第一篇：邮储银行“三农”金融的地方实践
邮储银行“三农”金融的地方实践
中国邮政储蓄银行各分行积极掌握市场信息，全面了解政策动态，与当地政府、财政、农业、林业等部门紧密合作，深入农村基层，了解现代农业发展所需，提供多方位、立体的基础金融服务的同时，致力于打造特色金融服务，创新特色金融产品，推动了农村地区经济发展和新型农业现代化，也实现了“三农”金融服务的长期商业可持续发展。
本文综合各地的实践情况，将邮储银行在一些省市服务“三农”的特色模式呈现如下。
北京分行：“新三起来”工程特色贷款
邮储银行北京分行立足首都区域经济特点，紧密结合“新三起来”工程（“土地流转起来、资产经营起来、农民组织起来”）的政策要求，深入挖掘特色行业贷款需求，创新服务。
（一）土地流转起来，推出土地承包经营权质押贷款。通过与市农委、园林局、农交所紧密合作，试点开办土地承包经营权质押贷款，有效盘活了农民土地资源。截至目前，土地承包经营权质押贷款累计发放34笔，1600万元，无一笔逾期。
（二）资产经营起来，推出“农保贷”小额贷款产品。北京市政策性农业保险已覆盖首都21.2万农户。2013年，在充分了解农业保险后，邮储银行北京分行推出了以保险理赔金作为担保方式的“农保贷”小额贷款。“农保贷”小额贷款覆盖范围广、业务担保手续简便，是探索银保合作的一次成功尝试，更摸索出了通过非标准抵质押物的创新带动农户小额贷款的新思路。截至目前，“农保贷”小额贷款累计发放39笔，金额1200万元。
（三）农民组织起来，创新农民专业合作社贷款。邮储银行北京分行将合作社实际控制人作为放贷主体，贷款额度提高到500万元；引入农业担保公司，丰富担保方式；与农委、农研中心等相关部门合作，为市区两级示范合作社贷款争取贴息政策。截至目前，累计向农民专业合作社及社员发放贷款7000多笔，金额4.5亿元；其中合作社贷款51笔，金额4326万元。
（四）打通农业产业链流通环节，实现小额贷款产品升级。邮储银行北京分行也加大对农业产业链下游流通环节的各大农产品批发市场的支持。在新发地、锦绣大地、城北市场等11个农产品批发市场调整了产品要素，将小额贷款额度提高至最高50万元，更好地满足了客户需求。
吉林省分行：“粮农宝”+土地未来收益担保贷款
邮储银行吉林省分行每年为政府代发的各类涉农补贴达30多亿元。在吉林省财政厅牵头组织下，省分行以农民每年获得的粮食和综合补贴作为质押，设计并推广了“粮农宝”直补资金担保贷款业务。此项业务根据贷款年限，通过放大直补款的倍数，来确定贷款额度。目前贷款期限最长为12年，贷款额度最高为直补资金的7.3倍。全省34家县（市）支行开办了此项业务，覆盖省内所有产粮大县，已累计放款超过4万笔、6.15亿元，结余4.21亿。这项业务政策依托性强、农户意愿旺、银行信心足、风险系数低，形成了政府、银行、农户三方共赢的发展格局。
为破解农民抵押物不足的难题邮储银行吉林省分行以土地未来收益为保证，稳步推进土地收益保证贷款业务发展。该业务的运作模式为：政府组建的物权公司为农民向银行申请贷款提供担保，若发生逾期，农民自愿将土地流转至物权公司，物权公司将土地挂牌上市流转，用于偿还银行欠款。此种模式有四个优点：第一，土地收益有保障。吉林省连续十年实现了粮食大丰收。第二，物权公司职能有保障。在目前农村信用体系不完善的情况下，物权公司能够为银行把好审核关，且对土地流转负保障责任，与农民共同向银行担保。第三，担保周转保证基金有保障。省政府成立了保障基金，用于前期垫付银行的逾期贷款，现基金已到位8000万元。第四，政府正在探讨引入农业保险公司，为农民土地收益贷款提供额外保证。
截至目前，全省有15家县（市）支行开办了业务，贷款余额达到8354万元，资金投向大部分为专业农场主或种植大户，开辟了贷款服务“三农”的新领域。
山东省分行：“新型农业经营主体”贷款
近年来，山东省分行对全省省级以上农民专业合作社、农业产业化龙头企业以及家庭农场进行深入调研、并与各级政府交流后，结合省分行现有小额贷款、小企业贷款以及总行小额贷款产品名录中的创新产品名单，初步确定了以优化传统小额贷款为基础，稳步发展家庭农场（种养殖大户）贷款和农民专业合作社贷款，积极探索“龙头企业+合作社、基地、农户”的业务创新思路，推动小额贷款传统营销模式转变为名单制营销和产业链式营销。
经过充分准备，邮储银行山东省分行于2013年末向总行申请开办农民专业合作社贷款和种养殖大户、家庭农场贷款。自收到总行批复后，邮储银行山东省分行对4家分行所辖9个一级支行上报的16家农民专业合作社、7个养殖大户、5个家庭农场进行了实地走访调研，按时将试点方案、目标客户名单等上报总行备案，完成试点准备工作。
2014年3月24日，邮储银行潍坊市分行寿光支行发放首笔“新型农业经营主体”贷款，向寿光市浩宇家庭农场发放贷款50万元。本笔贷款创新性地以土地承包经营权抵押为担保方式，也是邮储银行系统第一笔以土地承包经营权抵押为主要担保方式的贷款。4月10日，该行又发放了山东省分行第一笔农民专业合作社贷款200万元。烟台市分行和德州市分行也分别于4月4日、4月10日成功发放了家庭农场（专业大户）贷款。
截至4月30日，邮储银行山东省分行已累计发放新型农业经营主体贷款业务20笔，金额613万元，为新型农业经营主体客户办理土地承包经营权抵押贷款业务的情况，受到各级政府、人民银行、银监局等机构的充分肯定。
湖北省分行：开发“邮储助农贷”等新产品
2013年10月，邮储银行湖北省分行与通山县政府、武汉大学金融研究中心开展合作，制定了助农金融工程建设方案。12月，省分行在咸宁通山县开展“邮储助农贷”试点。
“邮储助农贷”采用“政府+合作社+农户+银行”的合作新模式，即：政府提供资金担保、合作社提供平台、农户形成风险共担、银行提供创新服务。该模式有效解决了农户贷款额度小、利率高、缺担保的融资难问题。作为第一个申请“助农贷”业务的人，通山县九宫园蔬菜专业合作社负责人程祝新在获得50万元贷款后，对蔬菜合作社的发展更有信心。
同时，邮储银行湖北省分行与基层党组织合作开展“双基双赢合作贷款”，共同搭建“三农”工作点，将基层党组织职能嵌入基层信贷过程当中，探索解决农村金融服务信息不对称矛盾，挖掘农村信贷需求，有效防范农村信贷风险。今年一季度末，全省272个双基双赢“三农”工作点累计发放贷款19978万元。其中位于湖北省四个集中连片特困地区之一的恩施州分行，先后与地方党组织在双基双赢“三农”工作点联合召开推介会15场，场均受理贷款达200多万元。
2013年，为解决小额贷款营销渠道问题，邮储银行湖北省分行集中审核创新项目82个，基本形成通用类、区域类、特色类三个层面的创新产品体系。其中通用类层面围绕湖北省代表性行业和市场，覆盖面达到78%；区域类层面围绕区域优势行业、市场展开，覆盖面达到92%；特色类层面围绕地方经济特色展开，覆盖面达到35%。至今年一季度末，累计开发新产品168个，新产品替代率达到50%，为“三农”融资注入了新的动力。
邮储银行湖北省分行不断加强产品创新，先后开办水域滩涂养殖经营权质押、农产品收购加工、畜牧养殖、公司加农户、合作社、农资经销、农业机械购置等涉农特色产品129个，占全部新产品比例达76.8%，其中“水产养殖富民贷小额贷款”和“水域滩涂经营权证质押贷款”在2013年湖北省县域金融创新产品评选中分别获得二、三等奖，“好借好还”小额贷款产品荣获湖北“服务三农特优金融产品”称号。
第二篇：邮储三农金融事业部
邮储银行三农金融事业部改革步入快车道
设四级架构三农事业部改革强化差异化竞争
继去年中央一号文件明确“支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部，打造专业化为农服务体系”后，近日出台的2017年一号文件中再次提及邮储银行，进一步指出“加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。”
2016年9月8日，邮储银行正式成立三农金融事业部。据记者了解，自邮储银行三农金融事业部成立后，截至目前，该行已在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东等第一批5家试点省级分行落地三农金融事业部改革。
邵智宝介绍，三农金融事业部成立后，赋予事业部在经营管理、信贷管理、激励约束等方面一定的自主权，并对事业部在人力、物力等方面给予适当倾斜，以此来促进“三农”金融业务发展。
据记者了解，三农金融事业部设立了四级架构，即三农金融事业部——省级一级分部——地市级二级分部——县级营业部四级，构建了专业、独立的三农金融事业部组织体系；同时，总行内设政策与创新部、小额贷款部（扶贫业务部）、农业产业化部、农村项目部和信贷管理部等5个专业部门和三农人力资源管理中心、三农风险管理中心、三农资产负债管理中心和三农财务管理中心等4个中后台管理支撑中心。“事业部各级分部与总部相对应，设置相应的专业机构，形成覆盖各级机构的、专业化的为农服务体系。”邵智宝表示。
邮储银行江苏分行三农金融部总经理张大江表示，目前江苏分行正在筹建三农金融事业部的过程中，如果顺利的话，有望于今年6月完成三农金融事业部改革。
而据邮储银行山东分行介绍，其已经成立了山东分行三农金融服务管理委员会，由分管三农业务的副行长任主任委员、各相关职能部门负责人任部门委员，今年上半年将按照总行统一部署，分别成立省、市、县三农金融事业部分支机构。
邵智宝还表示，在增速换挡、产业转型、市场化改革、农村金融需求繁荣的大背景下，实施三农金融事业部制改革是邮储银行在深刻洞察商业银行经营管理特点和内在规律基础上的重大战略选择，将有利于邮储银行进一步强化差异化竞争优势。
创新担保方式探索“三农”贷款新模式
记者日前在江苏、山东等地调研时也了解到，在推进事业部改革之外，邮储银行也结合农村市场和客户的特点，积极探索了一些“三农”信贷业务的新模式，持续加大对“三农”重点领域信贷的投放力度。
据张大江介绍，截至2016年末，邮储银行江苏分行“三权”（即承包土地经营权、农房财产权和林权）抵押贷款余额已逾8000万元。他表示，目前“三权”抵押的相关配套机制及体系尚不完善，贷款一旦发生风险，相对于传统担保方式，这类贷款的抵押物处置变现尚有一定困难。对于金额较大的贷款，单纯使用“三权”抵押的担保方式，风险较大，因此其在实际操作过程中做了几个“结合”，推出相应的产品套餐。一是“三权”抵押与房产抵押、保单质押等方式相结合；二是“三权”抵押与财政担保基金相结合。这种组合抵押担保的方式，既能为客户提供有效的增信措施，也能更稳妥地推进“三权”抵押业务发展。
在推进“三权”抵押贷款的同时，邮储银行结合客户的需求，还设计出了一些组合担保贷款品种，以增强“三农”客户的贷款获得度。
南京农副产品物流中心，又称众彩物流市场，是全国第二大农产品交易市场。经过多年的发展，其已经吸纳了南京及周边地区众多经营实力强大的商户，整个市场共有5000多个档位，入住公司、销售点、个体摊位，约4000多家。邮储银行江苏分行三农金融部产品研发中心主任吕硕磊告诉记者，邮储银行经过市场调研，了解到众彩市场中的商铺供不应求，转让便利，于是利用商铺优先租赁权价值，附加房产抵押、自然人担保等组合担保方式，最终设计出“商铺优先租赁权质押贷款产品”，最高可贷500万元。“市场中的商户一方面由于提供了商铺优先租赁权担保，获得了更高的贷款额度；另一方面由于附加了房产或自然人担保，利率比一般传统贷款更低。”吕硕磊表示。据记者了解，目前，邮储银行江苏分行也已经向一些其他地区的农产品交易市场推广了这一贷款品种。
记者也从邮储银行山东分行获悉，2017年，其将重点对农村规模化种养殖客户、新型农业经营主体和农村电商客户等开展调研，创新引入仓单质押、核心企业担保、高端家庭成员担保等担保措施，力图解决“三农”客户缺乏抵质押物、找担保难的问题。
四大主力银行发力“农村金融”
按照今年中央一号文件的精神，作为推进农业供给侧结构性改革的重要引擎，今年将有多项农业金融领域的创新措施推出，包括探索建立农产品收入保险制度和探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务等。与此同时，一号文件也再次提及了国家开发银行、农业发展银行、农业银行和邮储银行四大农业金融改革“主力军”。
除了“加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。”一号文件还指出，“支持国家开发银行创新信贷投放方式。完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度。深化农业银行三农金融事业部改革，对达标县域机构执行优惠的存款准备金率。”
业内人士表示，对于农村金融业务较多的机构，应该给予一定的激励机制和扶持政策。
中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝3月30日表示，邮储银行将加快完善三农金融事业部运作机制，深入推进三农金融事业部改革，研究给予相关优惠政策，并夯实现有优势，拓展服务领域，加大涉农贷款投放力度，着力培育农业供给侧结构性改革新动力。
邵智宝指出，完善三农金融事业部运作机制，在经营体系上，要进一步加强农村信贷专业化经营机构建设，下沉信贷服务重心，提高涉农信贷服务效率；在管理机制上，要建立健全“三农”金融专业化财务核算体系、专项的资源配置政策、独立的绩效考核机制；在业务流程上，将建立一套垂直的“三农”贷款审查审批体系，加强相关制度、流程、IT系统建设；在服务领域方面，加强对于国家宏观政策、农业产业、区域经济等研究的广度深度，逐步拓展涉农公司金融业务；在队伍建设上，进一步细化部门职责与分工，培养更为专业的“三农”金融服务队伍，加强专业知识、实操能力等方面的培训力度。
邵智宝表示，下一步还将持续加大“三农”重点领域信贷投放力度。加大对适度规模新型农业经营主体和农业产业龙头化企业的支持力度。同时，不断创新“三农”金融服务模式，加快发展“互联网+贷款”，推进金融立体扶贫，推广“惠农易贷”扶贫专属产品。截至2016年末，邮储银行拥有近4万个网点，覆盖98.9%的县域地区；服务个人客户达5.22亿，70%的个人账户分布于县域地区；涉农贷款余额9174亿元，较2015年末增长22.7%，在全行贷款余额中占比达30.5%。
“成立10年来，邮储银行始终坚持大型零售银行战略定位，充分发挥自身网络优势，深耕'三农'金融领域，不断创新'三农'金融产品和服务,持续提升'三农'金融服务水平。”
第三篇：邮储银行服务地方金融汇报材料
履行企业公民责任，倾力三农金融服务
—— 中国邮政储蓄银行xx市分行服务三农工作汇报
中国邮政储蓄银行xx市分行自2008年4月挂牌成立以来，积极落实党中央、国务院关于服务三农的总体要求，高举普惠金融大旗，立足地方经济社会发展实际，充分发挥和运用邮政金融独特的网络优势、品牌优势、信誉优势、服务优势，依托遍布城乡的171个物理网点和快速扩张的atm自助终端体系，持续加大支农服务力度，持续加强业务创新和服务创优，持续推进涉农金融业务快速发展。邮储银行积极履行使命，准确把握定位，贷款、存款、结算三驾马车齐头并进，全力服务县域经济、农村金融，已成为我市金融支农工作中一支不可或缺的重要力量。
一、俯下身段、深耕细作，信贷支农成效显著。
邮储银行作为党中央明确提出支持?三农?建设的国有商业银行，积极响应国家号召，切实履行社会职责，始终把服务?三农?、支持新农村建设和服务县域经济发展作为改革发展的一项重要任务。市分行积极发挥自身优势，通过采取有效措施，着力开展?阳光信贷?活动，为地方经济和民生事业发展作出积极的贡献。
（一）从无到有，信贷业务驶入健康发展快车道
成立4年多来，邮储银行市分行信贷业务从无到有，从小额贷款到小企业贷款，为小微企业、个体工商户和农户打造多元化的融资通道。截至2012年7月31日，贷款结余2万户、金额19.84亿元，银行自营网点存贷比达到30.52%，全板块存贷比提高到9.3%，呈现出良好的发展态势。我行信贷投放与其他商业银行相比虽总量不大，但我行贷款客户数量多、金额小、服务覆盖面广，为?贷款难、融资难?的?中小企业主、个体工商户和农户?提供了一条更为便捷的贷款渠道。
目前，我行各项业务已进入快速发展的良性轨道，尤其是信贷业务更是步入了持续发展的快车道，信贷投放年均增长率均在100%以上，各项信贷投放金额和结余金额均居全省邮储银行系统第三位，小额贷款累计投放金额和结余金额自2008年7月份开办以来一直位居全省邮储银行系统第一名，尤其是2012年上半年投放量同期增长122.37%。截至2012年7月底，我行累计发放5.2万户、金额53亿元，其中小额贷款3.5万户、金额32亿元，小企业贷款88户、金额
3.6亿元，贷款质量优良，有效缓解了全市5.2万户农户、商户、小微企业生产经营资金短缺的难题。其中，县级以下区域贷款份额占63%，成为服务县域经济的重要力量。
（二）根植农村、扶植农户，信贷?输血?三农发展
积极支持农村七大户（植户、养殖户、农产品流通经营户、农药化肥经销户、副食百货零售户、小型机加工户和农村小企业户等）的融资需求和县域经济发展，启动实施信贷?三进工程?（进农村、进社区、进企业）。截至7月末，涉农贷款（不含票据融资）余额5.35亿元，比年初增加1.57亿元，同比多增2.12亿元，同比增长65.63％，增速比各项贷款（不含票据融资）增速高2个百分点；提升服务效率，推动各级机构发展小微金融业务，截至7月末，用于小微企业的贷款余额18.22亿元，同比增长75.86％，比各项贷款平均增速高1.2个百分点。
（三）多措并举、广拓渠道，扎实执行?两小?战略
1、与团市委合作，开展青年创业小额贷款工程，重点扶持有经济实体的、有资金需求的农村种养殖青年群体，取得了良好社会效益。2012年1—7月份全辖这方面贷款有350户、约1500万元；累计发放此类贷款约890户、6600万元。
2、与财政等部门合作，积极开展?担保基金模式?下再就业小额担保贷款，进一步做好服务小微企业、个体工商户和农村种养殖户信贷资金需求工作。
3、与农民专业合作社重点合作。通过与农委等有关部门联系，筛选出有一定规模的农业合作化龙头专业合作社，进行产品双向对接，加大涉农信贷领域的支持力度。截至目前，通过专业合作社渠道，累计投向农村种植大户、养殖大户330户、金额1100万元。
4、与工商局、个私协合作，通过?联合开展助企促发展?活动。以?三进活动?为载体：送贷进企业，通过走千企入万店，筛选一批重点服务企业、农业产业化龙头企业、商贸流通企业，通过银企恳谈会、产品推介会、?政银企农?对接会等多种形式，积极为广大中小企业提供三户联保、自然人担保、房产和商铺抵押等贴身差异化的融资服务；送贷进市场，深入当地集中交易市场，分层分类，逐个市场联合推介邮储银行的贷款产品，使更多的商户享受三户联保、自然人担保、房产和商铺抵押、国有土地使用权等优质贷款服务；送贷进农村，争取乡镇党委政府、村民委员会的支持和配合，以农民专业合作社和特色养殖种植小区为重点，送贷到田间地头，送贷到农家庭院，及时为农民群众发展特色农业提供多户联保、自然人担保等贷款融资服务。
5、与各级农广校合作，利用农广校通过举办新型农民培训班时机，联合召开?信贷支农推介会?，主要针对农机具经销户、粮食收购户、种植户、养殖户、加工户、运输户、化肥农资户等，已累计开展推介会32次，效果很好，收到了地方党委政府、农广校和农民朋友的一致好评。
6、积极探索信用村建设。如颍州区袁集镇四十铺村是市远近闻名的废旧塑料回收加工集散地，截至目前，我行已累计对四十铺村废品回收加工户和种植户发放贷款循环发放贷款1200万元，并且重贷率达到70%，信用很好，没有发生过一笔逾期，取得了预期效果。业务开办以来，通过信用村模式累计发放贷款约占总贷款量的30%，达到9.6亿元。
7、积极支持农村特色产业发展。在农村，抓特色产业已成为地方致富发展的新路子。近年来，我市农村特色产业呈现?一乡一品，几乡一品?的地方区域发展趋势。邮储银行结合地方经济特点，选择较为成型和成熟的产业，比如农业种植、水产养殖等，根据他们的贷款需求，培育和提供农村金融服务。?我们走访当地工商局、镇行业协会等单位，深入村镇经营及种养殖基地进行实地调研，锁定目标客户，划分产业板块，确定诚信区域，及时有效提供金融支持，促进这些产业持续健康发展。共确定十大产业，累计投放贷款5亿元，1万户农民受益。
8、推进惠民工程，将小额贷款业务作为服务地方经济的主要抓手。着力推进以?小额贷款惠三农?、?小额贷款进万家?、?小额贷款助您发家致富? ?小额贷款’富民惠农’?、?春肥行动?等为主题的惠民工程，全力为广大城乡地区融通资金，为广大农户、个体户解决融资难的困境，积极扩展服务领域。
9、积极开展?金融知识进千村入万户?活动，改善农村金融生态坏境，做农民致富的好帮手。通过召开金融产品推介会、银企对接会、理财沙龙、投资者座谈会等形式，推动?金融知识进千村入万户?活动，提高服务三农的能力。
10、实施阳光信贷政策，夯实服务三农基础。坚持?阳光信贷?承诺，让客户了解邮储银行的办贷流程，对信贷服务实行?信息、流程、监督?三公开，增强银客双方互信；出台了?信贷从业人员八不准?，全行主动融入当地金融环境，将内部优势和外部支持相结合，把有限的资源向信贷服务?三农?倾斜；把服务送到千家万户、田间地头，有效缓解基层农村贷款难的问题。
11、做好支持返乡农民工返乡再就业创业工作。积极支持返乡农民工创业，向返乡创业的农民工提供资金、技术支持，通过开展全方位金融服务。建立健全农民创业贷款的?绿色通道?和?诚信优质客户群?，给予利率优惠、增加贷款额度等优惠政策。在法律要素齐全、风险可控的前提下，不断简化流程和手续，缩短审批时限，通过?创业信贷绿色通道?、?一站式服务?等方式，实施优先调查、优先评级、优先授信、优先发放。启动了?‘走千村、进万家’信贷支农活动?、?春风行动?、?送金融知识、送货款下乡?活动、?春雨行动?，认真安排和部署信贷支农活动的具体指标和项目。各级高管及信贷员共进入790个行政村的250000户进行宣传推介、上门服务。?送金融知识、送贷款下乡?活动中，共发放《种养殖读本》60000册；2011年初，向农村赠送《现代快报》3000份，既送知识，又送资金和致富信息，取得了良好效果。
二、不贪大利、不嫌烦琐，基础金融服务深入人心
邮政金融发端自邮政网络，自1986年恢复开办以来，在相当长的时间内承担了具有公共性质的普遍服务工作，依托遍及全国的储蓄及汇兑网点，向城乡居民提供存款、结算等基础金融业务，成为沟通城乡金融的主要渠道。前中国银监会主席刘明康在邮储银行改制成立伊始曾意味深长的说道：“„我们有上千万的农民工在全国各地工作，维系农民工和他家里人的最重要的服务渠道是邮政储蓄银行，我们只要碰到进京工作的农民工，你可以问他一下，他都用一种绿卡，用这个卡可以把他的收入汇到远在天边的家里，家里人只要骑自行车就可以在乡镇拿到自己子女邮来的钱，这是一个很伟大的网络„”
近年来，邮储银行加快了向现代大型零售商业银行的转型步伐，先后开办了信贷、对公、理财、信用卡、电子银行等新业务，产品线日趋丰富，服务功能日渐强大。体制改革为市分行的发展注入了强大动力，各项业务蓬勃开展，企业效益快速提升。自成立以来，分行业务收入一年一大步，从2008年成立之初的利润不足2000万元，到2011年末已实现当年业务收入1.79亿元，利润8100万元，2012年预计实现业务收入2.61亿元，利润规模有望突破1.2亿元。分行在按照市场经济规律推进商业化运作的同时，始终坚持服务大众、服务三农的宗旨，通过与商业银行间的错位竞争与差异化服务，有力促进了我市金融生态多样化良性发展格局的实现。
（一）服务百万客户，做百姓放心的?大众银行? 当前市场经济条件下，银行业市场竞争行为大多遵循?二八定律?，在利润及业绩导向下更多地将金融服务资源向中高端客户、高净值客户倾斜，客观上造成了广大农村地区金融服务缺失。但市分行坚持走为?社区、三农?服务理念，不嫌微小、不计贫少、不贪大利，努力向广大城乡居民提供安全可靠、低成本便捷的存款、结算及理财服务，较好地处理了商业化运作与服务均等化之间的矛盾，深得广大城乡百姓的信赖。截至2012年7月底，全市邮政储蓄网点171个，对我市乡镇的覆盖面达到80%以上。个人客户数超400万户，存款余额达226.69亿元，本年累计净增39.6亿元，本年余额净增排名全省第二；活期比重36.9%，全省排名第五。其中银行自营网点个人储蓄存款44.8亿，本年净增8.1亿。根据农村地区居民收入增加的现实情况，加大?送理财下乡?工作力度，确保农民增收，资产增值。本年实现代理保险4.8亿元，代销开放式基金1.1亿元，人民币理财产品销售11.7亿元。针对个人客户开展多种形式的金融服务，大力推进基金、理财等新型金融产品，大力推广个人网银、手机银行等新型金融服务手段，极大的提升了客户对邮储银行服务能力的认可度。
（二）服务城乡发展，做社会认可的?便民银行? 邮政金融庞大的网络使邮储银行天然地具备开展各类便民金融服务的优势，近年来市分行积极开展支付结算体系建设，大力推进银行卡发卡工作，截至目前结存卡量已达到212.3万张，本年累计发放各类绿卡银联卡21.7万张，其中针对农村市场量身定制的福农卡发放3.9万；本年办理各类个人转账交易140亿元，个人银行卡卡消费21亿元，个人网上交易1.4亿元，满足了城乡居民需求。尤其在农村市场大力开展办卡、用卡、刷卡宣传，为广大农村用户提供了安全、便捷、惠民的支付结算渠道。市分行投入了大量的财力、物力、人力，持续开展农民工卡特色服务、助农取款点建设、农村地区自助机具布放等工作，进一步促进了农村地区支付结算环境的改善。
此外市分行还通过信息技术手段，依托邮储银行强大的中间业务系统处理功能，开发了一系列面向企事业客户的代收代付业务，为烟草、石化、电信、电力等驻阜央企及本地商贸流通企业提供营业资金归集、销售货款电子结算、集团现金管理、代收客户费用、pos收单、网上银行等服务，为财政、社保、教育、住房公积金等各类单位提供代理非税、集中支付、代发工资、委托贷款、代发补贴等服务，截止今年7月底，实现本年累计代收代付交易金额47.64亿元，交易笔数1239万笔，大大方便了企事业单位与人民群众的生产生活。
（三）服务民生工程，做政府满意的?政策银行? 近年来，各级政府不断推进民生工程工作，加大惠农强农补贴力度，加强社会保险体系建设，各类补贴资金发放工作政策性极强、时限要求极高、任务异常繁重，补贴受助群体呈现出农业人口占比高、年龄结构老化、收入水平低、文化程度不高等特点，服务这类客户群体时，不但银行自身计算机系统需要耗费大量资源开销挤占成本，在资金发放的密集时段往往会给营业网点带来巨大的窗口服务压力，而这类补贴资金一旦发放就会被客户全额取出用于生产生活消费，几乎没有资金沉淀，因此不少金融机构对承担这类服务望而却步，积极性不高。市分行在农村地区的网点布局与政府需求具有高度契合，且一直忠实于自己的企业使命和服务理念，在承担了巨大的成本压力，甚至部分网点办理此项业务出现亏损的情况下，仍然积极承办业务，替政府分忧，保证党的好政策及时传递到基层，把好事办好。
我行在全省率先开办代发各类涉农补助，从伊始我们就对政府和群众郑重承诺，所有涉农惠民账户的开立一律不收取开户费、卡折工本费，不设最低存款限额，不限制账户结算功能，不收取小额账户管理费，仅此一项，我行每年均需从业务成本中额外列支费用近1000万元。7年来累计通过涉农一卡通方式发放各种粮补、综补等涉农补助超过40项，全市年均发放资金量超6亿元,300多万农民通过邮储银行及时享受到了政府的关怀，促进了农业生产和农民增收；市分行积极参与城乡居民养老保险、新型农村合作医疗等政策性工作的金融服务，自2010年试点推广新农保以来，截止目前，已承担了我市8个区县中的6个区县的新农保服务工作，基于邮储银行先进的联机系统处理能力，通过总对总数据对接的方式为各级社保部门代开个人账户、代发补贴资金、代扣缴纳保费，截至目前已开立新农保及城居保个人账户98.76万户，本年代发代扣资金2.13亿元；市分行开展医保、低保等社会补助资金的归集发放，全市发放低保、医保户数超过5万户，年均代发代扣金额逾1.6亿元；承担企事业单位退休金、乡镇教师工资等资金的发放，月代发金额超过1个亿。
服务三农，是一家负责任的中央企业职责所在，金融支农，是时代赋予邮储银行义不容辞的历史使命。市分行有信心在各级党委政府的关心帮助下，在上级单位的正确领导下，传承理念、深入创新，积极履行企业公民责任，扎实践行科学发展观，不断加大服务三农力度，不断提升金融支农水平，不断增强邮储银行对地方经济建设的?输血??造血?功能，为三农事业的稳步推进，为农村金融环境的持续改善作出自己应有的贡献。
第四篇：邮储银行
邮储银行有望年内在港上市 小微企业不良率达4.17% 2016年07月09日11:17 中国经营报
张漫游
中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。
从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。
某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。
小型企业不良率达4.17%
6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。
根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。
根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。
依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。
邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。
对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。
《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。
同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化；部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。
在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。
当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。
邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。
面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。
首次披露战投比例
某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。
其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多；在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。
截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。
2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。
在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。
由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。
邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。
值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。
数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。
同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。
对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。
大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。
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第五篇：邮储银行“金融扶贫”知识问答
邮储银行“金融扶贫”知识问答
一、哪些人可以到邮储银行申请扶贫类贷款？ 郧阳区内所有符合国家产业扶贫政策的建档立卡贫困户（要求已婚，年龄在20周岁至60周岁之间，家庭成员中有两名以上的劳动力）、吸纳贫困户就业的农民专业合作社实际控制人、家庭农场主、专业大户、扶贫龙头企业（农产品加工企业）。
二、邮储扶贫类贷款最高可以申请的贷款额度是多少？ 通过产业增收的贫困户单笔贷款最高额度为10万元；合作社实际控制人、家庭农场（专业大户）单笔贷款最高额度为50万元；扶贫龙头企业（农产品加工企业）单笔贷款最高额度为500万元。
三、邮储扶贫类贷款的利率是多少？贷款时间为几年？ 邮储扶贫类贷款执行固定利率，年利率为9.6%；单笔贷款期限最长为24个月。
四、邮储扶贫类贷款如何还款？ 客户在邮储银行申请的扶贫类贷款可以采取2种还款方式:
1、按月/季付息，到期一次性还本还款法；
2、阶段性等额本息还款法。
五、邮储扶贫类贷款需要担保吗？有哪些担保方式? 邮储扶贫类贷款需要提供担保，客户可以采取以下担保方式：
1、政府担保金担保+贷款成员联保方式（仅限于贫困户贷款）；
2、政府担保金担保+保证人担保（其中贫困户采用该种担保方式时，保证人担保金额要覆盖全部贷款本金）；
3、政府担保金担保+房产抵押担保；
4、政府担保金担保+个人定期存单质押担保。
六、邮储扶贫类贷款申请所需资料有哪些？ 申请邮储扶贫类贷款客户需要提供以下资料：
1、借款人夫妻双方基本证件（身份证、户口本、结婚证）；
2、借款人家庭收入证明、资产证明（房产证明）、若为经营户另提供实际相关的基本证件及经营供销货单；
3、担保人身份证复印件及其单位提供的收入证明；
4、其他邮政储蓄银行要求提供的相关资料；
七、申请邮储扶贫类贷款的流程？ 符合贷款条件的贷款人提出贷款申请--贷款人所在村委会审核----贷款人所在乡镇政府审核----郧阳区扶贫贷担保金管理中心审核（出具推荐表）----邮储银行授信调查----邮储银行贷款审批----郧阳区扶贫贷担保金管理中心出具贷款担保函----审批通过后落实担保条件、签订相关合同----邮储银行发放贷款----贷款到期回收。
八、邮储扶贫类贷款政府补贴利息吗？补贴标准及如何办理贴息手续？ 邮储扶贫类贷款政府给予全额或部分贴息，贷款期限不足一年的以实际贷款期限为准，超过规定扶持年限的不予贴息，具体标准如下：
1、贫困户贷款期限不超过两年，扶贫贴息按实际贷款利率全额贴息；
2、帮带贫困户共同脱贫致富的农民专业合作社、家庭农场、专业大户，贷款期限不超过两年，扶贫贴息按年利率3%的标准给予贴息；
3、扶贫农头企业（农产品加工企业），扶贫贴息期限为1年，按年利率3%的标准给予贴息。办理贴息手续流程：客户按时偿还邮储银行贷款----贷款结清后持邮储银行利息结算清单报扶贫贷担保金管理中心审核----区财政局划拨扶贫贴息到贷款人的放款账户。具体联系电话：7108808、***
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