个人汽车消费贷款——车贷险的问题与分析

第一篇：个人汽车消费贷款——车贷险的问题与分析

个人汽车消费贷款——车贷险的问题与分析 1998年9月11日，中国人民银行下发了《汽车消费贷款管理办法》。办法出台的前两年，整个汽车市场并没有出现较大的波动，但是随着近几年汽车市场的迅猛发展，个人汽车消费贷款开始出现了“井喷”现象，2002年，当年汽车产业首次超过电子产业成为拉动我国工业增长的第一动力，而目前我国私人汽车保有量已经突破1000万辆，平均每120人就拥有一辆私人汽车；私人购车比例超过了60％，增幅超过单位用车增幅20多个百分点，其中相当部分是通过个人汽车消费贷款来办理购车。我们都知道，办理个人汽车消费贷款，一般至少要涉及借款人、汽车经销商、贷款部门、保险部门等相关对象，而我国个人汽车消费贷款能够得以蓬勃发展，其中有一个重要因素是因为保险公司为之提供了保证保险，可以这么说，保证保险是个人汽车消费贷款快速成长的主要因素之一。但是2003年8月，开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款，全国各家金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡。针对此类现象，下面我们将从各个层面进行分析，共同探讨一下个人汽车消费贷款的发展前景及走向。

一、市场前景宏观分析：

据中国汽车工业协会统计，2003年，全国汽车产销量分别达到了444万辆和439万辆，同比增长三成以上。在北京，去年的汽车销量一举突破40万辆。出现汽车如此畅销的原因是什么呢？根据发达国家经验，当人均GDP逐渐达到5000－6000美元这个水平时就会出现汽车消费的高峰，我国一些大城市如北京、上海、广州等地人均GDP已经达到或超过3000－4000美元，正逐步达到这一临界点。从金融角度分析，现在我国只有10％左右的消费者买车时选择了贷款，而国外这一比例则占到了70％，可见该块市场的蛋糕实在不小。从汽车厂商的角度来看，2002年全国轿车产销量分别为106.24万辆和105.8万辆，比上年增长52.8%和50%.汽车已进入井喷式生产期。厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈。从三方面的角度看，汽车信贷都有充分发展的理由。

二、市场需求的微观分析：

目前我国汽车消费贷款市场需求主要有以下6类：

1、私家用车。购买私车的消费者主要有两大类：一是工薪阶层的消费者，他们购买的目标是经济型轿车。另一类是私营业主，他们的目标是中高档轿车。私人用车市场将随着人民生活水平的不断提高而不断扩大，最终成为市场主流。

2、出租车。购买汽车是为了投入出租车市场，通过营运进行盈利。国务院正在酝酿公车改革，这个举措的实行将会大大提高出租车的市场份额，也会在不同程度上刺激个人汽车消费贷款的发展。

3、货运车。一般购买大中型货车，用于公路运输，这是目前国内中小城市的个人消费贷款市场的主流。

5、工程车。购买后八轮系列车型，一般投入建筑工程使用。

6、其他。农用车及二手车市场。[!--empirenews.page--]

三、金融部门面临的问题：

从办理个人汽车消费贷款开始，各家商业银行均出现了持续的贷款高潮，其中针对家庭轿车的购车贷款更是受到了热烈的追捧。统计资料显示，2003年，北京和上海的汽车消费贷款余额分别比上年增长了90.6％和105％，截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。在盛况空前的背后，却隐藏这巨大的隐患，这些隐患主要可以概括为汽车消费贷款出现大面积欠款，贷款风险增大。而形成贷款风险的原因大致如下：

1、运输市场的运力与运量失衡，这是货车贷款风险的主要原因。自从各家商业银行全面放开汽车消费贷款以后，办理货车贷款的数量急剧上升，导致货运市场运力与运量的严重失衡，运输市场无序竞争加剧，运价大幅下降，运输成本增加，这是造成大多数运输司机不能足额偿还贷款的主要原因。为了争取货源，司机之间互相压价，运价较去年同期下降20－30％。例如从长沙到广州，目前的运价已经由5000元降至不足4000元，同时货运信息部配货还要从中收取200－300元的回扣，如此计算，每车次减少收入为1200元，每月运输四趟，则月减少收入高达5000元。另外运输成本不断增加。是其一2002年国家开始征收运输税，每吨76元/月，每车月支出增加500元左右。其二是交通部门针对货车超载现象，在汽车上牌时加大了车辆的吨位，5吨的车型收取8吨的养路票及路桥费，进一步加重了司机的负担；其三是汽油价格不断攀高，成为公路运输的杀手。

2、履约保证保险期限限制了贷款期限。按照今年4月1日公布的新车贷险规定，车贷险期限规定不超过3年。在规定的实际执行过程中，很多保险公司为了降低承保风险，全面缩短了机动车辆履约保证保险承保期限，对于价值10万元左右车辆的承包期限，一般由1.5－2年缩短到1年，价值20万元以上的车辆承保期限由原2－2.5年缩短为1.5年，根据贷款期限不能超过履约保险期限的规定，借款人的每月负担加重不少。

3、银行对借款人的资格审查出现漏洞。在办理汽车消费贷款过程中，各家商业银行都过分依赖保险公司的保证保险，而对于借款人的真实还款能力并没有进行详尽的调查核实，这也是造成部分借款人恶意骗取银行贷款，疯狂套取信贷资金。

4、保险公司不能按照履约保险条约赔款。当各家商业银行出现贷款风险时，他们开始向保险公司发出《索赔申请书》，而保险公司在进行了大量赔付之后，出现拒不履行赔款责任。

四、保险公司面临的问题

国内各财险公司开办的汽车消费贷款保证保险业务自1998年推出，伴随着汽车消费需求增长，以年均200％以上的速度迅猛增长。车贷险业务在6年的运作中，已经成为有效保障银行信贷资产安全的重要手段，对促进汽车销售的增长，满足汽车消费需要，发挥了积极的作用，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但是在发展的同时，车贷险在办理过程中也出现了如下问题：

1、是诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题较为严重，致使保险公司车贷险业务赔付率很高，经营风险很大；

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2、是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；

3、是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此负出了很高的管理成本，经营压力很大。部分地区车贷险业务赔付率高达100％以上。为此有的公司停办此项业务，进行清理整顿。

形成上述问题的主要原因是：，一是信用体系不健全，缺乏信用监督和惩罚机制，失信者不会受到应有的制裁，极易产生不良的社会影响。二是车贷险产品设计不合理，责任范围过大，极易诱发借款人道德风险。三是保险公司对车贷险业务的风险性认识不足，盲目发展，管理松弛，对风险源控制不力。四是社会环境变化对车贷险经营影响较大。如部分地区车辆抵押登记制度不完善；汽车大幅降价，车辆贬值速度加快；国家信贷紧缩政策；政府治理违章超载等，都对借款人的还款意识和能力产生较大的影响。

五、经销商面临的问题：

部分汽车消费贷款是以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。在实际操作中，经销商因为采取保证方式进行担保，而其实际资产并没有得到实际而有效的监控，于是出现个别车商为了获取代理费，不管客户资信究竟如何，大量办理汽车贷款。更有甚者，成立虚假公司，套取银行信贷资金，造成巨大风险。例如广州一个诈骗团伙在1个月内就涉嫌诈骗汽车消费贷款1693万元，其主要作案手段就是伪造购车合同，利用保险公司和银行审核中的漏洞，骗取贷款，致使承保公司面临巨额赔款。

六、消费者面临的问题：

首先，首付款过高和还款期限过短是使消费者不愿意贷款的主要原因。按照目前规定，汽车消费贷款中首期付款最低的方式，是借款人以质押方式申请贷款，首期付款不低于所购车款的30％。购买一辆价格10万元的轿车，首期付款为3万元，加上购置税、保险费等各项费用达到5万元，还款期限在3年以内，除了每月负担3千多元的贷款利息外，还有附加费、汽油费等各种相关费用，总支出在5千元以上，这对于一般家庭来说，感受不到买车乐趣，只有应付各项费用的疲惫。

其次，目前汽车贷款形式非常单一，条件限制多，不能满足消费者的相对需求。比如建设银行汽车消费贷款规定提供建设银行认可的担保。其中非本地户口的自然人应当提供合法财产（限于本地购买的有价证券或房屋）用于设定抵（质）押或由银行、保险公司提供连带责任保证，不接受其以贷款所购车辆设定的抵押。另外，过于繁琐的贷款购车手续以及厂家的售后服务跟不上已经成为影响消费者买车的两大因素。北京市消费者协会发布的“家用轿车消费调查”中显露了这个问题。

七、解决问题途径：

如何规避风险，让汽车消费贷款能够规范发展，茁壮成长，这是我们目前需要思考和尽快解决的问题，笔者认为，建立健全相关机制，规范汽车消费市场管理，这是保证汽车消费贷款健全发展的关键，具体表现在：

（一）银行方面：

1、降低汽车消费贷款利率，并根据不同地区实行区别利率。目前的车贷的利率相对偏高，加上较短的还款期限，对于购车者有较重的还款负担。建议根据各地经济发展不同，实行基准利率和浮动利率相结合，由当地银行根据市场实际情况对贷款利率进行上下浮动，用灵活多变的机制应对市场变化。[!--empirenews.page--]

2、完善贷款品种，让消费者有更多的选择。而国外发达国家的的汽车信贷的品种非常丰富。比如通用汽车财务公司通常有三种运营模式：统分期付款方式即在客户与分销商之间签订一个分期付款协议，客户承诺未来支付那一部分贷款及财务费用；Smartbuy方式即客户每月返还少量的车款，在合同期末或一次付款购买该车或是交纳250美元手续费在超过限制公里数的费用后交还该车；

3、Smartlease方式即客户可以根据使用情况的预期，选取不同的年公里数、交纳不同的租赁费等等。中国各家商业银行可以根据自身的实际情况，制定相关的汽车信贷模式，不但丰富了贷款品种，同时也适应了市场发展的要求。

3、加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中。人保条款第六条第3款：“被保险人（银行）未按规定对对投保人进行资信调查或按规定程序进行贷款审批的保险人不负责赔偿责任”。所以各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求，严格贷前审查制度，对于客户的还款能力进行详尽的审查，保证每一笔贷款放得出去，收得回来。

（二）保险方面：

针对目前车贷险市场中存在的突出问题，保监会制定下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，同时于2004年4月1日起开始实行新车贷险，旨在规范车贷险的经营管理，防范和化解经营风险，促进我国车贷险业务健康有序发展，为更好地满足汽车消费市场的需求，支持汽车产业的发展。

1、各保险公司应依保险法律法规，严格规范车贷险业务，规范保险人、投保人（借款人）的权利义务和被保险人（贷款人）获得保险保障的条件。

2、保险公司本着控制风险，稳健经营，权责利相对等的原则，修改和完善车贷险条款。

3、保险公司加强集中管理，按照信用风险发生发展规律，建立完善风险控制机制，审慎开展车贷险业务。严格执行经保险监管部门备案的车贷险条款，严禁通过协议等形式变更或替代车贷险条款费率，将车贷险业务办成担保业务。同时保险监管部门将加大监管力度，督促保险公司稳键经营。

4、在开拓市场的同时，完善车贷险的品种，让消费者有更多的选择机会。

（三）经销商方面：

1月21日，由中国人民银行和中国银监会联合草拟的《汽车贷款管理办法（征求意见稿）》。该办法对对汽车市场价格的定义进行了严格的界定，这对于经销商的部分不规范行为进行了约束。同时经销商自身也应该对办理贷款的客户进行审查，因为贷款的担保对象就是经销商本身，所以在保证贷款正常运作的同时，也是保证了自身经营的安全性。

（四）消费者方面：

在办理汽车消费贷款过程中，个人恶意骗取信贷资金的现象并不多。消费者应该本着“量入为出”的原则，选择何时的购车的时机和方式，尽量减少贷款所带来的压力，真正享受到购车的乐趣。[!--empirenews.page--]

（五）其他：

政府部们应该牵头成立专门的信用评估和风险处置的部门，统一对借款对象进行信用登记评估，协助银行等金融机构来开展汽车消费贷款业务，银行与汽车中介服务机构相互支持、紧密合作，可以有效地控制了汽车贷款风险，让个人汽车消费贷款稳步健康发展。

第二篇：个人汽车消费贷款

个人汽车消费贷款

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款

6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件

3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明

5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。

3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

10、合同终止 借款人本息偿还完毕，所签订个人汽车消费贷款借款合同自行终止。并将物权证明等凭证归还借款人。

第三篇：一起汽车消费贷款案例分析

一起汽车消费贷款案例分析

程武龙

【学科分类】民法总则

【关键词】汽车消费贷款、借款、抵押

【写作年份】2002年

【正文】

一、基本案情

2001年1月4日至1月15日，我行西岗支行分别与大连当代集团有限公司（以下简称当代集团）的五名员工签定汽车消费借款合同，总金额为67余万元。该笔款项全部用于购买汽车，所购汽车的产权单位均为当代集团。当代集团以贷款所购车辆抵押给我行，并办理了抵押登记，同时又同中国人民保险公司西岗分公司签定了保证保险合同。到2001年12月止，贷款余额为58余万元，保险公司也以各种理由不履行赔付责任。

2002年1月28日，我行依据借款合同和抵押合同向法院提起诉讼，并申请诉讼保全。经过一个月的工作，到2002年2月25日，五名员工贷款所购车辆全部被查封。2002年3月28日开庭，借款人未到庭，当代集团委托的律师出庭参加诉讼。

本案困难之处在于：（１）2001年12月中旬，我行就已开始查找贷款所购车辆，而当代集团不是说上沈阳，就是说借给了其他单位。我行在暗访中了解到：车辆基本上不在单位，有时来一会儿就走。（２）立案后不久，当代集团发生重大变化，法定代表人遭绑架杀害，企业基本停业，除值班人员外，已无人上班。

最后在我行的努力下，当代集团卖出了这五台车辆，我行的贷款本息全部收回，金额为63.8万元。

二、案情分析

本案属汽车消费贷款纠纷，虽然我行贷款本息全部收回，但是从此案中我们也发现了在开展汽车消费贷款中我行经营管理中存在的一些问题，现分析如下：

（一）借款合同、抵押合同应认定为无效

从表面上看似乎借款合同、担保合同手续齐全，当事人双方意思表示一致，均应合法有效，然而事实并非如此。具体来说，理由有二。

1、中国人民银行发布的《汽车消费管理办法》第2条的规定：汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。由此可知，汽车消费贷款对应款项所有权人应为借款人，以该款项购买的汽车应归借款人所有。本案汽车的产权单位是当代集团，而不是五个借款人。这与上述人民银行规章第2条不符，因此本案借款合同事实上并不是汽车消费贷款借款合同，而应是一般的借款合同。

2、由于以汽车消费贷款购得的汽车所有权人是借款人，因此若以该款项所购汽车设定抵押作为借款的担保，则抵押人应为借款人。也就是说当以所购车辆设定抵押时，借款人与抵押人应为同一人。据此，本案当代集团既不应是汽车的所有权人，也不应是汽车的使用权人，因此当代集团不应成为抵押人。由于本案抵押合同的抵押人为当代集团，因此抵押合同应认定为无效。事实上，即使当代集团是汽车的所有权人，同样不能认定其为员工借款提供担保而签定的抵押合同有效。因为《担保法》司法解释第４条已明确规定：公司不得为个人债务提供担保。

3、中国人民银行发布的《汽车消费管理办法》第15条规定：借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。就本案而言，上文已认定担保合同是无效的，借款人签定的借款合同是无担保的。因此依据上述人民银行规章第15条同样可以认定本案借款合同不是汽车消费贷款借款合同，而应属于一般的借款合同。

4、事实上，本案借款合同也不是一般的借款合同，而是无效合同。因为各个合同文本的名称均为“中国工商银行汽车消费贷款合同”，同时合同的内容都是对于汽车消费贷款期限、用途、利率、当事人双方权利义务等事项的规定，无法将其认定为一般借款合同。

5、《担保法》第5条规定：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。因主合同借款合同已认定为无效，反过来依据《担保法》第5条又

可以证明抵押合同是无效的。

（二）不能同时对保险公司提起诉讼

在起诉前，我行曾多次与保险公司交涉，希望能通过其理赔达到清收贷款的目的，保险公司虽然没以履约保证保险合同无效拒绝赔付，但一直以其他理由不赔偿。本案中，我行没有将保险公司列为被告，主要基于以下两点考虑：

１、我行与保险公司签定的履约保证保险合同已明文约定：借款人为汽车消费贷款的最终所有人。而本案借款合同中的借款人不是汽车消费贷款的最终所有人，借款合同应归于无效，保险标的不存在了，因此保险公司也就无须承担履约保证保险责任。

２、保险公司与银行一样，相对于汽车消费贷款的借款人而言，属于优势群体。因此如果我行与保险公司在法庭上辩论，其将主张依法确认借款合同、抵押合同无效，这将增加本案的难度，最终判决结果也将对我行极为不利。因此，在权衡利弊之后，我行没有列保险公司为被告。

（三）统一合同文本中的违约期限条件应予修改

对于分期偿还借款合同，法律、法规都没有规定当借款人未按期还款时，视为其余未到期的贷款全部到期。从诉讼的角度来讲，若等到每期贷款到期时才去起诉借款人，将可能造成诉讼不及时，并徒增诉累。因此，在业务开展初期，我行的汽车消费贷款合同一般约定：当借款人连续6期未还款或一年内累计6期未还款，则视为其余所有贷款全部到期。由于抵押车辆属于高损耗品，受损害的危险性大，且价格下降幅度较大，因而容易造成抵押车辆贬值，增加贷款风险。所以上述合同对于违约期限条件的约定过于宽松，按此约定履行合同，将可能导致处理抵押物所得不足偿还借款合同本息，最终造成我行贷款损失。因此，我行有必要修改统一的合同文本，将借款人违约的期限条件作出更为严格的约定。例如，约定借款人连续3期未还款或一年内累计3期未还款，即视为其余所有贷款全部到期。

三、有关建议

１、本案贷款人与所购车辆的产权人之所以发生了分离，原因是我行业务人员对汽车消费贷款合同缺乏一个整体的认识，从而导致了对汽车消费贷款借款人范围的理解产生了偏差。由此建议我行：对各个业务部门有针

对性地开展一些法律知识培训，提高业务人员的法律意识，加强业务人员与法律事务人员的沟通。

２、从表面上看，对于由总行统一制定的类似汽车消费贷款这样的格式合同，业务人员使用起来很方便，即只须在统一的合同文本上填一些诸如名称、地址、借款金额、利息之类的事项，然后在盖上我行公章就万事大吉了。事实上并非如此。在签订合同时，我行不仅要核查借款合同与抵押合同的主体对应性，而且还要兼顾两合同编号等事项之间的一致性。故建议我行信贷人员在订立合同时，要提高警惕，树立责任心，不可草率行事。３、本案借款人未到庭，当代集团委托的律师出庭参加诉讼。由于律师未提出借款合同、担保合同无效的见解，借款人又未到庭，我行又没有列保险公司为被告，因此法院没有认定借款合同、担保合同无效。但如果我行将保险公司列为被告，形势对我行将极为不利。因此我行在起诉时，应慎重考虑，不可草率地列所有利害关系人为被告。

４、查封车辆对于我行最后收回贷款本息起了至关重要的作用。因此对于有较大风险性的贷款或涉诉贷款案件，应首先注意请求法院诉讼保全

第四篇：交通银行个人汽车消费贷款

交通银行个人汽车消费贷款 ◆定义：个人汽车消费贷款是指交通银行向借款人发放的用于购买各类生活用的国产、进口汽车的贷款。

◆宽松的贷款额度于期限：

1、个人汽车消费贷款首付不能低于20%，贷款额度以借款人提供的抵押物情况确定以所购的汽车做抵押物的最高可获70%贷款额度。

2、贷款期限一般为1—3年，最长可达5年。◆灵活的还款方式：

1、等额本息法

2、等额本金法

◆简洁的贷款流程：

签订购车合同→交付首期款→提出借款申请→银行审查同意→签订借款合同→办抵押登记手续→银行发放贷款→借款人按约还贷款

◆贷款优惠：

在办理贷款后按时还贷款本息的客户，还可自动获得现金回赠奖励，最高可获贷款利息的6%—12%

◆借款人的基本条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人

2、在南宁市固定住所

3、有正当职业和稳定的收入来源

4、具有偿还贷款本息的能力

5、银行规定的其他条件

◆申请贷款时需提供的资料：

1、个人借款申请表

2、购车合同

3、首付款证明

4、个人身份证件（身份证、户口本、近期1寸照片）

5、婚姻状况证明（结婚证等）

6、个人（及配偶）收入证明

7、交通银行太平洋卡

8、银行规定的其他资料

◆贷款保险要求：

申请汽车消费贷款必须购买车辆保险，具体包括盗抢险、第三者责任险、车损险、交强险等全险；保险公司由借款客户在认可的范围内选择。

第五篇：如何申请个人汽车消费贷款

如何申请个人汽车消费贷款？

个人汽车消费贷款，也称汽车按揭，是指银行向申请购买本人名下汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息的贷款。通常情况下，银行个人汽车消费按揭贷款期限为3年，最长不超过5年。以下是申请银行个人汽车消费贷款所需的申请资料及办理流程。

汽车消费贷款申请条件

申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车者还须具备以下条件：

（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率及有关规定执行。

还款方法款期限在一年以内(含一年)的,到期一次还本付息,利随本清;贷款期限在一年以上的,借款人应按季或按月归还贷款本息,具体可以采用等额本息、等额本金还款法。借款人于约定还款日前在指定帐户足额存入还款金额,银行根据借款人委托定期扣收。