“调结构”初见成效 部分银行三季度净息差回升（模版）

第一篇：“调结构”初见成效 部分银行三季度净息差回升（模版）

“调结构”初见成效 部分银行三季度净息差回升

每日经济新闻

存款利率市场化的脚步响了多时，政策虽未彻底放开，压力已先行而至。记者查看银行三季报发现，上市银行利差普遍收窄，原因在于负债成本的升高。

自去年央行把存款利率上限上浮10%后，多家银行已将全部或部分定存利率一浮到顶。“存款竞争越来越激烈，这是一个趋势。如果银行不相应作出调整，负债成本必然节节拔高。”银行人士何先生告诉《每日经济新闻(微博)》记者，“但另一方面，由于存款利率市场化势在必行，在不久的将来彻底放开已没有悬念，所以银行在一定程度上已做好准备，比如调整负债结构、大力发展中间业务等。”

三季报显示，虽然大部分银行利差、息差延续收窄趋势，但个别银行也出现了上升的情况；中间业务也普遍实现快速增长，对利息收入的依赖有所减轻。

部分银行息差上升/

《每日经济新闻》记者查阅上市银行三季报发现，多家银行延续了利差、息差收窄的趋势。

交通银行三季报显示，报告期内，受新一轮降息及利率市场化步伐逐步加快的影响，净利差和净利息收益率分别为2.36%和2.53%，同比分别下降10个基点和7个基点；建设银行三季报显示，报告期内建行净利差为2.54%，净利息收益率为2.71%，均较上年同期降低0.03个百分点。

股份行情况与上述银行相比稍微严重一点。报告期内，平安银行净利差2.07%，比2012年底的2.19%下降0.12个百分点，净息差2.23%，比2012年底的2.37%下降0.15个百分点；南京银行净利差2.08%，比2012年底的2.25%下降0.17个百分点，净息差2.28%，比2012年底的2.49%下降0.21个百分点；中信银行净息差2.60%，同比下降0.22个百分点；光大银行也在三季报中表示，净利息收益率收窄导致利息收入增长缓慢。

对于利差、息差收窄的原因，招商银行表示是“受市场流动性偏紧、资金成本上升的影响”；民生银行表示是 “由于利率变动及同业业务占比提升等原因”；光大银行则表示是“是利率市场化程度加深和市场流动性成本上升导致”。

不过，《每日经济新闻》记者注意到，虽然大部分银行利差、息差收窄，但也有部分银行出现上升的情况，主要以国有大行为主。

如报告期内农业银行净利息收益率和净利差分别为2.75％、2.60％，分别比上半年提高1个基点和2个基点；中国银行报告期内净息差2.22%，比上年提高0.07个百分点；前三季

度净息差出现下降的平安银行，第三季度净利差和净息差也出现环比上升，均上升0.10个百分点，原因是 “深化客户结构和业务结构调整，加大风险定价管理力度，提高资产收益率并控制同业资产规模”。

银行人士何先生告诉记者，目前银行普遍在调整业务结构和负债结构，以降低负债成本，“从三季报看，有些银行息差出现回升，可以说是初见成效。”

中间业务受到重视

“降低负债成本是一个努力的方向，但降低的幅度毕竟有限。一旦存款利率上限彻底放开，随着竞争的日益激烈，要降低负债的成本就更难。”上述银行人士何先生向《每日经济新闻》记者分析道，“关键是要逐渐摆脱对利息收入的依赖，优化业务和收入结构，简单点说就是大力发展中间业务。”

交通银行三季报显示，报告期内集团实现手续费及佣金净收入人民币195.01亿元，同比增加人民币39.58亿元，增幅25.46%；在营业收入中的占比为15.70%，同比上升1.53个百分点。

平安一行银行三季报显示，报告期内，营业收入中，投行业务、信用卡业务带来的中间业务收入大幅增长，使前三季度非利息净收入同比增长66.71%，在营业收入中的占比同比提升5.37个百分点至22.20%，收入结构持续改善。

招商银行三季报显示，报告期内净手续费及佣金收入203.52亿元，同比增长48.48%，主要是托管及其他受托业务佣金、银行卡手续费收入增加，净手续费及佣金收入在营业收入中的占比为21.93%。

其他未能一一列举的上市银行，中间业务也都实现了快速增长。“存款利率市场化的脚步不可阻挡，这个预期再明朗不过。大力发展中间业务无疑是未雨绸缪的聪明做法。”何先生最后说道。

第二篇：浦发银行调结构强内控聚焦实体谋求高质量发展

浦发银行调结构强内控 聚焦实体谋求高质量发展（案例参考）

客户结构调 整案例1：银行如何突破同质化经营，持续吸引个人消费者，是目前许多银行在大力发展个人金融业务时首先面对也非常关注的问题。浦发银行抓住“金融+大数据+ AI”这一全新金融生态的风口，在建设一流数字生态银行战略目标的指引下，于2017年推出面向全量客户的权益平台。

针对不同资产规模客户，打造五大权益体系，日均资产1万以上的客户可领取“视听特权”，月日均金融资产达标10万客户享有“加油特权”，月日均资产达到50万以上客户享有“酒店特权”，同时还可开启“门票特权”，月日均资产达标100万客户还可享有机场休息室特权。可通过浦发APP实时领取，并吸引客户不断向上成长。

通过打造权益平台，促进存量客户提升，累计升级贵宾客户2.8万人、私行客户1,894人。

客户结构调 整案例2：在建设一流数字生态银行战略目标的引领下，浦发银行积极推动业务经营嵌入实体经济场景，打造线上经营平台，加强线上获客和经营。目前，浦发银行已与中国移动、百度、腾讯、阿里巴巴等企业开展合作，用科技将金融融入到合作方的服务场景中，打造“通信+金融”、“消费+金融”、“社交+金融”多样化服务模式。

浦发银行在中国移动5个全网平台、26个省/市平台开设金融专区，2017年累计线上获客近30万户；与50多家公积金中心连接，提供便捷的公积金点贷服务；与阿里、腾讯等互联网企业开展信用卡合作，为数百万新客户提供服务。

渠道优化 案例3：在建设一流数字生态银行战略目标的引领下，浦发银行正在打造“浦发大脑”，通过运用大数据分析、机器学习、自然语言处理、生物识别等技术，为全渠道用户画像、智能交互、智能营销、智能风控等业务场景提供支撑。2017年底，浦发银行发布了业内首款实现VoiceID和AI交互的智能语音APP，可以使用全语音的模式进行菜单搜索和理财产品购买，交互融入了日常问候和网络流行用语，并能实现无触屏操作。

基于智能语音APP，浦发银行推出了融合智能算法技术的智能投顾2.0版本 ——“浦发极客智投”，提供涵盖风险评估、策略制定、产品遴选、交易执行、持仓跟踪的全流程智能投顾服务，提升金融服务质效，增加了客户粘性。

客户结构调整 案例4：聚焦平台聚客，通过线上同业合作平台“e同行”累计拓客超600家，金融机构已合作突破1400家，主要细分行业覆盖率增至58%。

“e同行”是浦发银行同业合作体系中的线上平台，支持报价、询价、确认交易、历史查询、统计分析等各项功能，同业机构可借助该平台发布产品、寻找交易对手、达成交易意向。

主要包含四大模块，一是资金交易，上线浦发银行的同业理财、资金存放等产品；二是同业公告，平台用户可在平台上发布产品信息、进行资产撮合；三是信息平台，提供浦发银行市场分析、行业动态、服务方案等资讯；四是即时通讯，用户之间可添加好友，通过内嵌聊天功能开展业务沟通。

可为银行、证券、信托、保险、基金、期货、租赁等金融机构客户，提供场外资金交易与资产转让渠道，实现同业之间更互动、更高效、更便捷的合作体验。

网点转型 案例5：7月2日，浦发银行在沪召开数字生态银行系列产品发布会，推出国内首款i-Counter智能柜台。

i-Counter智能柜台实现网点服务与客户的零距离接触，在业内做到“两个第一”和“一个跨越”。柜面业务替代能力第一，i-Counter智能柜台可办理90%以上的银行业务。第一家大批量的实现了公司业务加载，比如公司预开户、公司账户存取款、公司结算卡等。跨越现金与非现业务之间不可逾越的鸿沟，成功刺破网点转型的最痛点——现金业务迁移，既能支持公司业务、也能支持个人业务，既能支持现金存取业务、也能支持理财、转账、缴费等非现金业务，既能支持小额、也、具备20万大额现金的高速处理能力。

此外，i-Counter智能柜台以高效体验为目标，对环节多、耗时长的业务流程进行归并整合，提升了用户服务效率，节省客户时间。以开户、签约、存款三大常用耗时业务场景为例，i-Counter智能柜台都能在3分钟之内帮客户完成。

i-Counter智能柜台运用了大量的多媒体、生物认证等金融科技手段，打造了刷脸交互、指纹交互、视频交互等首屈一指的智能交互服务体验。

在刷脸技术上，i-Counter智能柜台基于后台以客户为维度的人像管理平台支撑，通过具备活体监测功能的红外双目摄像头采集客户现场照片，并与人行/公安联网核查系统进行比对，对用户面部特征点进行网格化分析，建立动态更新模板，从而实现了刷脸取款、刷脸打印流水、刷脸核身等多种应用落地。以刷脸取款为例，客户无需携带银行卡甚至手机，只需站在i-Counter智能柜台前面看一眼摄像头，并输入手机号或身份证号码、取款金额、交易密码，随时随地即刷即取。

在指纹技术上，i-Counter智能柜台在运营服务上做了突破性创新，比如开户、风险评估、大额资金等核心业务，均场景化嵌入人工授权认证环节，以更友好、更高效的指纹授权方式，实现i-Counter智能柜台受理的每一笔交易都可被追溯，防范操作风险，保障客户业务的真实性和安全性。

渠道优化&服务实体经济 案例6：浦发银行“ e企行”综合服务平台通过云端平台，引入并组合运用包括大数据、金融云、AI、移动互联等大量金融科技技术，全面切入中小微企业的经营场景，整合各方资源，零门槛提供包含财务、经营资源管理、法律、金融等涵盖多领域的规范化专业优质服务，并为中小微企业拓展销售提供关系网络支持,产品推广半年多以来，已覆盖超过4万户中小微企业。

为进一步缓解中小企业融资难题，充分发挥政府采购扶持中小企业发展的政策功能，浦发银行特推出针对政府采购供应商的“政采e贷”特色金融服务产品。将政府采购管理和浦发银行资金融通管理能力相结合，基于互联网技术和思维，利用双方各自强大的电子化信息处理手段，深入政府采购各环节，将信息流、物流和资金流予以整合，为政府采购上游供应商提供量身定制的在线供应链金融服务，既解决了中小供应商融资难的问题和快捷融资的需求，又促进了政府采购稳增长、增税收、促就业、惠民生政策功能的发挥，支持中小微企业发展、服务实体经济，将“普惠金融”落实到实处。

服务实体经济 案例7：日前,由浦发银行独家主承销的西藏首单产业扶贫中期票据——“拉萨市城市建设投资经营有限公司2018年第一期扶贫中期票据”（以下简称“本期中票”）成功发行，发行规模10亿元，期限3年。

本期中票受到银行间市场的高度认可，吸引了众多投资机构参与认购，认购倍率1.73倍，利率价格为5.69%，创近期同期限同评级同类企业发行价格最低，降低了企业融资成本，开辟了西藏自治区企业市场化直接融资的新渠道，有效吸引资本市场各类资金支持西藏自治区打赢脱贫攻坚战。

本期中票募集资金，30%直接用于中央精准扶贫政策的重点产业扶贫项目——新型干法水泥生产线项目建设，该项目利用工业废渣，充分体现了循环经济和可持续发展的要求。该项目建成后，预计吸纳300名以上当地贫困人口就业。其余募集资金主要用于偿还企业在当地部分基础及民生类项目建设贷款，具有显著的产业扶贫示范效应。

服务实体经济 案例8：5月8日，药明康德作为“独角兽”正式踏上A股之旅，这标志着浦发银行通过创新并购金融服务助力药明康德顺利完成美股私有化，成功实现A股主板、港股、新三板的中概股回归。

浦发银行在药明康德的美股私有化阶段，充分运用境内分行、离岸平台、浦银国际境外投行平台联动的集团化优势，通过牵头发放私有化银团+浦银国际境外直接投资的投贷联动模式，助其实现自美股纽交所的私有化；私有化完成后，浦发银行先后帮助企业提升了集团及其跨境资金使用效率，创新解决了股权构架重组、分拆上市等多难题，并通过并购顾问+并购融资的综合服务模式帮助其收购同行业公司，实现其主业的进一步做大做强。

为增强企业集团实现对境内外子公司和业务板块的资金管控能力，浦发银行为药明康德的三大业务板块搭建资金池，帮助其提高对众多集团成员企业的管控效力。在浦发银行并购金融全生命周期服务的支持下，药明康德实现了集团旗下药明生物港股上市、药明康德新药开发公司A股上市。

浦发银行一直积极致力于并购金融领域的探索与实践，在国资整合及重大资产重组、上市公司及非上市公众公司非公开发行、跨境并购金融等领域独具特色。截至目前，浦发银行已打造“设计、推动、实施、服务”并购全生命周期的综合金融服务体系，形成了“并购融资＋并购投资+并购顾问”的并购金融综合服务模式，累计服务企业近1000家，服务各类并购交易金额8000亿元。此外，浦发银行还参与了多个跨境企业私有化、跨境股权重组等标志性重要项目。

第三篇：[仟邦观点]上市银行调整信贷结构 慎对部分行业贷款

[仟邦观点]上市银行调整信贷结构 慎对部分行业贷款

在银行业不良贷款余额上升的环境中，上市银行加快了信贷结构调整的步伐，以进一步优化贷款组合。虽然难从已发生风险的贷款中抽身，但上市银行已将部分风险频发的行业列入谨慎对待行列，并加快信贷结构调整步伐。

严控部分行业风险“受欧债危机等外部环境影响，(今年上半年银行信贷)区域性和行业性等风险特征明显。”平安银行在2012年半年报中称。平安银行明确退出钢铁、煤炭、电力、石油石化、化工、建材、电解铝、铁合金、电石、焦炭、造纸等行业的落后产能和工艺。

南京银行则称，除房地产、地方融资平台贷款外，将强化对光伏、船舶、钢贸、建筑业、六大产能过剩等行业的风险管控。而光大银行对钢铁、煤炭等行业进行了全面风险排查和摸底调查并严格客户准入。

事实上，今年上半年，银行已经加快信贷结构调整的步伐。尽管今年上半年银行信贷规模控制已逐步放松，但受信贷风险上升影响，银行更加注重有选择性地发放贷款。

租赁和商务服务业是上市银行普遍减少放贷的行业。统计数据显示，华夏银行、南京银行、光大银行等银行的租赁和商务服务业贷款余额今年上半年均有所减少。

此外，今年上半年多家上市银行贷款余额出现减少的行业还包括教育、房地产业、公共管理和社会组织行业，以及电力、煤气和水的生产和供应业等行业。

行业风险上升以及监管提示风险或许是各家上市银行压缩部分行业贷款的主要原因。2012年半年报数据显示，兴业银行、招商银行等银行的租赁和商务服务业的不良贷款今年上半年均有所增加。

此外，各家上市银行对重点支持行业的侧重点不尽相同，建行今年上半年超过30%的贷款投向了基础设施建设。民生银行、光大银行等银行则加大对民生消费相关行业等弱周期行业的支持力度。

加强风险预警目前钢贸、光伏、船舶等行业的贷款风险已经显现。从行业分类看，今年上半年上市银行关于制造业以及批发零售业的不良贷款普遍增加，交通运输、邮政行业的不良贷款余额亦明显上升。

为防范不良贷款爆发的风险，各家上市银行普遍采取的应对措施是加强风险预警。浦发银行针对特别关注类贷款的风险化解建立了提前介入工作机制，推进资产保全关口前移，以提高该类贷款的风险化解成效。

以贸易金融业务为例，光大银行通过加强仓储机构的管理，对预警信号跟踪管理日常化，防范一些强周期行业的潜在风险。

第四篇：李克强主持召开部分省市经济形势座谈会时强调__促改革调结构惠民生__使经济发展行稳致远

李克强主持召开部分省市经济形势座谈会时强调，促改革调结构惠民生，使经济发展行稳致远 3月26日，中共中央政治局常委、国务院总理李克强在辽宁主持召开部分省市经济形势座谈会并作重要讲话。

座谈会上，辽宁省委书记王珉、省长陈政高和浙江省长李强、安徽省长王学军、广东省长朱小丹、重庆市长黄奇帆汇报了本地经济社会发展情况，谈了对经济形势的看法，并就做好下一步工作提出了建议。

李克强说，把经济运行保持在合理区间是当前宏观调控的基本要求，也是中长期政策取向。目前国内外经济形势依然错综复杂，今年我国经济运行开局总体平稳，经济发展出现一些积极变化，但也要高度重视发展中存在的问题和矛盾，不能忽视经济下行压力加大等困难和风险。我们既要保持定力，又要主动作为，要看到我国经济的发展韧性和回旋空间很大，而且我们拥有去年战胜经济下行挑战的成功经验，也为今年继续应对经济波动做好了政策储备。当前要按照《政府工作报告》确定的任务，有针对性地陆续出台相应有力措施。我们有能力、有信心、有条件，把经济运行保持在合理区间。

李克强强调，改革是促发展的关键之举，可以激发千千万万人的创造活力。要向深化改革要动力，简政放权大有文章可做。国务院有

关部门要进一步转变政府职能，地方政府也要抓紧全面清理审批事项，研究探索负面清单管理模式，切实为市场主体松绑，完善事中事后监管，创造公平竞争环境，把改革的红利真正送到社会的最基层，把市场的活力和增长的动力充分激发出来。

李克强指出，调结构是稳增长的重要支撑，有利于培育和形成更具长远竞争力的新增长点。要围绕破解城乡和城市内部二元结构、缩小区域发展差距、调整产业结构等要求，加快重点投资项目建设，及时拨付预算资金；大力发展现代农业；创新政策性投融资机制，支持保障房建设特别是棚户区改造；加快中西部铁路、公路、水利等基础设施建设；放宽市场准入，鼓励新兴业态发展，补上服务业这个“短板”，在产业结构优化中推进经济提质增效升级。

李克强说，我国发展所取得的成就得益于改革开放，今后的发展还要继续依靠改革开放。我们要适应国际市场的新变化，研究实施鼓励进出口的具有战略性意义的新举措，实行更加统一规范的通关便利措施，积极参与全球和区域经济合作，吸引外商投资，鼓励国内中高端产品走出去，形成以开放促改革促发展的新局面。

李克强指出，金融与实体经济相辅相成，有了经济的健康发展，金融才能稳定运行。要继续加大金融支持实体经济力度，通过综合运用多种货币政策工具、深化金融体制改革、发展多层次资本市场等措

施，降低企业融资成本，支持中小微企业发展和就业创业，让金融更好地为经济社会发展和民生改善服务。