天津金融办小额贷款公司细则

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第一篇:天津金融办小额贷款公司细则

市政府金融办关于印发《天津市小额贷款公司审批监管暂行细则》的通知(津金融办〔2011〕51号)

各区、县人民政府,各功能区管委会,各委、局和有关单位,各小额贷款公司:

根据市政府办公厅《关于印发<天津市小额贷款公司管理暂行办法>的通知》(津政办发〔2011〕70号)规定,现将《天津市小额贷款公司审批监管暂行细则》印发给你们,以规范小额贷款公司准入、退出、日常监管和风险处置工作程序,望遵照执行。

二〇一一年八月二十二日

天津市小额贷款公司审批监管暂行细则

第一章 总则

第一条 根据《关于印发〈天津市小额贷款公司管理暂行办法〉的通知》(津政办发〔2011〕70号,下称《办法》),制定本细则。

第二条 在天津市辖区内设立的小额贷款公司审批和监管工作适用本细则。

第三条 根据《办法》第六条规定,天津市人民政府金融服务办公室(下称市金融办)主要职责为:

(一)研究制定全市小额贷款公司行业发展规划和监管规定,并组织实施。

(二)负责全市小额贷款公司准入、退出及变更事项的审批。

(三)组织开展对小额贷款公司进行非现场监管、现场检查、年度综合评价等有关监管工作,对违规行为予以纠正。

(四)指导区县人民政府指定的金融主管部门(下称区县主管部门)做好对本辖区注册的小额贷款公司的日常监管和风险防范处置工作。

(五)指导市小额贷款公司协会工作。

第四条 根据《办法》第七条规定,区县主管部门主要职责为:

(一)对在本辖区注册登记的小额贷款公司的申请材料进行初审。

(二)对本辖区注册登记的小额贷款公司进行合规监管,开展年度综合评价。

(三)负责本辖区注册登记的小额贷款公司风险防范和处置。

区县主管部门应对辖区内注册的小额贷款公司经营管理和风险内控情况进行实时监测,及时在动态信息监测系统中登记相关信息,编报监管报告及机构概览。第二章 机构的设立

第五条 出资设立小额贷款公司的企业法人和其他社会组织除满足《办法》第九条规定的条件外,还需满足以下条件:

(一)具有充足的认缴出资能力,且权益性投资余额应不超过净资产的50%(含本次投资金额)。

(二)外资股东应有金融业务背景,且符合国家有关管理规定。

(三)能够独立承担法律责任。

第六条 小额贷款公司主要出资人应是符合《办法》第九条规定,最近两年连续盈利且累计盈利不低于1000万元人民币,无违法违规行为记录的法人组织。

第七条 小额贷款公司注册资本金除符合《办法》第十三条规定外,主要出资人出资比例应不超过公司注册资本的50%,其他单一出资人及其关联方累计出资比例应不超过公司注册资本的20%,且不低于500万元人民币。

第八条 主要出资人为具有较强经济实力,有投资金融行业两年以上经历,且实收资本在20亿元人民币以上的企业法人,经批准可适当放宽出资比例。

第九条 小额贷款公司拟任董事、监事、高级管理人员,以及一般从业人员的任职资格,按《天津市小额贷款公司从业人员管理实施细则》执行。第十条 小额贷款公司设立须经筹建和开业两个阶段。

第十一条 申请筹建小额贷款公司应向区县主管部门提交以下材料:

(一)申请书。应载明公司名称、注册及经营地址、注册资本、经营范围、股权结构、法人治理结构,以及相关人员名单、联系方式等。

(二)可行性研究报告。应包括:市场需求、公司定位、业务模式、业务拓展计划等;未来2年财务预测、资本持续抵补能力等;风险防范及处置措施等。

(三)经法律服务部门见证的出资人协议书和授权委托书,出资人股权关联关系法律意见书。

(四)出资人承诺书。出资人须承诺自觉遵守国家法律及本市相关规定,不从事非法金融活动;承诺遵守公司章程,合规经营并严格防范风险,自觉接受监管;承诺出资来源真实合法,不以借贷资金出资,不以他人委托资金出资,不抽逃出资资金等。

(五)出资人基本情况。

(六)拟任董事长(执行董事)、监事长(执行监事)、总经理基本情况。至少包括:任职申请书;身份证;学力证明;户籍所在地公安机关出具的无违法犯罪记录证明;经法律服务部门见证的人民银行信用信息系统出具的个人信用报告;拟任总经理的从业资格证明材料。

(七)工商行政管理部门核发的《企业名称预先核准通知书》。

(八)市金融办规定的其他材料。第十二条 法人出资人基本情况是指:

(一)机构简介。

(二)经年检合格的登记证书。

(三)经法律服务部门见证的人民银行信用信息系统出具的机构信用报告。

(四)经具有相应资质的会计师事务所出具的验资报告和财务审计报告。

(五)出资设立小额贷款公司的有关决议。第十三条 自然人出资人基本情况是指:

(一)个人简历。

(二)身份证。

(三)户籍所在地公安机关出具的无违法犯罪记录证明。

(四)经法律服务部门见证的人民银行信用信息系统出具的个人信用报告。

(五)专业信用评级机构出具的出资能力评估报告。

第十四条 区县主管部门在受理筹建申请材料后10个工作日内对材料的完整性、真实性和合规性进行初审,形成初审意见,并向市金融办提交以下材料:

(一)初审意见。包括材料是否完整合规、出资人是否具备资质、资金来源是否真实合法等。

(二)支持意见函。包括配合监管、承担风险处置责任等相关承诺。

第十五条 申请人应在准予筹建决定下达之日起6个月内完成小额贷款公司开业前的各项筹备工作,并向市金融办提交开业申请材料。在规定期限内未完成筹建工作的,应当在筹建期限届满前1个月提交延期开业申请,经批准最长可以延期3个月。在规定筹建期和延期届满后仍未完成筹建工作的,取消筹建资格。

第十六条 小额贷款公司申请开业前,董事长(执行董事)、监事长(执行监事)、总经理及部门负责人应通过任前培训考核。

第十七条 获批筹建的小额贷款公司申请开业应向市金融办提交以下材料:

(一)申请书。应当载明公司名称、注册及经营地址、注册资本、经营范围、股权结构、组织架构、从业人员,以及各项筹建工作完成情况等。

(二)准予筹建决定。

(三)公司章程,公司治理结构图,主要管理制度,贷款操作规程,风险防范措施及应急预案等。

(四)从业人员情况及其任职资格证书。

(五)具有相应资质的会计师事务所出具的验资报告。存款银行出具的注册资本进账单据。

(六)经营场所所有权或使用权证明材料。

(七)业务管理系统安装与调测报告。

(八)注册地区县主管部门出具的意见函。注册地与经营地不一致的,应同时提供经营地区县主管部门出具的意见函。

(九)市金融办规定的其他材料。

第十八条 申请人在取得准予开业文件后按规定办理相关登记事宜,并自取得相关登记证书5个工作日内报备市金融办。

第十九条 根据《办法》第十五条规定,符合以下条件的小额贷款公司经批准可以在本市辖区内设立分支机构。

(一)注册资本金不低于2亿元人民币。

(二)经营年限1年以上,年审合格。

(三)不良贷款率低于2%。

(四)经营运作规范,无重大违规记录。

第二十条 小额贷款公司设立分支机构应向市金融办提交以下材料:

(一)注册地和拟设分支机构所在地区县主管部门出具的意见函。

(二)申请书。应当载明公司基本情况和拟设分支机构的名称、注册地址、部门设置、人员情况、业务模式等内容。

(三)公司登记证书。

(四)公司设立分支机构和高级管理人员任职的相关决议。

(五)从业人员情况及其任职资格证书。

(六)具有相应资质的会计师事务所出具的财务审计报告。

(七)经营场所所有权或使用权证明材料。

(八)市金融办规定的其他材料。

第二十一条 小额贷款公司遇筹建、开业、设立分支机构的,市金融办自正式受理10个工作日内,对符合条件的做出审批决定,按规定进行现场验收,通知申请人并反馈区县主管部门。

第三章 公司治理与合规经营

第二十二条 依据《办法》第十八、十九、二十条,小额贷款公司应按照监管要求建立健全公司治理结构、防控信用风险和操作风险。

(一)明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系,制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度,提高公司治理的有效性和科学性。

(二)要以客户为中心、以市场为导向、以风险管理为重点,完善组织架构,明确部门及岗位职责,建立覆盖全部业务、岗位和人员的内部控制制度。

(三)建立与自身资金规模及管理能力相适应、与“三农”和中小企业特点相匹配的信贷管理模式,健全审慎、规范的资产分类机制,全面准确反映资产形态,始终将资产损失准备充足率保持在100%以上。

(四)实施严格的授信管理,防控信贷资产行业和客户集中度风险。

(五)切实加强贷款管理,明确贷前调查、贷时审查和贷后持续检查业务流程和操作规范,提高资产质量。

(六)对股东和内部关系人的授信应严格履行审贷程序,不得优于非关联方同类交易条件,对股东贷款授信余额不得超过其对小额贷款公司的投资额。小额贷款公司不得对异地股东及其设在注册地的关联企业授信。

第二十三条 小额贷款公司应有权属清晰、适应经营需要、符合安全要求的固定营业场所并依法合规经营。专门服务于科技型中小企业的小额贷款公司对经认定的科技型中小企业,经批准可开办股权投资和期权投资业务。合规经营事项至少包括下列各项:

(一)执行国家金融法律法规和货币信贷政策。

(二)主动接受监管。

(三)资金来源真实合法。

(四)股东不得以所持股权为本企业(本人)或关联方(人)债务设定担保。

(五)公司股权自注册登记之日起两年内不得转让。董事长(执行董事)、监事长(执行监事)、总经理持有的股权,在任职期内不得转让。

(六)公司应在小额贷款业务管理系统中开展并记录全部业务。

(七)资产分类真实准确,充分计提减值和损失准备。

(八)公司营运资金主要来源应为股东缴纳的资本金、接受的捐赠资金,以及向不超过两个银行业金融机构的融入资金,融入资金的余额不得超过公司资本净额的50%。

(九)公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。

(十)贷款利率上限为人民银行公布的同档同期贷款基准利率的4倍,下限为人民银行公布的同档同期贷款基准利率的0.9倍。

(十一)其他审慎性经营规定。

第二十四条 《办法》第二十一条“贷款转让”指小额贷款公司作为转出方将信贷资产以卖断方式售予银行业金融机构、保理公司、融资租赁公司等合格转入方。信贷资产的转出方应征得借款人同意方可进行信贷资产的转让,但借款合同另有约定的除外。贷款转让业务禁止信贷资产的非真实转移,转出方不得安排任何显性或隐性的回购条款,转出、转入双方不得采取签订回购协议、即期买断加远期回购等方式规避监管。转让信贷资产应当遵守整体性原则,即转让的信贷资产应当包括全部未偿还本金及应收利息,不得有下列情形:

(一)将未偿还本金与应收利息分开;

(二)按一定比例分割未偿还本金或应收利息;

(三)将未偿还本金及应收利息整体按比例进行分割;

(四)将未偿还本金或应收利息进行期限分割。第四章 监督管理与风险防范

第二十五条 根据《办法》第三十五条规定,市金融办对小额贷款公司违规行为可采取风险提示、约见谈话、监管质询、限期整改等措施,并视情况依法作出不享受优惠政策、暂停部分业务、限制股东分红、调整董事、监事及高级管理人员、停办所有业务直至取消经营资格等决定。对于涉嫌非法集资、非法吸收或变相吸收公众存款等触犯刑律行为,经查实移送有关部门处理。下列情形均属《办法》规定的违规行为:

(一)违反营运资金来源有关规定。

(二)在本市行政辖区外开设银行账户、开展业务。

(三)违反利率管理规定。

(四)未经批准,擅自开办新业务。

(五)未经批准,擅自更改应经审批方可办理变更事项。

(六)提供虚假财务会计报告和统计资料。

(七)超过贷款集中度限额管理发放贷款。

(八)未按规定足额提取各项风险准备。

(九)选聘从业人员不符合相关规定的。

(十)违反法律法规和监管要求且拒绝或阻碍检查监督。

(十一)其他违反有关法律法规和审慎性经营原则情形。

第二十六条 根据《办法》有关监督管理规定,市金融办建立小额贷款公司年审和分类评级制度,并向社会公告。监管记录和评价结果作为对小额贷款公司进行分类监管、享受扶持政策、试点开展创新业务的重要依据。第二十七条 小额贷款公司接受年审应提交下列材料:

(一)经法定代表人签字确认的年度经营报告。

(二)经具有相应资质的会计师事务所审计的年度财务报告。选聘会计师事务所依据财政部《关于印发〈金融企业选聘会计师事务所招标管理办法(试行)〉的通知》(财金〔2010〕169号)执行。编制财务会计报告应当依照《金融企业会计准则》的有关规定。

(三)经具有相应资质的评级机构出具的评级报告。选聘评级机构依据中国人民银行《信用评级管理指导意见》(银发〔2006〕95号)执行。

(四)从业人员登记表及任职资格证书。

(五)股东会、董事会、监事会工作报告及决议。

第二十八条 根据《办法》有关监督管理规定,经批准放宽准入条件、试办创新业务的小额贷款公司,应按月报送银行对账单及资金运用情况报告,按年度进行专项审计检查。市金融办可列席公司股东会、董事会等重要会议。

第二十九条 市金融办建立小额贷款公司非现场监管报表制度。主要包括:反映机构总体经营情况的《资产负债表》、《损益表》及《现金流量表》;反映资产质量和资金流向的《分资金流向贷款利率浮动区间分布表》、《分金额贷款情况统计表》、《贷款质量五级分类情况统计表》、《小额贷款公司贷款损失准备情况表》、《贷款集中情况表》和《银行机构融入资金情况表》。

第三十条 市金融办根据非现场监管情况,确定小额贷款公司的现场检查计划,以专项检查为主,结合年审及分类评级结果,建立适合小额贷款公司特点的现场检查方式。第五章 机构变更与终止

第三十一条 根据《办法》第十六条规定,小额贷款公司有以下变更事项,应经批准办理相关变更登记。

(一)变更公司名称。

(二)变更组织形式。

(三)变更注册资本。

(四)变更注册地址。

(五)变更法定代表人或总经理。

(六)变更股权。

(七)修改章程。

(八)调整经营范围。

(九)其他应经批准方可变更事项。

根据《办法》第二十四条规定,符合以下条件的小额贷款公司经批准方可增资扩股:取得法人主体资格并依法存续;不良贷款率低于2%;无重大违规记录。第三十二条 小额贷款公司申请变更事项应提交以下材料:

(一)注册地区县主管部门出具的意见函。注册地与经营地不一致的,应同时提供经营地区县主管部门出具的意见函。

(二)变更事项申请书。

(三)董事会变更事项的有关决议。

(四)相关资质证明材料。

第三十三条 小额贷款公司变更事项的申请及审批工作,参照机构设立程序办理。第三十四条 小额贷款公司法人资格的终止按照《中华人民共和国公司法》等相关法律执行。相关债权债务清算完毕后,向市金融办报备相关材料。市金融办取消其业务经营资格,并反馈区县主管部门。

第三十五条 对严重违反国家法律法规及相关规定,拒不整改或整改无效的小额贷款公司,撤销其业务经营资格,通报有关部门并向社会公告。

第三十六条 小额贷款公司的设立、变更、退出应主动向社会披露,接受社会公众监督。第六章 附则

第三十七条 本细则所称其他单一出资人及其关联方中的“关联方”参照财政部《企业会计准则第36号--关联方披露》执行。第三十八条 本细则自公布之日起30日后施行。

第二篇:广东省小额贷款公司管理办(试行)

广东省小额贷款公司管理办(试行)

第一章 总则

第一条 为保护在广东省内的小额贷款公司及其客户的合法权益,加强对小额贷款公司的监督管理,规范小额贷款公司的行为,保障小额贷款公司稳健运营,根据《中华人民共和国公司法》和其他有关法律法规,结合广东省实际情况,制定本办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司,是指依照本办法及有关法律、法规,由自然人、企业法人与其他社会组织投资,在本省的县(市、区)域范围内设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条 小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部法人财产对其债务承担民事责任。

小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 小额贷款公司应遵循国家法律、行政法规,执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律的保护,不受任何单位和个人的干涉。

第二章 机构的设立

第五条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成,其中行政区划是企业所在地县级行政区划的名称或地名;市辖区的名称不能单独用作企业名称中的行政区划,在本省地级以上市辖区范围内设立的,其名称中的市辖区名称应当与市行政区划连用;小额贷款公司名称中的行业表述应当标明“小额贷款”字样;组织形式为有限责任公司或股份有限公司。

第六条 小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2―200名发起人,其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。

小额贷款公司主发起人(或最大股东)需具备以下条件:

(一)管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业(注册地且住所在试点县(市、区)或者总部注册地且住所在试点市但在试点县(市、区)有分支机构);

(二)具有完善的公司治理机制;

(三)申请前一个会计净资产不低于5000万元人民币〔山区县(市、区)不低于2000万元〕、资产负债率不高于70%,申请前连续3个会计盈利且利润总额在1000万元人民币〔山区县(市、区)500

万元〕以上,其中最末净利润300万元人民币〔山区县(市、区)150万元〕以上。

如果主发起人(或最大股东)有2个以上均需具备上述条件。

第七条 设立小额贷款公司应当符合下列条件:

(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

(二)有限责任公司的注册资本不低于3000万元人民币〔山区县(市、区)不低于1500万元〕,股份有限公司的注册资本不低于5000万元人民币〔山区县(市、区)不低于2000万元〕,全部资本来源应真实合法,为实收货币资本,由出资人或发起人一次性缴足。试点期间,注册资本的上限为2亿元人民币。健康运营1年以上,各方面达到监管要求,可根据实际需要申请扩大资本金注入。

(三)主发起人(或最大股东)及其关联方合计持股比例不超过45%,其中每一个主发起人(或最大股东)及其关联方合计持股比例不超过20%,其余单个股东及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%,单个股东持股不得低于1%。主发起人(或最大股东)持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让,其他股东2年内不得转让。

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。

(五)有具备任职专业知识和从业经验的工作人员。

(六)有必需的组织机构和管理制度。

(七)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

(八)省级业务主管部门规定的其他条件。

第八条 小额贷款公司应依照《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式。

第九条 小额贷款公司的投资人包括:境内自然人、企业法人和其他社会组织;境外小额信贷组织或金融机构;省级业务主管部门认可的其他投资人。

第十条 境内自然人作为投资人,应当符合以下条件:

(一)有完全民事行为能力;

(二)有良好的社会声誉和诚信记录;

(三)入股资金为自有资金且来源合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股。

第十一条 境内企业法人作为投资人,应当符合以下条件:

(一)在工商行政管理部门登记注册,具有法人资格;

(二)有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录,能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息;

(三)财务状况良好,最近2个会计连续盈利;

(四)有较强的经营管理能力和资金实力;

(五)年终分配后,净资产达到全部资产的30%以上(合并会计报表口径);

(六)权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50%(含本次投资金额,合并会计报表口径);

(七)入股资金来源真实合法。

第十二条 境内其他社会组织作为投资人,应当有良好的社会声誉和诚信记录,并具备投资主体资格和相应的资金实力。

第十三条 境外机构投资小额贷款公司的,应符合以下条件:

(一)最近1个会计末总资产原则上不少于10亿美元;

(二)财务稳健,资信良好,最近2个会计连续盈利;

(三)银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8%,非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%;

(四)入股资金来源真实合法;

(五)公司治理良好,内部控制健全有效;

(六)注册地国家(地区)金融机构监督管理制度完善;

(七)该项投资符合注册地国家(地区)法律、法规的规定以及监管要求;

(八)注册地国家(地区)经济状况良好;

(九)该项投资符合我国关于外商投资的有关规定;

(十)省级业务主管部门规定的其他条件。

第十四条 小额贷款公司试点申请。经试点县(市、区)政府筛选的小额贷款公司主发起人(或最大股东)应向拟设地所在县(市、区)政府递交小额贷款公司设立申请材料,包括:

(一)设立小额贷款公司申请书。应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟设地、注册资本、股权结构、业务范围等基本信息以及设立的目的。

(二)公司设立方案。内容包括小额贷款公司的设立步骤、时间安排;注册资本、股东名册及其出资额、出资比例;公司章程草案及管理制度,包括业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度;拟聘高级管理人员(即小额贷款公司的总经理/总裁和副总经理/副总裁,下同)的基本情况和聘任其他从业人员计划。

(三)责任承诺书。股东承诺自愿出资入股小额贷款公司,资金来源真实合法;上报申请材料真实、准确、完整;自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定,遵守公司章程,参与管理并承担风险,不从事非法或变相吸收公众存款、非法集资等金融违法活动。

(四)可行性研究报告。内容至少包括:拟设地经济金融情况;拟设机构的市场前景分析,包括市场定位、设立后所能提供的服务等;未来3年财务预测,经过预测的拟设机构开业后3年的资产负债规模、盈利水平、资本收益率、资产收益率等;业务拓展计划;风险控制能力等。

(五)股东基本情况。包括股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议;各股东承诺相互之间没有关联关系;法人股东的名称、注册地址、经股东(代表)大会通过的同意投资设立小额贷款公司的决定,法定代表人姓名,法人代码证复印件、经过工商年检的营业执照复印件、贷款卡复印件,经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况、纳税记录等事项;自然人股东的姓名,简历,身份证复印件,入股资金来源和个人财产性收入的相关证明材料。

(六)法人股东最近2年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表。

(七)各股东信用记录查询授权书。

(八)法定验资机构出具的验资证明(可在机构准入审查委员会审核前提供)。

(九)营业场所所有权或使用权的证明材料。

(十)工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

(十一)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

(十二)申请人联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址。

(十三)省级业务主管部门规定的其他材料。

第十五条 试点县(市、区)政府在收到小额贷款公司主发起人(或最大股东)递交的申请材料的15个工作日内完成初审,对申请材料的完整性和真实性提出审核意见,并拟定小额贷款公司试点申报方案报所在市金融服务办公室(简称市金融办,下同),内容包括:

(一)背景情况介绍。包括县(市、区)经济金融及“三农”和小企业情况;设立小额贷款公司的必要性和可行性。

(二)试点工作方案。内容包括试点组织领导,应明确负责小额贷款公司申报初审、日常监管、服务测评、风险处置的具体部门;符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主发起人(或最大股东)的基本情况;其他发起人及股东的基本情况;试点步骤与工作安排;其他需要说明的问题。

(三)日常监管及风险处置承诺。承诺落实属地管理责任,负责对小额贷款公司经营情况进行日常监管,定期检查,负责处置小额贷款公司违规、违法经营产生的不稳定因素,承担风险防范与处置责任。明确指定专门机构负责小额贷款公司日常管理工作。

(四)小额贷款公司的申请材料(即本办法第十四条要求的材料)。

第十六条 市金融办自收到完整申请材料之日起15个工作日内对上报材料的真实性进行复审并提出同意或不同意设立小额贷款公司的建议报广东省金融服务办公室(简称省金融办,下同)。省金融办自收到完整申请材料之日起15个工作日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十七条 省金融办设机构准入审核委员会,依法审核小额贷款公司的开业申请。

机构准入审核委员会由省金融办有关人员、省直有关部门人员和所聘请的有关专家组成,以投票的方式对小额贷款公司开业申请进行表决,提出核准或不予核准意见,作为省金融办向申请人作出核准或不予核准的依据。

第十八条 经核准开业的小额贷款公司凭同意设立小额贷款公司文件,依法向当地工商行政管理部门办理登记,领取营业执照;并在领取营业执照5个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

小额贷款公司注册资本包括国有资本和国有法人资本的,应按照《金融类企业国有资产产权登记管理暂行办法》规定办理国有资产产权登记。国有资产产权登记手续应向所在地同级财政部门办理。发生《金融企业国有资产评估监督管理暂行办法》规定行为的,应向同级财政部门办理国有资产评估备案或核准手续。

第十九条 拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人应符合下列条件:

(一)小额贷款公司董事、监事应具备与其履行职责相适应的金融知识、经验及能力,具备大专以上(含大专)学历,从事相关经济工作3年以上,年龄在65周岁以下;

(二)小额贷款公司董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上,或者从事相关经济工作8年以上的工作经验,具备大专以上(含大专)学历;

(三)没有犯罪记录和不良信用记录;

(四)省级业务主管部门规定的其他条件。

第二十条 小额贷款公司董事、高级管理人员拟任人现任或曾任金融机构理事长、副理事长、董事长、副董事长和高级管理人员的,申请人在提交任职资格申请材料时,还应提交该拟任人的离任审计报告。申请人应提交以下文件和材料:

(一)申请书。其中应清楚地界定拟任人拟任职务的名称、职责、权限,及该职务在本公司组织架构中的位置;

(二)任职资格申请书(见附表);

(三)小额贷款公司最高权力机构关于董事、高级管理人员拟任职决议;

(四)拟任人身份证件和所获得的最高学历、学位、专业资格证书复印件;

(五)拟任人未来履职计划;

(六)拟任人关于不存在任何不符合任职资格条件情形的书面申明,以及履职后将守法尽责的书面承诺;

(七)申请人(公司)关于拟任人符合相应任职资格条件的考察报告,其中应具体说明对每一类任职资格条件所采用的考察方式、获得的证据和结论;

(八)省级业务主管部门规定的其他文件。

上述

(一)、(七)应由申请人(公司)的法定代表人签名或盖公章,(四)应加盖申请人(公司)人事部门章,(五)、(六)应由拟任人签名确认。

第二十一条 小额贷款公司董事、高级管理人员的任职资格由县级政府工作部门受理和初审,在10个工作日内将初审意见和申请材料上报市金融办,市金融办自收到完整申请材料之日起10个工作日内作出批准或不批准的书面决定,并报省金融办备案。

第三章 组织机构和经营管理

第二十二条 小额贷款公司的组织形式、组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行,并在其章程中明确。

第二十三条 小额贷款公司应按照《中华人民共和国公司法》要求建立健全公司治理结构,明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系,制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度,提高公司治理的有效性。

第二十四条 小额贷款公司章程由投资人或发起人制定和修改,报县级政府工作部门审查并核准。

第二十五条 经省金融办批准,小额贷款公司可经营下列业务:

(一)办理各项小额贷款;

(二)其他经批准业务。

第二十六条 小额贷款公司的主要资金来源:

(一)股东缴纳的资本金、捐赠资金;

(二)从不超过2个银行业金融机构融入的资金,余额不得超过公司资本净额的50%。

第二十七条 小额贷款公司开展业务,应当坚持为农民、农业和农村经济以及小型企业发展服务的经营宗旨,并遵循以下规定:

(一)应坚持小额、分散的原则,提高贷款覆盖面,防止贷款过度集中。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%且贷款余额上限为500万元。

(二)贷款期限和贷款偿还条款等合同内容,均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍,下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度在上下限内按照市场原则由借贷双方协商确定。

第二十八条 小额贷款公司不得有以下的经营活动:

(一)吸收或变相吸收公众存款,组织或参与任何名义、形式的集资活动;

(二)向本公司股东、董事及高级管理人员及其关联方提供贷款;

(三)为银行业金融机构业务提供担保;

(四)跨县域经营业务;

(五)经营未经批准和法律、法规不允许经营的业务。

第二十九条 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

借款人到期不归还担保贷款的,小额贷款公司依法享有要求保证人归还贷款本金和利息,或者就该担保物优先受偿的权利。

借款人到期不归还信用贷款的,应当按照合同约定承担责任。

第三十条 小额贷款公司应当加强贷款风险管理,建立科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系,增强风险的识别和管理能力,提高贷款质量。

第三十一条 小额贷款公司应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和拨备制度,准确进行资产分类,充分计提呆账准备金,确保资产损失准备充足率不低于100%。

第三十二条 小额贷款公司应按照人民银行、银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号)进行支付清算、征信管理等。

(一)具备条件的小额贷款公司可按照人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统;

(二)可自主选择银行业金融机构开立存款账户,并委托存款银行代理支付结算业务。办理支付结算业务使用的票据凭证比照村镇银行管理;

(三)具备条件的小额贷款公司可按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库;

(四)应严格遵守现金管理规定,合理使用现金,防止洗钱行为。

第三十三条 小额贷款公司应建立健全内部审计制度,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。

第三十四条 小额贷款公司按照国家规定建立健全企业财务会计制度,真实记录和全面反映其业务活动和财务活动,编制财务会计报告,并由投资人或发起人聘请具有资质的会计师事务所进行审计。审计报告须报县级政府工作部门备案。

小额贷款公司执行《金融企业财务规则》,建立健全内部财务管理制度,按规定向所在地财政部门报送财务会计报告。

小额贷款公司从事信贷业务,执行《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》(财金〔2008〕28号)、《银行抵债资产管理办法》(财金〔2005〕53号)等相关金融财务管理制度。

第三十五条 小额贷款公司应建立信息披露制度,按要求向公司股东、县级政府工作部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经具有资质的中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息,必要时应向社会披露。

向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构应将融资信息及时报送小额贷款公司所在地人民银行分支机构和银监会派出机构以及所在县级政府工作部门,并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

第三十六条 小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记,并依法缴纳各种税费。

第三十七条 小额贷款公司应当按规定向所在县级政府工作部门、人民银行当地分支机构报送以下报表和资料,抄送银监会在当地的派出机构,并对报表资料的真实性、准确性和完整性负责:

(一)会计制度、会计科目及其使用说明、会计决算资料和重大会计改革事项等相关会计财务管理信息资料;

(二)按规定报送月度、季度、半、财务会计报告和其他统计信息资料,其中半和财务会计报告须经具有资质的中介机构审定;

(三)定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息,查询有关客户资信状况;

(四)开业前报备反洗钱政策法规的内部控制和管理制度,按反洗钱要求及时报送反洗钱非现场监管资料;

(五)按照人民银行利率报备政策的要求,按时准确真实地报备有关利率;

(六)县级政府工作部门和人民银行规定的其他资料。

第三十八条 人民银行广州分行及其分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。

第三十九条 中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构,要密切配合当地政府,创造性地开展工作,加强对小额贷款公司试点工作的政策宣传。同时,积极开展小额贷款培训工作,有针对性的对小额贷款公司及其客户进行相关培训。

第四章 监督管理与风险防范

第四十条 省金融办为全省小额贷款公司试点工作的主管部门,其主要职责为:

(一)负责制定全省小额贷款行业发展规划;

(二)组织机构准入审核委员会,对各市金融办上报的小额贷款公司设立申请等事项进行资格审核;

(三)核准各市金融办上报的小额贷款公司增资扩股的申请;

(四)统一制定信贷等内控指引;

(五)定期组织对小额贷款公司试点工作情况进行检查评价;

(六)督促、指导市、县(市、区)政府有关工作部门做好对小额贷款公司的监管和风险防范处置工作,并根据监管需要提出对小额贷款公司的监管意见。

第四十一条 市金融办的主要职责为:

(一)筛选试点县(市、区)并报市政府决定;

(二)对县(市、区)政府上报的小额贷款公司设立申请等事项进行资格复审,并提出是否同意拟设立的意见,报省金融办审核决定;

(三)对县(市、区)政府上报的小额贷款公司增资扩股的申请进行复审,并提出是否同意拟增资扩股的意见,报省金融办审核决定;

(四)审核小额贷款公司董事和高级管理人员任职资格,报省金融办备案;

(五)加强对辖内小额贷款公司的非现场和现场监管(以非现场监管为主);

(六)督促县(市、区)政府工作部门加强对小额贷款公司的日常监管;

(七)定期向省金融办报送小额贷款公司财务、经营、融资等统计信息,按对小额贷款公司进行综合评价并上报省金融办。

第四十二条 开展试点的县(市、区)政府的主要职责:

(一)筛选申请设立小额贷款公司的主发起人(或最大股东),报请上级主管部门核准;

(二)初审小额贷款公司董事和高级管理人员任职资格;

(三)审核小额贷款公司申报材料的完整性和真实性;

(四)初审小额贷款公司增资扩股的申请;

(五)对小额贷款公司进行日常监管;

(六)承担风险防范和处置的责任;

(七)指定专门机构负责小额贷款公司日常监管工作。

不辖县(市、区)的地级市由地级市金融办承担相应责任。

第四十三条 县级政府工作部门要依据法律、法规,参照银行监督管理的内容及方法,对小额贷款公司的资本充足状况、资产损失准备充足率、不良贷款率、风险管理、内部控制、风险集中度、关联交易等实施持续、动态监管,督促其完善资本补充机制、贷款管理制度及内部控制,加强风险管理。必要时,可要求小额贷款公司聘用指定中介机构对其进行临时特殊审计。

第四十四条 县级政府工作部门根据小额贷款公司资产损失准备状况和资产质量状况,视情况采取下列监管措施:

(一)对资产损失准备充足率达到100%,且不良贷款率在5%以下的,可适当减少检查频率;

(二)对资产损失准备充足率降至75%-100%(含75%),或不良贷款率在5%-15%(含5%)以上的,要加大非现场监管和现场检查力度,并督促其限期补充资本、改善资产质量;

(三)对资产损失准备充足率降至50%-75%(含50%),或不良贷款率高于15%(含15%)的,适时报请上级主管部门采取责令其调整

董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等措施;

(四)对限期内不能实现有效重组、资产损失准备充足率降至50%以下的,报请上级主管部门责令其撤销。

第四十五条 县级政府工作部门应依据有关法律法规要求投资人加强对小额贷款公司的监督检查,定期对其资产质量进行审计,对其贷款授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系进行评估,根据小额贷款公司的运行情况追加补充资本,确保小额贷款公司稳健运行。

第四十六条 县级政府工作部门要定期统计小额贷款公司财务、经营、融资等信息,并及时向地级以上市主管部门报告;每对小额贷款公司的经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价并上报地级以上市主管部门。

第四十七条 小额贷款公司违反本办法规定,各级金融、工商、银监、人民银行等职能部门,根据各自职责,采取警告、公示、风险提示、约见谈话、质询、责令停办业务、取消高级管理人员从业资格等措施,督促其整改。

第四十八条 未经省级业务主管部门批准,擅自设立小额贷款公司或营业部的,依据国务院《无照经营查处取缔办法》(国务院令第370号)进行处理。对擅自越权审批的机关予以公开曝光,并追究相关责任人的法律责任,对擅自设立小额贷款公司的组织或个人除公开曝光外,同时终生禁入小额贷款公司。

第四十九条 小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款,或者从事非法集资活动的,由当地政府及有关部门根据《关于进一步做好依法惩处非法集资工作的意见》(粤府办〔2007〕95号)等有关规定负责查处取缔,并由有关部门取消其小额贷款公司试点资格,吊销营业执照,并追究公司主要负责人的法律责任。

第五章 机构变更与终止

第五十条 小额贷款公司有下列变更事项之一的,需经省金融办批准:

(一)变更名称;

(二)变更股权;

(三)变更注册资本;

(四)变更住所;

(五)变更组织形式;

(六)省级业务主管部门规定的其他变更事项。

更换董事、高级管理人员时,应报经县级政府工作部门初审,市金融办核准其任职资格,同时报省金融办备案。

第五十一条 小额贷款公司有下列情形之一的,应当申请解散:

(一)章程规定的营业期限届满或者章程规定其他的解散事由出现;

(二)股东大会决议解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销;

(五)人民法院依法宣布公司解散。

小额贷款公司解散,依照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国公示登记管理条例》进行清算和注销。

第五十二条 小额贷款公司被依法宣告破产的,依照有关企业破产的法律实施破产清算。

第五十三条 小额贷款公司因解散、破产而终止的,应及时到当地工商行政管理部门办理注销登记。

第六章 工作纪律

第五十四条 各级监管部门工作人员,应当忠于职守,依法办事,公正廉洁,不得利用职务便利牟取不正当的利益,不得在小额贷款公司中兼任职务或作为小额贷款公司的股东。

第五十五条 各级监管部门工作人员,应当依法保守国家秘密,并有责任为其监督管理的小额贷款公司及当事人保守秘密。

第五十六条 各级监管部门工作人员,应当提高办事效率,确保监管时效。

第七章 附则

第五十七条 本办法由省金融办负责解释。

第五十八条 本办法所称单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方中的“关联方”参照财政部《企业会计准则关联方关系及其交易披露》执行。

第五十九条 本办法自发布之日起施行。

第三篇:深圳市人民政府办公厅关于转发市金融办深圳市小额贷款公司试点审核工作指引

深圳市人民政府办公厅关于转发市金融办深圳市小额贷款公司试点审

核工作指引(试行)的通知

深圳市小额贷款公司试点审核工作指引(试行)

(市金融办)

根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)、《关于印发深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》(深府〔2009〕8号)等有关规定,为进一步规范和指导我市小额贷款公司试点审核工作的各项程序,现制定指引如下:

一、指导原则

(一)稳妥审慎原则。

紧密结合我市实际情况及小额贷款公司申请人的资质情况,择优限量予以审批,逐步积累经验,成熟一家,推出一家。

(二)严格规范原则。

严格准入标准,严选高管人员,规范审核程序,加强后续监管,逐步建立完善小额贷款公司多方协作监管机制和社会监督举报机制。

(三)择优试点原则。

申请拟设的小额贷款公司具备以下条件之一的,列为优先审核试点的对象:

1.主发起人或主要出资人为金融机构或其附属企业的;

2.主要出资人为在外国及港澳台地区登记注册并已开展同类业务的企业或经济组织,具有丰富同业经验且在业内声誉卓著的;

3.主发起人或主要出资人为大型企业集团,或拟设公司一次性注册资本较大、各方出资人资质较强的。

二、审核程序

(一)受理材料。

市金融办指定专门窗口,受理设立小额贷款公司的申请书及相关材料。

(二)资格初审。

市金融办收到完整申请材料后,组织相关部门按照职责分工提出意见,对小额贷款公司试点申请进行初步审查,其中:

1.涉及主发起人或主要出资企业信用信息、信贷情况等认定的,征求市工商局、人民银行深圳市中心支行意见,必要时征求相关行业主管部门意见;

2.涉及自然人股东以及拟任董事、监事和高级管理人员身份情况、犯罪记录、信用信息等认定的,征求市公安局、人民银行深圳市中心支行意见;

3.涉及担保机构出资人认定的,征求市贸工局意见;

4.涉及董事、监事及高管人员金融从业资格认定的,征求深圳银监局意见。

(三)联合评审。

市金融办定期组织召开联合评审会,对小额贷款公司试点申请进行评议和审定。联合评审会由市金融办牵头组织,其他成员单位包括人民银行深圳市中心支行、深圳银监局、市工商局、市公安局、市贸工局。联合评审会根据申请人的申报情况及相关部门的反馈意见,经过综合研究、筛选和评估,形成会议决议,报市政府批准。

(四)批准业务资格。

根据市政府批复意见,对符合条件的内资小额贷款公司申请人,由市金融办颁发小额贷款业务资格文件;对符合条件且涉及外国及港澳台出资人的小额贷款公司申请人,由市金融办出具小额贷款业务资格预核准文件。

小额贷款业务资格文件是内资小额贷款公司办理工商注册登记并开业的必备要件,文件中应当载明:公司名称、地址、注册资本、经营范围、股东名称或姓名(身份证号)、出资比例及董事、监事和高级管理人员的姓名(身份证号或护照号)等内容。

小额贷款业务资格预核准文件是涉及外国及港澳台出资人的小额贷款公司办理外商投资许可和工商注册登记的必备要件,文件中应当载明:拟设公司名称、地址、注册资本、经营范围、股东名称或姓名(身份证号或护照号)、股东承诺出资额、未兑现出资承诺的处置措施等内容。

(五)办理开业手续。

内资小额贷款公司凭小额贷款业务资格文件,到市工商局办理注册登记并领取工商营业执照后开业。

涉及外国及港澳台地区出资人的小额贷款公司,凭市金融办出具的小额贷款业务资格预核准文件,以及申报外商投资许可所需的材料,到市贸工局办理外商投资行政许可,然后到市工商局办理工商注册登记,并在领取营业执照后2个月内,持依法设立的验资机构出具的验资报告,向市金融办申领正式业务资格文件后方可开业;若验资后的实到资金未达到承诺的出资标准,市金融办将不予颁发正式业务资格文件,并同时函告市贸工局、工商局分别撤销其外商投资许可、吊销其工商营业执照。

(六)其他要求。

小额贷款公司应在获准开业后5个工作日内,向市公安局、人民银行深圳市中心支行和深圳银监局报送相关开业资料;在领取营业执照后30个工作日内,在市金融办指定媒体上进行公告。

三、申报材料

申请设立小额贷款公司,由主发起人牵头负责向市金融办提出申请。具体申报材料如下:

(一)设立申请书。

内容包括拟设公司的名称、地址、注册资本、股权结构等基本信息,并附各出资人签署的共同出资设立小额贷款公司的协议书(格式见附件1)。

(二)可行性研究报告。

内容应包括设立小额贷款公司的可行性和必要性、同业状况及市场前景分析、风险控制能力分析、未来业务发展规划(包括拟设公司开业后的目标客户、资产规模、盈利状况、贷款损失等预测)等。

(三)公司设立方案。

内容包括拟设公司章程草案、主要管理制度安排(主要包括公司治理结构、财务管理制度、贷款授信和风险控制制度,资产分类和拨备制度、信息披露制度)等。

(四)主发起人基本情况。

包括主发起人的名称、注册地址、法定代表人、经过工商年检的营业执照复印件、入股资金来源说明、经审计的近三年财务报告、深圳市企业信用信息中心出具的《企业信用报告》等。

(五)其他出资人基本情况。

自然人作为出资人的,需提交自然人股东的姓名、身份证明、居住场所证明、个人收入来源证明及入股资金来源说明、依法设立的征信机构出具的个人信用报告等材料;企业或其他社会组织作为出资人的,需提交出资人名称、地址、代表人(或负责人)姓名、经年审的工商营业执照或相关资格证明、经审计的近一年财务报告、资信证明(深圳本地企业提供深圳市企业信用信息中心出具的《企业信用报告》)等。

(六)出资人承诺书(格式见附件2)。

(七)任职资格申请。

包括拟任职董事、监事和高级管理人员的任职资格申请书(格式见附件3)、身份证明、工作经历或从业资格证明、依法设立的征信机构出具的个人信用报告、学历证明材料及经国家教育行政主管部门授权机构出具的学历认证文件。

(八)律师事务所出具法律意见书。

内容包括小额贷款公司出资人及关联情况,是否有重大违法、违规行为等。

(九)依法设立的验资机构出具的验资报告。涉及外国或港澳台地区出资人的,在办妥外商投资行政许可手续并领取工商营业执照后,向市金融办补交。

(十)营业场所使用证明材料。此项材料可于市政府批复意见后向市金融办补交,资料补齐后市金融办再颁发小额贷款业务资格文件。

(十一)市公安消防部门出具的消防行政许可法律文书。此项材料可于市政府批复意见后向市金融办补交,资料补齐后市金融办再颁发小额贷款业务资格文件。

(十二)市工商局出具的拟设公司名称预先核准通知书。

(十三)申请材料中涉及境内企业、个人的,需同时向市金融办出具查询企业、个人信用信息的授权书。申请材料中涉及外国或港澳台地区出资人的,若为外国投资者,提交材料须经所在国家公证机关公证并经我国驻当地使(领)馆认证;若为港、澳地区投资者,提交材料须经中国委托公证人认证,并分别经中国法律服务(香港)有限公司、中国法律服务(澳门)有限公司加盖转递专用章;若为台湾地区投资者,提交材料须经当地公证机构公证并经广东省公证员协会核验。

(十四)市金融办按照审慎性原则要求的其他材料。

四、格式要求

申报材料应符合以下格式:

(一)申请材料一式3份,其中1份按规定提供原件,其余2份可为原件的复印件,同时附电子文档1份。

(二)申请材料的纸张应为标准A4纸张规格(需提供原件的历史文件除外);申请材料各部分之间应有明显的分隔标识,并与目录相符。

(三)申请材料均须用中文书写,如需提供原件的历史文件是以外文书写的,应附中文译本,且以中文译本为准。

(四)申请材料应注明申请人的联系人姓名及其合法证件复印件、联系电话、手机、传真、地址、电子邮箱等。

附件:1.协议书

2.承诺书

3.小额贷款公司董事、监事和高级管理人员任职资格申请表

附件1

协议书

根据《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》和《深圳市小额贷款公司试点审核工作指引(试行)》规定要求,××公司作为主发起人,联合××公司(或个人)、××公司(或个人)共×家出资人,共同出资人民币××元,设立深圳市××小额贷款有限责任(或股份有限)公司。

主发起人署名并盖章:

其他出资企业署名并盖章(或出资个人签名):

日期: 附件2

承诺书

××公司(××人)拟出资设立深圳市×××小额贷款有限责任公司(或股份有限公司),现郑重承诺如下:

1.本公司(或个人)自愿出资×××万元,入股设立深圳市×××小额贷款有限责任公司(或股份有限公司),占股份总额×%。作为股东,保证入股资金来源合法,保证按时足额交纳出资,保证不抽回资金。

2.本公司严格按照《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》和《深圳市小额贷款公司试点审核工作指引(试行)》的规定办理相关手续,上报的申请材料真实、准确、完整,不存在虚假陈述或重大遗漏。

3.本公司承诺成为深圳市×××小额贷款有限责任公司(或股份有限公司)股东之后,将严格遵守《公司法》、《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》等有关规定和公司章程,认真履行股东义务,完善公司治理,不从事非法集资、高利贷、违规催款等违法违规行为。

以上承诺若有虚假,本公司(或本人)愿承担相关责任。

公司署名盖章(或个人签名):

日期:

附件3:

小额贷款公司董事、监事和高级管理人员

任职资格申请表

姓名(中国公民按照身份证,外国公民按照护照填写)

性别

出生日期

国籍

民族

身份证号码

政治面貌(中国公民填写)

一寸免冠

照片

护照号码

参加的党派、团体(外国公民填写)

出生地

从事金融工作时间

从事相关经济工作时间

最高学历及学位

毕业院校及专业

专业技术职称/资格

现任机构及职务

拟任机构及职务

主要经验、技能、专业特长

学习及培训简历

工作简历

奖惩记录

主要家庭成员

及社会关系

关系

姓名

年龄

任职机构及职务

本人已阅知了有关任职资格条件规定,如实填写了任职资格申请表中的上述信息,并郑重声明本人不存在规定的不符合任职资格条件的任何情形。若本人存在规定的不符合任职资格的任何情形,将接受监管机构不予核准本人任职资格的决定。

签名:

日期(年月日)

申请人家庭住址及联系电话

申请机构联系人及联系电话

备注/补充说明

深圳市人民政府金融发展服务办公室制

第四篇:小额贷款公司推动普惠金融发展研究

小额贷款公司推动普惠金融发展研究

[提要] 我国对发展普惠金融高度重视,而小额贷款公司(简称小贷公司)又是推动普惠金融发展的重要力量,但是目前小额贷款公司依然存在多头监管、内部治理不完善、资金短缺、普惠对象有限等问题。本文针对上述问题,提出对策建议。

关键词:普惠金融;小额贷款公司;金融服务

中图分类号:F83 文献标识码:A

收录日期:2017年4月11日

一、普惠金融的内涵及框架体系

2005年,联合国认为普惠金融是一种包容性的金融服务体系,应为整个社会各阶层提供服务。2015年《政府工作报告》中更加明确了普惠金融服务的对象,包括农户、偏远落后地区、城镇低保户、残疾人、老年人等弱势群体,这有助于促进整个社会平等地享受金融服务。

普惠金融框架体系内容:

客户层:发展普惠金融??当让社会各阶层平等享受金融服务,尤其是易被大中型金融机构忽视的农村农户、贫困群体及小微企业。

微观层:资本市场金融服务的提供者,包括各类商业银行、民间借贷机构以及小贷公司。

中间层:帮助金融服务提供者优化服务成本和质量的中介组织,如信用评级机构、互联网技术培训机构等。

宏观层:促进普惠金融发展的政策制定者及监管者,包括财政部、中央银行、地方财税部门等。

二、小额贷款公司发展现状

小额贷款公司主要服务于中小企业和低收入群体,但从数量和发展现状上看,其明显弱于大型金融机构,无法满足社会基层的资金需求。

小贷公司数量变化方面:据《2010中国小额信贷蓝皮书》披露,民间资本投资设立的小额信贷机构发展较快,截至2010年,全国已设立2,348家小贷公司,从业人员超过2.47万,资金来源约1,900亿元,2011~2013年每年增加近2,000家,但是据央行统计:2016年全国小额信贷公司8,673家,比2015年减少237家,贷款余额9,273亿元,贷款余额减少13亿元。这说明近两年小贷公司发展速度有所下降。

小贷公司市场竞争力方面:目前,金融服务行业与互联网紧密联系,金融市场变化较快,大型的金融机构有实力配备相应的机构和人员来应对金融市场变化;而小贷公司大部分是实体企业利用闲散资金投资成立的,互联网金融方面的专业人才和技术不足,不能适应互联网金融发展的新常态。据统计,2016年有近10%的小贷公司发生亏损,有的甚至倒闭。说明在互联网经济迅速发展的大背景下,小贷公司的市场竞争力整体不高。

三、小额贷款公司在发展普惠金融服务中存在的问题

(一)小额信贷机构有关的法律法规不健全。目前,央行和银监会针对小贷公司的发展制定了《关于小额贷款公司的指导意见》(以下简称《指导意见》),并无专门的法律法规,而且该《指导意见》也存在一些问题:首先,《指导意见》强调小贷公司是独立的法人单位,并不是金融机构,这一定位使得小贷公司无法享受金融机构有关的财政补贴优惠政策;其次,该文件规定:小贷公司必须以自有资金出资,有限责任公司最低出资额500万元;股份有限公司最低出资额1,000万元。高额的出资门槛阻碍了小贷公司的设立;最后,该文件并未从实质上对小贷公司进行监管,没有明确各监管部门的具体职责和监管方式,导致出现“多头监管”、“监管空白”的现象。

(二)内部控制制度不完善。由于小贷公司客户信用度低,自身管理制度不健全,导致小贷公司本身存在较高的经营风险。具体表现为:第一,小贷公司组织结构不合理,一部分小贷公司并未配备相应的风险管理部门和专业水平较高的风险管理人员,无法从整体层面来评估和控制客户的信用风险,而且小贷公司员工流动性较大,增加了公司的经营风险;第二,财务管理制度存在缺陷,信贷岗位、会计岗位与出纳岗位混同,不能相互牵制和监督。有的员工为了提高自己的业绩,并未对客户的资信情况进行充分的调查,增加信用风险。有的员工只注重事前的调查与审批工作,忽视了对客户的追踪管理,说明小贷公司的内控流程不完善。

(三)融资渠道有限。由于小贷公司只贷不存的特点、政策扶持力度较小等原因,导致小贷公司的资金来源有限。其原因主要有:第一,小贷公司规模较小,难以获取上市资格,我国成功通过上市融资的是江苏鲈乡农村小额贷款公司,其能够在纳斯达克上市,除了拥有较好的经营业绩,收益率达到同业平均水平的4倍,还得益于政府的大力支持;第二,我国规定小贷公司的负债规模不得超过资本金的50%,严格的金融政策导致小贷公司很难通过私募债筹集资金,虽然目前有个别小贷公司通过私募债筹集资金成功,但利率水平较高。2013年,重庆合川金信小贷公司发行私募债券的利率达到了10%,加上额外的承销费用,财务负担较重;第三,与信托公司、大型商业银行等合作较少,由于小贷公司存在较高的信贷风险、风险承受能力弱,信托公司等担心小贷公司信贷危机转嫁,导致两者合作不紧密。

(四)普惠群体有限。小贷公司的服务对象除了中小企业,还包括农户及低收入群体,但在信贷实践中,后者容易被忽视,农户的收入易受外部自然条件变化的影响,收入不稳定,信用风险较高,而且我国尚未针对农民及偏远贫困地区建立征信体系,小贷公司搜集农户信用信息的成本较高,导致农村及偏远贫困地区普惠金融服务发展缓慢。

四、完善小额贷款公司推动普惠金融发展的措施

(一)建立有效的监管机制。为促进小贷公司健康有序发展,应明确各部门的监管职责与方式,防止出现“监管空白”或“多头监管”现象。首先,强化银监会的监管主体地位,削弱人民银行的监管职责,因为人行的主要职责是制定货币政策,银监会长期负责资本市场的监管工作,积累了较多的监管经验和专业人才。由银监会监管小贷公司,能够提高监管效率,发挥专业指导作用;其次,放宽小贷公司的准入门槛,对于小贷公司的出资额限制,不能一味参照金融机构标准,而是要根据其自身特点,设定合理的出资标准;最后,政府应建立有效的激励机制,对于经营业绩好、资信水平高的小贷公司,可以鼓励其转制为村镇银行,或者地方政府对支持“三农”发展的小额贷款公司提供适当的补贴或奖励。

(二)规范内部治理机制。小贷公司制定完善的内部治理制度,不仅能够提高工作效率,还可以降低企业的经营风险。第一,要设立独立的风险管理部门,并配置专门的信息管理岗位,管控整个信贷流程中的风险;第二,要制定贷前、贷中和贷后的内控制度。贷前要充分的搜集信息,对客户的整体风险水平进行评价。贷中要注意加强借款合同的管理,明确合同的金额、利率、特殊条款等,对于抵押品可以聘请中介机构对其估值。贷后要加强对客户的追踪管理,发现对方经营状况恶化或有逃债现象,及时采取措施收回借款。

(三)积极探索新的经营模式,创新融资渠道。为缓解小贷公司资金压力,可以尝试采用以下融资渠道:第一,政府鼓励小贷公司通过上市融资,倡导业绩好的小贷公司进行合并,实行“组团上市”,或者对拥有优良资产的某一小贷公司进行重组,实行“借壳上市”。第二,可以试行与P2P网络贷款公司合作的经营模式,P2P网贷行业门槛低,利率主要取决于借款人的资信情况,而小贷公司更加擅长甄别借款人的信用度,这样P2P网贷公司可以将这一工作交付给小贷公司,一方面节约了网贷公司的信息搜集成本;另一方面可以吸收社会闲散资金,解决小贷公司的资金缺口问题。第三,加强与大型金融机构、资产管理公司的合作,政府可以设立“风险准备金”,降低金融机构等承担的损失,提高金融机构与其合作的积极性。另外,小贷公司若拥有优质企业客户,可以将目标企业作为反担保,申请资产管理公司提供借款,小贷公司负责监督客户到期还款,也是小贷公司的融资渠道之一。

(四)优化金融环境,发展农村微型金融服务。与大型金融机构的客户相比,小贷公司的客户存在信用度低、贷款管理困难等特点,增加了小?J公司的信贷风险,为提高小贷公司的风险管理水平,国家应加强对农村等偏远地区建立个人征信体系,严厉打击拖债、逃债行为,使小贷公司在审批、发放及跟踪回收贷款时能够获取充分的信用档案信息,为其发展创建良好的金融环境。

小贷公司发展普惠金融时,应将农户纳入服务对象,可以以“家庭”为单位,家庭成员作为共同借款人,承担连带责任,并结合农业生产周期、农户收支情况提供不同额度、不同还款方式的贷款,大力解决农民贷款难的问题,还可以将农村金融服务与农村医疗保险、办卡、转账、缴水电费等相结合,充分提高农村金融综合服务水平。

主要参考文献:

[1]谢金楼,吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学,2012.5.[2]戴鸿丽.小额贷款公司监管问题探讨――以辽宁省为例[J].财会月刊,2014.10.[3]申韬.小额贷款公司信用风险管理研究[D].中南大学博士论文,2011.[4]张兆曦,赵新娥.互联网金融的内涵及模式探析[J].财会月刊,2017.2.

第五篇:XX县金融办2014农民小额贷款贴息工作情况报告

XXXX县金融合作办公室

2014农民小额贷款贴息工作情况报告

省政府金融工作办公室:

今年以来,XXXX县把农民小额贷款贴息工作作为十大民生实事和促农增收的有力抓手,通过加强组织领导、加大政策宣传、强化财政“杠杆”撬动、完善各项规章制度等有效措施,稳步推进我县农民小额贷款贴息工作,为全县农业产业结构调整、农业增效和农民增收做出积极贡献。现就我县2014开展农民小额贷款贴息工作有关情况简要汇报如下:

一、农民小额贷款贴息工作成效

2014年,各乡镇对农民小额贷款贴息工作重要性认识普遍提高,在健全工作机制、增加经费投入、加大宣传培训力度等方面有了新的进步,全面完成了2014年县政府下达的工作任务。

(一)加强组织领导,确保完成任务。2014年,各乡镇建立了政府一把手亲自抓,分管领导具体抓,其他领导配合抓的工作机制,将小额贷款工作自觉摆上重要议事日程,亲自部署、亲自检查、亲自落实,把小额贷款工作真正落实到实处,全县共拨付农民小额贷款贴息资金和下岗职工小额贷款贴息资金402.56万元,惠及农民1835人次,其中,发放中央扶贫贴息资金75.84万元,发放下岗职工小额贷款贴息资金3.3万元,发放省级农民小额贷款贴息资金127.28万元,发放县级农民小额贷款贴息资金137.9万元。拨付金融机构风险补偿金82.45万元,奖励资金27.48万元。各乡镇充分发挥财政贴息资金的“杠杆”作用,撬动涉农金融机构累计发放50万元以下农民小额贷款16266.69万元,完成计划7693万元的211.45%,其中累计发放10万元以下符合贴息条件的农民贷款9396.69万元,完成计划5294万元的177.5%。XXX农信社、XXX邮储银行、XXX农行累计发放50万元以下农民小额贷款分别为4823.7万元,3494万元,1951.99万元,完成计划的123.90%,132.08,162.67%;XXX村镇银行累计发放50万元以下农民小额贷款5997万元。

(二)密切配合,扩展惠农覆盖面。2014年,各乡镇逐步完善联动机制,加强与县金融办、县扶贫办、县妇联及各涉农金融机构的配合,实行专人负责制,加大了对农民小额贷款的信贷投放力度,全年累计兑付财政贴息农户数1801户,各涉农金融机构累计发放50万元以下农民小额贷款户数2985户,其中10万元以下农民小额贷款户数2863户,缓解了农民发展生产和改善生活条件所需资金融资难的问题,进一步扩大了农民贴息的覆盖面。

(三)加强宣传培训,提升政策知晓度。各乡镇加强与涉农金融机构联动,通过开展农民小额贷款贴息宣传培训活动,对农民小额贷款政策、流程和致富典型等进行宣传,重点对通过农民小额贴息贷款发展生产发家致富的致富典型进行宣传,让农民通过身边人、身边事切身体会到农民小额贷款带来的实惠,充分利用我县制作的普通话、XX族及XX族方言的农民小额贴息贷款宣传片(DVD),扩宽宣传覆盖面力求做到家喻户晓人人皆知。

—2—

(四)农民小额贷款贴息管理系统项目进展顺利。为切实加强全县农民小额贷款贴息资金的管理,发挥财政贴息资金的引导作用,提高银行业金融机构发放农民小额贷款的工作效率,调动农民申请小额贷款进行创业臵业的积极性,建立多部门协同合作、审批流程合理高效、操作安全简便的农民小额贷款贴息管理系统。

该项目于今年6月完成项目公开招标并签订项目合同。7月初正式启动,经过3个月的产品研发和设备采购,项目的研发工作已经基本完成,并于2014年12月25日至2015年1月15日投入试运行。

二、存在的主要问题

我县农民小额贷款贴息工作今年虽然超额完成任务,但是仍存在着一些亟待解决的问题:

1.银行金融机构信贷员少,贴息工作效率不高。主要表现在:一是个别银行金融机构负责小额贷款的信贷员人手不足,工作开展相对被动,服务跟不上,一定程度挫伤了农民的积极性;二是虽然各金融机构贷款都采取事后贴息,但各金融机构都是按季报送贴息申请,这无形中加大了金融机构、扶贫、妇联和财政等部门的工作量,同时使农民申请贴息手续也显得比较烦琐。从全年的情况来看,个别涉农金融机构申请贴息较晚,存在跨季度贴息的情况。

2.贷款数额小,还款周期短,农民积极性不高。表现在:一是虽然省政府从今年起将单笔在10万元以上且不超过50万元的,按照10万元的贷款额度计算和享受贴息,但金融机构出于风险防范考虑,放款额度仍然没有放开,如农信社对于首次申请贷款的

—3— 农户明确规定最高放贷额不超过1万元,即使是目前放贷额度最高的农业银行审批额度也不超过5万元;二是当前实行的贴息期限除农村妇女贷款为2年外,其余农户与农村专业合作社贴息期限均为1年,也就是说一笔贷款的还贷期限除妇女为2年外,其余农户与农村专业合作社均为1年,还款周期太短。受以上两大因素的制约,一方面既打击了农民的贷款积极性,另一方面又成为制约农户扩大生产经营规模和发展长周期经济作物的瓶颈。

3.贷款门槛高,贷款审批难。在实际工作中,大家普遍感到,目前小额信贷面临的一个重要问题是:一方面贫困农民渴望获得发展生产资金,另一方面金融机构放贷的门槛又实在太高。个别金融机构明确规定放贷对象必须是已婚农户,导致大部分外出务工返乡创业青年被拒之政策门外,不能实现创业梦想。此外,由于我县目前没有成立专门的有资质的资产评估机构,林农以林地进行抵押贷款时,需聘请有资质的专业评估公司进行评估并由农户个人承担一笔不少于1000元的林地资产评估费,既影响了农户贷款审批时效又增加了农户贷款的负担。

三、下一步工作计划

一是继续完善农民小额贷款贴息管理系统。管理系统试运行后,尽快组织收集整理各单位在试运行期间的反馈意见,在下一阶段,集中解决试运行阶段出现的问题,进行功能完善与系统优化,提升系统整体工作效率。管理系统的运行和推广,将大大提高财政主管部门、县级各部门间的数据上报、收集、整理、审核等工作效率,使贴息资金申报体系更加规范,贴息资金申报工作更加及时准确,使整个贴息资金管理体系更加高效、有序,通过 —4— 智能化的检索有利于各级主管部门准确地查找电子化数据,及时掌握贷款贴息的总体情况,为今后发放贴息贷款工作决策起到一定的辅助作用。

二是进一步提高认识,切实加强组织领导。把思想统一到省委、省政府承诺为民办实事的重大决策部署上来,切实将农民小额贴息贷款工作与农业产业结构调整、促农增收工作有机结合,做到责任落实、规范操作、项目到户、资金到户、服务到户,确保“贷得出、收得回、有效益、能增收”,真正发挥农民小额贴息贷款的作用和效益,为加快贫困群众早日脱贫致富开辟一条新路子。

XXXXXX县金融合作办公室 2015年1月16日

—5—

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