布局两小一短 中小银行票据池初试线上操作

第一篇：布局两小一短 中小银行票据池初试线上操作

21世纪经济报道 看似传统的票据业务，正在被银行借助互联网思维玩出新花样。

近日，浙商银行决定将试运行半年的涌金票据池业务，向国内19家分行全面推广。一位浙商银行人士透露，目前银行内部对涌金票据池业务的期望值相当高，将其列为今年对公金融业务的重点项目。

21世纪经济报道记者了解到，在半年试运行期间，浙商银行实现入池票据1.4万余张，票据金额113亿元。随着票据池业务规模逐步提升，浙商银行希望能将更多企业票据结算资金转化成银行活期存款。

“事实上，数家中小银行都在关注票据池对拉动存款的促进作用。”一家银行票据部门主管直言，为了与大型银行形成差异化发展，中小银行把票据池业务对象瞄准“两小一短”（小银行、小面额、短余期）票据品种。

长期以来，一些大型银行基于交易对手兑付风险与经营成本的考量，较少涉足此类票据，甚至出现部分银行挑客户挑票据的现象。

“其实这是一片蓝海市场。”上述银行票据部门主管直言。截至2013年底，全国企业累计签发商业汇票达20.3万亿元，其中1/3票据是由农村信用社、城商行、农村银行、农村合作社等中小金融机构开具的，但多数票据长期游离于大型银行票据金融业务之外。

中小银行要挖潜“两小一短”类票据从而拉动存款，风险控制能力与营业网点布局将成为一道无形的考验。

票据市场差异化竞争

在上述浙商银行人士看来，涌金票据池主要兼具四大特色：一是提供多渠道、专业化的票据信息查询服务，能提示假票风险防控和公示催告、挂失止付信息；二是支持票据动态质押，即票据池项下融资业务无需与质押票据一一对应，解决客户购销环节收付票据不匹配的问题，同时企业的质押池融资额度能在内部成员单位间共享，有助缓解票据统筹管理难题；三是支持多种类型票据，包括允许“两小一短”类票据入池，解决积压票据盘活难题；四是提供在线申办与质押池项下超短贷业务。一位接触过涌金票据池的企业主直言，其中最吸引的，除了超短贷业务能降低企业票据备付金额度，就是允许“两小一短”票据入池做质押融资。长期以来，部分大型银行较少接收此类票据，原因主要有二，一是这类票据业务产生的收益难以覆盖经营成本，二是担心交易对手兑付风险。

在上述浙商银行人士看来，这反而是票据业务的一个突破口。

“如果能将这类票据纳入涌金票据池业务，等于切入了一个6万多亿规模的票据市场。”他说。更重要的是，这也是中小银行寻求票据业务差异化竞争的一次探索，相比大型银行拥有足够多的企业客户群，可以择优挑选票据，中小银行需要适度降低票据准入门槛，争取更大的业务份额。

涌金票据池在半年试运行期间，实现入池票据1.4万余张，票据金额113亿元。

在浙商银行内部，涌金票据池甚至被视为传统线下票据业务的一次“互联网试水”，目前涌金票据池属于一个电子化平台，相关票据业务申请基本都在线上操作完成。但这并不意味着相应的人力工作量可以减少。

上述浙商银行人士表示，收票、验票等业务流程仍需要银行后台部门人工完成。为了提高后台部门的工作效率，浙商银行内部正在酝酿配套的激励措施，争取将涌金票据池业务的部分考核奖励留给后台部门。

以往，银行部门之间业务合作的收益奖励结算，会依据业务工作量协商设定一个虚拟定价。浙商银行则考虑直接引入激励措施，支持后台部门高效完成相关验票、票据质押审核、超短贷审批等工作。

在上述银行票据部门主管看来，涉足“两小一短”票据的质押融资等业务，无形间考验中小银行的风险控制水准。长期以来，票据市场一直存在假票据鉴别难度大、挂失止付公示催告信息滞后（错失追索退票时机）、收付票据期限金额不匹配、纸票日常管理成本偏高等问题，一旦风控把关不够完善，容易造成银行的坏账风险。

上述浙商银行人士表示，目前银行内部已建立一套严格的票据业务风控措施。作为今年对公金融业务的重点推进项目，银行内部还会对涌金票据池优先提供信贷资金支持。记者获得的数据显示，截至今年6月底，浙商银行各项存款为3553亿元，贷款余额2410亿元，资本充足率维持在10.61%，不良贷款率为0.71%。

吸储考量

掘金“两小一短”票据池业务，正成为越来越多中小银行吸收存款的新工具。

记者从一家城商行了解到，该银行正计划设立一个票据池业务，由票据部门与贸易融资部共同组建，主要目的是通过票据池做大国内企业贸易资金结算市场，由此沉淀企业大量活期存款资金。

这家城商行贸易融资部人士直言，之所以这么做，是因为当地大型银行越来越青睐现金管理业务，一次性吸收企业大量资金，由此产生票据池业务的商机。但更深层次的原因是，这家城商行跨省的营业网点不够多，加之现金管理业务专业能力有所欠缺，因此另辟蹊径，通过增加票据池业务量吸引企业存款。

前述浙商银行人士直言，这需要一个持续累积的过程。目前涌金票据池业务试运行半年以来，对银行存款增加的贡献度还不是特别明显。

在他看来，票据池业务能带来多大的企业贸易结算资金与活期存款，与银行网点数量密切相关。由于很多国内企业业务遍布各个城市，如果银行营业网点建设跟不上企业业务扩张步伐，包括收票、验票等线下票据业务就无法进行，就难以吸引企业更多票据业务需求与贸易结算资金。

为此，部分中小银行开始布局电子票据业务，打算通过线上操作突破营业网点不足等地域限制。

“其实，金融监管部门也一直鼓励推广电子票据。”前述银行票据部门主管透露，但在实际推广过程中，不少企业既看到电子票据结算的便利性，也发现相关抵押融资成本偏高，最终还是选择纸质票据与线下操作。（编辑马春园）