政策讯息银监会中小企业人民币贷款比年初

第一篇：政策讯息银监会中小企业人民币贷款比年初

数字100金融事业部

银行行业期刊

2009年 第40期

2009年10月26日

目 录

【政策讯息】银监会：中小企业人民币贷款比年初增长28%....................................................2 【政策讯息】银监会王华庆:银行要树立意识服务世博会...........................................................2 【新闻动态】中小银行获准代理经营远期结售汇业务...............................................................3 【新闻动态】人民币走向区域化 跨境贸易人民币结算先行......................................................3 【新闻动态】朱民离职中行 中国期待在IMF获“双突破”.....................................................5 【新闻动态】不良贷款实现“双降” 9月末不良贷款率降至1.66%..........................................6 【数据发布】从货币和信贷变动轨迹看经济态势......................................................................7 【观点评论】规模扩张并不等于银行竞争力的增长...................................................................9

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据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合统计，截至2009年9月末，我国银行业金融机构中小企业人民币贷款余额14.1万亿元（其中票据融资9102亿元），比年初增加3.08万亿元，比年初增长28%。

贷款质量方面，9月末，中小企业不良贷款余额5341亿元（不含票据融资），比年初减少716亿元，中小企业不良贷款比例4.05%，比年初下降1.83个百分点。

注：中小企业分类以《统计上大中小企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）为标准。

【政策讯息】银监会王华庆:银行要树立意识服务世博会

来源：新浪财经

链接：http://finance.sina.com.cn/hy/20091024/11366879351.shtml

新浪财经讯 24日上午消息，中国银监会纪委书记王华庆在今日于上海举行的“第六届中国国际金融论坛”上示，中国银行业做好上海世博会金融服务，银行需要树立责任意识、品牌意识和服务意识。

王华庆建议，银行需要树立责任意识、品牌意识和服务意识，建立对展现科学标准管理和科学机制做好调查研究。提升金融服务和产品的含量，抓好服务细节，推进品牌建设，实行精品化服务，以满足世博的金融服务。同奥运会相比世博会持续周期长达6个月，组织形式更为开放，背景也更为复杂，银行业、服务业将会面临很多新情况、新问题，这要求银行在世博会上以服务主动性、服务好细节，不断创新、以服务特色树立好本机构的良好平台、形象。

王庆华表示，银行服务在重大活动当中发挥着重要的作用。银行服务的质量直接影响到参与者的感受和评价，中国金融业将借助世博会这个窗口，向行业新形象，为积极参与国际金融中心建设做好战略性的的准备。

今年4月国务院正式推进加快建设国际金融中心和航运中心的意见，在城市功能定位和发展上将迈向新的高度。

王华庆表示，金融是实体经济的延伸，国际金融中心有赖于实体经济，产业的繁荣和效率也得益于金融资源的科学化配置。从这个意义上来讲上海国际金融中心和航运中心建设是相互支撑、协调统数字100市场研究公司

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对于中小银行在国际业务领域发展初期往往要借助大银行的渠道和优势，而不能自己开办远期结售汇业务这个问题，国家外汇管理局副局长王小奕日前在首届“全国中小银行外汇业务高峰论坛”上透露，外汇局已经批准了个别中小银行，通过合作银行以代理方式经营远期结售汇业务。

目前，国内很多银行都推出了远期结售汇业务，帮助企业规避外币与人民币之间的汇率风险，从而改变了很多企业因没有保值而出现潜亏的状况。但是由于业务准入的原因，很多中小银行尚不具备开展此项业务的资格。

王小奕指出，中小银行采取同业合作方式开办远期结售汇业务，既不违反外汇管理政策，又丰富了业务发展和品种，达到满足客户需要的目的。

除了上述同业合作方式，王小奕同时表示，中小银行在国际业务领域还可以通过区域合并，实现地方银行规模迅速扩张；或是参照欧洲、北美中小银行的运营模式，通过转委托的形式将外汇业务交由主流国际业务银行来办理。

不过他也指出，目前转委托的形式还存在两点不确定，一是国内的主流国际业务银行还没有一家推出这种服务，在法律和监管法规上是否存在障碍还在探讨；二是很多中小银行将国际业务外包给外资，其高额的费用可能导致中小银行办理国际业务成为负收益。

【新闻动态】人民币走向区域化 跨境贸易人民币结算先行

来源：中国证券报

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中国-东盟自由贸易区将于明年1月1日建成。分析人士表示，在推动贸易便利化和经济一体化的进程中，开展跨境贸易人民币结算，推动人民币逐步成为这一区域的结算货币，对于人民币区域化具有重要意义。

人民币将扮演重要角色

分析人士表示，中国-东盟自贸区建成后，人民币将在双边贸易发展、经济金融合作等方面扮演重要角色。

自贸区的建成将极大地推动东盟区成员贸易便利化。早在２００４年１１月，中国和东盟签署了货物贸易协议和争端解决机制协议，标志着自贸区建设进入了全面启动的实施阶段。２００５年７月，中国与东盟对７０００种商品互相开始降税。到２０１０年，中国和东盟老成员国的绝大多数产品关税将降为零，中国与东盟四个新成员国（柬埔寨、老挝、缅甸、越南）则将在２０１５年实行零关税。

国务院副总理李克强20日在第六届中国-东盟博览会上表示，中国-东盟自由贸易区将于明年1月1日如期建成。届时，中国与东盟国家90%的贸易产品将实现零关税，并将实质性地开放服务贸易市场。

据统计，中国-东盟自贸区这一世界第三大自贸区建成后，将惠及19亿人口、GDP接近6万亿美元、贸易总额达到4.5万亿美元。

东盟国家对于人民币的接受度较高。缅甸、越南、老挝等东盟国家是仅次于港澳台的人民币流通活跃地区。在中缅边贸中，每年跨境流动的人民币达10多亿元；人民币可在越南全境流通，越南国家银行已开展人民币存储业务。

中国社会科学院金融研究所曹红辉认为，人民币在周边地区的使用和流通正在进一步扩大，无论是使用的规模还是流通的领域和地区，都取得了长足发展，为人民币在亚洲区域内发展成为被广泛接受的货币进行有益探索。

分析人士表示，区域经济金融合作将成为未来中国参与国际金融合作的一个重点。中国发展研究基金会副秘书长汤敏指出，亚洲金融危机的惨痛教训，使亚洲国家认识到了合作的必要性。只有通过强化区域内部合作来增强集体抵御能力，才能避免再次发生风险和危机。

跨境结算助推人民币区域化

专家认为，鼓励广泛使用人民币在贸易和投资中计价，推进人民币作为自贸区的主要结算货币，对于人民币区域化具有重要意义。中国积极参与和主导区域经济合作，将有助于推动人民币区域化。数字100市场研究公司

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IMF新闻主任 William Murray表示,对朱民任职一事目前没有任何评论 盛传多日的中国银行副行长朱民职务变动消息,昨日获得初步确认。

中国银行公告称,中行已于2009年10月16日收到现任副行长朱民的辞呈。朱民因工作调动,辞去中行副行长职务。

接下来,朱民将赴任央行副行长。这一消息在上周已被中行董事长肖钢证实。据悉,朱民任央行副行长一职已得到官方批准。这一任职安排正是中国政府为推动朱民赴任IMF（国际货币基金组织）作出的前期准备。

IMF总部新闻主任 William Murray昨晚在接受CBN问询时表示,他们从报纸上知晓了上述消息,这是中国政府的决定,目前IMF没有任何评论。

“IMF副总裁的任命通常是由整个执行董事会（executive board）通过,最后由总裁任命,很难确定一个国家的推荐在其中会起到怎样的作用。”Murray说。

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10月21日,银监会发布公告称,近日,银监会党委书记、主席刘明康在中国银监会召开的2009年第四次经济金融形势分析通报（电视电话）会议上介绍,今年以来,银行业不良贷款继续实现“双降”。9月末,商业银行不良贷款余额5045亿元,比年初减少558亿元,不良贷款率为1.66%,比年初下降0.76个百分点。

刘明康指出,在不良贷款数据“双降”的背后,信贷高增长下的风险隐患也在积聚,需要高度重视,有效化解。

刘明康强调,各银行业金融机构要合理安排第四季度信贷投放规模,科学把握信贷投放节奏,建立基于自身发展战略、风险管控能力和资本实力的信贷增长常态机制,确保信贷投放平稳增长。坚决贯彻落实国家经济结构调整政策,继续做好“有保有压”工作,加大对国家重点工程、小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、高门槛、不可替代型服务性行业以及节能减排等的信贷支持。

【数据发布】从货币和信贷变动轨迹看经济态势

来源：上海证券报

链接：http://bank.hexun.com/2009-10-20/121395445.html

从央行实施适度宽松的货币政策以来，每月新增信贷都是市场关注的焦点。9月新增信贷曾引起市场的猜测，有的估计会增加至6000亿以上，而央行正式公布的数据是，9月人民币贷款增加5167亿元，高于8月的信贷增额，因此第三季度每月新增贷款呈逐步上升的态势。对此，我们该怎么看？

在考察了去年年底至今年9月我国基础货币和货币乘数的变化轨迹之后，笔者试着从基础货币和货币乘数的变化来审视我国货币和信贷的起落。

一般来说，货币供应量增加，贷款也会相应增加，如存款增加，除了缴纳存款准备金外，其余可用来贷款，贷款也会相应上升，通常货币供应量增加会大于新增贷款的增量。而除了基础货币，货币供应量和银行信贷能否增加，还要依赖于货币乘数。基础货币和货币乘数的变化都会影响货币供应量和新增贷款。从我国货币乘数的变动来看，随着我国银行体系超额准备金率不断下降，货币乘数将逐步趋稳见顶。因此笔者认为，9月我国货币乘数会趋稳或略有上升。我国9月外汇储备增加618亿美元，外汇占款会大幅度上升，同时9月末，央行暂停了一年央行票据的发行，基础货币必然会上升。

去年9月以来四次有区别地下调存款准备金率，对保持银行体系的充裕流动性有很大意义，但如果银行没有把资金贷出去，资金仍然停留在准备金账户上，超额准备金率会上升，但货币乘数却不会上升，信贷将不能够得到有效扩张。特别在金融危机的冲击下，金融机构惜贷，居民和企业都不愿意数字100市场研究公司

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金融危机下的国际国内银行业格局似乎产生了剧变。中资银行颇有一枝独秀之感。但与此同时，存贷猛增以及信贷结构的不合理等问题也更多地困扰着中国银行(601988,股吧)业。

跌宕起伏的宏观经济环境下，中国的银行竞争力有何变化？中国银行业目前面临着哪些棘手的问题？未来三五年，国内银行业的报表是否依然如此亮丽？

对此，10月18日，21世纪经济报道《亚洲银行竞争力排名报告》学术讨论在清华大学-香港中文大学金融MBA十届银行学员代表中举行。20多位来自工农中建交等国有大型银行、十余家全国性股份制银行的代表参加了此次会议。香港中文大学教授、《亚洲银行竞争力排名报告》项目负责人何佳主持了话题讨论。

未雨绸缪求得均衡发展，成为此次讨论会热点话题。存贷猛增不可复制

收紧、膨胀、再收紧，从2008年下半年起，国内信贷坐上了“过山车”。很多银行在2009年第一季度就完成了全年信贷任务的多半。银行业内人士估算，目前看来，今年新增信贷总量达到10万亿已经毫无悬念。

“这是我从事多年银行工作以来感到的最富挑战的一年。怎么样去控制信贷规模，既可以对经济起到发动机的作用，又不致于使经济产生过热，同时也能保证银行自身的资本充足率，这都需要始终保持冷静的头脑。”有建行人士在论坛上表示。

他认为，经济过热的苗头在今年4、5月份已经出现，这也是一些银行在经历前三个月的“冲时点”信贷后、在4月份逐渐收紧的重要原因。

“那个时候，我们就觉得要对当前形势做重新认识，哪些是银行该做的，哪些是不该做的，哪些是根本不能碰的。与此同时，我们也对次贷危机的出现有了重新认识。次贷危机的根源到底是什么，数字100市场研究公司

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2009年10月26日

星期一

说白了就是放宽了底线，把贷款放给了不该得到贷款的人。”他表示，银行今年上半年最核心的任务就是要把握信贷节奏，坚守底线。

事实上，在此次金融危机中颇受创伤的花旗银行就是一个先例。通常的，花旗银行认为10%的贷款增量是合适的，超过10%就要预警，超过20%就是警告。“这是他们内部原有的一个底线。但是在高速发展过程中他们禁不住诱惑把这条底线忘了。”某国有银行研究部人士称。

不过，快速扩张的同时，一些问题也由之而来。毕竟，规模的扩张并不等于实际银行竞争能力的增长。

某股份制银行河南分行参与实际业务的人士对记者表示，虽然今年银行存贷款规模大增，但目前贷款的留存量比较大，特别是一些政府的融资平台，可能是为了贷款而贷款，拿到钱之后又在银行产生大量的存款留存，从而推高了存款新增量，降低了银行的存贷比。这同时又使得银行的杠杆增加，账面上又有大规模的贷款可以去投放，如此循环往复。

他认为，上半年信贷迅猛增长的另一个突出问题是，银行在上半年办理了大量的承兑汇票，这一方面推高了银行的存款量，另一方面，由于上半年票据利率倒挂，也就是说企业办银行承兑汇票是赚钱的，这也使得各家银行自愿或不自愿地办理了大量银行承兑汇票。但自7月以来，票据利率恢复到了常态，很多银行承兑汇票到期之后也未能续上，这就造成存款、贷款新增量同时大幅度下降。

“这种状况都是不可持续的，半年以后或者是9个月以后怎么办？”这位银行人士称。而上述国有大行人士也同意此观点。“投放过度以后导致资本充足率不断下降，但是明年，资本充足率、资产质量、客户结构、区域结构等都仍然必须是要有可持续发展的。所以说，做大规模几乎没有可持续性，几乎是不可能复制的。”

贷款结构之困

“虽然说4万亿经济振兴计划，使银行像打猎一样碰上这一年有吃有喝了，但我也一直在想，银行信贷如何才能跟区域发展相匹配，怎样资助一些地方性的发展，或者说把一部分资金投入到最需要钱的地方。”一全国性股份制银行人士在论坛上表示，银行目前把大部分钱都投资到国企，其实很多地方性民营企业也需要融资。

某银行信贷审批部人士也对记者表示，目前有很多银行贷款项目是“铁公基”这样的项目，而且大部分都有地方融资平台参与。“我们评估这种项目时，通常会特别依赖对地方财政的补贴，或者说依靠卖地的收入，因此银行会相对比较被动。而且一些‘铁公基’项目本身的未来收益预测比较差，也会更加依赖于地方财政。” 数字100市场研究公司

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2009年10月26日

星期一

事实上，不止是未来收益问题，“铁公基”项目开工前的资本金到位问题也非常值得重视。“举个例子，有些中央级的项目计划投7000亿，今年实际只完成1/3，项目后期的压力会很大。而且按照目前的负债情况预测，项目未来将面临财务亏损。”上述信贷审批部人士称。

可以肯定的是，业内人士已经对未来银行资产质量的风险有所担心，而银行监管部门也是三番五次地调研并强调资本充足率与风险管理。

“银行一定要保持清醒的头脑，现在砸下40%的信贷在中长期贷款上，未来五年、十年的资产质量需要从长远评估。”一上海股份制银行人士在论坛上表示。

“一定要居安思危。今年上半年贷款增加非常快，明年、后年有没有不良资产出现，这是很大的问题。”与会的外资银行人士对记者表示，中资银行今年大多获得了不良资产“双降”，这一方面是贷款基数增加的缘故，同时也有国内利率保护的作用在其中。

中小银行将面临更大压力

现实情况是，由于超常规地发放贷款，中小银行正面临着较高的存贷比，资金压力也与日俱增。“银行监管部门想方设法地要把银行风险降下来，这就需要提高资本充足率和拨备覆盖率，这几项指标的提高都需要资金。很多中小银行如果融不到资金，它的竞争压力就会更大。”某国有银行机构业务部人士在会上表示。

他同时举例称，此前有一笔几十亿的存款想在该行存下三年定期，因为利率太高，该行选择了放弃。但对方举行了一次招标，最终以五年定期加上一定的增值率成交。“这在以往是不可想象的。”他说。

与此同时，此前银监会发布固定资产贷款管理办法，这一办法也被一些银行人士认为会使银行发展速度下降，使物理网点较少的中小银行受到不同程度地制约。这一办法原定将于10月27日起实行。

某股份制银行从事地产行业信贷的人士对记者表示，由于地产的行业限制，多数银行产品必须要遵守固定资产贷款管理办法。

“从内部测算来看，这个办法对我们银行经营地产金融的影响非常大。将来要发放一笔（贷款）支付一笔，这增加了操作层面的难度。因为每支付一笔就要做一笔抵押或者其它相关手续。这会导致资金进一步流向国有大型银行。”他担忧地说。

而事实上，存贷款向国有大型银行集中的趋势今年年初就已逐渐显现。走出去的机遇 尽管由于金融危机及经济刺激政策，中资银行面临着诸多风险，但机遇同时存在。

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星期一

“2006年时，我们开始做一些境外业务，包括支持中国企业走出去。但同时发现到欧美市场里，我们很难跟外资银行竞争，因为很多欧美客户，包括新兴市场国家客户都被欧美银行紧紧地握在手里，中资银行往往处于劣势。”某国有银行公司业务部人士回忆说。

不过，经过此次金融危机之后，很多欧美银行收缩了阵地，收缩了贷款规模。与此同时，大量的企业，不论是发达国家，还是新兴市场国家，或者是发展中国家，很多资质不错的企业都出现了资金困难。

“所以对于中国银行业国际化来说，此时到境外布点是非常好的时机。尤其是，中国企业第一步应该多在新兴市场国家中设置自己的分支网络，可以趁这个时机多揽一些客户。”他同时表示，实现人民币国际化，首先需要结算货币化，这就需要国内商业银行在新兴市场或者发达国家设立网点，有了网点才能进一步谈及人民币国际化问题。

而中国银行人士也在论坛中明确指出，由于该行海外分支机构庞大，近期该行工作的很大重点就是要支持中国企业走出去。而这一点也将是中资银行未来进一步提高竞争力的重要步骤。

“怎么才能体现银行竞争力？我认为第一是流动性，也就是说，在资金上没有问题，可以有实力支持企业；第二是能够有创新产品支持企业；第三是银行在市场上的知名度和认可度得到大幅度的提高。”该中行人士表示。

与此同时，学术界也在对此次金融危机进行反思，希望以此完善各类制度框架，从而使国内金融界有所借鉴，并得益其中。

“这次金融危机确实留下很多问题值得思考。我们通常认为，金融的基础在于市场是有效的，但是如果市场是有效的，第一就没有了资产泡沫，因为价格反映了所有信息；第二金融创新永远不会过度的，因为市场主体之间会有平衡能力，金融创新会使得市场更有效，使资金流到更需要的地方去；第三就不存在监管过松的问题。”香港中文大学教授何佳在会上表示。

他进而表示，市场究竟是不是有效，这取决于个人看问题的角度。“可能就是在整个过程中不断的有效，又不断地出问题。这个问题有可能需要进行系统性改革，也可能是偶然发生的问题。如果是前者，如果必须要推倒重来建立一个新的框架，就目前来看还很困难。”（感谢清华大学经管学院金融MBA项目负责人李婷、郝秀清对此次论坛的贡献）

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第二篇：【政策监管】银监会规范资产池类和委托贷款等理财产品

【政策监管】银监会规范资产池类和委托贷款等理财产品

越来越高的收益率和异常火爆的发行局面，引发了监管部门对银行理财产品的担忧。一方面，理财产品双重表外化，使得商业银行可以通过发行理财产品绕过存贷比监管；另一方面，理财产品销售方面存在多重乱象。在此背景下，监管层正式出手对目前银行理财产品可能存在的违规行为进行治理。目前银行理财资产池涉及的六种模式界定为违规，监管部门要求银行从即日起进行自查和整改。并要求商业银行规范资产池类、委托贷款等理财产品业务，不得通过短期化和违规提高收益等手段变相高息揽储。

【银联信分析】

据了解，在7月5日银监会内部会议中，银监会相关负责人将目前银行理财产品资金池涉及的六种模式界定为违规，要求银行从即日起进行自查和整改。

一、理财产品违规暗藏多重风险隐患

据了解，银监会所规范的这六种“违规”模式包括，理财资产池中涉及委托贷款、信托转让、信贷资产转让、监管套利的票据、以及高息揽存、银银合作等行为。这六种模式有一个共同的特点就是涉及多对多、期限错配、以及资金投向不明。今年年初以来，银行理财产品发行量增长迅速。据有关数据显示，截至2011年6月21日，商业银行上半年共发行银行理财产品7891款，发行数量已接近去年全年的总量。而据相关机构统计的理财产品募集资金累计值也颇为惊人。而发行量惊人的理财产品也暗含着多种风险隐患。

由于基于银行理财资产池的委托贷款涉及“多对多”的问题，资金投向很难明确。很显然，在当前的宏观调控背景下，不排除资金流向房地产等受调控行业，使得调控效果大打折扣。

与此同时，资金池的运作模式也暗藏着较大的流动性风险。目前资产池已经成为目前主流商业银行通常采取的理财产品运作方式，这种模式通过滚动发行中短期限的理财产品募集资金，并以动态管理模式选择多项资产配置，使理财资金募集和投放达到平衡，博取收益。但这种，“短期资金搭配长期资金”极易造成流动性风险，一旦后续理财产品发行没有跟上，流动性风险将一触即发。

除此以外，从宏观视角来看，银行理财产品已经构成了中国“影子银行体系”的一个重要的组成部分，已经对宏观经济调控效果构成影响。在使央行的数量型调控工具和价格型调控工具失效的同时，又使得央行“压低贷款利率，缓企业困难”的愿望落空，致使宏观调控效果扭曲。

二、银监会规范理财产品乱象

在此前召开的媒体通气会上，银监会相关负责人表示，对于目前理财市场的混乱局面，尤其是理财产品投资方向和投资收益并不明确，商业银行存在通过内部调节理财产品收益变相高息揽储的现象，尤其是个别银行不计成本地开展价格战，通过用其他收益来源弥补的方式兑付客户预期收益。

目前有变相高息揽储嫌疑的理财产品，主要存在两种行为：一是理财资金未进行实际投资，而是直接通过银行内部资金转移价格，按产品预期收益进行兑付；二是理财资金进行实际投资，但当收益存在缺口时，银行通过直接划拨方式或其他渠道的盈利来填补该类理财产品的收益缺口，即违规转移内部收益。除了通过发行高收益理财产品吸引投资者以外，在理财产品的销售环节上做文章也是银行留住客户资金的常用手段。具体而言，银行有两种方式将购买理财产品的资金转化为银行存款。一是在银行理财产品销售时间上做游戏，银行将理财产品销售期安排在存贷比考核的时间，这样在销售期内理财产品募集资金就将作为活期存款体现在银行的负债项目中。另一种是营销手段，由于高收益产品销售非常迅速，银行销售人员会让客户先将钱存入银行，然后告诉客户并没有抢上该产品，再推荐另外一款产品，而客户一般都不愿意折腾资金，会选择让资金留在该行账户内。

在理财产品违规乱象下，日前银监会对理财产品的投资方向和投资品种的具体投资比例进行相应的规范，要求商业银行做到完全的信息披露，其中监管机构要求商业银行不得开展多个理财产品同时对应多笔资产的资产池类理财业务，对每个理财产品的投资资产应单独管理。监管部门要求商业银行为每一个理财计划制作明细记录，包括资金募集、投资过程、各类标的资产的明细、到期清算的过程。在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供所持有的相关资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。商业银行在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。银行不得夸大收益率误导客户，理财产品到期后应在1至2个工作日内及时完成清算。

三、表外监管趋严已成必然

7月12日，央行公布《2011年上半年金融统计数据报告》显示，6月份银行新增人民币贷款为6339亿元，同比多增207亿元；整个上半年人民币贷款增加了4.17万亿元。尽管与去年同期相比，今年上半年人民币新增贷款总量减少了4497亿元。但是在上半年连续6个月上调存款准备金率以及监管层要求银行日均存贷比达标的情况下，4.17万亿元的新增贷款还是超出了市场的预期，表明银行系统上边年吸收存款的压力与成就。

在银行各种监管压力下，今年上半年银行业务表外化的趋势十分明显。在放贷方面，票据融资连续3个月出现正增长。同时，不少银行推出的针对企业客户的理财产品其实就是变相的放贷。在吸储方面，利用高收益理财产品揽存的方式更是风行市场。在此背景下，监管层对银行理财产品的违规行为进行治理。与此同时，此前银监会发布的《商业银行杠杆率管理办法》将于2012年1月1日起开始实施，要求系统重要性银行应当于2013年底前达到4%的最低杠杆率要求，非系统重要性银行应当于2016年底前达到最低杠杆率要求。而所谓杠杆率，是指商业银行持有的、符合有关规定的一级资本与商业银行调整后的表内外资产余额的比率。显然，最低杠杆率的实施，将在一定程度上约束银行表外资产的扩张。

四、商业银行应着手应对

很显然，正是基于理财产品市场所存在的较高的系统性风险，监管层才出手进行规范。此次对资产类理财产品的规范，在短期内无疑也会给银行体系带来一定的冲击。而从长期来看，表外监管趋严已是必然的趋势。商业银行在短期和长期的经营战略上应提前做好应对。

短期内，商业银行应警惕理财产品规范过程中可能带来的相关影响。一方面，禁止融资类资产进入理财资产池会对该类产品的收益率造成负面影响，因而可能影响银行募集后续理财资金，使得银行体系短期流动性压力凸显。另一方面，庞大的理财产品市场，已经构成了社会流动性的一部分。监管层叫停之后，短期内也会对社会资金供给造成一定的冲击，其中可能诱发中小企业资金链断裂、房地产拐点加速到来等问题。因此，商业银行需要正视监管层叫停六类银行理财产品所带来的影响，加强流动性风险管理，提前做好应对。长期来看，尽管中国银行业在发展中间业务上仍面临着专业人才缺乏、客户对银行转变等瓶颈。但在国际国内对银行业的监管愈趋严格的环境下，中国银行业必须要着力于发展更多的中间业务，以寻求新的业务突破。

第三篇：国家外汇管理局关于境内居民个人以外汇抵押人民币贷款政策问题的通知--汇发(2003)2号（xiexiebang推荐）

国家外汇管理局关于境内居民个人以外汇抵押人民币贷款政策问题的通知

国家外汇管理局各省、自治区、直辖市分局、外汇管理部，深圳、大连、青岛、厦

门、宁波市分局：

为规范外汇质押行为，现将有关规定明确如下：

一、根据中国人民银行《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》（银发［1994］316号）的规定，储蓄机构的外汇小额抵押人民币贷款只对中国境内居民个人开办，且借款人申请此项贷款时应当持本人的居民身份证明以及本人名下外币定期储蓄存款存单，不得用他人的存单作质押。

二、除中国人民银行和国家外汇管理局有明确规定外，不允许境内居民个人外汇用于自身小额抵押贷款之外的其他任何形式的质押。

三、根据中国人民银行《关于改进外汇担保项下人民币贷款管理的通知》（银发［1999］223号）的规定，目前中资外汇指定银行对企业发放的外汇担保项下人民币贷款，发放对象仅限于外商投资企业，且只能由境外金融机构或境内外资金融机构提供信用保证或用外商投资企业自有外汇（含资本金、外债、经常项目项下收入）进行质押。

四、以前规定中有与本通知相抵触的，以本通知为准。《国家外汇管理局关于境内居民个人外汇抵押人民币贷款业务的批复》（汇复［2002］121号）中“在中国人民银行和国家外汇管理局出台明确规定之前，暂不允许以境内个人外汇收入质押发放人民币贷款”的内容停止执行。

第四篇：财政部 国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知

财政部 国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损

失准备金税前扣除政策的通知

财税〔2009〕99号

全文有效 成文日期：2009-08-21

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各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、国家税务局、地方税务局，新疆生产建设兵团财务局：

根据《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发[2008]126号）有关规定，现就金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策，通知如下：

一、金融企业根据《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号），对其涉农贷款和中小企业贷款进行风险分类后，按照以下比例计提的贷款损失专项准备金，准予在计算应纳税所得额时扣除：

（一）关注类贷款，计提比例为2%；

（二）次级类贷款，计提比例为25%；

（三）可疑类贷款，计提比例为50%；

（四）损失类贷款，计提比例为100%。

二、本通知所称涉农贷款，是指《涉农贷款专项统计制度》（银发[2007]246号）统计的以下贷款：

（一）农户贷款；

（二）农村企业及各类组织贷款。

本条所称农户贷款，是指金融企业发放给农户的所有贷款。农户贷款的判定应以贷款发放时的承贷主体是否属于农户为准。农户，是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。农户以户为统计单位，既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营。

本条所称农村企业及各类组织贷款，是指金融企业发放给注册地位于农村区域的企业及各类组织的所有贷款。农村区域，是指除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的区域。

三、本通知所称中小企业贷款，是指金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款。

四、金融企业发生的符合条件的涉农贷款和中小企业贷款损失，应先冲减已在税前扣除的贷款损失准备金，不足冲减部分可据实在计算应纳税所得额时扣除。

五、本通知自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行。

财政部 国家税务总局 二○○九年八月二十一日

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第五篇：财税[2011]104号 关于延长金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策执行期限的通知

关于延长金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金

税前扣除政策执行期限的通知

Circular of the Ministry of Finance and the State Administration of Taxation on Extending the Period for the Implementation of the Policy on the Pre-tax Deduction of Provisions for the Loss of Agriculture-related Loans and Loans for Small and Medium-sized Enterprises by Financial Enterprises

财税[2011]104号 Cai Shui [2011] No.104

各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、国家税务局、地方税务局，新疆生产建设兵团财务局：

The finance departments(bureaus), offices of the State Administration of Taxation, local taxation bureaus of all provinces, autonomous regions, municipalities directly under the Central Government and cities specifically designated in the state plan and the finance bureaus of Xinjiang Production and Construction Corps:

经国务院批准，《财政部 国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》（财税[2009]99号）规定的金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除的政策，继续执行至2013年12月31日。

With the approval of the State Council, the policy on the pre-tax deduction of provisions for the loss of agriculture-related loans and loans for medium and small-sized enterprises by financial enterprises which is specified in the Circular of the Ministry of Finance and the State Administration of Taxation Concerning the Policy on the Pre-tax Deduction of Provisions for the Loss of Agriculture-related Loans and Loans for Small and Medium-sized Enterprises by Financial Enterprises(Cai Shui [2009] No.99)shall remain in effect until December 31, 2013.请遵照执行。

The Circular is hereby transmitted to you for implementation.财政部 国家税务总局

Ministry of Finance;State Administration of Taxation

二〇一一年十月十九日

October 19, 2011