资信调查

第一篇：资信调查

资信调查

资信调查是指在订立经济合同之前，企业对交易客户的公司、经济组织，或者个人的签约资格、资本状况、商业信用，通过一定手段和途径进行的考察、了解。根据《中华人民共和国合同法》第二条规定，自然人、法人、其他组织均可以成为经济合同的主体。在经济贸易中进行严格的资信调查，掌握交易对象是否诚信可靠，这是避免上当受骗、草率签约及提高履约率和经济效益的关键。本文就如何做好交易客户的资信调查谈些粗浅的看法。

一、签约主体资格的调查

根据我国现行的法规，经济活动的主体大致可分为法人（领取《企业法人营业执照》）、非法人经济组织（领取《营业执照》）和自然人（包括个人独资、个人合伙、领取《营业执照》）。交易对象的主体不同，所涉及的合同内容也有所不同，因而发生的权利义务也不尽相同。只有弄清对方的法律地位，才能弄清到底谁承担责任，是承担有限责任，还是无限责任。对交易对象进行资信调查，应从以下几个方面开展。

1.对法人的资格调查。判定一个经济组织是否具有法人资格的主要标志，是看其是否持有工商行政管理机关颁发的企业法人营业执照，并需了解对方经济组织的法定名称、住所、营业范围、主营业地的详细地址、厂长、经理和董事长姓名等事项。若对方是公司，则还需了解其性质，即属于有限责任公司、无限责任公司、股份有限公司、总公司、分公司、子公司中的哪一种，对于不具有法人资格企图以法人名义签订合同的当事人，应予拒绝。

2.对公民个人（包括个人独资、个人合伙、个体经营、农村承包经营户）的资格调查。对个人独资企业、个人合伙企业、个体工商户、农村承包经营户，应调查其是否依法经工商行政管理部门核准登记，并领取营业执照。至于对公民的资格调查，主要是对公民的自身状况的了解，确定其是否具有法定的权利能力和行为能力。

3.对非法人经济组织的资格调查。非法人经济组织是指未取得法人资格，但依照法定程序和条件取得了营业执照，法律允许其从事生产经营活动的组织。在调查这类合同当事人的主体资格时，应当调查其是否按照法律规定登记并领取营业执照，对于未经核准登记，也未领取营业执照，却以非法人经济组织的名义签订合同的当事人，绝不能与之签约。对于有些非法人经济组织是企业法人所属的分支机构，或者是事业单位和社会团体设立的经营单位，不具有法人资格，但它可以在授权的营业范围内，以其所从属的法人的名义签订合同，所产生的权利义务由法人承担。因此，在调查这一类合同当事人的主体资格时，应注意同时调查其所从属的法人的主体资格。

4.对外方当事人的资格调查。对方当事人是外国的企业、组织的，应当搞清其法律地位和性质。调查的主要内容有三项：一是调查其企业或组织是否合法存在；二是调查其法定名称、地位、法定代表人姓名、国籍及企业或组织的注册地；三是调查其企业是有限公司还是无限公司，是否具备法人条件，是否具备签订合同相应的资信能力，以防止非法组织或已经注销的企业、组织进行招摇撞骗活动。对方当事人是国外公民个人的，应当主要调查其国籍及自身状况，确定其是否具有法定的权利能力和行为能力以及资信能力等。

5.对保证人的资格调查。合同的签订要求有保证人保证时，应当调查保证人的主体资格的合法性。作为保证人，必须具有民事行为能力；必须具有代为清偿主债务的能力和承担赔偿责任的能力；还必须符合《中华人民共和国担保法》有关保证人的限制性规定：国家机关不得作为保证人；学校、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人；企业法人的分支机构、职能部门不得作为保证人，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

6.代理人的资格调查。代理人必须事先取得委托人的授权，并根据授权范围以委托人的名义签订合同，才对委托人直接产生权利义务。因此，在起草合同前，必须审查代理人的代

理身份和代理资格。审查的具体内容包括：一是其是否有被代理人签发的授权委托书；二是其代理行为是否超越了代理权限；三是其代理权是否超出了代理期限。

二、经济状况的调查 1.资本状况。客户的资本状况包括注册资本、实有资本、公积金以及所拥有的其他形式财产，资本状况是客户经济实力和履约能力的标志。

注册资本是客户在注册机构登记的资本数额，它是表示公司等法人经济组织依法成立必须具有的最低资本数额。在调查中应注意，资本额与欲成交商品额间应有适当的比例关系。成交贸易额若超过资本额是不适当的，容易上当吃亏。尤其当客户是股份有限公司时，其一旦经营失败，仅以注册资本承担有限责任，而其资本额是其偿债的最高界限，不足清偿债务时，便可申请破产以逃避债务，保护其实有财产。

资产负债情况是表明客户经济状况的一个主要因素。掌握和了解客户所负债务与其注册资本的比例，确定其是否属于负债经营。对客户的资本及负债情况的调查，可以要求对方提供近期的年报表、资产负债表、损益表和有关业务往来的金融机构出具的资本信用证书来掌握。企业还可以要求客户提供其开户银行的名称、帐户，企业可以通过银行、咨询公司、信托公司及其他途径调查了解客户的资金情况。

2.客户的经营范围。客户必须在其经营范围以内从事经济活动。为此，在签订合同前，必须审查合同项目是否超出了其营业执照上规定的经营范围。对于一些重要生产资料和特殊商品，还应要求其出示生产许可证或经营许可证。

3.生产经营情况。主要了解客户近年来的盈亏情况，产品销售情况以及在国内国际市场上竞争能力的强弱情况及发展潜力，可以通过客户生产、销售数量和从事新产品、新技术开发等重点部门的雇员的人数、资历、报酬及他们的工作情况中得到估价。

4.客户与本企业经贸往来的情况。了解客户与本企业开展业务的情况，比较容易分析客户在目前和未来对本企业开展业务的价值。应从以下几个方面重点了解：一是客户与本企业建立业务联系的情况，包括客户与本企业开展联系的时间，联系的次数，联系的商品种类，以及在联系中提出的要求和问题，在联系中对本企业的态度等；二是客户与本企业的成交记录，它可以反映出双方各自的意图、经营作风和彼此关系；三是客户历年来的履约情况；四是有关争议、索赔、理赔的情况。

5.客户与其他客户往来的情况。如果客户与本企业是首次接洽业务，只能通过客户与其他客户的经贸往来情况加以考虑，即使客户与本企业不是首次接洽业务，但由于种种原因，对客户本身的材料搜集不够理想，在此情况下，搜集客户与其他客户往来的材料，其他厂商对客户的看法或评价，有很重要的参考价值。

三、如何搜集客户的调查资料

1.委托国内外咨询公司对客户进行资信调查。咨询公司作为一种信息产业，具有业务网络较广、速度较快、信息准确的优势，应充分利用这个有利于的渠道对指定的交易对象进行全面调查。

2.委托国内金融机构及其国外分支机构对客户进行资信调查。一般的企业均与金融机构有业务往来，通过金融机构调查客户的资信尤其是资金状况是比较准确的。我国银行与国外各地银行一般都有代理关系，可以通过他们来调查国外客户的资信情况。

3.通过工商行政管理部门及驻外经济机构调查。工商行政管理部门一般掌握有客户的注册情况、资金情况、经营范围、经营历史等，所以是获得客户材料极为可靠的信息途径。如果是国外客户，可委托我驻各国的商务参赞处帮助了解，一般的大使馆、领事馆都可向本国调研人员提供信息资料。另外，我国一些大公司的驻外业务机构也可以帮助了解客户的资信情况、经营范围、经营能力等。

4.请求老客户及行业协会、商会等提供材料。与本企业长期合作的老客户及包销商、代理商也能提供一些必要的材料。国内外一些城市中大都设有行业协会、商会等促进贸易的民

间机构，可以利用这些机构了解国内外客户的资信状况，尤其是一些名不见经传的中小企业的情况。

5.通过各种新闻媒介搜集资料。国内外各种权威性报纸、杂志、书刊和国内外各大通讯社、电视网经常会发布有关的经济、外贸资料，其中往往涉及到某些企业的情况，要善于从中获取线索。

上述的客户材料，均属于通过间接途径获得的二手材料，仅仅依靠这些间接资料还不够完备，还应尽可能地广泛搜集第一手材料。

1.谈判材料。通过谈判所获得的客户材料是重要的一手材料。因为在谈判中，对方的经营作风、经营能力及对本企业的贸易态度都会得到体现，谈判中也往往需要涉及到客户的资本、资金、目前的经营状况等资料，所以，谈判是搜集客户资料的极好机会。谈判材料包括谈判记录、谈判摘要、主谈人的总结等。

2.业务往来函电。一般单位都保存有客户往来函电资料以备查阅，包括询价、发盘、还盘、接受等交易磋商函电，也包括执行合同，争议处理等来往函电。这些函电可以全面反映客户的经营品质、经营作风和经营能力，反映客户关注的问题及其交易态度等。

3.其他途径。如通过派出的考察团、推销团或访问团等直接获得客户的材料，通过商品博览会、展销会、洽谈会等获取客户的有关数据信息资料。

通过各种途径搜集到所需的资料后，必须对材料进行鉴别、整理、加工。在通过周密调查、加工处理后所得的情况与事实的基础上，围绕客户的资本、资金情况、信誉、业务能力等作综合评价，以便于比较准确地选择贸易对象。

1.基本客户。这类客户的特点是资金雄厚，经营作风好，有较强的业务能力，与本企业有广泛良好的合作，这类客户是开展贸易的重点客户，可考虑扩大与他们的贸易往来，在日常交易中应优先与这类客户成交，并可给予必要的优惠。

2.一般客户。这类客户的特点是信誉好，但资金、能力一般，与本企业成交的量、次有限，多数是与本企业有很好贸易关系的中小客商。对这类客户可根据他们的情况，利用他们信誉好、履约好的长处，逐步扶持发展。

3.可往来客户。这类客户，本企业只有初步的函电往来等接触，没有成交记录，有待从业务中进一步考察鉴定。可适当与之开展业务，但成交量不宜过大。

4.停止往来客户。这类客户经营作风差，信誉不佳，不宜与之进行大规模的贸易往来，确有必要进行交往时，也要十分审慎，并需备妥各种防范措施。

1、了解合作方的基本情况，保留其营业执照复印件，如果合作方是个人，应详细记录其身份证号码、家庭住址、电话。了解这些信息有利于我方更好地履行合同，同时，当出现纠纷的时候，有利于我方的诉讼和法院的执行。

2、审查合作方有无签约资格。我国法律对某些行业的从业资格做了限制性规定，没有从业资格的单位和个人不得从事特定的业务，如果我方与没有资格的主体签订此类合同将给我方带来经济损失。（无效合同的处理方法：合同法第五十八条，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任）。

3、合作方的商业信誉和履约能力。尽可能对合作方实地考察，或者委托专业机构对其资信情况进行调查。

对于客户的资信调查就不能只看其外表，否则可能陷入“现代陈寿亭”给你设下的陷阱，对于

你的合作伙伴在交易之前应当进行专业的资信调查。资信调查我们一般称为5c分析法即：

1、信用品质(Character)；

2、偿付能力（Capacity)；

3、资本（Capital)；

4、抵押品（C0llateral)；

5、经济状况（Conditions)。

信用品质是指你的潜在客户是不是一个讲信用的人或者企业，如果你的客户在与平时的客户维护过程中，经常发生拖欠、赖账的情况，那么你也不要指望他对你会大发慈悲。

偿付能力是指你的客户的现金流情况，有些企业可能有很多资产，但是企业的资产并不代表他的现金流，如果企业现金流出现问题，也会导致合同履行不利。

资本是指企业现在所拥有的资产，这里需要指出的是企业的资本不等于注册资本，注册资本有变动性，一个企业开始注册资金1000万元，可能随着时间的推移变成2000万（赚了），也可能变成500万（赔了），更有企业非法抽逃注册资金的，总之营业执照上的注册资金仅供参考，不能完全当真。

抵押品是指企业对潜在的债务能否设定抵押，如果能够设定抵押，你实现债权的可能性就大多了。

经济状况是指企业总的经济走势，尤其对于一些长期合同，这方面尤其重要，有些企业表面看来很有实力，但是可能因为某些政策原因会导致其破产（比如：环保），这个时侯就要把控企业的方向了。

当然，这只是资信调查的基本原则，具体的操作要看实际情况去处理。

第二篇：资信调查报告书

资信调查报告书

××技术开发公司：

受贵公司委托，本律师事务所指派××律师对××市××XX公司进行了调查了解，现就其资信情况出具资信调查报告如下：

一、××市××XX公司是经××市工商行政管理局注册的有限责任公司，注册地址：××市××县××工业区，法定代表人：××，经营范围：在规划范围内进行开发、建设，房屋出租、出售及其物业管理，现有职工××多人，在××市共有×个房产开发项目于近期同时开工，谊公司是××市新近发展壮大的房地产开发企业。

二、××市××XX公司注册资本人民币××万元，现有资本人民币××亿。年利润率人民币××万元，上缴税金××万元。系××市房地产企业累利税大户前×名之列。该公司现有债务××万元，债权××万元，经济效益良好，开发能力较强，新近开发的几个房地产项目均获××市政府颁发的××优质工程证书，在近×年××市的同行业中，××市××XX公司的销售量和其他经济指标都稳居该市前列。

三、××市××XX公司自××××年成立至今，商业信誉一直较好，近几年，其所作商品房现房及期房交易均无违法、被处罚情形，履约率为100％，具有较强履约能力。

律师：××

××年×月×日

第三篇：资信调查报告书

资信调查报告书

一、现将本文书的制作要点介绍如下：

1．首部。

（1）委托人。

（2）有关事项。

2．正文。

（1）被调查者的主体资格。

（2）被调查者的经济状况。

（3）商业信誉。

3．尾部。调查人、律师及律师所在的律师事务所名称，提出报告的具体日期。

二、格式：

资信调查报告主送单位名称：

该单位委托调查事项：

律师调查结果：

××律师资信调查报告

××技术开发公司：

受贵公司委托，本律师事务所指派××律师对××市××房地产开发有限公司进行了调查了解，现就其资信情况出具资信调查报告如下：

一、××市××房地产开发有限公司是经××市工商行政管理局注册的有限责任公司，注册地址：××市××县××工业区，法定代表人：王××，经营范围：在规划范围内进行开发、建设，房屋出租、出售及其物业管理，现有职工××多人，在××市共有×个房产开发项目于近期同时开工，谊公司是××市新近发展壮大的房地产开发企业。

二、××市××房地产开发有限公司注册资本人民币××万元，现有资本人民币××亿。年利润率人民币××万元，上缴税金××万元。系××市房地产企业累利税大户前×名之列。该公司现有债务××万元，债权××万元，经济效益良好，开发能力较强，新近开发的几个房地产项目均获××市政府颁发的××优质工程证书，在近×年××市的同行业中，××市××房地产开发有限公司的销售量和其他经济指标都稳居该市前列。

三、××市××房地产开发有限公司自19××年成立至今，商业信誉一直较好，近几年，其所作商品房现房及期房交易均无违法、被处罚情形，履约率为100％，具有较强履约能力。

××市××律师事务所××律师

年 月 日

第四篇：信用卡资信调查函

信用卡资信调查函

人事部：

中国银行自1986年发行国内首张信用卡以来，得到了社会各界人士的广泛欢迎。目前，中国银行已形成了以中银信用卡、中银长城国际卡和中银长城人民币卡为代表的系列产品，成为客户依赖的知名品牌。

中银信用卡：一卡双币，全球通用；先消费，后还款，方寸之间，信用无限。中银长城国际卡：分别有美元、欧元、港币三个币种，向持卡人提供优质、专业、国际化的服务，是持卡人出国旅游、公务、求学首选的金融服务产品。

中银长城人民币卡：人民币结算，先存款，后消费，更有转帐支付和短期透支便利。

为更好地向持卡人提供服务，同时保障持卡人和银行的合法权益，烦请责单位提供申请人的以下个人资信情况，中国银行对持卡人的所有个人资料均会严格保密。谢谢合作！

24小时咨询电话：95566

中国银行股份有限公司安徽省分行

年 月 日

请责单位如实填写以下内容：

中请人姓名 连续工龄 年 已在责单位工作 年 学历 职务 技术职称 工作部门 当前固定月收入 元 年收入总额 元（含奖金、津贴）其他：

1、在职（）

2、聘用（）

3、合同制（）

4、离退休（）

单位盖章

年 月 日

涂改无效

第五篇：资信调查的内容

资信调查的内容:

一、企业基本工商情况调查及核验

企业基本工商情况是指在工商局查询到的目标企业基本情况，主要包括发起股东情况、股东结构及其历史变化、验资机构名称、住所及主要依据、银行基本账户、主管部门、相关政府或上级部门批文、房屋土地索、分支机构、对外投资、住所及经营场所、重大登记事项的历次变更、曾任高管人员、企业资产构成及经营概况、章程、营业执照及其他资质文件、企业性质、是否有独立法人资格、历年主要财务报表及特殊情况告、吊销营业执照及企业注销情况等。多数情况下，企业在工商部门的登记内容由企业工作人员自己填写提交，工商登记部门也不加详实核查，因此对于这些信息要本着具体问题具体分析的态度，不能轻信，也不能轻易放过任何可能存在的资信线索。目前，企业工商登记电脑查询系统中的企业资料有限，存在查询权限的等级限制，扫描成图像文件时也存在字迹不清、漏页等问题，无法进一步获取更加翔实的信息，因此必要时可考虑查询工商局保存的纸质档案，便于获取更多资信线索。比如，查获企业历年变动的住所或经营场所登记情况后，可询问出租场地方的基层负责人，如负责收取租金的财务部门相关人员。由于基层负责人常年与目标企业打交道，负责收取租金、处理与目标企业的纠纷等，目标企业是否延付、拒付租金，是否经营良好，这些基层负责人员均有详细的第一手资料，极富参考价值。而且，从一些负责追讨租金和提供售后服务的人员处还可查获企业现在的办公场所和法定代表人住址。

有的目标单位连续搬迁办公场所，这属于典型的空壳公司逃债行为，目的在于竭力避免被债权人追及。对这种企业，要考虑同时采取多种渠道探寻，例如通过互联网、查号台、行业协会、企业法定代表人身份证载明住址，以及其他线索延伸搜寻。搜寻时要注意方式方法，保持细心和适当的想象力。如属于建筑行业的企业，就考虑行业特点通过环保、建设规划等部门搜寻施工现场，并进而找到企业当前住址。对企业上级主管部门相关人员、股东或曾任高管人员的延伸调查、谈话询问，只要有适当的方法与手段，也常可获取有用信息。

二、企业真实可变现资产情况的调查及核验

企业资信调查中的核心部分是企业真实可变现资产情况的调查及核验，真实可变现资产的价值及变现速度决定了企业偿债能力的大小。企业真实可变现资产情况包括土地、房产的产权人名称、性质和有无抵押、查封或其他权利限制情况，是否存在产权纠纷或涉诉，以及机器设备情况、车辆情况、持有股权、债券或其他金融凭证、票据或其他金融证券资产、其他可变现资产或权利等。

调查过程中要注意登记部门的登记情况可能并不是最终的准确情况，某些相关部门的管理不善，可能导致资料失真。比如，土地、房屋的抵押、查封状况，有可能漏登记，或出现产权单位名称笔误、漏字。在查询时要坚

持宽范围原则：查询产权单位名称时尽可能以核心词汇宽范围查询，对同一企业下的所有土地、房产均作权属、抵押两种查询，对企业有其他名称或改制前后、更名前

后的不同名称也要一一查询，防止企业实际资产未纳入报告范围，尽量避免遗漏。同时，在出具调查报告时要谨慎用词。

对土地、房产还要进行现场查勘。切实掌握企业土地、房产现状，清晰区分可变现资产范围。如企业拥有产权的土地已经建为家属楼，则将所占土地变现已不具可行性。多做现场查勘询问，还有助于提高土地房产变现的处理效率。对机器设备、车辆的调查要特别注重保持及时控制的可能性。如担保方将机器设备抵押，或法院将机器设备扣押，但作为权益对价方仍无法消除对方擅自处理机器设备的可能。抵押的机器设备无法切实掌握在权利方手中，也就给了抵押方随时将机器设备单方处理的机会。所以，调查时要着重考察机器设备及其附属物的实际可控性。对车辆的调查则要重点审查在车管部门的备案情况及车辆已度过的折旧年限。对调查目标单位持有股权、债券、金融凭证、票据、其他可变现资产或权利的调查工作也要坚持审查其实际可控情况，如不能予以实际有效控制，则应如实写入调查报告，并进一步提出控制建议。

三、企业资信自荐报告的核验

企业为获得贷款、融资、合作机会或信用评级，常会出具或聘请第三方出具企业资信自荐报告。一般情况下，完整的企业资信自荐报告包括企业基本情况介绍、发展历史、企业上下属体系、管理架构、人力资源状况、商业渠道、主要合作伙伴、过去三年经审计的财务

报表及最新季报、未来三年发展规划或纲要、所处产业介绍、区域市场情况介绍、企业在行业中的地位、经营业绩、所获荣誉、资金需求及理由、资金投入方向及其梯层进度、收入测算、高管简历、是否有改制情况或历史遗留问题等。

在对企业资信自荐报告的调查中，要重点核验融资目的、资金投向、预期利润与行业或产品平均收益率比较、现金流能力、贷款数额和结构、有无逾期、抵押情况、担保情况、涉诉情况、历年利润分配等，并通过谈话加以核实。

四、其他资信调查工作

在企业资信调查工作中，除以上几方面之外，还可通过一些侧面调查进行配合，以便于全面反映目标单位的完整资信情况。比如，考察企业法人治理结构是否健全、有效，进行上下游企业或上下游产品链调查，进行主要市场竞争对手调查，进行合同履约情况、有否特殊背景、相关政府主

管人员调查。此外，还应调查目标企业是否拖欠员工四金及四金缴纳比例，有无职工集资，有无大股东恶意控制或账务混乱情况等。考察时要注意甄别信息，避免受假象干扰。