团险核保的审核要点

第一篇：团险核保的审核要点

团险核保的审核要点

团险核保要重点关注七个主要风险：

1.行业风险 相比普通行业，在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险，例如：煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业。因此，根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的，在保险公司的职业分类表中，这一类职业往往被划定为“拒保人群范围”，但是作为一家商业性的保险公司，只要掌握了一般性的风险概率数据，也是能够测算出相应的保费水平，再制定一些核保限制条件，也是完全可以进行创新尝试的。对于这类企业的核保关键是：防止小范围人群高保额的保险方案，特别是要防止赌博心理。

2.员工工作环境风险 有些企业虽然不属于高风险行业，但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围。而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高，从而导致员工出现高于平均水平的损失率。

这种工作环境风险一方面由所属行业决定，比如野外作业人员、高温高电压工作人员、安全保卫人员等，虽然企业整体行业是属于普通风险水平的企业，但是不排除其中部分员工的工作环境较为恶劣；另一方面由企业经营管理方式和水平所决定，比如某些企业长期强迫员工加班、超负荷工作，或缺乏劳动保护教育、劳保措施缺失等，都会使相对安全的工作环境变得险象环生，大大增加了风险发生的可能性。

对于这类风险核保人应对投保企业做认真观察，内容涉及企业如何选择员工，是否对新员工进行入职体检，员工的离职（其中的原因），员工的股权激励与盈利分红计划等等。

3.员工结构风险 员工结构主要指员工人数，参保员工占比，男女比例，女性婚否比例，女性生育年龄段比例，连带被保险人人数及占比，平均年龄等。通过分析这些数据，保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估，也就是对投保团体做到心中有数。比如在团体补充医疗计划当中，如果企业不仅员工人数较多，而且年龄结构较轻，女性生育年龄段比例偏低，那么保险人有理由相信即使在费率上给予企业优惠，该企业也是一个优质的业务平台。争取该业务，就可能成为保险人的明智之举。

4.社会劳动保障水平风险 企业的生产经营离不开周边的社会大环境，所以在团险核保时，保险人同样要重视企业所处的社会环境。其中非常重要的一个方面就是社会平均劳动保障水平。如果某一地区对劳动保障水平要求较高，政府的劳动保障监管严格，相关法律法规能充分落实到位。那么被保险人的劳动环境将更加安全，风险必将大大降低。

5.产品组合风险 实务中企业的保险保障需求是多方面和多层次的，为此保险人必须将多款产品打包为一个组合来满足客户需求。这个组合中的产品如果搭配不合理，将同样存在巨大风险。

一方面如果产品组合的结果使得保障范围过宽，比如将医疗险免赔额设置得过低，而赔付限额又偏高，那么必将导致赔付率大幅上升。但是另一种情况下，如果为赔付率偏高的医疗险搭配一款赔付稳定、利润率高的救援险产品，那么医疗险的利润损失就可以由救援险的利润来弥补，以丰补歉，从而尽量规避了整个产品组合亏损的风险。

所以对于组合产品核保的关键在于：既要逐个产品做评估又要通盘考虑各个产品打包在一起的合理性。

6.逆选择风险 团险核保对逆选择的防范涉及两个方面：

一是被保险人的逆选择风险。比如在医疗险当中，有些被保险人会提出不设免责期和承担既往病史等要求，这类客户虽然在保费上并不斤斤计较，但是却存在很大的逆选择风险。

二是保单持有人的逆选择风险。实际上保单持有人的逆选择风险要比单个被保险人的逆选择风险难以预计得多，也难以控制得多。一个明显的例子是：某个不道德的雇主会鼓励他们年长的雇员申请失能收入险索赔，而不是将他们解雇。

7.保险人承保能力风险 由于保险人自身管理水平以及与再保险人合作情况的不同，会导致各保险人之间在承保能力上存在巨大差别。

但是相对来讲，团体保险技术性强，业务管理难度大。多数业务中保险人缺乏投保单位历史上的承保与理赔的经验数据，从而使得保险人在明处，投保人、被保险人在暗处。保险人只有依靠现有的经营水平，对业务进行认真仔细分析，充分评估自身的承保能力才能转被动为主动。所以保险人自身承保能力也是一个重要的风险点。

基于以上对团险业务风险点的考虑，团险核保过程中应对以下四方面事项特别注意：

一是企业历史经验数据。历史数据的重要性不言而喻，但是团险核保在关注历史数据时，要将注意力放在企业整体的历史数据上，如企业历年的赔付率、长期以来人员的流动情况等。而不必将核保精力分散于个别被保险人的健康状况、年龄大小、历年理赔金额等方面。

二是行业平均保障水平及政府要求。投保人购买保障计划的一个基本目标，是确保企业为员工提供的保障水平达到行业平均保障水平及政府要求。因此核保人应对一些行业的平均保障水平和政府要求有大致了解。帮助企业对保障计划进行把关，提醒保障水平过低的企业完善保障方案，对保障水平过高的企业要重点关注其投保动机。

三是企业的财务状况。再全面的保障计划如果超出了企业的财务承受能力，也是一纸空文。所以在核保环节要充分考虑企业的财务状况。对费用较高，企业难以承受的计划要及时否定，及时变更。而且在核保定价上更要做到“因人而异”，对财务状况不佳的企业报价要尽量贴近企业预期，不能让报出的价格吓跑客户。

四是当地市场的竞争情况。虽然核保的直接目的是为了管控风险，但核保工作的最根本目标还是为了顺利承保相关业务。因此，核保人员应对当地市场的竞争情况有整体把握，尤其是要了解市场平均的价格水平，做到尽量使得核保报价贴近市场实际。

第二篇：团险核保工作职责

1.负责团险业务新单、预审件的审核。

2.对业务员进行团险投保规则、投保流程及相关规章制度的培训。

3.为团险业务人员提供投保规则、流程的咨询，向业务人员合理解释核保结论。

第三篇：车险核保工作总结

车险核保员是车保投保过程中，负责对投保申请的审核工作，审核承担保险的风险的条件，下面是这篇车险核保工作总结范文，车险核保工作总结

在这绿树成荫，蝉声阵阵的美好夏月，本人参加了在分公司车险部进行的一系列交流培训活动，通过参加这次交流活动，我对于车核保险的规定有了更加清晰、具体的认识，而与本行业前辈们日夕相处后，也于工作经验方面有了不小的收获，为了有益于今后的学习和工作，特做如下总结：

一、对于车核保险的规定有了更深的理解

在流活动的培训过程中，我认真学习了由分公司制定的《初审管理规定》，并为了达到学习成果的举一反三，我还充分利用休息时间自主完成了其他有关工作内容知识的学习。

二、掌握到了出单初审环节提高工作效率的关键：

1、做为业务经办人员应提供齐全有效的投保资料。

2、而做为初审人员就应熟悉各险种产品的管理核保管理规定;

3、如果需要上传影像系统的资料就要准确、完整上传免得造成返单。

三、通过交流学习先进经验

在分公司前辈的热心帮助下，我学到了不少知识和先进经验。以前，对于见费出单我的理解就非常浅，现在我知道了，它能夯实保费收入数据的真实性，有力保障公司的信誉形象;还能降低保险公司的经营风险，并加强中介渠道的规范化管理。

在这短短的交流活动期间，当我在车核保险的常规流程上一有疑问，分公司的几位领导和前辈们总是不失时机地帮我解决，并拓展出很多很重要的经验讲给我听，这对我今后的工作肯定会有巨大的意义，感谢各位分公司的领导，感谢各位无私的前辈!

四、改进意见

本来，在此应对公司提出一些合理的，有实际价值的建议，以期能为公司的更好发展尽绵薄之力，只可惜我资历未深，对公司还需要更长时间的了解和感知，但通过这次难得的交流学习机会，对于我自身的问题和不足却有了更明确的认识，因而，在此我联系自身问题，做出以下的自我调整计划：

1、对承保业务及时地进行审核，利用风险管理经验降低承保风险，明确承保费率，确保承保质量。

2、加强信息技术的学习，增强各类险种业务的处理能力，同时做好市场调研，并定期编制中、长期个人业务计划。

3、熟练掌握新型业务系统的操作，以提高自身的综合业务技能和素质，为公司业务发展添砖加瓦。

4、严格奉行热情、周到、优质、高效的服务宗旨，坚持主动、迅速、准确、合理的原则，严格按照岗位职责和业务操作实务流程的规定作好各项工作。

第四篇：车险二级核保考试

国泰产险二级核保考试试题

所在机构：

姓名：

分数：

一、多选题（共20题，每题2分）

1、机动车辆保险合同由

组成。（）

A、保险条款

B、投保单

C、保险单

D、批单

E、特别约定

2、交强险的特点（）A公益型

3、交强险的赔偿限额（）A、死亡伤残赔偿限额为110000元； B、医疗费用赔偿限额为10000元； C、财产损失赔偿限额为2000元；

D、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

4、我司商业险共包括（）等几个独立的基本险种，投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。（）A、商业第三者责任保险

B、车辆损失险

C、全车盗抢险 B广覆盖性

C强制性

D赢利性

D、车上人员责任险

E、车身划痕损失险

5、下列关于机动车辆临时号牌的说法正确的有（）A、尚未登记的机动车，需临时上道路行驶的，应当取得临时通行证； B、临时通行证包括公安机关交通管理部门核发的临时号牌、临时移动证

C、公安机关交通管理部门核发的临时通行证都是固定的统一格式且为打印的。对于需延期使用的，可手工书写，但需加盖公安机关交通管理部门印章

D、临时通行证上应载明发动机号、车架号（或VIN码），行驶区域、有效期等关键要素；

E、发生保险事故时，无公安机关交通管理部门核发的临时号牌或临时移动证的，保险公司不承担赔偿责任；

6、关于VIN码说法正确的有：（）A、VIN中不会包含 I、O、Q 三个英文字母； B、以“L”开头的VIN，是国产车；

C、第10位代表车型年份，一般与实际生产的年份之差不超过1年。

D、我国轿车的VIN码大多可以在仪表板左侧、风挡玻璃下面

7、投保人和保险人可根据实际情况，选择（）方式之一确定机动车的保险金额。A.投保时的新车购臵价 B.投保时的新车购臵价内协商确定

C.车辆的购臵发票价格

D.投保时被保险机动车的实际价值

8、关于交强险，下列说法正确的有：（）A、首次投保交强险的机动车费率不浮动；

B、在保险期限内，被保险机动车所有权发生转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动；

C、交强险保单出单日期距离保单起期最长不能超过三个月； D、机动车上一期交强险保单满期后未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保单止期至本期保单出单日之间。

9、决定客车车辆损失险费率档次的因素包括（）

A、登记年月

B、所属性质

C、车辆种类

D、使用性质

10、某车辆的型号为FV7160GiF，则下列描述正确的是（）A、生产企业为上海大众

B、生产企业为一汽大众 C、7表示该车为轿车

D、排气量为1.6L

11、依据《保险法》中重复保险的定义，构成重复保险的要素包括（）

A、同一保险标的； B、同一保险利益； C、同一保险事故；

D、两份以上（包括两份）保险条件相同、保险金额总和超过保险价值的保险合同等。

12、交强险退保，下列说法正确的有（）

A、投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费 B、投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费

C、退还保险费=保险费×(1-已了责任天数/保险期间天数)D、全额退保费

13、关于机动车第三者责任险免赔率，下列说法正确的是（）A.负次要事故责任的免赔率为5% B.负同等事故责任的免赔率为10% C.负主要事故责任的免赔率为15% D.投保时指定驾驶人，保险事故发生时非指定驾驶人使用被保险车辆的，增加免赔率10% E.投保时约定行驶区域的，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%

14、关于退保的规定，以下正确的是（）

A、投保人在订立保险合同时，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人可以提出解除合同，且可以不退还保险费。

B、保险责任开始前，被保险人提出解除合同，保险人应全额退还保险费，不可以收取其他费用。

C、被保险人未履行其对保险标的安全应尽的责任时，保险人可以提出解除保险合同。

D、因保险赔偿致使保险合同终止时，保险人不退还保险费。

15、机动车盗抢损失险的保险金额的确定方式：（）

A.实际价值

B.新车购臵价 C.实际价值以内的协商价值

D.赔偿限额

16、影响机动车第三者责任险保费的因素包括：（）A.车辆已使用年限

B.车辆用途

C.车辆的座位数 D.第三者责任限额

E.被保险人的类别

17、下列附加险中，有哪些是必须投保了车辆损失险才能投保的？（）

A.玻璃单独破碎险

B.机动车停驶损失险 C.车上货物责任险

D.教练车特约

E.火灾、爆炸、自燃损失险

18、根据我司今年的车险承保政策，以下说法正确的有（）A.任何使用性质车辆不建议单独承保车损险、以及车损险附加不计免赔险组合；

B.车主为个人、座位数≥9座的客车严禁套用家用车费率承保； C.严禁承保10吨以上自卸货车；

D.谨慎承保高价车，车损险保额超过300万的业务必须安排临分； E.不建议车龄≥10年的车辆

19、根据我司商业险条款，下列说法正确的是（）

A.车身划痕损失险的保险金额为2000元、5000元、10000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。

B.车辆折旧按月计算，不足一个月的部分，按一个月折旧。车辆的最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购臵价的80%。C.主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

D．对于第三者责任险，即使被保险人获得全额赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期间届满。

E.投保了机动车损失保险、第三者责任保险和车上人员责任保险的专用教练车，可附加教练车特约条款 20、下列说法正确的是：（）A.盗抢险的绝对免赔率是20%，无全套车钥匙另增加绝对免赔率5%，缺少购车发票，机动车行驶证等资料增加绝对免赔率0.5%;B.按照保险条款的性质不同，可将保险条款分为基本条款和附加条款。

C.乘客保费 ＝ 每次事故每人责任限额 × 费率 × 投保乘客座位数

D.费率调整系数采用系数连乘的方式，使用费率调整系数后，各险别的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度，按照监管部门规定的最大优惠幅度执行

二、简答与计算题（共4题，每题15分）

1、对大量承接牵引头类型（非集装箱拖头）的机动车和挂车，你认为应该如何承保？请结合当地的市场情况，制定承保方案。

2、简述基层车险核保人员在处理车险承保业务时应该注意的风险审核要点。

3、请分别写出简单赔付率、承保年制满期赔付率、历年制满期赔付率计算公式

4、根据国务院规定，自2007年7月1日开始由财产保险公司在办理交强险业务时代收代缴车船税，你知道哪些车辆可以按规定免征收车船税吗？

第五篇：车险核保工作职责

1.对车险业务发展的研究、市场有关情况的了解掌握。

2.车险业务的分析，产品的研发。

3.车险承保相关政策的制定，程序开发的需求提出。

4.具体业务的核保处理，对下级公司的管理、指导。