不良贷款清收处置初探

第一篇：不良贷款清收处置初探

不良贷款清收处臵工作探析

2004年，国务院第57次常务会议后，中国农业发展银行陆续开办新业务，我行由单纯的粮棉油业务拓展到涉农领域业务，为农发行的发展带来了新机遇。传统的粮油购销企业由于历史原因包袱较重，随着粮食市场改革进一步深化，国有粮食企业在改制过程中将包袱转移到了农发行，使得政策性贷款不良贷款比重较大，同时由于发展业务心切，加之长期从事粮棉油业务的影响，在评估、调查不太熟悉的情况下，简评估、粗调查，使一些贷款条件不成熟的项目进入了农发行门槛，以致使部分企业贷款形成了不良。

一、不良贷款成因分析

1、长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，企业亏损挂账多，使我行背上了沉重的挂账包袱。同时不良的信用环境也助长了企业弄虚作假骗贷，甚至私自售粮挪用银行贷款的行为。

2、贷款运行机制不完善。农发行作为政策性银行，承担着支持粮棉收购这一关系国计民生的战略任务，在当前中央和全国上下致力于建设和谐社会和新农村的背景下，不能出现新的粮食、棉花“卖难”问题，否则，农发行难辞其咎。但目前的社会信用、金融信用及失信制裁体系尚未成熟，尤其对控制企业挤占挪用收购资金问题缺乏具体有效的政策制约，企业失信、违约成 本也太低。企业出现违规后，农发行没有可以用以进行有效处罚的手段，也没有一个政府部门能够立即“站出来”牵头主持予以处理，农发行仅有的停贷措施又不能轻易使用。

3、从目前武威分行情况看，国有粮食企业改制后，企业经营观念还没有得到彻底转变，从目前情况看，部分企业的改制，无非是原来企业的“翻版”，与新的形势下农发行新的信贷营销管理观念存在着不相适应的问题。部分国有粮食购销企业抱守固有观念，缺乏竞争意识、危机意识，满足于传统的购销业务，不适应当前的市场化经济体制。在此情况下，国有粮食购销企业作为农发行的贷款客户，农发行必然成为执行政策和防范风险的双重被动者，如果严格按照企业风险承受能力发放贷款，全市相当一部分国有粮油购销企业因不具备贷款条件而难以取得贷款，可能引发农民“卖粮难”问题；如果降低贷款条件又可能助长企业非理性经营等行为，就可能进一步加大信贷风险。

4、受市场影响，借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，亏损严重，企业资不抵债，故意逃废银行债务，缺乏还款意识。

二、当前不良贷款清收处臵工作的现状及难点

（一）国有粮食购销企业经营举步维艰，不良贷款现金清收难度加大。长期以来，农发行的贷款主体集中在国有粮食购销企业。随着粮食购销体制改革的深化，多数国有粮食购销企业经营基本停滞，已无清收潜力。其余正常经营的企业由于受国家宏观 调控政策、粮棉油市场价格、自身经营机制等多种因素制约，经营利润微薄，自身消化能力有限，不良贷款现金清收难度越来越大。

（二）不良贷款处臵手段单一。目前，国有商业银行及金融资产管理公司处臵不良贷款的手段有依法清收、以物抵债、债务重组、债权转股权、打包出售、资产证券化、信托处臵、破产清算等。而农发行不良贷款处臵手段仅局限于现金清收、呆账核销、以物抵债及表外欠息减免。手段的单一性严重制约着农发行不良贷款的清收处臵进度。

（三）监管不力，致使农发行丧失最佳处臵时机。一是少数行仍存在“重贷轻管”的现象，贷后监管工作薄弱，不能及时发现贷款使用和企业经营过程中存在的风险。二是极少数行为了完成不良贷款“双降”和收息任务，放新收旧，掩盖了贷款的真实风险。当企业经营和支付发生危机时，已错过了清收处臵的最佳时机。

（四）信贷资产的法律保护缺失。主要表现在：一是虽然国有粮食购销企业的主渠道作用淡化，但作为政策性的国有粮食购销企业，依托国家赋予其粮食购销的特权，资金运用仍存在一定的随意性，使得政策性信贷资金安全难以得到保障，这也是农发行信贷资金被挤占挪用的根源所在。二是在国有粮食企业改制过程中，农发行债权的法律保护相对薄弱，农发行对企业改制过程中的经营活动缺乏有效的法律监督依据。三是出于对社会稳定等 政治因素的考虑，地方政府和司法部门对地方利益的偏袒现象仍然存在。农发行主张债权，依法起诉后，往往是赢了官司赢不了钱，保全信贷资产显得尤为艰难。

（五）以物抵债难，变现更难。一是在借款人和担保人无力偿还到逾期贷款时，银行为保全信贷资产，不得不降低以物抵债的门槛，导致其接受的抵债资产存在先天缺陷。如接受的房地产缺乏权属证明，不具备法定转让条件；有的抵债资产产权不明确，存在纠纷，根本无法处臵变现等。二是评估机构在自身利益的驱动下，高估抵债资产的价值，使银行在收取抵债资产时就蒙受了潜在的损失。三是由于接受的抵债资产大多质次价高，在处臵变现上涉及部门多，手续繁杂，抵债资产变现极其困难。四是银行受经营范围的制约，在收取抵债资产后，在规定时期内被动处臵变现，无法对抵债资产商业价值进行充分的调查论证和信息披露，使银行在处臵抵债资产时失去部分应得的收益。

（六）税收政策、法律法规支持不够，加大了不良资产处臵成本和难度。一是在不良资产处臵上，农发行与资产管理公司享受着不平等的政策待遇。资产管理公司在处臵抵债资产时享受免征增值税、营业税、契税、房产税和城镇土地使用税等多项优惠。而农发行在不良资产处臵上优惠政策很少，在接受和处臵抵债资产时重复征税，不良贷款处臵成本较大。如抵债资产从取得到处臵变现，需要交纳的税费多达10余种，占抵债资产价值的20%～40%。二是不良资产处臵面临诸多法律问题。恶意逃废银行债务 是形成不良贷款的主要原因，而目前法律尚未明确恶意逃废债务的行为人该承担怎样的法律责任，对其缺乏有效的约束、制裁，隐匿、转移财产行为屡有发生，使不良贷款有效处臵难以实现。

（七）风险监测体系不够完善。主要表现在：一是监测深度不够，缺乏对客户所处行业及二级行业的监测，缺乏对跨地区、跨行业的集团客户的监测。二是监测内容单一，缺乏对各个行业、各类贷款产品的违约概率和贷款损失率的监测。三是监测手段滞后，缺乏一套完整的信贷风险监测预警系统。

（八）专业人才匮乏。农发行在如何挖掘不良贷款的内在潜力和外部资源等方面尚未培养起自己的专业队伍，缺乏精通不良贷款处臵技术和操作的专业人才。

三、不良贷款清收处臵的对策建议

（一）突破思想束缚，树立正确的经营理念。一是树立在发展中化解不良贷款的理念。要引导各级行树立“以营销促发展”的经营理念，充分挖掘客户资源，大力培育优质客户群，以新增优良资产来稀释、降低不良贷款占比，优化信贷资产结构。二是树立不良贷款商业化经营的理念。在不良贷款清收处臵中，要把不良贷款当作一种资源来开发与经营，通过对不良贷款企业和担保人的生产经营、担保情况、偿债能力的尽职调查，梳理分类，按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作”的原则，制定处臵流程和方案，采取合适的处臵方式，将不良贷款损失降到最低程度。三是坚持业务发展和风险防控工作并重。按照“双降 工作导向不偏离，决心不动摇，力度不减弱”的要求，抓住业务拓展的机遇，争取政府和相关部门的支持，进一步做好不良贷款处臵工作。

（二）批量集中处臵政策性不良贷款，加快不良贷款处臵步伐。一是对存量不良贷款要按照政策性和商业性分项管理，分清财政消化和企业消化，采取不同的方案和措施予以清收。二是对政策性财务挂账，在国家和地方财政尚不能及时、足额消化的条件下，建议组建政策性资产管理公司，将这部分不良贷款予以剥离。

（三）抓住国有粮食企业改革时机清收盘活不良贷款。一是对尚处在改制中的粮食企业，坚持“债随资产走”的原则，鼓励其走兼并、重组、股份制改造的路子，恢复生产经营，提高盈利能力，盘活农发行不良贷款。二是对改制到位的企业，签订还本付息协议，落实还款计划，根据企业资产状况和经营前景，给予适当的信贷支持，增加“造血”功能，帮助其搞活经营并做大做强，在以后经营的过程中逐步偿还不良贷款。

（四）创新不良贷款清收处臵途径。一是各级行要正视不良贷款规模大、占比高的现状，增强危机感、紧迫感和责任感，主动把握机会，做到不良贷款处臵工作依法合规，有实有据，良性运转。二是创新机制，整合资源，营造不良贷款处臵的大信贷氛围。结合不良贷款处臵“多头关联、相互制约”的实际，树立“着眼全局、相互配合、多方协调、提高效率”的大信贷观念，综合 调动各方面积极因素，推动不良贷款处臵工作的全面开展。三是创新处臵手段，探索处臵新模式。研究和实践一切有利于不良贷款处臵的合法手段，充分借鉴国内外金融机构先进的处臵手段和经验，采取分散自主处臵和集中批量处臵相结合，灵活运用依法清收、呆账核销、以资抵债、表外利息减免、破产清算等常规处臵手段，积极探索打包出售、分包托管、资产证券化、信托处臵等新模式，提高不良贷款的处臵效率。

（五）积极争取不良资产处臵的政策支持和法律保障。一是政策支持。建议出台相关政策，提供适当财政支持，由政府引导农发行实现不良贷款的大规模处臵，彻底解决不良贷款隐患。二是税费优惠。建议比照四大金融资产管理公司的税收优惠政策，对农发行在处臵不良贷款过程中给予税收优惠。三是建议以立法的形式规范政策性银行不良贷款管理，通过相关的法律规定切实保护政策性银行债权利益。

（六）加强信贷管理。一是要做到业务发展和不良贷款处臵并重，培育“风险与收益匹配”的价值取向，规范经营行为，防止以信贷资本为代价，过分追求当期收益，积累信贷风险，产生大量新增不良贷款。二是坚持“既有进，又有退”的信贷策略，严格贷款资格认定、客户评级及授信管理工作，不断培育巩固优良客户，果断淘汰劣质客户。三是坚决杜绝滥用借新还旧，隐匿潜在的贷款风险，造成信贷资金的沉淀和损失。

（七）改进信贷风险监测，强化风险预警机制。一是延伸监 测深度，拓展监测范围。贷款质量监测要“纵到底，横到边”，对机构的监测要直接到经营行，对行业的监测要直达二级行业。要进一步细化对信贷产品的监测，将违约概率和损失率纳入监测指标体系，提高信贷风险定价的科学性。二是推进“两个转变”，丰富监测内容。首先，实现由对单一对象的风险监测向对资产组合风险监测的转变。基于信贷风险在行业之间、区域之间和产品之间的相关性，运用科学手段判别其相关程度，从而将单个行业、单个区域、单个产品的风险监测提升到信贷资产组合风险的监测，以便更为科学、准确地判断资产整体风险程度；其次，实现由单纯的风险监测向风险与收益的整体监测的转变。风险与收益是信贷资产的正反两面，只有对风险与收益进行综合分析，才能更为理性地识别风险、控制风险和承担风险；再次，基于CM2006系统、开发信贷风险管理系统，集风险监测、风险预警、不良资产处臵为一体，运用科学的数学计量模型，整体评价信贷资产风险以及不良贷款处臵时机。

（八）加强不良资产处臵队伍和机构建设。一是要充实、壮大不良贷款处臵队伍，配备足够的懂法律、懂业务、懂技术的专职人员。二是建立省、市、县行三级处臵机构，在狠抓清收处臵的同时，应加强督导，加强与外部有关同级部门的沟通与联系，为不良贷款处臵工作创造良好的外部环境。三是制订、完善不良资产处臵专项奖励办法，采取有效的激励措施，充分调动信贷人员处臵不良贷款的主动性和积极性。

第二篇：不良贷款清收处置工作先进材料

不良贷款清收处置工作典型经验材料

——记某某信用社客户经理 某某

也许，没有人能成为一颗璀璨的明珠，但可以做一束阳光，发一份光热；也许没有人能成为明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋润广袤的原野大地。而作为某某信用社一名普通的客户经理，某某同志就是这样一位愿意做一束阳光、做一滴春雨、默默为信用社的发展贡献着自己的光和热的人。

今年30岁的某某，现在某某信用社任客户经理一职，自从

年参加信用社工作以来，先后从事过出纳、储蓄、信贷员直至今天的客户经理。他默默地一路走来，在农村信用社的改革发展中不断励炼成长。10多年来，他以满腔的热情和高度的工作责任感，配合本社领导团结协作，在困难中前进，在压力中奋起，任劳任怨、踏踏实实的工作，在平凡的工作岗位上，创造出不平凡的业绩，从而赢得了广大干部职工的一致好评。

勤奋敬业爱岗位。在工作作风上，某某同志一贯坚持对自己高标准严要求，脚踏实地，尽心尽责，主动、积极地做好每一项工作，认真履行好自己的岗位职责。一年四季，他走遍了乡镇的村村户户，不厌其烦地仔细询问记录每一位客户的经营情况，了解他们的资金需求情况，凡是信贷档案上要求录入的内容，他都是一项不漏地了解后记录在笔记本 1 上。在七月的炎炎夏日里，连烈日当头的中午都舍不得停下来喘口气、擦把汗，而是一个馒头一瓶矿泉水便开始工作。凭着这种韧劲，他对自己所包村的客户了如指掌，从而能更好地开展各项工作。”他就是这样一个人，工作当中遇到的大小事他都能一一认真对待，把“勤奋敬业”四个字贯穿于工作中的点点滴滴。

勤于学习强素质。随着我省农村信用社近年来体制管理上的不断变革，营销模式的逐步转变，某某深知自身的业务素质还需进一步增强，才能适应新形势新体制下的农村信用社工作要求，才不会在竞争中落后。“问渠哪得清如许，唯有源头活水来”。他在工作实践中深知：无论从事什么职业，都需要不断学习保持思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”。因此，平时十分注重理论与业务学习。工作之余，坚持学习党和国家的方针政策、科学发展观、以及社会主义荣辱观等理论，认真领会、清醒头脑，保持与时俱进。同时，他意识到，政治理论的学习，只能解决工作中方向和动力问题，而文化和业务的学习方能解决工作中的具体问题。为此，一如既往地订阅各种业务刊物，博览群书。在提高对政策、理论熟悉的同时，强化自己的业务操作和治理能力，正确处理工作与学习的关系，为维护本行业的形象，保持本行业的正常运营，促进社会经济健康发展尽了自身绵薄之力。

服务三农信第一。在工作中他始终坚持“发展是第一要务” 2 的理念，坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作中，加强品德修养，筑牢思想道德防线，廉洁自律，果断抵制本行业各种不正之风。他之所以获得大家的一致好评和客户的广泛赞誉，与他平时注重树立良好的职业道德、职业形象，以及不断提高自身理论和业务素质是成正比的。

某某刚当上客户经理的时候，客户经理的工作性质和作用还未被客户所认可，在那个时候，客户的冷言冷语、坐冷板凳、有的甚至恶语相对的情况时有发生，做客户经理的他没少受委屈。他硬是怀着“坚持亲情化服务、用真情感动上帝”这种信念，解决了客户经理工作难于开展这个问题。为了使面朝黄土背朝天的农户能早日摆脱贫困，走向富裕，他遵照“从紧方针”，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想，为合理调整信贷结构，改进信贷治理而不懈努力。坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务，把握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。由于某某对自己所包村的客户经常登门拜访，深入了解，确实有这资金困难的农户，就与他们建立一种贷发互信关系，到时他们准时将小额贷款归还，为以后的贷款建立信誉基础。由于彼此之间互相信赖，2011年某某先后发放三个村190户，累计近100万的贷款，没有“不良”现象。3 很好地促进了所包村的农业生产增收，为农村经济向多元化发展贡献了力量。

“农村发展，农民兴奋，他内心深感欣慰！”在没有突破指令性指标的前提下，他尽力支持本地发展种养业，从鼓励开发本地资源入手，热心支持科学技术支柱产业，重点扶持农户养殖业的发展。对于其他所包村屯的农户，始终坚持深入了解，体察民情，以达到解决他们农业生产燃眉之急的目的的。2011年，他累计发放从事旱冬玉米种植、山羊养殖等用于开发本地资源的贷款90多万，支持农户118户。农户的这些实惠就是他立足本地、注重挖掘本地资源，深入调查，发放款项的结果。

制度先行谨记心。他认真贯彻执行“区别对待、扶优限劣”政策和贷款“三查”制度。一年来，他从实际出发，深入调查，主要支持会经营、善治理、经济效益好的农户。按“自有资金为主，贷款支持为补”的比例原则，合理发放，充分发挥贷款效益。和以往一样，他以同样的工作热情和工作方法，积极支持运输、农副产品收购、工程承包、个体工商户以及进行家庭水柜、沼气池建设的农户。先后解决160多个资金困难农户的燃眉之急，投放该项贷款98.5万元，同时加强对贷款户的跟踪调查，让他们取得良好的经济效益。

强化治理收不良。2011年他所管辖的25个行政村共100个自然庄，由于欠款农户居住分散、点多线长、涉及面广，工作难度极大，但他能克服畏难心理，走家串户催还贷款，“早出晚归 4 风雨兼程”是他当时催收贷款情景的真实写照。由于他能不顾白天黑夜，不畏酷暑严寒深入村屯对各农户进行调查摸底、把握还贷资金信息、积极宣传贷款的有关方针政策，按户发出催款通知书，落实农户限期还款计划。他的默默行动，打动了欠款农户，增强了农户积极还贷的紧迫感和责任心，许多农户虽然一时手头紧张，但也千方百计如期偿还。到2011年末，累计收回各项到、逾期贷款129多万元，其中收回不良贷款38万元，利息收回36万元，且没有任何一户埋怨。回想那些艰难的日子，虽然还有后怕，但家家户户喜贷乐还，本人汗水没有白流，再苦也值得。

遵章守纪勤履职。作为客户经理，他能严格遵守各种规章制度，坚持请、销假制度；坚持每月参加社内两次集中开会学习制度，遵纪守法，积极进取；全面建立和完善贷款档案及资料治理，保证贷款质量；与本社同事团结协作，他是外勤人员，但内勤因公离岗，他坚决服从安排，自己工作再忙，也鼎力相助，无怨无悔！

现在的某某对他所管辖的客户来说已经是非常熟悉了，谁最爱吃什么，谁家有个冷暖病疼，谁家的孩子上几年级，谁的生日是哪天，他都了如指掌，对于客户提出的一些问题他也能够及时处理并提供帮助。对于客户提出的个性化服务，他更是驾轻就熟，运用自如，他把自己的手机号给每个客户都留了一份，谁有问题都可以随时同他联系，对于不符合贷款条件的困难家庭，他甚至自己掏腰包对客户提供无私的帮助，客户们已经把他当成了自家 5 人和知心人，有什么事全对他说，对于在拜访过程中很多客户、消费者问到的问题，他都会一一答复，不论时间再晚都会解释清楚每个问题，真到他们满意为止。

对于这些，某某告诉我们：“这些看来是微不足道的小事，实际上并不尽然，虽然多费些口舌，但对于客户来说却是一种信息的传达，使他们增加了对我、对信用社的信任度。”听到这质朴的语言，我们不禁暗自为他喝彩，农村信用社员工的卓越行为就是体现在这一点一滴的小事之中，事情虽小，但它折射出的纯洁美好的心灵却如钻石般濯濯生辉。

第三篇：不良贷款清收处置调研问卷

安化县农村信用合作联社 不良贷款清收处置调研问卷

为贯彻陈书记在半年工作会议‚换思想，下重药，动‘杀手’，全员行动，开创清收不良贷款工作新局面‛的讲话精神，联社资产管理中心对全县创新不良贷款清收处置进行调研，消除怕担责任的思想，怕吃亏吃苦的思想，实现全员发动，出谋、献计、流汗，实现全员参与。请对以下命题作答，配合调研，谢谢参与。

1、各社是否制定不良贷款清收处置方案，方案是否有助于清收工作。

2、是否有按村张榜公布不良贷款客户名单计划。

3、清收是否考核到人，是否有清收进度并定期公布，是否已实行考核。

4、是否有需要上划托管不良贷款要求。对托管清收有什么好的意见和想法。

5、五个逐户逐笔工作是否到位。①对不良贷款逐户逐笔登记造册； ②逐户逐笔说明原因； ③逐户逐笔界定责任； ④逐户逐笔落实清收措施； ⑤逐户逐笔问责到位。6、2010年沉淀3万元（含）以上贷款笔数多少，金额多少，2011年清收计划多少。

7、逾期贷款是否进行动态管理和提前预警。（要求：到期前一个月预警催收，到期后一个月内进行清收，到期2-3个月内强制清收。）难点在哪？

8、不良贷款清收中接收和处置抵贷资产的权限怎样设置为宜。

9、是否存在冒名贷款，冒名贷款是否要求借助公安力量清收。

10、是否有需要通过诉讼活动清收不良贷款，准备什么时候进行，有多少户。

11、损失类贷款核销准备工作。确实无法收回的损失类贷款有多少，其中死亡绝户贷款多少，破产企业贷款多少。

12、有什么其它好的清收办法。

第四篇：浅谈清收不良贷款

浅谈清收不良贷款

长期以来，农村信用社受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终是农村信用社面临的一大难题，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决农村信用社不良贷款下降问题，切实提高经营管理水平，直接关系到农村信用社能否健康生存和可持续发展。为此区联社开展了全员清收不良贷款活动，通过近一个月的清收，收到了良好的效果，现就清收不良贷款谈谈本人的一些看法：

清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清收人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手；有一种拿不下不收兵的劲头；清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。

首先，严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。根据不同的贷款对象情况采取：

1、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。

2、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

3、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

4、通过“拍卖”方式，盘活清收采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。

5、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。

6、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

7、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，落实债权债务关系。

8、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

再者，区联社领导积极作为，以身作则，在清收不良贷款过程中起到了“火车头”的带头作用，领导们冒着严寒，在黑夜中和员工们一起下村串门清收不良贷款，这大大鼓舞了广大员工的工作热情，无论老员工还是刚工作不久的新进员工都全心投入到清收工作当中，清收工作取得良好进展。

最后，相信在区联社正确的领导下，群体员工的共同努力下我们一定会取得清收不良贷款活动的成功。

第五篇：清收不良贷款材料

清收不怕山高路陡 盘活何惧风餐露宿

——安化县农村信用合作联社不良贷款清收工作纪实

近年来，安化县农村信用合作联社全面落实益阳市清收不良贷款工作会议精神，不断探索方法、创新举措，狠抓工作落实，特别是今年提出竞标清收、委托清收、转据清收、打包清收、抵贷清收、集中清收、行政清收、强制清收、上划清收、责任清收、奖励清收等清收盘活不良贷款11条重要措施后，经过不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全县农村信用社共清收不良贷款6009万元,其中现金清收5681万元，接收抵债资产328万元，处臵变现抵债资产34万余元，不良贷款占比17.6%，较年初下降4.7个百分点。

一、科学布局，营造清收氛围

安化县联社党委清醒地认识到，盘活不良贷款是一项关系到信用社的“生命工程”，是组建农村商业银行的一大障碍，对于一个欠发达的山区大县，背负较多不良贷款的农村信用社来说，只有挖掘内部潜力，才能把沉积多年的“死水”变成“喷泉”。为此，县联社坚持实事求是的原则，制订了实施方案，明确了清收目标与措施。一是宣传到位。县联社党委争取县政府重视，召开了全县金融工作会议，进一步明确了目标与任务。各乡镇相继召开不良贷款清收动员大会、座谈会，将清收不良贷款精神一贯到底。县联社出动宣传车2台，对全县乡镇进行了为期40天的流动广播宣传，印制70条大型宣传横幅、悬挂在全县各地，在各要道上张贴3000张标语，印发40000份宣

传资料发放给村民，将清收不良贷款政策传到每家每户。二是组织到位。县联社成立了以理事长为组长、分管领导为常务副组长、其他党委领导、县联社机关部室主任和各信用社主任为成员的不良贷款清收工作领导小组，负责全辖区不良贷款清收工作的指导、督办，在县联社形成“一把手亲自抓，分管领导具体抓，全员共同抓”的清收工作体系。三是力量到位。为增强清收工作的针对性，县联社率先在全市农村信用社系统成立了资产管理中心，从机关和信用社先后抽调7名有清收管理经验的同志组成；与法院协商在设立了金融专项审判服务合议庭，将县公安局金融中队、法院金融专项审判服务合议庭与县联社资产管理中心合署办公，为依法清收不良贷款、打击经济犯罪行为提供有力支持。四是管理到位。为精心指导全县信用社搞好不良贷款台账建立，保质保量并按时完成任务。资产管理中心根据省联社要求，对省联社新开发不良贷款台账管理系统组织了认真学习，明确专人负责指导信用社开展此项工作。还多次下到信用社进行专项调研，对信用社遇到困难一时难以解决的，亲自下基层现场辅导，从而克服了难点多、时间紧、任务重诸多困难，按时完成了不良贷款台账建立工作，受到了省联社益阳办事处的肯定。

二、创新手段，找准清收重点

为向不良贷款要效益，县联社创新手段，千方百计清收盘活不良贷款。一是行政清收。县联社资产管理中心以《安化县人民政府关于协助金融机构清收不良贷款的通告》为指针，出动了宣传车，并将通告在本地电视台长时间播放；派精干人员参加县人民银行牵头组织的清收办公室，一方面对公职人员不

良贷款进行上门清收，另一方面主动与各单位、各部门协调，充分利用各单位内部优势进行宣传、催收，在全县大造清收不良贷款的宣传声势，将清收不良贷款精神第一时间传达到每一位有不良贷款的公职人员。同时，对未按文件要求偿还到逾期贷款的172公职人员采取媒体曝光，并从7月份开始对200多名公职人员按月实行强制性财政代扣代偿。目前共计收回涉政不良贷款本息 889 万元，累计收回不良贷款1650万元，占涉政不良贷款总额3938万元的42 %，全县共有2个县直单位、7 个村委会、316名国家公职人员结清了拖欠多年的不良贷款本息。二是依法清收。对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以起诉；对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以依法清收。三是强制清收。随着信贷系统的上线，科技手段越来越先进，给农村信用社识破和发现假冒名贷款工作提供了诸多便利，特别是近年来不良贷款的清收工作实践，对过去尚未暴露的假冒名贷款有进一步的发现。为使此次清查取得突破性、彻底性效果，县联社资产管理中心对各信用社假冒名贷款再次清查，主要包括信贷系统上线以前发放至今尚未注册贷款、自借款后一直没有清息还款记录的不良贷款、原代办站发放至今函证不到位贷款、信用社在贷款清收中已发现但在以前清理中尚未上报的假冒名贷款。四是委托清收。针对2006年前原信用代办站形成的不良贷款笔数多、金额小、分布广的特点，县联社积极探索委托清收办法，委托村委干部协助信用社客户经理清收，对收回的贷款给予适当费用。目前有大福、洞市、仙溪、田庄

等信用社有意向开展选择性的试点小额农贷委托清收，正在进行中。五是责任清收。为扎实开展不良贷款追责制，实行责任清收，县联社专门行文规定今年清理问责2010年形成的不良贷款；明年清理问责2008年、2009年、2011年形成的不良贷款；后年清理问责2006年、2007年、2012年形成的不良贷款。目前，该项工作已完成造册登记工作，正在向原包收人、审批人下发责任清收贷款名册。五是奖励清收。为下狠心、下大力搞好全县农村信用社不良贷款清收工作，开创全县农村信用社系统“无人不搞盘活，无时不搞盘活，无事不搞盘活，无处不搞盘活”工作局面，把每位员工逼向盘活工作第一线。县联社专门将任务进行分解，县联社党委成员100万元/人，机关部室主任80万元/人，机关部室副主任70万元/人，机关一般员工10万元/人，信用社员工按信用社分配的任务到人。对于完成得好的，给予奖励；没有完成任务的不能调动、不能晋升、不能评先。通过一系列举措，重点清收不良贷款。

三、能征善战，清收成绩斐然

在清收过程中，县联社采取“一户一策”、“一厂一方”的思路，因地制宜，多策并举，取得了良好的工作业绩。

羊角塘镇社会诚信差，主要是极个别在当地有影响力的借款人有钱不还，而且煽动一些不明真相的借款人恶意拖欠农村信用社贷款。有一名姓杨的借款人欠信用社贷款15笔8.5万元，最长的一笔已拖欠19年，是一个典型的有钱不还的借款人。当信用社催收贷款的同志到他家时，他抱着 “死猪不怕开水烫”的心理，不仅不见面，还扬言谁找他收贷款就找谁的麻纱。他的贷款不收清，这个村的工作将很难开展。该社主任

梁国强决心以硬对硬，来一个杀一儆百。当信用社收贷组通过法律途径冻结其在外地的存款后，他反打一耙，煽动一些不明真相的亲友到信用社闹事。梁主任主动站出来义正辞严杀歪风，在信用社职工和家属的大力支持下打响了第一炮，成功收回了这个借款人贷款本息。有一名企业主，办了6家竹木胶板厂，且办厂6年来生产经营正常，就是不还贷款。任凭信用社收贷同志催收就是不予理睬，纯粹是现实版的“杨白劳”。且他还有多个三角债，有15个借款人帮他在信用社借了贷款，贷款超过100万元。不趁他办厂经营效益好收回贷款本息，假如他办的企业经营出现问题，这些贷款永远将会石沉大海。通过连续7次上门硬碰硬，他终于认识到自己拖欠贷款不还是最糊涂的认识，将所有贷款利息全部还清了，还偿还了部分本金，其余的作出了分期还款计划。从今年5月开始，该社专门借助县法院巡回办案契机，运用法律途径清收不良贷款。第一批起诉的借款人31户，起诉本金309.6万元、利息148万元，结案率达100%，清收率达90%，目前已有28户偿还不良贷款296.6 万元、利息110.2万元，余下的3户正在筹款偿还中。大岩村一名村干部2008年借款20万元，虽说贷款未到期，但该借款人不按合同约定按季偿还贷款利息，在第一批起诉中将他列入了对象，起诉的当天他就主动把贷款利息全部结清。当清收工作进入攻坚阶段时，该社人手严重不够，向县联社递交了增派力量协助清收不良贷款的请示。县联社党委书记、理事长陈建福同志随即组织班子成员商议并当即承诺：“在羊角塘信用社清收不良贷款人手极其紧张的时候，只要梁国强同志看得起的人，县联社机关部室和东坪信用社、南区信用社的同志都可以

借用。”东坪信用社吴坤明、南区信用社谌利勋同志会同县联社资产管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一个月，为该社清收不良贷款做出了积极贡献。有了第一批起诉不良贷款工作经验，该社第二批已起诉71户，本金239万元，利息196万元。当听到起诉的信息，第二批起诉的借款人中已有4户主动偿还不良贷款本息20万元、利息6万元。金鸡村4组一个姓卢的借款人拖欠贷款2笔4万元，就是一心想少点贷款利息才还。2011年6月14日，当信用社收贷组会同县法院巡回办案同志动真的时，他的妻子帮他东借西凑还清了贷款本息。今年年初理事长陈建福了解到借款人谌小峰的一些情况后，指示杨林信用社和资产管理中心通力合作清收谌小峰在90年代初办厂欠下的170多万元贷款，资产管理中心与杨林信用社接受任务后，反复深入到谌小峰家，做耐心细致的工作，8月25日最终达成协议，谌小峰愿意用2009年产297支“晋”千两茶和2600多块1985年产黑砖茶折价220万元抵偿全部贷款本息，成功地收回近20年前发放的老贷款，挽回200多万元损失。

（李争荣）