加大人员培训力度，当前重点是要增加具有理财规划资质的客户经理和专家等。

为不同客户群体提供差别化服务。所谓为不同客户群体提供差别化的服务，就是要根据客户不同的金融需求，有针对性的提供产品和服务。比如以结算支付为主要需求的客户，要重点向他们推广电子渠道，提高业务办理效率，为客户节省时间和交易费用；有投资理财需求的客户，要运用理财中心、私人银行等专业渠道，提供满足其收益风险需求的产品，以及投资理财规划服务。要在产品和渠道等各方面形成一个全覆盖、有差别和有阶梯的体系，不同需求的客户都能从中找到适合自己的服务。《银行家》：新时期发展零售银行业务对传统营销渠道提出了很高的要求，贵行如何处理不同渠道之间的协同发展关系，有何先进经验？

康义：近年来，建行的物理网点、自助设备和电子银行三大渠道呈现良好发展势头，物理网点传统渠道实现了由“交易核算型”向“服务销售型”的转变，服务效率显著提升。自助和电子渠道的交易分流效果显著，2011年上半年全行75.3%的账务性交易是通过上述新兴渠道完成的，大部分产品均实现了电子渠道的同步布放。

处理不同渠道的协同发展，关键是把握信息化、居民理财观念日趋成熟等新趋势：

信息化是推动电子渠道快速发展的强大动力。上世纪90年代以来，互联网、计算机和各类移动设备的发展“一日千里”，其对银行经营特别是零售业务经营的影响日趋明显。通过网络、手机等媒介提供结算、支付等个人金融服务的成本大大降低、效率则几何式提高。商业银行要顺应并引领这一趋势，加大电子渠道建设力度，运用电子渠道为客户提供结算、支付和产品销售等高效、低价服务，实现银行与客户的“共赢”。

居民理财观念成熟是实现传统渠道转型的必然要求。随着居民收入的快速增长、其投资理财观念日趋成熟，金融需求已不仅局限于传统产品。因此，传统的零售网点要改变过往“存、贷、汇”为主的业务模式，丰富品种、提高附加值，满足广大客户的金融需求，同时也有效控制不断上升的经营成本。2007年以来，建行零售网点先后实现了两次转型。“一代转型”实现了网点服务的标准化，网点服务效率大为提升。“二代转型”通过建设理财中心和培养客户经理，为客户提供全面理财服务，有效满足了居民日益增长的理财需求。《银行家》：贵行如何处理零售产品的贡献度与资源配置之间的关系，请介绍宝贵经验。

康义：银行业经营与经济社会发展趋势密切相关，资源配置方式要符合社会经济资源的流动方向。随着服务业在GDP中占比的提升，居民收入的稳定增长以及消费业的快速发展，我国社会经济资源将不断向零售银行领域集聚。因此，商业银行应加大零售银行的资源配置力度。此外，提升零售业务对银行经营的利润和价值贡献，是树立零售业务支柱地位的前提。只有业务贡献提升了，社会各界、银行经营者才会更加重视、发展零售业务。近年来，建行在零售产品资源配置工作上也做了一些探索：

一是加大信贷资源在零售业务的倾斜力度。2011年上半年，建行零售贷款(含小企业)新增2671亿元，占全行客户贷款新增总额的56.7%，比余额占比高18.1个百分点。小企业、消费金融等业务风险权重低、资本占用少、收益水平稳定，符合当前经济转型和银行监管趋势，对商业银行未来经营的贡献将愈发显著，应加大资源配置力度。

二是不断优化销售激励模式。2007年以来，建行加大了重点产品销售的激励力度，一方面“按劳分配”，为广大辛苦工作、业务贡献大的一线员工适当提高了收入；另一方面，有效推动了银行卡、代销基金等收入贡献大的零售产品销售，全行收入贡献稳步提升。2010年以来，建行根据新形势对这一资源配置方式进行优化，加大客户和账户发展等基础工作的激励力度，促进业务可持续发展。

三是重视未来贡献潜力大的战略性业务。资源投入不仅应着眼于当前贡献水平，还要树立战略眼光，保持对未来贡献潜力大的产品的资源投入。例如信用卡、网上银行、手机银行客户，建行近年来的资源投入力度都在不断加大。《银行家》：我们知道贵行已推出“中小企业助保金贷款”创新业务，而银监会不久前发布了推动商业银行支持和改进小企业金融服务的有关文件，允许满足条件的银行将单户500万元以下的小企业贷款视为零售贷款。请问该文件对于贵行发展小企业零售业务有何启示？

康义：2011年5月，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，提出将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理，这一创新举措还原了小企业零售业务的特征。建设银行十分重视小企业业务的发展，积极落实监管部门的各项要求。2011年年初，将小企业业务纳入零售业务条线管理，从战略上进一步明确管理模式和经营定位，确立了其零售化和社区化的发展策略，具体的举措有：

首先，积极服务微小企业客户。逐步建立、完善适应零售业务特征的管理机制，建立以城市为中心的经营体系，将营销终端落脚到网点。重点发展500万元以下的小额贷款和期限一年以内的短期贷款。小企业经营要实现“六个转变”：从各区域同步发展向重点地区优先发展转变，从单一经营信贷向综合经营客户转变，从单户分散营销向围绕“社区”批量营销转变，从主要服务中小型客户向小型、微小型客户转变，从传统渠道向电子渠道转变，从注重增量和有贷户向“增量与存量并重、有贷户与无贷户并举”转变。

其次，优化资源配置。加大增量资源配置，对公贷款新增规模的40%用于小企业业务；优化存量资源管理，主动释放存量贷款资源，从中长期贷款存量中拿出一部分规模用于支持小企业业务发展；新增资源的70%～80%投向重点行，确保小企业贷款增速不低于各项贷款平均增速。

第三，推广“社区金融”理念。运用产业集群、工业园区、专业市场等社区营销服务平台，制定“社区金融服务方案”。深入推进与工信部、工商联等部门合作，联合第三方进行批量服务。创新、推进小额贷款产品，积极研发信用贷款、债权类集合型理财等小企业产品，大力推进信贷电子化，提高服务效率，为小企业提供全方位综合化金融服务。《银行家》：建行在和美国银行战略合作时，其管理理念对于建行零售业务发展有无贡献？

康义：美国银行的一些管理理念确实被我们吸收进来了，和美国银行的战略合作对建行零售业务发展贡献巨大。现在整个建行零售网点全部是统一的标识，内部的结构、公共区域都一样，我们叫蓝色银行。同时客户在我们任何网点的服务体验都大致相同。服务体验、业务流程全部要求标准化，不能说从北京跑到三亚感觉不一样。建行率先在营业网点做功能的分区，首先进去是自助设备区；另外一个就是客户等候区；除保留高柜办理区，还有低柜面对面式的办理区；电子银行的体验区使得客户去体验、去操作，还有客户经理、大堂经理指导；最后就是理财区。这样一个零售网点功能性区域就很清晰。当然网点里面还有一个很重要的角色——大堂经理，其在大堂里面来回穿梭，引导客户，分流客户等，建行目前13000多个网点里面，都已经按照此模式运转。人员培训也是跟美国银行合作作为战略合作一个重要内容。通过制订系统性的培训计划将零售银行的理念落实到每一名员工。为此我们加大培训力度，必须要员工改变让过去的单业务的思维模式，在要求每个员工每年至少要有几天的脱产培训的时间。建行大堂经理，高柜柜员、低柜柜员，还有业务顾问、理财师、客户经理、网点经理的设置，都是有不同的岗位要求和岗位作业标准，这些全部需要组织新的培训。

第五篇：建行贷款产品

建行小企业速贷通贷款业务

您的企业由于生产经营周转和项目投资急需资金，而又没有银行授信额度，您可向我行申请办理“速贷通“贷款业务，快速解决您的资金需求。

我行小企业“速贷通“贷款业务的特点在于：不设置准入门槛、不强调评级和客户授信、在企业提供足额有效担保及与企业业主或主要股东信用相关联的基础上，业务分单处理。手续简化、流程快捷，为企业提供快速融资，帮助您抢占商机。办理程序：

1、申请。您可以通过柜台或面谈、电话、电子邮件和信件预约等多种方式向建设银行提出“速贷通“贷款申请，并提供有关文件，包括营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡、公司章程或组织文件、企业法定代表人身份证明、个体工商户的身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书或个体工商户家庭借款决议书、连续一年的缴税凭证、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等。

2、审查和审批。您可以企业、个人或第三方拥有的不动产及国债、建设银行认可的合法银行存款凭单、建设银行认可的其他商业银行开具的银行承兑汇票或其他担保条件向我行提出“速贷通”贷款业务申请，我行在对您的申请进行尽职调查并在抵押物评估及核实相关担保条件后进行审批。审批同意后，我行将与您签订《借款合同》和配套担保合同。如审批未通过，申请材料将退还。

3、落实抵（质）押等担保。需要办理抵（质）押登记手续的，我行将与您共同向抵（质）押物登记的受理部门办理登记手续，需要投保的，您应按我行要求办理投保。登记未获生效的，我行将与您共同向抵（质）押物登记的受理部门办理撤销受理登记手续，同时将各项申请资料及抵（质）押物凭证即刻退还。

4、提款。办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我行即可向您发放贷款。

5、还款。根据贷款期限的不同，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等整贷零偿、整贷整偿等多种还款方式。

建行小企业成长之路信贷产品

如果您的企业由于生产经营周转和项目投资需要得到银行全程持续的信贷支持，您可以向我行申请办理“成长之路“业务，解决您全面的金融需求。

我行小企业“成长之路“业务通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持。办理程序：

1、受理。您可以通过中国建设银行各网点客户经理或电话、电子邮件和信件预约等多种方式向我行提出“成长之路“业务申请，我行在受理您的申请后进行尽职调查，您应配合我行人员提供相关资料，包括营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡、公司章程或组织文件、企业法定代表人身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等所需信息。

2、评级授信。我行将根据您提交和收集的相关信息对企业进行信用等级评定，并以此确定授信额度。

3、额度支用。在授信额度下，您可以使用我行提供的多种产品和服务，我行将根据您申请的具体产品，在授信额度内提供融资安排。

4、贷款发放。额度内贷款支用和相应担保条件审批通过后，我行将到场与您签订相关合同。待担保条件落实并办妥发放贷款前的有关手续后，合同即生效，我行即可向您发放贷款。

5、还款。根据贷款期限的不同，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等整贷零偿、整贷整偿等多种还款方式。

建行对公流动资金贷款

如果您的企业在正常生产经营过程中因耗用或销售而储存各类存货、季节性物资储备等维持生产经营周转需要而发生资金紧缺情况时，可向建设银行申请流动资金贷款。

流动资金贷款是指我行向您发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。流动资金贷款的特点是期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。

流动资金贷款按贷款期限分：短期贷款、中期贷款等。短期贷款是指期限1年（含）以内的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年，含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。流动资金贷款的币种分为人民币和外币两种；期限一般不超过1年，最长为3年。具体办理程序：

1.申请。您向我行提出流动资金贷款申请，应主要提供：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；担保人相关材料；建设银行要求提供的其他资料。2.签定合同。如我行进行调查和审批后认为可行，则您需与我行签订借款合同和担保合同等法律性文件。

3.落实担保。您与我行签定借款合同后，需进一步落实第三方保证、抵押、质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。

4.贷款获取。您办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我行即可向您发放贷款，您可按照合同规定用途支用贷款。

5.还款。按合同约定方式偿还贷款。

流动资金贷款利率按照中国人民银行利率管理的有关规定，由您与我行协商确定。

建行对公固定资产贷款

如果您的企业在新建厂房、购买生产设备、技术改造等进行固定资产投入时，遇到资金短缺的情况，可向建设银行申请固定资产贷款。

固定资产贷款是我行为您的企业提供的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。

固定资产贷款包括基本建设贷款和技术改造贷款。基本建设贷款是指用于基本建设项目的中长期贷款，技术改造贷款是指用于技术改造项目的中长期贷款。

固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额大，能够满足您对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求。

固定资产贷款币种有人民币和外币两种；期限一般不超过8年，实际贷款期限根据项目评估结果确定。具体办理程序：

１、申请。您向我行提出借款申请是，应主要提供：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；担保人相关材料；客户在申请出具《贷款意向书》前，还应提供项目有关的背景材料。客户在申请出具《贷款承诺书》和申请借款前，应提供：项目可行性研究报告；项目概算资料（原件或影印件）；项目前期准备工作完成情况报告；自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案及其落实资金来源的证明材料（原件）；建设银行要求提供的其他资料。２、签定合同。如我行进行调查和审批后认为可行，您需与我行签订借款合同和担保合同等法律性文件。

３、落实担保。您与我行签定借款合同后，需落实第三方保证、抵押、质押等担保，办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。

４、贷款获取。您办妥银行发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我行可向您发放贷款，您可按合同规定用途支用贷款。

５、还款。按合同约定方式偿还贷款。

固定资产贷款利率按照中国人民银行利率管理的有关规定，由您与我行协商确定。

建行房地产开发贷款

如果您在房地产项目开发过程中建设资金不足需要申请房地产开发贷款，即可到我行申请办理。

您可持房地产开发贷款所需要的项目可行性研究报告及批准文件、项目投资计划、初步设计以及批准文件、《土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工证》等文件来我行申请办理。

我行在提供贷款的同时，还可以提供与房地产开发类贷款相关的中间业务，如房地产价格评估、工程造价咨询、房地产咨询、代理房屋保险建行、代理房地产抵押登记、代理房地产物业收费等。

我行可对房地产开发贷款提供中长期贷款，具体针对所申请贷款的项目而定。我行开办该项业务的机构为全国范围内授权的各级分支机构信贷经营部门。

建行个人消费额度贷款

个人消费额度贷款是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。

产品特点：

个人消费额度贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。客户还可在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。基本规定：

1.贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；

2.贷款额度：根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定具体贷款额度。其中，以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定；

3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为10年（含）；信用额度有效期最长为2年（含）。借款人同时申请抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期；

4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用的方式；

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定； 7.需要提供的申请材料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；（6）保证人的资信证明材料；

（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告；（8）建设银行规定的其他文件和资料。办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式划入客户在建设银行开立的结算账户；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，经银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国建设银行股份有限公司当地分支机构规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）

建行个人汽车贷款

个人汽车贷款是指中国建设银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。基本规定：

1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人； 2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%； 3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年； 4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定； 7.需要提供的申请材料：（1）《个人贷款申请书》；

（2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；（3）户籍证明或长期居住证明；

（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；（6）购车首期付款证明；

（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；

（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国建设银行股份有限公司当地分支机构规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）

建行个人住房贷款

个人住房贷款是中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。即通常所称"个人住房按揭贷款。

1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。

2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％；

5、贷款期限：一般最长不超过30年。

6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

7、申请贷款应提交的资料：

（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；

（3）合法有效的购买（建造、大修）住房合同、协议及相关批准文件；

（4）借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明；

（5）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；

（6）贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程：

（1）贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况；

（2）贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料；

（3）签订合同：客户的申请获得批准后，与建行签订住房贷款合同；（4）贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款；（5）客户还款：客户按合同约定按时还款；

（6）贷后服务：客户享受建行提供的新产品和增值服务。

建行国内保理业务

保理

保理是指建设银行为企业提供的一种解决应收账款问题的综合性金融服务方案，其基本功能包括账款管理、融资及买方信用担保等。产品特点：

l 以应收账款债权转让为基础，银行成为保理项下应收账款新的债权人； l 企业可以根据自身需求选择不同的功能组合；

l 企业可以在相关额度内随时转让建设银行认可的应收账款获得可支配资金，融资手续简便。为您提供的便利：

1． 可以提供更加吸引买方的付款条件，提高市场竞争力；

2． 将应收账款管理“外包”给银行，获得专业服务并节约管理成本； 3． 办理无追索权保理还能优化资产结构、改善财务报表；

4． 买方企业也可获得便利：从卖方获得更优惠的付款条件；简化付款手续，减少结算费用；在无追索权保理中自身商业信用免费得到银行信用支持。业务办理流程：

1． 卖方与建设银行签订保理合同；

2． 卖方企业向买方赊销供货，并取得应收账款； 3． 卖方企业将应收账款转让给建设银行； 4． 建设银行与卖方将应收账款转让事项通知买方； 5． 建设银行向卖方发放融资款；

6． 应收账款到期日前建设银行通知买方付款； 7． 买方直接将款项汇入建设银行指定账户； 8． 建设银行扣除融资款项，余款划入卖方账户。

建行银行承兑汇票

果您的企业在购买货物时有短期资金需求，可向我行提出办理银行承兑汇票的申请，在获准后，由我行承兑，在汇票到期日无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的支付工具。

在办理银行承兑汇票时我行作为付款人，是一种银行信用为基础的支付工具，因此具有较高的信用度，容易被销货方所接受。对于您而言，使用银行承兑汇票无须付现，即完成了货款的支付，等于从我行获得了一笔成本较低的资金，这也就是银行承兑汇票的融资功能；对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向我行申请贴现的方式，获得资金。我行承兑汇票特点：

1、异地、本地均能使用；

2、银行是主债务人；

3、出票人必须在承兑（付款）银行开立存款账户；

4、付款期限最长达6个月；

5、在汇票有效期内可以贴现；

6、在汇票有效期内可以背书转让。

我行办理银行承兑汇票的优势是：机构遍及全国各地，拥有经验丰富的票据业务专业队伍，可以方便快捷地为您办理银行承兑汇票业务。

服务价格

申请人办理银行承兑汇票，应向承兑银行交纳承兑金额0.5‰的承兑手续费。服务渠道及网络

经我行批准可以办理银行承兑汇票的各级机构。客户流程

1、出票：由付款客户签发银行承兑汇票，并加盖预留银行印鉴。

2、提示承兑：银行承兑汇票出票人持汇票向其开户银行申请承兑。

3、领取汇票：银行承兑后，申请客户领取已承兑的银行承兑汇票。

4、汇票流通使用

（1）承兑申请客户持银行承兑汇票与收款人办理款项结算，交付汇票给收款人；

（2）收款人可根据交易的需要，将银行承兑汇票背书转让给其债权人。

（3）收款人或持票人可根据需要，持银行承兑汇票向银行申请质押或贴现，以获得资金。

5、提示付款 在提示付款期内，收款人或持票人持银行承兑汇票向开户银行办理委托收款，向承兑银行收取票款。超过提示付款期的，收款人或持票人的开户行不再受理银行承兑汇票的委托收款，但收款人或持票人可持有关证明文件直接向承兑银行提示付款。