银行授信流程和材料

第一篇：银行授信流程和材料

银行授信材料和流程

一、银行授信概述

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。

即银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。

简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。

授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信可以分为两类：表内授信和表外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

二、授信额度

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

授信额度简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱。

授信额度是指银行在一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的授信，其特点是：

1、一次授信，循环使用，随用随还。一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；

2、凭证贷款，手续简便。借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；

3、如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。

三、银行授信流程

(一)凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客户，当企业需要贷款时,可向银行提出申请, 并向银行提供以下资料：

① 企业借款申请书。

② 借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件。③中国人民银行核发的《贷款卡》。

④ 公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件。

⑤ 银行认可的保证人或抵押、质押担保。

（二）办理手续

银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。

（三）授信

首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信步骤结束（此时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。

授信审批流程在授信有效期内只走一遍，每次做业务在未超过授信有效期和授信额度之前，办理业务直接进入用信步骤就可以，用信流程一般不是很复杂，就是看看额度，合同，期限，利率对不对之类的。

总之，授信是对企业资质的评价判断，授予银行的信用给企业，简称贷款审批。

用信是企业已有银行的授信额度，使用银行的信用叫用信，简称额度使用。授信额度的确立流程分为以下几个步骤：

①分析贷款需求及其产生原因；

②确定借款期限及其合理性；

③确定借款额度及合理性；

④评估相关信用风险；

⑤偿债能力分析；

⑥作出借款决定，同时建立授信额度；

⑦整合授信额度，提交审核。

第二篇：银行授信全流程总结

1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。

3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。

4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。

5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。

6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。

7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。

8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。

9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。

10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。

审贷分离分级审批

刘经理是负责信贷的客户经理，另外这家支行行长是马行长。张行长是专门负责信贷的总行行长。小王今天去银行贷款。负责给他的贷款的是刘经理，而审贷款的是马行长，马行长审批完还要交张行长审批。完了刘经理才能放给小王。这就是审贷分离，分级审批。这样做的目的就是最大限度地规避风险，防止道德风险和坏账的发生。

第三篇：银行授信（推荐）

所谓授信，就是银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。目前，浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年，每年进行一次复核。另外有一个消息：中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务，提供一个融资承诺额度，在此额度内的融资业务，工商银行将通过简便、快捷的办理程序，快速满足客户需求。综合授信的条件：工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务：1.信用等级在AA+（含）以上；2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值；3.或有负债余额不超过净资产；4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平；5.近两年无不良信用记录。

银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。

银行评级授信分为个人与企业

个人评级资料较简介，一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。企业评级资料：营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等

银行授信根据企业提供的材料，根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析，对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时，要先提交材料于银行进行评级（分为A+，AA，AAA等若干等级），然后再进行综合授信，可获得授信额度。

第四篇：关于银行授信

银行授信

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三

方

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授信按期限分为短期授信和中长期授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。银行授信业务流程

先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。开户后 3 天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么 产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么 样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定 是纯粹的 1 年 1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际 保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的 授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供 哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不 一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码 3 年年报+若干月报，交易 合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的 项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会 多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户 最后盖章就行了。外资银行么麻烦一点。其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案 相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比 较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选 择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资 没有待审会一说，credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配 合 credit，因为 credit 收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信 审也会下企业，但是不是每个都去。但是话说回来，无论

是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做 一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内 资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。

融资方式，即企业融资的渠道。它可以分为两类：债务性融资和权益性融资。

债务性融资包括银行贷款、发行债券和应付票据、应付账款等，后者主要指股票融资。债务性融资构成负债，企业要按期偿还约定的本息，债权人一般不参与企业的经营决策，对资金的运用也没有决策权。

债务融资可分为营运资本融资与资本性支出融资，其优点是借入资金并在有还款能力的适当时候偿还给债权人。债务融资的主要渠道有朋友、银行及其他金融机构。营运资本负债融资（流动资产——流动负债），一般是借入短期负债，购买存货支付应付账款，如果特许人必须通过增加存货和给员工加薪来实现更高的销售和利润，这种融资方式往往就十分合适和必要。

营运资本负债融资一般是从银行贷款、商业信用社或信用合作社获得，它是短期的。资本性支出融资（土地、建筑、设备及固定资产），是通过签订长期债务合同获得。在特许企业启动市场扩张或重组时，尤其要进行资本性支出融资。资本性支出融资的主要渠道有商业银行、风险资本、制造商、寿险公司及其他商业贷款人。债务融资通常有银行贷款、股票融资、债ā融资及融资租赁等方式。较适合目前国内特许企业进行债务融资的是银行定期（质押）贷款和融资租赁。特许人可根据种类和要求的不同，来取得改善经营或拓展市场所需的资金。

1.银行定期贷款

银行是特许企业最主要的融资渠道。按资金性质，可分为流动资金贷款、固定资产贷款和专项贷款三类。专项贷款通常有特定的用途，其贷款利率一般比较优惠，贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中，定期（质押）贷款是银行与特许人签定的一种正式合同，约定特许人在特定时期（贷款期限）内使用一定量的资本（本金）并支付既定比例的利息。这种贷款一般要求按月归还部分本金和利息，或允许采用贷款偿还方式付款，即贷款期间仅偿还部分本金，到期时偿还一笔金额较大的贷款。通常，这种贷款一般要求提供抵押物（土地、建筑不动产、设备或其它固定资产），如果特许人不能按规定还贷，银行将没收这些抵押物。

2.融资租赁

融资租赁又称金融租赁，是一种新的产品营销和资产管理的运作模式，也是一种资产性资金融通方式。它是所有权与使用权之间的一种借贷关系，即出租人（所有者）在一定期间内将租赁物租给承租人（使用者）使用，承租人则按租约规定分期付给一定的租赁费，到期取得该租赁物的所有权。融资租赁实际上是以融物的形式达到融资的目的。对于中小型特许经营企业来说，融资租赁是融资与融物的结合，集贸易、金融、租借为一体，运作比较灵活、简单，对提高企业的筹资融资效益是十分有效的融资方式。常使用的有营业租赁、金融租赁或者分期付款、售后租回等方式。

权益融资是指向其他投资者出售公司的所有权，即用所有者的权益来交换资金。这将涉及到公司的合伙人、所有者和投资者间分派公司的经营和管理责任。权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者，而是与它们分享企业利润并承担管理责任，投资者以红利形式分得企业利润。权益资本的主要渠道有自有资本、朋友和亲人或风险投资公司。为了改善经营或进行扩张，特许人可以利用多种权益融资方式获得需的所资本。

风险投资

当一个发展中的特许人需要额外的资本来使他的经营计划获得成功，但却缺少抵押品或者相关能力和资历来还付本息时，或者特许人想从一家商业银行进行传统的债务融资而特许人又需要证明他自己能够还付本息时，该特许人可认真考虑风险投资本为公司融资的来源之一。但特许人需要面对的现实问题是：由于特许人需要资本来弥补“软成本”—包括人员成本和市场营销成本，特许人可能较难获得债务融资。不过，随着特许经营已成为国内企业发展的成功商业模式，越来越多的私人投资者和风险投资机构愿意向特许人提供资本了。比如：国内的火锅餐饮连锁品牌小肥羊和经济型连锁酒店品牌如家，刚刚在2006获得风险投资机构的资金。

但是，风险基金的要求也非常苛刻，他们总是在努力寻求那些勇于进取、生活和经营方式都积极向上并富有进取精神的企业家。

此外，风险基金往往要求持有特许经营企业一定的股权，要求参与董事会，要求特许人提供详细的报告，列明企业发展计划、财务规划、产品特征、管理层的能力等。在股本结构上，还要求企业管理层必须投入一定比例的资金，一般在25#M~T^02左右，以约束管理层对企业的承诺。

2.合伙

这是特许人在发展初期融资常用的渠道之一。合伙企业成立的一个前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始资金用于预期的费用支出。当合伙企业的财产不足清偿到期债务时,各合伙人均应承但无限连带清偿责任；各合伙人对执行合伙企业事务享有同等权利。这种合伙形式，根据合伙法规定，合伙企业只能按无限合伙方式设立，所有合伙人都必须对合伙企业承担无限责任，由此所有合伙人只能作为普通合伙人对合伙的债务负连带责任，除非不投资或介入其他经济活动。根据规定，经营决策要经过全体合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成为特许经营体系的加盟商。所有合伙人对企业的所有债务负全责，并承诺积极参于管理企业，并按所得利润分别纳税。

另一种合伙方式是有限合伙。有限合伙人仅以投资额为限承担企业债务或承担约定的风险，得到的好处是可以分享企业利润并享受个人税收优惠。如果有限合伙人确实参于企业管理，则此合伙人自行转为普通合伙人。

企业融资的方式包括哪些？

企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限，适当额度的资金；当资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供求的平衡。

企业融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是指不经过任何金融中介机构，而由资金短缺的单位直接与资金盈余的单位协商进行借贷，或通过有价证券及合资等方式进行的资金融通，如企业债券、股票、合资合作经营、企业内部融资等。间接融资是指通过金融机构为媒介进行的融资活动，如银行信贷、非银行金融机构信贷、委托贷款、融资租赁、项目融资贷款等。直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高，而且有的要求双方会面才能成交。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，可以充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债。但直接融资又是发展现代化大企业、筹措资金必不可少的手段，故两种融资方式不能偏废。

筹集资金的来源主要包括：企业外部的银行信贷资金、非银行金融机构资金、其他单位资金、社会个人资金、外国资金及企业内部资金筹集。企业投资主要有实物投资（含直接经营投资）和金融投资（如股票、债券投资）。

从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机（扩张与还债混合在一起的动机）。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。融资可以分为直接融资和间接融资。直接融资是不经金融机构的媒介，由政府、企事业单位，及个人直接以最后借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动，其融通的资金直接用于生产、投资和消费。间接融资是通过金融机构的媒介，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如企业向银行、信托公司进行融资等等。

企业竞争的胜负最终取决于企业融资的速度和规模，无论你有多么领先的技术，多么广阔的市场。

融资可比作一个商品项目，交易的标的是项目，买方是投资者，卖方是融资者，融资的诀窍是设计双赢的结果。

中国人融资喜欢找关系，房西苑老师认为关系不重要，重要的是找对门。融资有商务模式划分，还有专业分工，程序分工，融资者需根据投资者的特点，去设计自己的融资模式。

融资不是一锤子买卖，是一个过程，关于融资的战术，房西苑老师列举了八个战术，同时介绍了自己的看家本领——围点打援。

关于国内融资的难点，房西苑老师认为有三个瓶颈：一是项目包装，二是资金退路，三是资产溢价，这三个难点，房老师认为是有融资者自身的弱点和我国经济体制存在的问题构成。

投资者退路房老师给出上中下三策：上策是上市套现，中策是溢价转让，下策是溢价回购。

第五篇：银行授信知识（本站推荐）

所谓授信，就是银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。目前，浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年，每年进行一次复核。另外有一个消息：中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务，提供一个融资承诺额度，在此额度内的融资业务，工商银行将通过简便、快捷的办理程序，快速满足客户需求。综合授信的条件：工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务：1.信用等级在AA+（含）以上；2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值；3.或有负债余额不超过净资产；4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平；5.近两年无不良信用记录。

银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。

银行评级授信分为个人与企业

个人评级资料较简介，一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。

企业评级资料：营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等

银行授信根据企业提供的材料，根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析，对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时，要先提交材料于银行进行评级（分为A+，AA，AAA等若干等级），然后再进行综合授信，可获得授信额度。

银行授信

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。

授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

什么是银行授信？银行授信是什么意思？

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任 做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担 保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。

（二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。

（三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。

（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。

授信决策与实施尽职要求

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。

商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。

商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1.国家明令禁止的产品或项目；2.违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3.违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4.其他违反国家法律法规和政策的项目。

客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：1.项目批准文件；2.环保批准文件；3.土地批准文件；4.其他按国家规定需具备的批准文件。

商业银行授信决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。

商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性，法律文件的主要条款提示参见《附录》中的“格式合同文本主要条款提示”。

商业银行授信实施时，应关注借款合同的合法性。被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。

授信与贷款的区别

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。