第三方支付平台教案

第一篇：第三方支付平台教案

第三方支付平台教学设计

授课人：宋文鑫

授课时间：2016年12月30日

 学习目标：



1、认识第三方支付平台的概念组成；



2、理解两种第三方支付平台的运行机制以及优缺点；



3、使学生认识到第三方支付平台的发展可以改变我们的生活。教学过程 一：案例导入

1.共同阅读案例，学生思考案例问题，得出问题答案。2.进而引出对之前学习的知识的复习，回顾电子商务支付方式。

3.导入本课内容“第三方支付平台”，说明本课的学习目标，开始新课教学。二：新课教学 1.第三方支付平台概念

（1）学生阅读课本，找出第三方平台概念，通过课本知识填写学案。（2）展示PPT，讲解第三方平台概念。但此概念过长不易记忆，教授学生记忆方法，将概念拆解进行记忆，引出课堂思考。

（3）学生思考学案问题，通过PPT引导学生理解概念以组块的方式进行记忆。2.第三方支付平台分类

（1）学生阅读课本找出第三方支付平台的种类，可分为网关型第三方支付平台与信用担保型第三方支付平台。

（2）通过PPT学习网关型平台的运行模式以及优缺点，利用画图的方式使学生理解此类平台的运行模式，并回顾之前学过的知识点“支付网关”。

（3）理解信用担保型第三方支付平台运行模式，点出其典型代表支付宝，引出探究讨论。学生分小组讨论“支付宝的工作流程是什么？”并将讨论结果并落实纸面。提问小组代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）简单介绍支付宝的产生、发展以及作用，讲解信用担保型第三方支付平台的优点。结合日常生活中支付宝付款、收款等功能，使学生认识到第三方支付平台的便利，相信第三方支付平台可以改变我们的生活。三：总结

总结本课所学内容，与本课开始时提出的学习目标相呼应。四：作业

1.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并画出其流程图。

2.利用课后时间搜集其他的第三方支付平台，并比较其相同点和不同点。

第二篇：国内第三方支付平台比较分析

国内第三方支付平台比较分析

摘要：在我国电子商务发展中第三方支付起着非常重要的作用，当今网络快速发展的过程中，第三方支付具有重要的保障作用。当前我国具有四大支付平台，通过对这四大支付平台进行比较分析，能过看出其中的发展特点和其中存在的问题，进而采取有效的应对措施，使我国的第三方支付健康、快速发展。本论文对我国电子商务中的四大活跃的支付宝、财付通、Chinapay、快钱进行综合比较分析，得到了其中的不同和存在的问题，并且提出问题的策略。

关键词：支付平台

比较

分析

前言：当前，我国的电子商务在快速的发展，第三方支付在电子商务支付领域中和在解决网络信用方面都发挥着非常重要的作用。第三方支付平台模式也成为了目前人们越来越关注的焦点。现在我国国内的第三方支付机构获得中国人民银行颁发牌照的已有27家，第三方支付机构主要集中在比较发达城市如北京、上海、杭州、广东等地。第三方支付企业的运营模式出现不同的差异时才导致了用户在合理选择第三方支付方式的过程中出现问题，因而不能正确选择第三方支付机构。才导致第三方支付资源不能合理的有效运用。为了让用户能全面的了解国内不同的第三方支付企业存在的差异，文章根据国内市场位居前列的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行研究分析。找出国内不同第三方支付机构存在的问题并解决。

1绪论

1.1第三方支付平台概述

第三方支付平台是指和国内外银行签约、具有一定信誉保障和一定实的一些第三方独立企业提供的交易平台。通过对第三方支付平台的电子商务交易中，选购商品的买方，通过第三方支付平台进行货款支付，再由第三方通知卖家货款已到，再发货，然后买方在进行检验验收物品，再由第三方支付平台确认收货，付款给卖家。第三方支付平台把货款转给卖家账户。国内知名物流企业与第三方支付平台的合作都非常紧密，使网络交易更具有安全性，从而防止了交易中出现的诈骗行为，大大提高了第三方支付平台的效率运作。第三方支付平台根据在互联网中消费者少花钱的的心思，在交易过程中不收取任何费用，这样为第三方支付平台提高了人气，也大大增加了用户数量，为企业带来了更大的效益。

1.2选题背景及意义

当前，我国第三方支付平台大约有50余家机构，从事第三方支付业务的有100多家机构。到2011年5月为止，首批获得中国支付牌照的有27家机构

。其中应用比较广泛的有支付宝、财付通、chinapay、百付宝、网易宝等。在我国飞速发展的第三方支付模式，第三方支付企业的数量也在进一步的增加。企业之间

存在的问题和差异也渐渐明显了。根据对国内不同第三方支付平台的比较、分析，我们从中比较清楚的了解企业存在的问题及差异，只要企业在不断地改进发展为消费者的选择提供参考，才能使国内的第三方支付平台得到快速的发展。

2国内第三方支付平台

第三方支付平台进入中国时间不长，基于第三方支付平台模式的各种优点，才让第三方支付平台在中国有了很好地发展。

在我国银行诚信一直是大多数消费者的保证，第三方支付平台与银行等这些金融机构合作才使得用户对网上支付减少顾虑，第三方支付与多家银行都有合作，消费者在进行交易时持有任何一张银行卡就能方便简单的交易，对于商家来说，第三方支付平台模式节约运营成本；对于银行来说，既节约了开发成本又增加了交易收入。第三方支付平台并不参与交易，只是作为代收代付的中介方，把交易双方的信息记录下来，解决了信息不对称的问题，利于交易的公平、公正、公开。银行卡信息只告诉中介方在交易过程中，能够防止账户信息失密，第三方平台在电子商务应用中都是不收费用的，与此同时，能够可以提供增值服务，还可以帮助服务商查询和分析，方便顾客及时退款和支付服务，在现实中，有些顾客使用第三方支付平台时受到的欺骗，给用户造成的损失，第三方支付平台将对用户造成的损失进行赔付，第三方支付平台的这种制度得到了很多用户的信任。

2.1支付宝

支付宝刚兴起时只是为了淘宝网公司交易安全所研制的软件，支付宝利用的是第三方担保交易模式，用户把货款转到支付宝账户，第三方支付平台通知卖家发货，当买家收到卖家的商品时，就会把钱款从支付宝中转给卖家，这样就完成了一笔网络交易。支付宝在2..4年时成为了浙江支付宝网络技术公司。支付宝的用户越来越多，到2010年12月支付宝的用户达到了5.5亿。

支付宝在我国的电子商务中作为第三方支付平台，处于领先的地位。支付宝为我国的电子商务提供了简单、快捷和安全的在线支付平台。支付宝在产品上保证了用户的安全,与此同时能够让顾客在网络上建立起相互的信任，为我国在互联网上的电子商务建立起了纯净的环境，起着非常重要的意义。支付宝的理念是建立信任，简单快捷和安全，用创新的技术建立完善的支付体系。支付宝在短短的几年内，为我国的电子商务创造了很大的价值，在全球的第三方支付平台中处于领先地位。

支付宝具有独特的理念、产品技术和很大的用户群等特点，吸引着越来越多的商家选择支付宝作为第三方支付平台。当前除了阿里巴巴和淘宝外，还有已经超过46万家的商家在使用支付宝作为第三方支付平台。其中支付宝涵盖了数码通讯、机票和商业服务等行业，这些商家不仅仅是享有支付服务，还有潜力很大的消费市场。支付宝具有稳健的作风、很强的市场预见能力、先进的技术和极强的社会责任感，得到了很多商家的赞同。当前各大银行，像工商银行、农业银行、招商银行和建设银行等大型的商业银行与支付宝建立起了合作伙伴，支付宝注重技术的创新，根据用户的新需求，开发并且推出新的的产品，在我国的金融领域支付宝成为了最为信任的合作伙伴。

2.2财付通

腾讯财付通在2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为客户提供安全的互联网用户和企业，便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，涵盖了B2B，B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。对于个人用户，包括提供通过网上充值，现金，支付，交易管理等丰富的功能，针对企业用户提供安全支付和结算服务及极富特色的QQ营销资源。财付通先后荣获2006十大奖的电子支付平台，2006年最佳便捷支付奖，中国最具发展潜力的电子支付平台奖，2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年得到了“国家电子商务专项基金”资金支持。

2.3Chinapay

电子支付服务有限公司是中国银联的银行卡专业化服务控股公司，为国家的统一支付平台，主要从事新兴渠道，如互联网为基础的网上支付，企业B2B账户支付，电话支付，网上跨行转账网上基金交易，企业的公共和私人资金支付，支付信息亭和其他银行卡网上支付及增值业务，在中国银联的网络处于领军地位。

银联依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行和中国银联，对承诺的银行卡受理和促进环境建设的银行卡业务的业务指导和政策支持，先进的技术和专业的金融支付服务紧密结合起来，形成广泛的支付服务体系，通过业务创新，为广大持卡人和各类企业提供安全、便捷、高效的银行卡支付及资金结算服务的。公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场和资源，整合系统资源银联系统、银行资源、商户资源和品牌影响力，强强联合，资源共享和优势互补等优势。经过几年的开拓发展，银联拥有强大的技术开发实力和业务发展网上购物、贸易金融、民航、旅游、移动通讯和其他支付系统的丰富经验，提供先进的解决方案，并积累了丰富的经验和项目的实施。

2.4快钱

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全，便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是最丰富的支付产品，覆盖最广泛的电子支付企业人群，推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付，VPOS等众多支付产品支付支持多种终端的互联网、手机、电话和POS机，以满足不同类型的企业和个人的支付需求。

截至2010年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业合作伙伴。快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。

由互联网行业资深企业家，金融界和优秀的技术人员的国际顶尖的管理团队，产品开发、技术创新、企业管理和资本运作的市场发展方面组成的国有企业有着丰富的经验。卓越的执行和赚快钱的风险的快速发展和得到大硅谷的风险投资基金投资于2006年，荣获第三届中国国际金融论坛中国十佳金融成长机构奖项。

高度安全的快钱产品和服务，以及严格的风险控制制度由行业专家和众多企业及消费者的一致好评，快钱使用电子支付平台上最先进的应用服务器和数据库系统，使用SSL128位加密算法，以保证支付信息的传输数以亿计的资金之间的交易的安全性。

快钱和一批知名企业如网易，搜狐，百度，当当网，数字万网，中国东方航空公司、中国南方航空、中国平安和7天酒店等公司达成了战略合作。全面的支付产品和更优质的服务理念，快钱赢得更多企业和消费者信心，从而建立第一个品牌在支付行业。

3国内四大支付平台的对比分析

3.1国内四大支付平台基本情况比较

从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。

基本来看，四个支付平台主要面对的是企业和个人，支付宝和财付通这两家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B领域以吸引顾客。而中国银联支付和快钱正在采取适当的费用的商业模式，这两家公司在服务部门也没有包括C2C业务在同一个方向，支付宝通过一个显著的差异而支付的款项。此外，独特的快钱手机业务，在四家公司在支付领域的手机。

3.2四大支付平台所属类型比较

第三方支付平台可以分为宿型的和独立型。宿主型的支付平台是依托著名的Web开发，有客户的丰富来源。淘宝的支付宝和腾讯的财付通的典型代表是宿主型的支付平台;特点独立式支付平台，一般只专注于第三方支付服务，一般独立的电子商务企业，具有明确的独立，银联电子支付和快钱支付第三方支付平台的独立性是一个典型的代表。

3.3四大支付平台优劣势分析

支付宝是依靠品牌和网站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公众信任，全面的网上支付收取手续费，付款到账后受到消费者的快速、高效的交付模式。支付宝的缺陷主要表现在监管过程存在漏洞，出现交易欺诈，在交易中的一个问题是完全预赔偿模式已经赢得了消费者的认可，但显然过于偏颇的方式下买方公平和公正的性交易纠纷处理。因为所有的免费的营销方式，支付宝也有盈利不足的问题。

财付通是腾讯的支付平台，具有潜在用户的数量先天优势，腾讯的数亿软件用户带来了很多的娱乐和虚拟交易的收入，但由于业务范围必须大部分依靠腾讯的虚拟交易性娱乐应用和游戏，一直落后于支付宝。

相比其他第三方支付平台，中国银联的银联由于政府背景，信誉有着得天独厚的优势，作为联盟的嫡系支付企业，大量的用户吸引到它的银联。但也正是因为市场的银联政府背景，使得其运营效率和知识，比其他支付公司好得多。

快钱作为一个完全独立的第三方支付企业，因为没有基于站点的用户基础，快钱市场份额远远大于前者三家公司。正是由于完全独立的第三方支付服务，快钱能够更方便地与从事电子商务开发一个独立的支付产品其他公司合作，在交易的公平性方面体现出无可比拟的优势。

第三方平台存在的问题及改进建议

4.1存在的问题

基于以上分析，现在的第三方支付平台产业发展迅速，通过协商一致，但是也有不同的侧重点，忽悠利弊。可见，随着金融、电子商务和在国内的快速发展之后，第三方支付行业会发展得越来越快，产生合并网络、重组也愈演愈烈。通过第三方支付平台的数据汇编和总结的比较，我们可以即时的网络为中国这个新兴行业有一个更全面的了解。

第三方支付平台将主要面临以下问题：第一，激烈的市场竞争中，缺乏盈利能力和业务拓展。第二，合作银行和压制;

第三，商业计划书就可以进行查找制约的结果在国家政策;

第四，经营风险的商业机构会对消费者带来危害，国家政策风险。

同时，由于中国目前的法律，信用体系不健全，我们的第三方支付困难依然存在，例如：较长的结算周期，强调资金安全风险;交易手续繁琐等问题。

4.2改进建议

解决第三方支付平台存在的问题主要可以有一下几种对策：（一）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（二）确定监管范围和对象；（三）建立针对第三方支付平台的专门监管制度，加强日常业务监管；（五）建立银行和公安系统的统一认证标准。

解决了第三方支付平台的问题，可以几个主要措施：第一，确定主要目的是提供企业和监管部门的作用;第二，理清监管和对象的范围;第三，建立对于专门的监管制度第三方支付平台，加强监督和日常运营;第四，建立统一的认证标准系统。

5总结：随着我国电子商务的发展，第三方电子支付平台起着越来越重要的作用，为了更好地建立健全第三方支付平台建设，需要得到有关部门的支持，商家和用户的共同努力，还要有健全的政策和管理制度，这样第三方支付平台在我国的电子商务中的应用将会得到更加快捷和安全。

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第三篇：关于第三方支付平台的安全性

关于第三方支付平台的安全性

摘要：非金融机构提供支付服务，满足了电子商务企业和个人的支付需求，大大促进了电子商务的发展。随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，第三方支付产品质量参差不齐，在技术和管理上存在很多安全问题，用户的交易安全和个人信息受到威胁。国家出台了相应的管理办法，对第三方支付机构进行规范，实行行政许可。本文作者参加了多家第三方平台的测评工作，对第三方平台存在的安全问题进行了归纳总结，并提出了提高第三方支付平台安全性的建议。

关键词：第三方支付 信息安全 互联网支付 交易安全 个人信息保护

随着信息技术、网络通信技术的迅速发展，以及电子商务的应用需求，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务，与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务，非金融机构支付服务可以是上述服务的部分或全部。这些非金融机构被称作“第三方支付机构”。

非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。目前国内约有300多家第三方支付机构，其中多数从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

一、第三方支付平台存在的安全问题

随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，目前存在的300多家第三方支付产品质量参差不齐，机构员工安全意识薄弱，安全防护措施不够，用户的交易安全和个人信息存在很大的风险。安全问题可以归纳为几个方面：

 第三方支付机构安全意识薄弱

相对于银行业金融机构，非金融支付机构安全意识还比较淡薄，还不能充分认识到信息安全面临的形势和信息安全工作的重要性，对支付平台的操作风险、信用风险和法律风险等重视不够。领导对信息安全的不重视，就会导致信息安全工作不到位和难于开展。一些员工思想上有麻痹意识，他们认为信息科技引发的案件是科技部门的事，与己无关，认为信息安全案件都是偶然发生，存在侥幸心理。从而导致安全措施执行不到位，安全制度无法贯彻的现象。正是这些安全意识上的薄弱环节，导致了安全威胁有机可乘。很多信息安全事件往往不是因为技术原因，而是由于系统运维人员的疏忽或不作为引发的。安全意识薄弱是安全问题发生的根源。

 安全管理机构不健全 安全管理制度不完善

多数第三方支付机构还没有形成信息安全组织结构，管理较混乱，安全管理人员配备不足。信息安全管理制度还不成体系，没有建立总体方针，安全管理制度和操作规程缺失，安全策略不完整等，且已有的安全管理制度也不完善。以上问题易使工作上出现较大的漏洞，操作上出现失误，引发安全事故，造成损失。

 安全技术防护能力薄弱

在第三方支付平台建设中，没有充分重视安全技术防护能力的建设，安全技术防护能力薄弱。有些支付系统中没有部署防火墙和入侵检测系统，没有划分安全域，没有安全事件监控、统一防病毒等防护措施；重要数据的传输和存储存在安全隐患，重要网络设备没有进行安全策略配置；应急处理方案不完备，应对和处理危机的能力还比较弱。以上问题易使非法访问网络系统、假冒网络终端/操作员、用户信息被窃取、截获和篡改传输数据等安全事件发生，而且不能及时响

应和控制事件的影响。

 应用程序中存在安全漏洞

系统上线前，没有对应用程序进行全面的测评，致使生产系统存在功能、安全性及性能方面的问题。通过对第三方支付系统应用程序的检测，发现了大量的安全隐患，如SQL注入漏洞、跨站点脚本编制漏洞、网络钓鱼以及登录方式不安全等，这些安全隐患可以被不法分子利用，窃取系统数据或用户的敏感信息，给第三方支付机构和用户造成严重损失。

 个人信息不能得到保护

有些第三方支付平台要求用户提供真实姓名、联系方式、住址、银行账号甚至身份证号，个别网站在设计上存在问题，致使这些信息很容易被泄露。第三方支付平台隐私政策不合理，免责条款过多，用户为了使用其服务只能同意该条款，导致发生问题时维权艰难。第三方支付机构除了应采用技术手段对个人信息进行保护之外，还应该以文件、政策或公告的方式，在网站上公开对用户信息的安全进行承诺。

二、国家对第三方支付的监督管理

我国电子商务自20世纪90年代起步以来，很快进入快速发展期，交易额以年均40%的速度增长。2009年，交易规模达到3.8万亿元，电子商务已渗透到经济和社会各个层面。与此同时，有关非金融机构备付金管理、系统稳定性以及消费者权益保护等问题，需要高度关注。如何促进非金融机构支付服务市场的健康发展，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。

2009年4月，人民银行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。2010年6月14日，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》），对非金融机构支付业务实施行政许可。2010年12月，发布《非金融支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。《管理办法》和《实施细则》的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。

《管理办法》中规定对于《支付业务许可证》的申请人必须具备符合要求的支付业务设施，在申请许可证时，支付业务设施必须符合中国人民银行规定的技术和安全标准，提交“技术安全检测认证证明”。由此可见，央行对非金融机构支付的技术和安全性的高度重视，技术和安全检测是非金融机构申请许可证过程中最关键也是最严格的环节。

三、提高第三方支付平台安全性的建议

 政府应加强监管力度

通过《管理办法》和《实施细则》的发布和实施，一些具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护了社会公众的合法权益。整个第三方支付平台的安全性有了一定的保障。但这样还不够，应进一步强管理和监控，可以考虑将第三方支付机构纳入金融机构的安全管理体系，使其遵循金融机构相关的安全管理制度和标准规范。

 第三方支付机构应增强安全意识，加强信息安全体系建设

信息安全教育和培训是信息安全管理工作的重要基础，在实际工作中，大部分信息技术风险要依靠员工进行有效的控制，因此需要通过宣传、培训和教育等手段提升员工的信息安全认知（包括提高安全意识、了解安全职责、培养安全技能），发挥员工在信息安全管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障。

建立全面、科学的信息安全管理体系。建立人员结构合理的安全组织结构。加强信息安全队伍建设，充实信息安全管理队伍，完善激励机制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略方针、安全规章制度、安全操作流程和设备操作指南等方面。完善信息安全应急恢复体系，推进信息安全风险评估，实行信息安全等级保护，健全信息安全标准规范和有关制度。

构建科学合理的安全技术保障体系。加大网络安全设施建设力度，加强网络边界防护，实施网络安全域控制；加强软件开发控制，对软件进行安全测评和漏洞扫描；保障基础设施和物理环境的安全，加强检测、监控和审计措施，实施安全加固；加强备份管理，建立灾备中心，保证支付业务的连续性。

 第三方支付机构应加强安全检查，及时修复安全漏洞

即时在安全方面都做了很多工作，但没有绝对的安全，要时刻监控系统的运行情况。可组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行安全测评。系统安全隐患是否能及时发现，并进行修复或制定实施相应安全防护措施，对系统的正常运行至关重要。由于系统的不断更新，操作系统和代码漏洞也不断有新的发现，因此，对系统进行定期的安全测评是非常必要的。

 第三方支付机构应加强客户信息保护措施

对于客户信息的保护应采取切实有效的措施，确保支付平台没有设计漏洞，修复应用程序中存在的安全漏洞，防止客户信息被恶意窃取，并严格管理系统的运维管理，确保客户信息的存储安全。同时，还应该以公开的方式，对用户信息的安全进行承诺。

四、结束语

第三方支付平台的安全性关系到国计民生，相关政府机构和第三方支付机构应该切实履行其相关职责，保障第三方支付平台高效、安全的运行，促进第三方支付业务的健康、有序的发展。广大用户在使用第三方支付平台进行支付的过程中，也应该注意甄别，选择有实力、信誉度高的支付平台，以保护自己的合法权限。

第四篇：浅析我国第三方支付平台反洗钱监管

浅析我国第三方支付平台反洗钱监管 摘要：互联网时代下第三方支付以其高效、快捷、便利的结算优势发展迅猛，而相对应的金融监管滞后，这为洗钱犯罪提供了巨大的灰色空间。本文将就我国第三方支付洗钱监管存在的进行简要探讨，并提出相关监管建议。

关键词：第三方支付、反洗钱监管

一、我国第三方支付平台涉及洗钱简况

根据iResearch艾瑞咨询提供的统计数据，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整个第三方支付市场中，交易规模最大的三个平台为中国银联、支付宝、财付通，全年交易规模分别达到7.76万亿、1.86万亿、0.74万亿。但这个巨大的交易平台已经或多或少地参杂有洗钱犯罪活动。例如2012年底，发生了通过淘宝店将毒资 “洗白”成茶叶货款的案件。目前国内利用第三方支付洗钱的模式主要有三种。一是有账户体系的洗钱模式，即利用现有的第三方支付账户体系,通过非法技术手段将黑钱”合法”地流进指定账户,如“木马洗钱”及“P2P洗钱”。二是利用虚拟货币洗钱的模式,即把黑钱兑换为可以与法定货币以一定比率兑换的流通虚拟货币,然后把这些虚拟货币通过游戏交易平台流进指定的游戏账号,最后提现,达到”洗白”目的.三是 “跨境汇兑洗钱模式”。买家先在境内用人民币在国际购物平台购买电子礼品卡，如amazon(亚马逊),再在境外通过转赠形式将礼品卡兑现成美元，以此来实现资金的跨境流动。

二、我国第三方支付反洗钱监管存在的问题

1、第三方支付屏蔽银行监管

与传统交易方式相比，第三方支付最大的特点是：用户的虚拟账户可以和任意一家签约银行账户相关联，买方只需通过虚拟账户就可以转移资金.虚拟账户通过电子邮件或者手机号码就可得到,无需实名认证。这固然使得交易过程十分便捷，但当第三方支付参与结算业务后，也使得原本银行可以全程掌握的交易过程被割裂成两个看起来无关联、银行无法确定彼此间因果关系的交易，从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。这样，第三方支付就脱离银行的反洗钱监管体系，造成监管风险。

2、巨额客户备付金得不到有效监管

第三方支付的客户备付金主要由两部分构成：来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金；买家在第三方支付平台账户中的余额。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，这些“沉淀”资金将会非常巨大。仅以支付宝算,其接近8亿的用户规模和每天数十亿元的交易金额，“沉淀”在支付宝平台的资金可能达到300亿元之多。这些资金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益,由监管不到位,外界很难知道这些资金流向，很容易产生灰色资金转移和挪用,为洗钱犯罪利用。

三、对我国第三方支付反洗钱监管的建议

1、推行账户强制实名制和完善反洗钱跟踪监管系统。

一方面，通过第三方支付账户实名制，签约银行账户审核账户的真实性与关联性，监控资金的流动，将第三方支付纳入反洗钱监管。另一方面，监管部门和第三方支付合作完善第三方支付过程反洗钱跟踪监管系统，监控每一笔第三方支付交易的信息与额度，跟踪日常的可疑交易，及时跟进非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易资料，并定期报送大额和可疑交易报告。

2、限制客户备付金投资。

第三方支付机构要与合作银行与备付金存管银行之外的银行进行支付结算业务，必须由存管银行负责操作。支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户，作为备付金专用存款账户的存款形式，规范备付金投资。2011年11月，央行曾发布《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，不过该办法并未正式出台，希望此办法能尽快落实。

四、结语

互联网创新日新月异，考验着我国的监管创新能力。例如，今年6月份支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”，就产生了对其监管的是证监会还是银监会的问题，如此，需要我们加快反应，不断创新。

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[3]冯怡.第三方支付机构洗钱风险控制研究[J].会计师.2012年24期

[4]吴晓光、于圆、王振.第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施.西南金融.2010年10期

[5]iResearch艾瑞咨询.2012-2013年中国第三方支付行业发展研究报告.2013年5月27日

第五篇：关于第三方支付平台调研报告

关于第三方支付平台调研报告

国贸090128杨茜

一、第三方支付的概念

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。

第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。

二、第三方支付平台的现状

1、第三方支付平台的发展

自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。

随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105

亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。

2、第三方支付平台目前存在的问题

目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。

2.1、第三方支付平台存在安全隐患

现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。

2.2、第三方支付平台缺乏独立性

目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。

2.3、第三方支付平台可能会成为资金非法套现和转移的工具

通过第三方支付模式的一些漏洞，可能会出现资金非法套现和转移情况。而现在这一现象已经初现苗头。比如有的网上交易实际上并没有进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金。本来银行对信用卡的取现有一套控制制度，通过交易成本控制资金的使用度。但是网上交易避开了这些。现在很多网站买卖都是免费的，成本几乎就是零，通过第三方支付平台，资金的套现和转移将会更为方便。

三、电子商务第三方支付平台的发展前景

1、第三方支付平台的盈利模式

目前大多数第三方支付平台的盈利都是收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率缴给银行，然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。简言之，第三方支付平台的赚钱模式就是“收取过路费”，即手续费。这一模式本身存在很多弊端，加上我国加入WTO后外资银行的进入加剧了市场竞争，各商业银行势必会把目光转向电子支付这一诱人的场。如果银行正式介入电子支付市场，那么第三方支付平台的生存环境将会更为严峻。面对来自同行和银行的强大竞争，第三方支付公司不应该把目光仅局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到

电子商务领域之外。如何让用户更放心、更方便地使用电子支付，就成了第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的焦点。

2、第三方支付平台的安全和信任问题

安全方面的顾虑是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面：一是消费者隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗、密码是否会泄露等；另一方面是商家担心第三方是否会“携款而逃”。目前，从技术上看，电子支付的安全需求实际上已经得到了很好的满足。电子支付的安全性保障主要由银行来完成，所有来自用户的支付指令都经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行的支付网关，再由银行内部的金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作。在这一过程中，用户的银行卡账号和密码等信息和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及的安全问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全，不会涉及银行卡。

目前，在银行卡账号和密码被盗的案例中，95%是消费者自己的原因造成的：不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单数字做密码，让人容易猜出，从而造成资金损失；计算机没有安装防火墙或杀毒软件，或者安装后也不定期升级并查杀木马等病毒，致使卡号密码被盗；在网吧等公共场所使用自己的账号和密码，被犯罪分子种下的木马病毒获知账号和密码等。有了安全的技术保障和良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是不会信任第三方支付平台。所以，要解决用户的顾虑，当务之急就是政府要制定相关政策法规和相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。

3、第三方支付平台与银行的关系

目前，在我国的电子商务发展过程中，银行与第三方支付平台之间还是一种彼此需要、相互合作的关系。继2005年年初中国工商银行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，越来越多的电子商务相关企业开始与银行合作。这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的巨大资金流。而第三方支付公司也正是看中了银行在国人心中牢固的信用担保机构的地位及其构筑起的金融网络和一些安全控制手段，进一步挖掘电子商务中更多的潜在市场。当前，两者之间更多的是合作关系，但随着电子商务的发展，难免会发生竞争。总的来说，未来的第三方支付平台与银行还是竞合关系。

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