车贷行业风波不断,果树财富自信源于对合规的坚守

第一篇：车贷行业风波不断,果树财富自信源于对合规的坚守

车贷行业**不断，果树财富自信源于对合规的坚守

近期政策频出，各地对于暴力催收、高利贷、套路贷、二押业务进行了严厉的打击，同时某平台清盘状况的发生，也将矛头指向了政策因素。一时间，舆论的风口都转向了车贷，那么车贷到底安全吗？对果树影响几何呢？

（一）监管的目的是规范市场秩序，打击违法犯罪行为

长期以来，民间借贷领域一直存在高利贷、套路贷、暴利催收等违法犯罪行为，造成了极其恶劣的社会影响。为了规范市场秩序，引导行业健康发展，监管层特别开展了此次整肃风暴，严厉打击行业中存在的违法违规行为。由此可以看出，这次的监管政策并不是单独针对车贷行业，而是针对整个民间借贷领域，于整个网贷行业包括车贷而言，这是一个非常明显的利好信号。

那么，果树是否存在上述提到的违法问题呢？

对此，要说明的是：首先，面对借款人的综合成本，果树进行严格控制并且按照监管要求严格执行，除了设定逾期利息、滞纳金、违约金、罚息及其他费用等不得超过年利率24%，还将最终的借款人综合资金成本设定为不超过最高人民法院关于民间借贷利率36%的规定上限。

其次，暴力催收也是果树一直严格管制的问题。为了确保所有贷后工作都是在法律框架下合法操作的，果树定期面向贷后人员开展法律知识讲座及贷后工作规范培训，同时组织相关人员进行考核。

（二）车贷模式的风控逻辑应是重贷前而非贷后

车贷本身虽然有抵押物，但其本质还是信贷，车辆抵押只是一个风控手段，并不是风控的最终结果。车辆只是借款人逾期后的第一还款来源，而借款人最终的还款来源是多元化的，只是车辆在一定程度上增加了借款人的违约成本。

对于任何平台来说，如果想要稳健且可持续发展，其核心还是在于贷前对借款人资质的综合评估，而非将重点放在借款人逾期后的处置上。平台若加强贷前对借款人资质的审核，需要贷后介入的过程则会非常少，因贷后产生的问题也就更无从谈起。如果因为监管政策要求对贷后工作进行规范，而导致平台出现运营风险，这就是平台自身业务有问题。

那么，果树是如何进行贷前审核的呢？

1、严格的审贷分离机制

果树的业务和风控是相互独立的，业务只参与项目的推介，无权参与业务审核。业务审核由落地风控进行现场借款人的面谈、现场验车、借款人资质的初步审核等，由总部风控进行最终的核定。

2、成熟的终端稽核机制

果树自成立之初就成立了总部稽核管理部门，由稽核部全面负责公司内部经营的全流程稽核，严格把控内部管理风险，以确保每一项工作的合规合法。同时，业务部门和风控部门也是果树稽核部的稽核检查重点对象。

3、联动的大数据风控体系

依靠联动的大数据风控体系，对借款人资质进行多维度高效审核。a.对于车辆评估，我们引入第三方大数据机构的数据对车辆进行综合评估，包括对车辆维修记录、保险记录、违章记录等进行结果调取。同时，果树也会针对车辆品牌详情、出场日期、配置等抓取全国二手车交易市场的实时数据，对车辆全方面进行实时评估。最终的评估维度输出有三个：车商收购价、同行交易价、车商零售价，由于车商收购价是根据车辆型号、实时市场价格及车辆折旧等因素综合得出的价格，在上述三种报价中最低也最能反映车辆的真实价值，为了更有效地把控风险，果树的车辆评估一般参考的是车商收购价。

b.对于借款人的评估参数，目前果树是选择与多家国内领先的大数据公司进行合作，涉及参数高达数千项。借款人签署了大数据查询授权书后，我们会结合用户大数据查询的反馈结果进行全方位分析评估，维度包含：社交行为轨迹、消费习惯轨迹、金融服务轨迹、黑名单信息、工作情况信息等，以确保果树的借款人资质是符合放贷要求的。

（三）果树如何应对拖车问题？近期传出诸多地方贷后不允许拖车的消息，其实并不是说不让拖车，而是不允许通过暴力手段进行强制拖车及拖车后不能向借款人收取高额费用。因为车辆是已经合法抵押给平台方了，在借款人逾期后平台自然拥有合法的车辆处置权，所以正常情况下以合法手段将车辆拖回处置是不受影响的。

（四）果树如何与广州仲裁委合作，确保贷后工作更多一重保障？

果树目前对逾期借款人，采取与广州仲裁委进行合作仲裁的方式解决。在借款人逾期后我们会直接申请线上仲裁，一般10个工作日可以拿到仲裁结果，依据仲裁结果再进一步通过当地法院申请执行。执行大致分为两个方面：

（1）拖回借款人车辆进行拍卖。

（2）查找借款人其他财产线索进行执行。比如借款人的银行账户里有余额，我们可以申请法院执行冻结还款。

综上，此次监管政策释放的更多是行业利好信号。具体利好有以下几个方面：

（一）打击暴力催收、套路贷等行为规范市场，释放市场需求

很多人由于早期民间借贷的混乱，不敢通过这种融资渠道进行融资，这一轮监管整治之后，民间借贷市场乱象很大程度上能够得到改善，行业也必将趋于规范有序。在此种改善下，必然释放更大的市场需求，意味着会有更多的优质借款人通过此种融资渠道解决资金需求。长期来看，业务必然是增长的态势。

（二）行业恶性竞争减少，市场秩序趋于稳定

部分车贷平台的利润来源主要是依靠贷后部分，贷前就借款人的资质审核也因此草草了事，但这样做势必会导致平台间对借款人放款利率和放款政策的恶性竞争，严重影响正规车贷平台的业务开展。而这次监管对依靠贷后环节盈利的平台打击是巨大的，意味着这类平台未来将逐步退出车贷市场。接下来车贷行业也将迎来发展的春天。

（三）行业深恶痛绝的二押行为得到极大改善，平台坏账率将不增反降

对于车贷行业来说，二押一直是导致坏账产生的因素之一，正常情况下，只要不被二押，车辆都是可以合法处置的。这次监管对二押行为的打击，于平台整体资产质量提升将会起到极大的促进作用。果树自成立以来一直在倡导行业共同抵制二押业务，在2016年联合行业同行一起发起成立了中国车贷联盟，并先后签署了《中国车贷联盟二押调解纠纷公约》及《车贷反二押公约》。除了平台自身稳健合规发展之外，引导促进行业健康规范发展也是果树的职责所在。

第二篇：网贷整改延期,果树财富合规步伐不停歇

网贷整改延期，果树财富合规步伐不停歇

自从一系列监管政策出台后，网贷行业一直处于马不停蹄地整改阶段。据网贷之家统计数据显示，去年6月以来，网贷问题平台约1325家，保守估计至少有六成平台为自动关闭平台，正常运营的网贷平台数量一直呈下降趋势，截止今年5月已经降至2148家。在之前规定的8月网贷合规整改大限压力下，不少平台被迫转型或者选择自动退出行业，足见合规带来的行业压力。

近几日，有业内人士指出，原定于今年3月完成的互联网金融风险专项整治工作，将延期一年左右。这无疑给了加班加点在“合规生死线”上奔波的诸多平台喘息的机会，同时缓解了整个行业高压紧张的氛围。但这并不意味着各家平台可以放松合规步伐，网贷整改工作依旧有序进行，合规步伐永不停歇。

2016年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，首先对平台的借款限额进行了规范，明确要求“个人单笔借款不得超过20万元，企业借款不得超过100万元”。但2017年2月的数据显示，单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台占比仍高达83.37%和29.29%。果树财富坚持“小额分散、普惠金融”的原则，深耕车贷领域，平均单笔借款金额均限制在20万元以内，完全符合监管要求。

除此之外，针对2016年11月银监会发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，果树财富与广东隆与律师事务所合作签订“专项法律服务合同”，由专业律师对平台股权结构、内控制度、业务模式以及平台拟向金融监管部门递交的备案文件资料真实性进行审查，助推平台完成备案登记。近期果树财富又完成“信息安全等保三级测评”，通过“国家信息系统安全等级保护三级认证”，足以证明在保障投资人资金信息安全方面果树财富的专业权威性。2017年2月23日，银监会颁布《网络借贷资金存管业务指引》，完成银行存管刻不容缓。但截至2017年6月9日，共有452家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，仅占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.05%。果树财富在存管指引下发后马上与多家银行积极进行合作洽谈，经过全方位考量最终与江西银行牵手签署了“资金存管协议”，目前果树财富的技术团队正在紧锣密鼓地开发“资金存管系统”，力求为投资人带来完美的存管体验。在投资人风险评估教育以及信息披露上，果树财富表示会不断推进，抓紧时间完成合规每一步。虽然网贷整改期限推迟了一年，但监管仍然进行中。果树财富认为，不放松合规的步伐，抓紧时间打造合规平台，加强风控管理，不断创新平台业务，拓展更多优质资产端才是众多网贷平台的出路。

第三篇：网贷天眼发布3月P2P合规排行榜 果树财富位列17名

网贷天眼发布3月P2P合规排行榜 果树财富位列17名

57号文《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确要求需在今年六月底之前完成网贷备案工作，在距离最后限期仅两个月之际，“备案”已经成了各个平台围绕推进的核心工作。值得注意的是，监管部门近期通知要求各地暂停发放网贷备案登记细则，有媒体称这或将是备案延期的信号。面对政策的不稳定性，多数平台未有丝毫松懈，依然坚守合规底线，积极对规模、产品、业务等做出进一步调整，为冲刺备案全力以赴。

4月21日，国内网贷行业第三方知名门户网贷天眼对外发布了《3月90家P2P平台合规排行榜》。据了解，该榜单是网贷天眼根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，以信批、产品、备案三个大方向为准则，选取了“风险提示、信披专栏、禁止发售类资产证券化产品或理财产品、禁止自担保、限额管理、银行存管、系统安全认证”等12项核心合规指标，对全国90家主流平台进行综合测评并给予评分，是目前网贷行业具备权威公信力和影响力的榜单之一。此次合规测评结果显示，相较2月网贷平台合规表现，3月合规优秀的平台（80分及以上）增至21家，合规及格平台占比也有所上升至84.4%。其中，果树财富在除“增值电信业务许可证”及“备案登记”之外的10项指标均获得满分，最终以80分的综合评分位居合规榜单第17位，较2月提升了6位，更是较1月提升了29位。合规成绩不断提升的背后，不只是平台综合实力的表现，更是显示了果树财富合规发展的决心，在2018网贷合规元年里，果树财富深知唯有坚持合规经营、时刻践行自律，对各项监管要求都迅速严格落实才能不负用户与行业权威机构的信任与支持。

（来源：《网贷天眼3月P2P合规排行榜》）

果树财富能在合规榜单中脱颖而出，获得喜人的成绩，这与平台自成立以来就坚持“合规经营稳健发展”的运营理念密不可分，尤其是自“一个办法+三个指引+57号文”的合规政策相继出台后，果树财富积极落实整改措施，细抓每一个监管要求，绝不碰触《暂行办法》中划定的13条红线。在信息披露方面，果树财富秉持公开透明的原则，在官网首页开设信披专栏，对主体信息、产品信息、安全保障、业务信息、财务信息和系统安全等六方面进行详细披露，并于每月出具详细的平台运营报告。在产品上，果树财富坚守小额分散的原则，人均6万元的借款金额高度符合限额要求，严控资产额度也加速了果树财富的合规进程。在银行存管上，果树财富积极配合政策调整，力求为平台与用户寻找优质的存管合作银行，并于3月1日携手上饶银行正式上线了资金存管系统。为在技术上确保用户资金安全，果树财富早在2017年4月就获得了由国家公安部门颁发认证的“信息系统安全等级保护”三级备案证明。面对当下最重要的“备案”，果树财富也早在2017年就引入律所对平台进行全方位合规审查助推完成备案登记，同时近期积极推进法律意见书和审计报告等第三方报告文件的落实，综合以上合规进展，果树财富有信心最终通过备案。

随着合规的深入，整个网贷行业的秩序将愈加规范，同时意味着竞争也将愈加激烈，合规是网贷平台生存及发展的重要前提，果树财富也将以合规发展做为第一要务，同时在产品、技术、风控、服务上不断进行创新，全方位提升竞争力，立足普惠金融为用户带去更高效优质的小微金融服务。

第四篇：坚持合规稳健发展之路 果树财富排名全国网贷合规前列

坚持合规稳健发展之路

果树财富排名全国网贷合规前列

去年8月24日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷行业正式开启清扫模式。有人说“P2P的冬天来了”，的确，在这场专门针对互联网金融领域风险的专项整治工作中，有不少平台由于自身业务不合规难转型或承担不起高昂的整改成本等原因，选择停业退出网贷行业。另一方面“冬天来了，春天还会远吗？”，从“暂行办法”到《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，再到《网络借贷资金存管业务指引》等多项监管政策的步步收紧下，网贷行业整体的规范意识有所加强，整改时至今日，更多的是那些走在合规前线，拥抱监管积极推进合规进程的平台。其中，果树财富凭借超前的合规发展意识、严格的风控体系，领跑网贷行业合规前列。在近日网贷之家发布的《网贷平台发展指数评级》中，果树财富合规指数在全国网贷行业中排名29，合规优势突出。

随着监管借款限额政策的贯彻，小额分散业务成为了网贷平台合规的基础。在业务上，果树财富专注开发车贷细分领域的优质资产，而车贷资产本身具有小额分散的特点，果树财富将平均单笔借款金额限制在20万元以内，大大降低了风险指数。为进一步促进平台的合规发展，果树财富积极与江西银行进行资金存管合作的各项事宜洽谈，早在今年4月份双方就签署了“资金存管协议”，果树的技术团队也一直在进行存管系统的复杂对接，力求早日上线，为用户的资金上一把安全锁。为了早日完成备案，果树财富与广东隆与律师事务所合作签订“专项法律服务合同”，助推平台完成备案登记，加速合规进程。同时通过“国家信息系统安全等级保护三级认证”，安保再升级的同时也是对果树财富信息技术水平和安全防护能力的肯定。

上线三年以来，果树财富见证了P2P的爆发式增长、人心惶惶的跑路潮时期以及近一年来监管政策驱使下网贷的理性回归。作为行业内口碑较好的平台，果树财富一直秉持“合规经营，稳健发展”的理念，力求深挖优质资产的同时最大程度保障投资人资金信息安全，在监管的引导下，向着合规方向大步迈进，为出借人提供安全、稳健的互联网金融服务。

第五篇：国家出台新十条应对网贷风险!涌泉金服坚守合规自律提振行业信心

国家出台新十条应对网贷风险！涌泉金服坚守合规自律提振行业信心

据新华社消息近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合召开网贷机构风险处置及规范发展工作座谈会，有关省市和部门负责同志参加会议。会议汇总分析当前网贷风险形势及前期应对工作情况，研究拟订下一步风险应对举措。

会议指出，做好网贷风险专项整治是防范化解重大风险攻坚战的重要战役，事关人民群众切身利益，事关金融安全和社会稳定大局。各地要提高思想认识，切实承担属地风险处置责任，坚持市场化法治化原则，实现法律效果和社会效果的统一。同时，会议根据当前网贷风险形势及前期工作状况，对互金风险整治工作做出了进一步明确要求

一、要畅通出借人投诉维权渠道。网贷机构建立沟通机制，提高经营的透明度。地方政府设立沟通窗口，解释政策、回应诉求。

二、要开展网贷机构合规检查。引导机构合规经营和健康发展。

三、要多措并举缓释风险。指导网贷机构通过兼并重组、资产变现、与金融机构合作等多种市场化手段缓释流动性风险。

四、要压实网贷机构及其股东责任。已退出机构要依据破产法、公司法及有关监管要求制定清盘兑付方案，股东依法负连带责任，有关部门监督执行，切实提高债务清偿率。

五、要规范网贷机构退出行为。建立报备制度，明确退出程序，规范资产处置和债务清偿，确保出借人合法权利不受侵害。

六、要依法从严从重打击恶意退出的网贷平台。缉捕外逃人员，加大法律惩处力度，形成有效震慑。

七、要加大对恶意逃废债行为的打击力度。将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，开展失信联合惩戒。

八、要加强金融基础知识普及工作。帮助群众准确分辨非法吸储、集资诈骗等违法犯罪行为，增强投资风险识别能力和审慎意识。

九、要引导出借人依法理性维权。依法打击造谣、煽风点火、聚众闹事等非理性、超越法律界限的维权行为。

十、要严禁新增网贷机构。各地要禁止新注册网络金融平台或借贷机构，加强企业名称登记注册管理。

图为：涌泉金服CEO张椿

针对监管机构出台的应对网贷风险新十条，涌泉金服CEO张椿表示，在网贷行业大洗牌之际，政府监管工作及时推进，利好消息不断传来，为重振投资者信心带来一剂强心针。投资环境转向利好，外部监管鼓励合规平台继续经营并且给予政策支持，无形加强了合规平台的运营信心，敦促其继续朝向合规之路稳步发展。

张椿还指出，P2P行业的健康发展，不仅需要国家的监管，更需要平台方坚守合规底线，加强自我约束，推动行业良性发展。作为严格自律、合规运营、信息透明的供应链金融平台，涌泉金服在发展过程中始终坚守合规底线，通过及时全面的信息披露、完善的风控机制和有效的监督机制保障用户的权益。

图为：涌泉金服首批接入国家电子合同备案平台

安全合规方面，涌泉金服一直严格按照监管文件要求，遵守法律和行业规范，率先接入恒丰银行资金存管系统，通过公安部信息系统安全等级保护三级备案，对接国家电子合同备案平台上线第三方电子合同存证。目前，平台各项业务合规安全已符合监管要求，在资金、信息、交易等方面加码供应链资产安全保障。

图为：涌泉金服上线四大供应链金融板块保障优质资产

风险控制方面，涌泉金服根据供应链金融自身属性，以及石化、汽车、商贸批发、建筑装饰四大供应链特性，通过四大安全保障措施为投资人保驾护航，一是借款企业应收账款足值质押；二是核心企业无条件担保；三是专业供应链风控体系；四是严格遵守小额分散原则。需要指出的是，所谓专业供应链风控体系，即包括10步风控流程，25道风控审核程序、SES对称加密等在内的“十大安全保障体系”，涵盖贷前、贷中、贷后的全流程预警、防护措施。

图为：涌泉金服实时上传平台运营数据

信息披露方面，涌泉金服及时按监管要求上报最新运营数据，实时披露平台运营信息，详尽披露每笔资产详情，主动接入第三方机构全面风险监测，让用户放心、安心。此外，涌泉金服首批加入全国互联网金融阳光计划，主动接入国家“理财安全助手”对平台进行投资核验。

涌泉金服始终坚信，通过严格自律，一定能为广大用户带来信心，为行业的合规发展树立榜样，推动国家普惠金融事业的发展。

涌泉金服始终坚信，风雨之后见彩虹，今后网贷行业的发展会越来越好！