第一篇：湖北省支付机构组织管理办法(2014.3.7)课案
湖北省支付机构管理办法
第一章
总则
第一条
为规范非金融机构支付服务行为，防范支付业务风险，保护消费者合法权益，根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）及其实施细则、《支付机构预付卡业务管理》（中国人民银行公告[2012]第12号）、《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告[2013]第9号），《客户备付金管理办法》（中国人民银行公告[2013]第6号）等法律规定，结合湖北省实际，制定本办法。
第二条
在湖北省从事银行卡收单、预付卡发行与受理、网络支付等支付业务的非金融支付机构，适用本办法。包括：
（一）已取得《支付业务许可证》并拟在湖北省或跨省开展支付业务的地方法人支付机构；
（二）已取得《支付业务许可证》并拟在湖北省开展支付业务的全国性支付机构分支机构。
第三条
支付机构应严格按照核准业务类型和范围开展支付业务，不得超范围、跨地区开展支付业务，不得以任何形式变相出租、出借、转让支付业务资质。
第四条
中国人民银行武汉分行及其湖北省内分支机构按属地管理原则对各支付机构进行监督管理。
第二章
机构设立、变更和终止
第五条
全国性支付机构拟在湖北省内、地方法人支付机构拟在湖北省外开展支付业务的，应设立分公司，并配备必要的工作人员和固定经营场所，不得以“办事处”、“代理处”等形式从事支付业务。
第六条
全国性支付机构拟在湖北省内设立分支机构的，应在设立分支机构前向中国人民银行武汉分行登记备案，并提交以下书面材料：
（一）公司法定代表人签署的书面报告，应列明机构名称、营业场所、组织结构（包括但不限于风险、运营、市场、财务部门或岗位设置情况）、业务开展状况、备付金存管情况、法人机构情况、请示事由、市场拓展思路等内容。
（二）《支付业务许可证》复印件。
（三）分支机构拟任命高级管理人员的简历及学历、技术职称相关证明文件。
（四）支付业务开展情况说明。拟从事银行卡收单业务的，应说明业务转接模式、业务处理流程等；拟从事预付卡发行与受理的，应提供预付卡章程、业务处理流程、卡样，并说明其功能、适用领域、发行和受理方式等；拟从事网络支付的，应提供业务处理流程、会计处理等说明材料。
（五）支付服务协议样本、收费项目、收费标准。
（六）因业务需要在湖北省开立备付金账户的，应提交相应 的备付金协议。
（七）分支机构内控管理、风险管理、反洗钱措施、应急管理预案及客户权益保障等制度规定。
（八）中国人民银行武汉分行要求的其他备案材料。第七条
支付机构拟任命的湖北省分支机构高级管理人员应满足相应的从业资质：
（一）较好的专业基础知识和技能：具有大学本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全等专业的中级技术职称；
（二）较丰富的从业经验：从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息安全工作3年以上；
（三）良好的职业道德及操守：最近3年内未因违法违规行为受到刑事处罚或中国人民银行等金融监管机构的行政处罚。
本款所称高级管理人员，包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。
第八条
对于全国性支付机构分支机构备案资料齐全、符合相关要求的，中国人民银行武汉分行采取任前约谈等方式，对拟任命高级管理人员的从业能力及其市场经营模式的合规性、可持续性进行评估。任前约谈主要包括以下内容：
（一）听取拟任命高级管理人员对相关情况的汇报，包括但不限于： 1.介绍总公司和分支机构相关情况； 2.对自身近年来德、能、勤、绩的自我评价；
3.对支付业务风险的认识以及如何处理支付业务风险和业务发展的关系；
4.对中国人民银行监管要求的认识； 5.对分支机构业务拓展的思路和打算。
（二）传导中国人民银行监管思路和意图。
（三）对支付业务风险进行提示和预警。
第九条
中国人民银行武汉分行根据全国性支付机构分支机构高级管理人员任前约谈情况，开展现场检查，出具批复函件，并在中国人民银行武汉分行网站上进行公告。
全国性支付机构应持中国人民银行武汉分行批复函件，至湖北省工商行政管理部门完成设立登记工作；并于完成设立登记工作后5个工作日内，向中国人民银行武汉分行提交营业执照复印件。
第十条
未办理备案或备案不符合规定要求的全国性支付机构，不得在湖北省内开展支付业务。
第十一条 地方法人支付机构应按照稳健经营、风险可控的原则设立分支机构，并符合以下条件：
（一）获准跨地区开展支付业务，并已按照中国人民银行总行有关要求完成整改工作；
（二）经营状况良好，近期无违法、重大违规事项或重大风 险事件发生；
（三）建立健全分支机构配套内控管理制度、业绩考核和责任追究机制，明确主要负责人、管理部门，及其管理事项和管理职责，并能采取定期考核、高级管理人员履职评价等方式，切实履行分支机构管理职责；
（四）搭建合理的分支机构组织架构，使其具备独立的风险、运营、市场、财务等部门或岗位；
（五）严格限制分支机构业务权限，不得将备付金管理、资金清算、系统建设和运维、终端密钥管理、外包或代理协议签署等核心业务交由分支机构承担；
（六）分支机构高级管理人员符合本办法第七条规定。第十二条
地方法人支付机构拟在湖北省以外地区开展支付业务，应于业务开展前30日内向中国人民银行武汉分行提交本办法第十一条规定的证明材料和营业执照复印件进行备案。
全国性支付机构湖北分支机构、地方法人支付机构拟在湖北省内地市从事支付业务的，比照前款规定备案。
第十三条
地方法人支付机构分支机构应加强与所在地中国人民银行分支机构的沟通联系，并按其监管要求完成备案工作，合规开展支付业务。
第十四条
地方法人支付机构拟变更公司名称、注册资本、组织形式、主要出资人等事项的，应按照相关规定向中国人民银行武汉分行提交变更材料，经审批同意后实行。第十五条
全国性支付机构分支机构在经营过程中变更以下事项的，应向中国人民银行武汉分行提交备案登记材料；
（一）名称、营业场所发生变更的，应在完成工商变更登记后7个工作日内提交书面报告，说明变更事项、变更是由和变更时间，提供变更后营业执照（副本）复印件等其他文件资料；
因法人机构发生变更，导致分支机构变更企业名称的，还需提供法人机构变更后的营业执照（副本）复印件、《支付业务许可证》（副本）复印件和中国人民银行总行相关批复文件。
（二）分支机构业务转接模式及处理流程、服务项目及收费标准、协议样本、备付金银行等涉及前期已备案资料内容发生变更的，应在变更之日起5个工作日内提交书面报告，说明变更事项、变更事由、变更时间，并提供相关文件资料。
第十六条
全国性支付机构分支机构拟变更高级管理人员的，应遣派拟任命高管人员至中国人民银行武汉分行进行任前约谈。任前约谈不通过的，不予变更。
第十七条
地方法人支付机构因自身原因拟终止支付业务的，应于决定终止业务5个工作日内，提交书面申请、公司营业执照（副本）复印件、《支付业务许可证》（副本）复印件、客户合法权益保障方案（包括备付金银行账户撤销事项）、业务信息处理方案等至中国人民银行武汉分行审核。
中国人民银行武汉分行完成对地方法人支付机构终止业务资料审核后，将相关审核意见及资料提交中国人民银行总行批 准。
第十八条
中国人民银行总行准予终止的，地方法人支付机构自收到批复之日起至迟次日交回《支付业务许可证》，并按照批复要求完成终止工作；终止工作完成之日起3个工作日内向中国人民银行武汉分行提交相关报告。
第十九条
地方法人支付机构拟终止湖北省以外地区支付业务的，应在决定终止业务的5个工作日内向中国人民银行武汉分行和业务所在地中国人民银行分支机构报告，并按业务所在地中国人民银行分支机构相关要求有序终止业务。
第二十条
中国人民银行总行准予全国性支付机构终止业务的，全国性支付机构分支机构应于中国人民银行总行批复下发之日起5个工作日内，向中国人民银行武汉分行提交中国人民银行总行相关批复文件，并严格按照批复要求完成终止工作；终止工作完成之日起3个工作日内向中国人民银行武汉分行提交相关报告。
第二十一条 中国人民银行武汉分行及湖北省内分支机构对支付机构终止工作进展进行监督，并对支付机构支付业务终止完成情况进行验收检查。
第三章
合规经营和风险管理
第二十二条
支付机构应树立合规经营和风险防范意识，严格按照相关业务管理规定和系统规范开展支付业务，依法维护相 关当事人的合法权益，切实保障信息安全和交易安全。
第二十三条
支付机构应加强内控管理，遵循岗位职责划分与风险隔离原则，合理界定各级员工操作权限与职责；加强对特约商户拓展与签约、预付卡销售、资金结算等重要岗位、重要人员的监督管理。
第二十四条
支付机构应重视员工队伍建设，加强人员选聘、离职管理和培训工作。严格审查入职员工合法身份，防止以虚假身份入职；对于离职人员，应妥善办理工作交接和离职手续，进行必要的离职审计和风险检查；定期或不定期开展业务培训与风险防范培训，提高员工风险防范能力。
第二十五条
支付机构为特约商户提供银行卡收单、网络支付和预付卡受理服务时，应当遵循“了解你的客户”原则，通过现场检查和非现场核查方式，了解特约商户经营场所、营业范围、财务和资信情况，确保所拓展的特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户支付业务管理责任。
商户及其法定代表人或负责人在联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，支付机构应当谨慎或拒绝为该商户提供支付服务。
第二十六条 支付机构应对特约商户进行实名制管理，并严格审核相关证明文件。
对于企业类特约商户，应至少核验营业执照、税务登记证（无 税务登记证的应当核验无需办理税务登记证的证明文件或经营期间完税证明材料）、法定代表人或负责人有效身份证件、用于结算的单位银行结算账户开立证明文件（个体工商户收单账户为个人银行结算账户的除外）。
特约商户为自然人的（仅限网络特约商户），收单机构应当审核其有效身份证件。
第二十七条
支付机构应遵循“公平竞争、平等自愿”的原则发展特约商户，并与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务和违约责任。
预付卡发卡机构与受理机构为不同支付机构的，发卡机构还应与特约商户、受理支付机构签订三方协议。
第二十八条
特约商户结算账户应为其同名的单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。支付机构不得为个体工商户、自然人以外的特约商户，设置个人结算账户。
第二十九条 支付机构应综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对特约商户进行风险评级和分类管理。
对于风险等级较高的特约商户，应限制开通的受理卡种和交易类型，并采取强化交易监测、限制交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等措施，防范交易风险。
对于从事资金借贷、理财服务等投融资经营活动的特约商 户，支付机构不得为其开通信用卡受理功能。对以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户，应当审慎开通信用卡受理功能，并通上款所列措施强化风险控制。
第三十条
支付机构应根据特约商户风险等级，确定现场检查频率和检查内容，并落实责任。检查结束后，应全面记录检查人员、检查时间、受理终端使用情况、特约商户经营范围、银行卡受理知识掌握情况、发生异常情况及处置措施等。
原则上，对于特约商户的现场检查每季度不得少于一次。第三十一条
支付机构应按照真实交易场景，保存、传送交易信息，并确保交易信息的的完整性、真实性和可追溯性。
第三十二条
支付机构开展银行卡收单业务的，应严格遵守银行卡刷卡手续费率管理规定，按照特约商户实际经营范围，正确选用交易类型。
严禁出现套用、变造与真实商户类型不相符的商户类别代码，多家特约商户共用一个商户代码、多台终端共用一个终端编号等行为。
第三十三条
支付机构应加强对自助支付服务终端的管理，落实实名制管理要求。对于个人或家庭使用的自助支付服务终端，应在开通服务前完成受理终端与终端申领人指定银行卡的绑定，并对可绑定的银行卡数量进行合理限制；对于布放于公共场所的自助服务终端，应通过安装监控设备、加强交易监测、定期巡检等措施加强风险控制。第三十四条
支付机构应遵循预付卡资金限额、卡面记载要素、有效期、非现金购买等相关规定发行预付卡。
支付机构根据相关规定，采取代理销售方式开展预付卡发行业务的，售卡资金应直接存入客户备付金账户；委托其他机构提供预付卡受理服务的，应自行完成特约商户的资金结算。
第三十五条
支付机构接受的客户备付金仅用于客户委托的支付业务，并应全额存放备付金银行账户。客户备付金应与自有资金分户管理，支付机构分支机构不得以自己名义开立备付金账户。
第三十六条
支付机构原则上应在中国人民银行公布的备付金银行范围内选择备付金银行；选择范围之外银行机构为备付金银行的，应确保其符合中国人民银行关于备付金银行总资产、资本充足率、流动性、系统、应急处理能力等管理要求，并提交拟选银行机构相关资料报中国人民银行武汉分行审批。未经中国人民武汉分行批准，支付机构不得在该银行机构存放客户备付金。
第三十七条
支付机构应切实维护消费者合法权益，强化关于消费者知情权、选择权、隐私权、欺诈损失赔偿等客户权益的保护工作。
知情权。支付机构应当根据有关规定或市场合理价格确定支付业务的收费项目和收费标准，并在营业场所显著位置披露；支付机构有互联网网站的，还应当在网站主页显著位置披露。支付 机构拟调整支付业务的收费项目或收费标准的，应当在实施前按前款要求连续公示30日。拟终止支付业务的，应明确告知客户终止业务的原因、停止受理客户委托支付业务的时间、拟终止支付业务的后续安排。
选择权。客户应拥有自主选择服务项目的权利，支付机构不得强迫；支付机构拟终止支付业务时，应提供两种以上备付金退还方案供客户选择。
隐私权。支付机构应妥善保管客户身份信息、支付业务信息，防止相关资料的灭失、损毁和泄露。除法律法规另有规定外，支付机构不得以任何形式对外提供客户身份信息、支付业务信息等资料。
欺诈损失赔偿权。对因支付机构自身管理不善、系统漏洞等产生的资金损失，支付机构应主动、全额赔付，不得以案件在办为由推诿搪塞。对于因外包服务商过失，造成持卡人资金损失的，支付机构应先行赔付，再根据外包协议进行追偿。
第三十八条
对于消费者的投诉，支付机构无正当理由不得拒绝受理。受理消费者投诉后，原则上应当场答复；无法当场答复的，应当明确投诉处理限期，并做好沟通与解释工作。
第三十九条
支付机构对于中国人民银行武汉分行移交的客户投诉，应立即受理，并于受理后5个工作日内办结；因特殊情况不能在规定时间内办结的，可适当延期，并将投诉处理情况和延期办理情况向中国人民银行武汉分行报告。
第四章
重大事项与业务报告
第四十条
支付机构应建立重大突发事项报告和舆情信息管理制度，加强对重大突发事件和舆情信息的监测与处理。对于业务拓展中的风险事件和重大突发事件，应及时向人民银行武汉分行报告。
第四十一条
本办法第四十条所称重大突发事件包括但不限于：
（一）导致支付机构支付业务中止超过1小时。
（二）支付业务系统被恶意攻击，并出现10户以上客户损失。
（三）特约商户或受理终端遭不法分子攻击，一次性涉及伪卡、丢失卡、偷窃卡等欺诈交易总计达10万元人民币以上，或涉及的欺诈交易在10笔以上。
（四）发生影响正常经营秩序的利益相关人集体上访、静坐、游行、罢工等群体性事件。
（五）发生重要支付信息泄露或丢失，造成支付秩序混乱： 1.因支付机构原因导致客户或交易信息泄露等信息安全事件涉及客户数量在20户（含）以上；
2.发生预付卡卡片和交易信息泄露等信息安全事件，涉及预付卡卡片数量50张（含）以上；
3.银行卡收单业务中，发生重大的银行卡账户信息或交易信 息泄露等信息安全事件，一次性涉及发卡行3家以上或涉及银行卡数量在50张以上。
（六）因特约商户原因导致发卡行调单，支付机构无法提供合规交易凭证，涉及金额10万元以上。
（七）客户利用支付机构的支付业务进行洗钱、套现且涉嫌金额较大、客户较多或已移交司法机关。
（八）特约商户利用欺诈交易，造成持卡人或发卡行经济损失，或被公安部门立案侦查。
（九）发生被诈骗、抢劫、盗窃等事件以及其他重大案件。
（十）累计亏损超过实缴货币资本的30%。
（十一）对外提供重大担保（担保金额超过公司净资产的30%），或重要资产被查封、扣押、冻结或者被抵押、质押。
（十二）涉及重大诉讼、仲裁，或发生司法纠纷或舆论**可能影响声誉。
（十三）持有5%以上股权的出资人或者实际控制人，其持有股份或控制公司的情况发生较大变化。
（十四）股东有违规处分其出资的行为(如抽逃或变相抽逃注册资本、以资金信托、股权托管、质押、秘密协议等方式私下转让出资)。
（十五）股东被司法冻结或被采取其他强制司法措施。（十六）高级管理人员涉及刑事诉讼或受到刑事处罚。（十七）支付机构因违规经营行为受到其他行政机关行政处 罚。
发生第（一）至
（五）项情形的，支付机构应在1小时内以电话、传真等方式报告中国人民银行武汉分行，并于事发之日起24小时内以书面形式报送中国人民银行武汉分行。
发生第（六）至
（九）项情形的，支付机构应在事发之日起24小时内以书面形式报送中国人民银行武汉分行。
发生第（十）至（十七）项情形的，支付机构应在事发之日起48小时内以书面形式报送中国人民银行武汉分行。
第四十二条
支付机构应按照中国人民银行武汉分行有关要求提交相关报告：
（一）客户备付金存管情况：应于每月初7个工作日内报告上月备付金核对校验情况。
（二）业务情况报告：应于每季末5个工作日内报告上季度支付业务开展情况，至少包括业务量、特约商户、业务覆盖地区、行业领域等内容。
（三）财务状况报告：地方法人支付机构应于每个会计年度结束之日起4个月内，报送上一会计年度经会计师事务所审计的财务会计报告；全国性支付机构分支机构应在相同期限内提交分公司会计报表或其他说明财务运转情况的报告。
（四）收单业务专项报告：从事银行卡收单业务和网络支付业务的支付机构，应于每年3月31日前提交年度专项报告，包括但不限于各类受理终端或网络支付接口数量、行业应用范围、风险管理情况、公司组织架构、收单业务运营状况、创新业务、外包业务、风险管理等。
（五）自我评估报告：支付机构应及时对上一年度业务开展、财务稳健性、内部控制制度执行、支付系统运行维护、重大事项等进行总结评估，并于每年5月1日前提交。
第五章
监督管理与罚则
第四十三条
中国人民银行武汉分行及其湖北辖内分支机构依法对支付机构实施非现场监管以及现场检查，并有权根据监管需要，调阅相关资料，要求支付机构进行外部专项审计。支付机构应积极配合，不得拒绝、阻挠、逃避，不得谎报、隐匿、销毁相关证据材料。
第四十四条
支付机构违反本办法从事支付业务的，中国人民银行武汉分行可根据《非金融机构支付服务管理办法》对相关机构和人员进行处理。
银行机构、银行卡清算机构和支付机构对于通过现场走访、系统侦测等途径发现支付市场违规行为的，应及时向中国人民银行武汉分行举报。
第四十五条
违规行为一经确认，由中国人民银行武汉分行责令其限期整改，并视情节轻重给予警告、罚款、业务整顿、市场退出等处罚。
银行卡收单业务违规情节轻重，依据评分情况确定：收单违 规评分=（未落实商户实名制的商户比例×40%+结算手续费不符合相关要求的商户比例×25%+违规设置结算账户的商户比例×25%+违规使用移动POS的商户比例×10%）×100。
第四十六条
警告。支付机构有下列行为之一的，由中国人民银行武汉分行给予警告：
（一）未能按中国人民银行有关要求选择备付金银行，或未与备付金银行签订协议；
（二）未在规定时间内报送客户备付金核对校验情况；
（三）收单违规评分在20分以下；
（四）未落实实名制或违规设置结算账户的网络特约商户比例在7%以内；
（五）对于面额200元以上的预付卡，委托销售合作机构代理销售；
（六）中国人民银行武汉分行认定的其他违规行为。第四十七条 罚款。对于拒不整改、虚假整改或出现以下违规行为之一的，由中国人民银行武汉分行按照相关规定处以罚款：
（一）挪用的客户备付金占备付金总额的比例不足7%；
（二）实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例高于10%；
（三）未按规定开立客户备付金专用存款账户、存取客户备付金，或在存管银行存放的客户备付金低于备付金总额的50%；
（四）收单违规评分高于20分且在40分以内；
（五）未落实实名制或违规设置结算账户的网络特约商户比例高于7%且在30%以内；
（六）预付卡面额、卡面要素、有效期、现金购买限额不符合相关规定，或未能落实购卡实名的销售金额占上年发卡总金额的比例在10%以内；
（七）中国人民银行武汉分行认定的其他违规行为。第四十八条
业务整顿。对于下列情形之一的，由中国人民银行武汉分行按照相关规定处以罚款，并责令违规支付机构暂停拓展特约商户或发行预付卡：
（一）挪用的客户备付金占备付金总额的比例高于7%低于30%；
（二）收单违规评分高于40分且在60分以内；
（三）未落实实名制或违规设置结算账户的网络特约商户比例高于30%且在50%以内；
（四）未能落实购卡实名的销售金额占上年发卡总金额的比例高于10%且在20%以内；
（五）有重大违法违规行为，包括支付机构的高级管理人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的，支付机构多次发生工作人员明知他人实施违法犯罪活动仍为其办理支付业务的；
（六）中国人民银行武汉分行认定的其他违规行为。第四十九条
市场退出。对于下列情形之
一、且经三分之二市场主体讨论通过的，由中国人民银行武汉分行按照相关规定处以罚款，并责令其退出市场：
（一）挪用的客户备付金占备付金总额的比例高于30%；
（二）违规评分高于60分；
（三）未落实实名制或违规设置结算账户的网络特约商户比例高于50%；
（四）未能落实购卡实名的销售金额占上年发卡总金额的比例高于20%；
（五）中国人民银行武汉分行认定的其他违规行为。第五十条 被责令退出市场的违规支付机构，应自处罚决定下发之日起10个工作日内，清理了结与特约商户的债权债务关系，整理并提交全部特约商户情况。经公示后，中国人民银行武汉分行按照以下原则，组织各收单机构进行业务承接：
（一）对于采取市场违规行为抢夺的特约商户，相关业务原则上由原支付机构承接；
（二）对于正常拓展的特约商户，由各收单机构按照公平竞争的原则拓展；
（三）违规支付机构应持续提供受理服务，直至相关业务承接完成。
自公示之日起30个工作日内，相关收单机构应向中国人民银行武汉分行书面报告业务承接情况。第五十一条
支付机构超出《支付业务许可证》有效期继续从事支付业务的，中国人民银行武汉分行责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第六章
附则
第五十二条
本办法由中国人民银行武汉分行负责解释。第五十三条
本办法自发布之日起施行，《湖北省非金融支付机构管理办法（试行）》(武银发[2012]200号)同时废止。
第二篇：支付清算组织管理办法
支付清算组织管理办法（征求意见稿）第一章 总则
第一条 为促进支付服务市场健康发展，规范支付清算行为，提高清算效率，防范清算风险，维护金融稳定，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国行政许可法》等，制定本办法。
第二条 本办法所称支付清算组织,是指依照有关法律法规和本办法规定在中华人民共和国境内设立的，向参与者提供支付清算服务的法人组织。包括：
(一)为银行业金融机构办理票据和结算凭证等纸质支付指令交换和计算的法人组织；
(二)为银行卡等卡类支付业务的机构提供支付指令的交换和计算以及提供专用系统的法人组织；
(三)为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。
(四)其他为参与者提供支付指令交换和计算的法人组织。
第三条 本办法下列用语含义为：
(一)支付清算是指支付指令的交换和计算；
(二)支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令;
(三)支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；
(四)支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；
(五)参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。
第四条 支付清算组织按照为参与者提供支付清算服务范围不同，分为全国性、区域性和地方性支付清算组织。
全国性支付清算组织是指在全国范围内提供支付清算服务的法人组织。
区域性支付清算组织是指为毗邻省(自治区、直辖市，以下同)的参与者提供支付清算服务的法人组织。
地方性支付清算组织是指为省内参与者提供支付清算服务的法人组织。
第五条 支付清算组织提供支付清算服务应当遵循安全、效率和诚信的原则。
第六条 支付清算组织开展业务，应当遵守法律、行政法规的规定，不得损害国家和社会公共利益。
第七条 支付清算组织不得吸收存款，不得为参与者办理清算结果的资金转账。
第八条 支付清算组织依法开展业务，不受任
何单位和个人的干涉。
第九条 中国人民银行是支付清算组织的监督管理部门。中国人民银行负责审批全国性和区域性支付清算组织；中国人民银行分支机构审批地方性清算组织；中国人民银行也可授权分支机构审批区域性支付清算组织。
第十条 未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事或者变相从事支付清算业务，法律法规另有规定的除外。
第二章 设立与变更
第十一条 支付清算组织的设立应当经中国人民银行审查批准。
设立全国性和区域性支付清算组织，由申请人所在地人民银行分行、营业管理部或省会(首府)中心支行审核后，报中国人民银行审批。
设立地方性支付清算组织，由申请人所在地人民银行审核后，报人民银行分行、营业管理部或省会(首府)中心支行审批，并报中国人民银行备案。
第十二条 设立支付清算组织，应当具备下列条件:
(一)具有符合相关法律、法规规定的章程；
(二)具有符合本办法要求的最低注册资本；
(三)具有熟悉支付清算及相关业务的高级管理人员；
(四)具有健全的组织机构、管理制度和风险控制制度；
(五)具有符合要求的经营场所和必要的经营条件；
(六)中国人民银行规定的其他条件。
第十三条 境外投资者可以与中华人民共和国境内的投资者共同投资设立支付清算组织，投资比例不得超过50%。
第十四条 设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币。设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币。设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。
中国人民银行根据支付清算业务发展情况及审慎监管要求可以调整注册资本的最低限额。
第十五条 支付清算组织及其分支机构的设立须经过筹建和开业两个阶段。
第十六条 申请筹建支付清算组织，申请人应向中国人民银行及其分支机构提交下列文件、资料:
(一)筹建申请书。申请书应载明拟设支付清算组织的名称、注册地、注册资本、业务范围、拟任法定代表人资格证明等内容；
(二)可行性研究报告；
(三)拟设立支付清算组织的章程(草案)；
(四)筹建负责人名单及简历；
(五)出资人名称和出资额；
(六)中国人民银行要求的其他文件、资料。
第十七条 中国人民银行及其分支机构应当自收到筹建申请资料之日起20个工作日内做出是否同意筹建的答复，20个工作日内不能做出批复的，可以延长，但最多不得超过10个工作日。
第十八条 申请人应当自接到中国人民银行及其分支机构批准筹建文件之日起6个月内完成筹建工作。确需延长筹建期限的，应当在筹建期限届满前向中国人民银行及其分支机构提出书面申请，经批准可以延长的，延长期限不得超过3个月。
申请人在筹建期内不得办理支付清算业务。
第十九条 筹建工作完成后，申请人应向中国人民银行及其分支机构提出开业申请，并提交下列文件、资料:
(一)筹建工作完成情况报告和申请开业报告；
(二)支付清算组织章程；
(三)拟任职的高级管理人员名单、履历及相关的资格证明；
(四)运营规划、业务规章制度及内部风险控制制度；
(五)中国人民银行认可的权威评估机构对其业务运营安全性评
估报告；
(六)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资
料；
(七)中国人民银行要求的其它文件和资料。
申请成立企业法人支付清算组织的，还应提供工商行政机关出具的名称核准通知书和法定验资机构出具的验资证明。
第二十条 中国人民银行及其分支机构应当自收到开业申请之日起20工作日内做出是否核准开业的决定。核准开业的，颁发《支付清算业务经营许可证》，并予以公告；不予核准开业的，书面通知申请人。
尚未办理注册登记手续的，申请人凭《支付清算业务经营许可证》到有关部门办理注册登记手续。
经批准设立支付清算组织及其分支机构自办理注册登记手续之日起，无正当理由6个月不开业或者开业后无正当理由连续停业6个月以上的，由中国人民银行及其分支机构撤回其经营许可证，并予以公告。
第二十一条 支付清算组织应当依照法律、行政法规的规定使用经营许可证。禁止伪造、变造、转让、出租、出借经营许可证。
第二十二条 中国人民银行对支付清算组织高级管理人员实行任职资格核准备案制度。
支付清算组织为企业法人的，其董事长、总经理的任职资格由中国人民银行及其分支机构审查核准，其他高级管理人员报中国人民银行及其分支机构备案。
支付清算组织为非企业法人的，高级管理人员任职资格比照前款规定办理。
第二十三条 经中国人民银行及其分支机构批准，支付清算组织可以设立分支机构。
支付清算组织拟设立分支机构的，应向中国人民银行及其分支机构提交下列文件、资料：
(一)申请书。申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、所在地等；
(二)申请人最近两年的经有资质的会计师事务所审计的财务会计报告；
(三)拟任职高级管理人员的名单、履历及资格证明；
(四)可行性研究报告；
(五)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；
(六)中国人民银行要求的其他文件和资料。
第二十四条 支付清算组织拟设立分支机构的，由中国人民银行及其分支机构按照本办法第十六条至第十九条、第二十条第一款的规定予以审查批准。
第二十五条 支付清算组织及其分支机构存在下列变更事项之一的，应报经中国人民银行及其分支机构批准:
(一)变更名称；
(二)变更注册资本；
(三)变更组织形式；
(四)变更营业地址；
(五)调整业务范围；
(六)变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；
(七)修改章程；
(八)中国人民银行规定的其他变更事项。
支付清算组织更换高级管理人员的，比照本办法第二十二条规定执行。
第三章 业务管理
第二十六条 支付清算组织可以办理以下全部或部分业务：
(一)对票据等纸质支付指令进行交换和计算；
(二)办理电子支付指令交换和计算；
(三)办理卡类支付指令的交换和计算；
(四)利用网络平台办理支付指令交换和计算。2
第二十七条 支付清算组织办理支付清算业务，应当与各参与者签订协议，明确双方的权利和义务、纠纷和风险的处理原则以及违约责任。
第二十八条 支付清算组织应按照中国人民银行有关规定建立健全内部控制制度，制定业务管理办法和操作程序，以确保支付清算业务的连续性和安全性。
第二十九条 支付清算组织应按照与参与者的协议办理支付清算业务，并将支付清算结果提交给约定的开户银行办理资金转账。
第三十条 支付清算组织办理有关业务，应有必要的技术方案和手段，防止信息在传输过程中被非法截取，确保支付指令不被篡改。
第三十一条 支付清算组织应当保守在业务处理过程中知悉的参与者的商业秘密。
第三十二条 支付清算组织应当按照国家有关规定，遵守有关会计制度，实行审慎会计原则。
第三十三条 支付清算组织应当向中国人民银行及其分支机构定期报送相关业务报表和财务报表。
第三十四条 支付清算组织应建立定期审计制度。
支付清算组织应委托会计师事务所对上一的经营活动进行审计，并于4月15日前将审计报告报送中国人民银行及其分支机构。
第四章 风险监督
第三十五条 支付清算组织应建立清算业务风险防范机制，制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度。
第三十六条 支付清算组织提供支付清算服务，应当建立参与者信用风险损失分担的规则和程序。
第三十七条 支付清算组织应当建立应急系统，制定应急预案，确保支付清算系统安全可靠运行。
第三十八条 支付清算组织可以要求参与者提供担保或缴存支付清算风险保证金。
支付清算风险保证金实行专户存储，用于抵补参与者因头寸不足而发生的流动性风险，保证支付清算业务持续进行。
支付清算风险保证金的权益归参与者所有。支付清算风险保证金用于投资的金额不得超过总金额的50%，且不得用于高风险投资。
第三十九条 支付清算组织的参与者破产时，其交存的支付清算风险保证金和所提供的抵押物应优先用于支付清算结果的清偿。
第四十条 中国人民银行及其分支机构依法对支付清算组织进行现场检查和非现场检查。中国人
民银行及其分支机构对日常监管中发现的问题，依
法向被检查者提出质询，并要求限期改正或整顿。
第四十一条 支付清算组织不能为参与者提供正常支付清算服务的，中国人民银行及其分支机构可以采取下列措施：
(一)要求更换高级管理人员；
(二)限期补充资本金；
(三)其他必要措施。
第五章 接管与终止
第四十二条 支付清算组织不能正常运转，严重影响参与者利益，对经济、金融造成较大影响的，中国人民银行可自行或指定机构对其进行接管。被接管支付清算组织的债权债务关系不因接管而变化。
第四十三条 中国人民银行的接管决定载明下列内容：
(一)被接管的支付清算组织名称；
(二)接管理由；
(三)接管组织的名称；
(四)接管期限。
接管决定由中国人民银行予以公告。
第四十四条 自接管决定实施之日起，由接管组织行使支付清算组织的经营管理权利。但接管期限最长不得超过两年。
第四十五条 有下列情形之一的，接管终止 ：
(一)接管期限届满前，该清算组织已恢复正常经营能力；
(二)接管期限届满前，该清算组织解散、被撤销和被宣告破产。
第四十六条 支付清算组织出现下列情形之一的，经中国人民银行批准后予以解散：
(一)因分立或合并需要解散的；
(二)经营期限届满的；
(三)遇不可抗力，无法正常运行的；
(四)符合章程规定的解散事由的。
第四十七条 支付清算组织申请解散，应提前3个月向中国人民银行提出申请，并提交下列文件、资料：
(一)解散事由；
(二)清算方案，包括债权债务的清理、抵押品、担保物品的处理、财产处置等；
(三)拟成立清算组的人员名单；
(四)中国人民银行要求的其他文件和资料。
第四十八条 中国人民银行应当自收到支付清算组织提出的解散申请后20个工作日内做出是否同意的答复。同意解散的，收回其《支付清算业务经营许可证》，注销行政许可，并予以公告。
第四十九条 支付清算组织出现下列情形之一的，中国人民银行撤回其《支付清算业务经营许可证》，并予以公告。
(一)发生运转困难，无法维持经营的；
(二)发生重大违法违规行为的。
第五十条 支付清算组织因解散、被撤销和被
第五十五条 本办法所称“以上”、“以下”包括本数。
第五十六条 本办法由中国人民银行负责解释、修改。
第五十七条 本办法自2005年 月 日起施行。
宣告破产而终止。其清算事宜，按照有关法律法规的规定办理。
第六章 罚则
第五十一条 支付清算组织有下列情形之一的，由中国人民银行区别不同情形给予警告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上，五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上一百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处以五万元以上二十万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
(一)拒绝、阻碍中国人民银行依法监督检查的；
(二)未按照本办法第三十条规定，报送财务报表等资料的；
(三)违反国家有关法规，提供虚假或者隐瞒重要事实的财务会计
报告；
(四)未按照中国人民银行要求限期改正或整顿，造成严重影响的。
第五十二条 支付清算组织有下列情形之一的，由中国人民银行区别不同情形给予警告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上，五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处以五万元以上五十万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
(一)吸收存款、办理资金转账的；
(二)从事高风险投资的；
(三)伪造、变造、出租、出借经营许可证的；
(四)擅自设立分支机构的；
(五)泄露参与者相关信息、商业秘密的；
(六)其他违法违规行为。
第五十三条 单位和个人未经批准擅自从事或变相从事支付清算业务的，由中国人民银行及其分支机构按照《中国人民银行法》第四十六条有关规定进行处罚。
第七章 附则
第五十四条 银行业金融机构办理本办法规定的支付清算业务，其业务及风险管理适用本办法有关条款的规定。
第三篇：非金融机构支付服务管理办法
《非金融机构支付服务管理办法》解读报告
2010年06月23日17:46中国电子商务研究中心方盈芝我要评论(0)
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报告发布：中国电子商务研究中心 作者：电子商务分析师 方盈芝
一、出台背景
随着中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，电子商务产业已进入高速发展阶段，第三方支付业务更是快速发展。据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。
目前第三方支付业务已经涵盖除专为网络交易平台及网络交易服务平台提供支付服务之外，还包括了如水电费、宽带、移动手机代缴服务等众多公共事业缴费领域、房产交易领域等。而随着合作领域的不断拓宽，通过第三方支付来进行信用卡套现、洗钱，参与境外赌博等违法犯罪活动也开始频频出现。
无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。为此，业内探讨已久的第三方支付“牌照”问题最终于昨日下午明朗化。为规范非金融机构的支付服务、防范市场风险，中国人民银行于发布了《非金融机构支付服务管理办法》（下简称《办法》），办法从9月1日起正式实施。
当前我国国内的第三方网络支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下等，其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品。
据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业市场份额中，排在前三位的分别为支付宝、财付通、中国银联电子支付。
但随着《办法》的出台，整个第三方民营支付企业数量将骤降，行业竞争将进一步明朗化。据中国电子商务研究中心调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。
二、政策摘要
1、申请时间
央行表示，该规定自今年9月1日起施行，《办法》实施前对已经从事支付业务的非金融机构，应该在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》，没有取得许可证的，将不得继续从事支付业务。即应在办法实施之日起一年内（2011年9月1日前）申请取得《支付业务许可证》。
2、申请门槛
根据办法，申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额1亿元；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额3000万元。
办法对支付机构的准入门槛规定并不高：
（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；
（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；
（三）截至申请日,连续盈利2年以上；
（四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
3、服务范围
根据《办法》，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
《办法》明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
4、“许可证”时效
《支付业务许可证》自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于《支付业务许可证》期满后继续从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的有效期为5年。
5、货币资金管理
《办法》规定，支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。
《办法》还规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。
对于备付金，《办法》指出，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
6、终止经营条例
《办法》指出，支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务：(一)累计亏损超过其实缴货币资本的50%；(二)有重大经营风险；(三)有重大违法违规行为。
三、政策解读
（一）“许可证”申请门槛将使一半企业离开
对此，中国电子商务研究中心认为：按照《支付业务许可证》申请门槛的规定，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。
但由于支付企业的经营特殊性，市场所存在的企业数量越多，门槛越低，会导致涉及行业内的整个金融体系出现紊乱无序现象。因此，此《办法》门槛设置并不高，对现有市场的主要厂商影响不会太大，虽有一半企业将离开，但有可能被监管淘汰的企业也主要是在市场竞争中处于劣势小企业。
而值得指出的是，关于“最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”条例。日前，在国内支付领域排行第四的快钱网上支付因为赌球案件被公安部通报批评。公安部通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某，经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，“快钱”公司从中获利1700余万。这一事件将为其他第三方支付企业敲响里警钟，也或将使快钱几年在行业积累付诸东流。
（二）非金融机构的三大类支付企业均将被监管
从事支付业务的非金融机构企业数量众多，导致市场鱼龙混杂。《办法》的推出，将令第三方市场在未来一年内均处于一个重新洗牌的过程。《办法》中的非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。
目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业态。其次是提供预付卡业务的公司。如目前销量比较大的资和信、家乐福等企业，均从事礼品卡等业务。这类企业的特点是以营利为目的，采用磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的预付卡。还有一种是从事银行卡收单的企业。目前多家银行外包的收单业务将被纳入监管范围，他们主要是通过销售点终端(POS)等为银行卡特约商户代收货币资金。
（三）货币资金监管将得到有效控制
关于货币资金监管，作为央行核心职能之一，保持金融稳定意味着央行始终扣紧防范金融风险的弦，即使游走在金融业边缘的第三方支付业务，也不能脱离央行的视野。《办法》出台后将能有效防范两种潜在的支付风险，保护消费者的利益。
一种是第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，这个钱会给法院冻结或者给人家查封等，导致支付风险。还有一种是第三方支付平台公司去挪用到公司自己的投资或者是经营资金，那么就会导致因为这家公司经营投资失误而产生的风险。
另外，新兴支付手段的大量沉淀资金带来的风险，也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险，信用卡网上套现一度成为热门话题。且虚拟货币对实体货币的正常运行也造成一定冲击。此次《办法》中“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”明确了对支付机构的沉淀资金的可控限度。
也指出了对中国人民银行及其分支机构，可依法对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，从而规避用户、银行、企业等各方风险。
（四）“国家队”介入将加快支付业竞争激烈化
针对第三方支付出台的专门管理办法，也与“国家队”被称为央行网银互联应用系统的“超级网银”在8月份上线紧密相关。该网银系统将接入国内多家银行自建的网银，以加快银行端的效率。而该《办法》则是央行为构建从银行到第三方支付公司的完整监管体系做足准备。
此前中国电子商务研究中心便有分析道，“超级网银”推出将对对以支付宝为代表的第三方民营企业带来非常大的冲击，对民营支付企业原本已经树立起的市场地位是一种威胁。可虽然国家队的介入，对行业有垄断的威胁，但目前民营队已经拥有了一定的实力，只要尽快采取行动，以从不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市场。
四、政策建议
《办法》的出台为行业发展创造了必要法律环境，也为个人用户的资金安全提供一些制度保障，也将处于“半阳光”状态的第三方支付业务进入了“完全阳光化”状态。但之后的支付企业的生存将更为激烈，其将受到银行业的网上支付、国家队“超级网银”、电子商务平台自身的电子支付等多重有力夹击，“完全阳光化”也即迎来了竞争的白热化。
建议一：第三方支付应加强防风险体系 避免被淘汰
对此，中国电子商务研究中心建议：第三方支付应及时“消化”《办法》所示条例，加强自身的核心竞争力，并非所涵盖的领域越广便能扎根越深，需要确立自身的行业竞争优势，借力打力。
在面对银行业的网上支付、国家队“超级网银”、电子商务平台自身的电子支付等多重压力的情况下，需不断提升技术、加强防风险体系、及时更新反洗钱套现体制等，推陈出新，避免被行业淘汰与监管部门重罚出局。
建议二：第三方支付企业须加强自身管理 严格按《办法》运行
对于《办法》，中国电子商务研究中心认为：《办法》的有效执行仍需后续出台相关细节的监管法规，例如支付企业的资金沉淀问题，《办法》规定支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。而付款者肯定会使用多家银行账户，这时就要求支付企业要在不同的银行账户之间不断进行划算和结账，会增加成本和费用，影响效率；此外还有对外资企业的从业资格、及支付公司的在具体行业的从业范围和资质等都需要考量。
建议三：企业严格《办法》规定 将在反洗钱方面发挥重要作用
最后，中国电子商务研究中心建议：央行将来还应参照商业银行监管模式，根据第三方支付公司的资本金规模限制其充值卡发卡量。比如，央行不光要规范资本金，而且资本金跟它的发卡之间应该有一个比例关系，那么我们所有的银行有负债管理，那么发卡公司，它其实是一个准货币公司，更应该对它有一个发卡的总量的控制，如果离开这一条的话，我们认为还是不够。此外，《办法》有关实名制和发票开具的规定将在虚假交易套现、反洗钱等方面发挥重要作用。
五、政策盘点及名词解释
●近年来我国电子商务重要政策点评：
2004年年底，在国务院办公厅信息化领导小组第四次会议上，温家宝总理主持通过了《关于加快电子商务发展的若干意见》。意见阐明了发展电子商务对我国国民经济和社会发展的重要作用，提出了加快电子商务发展的指导思想和基本原则，还提出了一系列促进电子商务发展的具体措施。
2005年6月，央行发布了《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)。
2005年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，意在规范电子支付业务，规范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展。
2006年6月，商务部公布了《中华人民共和国商务部关于网上交易的指导意见》(征求意见稿)，有效的避免了网上交易面临的交易的安全性问题。
2007年3月6日，商务部发布了《关于网上交易的指导意见（暂行）》。其目的是为了贯彻国务院办公厅《关于加快电子商务发展的若干意见》文件精神，推动网上交易健康发展，逐步规范网上交易行为，帮助和鼓励网上交易各参与方开展网上交易，警惕和防范交易风险。
2007年12月17日，国家商务信息化的主管部门商务部公布了《商务部关于促进电子商务规范发展的意见》。该意见出台的目的在于，希望能够促进电子商务规范发展，引导交易参与方规范各类市场行为，是防范市场风险、化解交易矛盾、促进电子商务健康发展。
2008年04月24，为规范网上交易行为，促进电子商务持续健康发展，国家商务部起草了《电子商务模式范》和《网络购物服务规范》。
2008年，北京工商局出台了《关于贯彻落实<北京市信息化促进条例>加强电子商务监督管理意见》，并有望被工商部门今后逐步在全国推行。
2009年4月，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》的出台。《通知》被视为是在为牌照发放预热。这似乎预示着国家监管部门开始真正着手加强对于第三方支付企业的监管力度。
2009年11月，商务部发布了《关于加快流通领域电子商务发展的意见》，明确了政府部门对电子商务的引导和扶持政策。提出要扶持传统流通企业应用电子商务开拓网上市场，培育一批管理运营规范、市场前景广阔的专业网络购物企业，扶持一批影响力和凝聚力较强的网上批发交易企业。
2010年6月1日，国家工商总局出台了《网络商品交易及有关服务行为管理暂行 办法》，其中明确规定，通过网络从事商品交易及有关服务行为的自然人，应提交其姓名和地址等真实身份信息，该《办法》将自2010年7月1日起施行。
该《办法》旨在提高网络商品经营者和网络服务经营者的整体素质和市场竞争力，重点强调了网络交易中对消费者权益的保护原则。
● 名词解释：
1、第三方支付：是指与银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
2、网上支付：是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。
3、电子支付：是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
4、电子商务：(Electronic Commerce)是网络化的新型经济活动，即基于互联网、广播电视网和电信网络等电子信息网络的生产、流通和消费活动，以实现整个商务过程的电子化、数字化和网络化，而不仅仅是基于互联网的新型交易或流通方式。
5、B2C：按电子商务的交易对象分类，即BtoC，全称是Business to Customer，是指企业与消费者之间的电子商务模式。一般以网络零售业为主，主要借助于Internet开展在线销售活动。
6、C2C：按电子商务的交易对象分类，即CtoC，全称是Customer to Customer，是指消费者与消费者之间的电子商务模式。是个人与个人之间的交易，C2C特点就是大众化交易。
——以上名词定义摘选自中国电子商务研究中心编著的《1997-2009：中国电子商务十二年调查报告》(报告全文：http://b2b.toocle.com/zt/1997/)
第四篇：非金融机构支付服务管理办法全文
非金融机构支付服务管理办法全文.txt36母爱是一缕阳光，让你的心灵即便在寒冷的冬天也能感受到温暖如春；母爱是一泓清泉，让你的情感即使蒙上岁月的风尘仍然清澈澄净。非金融机构支付服务管理办法全文
中国人民银行令〔2010〕第2号
根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。
行长：周小川
二〇一〇年六月十四日
非金融机构支付服务管理办法
第一章总则
第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：
(一)网络支付;
(二)预付卡的发行与受理;
(三)银行卡收单;
(四)中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第二章申请与许可
第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。
本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。
第八条《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：
(一)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人;
(二)有符合本办法规定的注册资本最低限额;
(三)有符合本办法规定的出资人;
(四)有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;
(五)有符合要求的反洗钱措施;
(六)有符合要求的支付业务设施;
(七)有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;
(八)有符合要求的营业场所和安全保障措施;
(九)申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
第九条申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。
本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省(自治区、直辖市)设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省(自治区、直辖市)办理支付业务的情形。
中国人民银行根据国家有关法律法规和政策规定，调整申请人的注册资本最低限额。
外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。
第十条申请人的主要出资人应当符合以下条件：
(一)为依法设立的有限责任公司或股份有限公司;
(二)截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上;
(三)截至申请日，连续盈利2年以上;
(四)最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。
第十一条申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：
(一)书面申请，载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等;
(二)公司营业执照(副本)复印件;
(三)公司章程;
(四)验资证明;
(五)经会计师事务所审计的财务会计报告;
(六)支付业务可行性研究报告;
(七)反洗钱措施验收材料;
(八)技术安全检测认证证明;
(九)高级管理人员的履历材料;
(十)申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料;
(十一)主要出资人的相关材料;
(十二)申请资料真实性声明。
第十二条申请人应当在收到受理通知后按规定公告下列事项：
(一)申请人的注册资本及股权结构;
(二)主要出资人的名单、持股比例及其财务状况;
(三)拟申请的支付业务;
(四)申请人的营业场所;
(五)支付业务设施的技术安全检测认证证明。
第十三条中国人民银行分支机构依法受理符合要求的各项申请，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行。中国人民银行审查批准的，依法颁发《支付业务许可证》，并予以公告。
《支付业务许可证》自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于《支付业务许可证》期满后继续从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的有效期为5年。
第十四条支付机构变更下列事项之一的，应当在向公司登记机关申请变更登记前报中国人民银行同意：
(一)变更公司名称、注册资本或组织形式;
(二)变更主要出资人;
(三)合并或分立;
(四)调整业务类型或改变业务覆盖范围。
第十五条支付机构申请终止支付业务的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：
(一)公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展情况、拟终止支付业务及终止原因等;
(二)公司营业执照(副本)复印件;
(三)《支付业务许可证》复印件;
(四)客户合法权益保障方案;
(五)支付业务信息处理方案。
准予终止的，支付机构应当按照中国人民银行的批复完成终止工作，交回《支付业务许可证》。
第十六条本章对许可程序未作规定的事项，适用《中国人民银行行政许可实施办法》(中国人民银行令〔2004〕第3号)。
第三章监督与管理
第十七条支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。
支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。
第十八条支付机构应当按照审慎经营的要求，制订支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。
第十九条支付机构应当确定支付业务的收费项目和收费标准，并报所在地中国人民银行分支机构备案。
支付机构应当公开披露其支付业务的收费项目和收费标准。
第二十条支付机构应当按规定向所在地中国人民银行分支机构报送支付业务统计报表和财务会计报告等资料。
第二十一条支付机构应当制定支付服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。
支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款，并报所在地中国人民银行分支机构备案。
第二十二条支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。
支付机构的分公司终止支付业务的，比照前款办理。
第二十三条支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。
第二十四条支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。
支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
第二十五条支付机构应当在客户发起的支付指令中记载下列事项：
(一)付款人名称;
(二)确定的金额;
(三)收款人名称;
(四)付款人的开户银行名称或支付机构名称;
(五)收款人的开户银行名称或支付机构名称;
(六)支付指令的发起日期。
客户通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。
第二十六条支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。
支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。
支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。
支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。
第二十七条支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。
第二十八条支付机构调整不同备付金专用存款账户头寸的，由备付金存管银行的法人机构对支付机构拟调整的备付金专用存款账户的余额情况进行复核，并将复核意见告知支付机构及有关备付金存管银行。
支付机构应当持备付金存管银行的法人机构出具的复核意见办理有关备付金专用存款账户的头寸调拨。
第二十九条备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并按规定向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料。
对支付机构违反第二十五条至第二十八条相关规定使用客户备付金的申请或指令，备付金存管银行应当予以拒绝;发现客户备付金被违法使用或有其他异常情况的，应当立即向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报告。
第三十条支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
本办法所称客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。
第三十一条支付机构应当按规定核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件，并登记客户身份基本信息。
支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。
第三十二条支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性;具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。
第三十三条支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。法律法规另有规定的除外。
第三十四条支付机构应当按规定妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。
第三十五条支付机构应当接受中国人民银行及其分支机构定期或不定期的现场检查和非现场检查，如实提供有关资料，不得拒绝、阻挠、逃避检查，不得谎报、隐匿、销毁相关证据材料。
第三十六条中国人民银行及其分支机构依据法律、行政法规、中国人民银行的有关规定对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。
中国人民银行及其分支机构依法对支付机构进行现场检查，适用《中国人民银行执法检查程序规定》(中国人民银行令〔2010〕第1号发布)。
第三十七条中国人民银行及其分支机构可以采取下列措施对支付机构进行现场检查：
(一)询问支付机构的工作人员，要求其对被检查事项作出解释、说明;
(二)查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、藏匿或毁损的文件、资料予以封存;
(三)检查支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户;
(四)检查支付业务设施及相关设施。
第三十八条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务：
(一)累计亏损超过其实缴货币资本的50%;
(二)有重大经营风险;
(三)有重大违法违规行为。
第三十九条支付机构因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜按照国家有关法律规定办理。
第四章罚则
第四十条中国人民银行及其分支机构的工作人员有下列情形之一的，依法给予行政处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任：
(一)违反规定审查批准《支付业务许可证》的申请、变更、终止等事项的;
(二)违反规定对支付机构进行检查的;
(三)泄露知悉的国家秘密或商业秘密的;
(四)滥用职权、玩忽职守的其他行为。
第四十一条商业银行有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款;情节严重的，中国人民银行责令其暂停或终止客户备付金存管业务：
(一)未按规定报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料的;
(二)未按规定对支付机构调整备付金专用存款账户头寸的行为进行复核的;
(三)未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝的。
第四十二条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款：
(一)未按规定建立有关制度办法或风险管理措施的;
(二)未按规定办理相关备案手续的;
(三)未按规定公开披露相关事项的;
(四)未按规定报送或保管相关资料的;
(五)未按规定办理相关变更事项的;
(六)未按规定向客户开具发票的;
(七)未按规定保守客户商业秘密的。
第四十三条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款;情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任：
(一)转让、出租、出借《支付业务许可证》的;
(二)超出核准业务范围或将业务外包的;
(三)未按规定存放或使用客户备付金的;
(四)未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的;
(五)无正当理由中断或终止支付业务的;
(六)拒绝或阻碍相关检查监督的;
(七)其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为。
第四十四条支付机构未按规定履行反洗钱义务的，中国人民银行及其分支机构依据国家有关反洗钱法律法规等进行处罚;情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》。
第四十五条支付机构超出《支付业务许可证》有效期限继续从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十六条以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其《支付业务许可证》;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任;申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。
第四十七条任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第五章附则
第四十八条本办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的，不得继续从事支付业务。
第四十九条本办法由中国人民银行负责解释。
第五十条本办法自2010年9月1日起施行。
申请《支付业务许可证》所需条件
申请人应具备条件：
(一)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；
(二)有符合本办法规定的注册资本最低限额；
(三)有符合本办法规定的出资人；
(四)有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；
(五)有符合要求的反洗钱措施；
(六)有符合要求的支付业务设施；
(七)有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；
(八)有符合要求的营业场所和安全保障措施；
(九)申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
申请人应向所在地中国人民银行分支机构提交的文件和资料：
(一)书面申请，载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等；
(二)公司营业执照(副本)复印件；
(三)公司章程；
(四)验资证明；
(五)经会计师事务所审计的财务会计报告；
(六)支付业务可行性研究报告；
(七)反洗钱措施验收材料；
(八)技术安全检测认证证明；
(九)高级管理人员的履历材料；
(十)申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料 申请人的主要出资人应符合条件：
(一)为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；
(二)截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；
(三)截至申请日，连续盈利2年以上；
(四)最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。
第五篇：支付机构网络支付业务管理办法
支付机构网络支付业务管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。
第二条 支付机构从事网络支付业务，适用本办法。
本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等网络支付业务的非金融机构。
本办法所称网络支付业务是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，由支付机构为付款人和网络特约商户的电子商务交易实现货币资金转移的活动。
支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。
第三条支付机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。
第四条支付机构应遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务，不得为国家法律法规禁止和限制买卖的物品或服务、虚假交易提供网络支付服务。第五条 支付机构开展网络支付业务，涉及跨境人民币结算和外汇支付业务的，应按照中国人民银行、国家外汇管理局相关规定执行。
第二章 业务开通与客户管理
第六条 支付机构办理网络支付业务，应当遵循“了解你的客户”原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息。
第七条 支付机构应为客户建立唯一的客户识别编码，并根据客户特征、交易类型、交易金额等，与客户约定安全可靠的身份认证方式。
支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，应当优先由合法的第三方认证机构提供认证服务。
第八条 支付机构提供网络支付服务，应当向客户公示信息、提供章程或与客户签订协议。
公示信息、章程或协议应当包括但不限于以下内容：
（一）支付机构名称、营业地址、网址和联系方式；
（二）所提供的网络支付业务交易类型、交易规则、身份验证和交易授权方式；
（三）客户资金结算的时限要求，及支付机构为此提供相关支付便利的义务；
（四）具体收费项目和收费标准；
（五）差错及纠纷处理规则和程序；
（六）客户身份信息、账户信息和交易信息的保护责任；
（七）客户身份信息变更后的通知义务和方式；
（八）客户服务及投诉的方式和渠道，以及客户权益保障条款。
第九条支付机构应基于客户银行账户提供网络支付服务。
支付机构向客户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户及银行应事先或在首笔交易时，签订三方协议或两两协议，按照以下规则明确相关授权并依照执行：
（一）支付机构应取得客户及银行的协议授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金；
（二）银行应依法履行客户身份识别义务，并已事先或在首笔交易时取得客户的协议授权，明确支付机构发起支付指令扣划客户银行账户资金时，银行对其客户的身份识别和交易验证方式；但客户首笔业务的身份识别和交易验证应由银行完成，支付机构不得代为识别与验证；后续交易的验证主体、验证手段和渠道，由客户、银行与支付机构通过协议进行授权及约定；
（三）支付机构应当为客户提供后续交易验证由银行完成的优先选择权，不得人为设臵障碍；支付机构应当配合客户及银行为控制交易风险而采取的必要措施和手段。
（四）确因业务需要，客户自愿授权并与支付机构和开户银行约定后续交易由支付机构代为验证的，支付机构应确保验证手段和渠道的安全性，设臵单笔、日累计交易限额，并承担由此所导致的客户信息泄露和资金被盗用风险。
第十条 根据客户意愿，获得互联网支付业务资质的支付机构，可以为客户开立记录客户支付交易和资金余额信息的支付账户。
第十一条支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
第十二条支付机构不得为客户办理或变相办理支付账户的透支和现金存取，以及融资、担保业务。
第十三条支付机构开立支付账户应当遵守实名制管理规定，识别客户身份，核实有效身份证件，登记身份基本信息，并按规定留存有效身份证件复印件或者影印件。
支付机构应确保支付账户名称与客户有效身份证件或者身份证明文件上记载的姓名或名称一致，不得为客户开立匿名、假名支付账户。
第十四条支付机构要求客户提供有关资料信息时，应告知客户使用目的和范围、客户信息保护措施，以及客户未准确提供或提供虚假资料信息的后果；支付机构承担未妥善保管和使用客户信息导致信息被盗用的后果和责任。第十五条 客户基本身份信息发生变更的，应当及时通知支付机构，支付机构在核实客户身份后予以更新。
第十六条支付机构为客户开立支付账户，应当与客户签订协议。协议内容包括但不限于：
（一）支付账户开立、挂失、止付、注销的规则；
（二）身份验证和支付授权方式；
（三）客户对支付机构核验其银行账户信息和身份信息的授权；
（四）支付账户使用和管理的责任、权利和义务；
（五）支付账户违规使用的处臵和责任；
（六）支付账户资金变动的通知方式；
（七）支付账户异常交易的通知、处臵方式和责任划分。
第十七条支付账户只能用于电子商务交易付款和符合规定的个人客户支付账户（以下简称个人支付账户）间转账，不得用于电子商务交易收款。
第十八条支付机构应按协议约定及时将电子商务交易收款资金结算至网络特约商户指定的同名银行账户，资金结算时限应为付款客户确认可直接向网络特约商户付款的支付指令生效之日起1至3个工作日，因涉嫌违规违法等风险交易延迟结算的除外。
第十九条 支付机构应按照客户识别编码，对同一客户开立的所有支付账户统一管理。第二十条支付账户只能由本人使用，不得出借、出租、出售。
任何单位和个人不得利用支付账户从事或协助他人从 事非法活动。
第二十一条客户挂失或重臵密码、密钥或数字证书，更改预留手机号码等验证信息，或办理支付账户止付、注销业务的，支付机构应在确认客户身份及真实意愿后及时办理。
第二十二条支付机构应严格规范客户身份信息、交易验证方式更改流程，针对不同业务处理类型和修改渠道完善客户身份验证措施。
第三章业务管理
第二十三条支付机构提供的网络支付业务的交易类型包括充值、消费、转账等。
充值，是指客户将本人同名银行借记账户或同一支付机构发行的预付卡中资金转入本人同名支付账户。支付账户未用充值资金退回时，应转回原银行账户或原预付卡。
消费，是指客户因商品或服务购买、税费缴纳、信用卡还款、购买特定金融产品等电子商务交易活动，将付款客户的银行账户或支付账户资金划转至网络特约商户的银行账户。因交易取消（撤销）、退货、交易不成功等原因需退款的，相应款项应转回原银行账户或支付账户。
转账，是指个人支付账户之间无电子商务交易背景的小额资金划转。单位客户的支付账户（以下简称单位支付账户）不得办理无电子商务交易背景的资金转账业务。
第二十四条单位支付账户的资金来源仅限于其同名人民币银行账户，资金只能用于消费；个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币银行借记账户、本支付机构按规定发行的预付卡充值和个人支付账户转账转入，资金只能用于消费和转账转出。
第二十五条个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。
支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。
第二十六条个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。
第二十七条网络特约商户应指定一个同名银行账户，用于交易资金结算。
第二十八条支付机构应建立网络特约商户用于资金结算的银行账户设臵和变更审核制度，严格审核设臵和变更申请材料的真实性、有效性。第二十九条支付机构应确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性。交易信息包括但不限于下列事项：
（一）交易渠道、受理终端类型、交易类型、网络特约商户类别码及唯一性编码、交易金额、交易时间；
（二）收付款客户名称，收付款银行账户的开户银行名称及账号、支付账户账号；
（三）付款客户的身份验证和交易授权信息；
（四）直接向客户提供商品或服务的特约商户名称及按照《金融零售业务商户类别代码》（GB/T 20548-2006）设臵的商户类别码；
（五）有效追溯交易的标识。
第三十条支付机构对网络特约商户的拓展与管理、客户使用银行账户支付的交易处理，以及相关风险控制措施，应当按照《银行卡收单业务管理办法》的相关规定执行。
第三十一条支付机构开展网络支付业务，应拥有并运营独立、安全、规范的业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设臵在中华人民共和国境内。
第四章 风险管理与客户权益保护
第三十二条支付机构网络支付业务应符合国家和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。第三十三条支付机构业务处理系统应对客户发起支付指令的计算机、移动电话、固定电话等不同终端进行有效识别，并针对不同终端发起交易的风险程度，实施充分的、有效的验证方式，采取有效的风险控制措施。
第三十四条支付机构应综合客户实名认证、交易行为特征、资信状况等因素，建立客户风险评级管理制度。
对风险评级较高的客户，支付机构应对其开通的交易类型、交易金额进行限制，并采取强化交易监测、账户止付、延迟结算等风险管理措施。
第三十五条支付机构应健全网络支付业务风险管理制度，建立交易监测系统，对疑似套现、洗钱、非法融资、欺诈或泄漏客户信息等可疑交易及时核查，采取有效的风险防控措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪的，应及时向公安机关报案，同时向中国人民银行及其分支机构报告。
第三十六条支付机构应至少每年对内部控制制度、业务处理系统、交易监测系统、信息安全管理等风险防控机制开展一次全面的风险评估，并完善支付安全措施。
第三十七条支付机构应限制客户尝试登陆或身份验证的次数，制定客户访问超时规则，设臵身份验证时限。使用一次性密码进行身份验证时，支付机构应将该密码有效期严格限制在最短的必要时间内。第三十八条支付机构对业务办理过程中采集和处理的客户信息，应制定有效的风险控制措施，依法或按照客户授权使用，确保相关信息安全并承担相应的安全管理责任。
第三十九条支付机构不得存储客户银行账户密码、银行卡卡片验证码及卡片有效期等敏感信息；确因业务需要存储客户银行卡卡号、卡片有效期的，应取得客户和客户开户银行授权，并以加密形式存储。
第四十条支付机构应制定突发事件应急预案，建立灾备系统，保障业务连续性和系统安全性。
第四十一条支付机构应建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，风险准备金应对非因客户原因发生的风险损失予以先行赔付，保障客户合法权益。
第四十二条支付机构应向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，对客户进行必要的认知教育和安全指导，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。
第四十三条支付机构为客户特定金融产品购买、网络信贷等融资活动提供网络支付服务的，应确保产品或服务提供方为依法合规开展业务的机构，并充分向客户提示潜在风险。
第四十四条支付机构应采取有效措施，在执行支付指令前提示客户对支付指令的准确性进行确认，并在支付指令完成后及时将结果通知客户。第四十五条因交易超时、无响应或系统故障导致支付指令无法正常处理的，支付机构应及时提示客户。
因客户原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，支付机构应主动通知客户更改或配合客户采取补救措施。
第四十六条支付机构应建立健全网络支付业务差错处理制度，配备专业部门和人员，据实、准确、及时处理差错交易。
第四十七条支付机构提高网络支付服务收费标准或新设收费项目的，应至少于执行日前3个月在网站公示。
支付机构提高对网络特约商户的收费标准，应通过合理有效方式提前3个月通知商户。
支付机构应在提高收费标准或新设收费项目后、客户首次办理相关业务前，确认客户知悉该服务收费标准并保证客户对该服务的选择权。
第四十八条支付机构因系统升级、调试等原因，需暂停网络支付服务的，应至少提前5个工作日予以公告。
第四十九条支付机构提供网络支付服务，应开设具有合法独立域名的网站，设立统一的客户服务电话和查询投诉渠道。
第五十条支付机构应为客户免费提供最近一年以内交易信息查询服务。第五十一条支付机构对客户的身份资料、账户信息和交易信息，应妥善保存，身份资料、账户信息自业务关系结束之日起至少保存5年，交易信息自交易记账之日起至少保存5年。
第五章 监督管理
第五十二条中国人民银行及其分支机构依法对支付机构的网络支付业务活动进行监督和管理。
第五十三条中国人民银行及其分支机构可采取如下措施，对支付机构进行现场检查：
（一）进入与网络支付业务相关的经营场所进行检查；
（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；
（三）询问有关工作人员，要求对有关事项进行说明；
（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。
第五十四条支付机构应协助配合中国人民银行及其分支机构开展现场检查和非现场检查，按时报送网络支付业务统计信息和管理信息。
第五十五条支付机构提供网络支付创新产品或服务、决定停止提供产品或服务、调高服务收费标准或新增收费项目等，应至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。
第五十六条支付机构应当加入中国支付清算协会，接受行业自律组织管理。中国支付清算协会应当根据本办法，制定网络支付业务行业自律规范，向中国人民银行备案后组织实施。
第五十七条支付机构发生涉嫌违法犯罪案件或重大风险事件的，应及时向中国人民银行及其分支机构报告。
第六章 罚则
第五十八条支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并予以警告或处1万元以上3万元以下罚款：
（一）未按规定建立并落实客户实名制、客户风险评级管理、风险准备金与交易赔付、交易和信息安全管理、风险评估、应急管理等制度的；
（二）未按规定向客户提供相关业务优先选择权的；
（三）未按规定进行风险提示或公开披露相关信息的；
（四）未按规定处理客户身份信息、账户信息、交易信息及提供有关信息查询服务的；
（五）未按规定向中国人民银行及其分支机构报送信息或办理相关备案手续的。
第五十九条支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：
（一）网络支付业务处理系统及其备份系统的服务器未按规定设臵在中华人民共和国境内的；
（二）不符合国家和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求的；
（三）未按规定建立交易监测系统，发现客户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；
（四）未按规定开立、使用和管理支付账户，或为实体特约商户提供网络支付服务，以及为客户提供或变相提供现金存取、融资和担保等本办法规定的禁止性支付服务的；
（五）未准确反映网络支付交易信息，未按规定进行网络支付业务处理及相关交易限额管理、交易验证、资金划转与资金结算的；
（六）发生客户身份信息、账户信息、交易信息泄露，或未尊重客户意愿，侵害相关当事人合法权益的；
（七）为非法交易、虚假交易提供支付服务的。
第六十条支付机构未按本办法要求识别客户身份、履行反洗钱义务的，由中国人民银行及其分支机构依据国家有关反洗钱法律法规等进行处罚。第六十一条未取得网络支付业务相关资质，擅自或变相开展网络支付业务的，由中国人民银行及其分支机构终止其网络支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第七章 附则
第六十二条本办法相关用语含义如下：
个人有效身份证件，是指居民身份证、港澳台居民通行证、外国公民护照等；
单位有效身份证件，是指营业执照、有关政府部门的批文、登记证书或其他能证实其合法真实身份的证明等。
网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户；
实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。
单位客户，是指接受支付机构支付服务的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人；
个人客户，是指接受支付机构的支付服务，但未开展网络交易等经营活动的自然人。
第六十三条本办法由中国人民银行负责解释和修订。第六十四条本办法自2014年 月 日起施行。
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